农村资金互助社发展的SWOT分析——以宿迁市为例

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村级发展互助资金可持续发展的SWOT分析

度，以造血而不是输血的方式扶助农户］也可。
户不愿购股入会，困户尤其是特贫户未能予以贫
赠股。可见，村级发展互助资金的规模较小。
２２２借款额度不能满足农户生产需要村级．．
鼓励社会力量的捐赠，励当地的大银行人股。鼓３２适当提高借款额度．针对扶贫互助社规定借款额较低的情况，建议在通过建立农户信用等级的基础上，灵活制定农户借款最高额度，在风险可控的基础上，满足农户不同水平的发展性资金需求，缓解农民在种养殖、型加工、商业等方面的资金短缺现状，小小
的过程中也存在一系列问题。鉴于此，者以成笔阳市淳化县互助资金的试点情况为例，Ｓ用ＷＯＴ方法分析了互助资金发展的优势、劣势、发展的机遇和挑战，提出相应的对策建议。并
最高不能超过两股。人股的农户可申请借款，借
内农户以自有资金人股来扩大 “ 助资金” 互规模。据此，化县扶贫办于２０淳０７年制定了相应的工作
方案、理办法等一系列规章制度，管并确定方里镇徐村、家庙乡后庄村、ｂ乡ｂ村、王乡北胡家家铁塬村、里镇北居寨村５个村为试点村。为促使方村级发展互助资金的规范运作及管理，每个村成立了互助资金管理协会，立主任１，主任兼设名副会计１，名出纳１名，负责协会的日常工作。１２村级发展互助资金运作情况．村级发展互助资金协会股份由自愿入股和政府配股、政府赠股构成。每股１００元，０每户人股

我国农村资金互助社发展中的问题与对策

我国农村资金互助社发展中的问题与对策[提要] 农村资金互助社是适应市场经济要求的内生性农村合作金融组织。

近几年来，凭借自身的信息、效率、成本优势，数量在缓慢增加，规模在不断扩大，但也逐步暴露出诸多问题，如资金缺乏、社会公信力低、管理人员专业素质不够高，等等。

为了进一步发挥资金互助社的作用，缓解农村资金供需不平衡现状，我们需要从加大宣传力度、规范管理制度、提高管理人员素质等多方面促进新型农村资金互助社发展，更好地满足农户的生产生活资金需求。

关键词：互助社；优势；问题；对策、行政村农户和农村中小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。

”它发展的根本目的或唯一目的是解决农户生产经营的资金不足问题，能够更好地满足农村经济发展要求。

一、农村资金互助社内在优势分析1、农村资金互助社从根本上说适应当前农村生产经营模式。

目前，农村市场体系不够完善，相对于农业的规模化、产业化而言，农户金融需求量较小，要求的服务单一，但手续繁琐，如果由正规金融部门融资，对双方来说都是不经济的。

因此，农村正规金融没有动力去为农民服务。

农村缺乏的不是商业金融，而是能够满足低端金融需求的合作金融。

农村资金互助社是一种内生于农村经济、具有互助合作性质的新型农村金融机构，它与生俱来就有制度上的优势。

作为互助性金融组织，它不以追求利润最大化为目标，而是以服务社员为宗旨，谋求社员的共同利益，通过资金运作为社员提供所需要的融资优先、利率优惠等信贷服务，解决社员在生产生活中的资金困难。

它融资手续简便，贷款时间灵活，融资成本低，可以有效地动员民间资本，并在当地农村实现资金的优化配置。

2、互助社中借贷双方信息对称，交易成本低。

农村资金互助社通常是由同村同乡的农户共同出资组建而成的，其社会网络优势十分显著。

由于大部分社员都是在同一自然村或乡里，具有地缘、血缘、亲缘优势，相互之间彼此熟悉，信息对称，因此资金互助社从整体说可以几乎无成本地掌握着贷款人的真实信息，对于融资方的财产状况、信用状况、经营状况有着全面的了解，可以对贷款的额度、用途、归还能力适时掌握。

农村资金互助社的发展研究

农村资金互助社的发展研究摘要：农村资金互助合作社是近些年来为了适应农民生产生活而发展起来的组织，对解决农民资金需求、促进农业产业化经营、加强农村建设有着重要作用。

本文针对农村资金互助社的特殊性，提出通过对其进行正确的引导和规范、加强风险控制管理等措施，解决其发展过程中出现的问题，对促进农村资金互助合作社的发展有着重要的意义。

