互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究

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互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究
杨鹏飞
(西安财经大学行知学院陕西西安710038)
摘要：互联网时代，各行各业都意识到互联网技术的作用，特别是需要借助创新技术推动发展的金融业，其发展更离不开 互联网技术。

金融业属于新兴产业，在其问世之后，国内的传统商业银行受到一定冲击，具体表现在传统业务来源的分流挑战 方面。

面对这一创新行业，商业银行若想有所突破，加快发展速度，就要调整以往的发展策略，通过转型的方式提升综合实力。

本文研究分成三个步驟开展：首先，概述互联网金融的发展史；其次，基于互联网金融的发展背景之下，剖析传统商业银行的优 劣势；最后，根据分析结果提出能推动商业银行发展的科学策略，
关键词：互联网；商业银行；应对策略
中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/ki.22-1256/F.2021.01.030
―、我国互联网金融发展概况
(一） 我国互联网金融发展的历程
1. 起步阶段
互联网金融的问世时间是20世纪90年代中期至21世纪 初期，但当时的互联网金融并未被正式提出。

在此阶段，银 行、保险以及证券公司等传统金融机构，都尝试着将传统业务 转变为线上业务，如银行在互联网开展咨询或办理业务，而保 险公司则推出了网络咨询服务，就连证券公司都在互联网平 台向用户提供市场数据分析服务。

2. 发展阶段
从21世纪初期，是互联网金融的发展阶段。

拍拍贷是我 国第一家网络借贷公司，该公司便是于此期间成立。

另外，央 行在此期间也向互联网金融公司授予第三方支付牌照，这些 改变象征着互联网.迈人正式形成阶段，互联网融资的形式也 因此而变得越来越丰富。

3. 成熟阶段
2012年，互联网金融被正式提出。

自此以后，该行业的发 展速度逐步加快。

从2014-2018年，我国政府所披露的工作报 告都着重强调此行业的发展。

如2014年的政府工作报告就强 调需促进互联网金融发展;2016年，报告内容为规范该行业的 发展；而2017年及2018年则分别为高度重视此行业的风险、优化互联网金融的监督体系。

从政治导向上看，也是采取积 极、鼓励和引导的方式推动此行业发展。

(二） 我国互联网金融发展的现状
1. 第三方支付
第三方支付属于创新型的支付方式，具体是在网络平台 或移动端，借助互联网信息技术完成支付行为。

在国内知名 度较高的第三方支付平台是支付宝，从2018年开始该平台的 交易规模就超出了 150万亿元。

2. P2P网络借贷
P2P网络借贷组织借助互联网中介平台完成借贷业务，从 本质上讲，其是以互联网中介为载体的民间借贷。

自其问世 以来，平台数量增长速度极快，随之而来的是各种各样的问 题。

造成这些问题的主要原因是由于缺少监管、没有制定专属法规对其进行约束。

2013年之后，许多P2P网贷公司出现 了负面问题及现象，这些问题对国内互联网金融造成了极大 打击。

3. 众筹融资
众筹的本质是多方筹资，简而言之，就是一群人筹资完成某 件事。

我国的众筹融资并不完善，其融资环境、条件成熟度偏低，特别是在信用体系以及监管体系制度亟待完善，导致许多人并不 信任众筹项目，这些问题大大阻碍了众筹融资的发展。

4. 互联网金融理时
互联网金融理财产品指的是传统金融机构将其线下产品 投放于互联网平台，进而形成互联网基金、互联网信托或智能 理财等创新模式。

招商银行是首个建立互联网金融平台的银 行，此后，越来越多银行基于自身情况建立网络平台。

二、互联网时代我国商业银行优劣势分析
(— >互联网时代我国商业银行的优势
1. 客户来源广泛
面对与过去截然不同的经济形势以及互联网金融的到来，国内的商业银行仍可维持发展优势是由于客户来源极其 广阔，其中不乏资产规模极大且信用极佳的客户。

而互联网 金融虽与时俱进，但客户来源有限，且不具备足够的资产规 模，很难动摇我国商业银行的地位。

2. 风险体系完善
商业银行对风控工作极其注重，建立了完善的风险监管 体系及制度保障，加之来自央行的征信体系控制，能有效地规 避风险。

互联网金融目前并未建立起完善的风险体系，这对 其后续发展将造成一定影响。

当人们要进行有风险投资时，为安全起见会侧重于商业银行。

3. 融资方式多元化
经过数年发展，我国商业银行能根据个体或企业的需求 提供多元化的金融服务。

过去，商业银行只能借助实体网店 为客户提供业务，其融资方法存在局限性。

但互联网金融问 世之后,商业银行也进人了转型阶段，并建设出互联网融资平 台，以满足用户的线上业务需求。

与此同时，商业银行还加大 了服务范围的覆盖面，让越来越多的人体验到惠普金融服务。

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4.金融专业技术能力强
从专业技术方面上看，我国商业银行明显比互联网金融 企业略胜一筹。

