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P2P网贷行业发展现状分析
1
P2P简介
P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer
是个人的意思，正式的中文翻译为
“人人贷”。是一种将非常小额度 的资金聚集起来借贷给有资金需求 人群的一种商业模型。
P2P信贷服务公司是民间借贷
的“市场版”。 它指的是有资金 并且有理财投资想法的个人，通
5
国内P2P行业法律政策
《国务院关于鼓励和引导民间投资健康 《合同法》第六十二条规定：“履行
发展的若干意见》：新36条出台，鼓励民 期限不明确的,债务人可以随时履行,债
间资本进入金融领域，发起设立金融中介 权人也可以随时要求履行,但应当给对方
服务机构。
法 必要的准备时间”。
《关于人民法院审理借贷案件的若干意 见》的有关规定：“民间借贷的利率可以 适当高于银行的利率,但最高不得超过银行 同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。”
Wonga为英国的 Lending Club为美 一家P2P平台， 国一家P2P信贷公 成立于2007年， 司，成立于2007年 wonga最大的特 Lending Club组织 点在于其严厉的 一批会员单位，按 惩罚措施，若违 照约定的贷款条件 约达到一定次数， 向特定的信用状况 wonga则委托具 良好，成长性好但 有强制权的第三 出现暂时资金困难 方走催款流程。 的企业提供贷款。
《合同法》第二十三章“居间合同” 中明确规定，居间人提供贷款合同订立 的媒介服务，可依法向委托方收取相应 的报酬。
由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，"民间借贷"正在国家立 法层面得到确认。
虽然P2P贷款平台逐渐合法化，网络借贷这种民间借贷模式逐渐被接受，但是这个市场仍处 在监管真空期，靠中介费盈利的方式不属于人行、银监会监管范围，未来走向需政策、监管 引导。
6
国内P2P行业社会意义及发展分析
社会意义Βιβλιοθήκη 满足个人资金需求：银行对个人信用贷款条件要求高，个人从银行系统融资困难多，P2P
小额贷款为需要资金的人提供了新融资渠道。
发展个人信用体系：一个以信用评价为基础的贷款模式，它的发展有助于个人体现自身信
用价值，提高社会个人信用体系的建设。
平衡消费力：通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力
2.本金保障制度。
本金保障指当理 财人投资的借款出现 严重逾期时，p2p平 台将向理财人垫付此 笔借款未归还的剩余 出借本金或本息。
网站名称 充值服务费
取现服务费
拍拍贷
充值金额的 1%
3万元以下 单笔3元
3万～4.5万元 单笔6元
人人贷
充值金额的 0.5% 上限
100元
2万元以下 单笔1元
2万～5万元 单笔3元
过信贷服务中介机构牵线搭桥，
使用信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求
的人。借款人除支付利息外，还需向公司支付一定
国外主要厂商发展数据
的中介费。
2005年3月在伦敦成立的P2P网络借贷平台 Zopa，目前已拥有超过24万注册会员 成立于2006年的P2P网络借贷平台 Prosper，目前拥有超过154万会员，超过4亿美元的借贷发 生额 直至2012年12月lending club借贷平台已经支付了9379万美元利息，如今已经获得超过4250 万美元融资 Social finance是针对贫困学生非营利性P2P平台，成立于2011年，贫困学生可通过哦该平台 筹集学费等，2012年9月获得人人网4600万美元投资
5万～100万元 单笔5元
红岭创投
0
取现额度5万以内 单笔5元
e速贷
投资者提现
借款者提现
0
1万元以下 1万～5万元
0
单笔3元
单笔5元
投标管理费 Vip年费
0（免费）
无
0（免费）
无
利息的10% 180元/年
利息的8% 120元/年
4
国内P2P厂商现状
3.资金收付由第三方支付平台提供
国内的p2p支付平台资金收付由第三方支付平台管理，包括支付宝、 快钱、财付通等。
这种新型的借贷模式意味着P2P 业务网站已经类同于银行、信托等金 融机构的功能，但目前这类网站只受 工商局监管，未来必定出现政策指导， 面临政策风险。