关键词：农村资金互助合作组织；风险控制；规模一、农村资金互助社的概念及内涵农村资金互助社是具有类似或关联生产模式的农民、小生产经营者，在自愿、自发的基础上，为了获取便利的融资服务或经济利益，按照资本入股、民主管理、互助互利的原则建立的互助金融组织。

在一定程度上，资金互助社是伴随多种农村经济合作组织的发展而发展起来的，是应农户对资金余缺调剂需求变化而自发形成的一种新型融资模式，是在民间借贷快速发展的基础上产生的农村微小资金互助性联合，这种联合不仅调剂了入股社员自身发展的资金余缺，有助于农业的产业化发展，而且对农村金融长期积蕴的信贷风险也起到了一定的分散补偿作用，并在一定程度上遏制了农村民间高利贷的发展势头。

农村资金互助合作社的产生、发展和壮大有其自身的必然性和重要性，与其他金融机构相比，还有着特殊的重要意义。

1.资金互助合作组织不仅使农户获得了资金信贷服务，满足了零星、小额的资金需求，填补了农村正规金融在农村金融领域的不足，更重要的是培养了农户的负债意识、金融合作意识，改善了农村金融环境和信用环境。

2.有利于引导民间借贷活动。

农民向正规金融部门贷款困难，农村资金短缺问题突出，而民间融资的活跃，一定程度上可以缓解农民和小企业经营者的资金需求问题，但是一些追求高盈利、高风险和高投机而缺乏有效法律约束的民间借贷，如“高利贷”行为则会破坏金融秩序，给社会增加一些不安定因素等，对社会经济产生一些列的消极影响。

为引导民间借贷，各地金融机构都进行了积极的探索，如中国人民银行安徽明光市支行，对该市潘村镇农民自发组织的“亲友资金互助会”进行辅导，健全规章制度，规范日常互助程序，并在农户自愿认缴互助金的基础上，成立了兴旺农民资金互助合作社。

基于农村资金互助社的风险分析

基于农村资金互助社的风险分析摘要：近年来，随着市场经济的发展，农村资金互助社在政府的支持下得到了较快发展，为农村金融注入了活力，促进了三民问题的解决。

农村资金互助社不同于传统的金融机构，是农民间的一种小额放贷经营组织，在现阶段仍然存在一定的问题，风险的成因与类型也有异于其他金融机构，应根据实际情况妥善解决发展中的风险问题。

关键词：农村资金互助社；风险；分析农村资金互助社的发展，缓解了农户贷款抵押难的问题，推动了农村金融改革的进度，提高了农民农村金融的服务效率，增强了抵御市场风险的能力，同时也增强了农户的互信互助意识。

当然，资金互助社，作为创新型金融组织，在实践中也暴露出不少问题，本文就从信用、操作、道德等方面，分析其实践中的风险问题。

一、在信用风险方面信用风险是指在货币或商品的交易过程中，交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。

在农村资金互助社中，主要表现为社员恶意拖欠帐款，不能履行事先约定等。

它主要通过聚拢闲散资金从而为社员提供办理存款、贷款和结算的业务。

由于所服务的客户群体是农户，大都是信用风险是由农业产业低收益、担保失灵、非生产性贷款等原因所引致的，并且具有影响范围小，涉及金额小，农民是主体等特点。

任何一家金融机构或组织都存在信用风险，当然，农村资金互助社也不例外。

由于农村资金互助社的特殊性，我们应从农民客户群体的实际出发，总得来说，大致可以从以下几下方面来进行防范：（一）在评价客户信用方面通过走访交流，实地考察等方式了解客户的财务状况，降低应收帐款的比率，从而减少贷款的信用风险。

同时在社内成立信用评测小组，对需要贷款的社员进行信用测评，经社员三分之二及以上人同意，方可实施，若借款人违约，则信用降级。

（二）在担保贷款方面农民向来属于弱势群体，自身资金有限，没有一定的资产进行抵押，因此可采用担保的方式进行贷款。

但是，贫困户由于资金有限，担保风险较大，保证人比较难找，所以可采用以社员之间相互提供担保的方式进行担保，同时要作为保证人的社员为他人担保需要达到一定数量，即成立一个担保小组。

农民资金互助组织优劣势分析

农民资金互助组织优劣势分析提要本文主要依据对霍山、太湖和明光三县的农民资金互助组织的情况进行专题调研的资料,并以银山农民资金互助社为例,分析农民资金互助组织的优势和劣势。

关键词:农民资金互助组织;优势;劣势中图分类号:F83文献标识码:A农村金融改革是整个金融体制改革的重要组成部分,农村金融体系的不完善严重制约着“三农”问题的解决。

