贫困山区农村支付环境的难点及对策

贫困山区农村支付环境的难点及对策
边远贫困山区农村支付服务环境普遍较差，在一定程度阻碍了农村经济的发展和新农村的建设，同时拉大了城乡居民享受金融服务的差距，不利于和谐社会的建设。

本文以C县为例对改善农村支付环境进行了调研，认为改善农村支付环境必须打破陈规陋习，创新金融服务，充分利用现代科技手段，让更多的农村居民享受现代金融高效、便捷的支付服务。

一、C县近几年改善农村支付环境所采取的措施及成效
（一）对部份空白金融机构乡镇恢复银行营业网点。

2008年银行大规模的商业化改革后，全县空白金融机构的乡镇达7个，支行根据7 个乡镇的经济现状、人口数量选择了5个乡相继恢复金融机构网点，实行定时定点服务，争取县政府对每个恢复金融机构的乡镇网点一次性补助资金10万元作为开办费。

从2009年10月开始到2011年末5个网点共办理存款3928笔、取款10926笔、收贷收息521笔、转账服务773笔，涉及金额5874万元。

较好地解决了空白金融机构乡镇的支付服务难题。

—1—
（二）建立银行卡助农取款服务点。

采取银行POS机小额取款的方式解决不具备设立金融机构网点基本条件的乡镇农户小额取款难题。

2010年9月1日，市第一批POS助农服务取款点在C县岚天乡运行试点，试运行三个月共办理小额取现145笔10多万元，较好地解决了农户小额取款服务难题。

（三）积极引导农民使用非现金交易方式。

从2009年开始，C 县大力发展农村地区的POS机消费结算方式，金融机构共向农村地区布放POS机37台，商易通26台，农商通、转账电话等机具36台，金融机构发放各类银行卡289036张，其中农民工特色卡38192张，为农村居民非现金支付创造了条件。

二、贫困地区乡村支付服务环境面临的难题
（一）结算环节多、资金在途时间长，农村地区支付结算手段少，效率低下。

C县农村地区提供支付结算服务的金融机构大多以农商行为主，邮政储蓄网点只办理居民储蓄、汇款业务，没有对公业务。

农村商业银行15个乡镇营业网点无一直接接入支付系统，给乡镇开户的企事业单位划转跨地区、跨区域的资金增加了核算环节，延长了资—2—
金在途时间。

乡镇银行网点不能签发银行汇票、不能办理支付银行承兑汇票等业务。

导致在乡镇的企业大多选择在县城开立银行结算帐户，给许多乡镇微小企业带来极大不便。

（二）支付结算与金融知识宣传力度不够。

支付结算宣传上渠道和方式单一，宣传流于形式，导致农村地区居民对支付结算知识了解甚少。

人行C县支行对C县农村居民对现代支付结算方式的知晓度调查，近7成的农村居民对银行的支付工具和方式不了解。

（三）名目繁多的收费制约了农村居民对新的支付结算工具的接受。

目前银行机构推出的结算服务基本上是有偿的，无偿的服务很少。

办卡费、跨行交易、年费等名目繁多的收费将很多农村居民拒之门外。

一方面是高昂的收费、另一方面是银行在农村地区机构缺少，广大的农民只能选择现金交易作为最主要的支付手段。

三、改善农村支付服务环境的建议
（一）大力加强农村支付服务设施建设。

一是提高农村清算系统网络覆盖面，继续推进农村地区的金融网点接入大小额支付系统。

二是放宽金融机构的准入条件和开辟绿色审批通道，大力引导村镇银
—3—
行，小额贷款公司，农村资金互助协会等进军农村金融市场，增加金融机构在农村地区的数量。

三是放宽农村地区金融营业网点进入支付结算体系的门槛。

（二）充分发挥现代支付工具的作用，搭建适应农村商品交易的支付平台。

一是大力推广农村地区网上银行、电话银行、手机银行等现代化支付方式，解决金融机构网点支付不足和农村支付地域限制。

优化支付工具配套服务设施的布局，满足偏远山区农户支付需要。

二是加大银行卡POS助农服务网点建设。

出台POS小额取现业务金融推广方案，明确POS小额取现的业务规则及收费政策，在严格政策规定前提下，可以将POS助农取款点普及到村社一级。

三是针对目前农村大量惠农补助使用银行存折方式，金融机构应当开发卡、折合一的POS 机具投放到POS助农服务点，方便农民取款、消费。

四是尽早取消POS 助农服务点不能跨行小额取现业务的限制。

（三）加大宣传力度，大力提升农民对现代支付的认知度。

一是因地制宜有针对性的开展支付结算宣传，要结合农民的需求特点，通过电台、电视、文艺演出，金融知识讲座等多种形式，大力开展金融—4—
知识进乡村活动，将现代支付结算知识宣传到农村，融入农民生活。

二是提高农民群众对银行卡的认识，培育农民用卡习惯，增强农村居民办理非现金支付业务的主动性。

三是充分发挥带头人的作用，针对学生、青年人、以及对金融业务知识有一定了解的群体重点宣传，取得良好的宣传效应。

（四）建立与农村地区经济现状相适应的支付结算收费体系。

一是免收农村地区金融机构营业网点利用现代支付系统办理结算业务手续费，引导金融机构降低农村居民的收费负担。

二是提高农民工银行卡日取款限额到一万，满足返乡农民工创业的资金支付需求。

三是降低农村地区POS机收费标准。

四是政府适当补贴，对在农村从事支付结算服务的金融机构按支付业务量的成本给予部份补贴，促进金融机构降低对农村地区支付结算收费标准。

—5—。