银行中小企业金融业务服务产品手册范本

浦发银行中小企业金融业务服务产品手册前言建行以来，浦发银行坚持服务于中小企业，支持并见证了一大批中小企业的发展、壮大。

早在2005年浦发银行就将中小企业金融业务作为战略转型的重要目标之一：率先设立了总行中小客户部，在股份制商业银行中探索中小企业专营道路；2009年6月浦发银行新设总行中小企业业务经营中心，开启服务中小企业的新的里程碑，目前已在遍布全国的三十三家分行均设立业务经营中心。

浦发银行通过积极建立和完善支持中小企业业务发展的考核激励、尽职免责和独立核算等配套机制，并在资源配置等方面继续给予政策倾斜，提升全行中小企业业务发展的积极性；通过授权体系合理调整，给予分行经营中心独立审批权，优化了业务流程，在分行经营中心可为客户提供一站式金融服务；借助政府出台扶持中小企业新政的有利时机，浦发银行与政府扶持措施充分联动，推出以平台式批量业务服务模式，为尽可能多的中小企业提供良好的金融服务。

基于多年来浦发银行对所服务的成长型中小企业在生产经营过程中的需求了解和分析整合，针对中小企业灵活多变的经营特点和快速发展中多元化的实际需求，浦发银行推出“助推器”产品系列——成长型企业金融服务方案，致力于为不同阶段、不同业务领域、不同业务模式的中小企业提供专业服务。

2007年浦发银行推出了“助推器”十大产品，其中组合授信通、循环融资易和网上自助贷是浦发银行中小企业金融业务的特色产品。

2008年浦发银行又创新推出了，共赢联盟、黄金水道和中期抵押贷三个新产品。

现将中小企业金融业务的特色产品和适用于中小企业的公司金融业务产品汇编成册，以便中小企业客户方案的定制及个性化容的扩展，使得服务的标准化和个性化相得益彰，从而更契合客户实际需求，为成长型中小企业提供发展过程中金融服务，全面助力成长型中小企业提升持续经营能力。

秉承“新思维、新服务”的理念，浦发银行不断提升、扩展中小企业金融业务服务产品涵及品质，2007、2008、2009年连续三年获得中国中小企业家年会颁发的“支持中小企业发展十佳商业银行”的奖项；“企业按揭宝”荣获银监局小企业金融卓越品牌。

在竞争日益激烈的经济世界中，中小企业客户因业务拓展和市场发展产生的资金需求和从未停止过，甚至成为客户打造提升持续经营能力的重要环节，因此浦发银行中小企业金融业务将始终以满足客户发展要求为目的，不断突破和创新，与中小企业客户携力共赢！浦发银行中小企业金融业务服务产品手册目录中小企业金融业务特色产品循环融资易组合授信通网上自助贷企业按揭宝动产融资速票据融资流财务安心理供应链融资网上贸易行财务智多星中期抵押贷共赢联盟黄金水道玲珑透担保公司担保小额贷款公司贸易金融类产品国信用证业务进口信用证开证出口信用证打包贷款出口信用保险项下融资业务进出口押汇福费庭业务非融资性担保业务黄金质押业务现金管理类产品利多多理财服务人民币存款产品外币存款产品银行理财产品代理类理财产品银关通业务银税通业务收款服务付款服务及时语业务及时语短信通知服务及时语通知服务及时语电子对账服务及时语收付款特需服务公司网银投资银行类产品直接股权融资服务并购业务金融服务方案财务顾问业务能源效率融资项目贷款中小企业集合信托债权基金项目贷款业务融资性保函公司资信调查业务中小企业集合票据资产托管类产品股权基金托管服务引导基金综合金融服务方案交易资金托管业务薪酬福利管理类产品企业年金业务（集合计划产品）员工福利计划业务中小企业金融业务特色产品循环融资易定义：循环融资易（中小企业标准化房地产抵押类授信业务），是我行以企业或第三方认可的标准化房产抵押物为抵押，为成长型企业提供的满足其各类短期融资需求的金融产品。