由于现行银行业金融机构在支持“三农”方面存在的诸多问题,农民为了发展生产,提高自己的生活水平,在发展农村经济的实践中探索和创造出了一种适应市场经济要求的新型资金互助合作金融组织——农村资金互助社。

2008年7月笔者随导师对霍山、太湖和明光三县的农民资金互助组织情况进行了一次专题调研,下面就农民资金互助组织的优势与劣势谈谈自己的看法。

一、农民资金互助社的优势通过调研我们发现,与传统的正规金融机构相比,农民资金互助社主要具有以下几点优势:1、直接产生于农村经济发展的需求,由农民自主管理,生命力强。

社员参加资金互助合作组织既享有权利,又承担义务。

如被当地人称为“农民自己的小银行”的太湖县小池镇的银山农村资金合作社,它已经有20年的历史,并且经历了三个发展阶段:即起步阶段(1988年初～1990年底)、成长阶段(1991年～2005年底)、成熟阶段(2006年初至今)。

截至2008年3月31日,资金互助社原始股共629股(其中:农户529股,村集体组织100股),每股100元;资产总额为355.19万元,其中权益资金18.8万元;2006年和2007年的净收益分别为3.13万元和5.29万元;成立20年来只发生坏账一笔0.82万元(借款人已死亡),不良借款2万元(一人买小四轮跑运输出车祸,一人办企业倒闭外出打工多年未回)。

由此可以看出这个资金互助社不但初具规模,而且具有顽强的生命力。

2、信息对称,无需抵押和担保或只需要简单的担保。

如银山农民资金互助社覆盖的范围仅限于银山村,存贷都是发生在周围村民中间,彼此之间比较了解,互相信息对称,可以减少通常在信用社贷款的交易成本,提高交易效率;同时,也防范了道德风险的发生。

农村资金互助社的发展现状和对策思考

农村资金互助社的发展现状和对策思考周瑞珍祖融中国人民银行海口中心支行【摘要】农村资金互助社被称为“农民自己的银行和融资机构”，有利于缓解农村金融流动性约束，降低农民的融资成本，加快农民增收和农村经济发展的步伐。

本文分析了农村资金互助社的优势和存在的问题，并提出对策建议。

【关键词】农村资金互助社农村金融新型金融机构农村资金互助社与村镇银行、贷款公司一起作为三类新型农村金融机构，２００７年开始在我国试点运行。

万宁市和乐镇和港农村资金互助社是海南省首批三个农村资金互助社试点之一，于２０１０年７月１日正式营业，旨在缓解当地农民及企业资金紧缺的局面。

截止２０１２年１月，共发展社员４１名，股本金总额２３０万元；存款发生１４６７笔，存款发生总额３２５６万元，存款余额１７１．１０万元；贷款１２８笔，贷款发生总额１４２０万元，贷款余额３４２万元。

本文将以它为调查研究对象，以小见大，分析农村资金互助社的问题和发展前景。

一、农村资金互助社的优势１．信息成本优势。

资金互助社是乡镇级别的微型金融机构，入股社员都是本镇居民。

所以，互助社对贷户的个人信用、家庭背景、贷款用途及其偿还能力都十分清楚；同时所有社员对发放的每一笔贷款共同负责，共同承担风险，因而社员们都会积极地将自己掌握的信息反映于贷款过程中，从而使互助社能在搜寻信息代价较少的情况下对贷款项目进行正确评估。

２．监管成本优势。

得益于资金互助社的“特定地域限制”，该社的所有金融服务仅供给入股社员享有，有“人熟、地熟、事熟”的特点，避免了信贷点对贷款户了解不深或因贷款分散、贷后管理不善带来的信贷风险，解决了大中型金融机构存在的供需双方信息不对称的问题，有利于降低监管成本。

