2023年我国车险霸王条款被迫修改

我国车险霸王条款被迫修改
在新任保监会主席项俊波履新之后，攻克保险理赔难就成了保监会要抓的头等大事。

今年的3·15，车险理赔难被放到了聚光灯下。

为了解决这一难题，保监会在去年9月底已经下发了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，紧接着，中国保险行业协会也发布了《机动车辆保险示范条款》，纷纷向社会征求看法。

在两份文件中，对于车主反映剧烈的无责不赔、高保低赔等霸王条款都进行了更改。

2月15日，在综合治理车险理赔难工作会议上，保险行业协会又发出了《加强和改善车险理赔服务倡议书》，倡议保险业进一步推动理赔服务标准和规范化建设。

其实，车险理赔难，归根结底还是保险服务跟不上。

据调查了解到，针对车险的投诉，基本是车险定损理赔慢、车险赔付迟迟不到账、车险定损与修理价存在差价、无责不赔等问题。

所幸，在监管督促下，中资、外资财险公司已经行动起来，纷纷表态将缩短车险理赔时间，而且，在简化理赔流程上，将通过推广应用3G技术，逐步使用电子赔付。

以人保财险为例，推出了掌上人保移动服务终端系统，以及全国范围内故障车辆免费救援、推举4S店修理、速递理赔、万元以下案件1小时通知赔付、人伤案件无忧服务以及万家网点、四海通行等7项服务承诺。

外资财险公司利宝保险也推出车险1.5万元以下单方事故零单证的赔付服务，这是国内首家推出这一标准的财险公司。

业内人士表示，以往车险竞争是靠价格，但在承保利润逐步下降后，竞争已经转移到车险服务上。

人保财险总裁王银成说，公司做出各项理赔服务承诺，就是要形成以客户为导向的自主理赔服务理念，更有效地爱护消费者权益；此外，也有助于提高车险理赔效率和交通事故处理速度，缓解因道路交通事故造成的交通拥堵；还能够从根本上改善客户的理赔体验，提高理赔效率，不断刷新行业服务标准。

霸王条款无责不赔之代位求偿进行中
去年被车主诟病的第一个车险理赔霸王条款是无责不赔。

所谓无责不赔，是指车主投保了商业车损险，假如发生了交通事故，车主无责的话，他所投保的保险公司将不会进行赔偿。

只有车主在事故中需要担当责任时，保险公司才会按事故中的责任比例来确定赔偿比例。

解决无责不赔的方法就是代位求偿。

某保险公司理赔部负责人说，在发生无责的交通事故后，车主可以有三种途径获得赔偿，首先是向肇事者索要赔偿；其次是向肇事者车险投保的公司进行索赔；假如肇事者赖皮而且没有投保商业车险的话，车主就会不胜苦恼，在这种状况下，车主可以向承保自己车险的公司进行索赔，保险公司先行垫付修理费用，就获得了代位求偿权，然后代替车主向对方或者对方保险公司进行赔款追偿。

据调查了解到，代位求偿机制已经从2022年8月领先在北京试点。

不过经过5个月的运营后，保险公司也面临很大的尴尬，由于大多数代位求偿案件的代赔款很难追回来。

来自北京保险行业协会的统计数字显示，截至2022年末，试行代位求偿的5个月内，北京保险行业受理案件申请75件，涉及总赔偿金额约168万元，简洁算下来，单个案件的涉及金额达到了2.24万元。