案例：08年美国证券交易委员会
(SEC)决定将一些P2P融资工具当作证 券来管理，使得很多P2P贷款公司都 关闭了，Prosper也关闭了6个月之久。 不过，加州向Prosper开了绿灯，允 许该公司重新开业。
Social Finance 是针对于贫困学 生非盈利性P2P 平台，成立于 2011年，贫困 学生可通过该平 台筹集学费等。 2012年9月获得 人人网4600万 美元投资。
3
国内P2P厂商现状
1.收费模式多样。
目前国内大部分p2p平台为非公益公司，但是主要收费方式都在充值、取现、投标管理以及vip费用这 4个方面。
合作伙伴
4.无法对接征信系统，惩罚措施乏力。
由于我国没有像西方一样的个人信用体系，又难以纳入人行的 征信系统，所以个人违约成本较低，同时国内p2p的违约惩罚措施也缺 乏约束力，坏账率不仅影响平台盈利，更影响平台信誉，致使个人小额 借贷平台一直存在隐患。
还款延期
加入黑名单
电话催收
诉诸法律
上门催收
5.缺乏监管，面临政策风险
不平衡问题。
提高社会闲散资金利用率：为个人理财提供了新的投资方向。
发展分析
法律政策：法律上对于此种业务模式并无明确规定，可能在几年后以发放牌照形式加以监管。 经济环境：民间借贷一直处于法律灰色地带，但是其供需都十分强烈，p2p平台有利于将这
一借款方式阳光合法化。
社会环境：我国信用系统不健全，除银行体系外没有可靠的个人信用体系，这将是制约p2p
2
国外P2P厂商发展历史
非盈利 盈利
Zopa是全球首 家P2P借贷平 台，2005年于 英国成立，通 过与信用评级 公司Equifax的 密切合作， Zopa的坏账率 一直保持同行 业较低水平。
Kiva是非盈利 Prosper是美国 性P2P平台的 第一家盈利性 典型代表，通 P2P借贷平台， 过借贷来解决 成立于2006年， 发展中国家的 是目前世界最大 问题，为贷款 的P2P信贷平台， 者提供无息或 截至2012年底拥 低息的资金。 有超过154万用 Kiva提供最低 户，放贷资金超 25美元的贷款。 过4.22亿美元。
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P2P简介
P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer
是个人的意思，正式的中文翻译为
“人人贷”。是一种将非常小额度 的资金聚集起来借贷给有资金需求 人群的一种商业模型。
P2P信贷服务公司是民间借贷
的“市场版”。 它指的是有资金 并且有理财投资想法的个人，通
5
国内P2P行业法律政策
《国务院关于鼓励和引导民间投资健康 《合同法》第六十二条规定：“履行
发展的若干意见》：新36条出台，鼓励民 期限不明确的,债务人可以随时履行,债
间资本进入金融领域，发起设立金融中介 权人也可以随时要求履行,但应当给对方
服务机构。
法 必要的准备时间”。
《关于人民法院审理借贷案件的若干意 见》的有关规定：“民间借贷的利率可以 适当高于银行的利率,但最高不得超过银行 同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。”
Wonga为英国的 Lending Club为美 一家P2P平台， 国一家P2P信贷公 成立于2007年， 司，成立于2007年 wonga最大的特 Lending Club组织 点在于其严厉的 一批会员单位，按 惩罚措施，若违 照约定的贷款条件 约达到一定次数， 向特定的信用状况 wonga则委托具 良好，成长性好但 有强制权的第三 出现暂时资金困难 方走催款流程。 的企业提供贷款。
《合同法》第二十三章“居间合同” 中明确规定，居间人提供贷款合同订立 的媒介服务，可依法向委托方收取相应 的报酬。
由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，"民间借贷"正在国家立 法层面得到确认。
虽然P2P贷款平台逐渐合法化，网络借贷这种民间借贷模式逐渐被接受，但是这个市场仍处 在监管真空期，靠中介费盈利的方式不属于人行、银监会监管范围，未来走向需政策、监管 引导。
6
国内P2P行业社会意义及发展分析
社会意义Βιβλιοθήκη 满足个人资金需求：银行对个人信用贷款条件要求高，个人从银行系统融资困难多，P2P
小额贷款为需要资金的人提供了新融资渠道。