３．借贷灵活优势。

首先体现在资金易得。

互助社的借贷流程非常简便，借款人以股本金和信用作为保证，无需抵押，一般两天即可取得所贷款项。

其次，资金管理运用较灵活，互助社在特殊情况下，对某些紧急贷款，进行特事特办，临时召开评议会议，先贷款，后补办借款手续。

农民资金互助组织优劣势分析

一
个为盈利动机推动、慢进行、续险、业风险、业经营活动和财务活缓持行企
不断的发展过程。目前，国金融创新动等都纳入评估范围。我能力不足，需要政府适当放松管制，为其次，着国际和国内经济金融形随金融创新创造有利的环境，中需要加势变化，强金融监管，索监管新领其加探强如下三方面工作：是政府监管和金域。我国现阶段基本形成了银行、险一保融市场的关系，府监管职能范围应着和证券三大金融监管机构，们各负其政它
农村金融改革是整个金融体制改革的重要组成部分，村金融体系的不农
完善严重制约着“ 农 ” 题的解决。三问由
第三，鼓励融资工具创新，在使用误；次，大企业信用评级的内容，其扩根传统融资工具基础上进行创新融资。金据经济周期和宏观经济环境变化，立建
融创新是指变更现有的金融体制和增定期和不定期评估制度，适时提供企业加新金融工具以获取现有金融体制和经营状况信息，分反映企业的盈利能充
金融工具无法取得的潜在的利润，是力和偿债能力实际情况，步将宏观风它逐
重放在监管金融市场参与者行为方面，责并进行联合监管。随着我国经济改革出现了一批为企业服务而不是金融产品：是积极推动金融产的继续和深入，二

农民专业合作社内部资金互助SWOT矩阵分析研究

作社是我国三农经济发展中一种新的组织形式Ｉ它制度安排．
是连接 “农户 ”与 “市场 ”的组织平台，经过全国近几２．１农民专业合作社内部资金互助的优势
年的迅速发展，取得了一定的成效．农民专业合作ｆｓｔｒｅｎｇｔｈ）分析
社内部资金互助作为农村民间融资的一种新的形
种形式的新型农民合作组织和多元服务主体，通过原则，在出资成员内提供借款服务的农民专业合作
提高组织化程度实现与市场的有效对接．明年我国社内的资金互助性行为，是农村正规金融供给不足
将加大对家庭农场的补贴支持力度 ”．农民专业合的情况下，民间内生自发金融创新产生的一种新的
第２９卷第４期（上）２０１３年４月
赤峰学院学报（自然科学版）ＪｏｕｒｎａｌｏｆＣｈｉｆｅｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（ＮａｔｕｒａｌＳｃｉｅｎｃｅＥｄｉｔｉｏｎ）
Ｖｏ１．２９Ｎｏ．４Ａｐｔ．２０１３
农民专业合作社内部资金互助ＳＷＯＴ矩阵分析研究
助，有效地改善了合作社、农户贷款难问题，实现了款的用途、信用状况都彼此了解，可以大幅度减少
农村资源有机整合与有效利用．
甚至消除由于信息不对称而产生的事前逆向选择
２ＳＷＯＴ矩阵理论在农民专业合作社内部资金以及事后道德风险．信息成本优势使得合作社内部
张茂盛
（安徽财经大喾，安徽蚌埠２３３０００）
摘要：我国的农民专业合作社在近些年的摸索中取得了迅速的发展，但是资金短缺问题日益明显，出现的问题也越来越多．本文运用ＳＷＯＴ分析法对农民专业合作社内部资金互助的内部环境和外部环境进行综合分析，以期在农民专业合作社内部资金互助中找到外部机会与不利因素，找出合作社内部资金互助的优势与劣势，并提出了一些建议和对策，为农民专业合作社资金互助的应用做出参考．

农民资金互助组织优劣势分析

农民资金互助组织优劣势分析作者：潘城城张林月来源：《合作经济与科技》2010年第02期提要本文主要依据对霍山、太湖和明光三县的农民资金互助组织的情况进行专题调研的资料,并以银山农民资金互助社为例,分析农民资金互助组织的优势和劣势。

