关于温州金融体制改革的思考
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三、改革的方向和措施 １充分市场化 充分市场化是指在开放的市场中，以市场需求为导 向，遵循优胜劣汰的市场竞争规律，实现资源充分合理配 置，从而实现效率最大化，简单地说就是利用价格调节达 到供需平衡的一种市场状态。具体措施上，温州民间金 融面对快速增长的经济，必须在尽可能短的时间内，对市 场准入、资金价格、微观治理和金融运行实现以市场机制 为核心导向的资源配置。例如在微观治理方面要实现金 融信息的公开、公正，为金融机构间营造公平、公正环境。 ２金融监管化 金融监管化，就是加强金融监管，保证金融市场稳定 运行。温州金融监管应努力由原来的强调行政审批的合 规性监管逐步向以市场合法合规为导向的风险监管转 变。作为金融监管部门的银监局、证监局等应加强对温 州民间借贷的研究与监管，提高监管人员的业务能力，并 加强与发达城市监管部门的交流和沟通，充分交换信息， 密切合作，以提高温州金融自身的发展能力，最终有效地 防范温州金融风险。同时，应大力促进温州商业银行内 部控制制度的完善。商业银行应在组织结构、人事管理、 决策机制、授权授信、职务分离及内部审计等方面学习、 借鉴国内外发展良好的商业银行先进经验并加以改进， 完善的内部控制机制不仅对银行风险防范也对温州民间 资产的良性发展起到了重要的作用。建议可以在温州设 立类似“金融监管协调委员会”的部门，该部门主要负责 指导协调金融监管的工作，为金融参与单位提供一个沟 通、磋 商 与 决 策 的 场 所，同 时 协 调 各 成 员 单 位 的 相 互 关 系，搭建金融信息平台，建立健全金融风险和金融危机预
［关键词］ 金融体制；改革；合理性；温州 ［中图分类号］ Ｆ８３２７ ［文献标识码］ Ａ ［文章编号］２０９５－３２８３（２０１２）１０－０１１５－０２
一、温州作为全国金融体制综合改革试验区的合理 性
１温州作为金融改革试点历史长远 早在 １９８７年 ６月 １５日，中国人民银行就批准了《温 州市利率改革试行方案》，温州成为国内第一个利率改革 试点城市。试点利率改革，主要围绕利率体系，同时增加 信用形式和信用工具，开拓资金市场和加强银行企业化 管理等，其主要目的是搞活金融，促进经济发展，更好地 发挥商业银行在经济活动中的杠杆作用。经过十多年的 利率改革，温州形成了“双轨制”利率体系的新格局。 ２００２年，中国人民银行开始为利率市场化改革投石 问路。温州成为全国进行农村信用社利率浮动改革试点 的 ８个县（市）之一，也是利率市场化改革试点的重点地 区。温州农村信用社的存款利率浮动幅度为［１，１３］，即 存款利率最高上浮不得超过国家法定利率的 ３０％，在此 范围内，温州农村信用社可自主实行不同金额、不同档次 的浮动存款利率政策。 温州作为中国人民银行总行重点关注的试点城市， 具有 ２０多年的金融改革历史，这次又被国务院批准作为 金融综合改革试验区也就顺理成章。 ２温州经济长期保持快速增长和创新发展 根据温州市统计局关于温州市 ２０１２年 １－６月份主 要统计指标显示，城镇居民人均可支配收入高达 １８１８４ 元，同比增长 １０７％，农村居民人均现金收入达 ８５２６元， 同比增长 １１５％，温州作为率先进行利率市场化的经济 发达城市，长期以来保持了增长势头。同时，其半年工业 总产值高达 １９０４５９亿元，以民营经济为主导的温州产 品占据了很大的国内市场份额，温州经济长期以来保持 了快速性。 温州作为金融体制改革的先行者，最先允许民资入
３给予民 间 金 融 良 好 的 投 资 环 境。 如 研 究 开 展 个 人境外直接投资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠 道。积极发展各类债券产品，推动更多企业尤其是小企 业通过债券市场融资，建立健全小企业再担保体系等。
４完善民间金融地方管理、构建其信用机制。发展 专业资产管理机构，引导民间资金依法设立创业投资企 业、股权投资企业及相关投资管理机构。拓宽保险服务 领域、加强社会信用体系建设、完善地方金融管理体制、 建立金融综合改革风险防范机制等，以此来防范民间金 融风险的发生。
２０１２年第 １０期 总第 ２２０期
【金融市场】
关于温州金融体制改革的思考
徐亦军 戴友余
（中国建设银行温州瓯海支行，浙江 温州 ３２５０００）