标准化房地产：授信企业本身的，或第三方企业、个人的，在授信企业经营所在地的产权清晰并可办理有效抵押登记和商品化交易的商品房、办公用房、商铺、标准厂房。

标准厂房：在县级及以上区域按照国家标准及行业要求进行设计和建设，配套齐全、企业可直接入驻，并用于生产经营的工业用房，企业对土地使用权的方式为出让取得。

适用围主要适用于在生产经营过程中产生资金缺口，且有一定资产抵押，资质良好的成长型企业，特别适用于从事季节性业务需要银行贷款为其解决日常运营资金需求的企业。

基本要求信用评级：在全部满足下列条件的情况下，可在授信申请时不对企业评定信用等级，直接认定为丙级，在首笔授信周期完毕后评定其信用等级。

1、单户最高授信上限为1000万元；2、授信期限最长为1年；3、授信用途为企业生产经营所需；4、追加个人连带责任担保；5、仅限于借款人以自有的标准化房地产抵押。

以第三方标准化房地产抵押的，授信企业信用等级须在乙级（含）以上。

贷款期限：循环授信额度的授信期限不超过3年；单笔授信业务期限不超过1年；最后一笔授信业务的到期日不超过循环授信额度签订日起算的第三个周年日。

担保方式：标准化房地产抵押。

还款方式：可采取分期还款等方式。

抵押成数：商品房、办公用房抵押成数不超过评估价的70％；商铺、标准厂房抵押成数60%。

容解析审查/审批主要依据：除重视对第一还款来源的审查外，应加强对抵押物的审查，对于变现能力强、抵押率足的抵押物，可作为审查审批的主要依据。

调查/审查/审批的优化：简化调查、审查、审批表格，可用调查表格作为调查报告；在风险管理系统未改造前可线下操作。

循环额度的年审：在循环额度期限，每年需进行年审，年审时间为每个循环授信额度签订日的周年日。

循环额度的调整：合同期限，由于抵押物价值变动而引起授信额度变动的，须重新签署综合授信合同和最高额抵押合同并重新登记、公证。

额度费要求：对于给予循环授信额度的企业应收取额度费，采用按年一次性收取的方式，不低于授信金额的0.25%。

关键操作要点抵押物的调查：对于首笔调查，现场观察抵押物真实存在性，并拍摄或取得抵押物图像资料（照片等），验看抵押物产权证书，确认抵押物为借款人或抵押担保人所有。

抵押物具体情况：核实抵押物目前是空置、自用还是出租，对于抵押物出租的要取得租约的详细情况，分析有关对授信的影响，并于授信合同签署后告知承租人。

抵押登记手续：客户经理应与抵押人一起按规定办理以我行为第一抵押权人的抵押物登记手续，将他项权证原件留存我行。

核查人员（除客户经理外的有关人员）至少独立通过以下一种方式核查抵押登记手续的落实：（1）全程办理抵押登记有关手续；（2）亲自赴抵押登记机关取得他项权证；（3）向登记机关核查他项权证的真实性并完成记录。

核查人员核查登记手续真实性后在他项权证及其复印件背面签字确认。

客户经理应督促并确认抵押人按规定办理抵押物保险手续，并使我行成为第一受益人保险办理完毕后将保险单、批单原件留存我行；对授信及抵押合同按规定需办理公证的，调查人应与借款人、抵押人一起到公证机关办理公证。