2008年7月笔者随导师对霍山、太湖和明光三县的农民资金互助组织情况进行了一次专题调研,下面就农民资金互助组织的优势与劣势谈谈自己的看法。

社员参加资金互助合作组织既享有权利,又承担义务。

由此可以看出这个资金互助社不但初具规模,而且具有顽强的生命力。

2、信息对称,无需抵押和担保或只需要简单的担保。

农村资金互助社存在的基础及其发展方向研究

两大类，其中非制度信任包括私人之间的信任关系，也包括社群信长期以来，农业部门的发展一直受到资金投入不足的制约，经济任。社群信任广泛存在于特定的社会群体之间，区中的人员相互信社结构调整缓慢，产业化水平不高。在现代市场条件下，金融是一切经任，互不戒备。正规组织是社群信任的高级形态，受到较多的外部社济活动的核心，没有现代金融机构提供的金融服务以及清算系统的会规范约束。家庭成员之间的信任是最基础的社群信任，而广泛存在支持，社会资源难以实现合理配置，生产、流通、消费和分配难以实现于民间的各种合作金融形式则是较高层次的社群信任。民间自发创良性循环，社会经济发展目标也难以实现。按照现代金融发展理论的新的农村资金互助社，大多产生于一个村庄或几个村庄之间，员相社观点，经济生活中的金融部门和实际部门之间的相互作用会产生多互之间熟知，经济互助的基础上发展出资金互助。因此，在农村资金重的、稳定状态的均衡。在农村经济运行中，农村金融作为农村经济互助社运行的信用环境是基于私人之间的非制度信任。发展过程中最为重要的资本要素，无疑是农村经济增长中不可或缺２４在社区规范中，员的违约成本极高，．成这是互助社能够持续的一环。丰富的农村资金资源、健全的农村金融制度，一方面能为农下去的根本。由于社区信息传播速度快，基本趋于完全信息市场，社村经济主体的生产经营提供资金支持；另一方面，能分散存在于农村会嵌入性诱发的交易域和社会交换域的关联度强，乡村社区主体的生产和经营过程中的自然风险和市场风险。声誉价值高从而使得违约的社会成本高昂。乡村社区主体因为惧怕资金互助社是指由农民和农村小企业按照自愿原则发起设立的其他社区成员将其视为“ 坏人 ” 而付出巨大的社会成本，一旦违约，违种农村合作金融组织，主要为入股社员服务，实行社员民主管理。约主体声誉价值的机会成本高。这种违约成本在很多情况下可以作从这个意义上讲，资金互助社真正实现了来源于农民，服务于农民，为担保和抵押的替代，降低了资金供给与需求双方因信息不对称而因而有其存在的合理性。导致的逆向选择和道德风险，可以作为农村资金互助社成功运作下１农村正规金融支农缺位去的非制度基础。由于资金互助社贷款只在社员之间发放，济文化经目前，国正规性金融组织主要包括政策性的农业发展银行、我商的紧密联系和违约的高成本将使贷款违约率非常低，信息上的优势业性的农业银行、合作性质的农村信用社以及农村邮政储蓄银行等。和社员的相互信任使其相对于非合作金融机构更能满足农户和农村但这些正规性的金融组织由于自身存在的原因，都偏离了原来的政小型企业的需求。策初衷。３对资金互助社未来发展方向的思考 ① 中国农业发展银行业务单一，服务农村经济的政策性功能缺农村资金互助社是建立在地缘、血缘的关系基础上，区规范和社陷明显。农业银行逐渐撤出农村市场。农村信用社包袱沉重，社会习俗是其存在和有效发展的必要条件。般而言，人之间相互 ② ③ 对一熟 “ 三农” 的支持乏力。④ 邮政储蓄银行单项经营模式的弊端。比较了解，能够有效解决信息不对称的问题，并且能够彼此信任，因２农村资金互助社适应农村经济发展现状此即使借贷双方缺乏正式有效的规范合同，也能够运转良好。这种运２１农村资金互助社适应农村产业集聚度低的现状。自农村经作机制，．只能存在于基于人情所建立起来的民间金融中，而不可能存济体制改革以来，虽然全国出现了不少的专业户、专业村和专业乡，在于从事商业化运作的金融产品里。这一点看，间金融适合了农从民但由于专业化经营投资风险大，加上农业自身的脆弱性，当前绝大多村的实际经济状况，没有必要将其正规化。数地区并没有从根本上打破传统体制下的那种小而全的经营模式，如果从制度变迁的角度来考察农村资金互助社的发展，它在发农户经营呈多样化和兼业化趋势。农户作为一个生产与消费合一的展过程中体现出诱致性制度变迁和强制性制度变迁相结合的特征。经济和社会单位，兼有生产者和纯粹消费者的双重特征，这就决定了诱致性制度变迁是指在由制度不均衡的获利机会条件下所进行的自多数农户的生产经营目标是，一方面其产品要满足自己家庭的消费发性变迁：强制性制度变迁是指由政府法令引起的变迁。农村资金互需要，另一方面又要通过剩余产品的销售，获取尽可能多的货币收助社从非正规的民间金融开始，在发展了一段时间后取得了良好的