如工商银行自主开发的业务处理系统，不仅 能帮助其解决内部业务问题，还能为其他小型银行提供业务 数据服务。

境外领域所使用的系统不仅覆盖面广，专业水平 也很高。

(二)互联网时代我国商业银行的劣势
1. 市场机制不够完善
相较于商业银行，互联网金融企业在获取动态市场信息 及分析数据方面，表现比较优异。

互联网金融企业能于第一 时间掌握市场信息、借助创新信息技术，精准分析市场形势，并选择合适的市场机制应对市场变化。

另外，商业银行如需 选择正确的应对决策，需逐级申报,其申报程序极其复杂，很 难保障市场决策的及时效应。

而互联网金融业的市场机制极 其灵活，可伴随着市场变化选择合适的市场机制加以应对。

2. 客户体验还需加强
由于某些体制的影响，商业银行制定创新战略时缩手缩 脚，很难给客户提供如互联网金融一般的用户体验。

比如，商 业银行在向客户推荐理财产品时，会先对其进行风险承受力 评估，得出评估结果之后再为客户提供推荐，整个过程极其复 杂烦琐。

而互联网金融会通过简化业务流程的方式，让客户 在短时间内得到较理想的服务体验。

3. 跨行业合作缺乏
近年来，为了应对互联网金融的竞争，商业银行也尝试着 跨行业合作，虽获得一番成绩，但整体上看仍处于发展初期。

而互联网金融企业的最大优势就是掌握了先进的信息技术，能够精准且快速地获取信息，并以此优化产品和服务。

在跨 业合作方面，互联网金融的态度更加积极，会主动和各个行业 进行资源和信息整合，以此推动彼此发展，这对于其业务推广 而言也有极大的帮助。

所以，商业银行应多尝试跨行合作，形 成互贏互利、共同发展的局面。

4. 互联网金融人才缺乏
虽然我国商业银行也开始接触网络金融平台领域，但其 发展速度不如互联网企业快，造成该现象的根本原因是前者 未培养出足够的互联网金融专业人才。

近几年，部分商业银 行才意识到构建互联网专业人才体系的重要性，但由于发展 时间较晚，至今仍未构建完善的人才体系。

由此可看出，商业 银行若欲通过互联网金融领域突破自我，就要尽快建立与之 相关的人才体系，方可削弱或规避因人才不足而造成的不良 影响。

三、互联网时代我国商业银行发展的应对策略
(―)创新组织模式
我国商业银行应树立与时俱进的价值发展观，以此推动 行业发展。

一方面，需根据银行的实际情况创建网络金融服 务平台。

比如中国民生银行在自身网络银行平台的基础上，进一步发展开创了网银3.0模式，并根据电子商务平台业务成 立了电子银行部；另一方面，还要配合其他互联网企业和金融 企业通过强强联手、跨行合作的方式互利共赢。

比如，中国民 生银行与阿里巴巴合作共同推出了直销银行发展平台，整合 了传统银行和互联网金融企业的双向优势资源。

(二） 加强营销服务管理
商业银行在制定金融产品的营销方案时，应充分运用互
联网技术来提高销量。

一方面，借助互联网平台，加大线上产
品的推广力度；另一方面,可利用大数据技术分析或统计客户
数据，进而制定出更有针对性的营销策略。

在制定科学化的
营销策略之后，通过线上、线下相互配合的方式，获得更理想
的销售业绩。

中国民生银行在立足传统服务模式的基础上，
积极拓展互联网环境下的新服务，比如手机银行上开设的生
活圈以及民生商城，在为客户提供基础服务的同时，通过延伸
业务提高客户的满意度和依赖性。

(三） 创新业务发展模式
国内商业银行若要保持持续发展，就必须找到与其特色
相符的发展模式。

从市场开拓独特性方面来看，商业银行的
最大优势是经济、资源条件良好,可通过开拓全新市场位置的
方式获得市场份额，进而获得最大化利益。

目前商业银行通
过市场验证可行的业务创新模式主要包含三大类：投资理财
类、代理类和支付结算类。

中国民生银行为应对互联网金融
产品的冲击，在业务创新上也不断加大投人，已经开展的类似
业务均取得了良好的效果，例如：如意宝、慧选宝、轻松汇等。

就当前的情况来看，多数企业在发展期间都需要通过商业银
行的经济支持才能维持发展，商业银行在为其提供服务时也
能获得业务收人，实现效益最大化，二者为互赢互利的关系。

(四） 引进和培养互联网金融人才
互联网金融属于综合行业，国内商业银行要与之并肩同
行，必须培养出更专业的传统金融业务人才。

通过与互联网
企业、研究机构、高校配合的方式，培养出既掌握了互联网技
术，又懂得金融专业知识的综合人才。

现阶段，我国商业银行
的此类人才数量较少，后续应制定科学化的培养方案，提高此
类人才与员工所占比例，以此加快我国商业银行的发展，使商
业银行沉着应对互联网金融所带来的冲击。

结论
随着互联网金融的发展，国内商业银行所受到的冲击必
将持续加大，这就需要商业银行根据银行特色进行改革升级。

可以说，互联网金融的问世加快了我国经济金融的发展。

商
业银行应利用自身优势，拟定科学化的发展战略，再通过创新
升级转型的方式占据发展优势。

总而言之，商业银行若想与
互联网金融机构竞争并取得胜利必先推动自身发展，同时要
制定科学化的发展战略，给用户及投资者提供精准、优质且ffi
盖面广的服务，并迎合商业银行改革创新的发展目标,方能妥
善地应对竞争激烈、瞬息万变的市场环境。

参考文献：
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[3] 刘翠丽.互联网金融对传统传统商业银行业务的冲击 及对策研究[J1.中国管理信息化,2016(07):135-1.%.
作者简介：
杨鹏飞（1998.11-),男，陕西临潼，学士学位。

现代营销。