商业银行信贷风险防范措施的有效性

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商业银行信贷风险防范措施的有效性

■ 文 / 刘克斌

摘要：商业银行的信贷业务特征使其具有较高的风险性，而想要确保信贷资金安全性，需要针对信贷风险进行识别与预防，进而确保商业银行稳定发展。文章主要针对商业银行信贷风险防范措施进行分析，结合实际情况，从多个方面深入研究，进而确保商业银行稳定发展。

关键词：商业银行；信贷风险；防范措施

商业银行的主要责任就是针对社会资金进行融通处理。也就是针对短期、小额的闲散资金进行整合，通过续短为长等方法，保证资金在存取款期间逐渐转变为期限较长的贷款，进而确保社会资金余缺问题得到有效解决。而这也使得信贷业务中的风险成为商业银行的主要问题。当内部与外部经济不断发展时，信贷风险也成为制约商业银行稳定发展的主要因素。

一、商业银行信贷风险防范措施有效性分析

从内部控制角度进行分析，产权体系存在一定问题，这就使得商业银行的责权利关系缺乏明确性。而从某种角度出发，银行管理层信贷风险动力的缺失，使得风险防范机制的建立存在一定问题，针对各种风险资产也缺少完善的奖惩机制，进而阻碍了各种风险控制措施的良好落实[1]。同时部分风险防范措施的推广也为新风险的出现提供了条件，例如：审贷分离制度虽将贷款的审批与发放进行分离处理，为相互监督的实现提供了条件，但贷款审批人员的沟通途径与综合素质等存在不足，这就导致项目评估与审批的信息缺乏统一性。通常情况下，审批人员只可通过信贷人员上交的相关数据信息进行分析，进而使得批贷工作具有较强被动性，这也致使风险控制目的的实现受到一定阻碍，并为新风险的出现埋下了隐患。

从资产管理企业收购的角度进行分析，商业银行的资产管理企业在接收不良资产时，不是为解决商业银行发展期间形成的问题，而主要就是以持续经营与管理等思想为出发点，针对不良资产进行接收处理。另外对回收缺少希望的贷款则拒绝接收，这使得资管管理企业的创建目的与其实际工作责任之间有着一定差异，进而导致其作用的发挥受到阻碍。

二、商业银行信贷风险防范措施的

优化

（一）决策性风险防范方法

首先，明确运营价值方向。商业银

行需要确保稳健运营为主要价值取向，

进而确保在制定信贷机制、运营战略以

及运用体系时具有较强的真实性、合理

性与稳定性，同时风险运营也会逐渐转

变为内部自我控制。

其次，提高领导团队稳定性。想要

确保商业银行快速发展，就需要具有稳

定的领导团队。因此商业银行可让退休

的CEO担任监事会主席等职务，这可为

提高经营规划与机制稳定性提供良好保

障[2]。同时也可保证长期经营方针以稳

健运营为出发点，并针对运营战略进行

调整，从而制定完善合理的信贷体系。

最后，完善信贷经营制度。商业银

行需要预测相关企业的发展前景与方

向，明确其在35年内的发展趋势。在信

贷投资评估期间可将《实物期权法》作

为基础，针对经营规划、经营体系、信

贷制度等进行分析。在制定投资规划、

最优投资规划时，需要结合经济环境的

变化性特征，明确以市场为出发点，制

定信贷投资价值最优化措施，进而确保

信贷投资具有较强合理性与灵活性。

（二）机制性风险防范方法

首先，强化客户经理队伍。信贷营

销、审批等客户经理、贷款审批人员等

职业素养、专业能力、工作积极性等，

对信贷投资风险的防范有着极为重要的

作用。因此需要确保客户经理具有较

高的综合素质与道德品质。其中商业银

行可聘请高素养的专业人才作为客户经

理，并通过与时间的轮训与更替，确保

客户经理队伍逐渐完善。

其次，落实客户经理与风险经理体

系，创新信息管理系统。即深入研究与

分析所有客户，并与地区和行业等进行

有机整合，明确客户目标，让风险经理

与客户经理等与目标客户深入交流，进

而确保风险与营销工作同时进行[3]。另

外，也需要风险经理与客户经理在与客

户沟通时应代表银行，这可确保认知风

险具有较强统一性，并为风险防范方案

的制定提供有力支持。

最后，树立完善的信贷文化。商业

银行需要树立起较为完善的职业环境，

确保客户经理与信贷审批人员责任意识

快速提升，并保证其在处理行业与客户

利益、行业与个人利益等关系时具有较

强合理性与科学性。同时运用马斯洛需

求层次理论与柔性化管理方法，针对客

户经理与审批人员进行教育，使得其人

生观、价值观、职业道德、综合素养等

实现有机统一，保证客户经理与审批人

员在工作期间始终处于良好的企业文化

环境中，并利用外部约束与内省等促进

自身综合能力快速提升。

三、结束语

综上所述，针对商业银行信贷风险

防范措施有效性进行分析可以发现，以

往的信贷风险防范措施中存在一定问题

与不足，因此需要通过树立完善的信贷

文化、强化客户经理队伍以及完善信贷

经营制度等，确保风险防范措施逐步完

善，进而为实现商业银行稳健发展提供

有力支持。

参考文献：

[1]姚楠.浅析商业银行中小企业信

贷风险及防范对策[J].现代营销(经营

版),2019(09):189.

[2]杨威然.浅谈商业银行的信

贷风险及防范机制分析[J].中外企业

家,2019(18):31.

[3]姜皓原,金文犀.浅析经济新常态

下商业银行信贷业务风险防范[J].辽宁经

济,2019(05):80-81.

作者简介：

刘克斌（1975年6月-），男，汉族，

山东省烟台市，大专，中级经济师，研

究方向为银行信贷现状及未来发，烟台

银行股份有限公司西大街支行。

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