农村资金互助社发展问题研究

农村资金互助社发展问题研究农村资金互助社发展问题研究引言：农村资金互助社作为一种新型的金融组织形式，近年来在中国农村地区得到了快速发展。

它通过农民之间的资金互助合作，解决了农村贷款难、融资难等问题，为农村经济的发展提供了重要支撑。

然而，农村资金互助社的发展仍然面临一系列的问题和挑战。

本文将对这些问题进行深入探讨和研究，以期为农村资金互助社的持续健康发展提供理论指导和实践应对措施。

一、农村资金互助社的运营模式与机制问题1.1 机制设计不合理农村资金互助社的运营模式围绕着资金的集聚和合理分配展开，然而目前存在着机制设计不合理的问题。

一方面，资金集聚的方式较为单一，主要依靠社员的存款，缺乏多元化的资金来源。

另一方面，资金分配的机制也存在不够公平和透明，缺乏科学合理的评估标准，容易导致不公正现象的出现。

1.2 监管机制不完善农村资金互助社作为金融机构，需要受到相关监管机构的监管和指导，以保障其合法性和稳定性。

然而目前监管体系和机制还不完善，监管措施和监管力度不够，导致一些互助社存在违规操作、违规发放贷款等问题，极大地影响了农村资金互助社的良好运营。

二、农村资金互助社的风险问题2.1 信用风险农村资金互助社的运作离不开农民的参与和信用支持，然而在现实中，由于信息不对称和缺乏有效的信用评估手段，农村资金互助社往往面临着信用风险的挑战。

社员的还款能力和还款意愿成为了农村互助社所面临的风险点。

如何建立有效的信用评估体系、合理确定贷款额度，将是解决信用风险的关键。

2.2 操作风险农村资金互助社的运营涉及到资金管理、贷款审批、风险防控等一系列操作，存在潜在的操作风险。

一些互助社由于管理能力薄弱，操作不规范，容易导致资金流失、违规操作等问题。

因此，提升农村资金互助社的管理水平，加强内部控制，减少操作风险，具有重要的意义。

三、农村资金互助社的可持续发展问题3.1 资金来源问题农村资金互助社的发展需要可持续的资金来源，然而多数互助社的资金来源主要依赖于社员的存款，这使得资金规模有限。

SWOT分析农村资金互助合作社的战略选择10页

SWOT分析农村资金互助合作社的战略选择2007年3月9日东北黑土地上诞生了我国首家农村资金互助社——吉林梨树县闫家村百信农村资金互助社（以下简称百信互助社），32位农民作为发起人，注册资金10.18万元，吸收第一笔存款1000元，从那一刻起，真正以农民为主体的新型社区互助性银行机构诞生。

两年后，百信互助社以弱小的身躯披荆斩棘，取得了显著成效，同时也面临重重困难。

对农村资金互助合作社的SWOT分析SWOT分析法即态势分析法，SWOT是英文单词优势（Strength）、劣势（Weakness）、机会（Opportunity）和威胁（Threat）的缩写。

优劣势分析主要着眼于组织自身的实力与竞争对手的比较，而机会和威胁分析将注意力放在外部环境变化对组织可能产生的影响。

战略是选择也是放弃，选择自己最擅长的而放弃那些超出自己能力范围的。

通过SWOT分析，可以帮助组织把资源和行动聚集在自己的强项和有最多机会的地方，抓住机遇，扬长避短。

这里借用这个方法来分析农村资金互助合作社并作出战略选择。

优势（Strengthe）从市场细分来看，农村资金互助合作社适合我国农户信贷需求的目标市场。

金融业是典型的服务业，服务市场可细分为农村市场和城市市场；具有集聚性的城市市场是商业金融潜在的和现实的服务者，而农村市场则被大多数商业金融机构淘汰出局，这是由农村信贷需求的特点决定的。

农户信贷需求规模小。

由于受土地、自然环境及生产力水平等多种因素制约，我国大多数农户经营规模小而分散，决定了农户信贷需求的资金额度较小。

农村资金互助社面对分散的小额贷款市场就有了组织和制度上的优势，从而发挥了金融体系毛细血管作用，激活了整个农村金融体系。

农户信贷需求的灵活性。

农业生产有很强的时效性，稍有迟疑，便会贻误农时或商机，这就要求商业金融机构的审批手续简便易行。

而当前商业金融机构一般审贷时间是1～3个月，有的甚至要半年时间，手续烦琐、耗时太多及隐性成本太高使农民不愿到商业银行机构贷款。

农民资金互助合作组织发展的SWOT分析及策略研究

农民资金互助合作组织发展的SWOT分析及策略研究1.引言从世界范围看，农村金融的主体是合作金融，因而合作金融是现代农村经济的核心。

合作金融的发展直接关系到农村经济的发展程度，当合作金融的发展适应农村经济的需要时，作为资源配置部门，将会为农村经济的发展提供强大的资金支持，大大促进农村经济的发展；而当合作金融的发展滞后于农村经济发展时，将会对农村经济产生极大的制约作用和不利影响。