［摘 要］ 在经济全球化和金融开放的背景下，我国金融体制改革刻不容缓。温州被国务院批准为金融 综合改革的试验区，可以说温州是我国加快金融体制改革、深化民营经济发展的探路先锋。从温州被确定为 全国金融体制综合改革试验区的合理性及其改革的主要方向出发，提出温州市应加快创办民营银行，大力推 进金融监管化和民营金融规范化。
股商业银行，以增资扩股为手段作为商业银行发展的主 要切入点，积极吸收强化民营、私营企业入股，优化商业 银行股本结构，完善了法人治理结构；首先改造、重组农 村信用社，以明晰产权、合理分配为改造重组的切入点， 增资扩股，改造股本结构，最后实现法人治理，最终使农 村商业银行和实行统一的法人体制的联社更好地为个体 私营企业服务，为“三农”服务；最早成立中小型企业担 保公司，即以龙头企业为发起人，创建投资担保公司，同 时向社会募集一定的资本金，其中财政以 １∶１的资金，银 行以两倍以下的贷款额配套，以此形成共同投资基金，对 中小企业股本进行投资或者融资担保，通过投资公司资 本运行和银行信贷共同支持，为中小企业筹资提供了新 的渠道。温州经济的发展具有创新性，因此被作为金融 改革综合试点城市具有其示范性和合理性。
３有利于解决中小企业融资困境和民间借贷问题 目前温州出现中小企业融资困境和民间借贷问题， 主要有两个原因：一是温州民营经济发展至今，已经积累 了丰厚的剩余资本，然而实体经济经营已经落后于简单 地依靠资本投资获利，温州的游资表现很活跃，而产业转 型却表现为明显动力不足；二是中小企业经营风险高，无 法给投资公司一个稳定的投资预期，且大多数不具备安 全的放贷条件，因而银行惜贷，投资公司也敬而远之，同 时，囿于政策的门槛，中小企业不能像国有企业那样获得 融资便利，于是，温州当地的中小企业苦于融资无门而面 临资金链断裂的威胁，因此就形成了民间借贷市场。然 而，高回报必定带来高风险，同时高利贷的问题会随之出 现，因此必须采取有效措施实现民间借贷合法化。综上 所述，温州作为金融改革综合试点合情合理。 二、温州金融体制改革的主要内容 １民间金融 合 法 化，将 其 纳 入 国 家 信 用 保 障 体 系。
作者简介：徐亦军（１９６７－），男，工程师，中国建设银行股份有限公司温州瓯海支行行长，研究方向：金融管理。 戴友余（１９９０－），男，中国建设银行股份有限公司温州分行，研究方向：金融管理。
ＦｏｒｅｉｇｎＥｃｏｎｏｍｉｃＲｅｌａｔｉｏｎｓ＆Ｔｒａｄｅ １１５
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颁布的金融改革 １２项中提到要规范发展民间融资，制定 规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度， 建立健全民间融资监测体系。
２将民间金融融入到地方金融中去，让两者互利互 助。１２项中要 求 加 快 发 展 新 型 金 融 组 织。 鼓 励 和 支 持 民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股 村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。 符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。
［关键词］ 金融体制；改革；合理性；温州 ［中图分类号］ Ｆ８３２７ ［文献标识码］ Ａ ［文章编号］２０９５－３２８３（２０１２）１０－０１１５－０２
一、温州作为全国金融体制综合改革试验区的合理 性
１温州作为金融改革试点历史长远 早在 １９８７年 ６月 １５日，中国人民银行就批准了《温 州市利率改革试行方案》，温州成为国内第一个利率改革 试点城市。试点利率改革，主要围绕利率体系，同时增加 信用形式和信用工具，开拓资金市场和加强银行企业化 管理等，其主要目的是搞活金融，促进经济发展，更好地 发挥商业银行在经济活动中的杠杆作用。经过十多年的 利率改革，温州形成了“双轨制”利率体系的新格局。 ２００２年，中国人民银行开始为利率市场化改革投石 问路。温州成为全国进行农村信用社利率浮动改革试点 的 ８个县（市）之一，也是利率市场化改革试点的重点地 区。温州农村信用社的存款利率浮动幅度为［１，１３］，即 存款利率最高上浮不得超过国家法定利率的 ３０％，在此 范围内，温州农村信用社可自主实行不同金额、不同档次 的浮动存款利率政策。 温州作为中国人民银行总行重点关注的试点城市， 具有 ２０多年的金融改革历史，这次又被国务院批准作为 金融综合改革试验区也就顺理成章。 ２温州经济长期保持快速增长和创新发展 根据温州市统计局关于温州市 ２０１２年 １－６月份主 要统计指标显示，城镇居民人均可支配收入高达 １８１８４ 元，同比增长 １０７％，农村居民人均现金收入达 ８５２６元， 同比增长 １１５％，温州作为率先进行利率市场化的经济 发达城市，长期以来保持了增长势头。同时，其半年工业 总产值高达 １９０４５９亿元，以民营经济为主导的温州产 品占据了很大的国内市场份额，温州经济长期以来保持 了快速性。 温州作为金融体制改革的先行者，最先允许民资入