发展个人信用体系：一个以信用评价为基础的贷款模式，它的发展有助于个人体现自身信
用价值，提高社会个人信用体系的建设。
平衡消费力：通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力
2.本金保障制度。
本金保障指当理 财人投资的借款出现 严重逾期时，p2p平 台将向理财人垫付此 笔借款未归还的剩余 出借本金或本息。
网站名称 充值服务费
取现服务费
拍拍贷
充值金额的 1%
3万元以下 单笔3元
3万～4.5万元 单笔6元
人人贷
充值金额的 0.5% 上限
100元
2万元以下 单笔1元
2万～5万元 单笔3元
过信贷服务中介机构牵线搭桥，
使用信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求
的人。借款人除支付利息外，还需向公司支付一定
国外主要厂商发展数据
的中介费。
2005年3月在伦敦成立的P2P网络借贷平台 Zopa，目前已拥有超过24万注册会员 成立于2006年的P2P网络借贷平台 Prosper，目前拥有超过154万会员，超过4亿美元的借贷发 生额 直至2012年12月lending club借贷平台已经支付了9379万美元利息，如今已经获得超过4250 万美元融资 Social finance是针对贫困学生非营利性P2P平台，成立于2011年，贫困学生可通过哦该平台 筹集学费等，2012年9月获得人人网4600万美元投资
5万～100万元 单笔5元
红岭创投
0
取现额度5万以内 单笔5元
e速贷
投资者提现
借款者提现
0
1万元以下 1万～5万元
0
单笔3元
单笔5元
投标管理费 Vip年费
0（免费）
无
0（免费）
无
利息的10% 180元/年
利息的8% 120元/年
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国内P2P厂商现状
3.资金收付由第三方支付平台提供
国内的p2p支付平台资金收付由第三方支付平台管理，包括支付宝、 快钱、财付通等。
这种新型的借贷模式意味着P2P 业务网站已经类同于银行、信托等金 融机构的功能，但目前这类网站只受 工商局监管，未来必定出现政策指导， 面临政策风险。
案例：08年美国证券交易委员会
(SEC)决定将一些P2P融资工具当作证 券来管理，使得很多P2P贷款公司都 关闭了，Prosper也关闭了6个月之久。 不过，加州向Prosper开了绿灯，允 许该公司重新开业。
Social Finance 是针对于贫困学 生非盈利性P2P 平台，成立于 2011年，贫困 学生可通过该平 台筹集学费等。 2012年9月获得 人人网4600万 美元投资。
3
国内P2P厂商现状
1.收费模式多样。
目前国内大部分p2p平台为非公益公司，但是主要收费方式都在充值、取现、投标管理以及vip费用这 4个方面。
合作伙伴
4.无法对接征信系统，惩罚措施乏力。
由于我国没有像西方一样的个人信用体系，又难以纳入人行的 征信系统，所以个人违约成本较低，同时国内p2p的违约惩罚措施也缺 乏约束力，坏账率不仅影响平台盈利，更影响平台信誉，致使个人小额 借贷平台一直存在隐患。
还款延期
加入黑名单
电话催收
诉诸法律
上门催收
5.缺乏监管，面临政策风险
不平衡问题。
提高社会闲散资金利用率：为个人理财提供了新的投资方向。
发展分析
法律政策：法律上对于此种业务模式并无明确规定，可能在几年后以发放牌照形式加以监管。 经济环境：民间借贷一直处于法律灰色地带，但是其供需都十分强烈，p2p平台有利于将这
一借款方式阳光合法化。
社会环境：我国信用系统不健全，除银行体系外没有可靠的个人信用体系，这将是制约p2p
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国外P2P厂商发展历史
非盈利 盈利
Zopa是全球首 家P2P借贷平 台，2005年于 英国成立，通 过与信用评级 公司Equifax的 密切合作， Zopa的坏账率 一直保持同行 业较低水平。
Kiva是非盈利 Prosper是美国 性P2P平台的 第一家盈利性 典型代表，通 P2P借贷平台， 过借贷来解决 成立于2006年， 发展中国家的 是目前世界最大 问题，为贷款 的P2P信贷平台， 者提供无息或 截至2012年底拥 低息的资金。 有超过154万用 Kiva提供最低 户，放贷资金超 25美元的贷款。 过4.22亿美元。