解析：
2月29日保监会下发了《机动车辆保险理赔管理指引》，明确要求保险公司要加强代位求偿案件的管理，仔细履行赔付义务。

上述保险公司理赔部负责人表示，保险行业协会目前还在对代位求偿进行完善。

保险公司实行代位求偿的难度在于，要对车险的示范条款进行完善，削减理赔流程，这样才能降低保险公司的运营成本，从而降低保费。

保险公司进行代位求偿，确定会面临坏账风险。

解决这个难题，就要提升车险的整体投保率。

该人士说。

霸王条款高保低赔之实保实赔受欢迎
被车主诟病的其次条车险理赔霸王条款，就是高保低赔。

所谓高保低赔，是指车主在投保商业车损险时，根据新车的价格进行投保，但是在发生理赔时，却根据使用后旧车的价格进行理赔。

举例来说，车主李先生的私家车已经开了6年多，在投保商业车损险时，保险公司依旧根据新车的价格15万元进行承保。

后李先生的私家车发生了交通事故，车辆受损严峻，修理费用需要6万元。

在向保险公司进行索赔时，却得到了这样的答复：依据保险合同中
商定的折旧率计算方法，事故发生时车辆折旧后的实际价值只有4.2万元，而修理费为6万元，应推定全损，因此根据事发时车辆的实际价值4.2万元进行赔付。

这是高保低赔的典型案例。

不过，依据《关于加强机动车商业保险条款费率管理的通知》，修订后的新条款中明确规定，车损险投保时按被保险机动车的实际价值确定，实际赔付最高限额为车辆实际价值。

虽然目前还处于征求看法中，但了解到，《通知》可能会在今年6、7月份正式出台。

解析：
车险的高保低赔状况，今后确定不会再消失了。

某保险公司车险理赔部经理陈先生说。

他说，通过调整保险公司的车险产品定价系统，就能解决高保低赔的问题。

依据《关于加强机动车商业保险条款费率管理的通知》，保险公司在保险责任扩大的状况下，车险的价格不会上涨。

不过，今后车险保费会跟赔付次数、金额等挂钩，不排解个别车型保费进行上调的可能。

据调查了解到，目前各家保险公司都在进行车险核心业务的系统改造，陈先生所在的保险公司，已经在去年底进行了一次新车险产品上线的预演。

货币基金填补超短期理财市场规模现暴涨
随着监管部门叫停1个月以内银行超短期理财产品，目前市场仅有百款超短期开放式或滚动型理财产品发售，固定期限一般为1天、7
天、14天等，而此类产品年化收益率不足2%。

曾经高息吸储的银行超短期理财产品风光不再，取而代之的是基金公司的货币市场基金。

银河证券数据显示，去年四季度货币基金获得净申购1664.6亿份。

其中夺得去年货币基金收益冠军的广发货币，从年初规模只有20多亿到年底的240多亿，一年规模暴涨了10倍。

截至3月1日，广发货币基金A、B类七日年化收益率分别达到6.86%和7.10%，大幅跑赢三年期银行定存。

观看发觉，这一收益水平不但远远高于银行超短期理财产品的年化收益，与1-3个月的银行短期理财产品相比也毫不逊色。

新证财经资讯公司供应的数据显示，1月份银行共发行1-3个月的理财产品842只，占发行理财产品总数的一半以上，而产品平均预期收益率为4%左右。

目前购买短期理财产品的主要是有短期资金头寸的个人和机构投资者，他们的理财需求主要是流淌性管理和资产保值增值。

一位银行理财经理表示，对于个人投资者而言，在我们这里无论是理财产品还是货币基金都可以很便利地购买，他们更关怀的是收益率和风险水平。

货币基金跑赢同期银行理财产品，吸引了不少投资者。

将来货币基金能否维持这样的收益水平？对此，广发货币基金经理温秀娟表示，今年依旧是投资货币基金的大年份，货币基金有望连续维持较高的收益率。

在去年资金面紧，债券的收益率上升快的状况下，货基都还能取得很好的正收益。

今年货币政策是趋松的，债券的收益率可能是往下走的局面，风险就更低了，往下走可以赚资本利得。

从
收益率角度来看，2022年的货币基金的收益率应当比往年都要高。

理财专家表示，货币基金的流淌性堪比活期存款，收益水平却高于同期理财产品，而且进入门槛低、没有固定期限、申购赎回没有费用，可视为现金管理的不二之选。