３给予民 间 金 融 良 好 的 投 资 环 境。 如 研 究 开 展 个 人境外直接投资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠 道。积极发展各类债券产品，推动更多企业尤其是小企 业通过债券市场融资，建立健全小企业再担保体系等。
４完善民间金融地方管理、构建其信用机制。发展 专业资产管理机构，引导民间资金依法设立创业投资企 业、股权投资企业及相关投资管理机构。拓宽保险服务 领域、加强社会信用体系建设、完善地方金融管理体制、 建立金融综合改革风险防范机制等，以此来防范民间金 融风险的发生。
２０１２年第 １０期 总第 ２２０期
【金融市场】
关于温州金融体制改革的思考
徐亦军 戴友余
（中国建设银行温州瓯海支行，浙江 温州 ３２５０００）
［摘 要］ 在经济全球化和金融开放的背景下，我国金融体制改革刻不容缓。温州被国务院批准为金融 综合改革的试验区，可以说温州是我国加快金融体制改革、深化民营经济发展的探路先锋。从温州被确定为 全国金融体制综合改革试验区的合理性及其改革的主要方向出发，提出温州市应加快创办民营银行，大力推 进金融监管化和民营金融规范化。
股商业银行，以增资扩股为手段作为商业银行发展的主 要切入点，积极吸收强化民营、私营企业入股，优化商业 银行股本结构，完善了法人治理结构；首先改造、重组农 村信用社，以明晰产权、合理分配为改造重组的切入点， 增资扩股，改造股本结构，最后实现法人治理，最终使农 村商业银行和实行统一的法人体制的联社更好地为个体 私营企业服务，为“三农”服务；最早成立中小型企业担 保公司，即以龙头企业为发起人，创建投资担保公司，同 时向社会募集一定的资本金，其中财政以 １∶１的资金，银 行以两倍以下的贷款额配套，以此形成共同投资基金，对 中小企业股本进行投资或者融资担保，通过投资公司资 本运行和银行信贷共同支持，为中小企业筹资提供了新 的渠道。温州经济的发展具有创新性，因此被作为金融 改革综合试点城市具有其示范性和合理性。
３有利于解决中小企业融资困境和民间借贷问题 目前温州出现中小企业融资困境和民间借贷问题， 主要有两个原因：一是温州民营经济发展至今，已经积累 了丰厚的剩余资本，然而实体经济经营已经落后于简单 地依靠资本投资获利，温州的游资表现很活跃，而产业转 型却表现为明显动力不足；二是中小企业经营风险高，无 法给投资公司一个稳定的投资预期，且大多数不具备安 全的放贷条件，因而银行惜贷，投资公司也敬而远之，同 时，囿于政策的门槛，中小企业不能像国有企业那样获得 融资便利，于是，温州当地的中小企业苦于融资无门而面 临资金链断裂的威胁，因此就形成了民间借贷市场。然 而，高回报必定带来高风险，同时高利贷的问题会随之出 现，因此必须采取有效措施实现民间借贷合法化。综上 所述，温州作为金融改革综合试点合情合理。 二、温州金融体制改革的主要内容 １民间金融 合 法 化，将 其 纳 入 国 家 信 用 保 障 体 系。
作者简介：徐亦军（１９６７－），男，工程师，中国建设银行股份有限公司温州瓯海支行行长，研究方向：金融管理。 戴友余（１９９０－），男，中国建设银行股份有限公司温州分行，研究方向：金融管理。
ＦｏｒｅｉｇｎＥｃｏｎｏｍｉｃＲｅｌａｔｉｏｎｓ＆Ｔｒａｄｅ １１５
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颁布的金融改革 １２项中提到要规范发展民间融资，制定 规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度， 建立健全民间融资监测体系。
２将民间金融融入到地方金融中去，让两者互利互 助。１２项中要 求 加 快 发 展 新 型 金 融 组 织。 鼓 励 和 支 持 民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股 村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。 符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。