业务助理将上述资料进行整理并传递给信用运营部门，信用运营部门将他项权证、保险单等抵押登记手续落实的材料封包入库。

其他说明以其他形式的房地产抵押取得银行融资的行为根据现有流程进行。

房地产开发企业以自身或第三方存量房产为抵押取得银行融资的行为不适用此办法。

相应文件浦银发〔2008〕36号《浦东发展银行中小企业标准化房地产抵押类授信业务作业指导书》组合授信通定义：组合授信通业务（中小企业组合授信业务），是我行以企业提供的我行认可的抵押物为核心，根据符合一定标准的抵押物的价值以及企业的信用等级情况，给予企业抵押物评估价值一定倍数的授信，并将此授信按照容严格加以区分及控制的授信方法。

授信乘数：根据客户的信用等级对授信基数最大可放大的倍数。

适用围主要适用于已经有一定的积累和资产抵押、资质良好且有多项银行业务需求的工业类和批发类中小企业，特别适用于以我行位主要结算往来银行，且愿意与我行建立全面合作伙伴关系的优质中小企业。

基本要求信用评级：甲A-级（含）以上。

抵押成数：标准化房地产中商品房和办公用房最高抵押成数为70%；商铺和标准厂房最高抵押成数为60%。

容解析授信基数：标准化房地产的评估价值。

授信乘数（参考参数）：甲A＋企业授信乘数最高为2；甲A 级企业为1.5；甲A－企业为1.2。

最高组合授信额度：强担保类授信额度+商业信用支持和信用类授信额度+可控制类担保授信+其他担保类授信额度。

授信额度（参考参数）：1、强担保类授信额度=Σ（抵押物价值×对应的抵质押成数）。

2、商业信用支持和信用类授信额度1）甲A+企业：Σ（抵押物价值-抵押物价值×对应的抵押成数）×100%；2）甲A企业：（1）工业类企业——商业信用支持和信用类授信额度=Σ（抵押物价值-抵押物价值×对应的抵押成数）×75%；（2）批发类企业——商业信用支持和信用类授信额度=Σ（抵押物价值-抵押物价值×对应的抵押成数）×50%；3）甲A－企业：不授予商业信用支持和信用类授信额度。

3、可控制类担保授信+其他担保类授信额度=最高组合授信额度-强担保类授信额度-商业信用支持和信用类授信额度。

1）甲A+企业：其他担保类授信额度／（可控制类担保授信+其他担保类授信额度）≤50%；2）甲A 企业：其他担保类授信额度／（可控制类担保授信+其他担保类授信额度）≤40%；3）甲A－企业：其他担保类授信额度／（可控制类担保授信+其他担保类授信额度）≤30%。

结算要求：要求客户的主要结算通过我行进行资产组合管理：制定业务规模计划和资产组合占比计划，特别优质客户可将授信乘数上浮10%，但该部分资产余额不能超过分行全部组合授信资产余额的10%。

关键操作要点免予测试的特殊情况：开展组合授信前须进行可行性测试，并报经总行同意。

但同时满足以下条件可不经测试直接开展组合授信业务。

1、《组合授信办法》的各产品进行调整；2、各参数数值在《组合授信办法》规定的参考参数数值围。

额度的提取：提取完强担保类、可控担保类和其他担保类授信后，方可提取商业信用支持和信用类授信。

相应文件浦银发〔2007〕125号《浦东发展银行中小企业组合授信管理暂行办法》浦银公银〔2007〕176号《关于促进中小企业组合授信业务发展的通知》网上自助贷定义网上自助贷业务（中小企业营销平台），是我行基于互联网或其他公用信息网络为企业提供的结合产品推荐、政策发布和贷款业务的自主申请系统，与我行公司网上银行一起为成长型企业客户提供的满足其金融需求的服务。

适用围主要适用于各类，作为企业自主申请我行中小企业融资业务的入口，主要为经常通过网络来拓展业务，或经常使用网络或网上银行的企业，特别适用于依托互联网进行原来采购、产品销售和经营的成长型企业。

基本要求1、每天至少一名操作员下载营销平台的客户资料。

2、建立后台处理明细，以控制和反映客户资料后续处理情况。

3、须在一周将处理意见反馈客户，并作好记载。