1.1 研究范围自世界第一家信用合作组织于1847年在德国诞生以来，合作金融的发展迄今已有160多年的历史。

信用合作组织作为合作社中的一种类型，遵循着合作社的一般原则。

根据国际劳工组织定义，合作社是一个由社员自愿组织在一起的民主的组织形式，一个具有共同目标的协会，社员同等出资、共同承担风险、共同受益，并积极参与其活动(谢平，2001)。

1995年，国际合作联盟在英国曼彻斯特召开了第31届大会暨成立100周年庆祝大会，此次会议将合作社原则修订为七项：①自愿与公开的社员制；②社员的民主管理;③社员的经济参与；④自治与自立；⑤教育、培训和信息原则；⑥社间合作原则；⑦关心社区原则(马忠富，2000)。

根据上述原则，就合作金融而言，其基本经济特征表现为四个方面：一是自愿性；二是互助共济性；三是民主管理性；四是非盈利性(谢平，2001)。

西方制度经济学认为，制度安排有正式与非正式之分。

农村信用合作社、农村资金互助社等是中国农村合作金融的正式制度安排。

非正式制度安排的有农村合作基金会、农民资金互助合作组织、民间借贷（如合会——标会、轮会、摇会、拔会、抬会等）等。

报告认为，农村信用社因其从诞生之日起就不是真正意义上的合作金融组织，已被集体化、准国有化，并正在进行商业化，仅具有合作金融的外衣,与真正的合作金融组织相去甚远，农民也从来不认为农村信用社是农民自己的互助合作金融组织；农村民间借贷没有正式、严密的组织形式，除了具有一定的自愿性和互助性之外，并不具有合作社的其他特征；农村合作基金会的瞬间存在曾是农村金融的一大亮点，但是其“地方政府公司主义”（Local State Corportism）的模式——强烈的行政依附性、经营活动的营利性以及内部人控制的管理机制1，及其运营的不规范，注定了它是市场经济初期阶段性产物，难免被关闭的命运。

关于农民专业合作社资金互助的思考与分析

关于农民专业合作社资金互助的思考与分析[摘要]农民专业合作社资金互助的建立适应了构建新型农村合作金融的需要，满足了广大农民对资金的需求，在一定程度上解决了农民生产、生活方面的困难。

文章系统分析了资金互助存在的优势及其积极意义，指出其在运行过程中存在的问题，并提出有针对性的意见，以保证资金互助健康发展，更好地为广大农民服务。

[关键词]资金互助；优势；新型农村合作金融一、农民专业合作社资金互助的含义农民专业合作社资金互助是指经农民专业合作社全体成员代表大会通过，由合作社内部全体或部分成员以自愿方式入股，按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则，在出资成员内提供借款业务的农民专业合作社内的互助性资金服务行为。

二、农民专业合作社资金互助存在的优势(一)机制设置优势农民专业合作社资金互助立足于农村，具有“民办、民管、民享用”的特点，是与自己利益密切相关的新型农村合作金融组织，具有其他商业银行所不具备的优势。

其资金源于农民，用之农民，增加了农村金融自身“造血”功能。

成员以较少的资金入股就可贷到较大数额的资金，使用费也要低于正规金融机构，以减轻农民还款压力，来帮助解决生产、生活及其他方面的资金需求。

(二)成本降低优势农民专业合作社资金互助建立在血缘、地缘、人缘的基础之上，成员之间对彼此的家庭情况、借款用途、信用状况等都比较了解，在贷款审批时能够快速准确地获取成员信息，简化了诸多考察审批环节，使资金互助在贷款运作上呈现出筒便、快捷、准确的特点，既解决了成员的资金需求，又降低了交易成本。

同时资金互助定期向成员公布资金的运作情况，提高了信息的透明度。

降低了管理与监督的博弈成本。

(三)风险防范优势建立内外风险防范机制，外部从扩大资金规模、提高人员素质、加强监管力度等方面着手。

内部严格规范借款、还款每个环节，同时建立成员信用档案和提取风险准备金等。

内外风险防范机制从人的信用声誉、违约责任、诚信激励、延期还款等方面都作了制度安排。

关于农民资金互助合作组织的思考与分析

关于农民资金互助合作组织的思考与分析摘要：本文对农民资金互助合作组织概念、背景、现状、管理、存在的问题进行了深入分析，并对其各种典型模式进行了归纳和剖析，进而指出，发展农民资金互助合作组织是农村金融改革的基本任务之一，没有农民金融上的互助，商业信贷和保险就很难在农村生存，农民专业合作组织的发展也将受阻。

关键词：农民资金互助合作组织；农村合作金融；农村金融改革；2006年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见》，准许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，批准在农村可以设立村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的银行全资子公司。

并允许农村地区的农民和农村小企业，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。

2007年初，中国银监会核准四川仪陇惠民村镇银行有限公司和四川仪陇惠民贷款有限责任公司２家机构开业，批准吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、梨树闫家村百信农村资金互助社和青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社等３家机构筹建。

2007年2月4日，中国银监会印发了《农村资金互助社示范章程》。

2007年3月9日，百信互助社正式挂牌成立，成为社区互助性银行业金融机构，具有法人资格。

从以上政府农村金融改革的政策可以看出，政府对农民资金互助合作持肯定和支持的态度。

当前，学界对农村金融的研究大多是从较宏观的战略层面展开的；在微观层面上的研究则多限于正规金融机构的改革方面，对新生的草根金融——农民资金互助合作组织的研究则较少见。

本文通过对全国各种典型的农民资金互助合作社模式进行分析，结合笔者开展“小井庄实验”的体会，力求对农民资金互助组织的共性问题和基本发展规律作初步总结，为调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策在全国全面推开提供理论和经验支持。

一、我国农村金融组织的现状我国农村金融组织体系由政策性银行、商业性银行、合作金融机构和非正规金融体系构成，虽然理论上看金融体系很完善，但实践中其功能和效率的发挥均不尽人意[1]，目前，农村金融体系的构成图1 我国农村金融体系架构这些自上而下形成的各种正规金融机构都是外生于农村经济，其本质上都是为了谋取金融利润，获取农业或非农业生产经营剩余，农民被排除了金融合作主导权，这和西方发达国家及东亚的农村金融体系截然不同。

对我国农村资金互助社发展的思考

对我国农村资金互助社发展的思考对我国农村资金互助社发展的思考内容提要：我国农村资金互助杜作为一种新型农村金融机构,在支持农村发展方面发挥着重要作用。

然而,农村资金互助社在发展中也面临诸多问题。

为此,需要采取有针对性的措施，来进一步促进农村资金互助社更好地发展。

论文关键词：农村资金互助社,发展现状,对策建议农村资金互助社作为一类新型农村金融机构,在为“三农”提供金融服务方面发挥了重要作用,但在发展过程中也存在不少问题。

因此，本文就如何更好地发展农村资金互助社进行一些探索。

一、目前我国农村资金互助社的发展现状分析1、农村资金互助社发展的基本情况2004年7月，梨树县闫家村8户农民成立了农民资金互助合作社。

随之各地自发性的农民资金互助合作社开始萌动。

中国银行业监督管理委员会在2007年1月相继颁行了《贷款公司管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》和《村镇银行管理暂行规定》三个金融规章，和《农村资金互助社示范章程》，推开了以“三农”为服务对象的三种新型农村金融机构的试点工作。

2007年3月9日，经中国银监会核准成立的全国首家农村资金互助社——吉林省梨树县闫家村百信农村资金互助社开业，标志着重构以农民为主体的社区合作性金融组织揭开了序幕。

2、农村资金互助社的优势(1)农村资金互助社是真正的“农民银行”农村资金互助社是由农民和农村小企业投资设立的，其实就相当于一个为农民聚集闲散资金的公共平台，小钱集腋成裘后，主要服务对象为入股社员。

只需农民手头有闲散资金就可以展开起来。

因此，它被认为是农民自己的银行。

(2)农村资金互助社能够更好地为农民提供金融服务第一、拓宽了农民借贷渠道，促使农民开展生产经营。

资金互助社存在于农民之间，最贴近农民，最能了解农民需求，最能尽快解决农民遇到的资金困难。

第二、手续简便、贷款时间灵活。

资金互助社的借款程序简便，方便快捷，基本做到了小额贷款随到随借。

(3)增加农民的组织化程度。

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Enterprise Development专业品质权威Analysis Report企业发展分析报告宿迁市宿豫区新庄农民资金互助合作社免责声明:本报告通过对该企业公开数据进行分析生成，并不完全代表我方对该企业的意见，如有错误请及时联系;本报告出于对企业发展研究目的产生，仅供参考，在任何情况下，使用本报告所引起的一切后果，我方不承担任何责任:本报告不得用于一切商业用途，如需引用或合作，请与我方联系:宿迁市宿豫区新庄农民资金互助合作社1企业发展分析结果1.1 企业发展指数得分企业发展指数得分宿迁市宿豫区新庄农民资金互助合作社综合得分说明：企业发展指数根据企业规模、企业创新、企业风险、企业活力四个维度对企业发展情况进行评价。

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