12汽车理赔
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汽车保险与理赔
汽车理赔
第一节 汽车理赔概述
一、汽车保险理赔的意义 理赔从广义上而言，理赔是指当事人的一方按一定的依
据（法律，政策，规章和习惯等）对另一方提出的赔偿 要求进行处理的行为和过程。 汽车保险理赔是指汽车保险合同所规定的事故，即车祸 发生后，当保险人接到被保险人在规定的时间内提交的 报案索赔报告时，按保险合同履行损失补偿或保险金给 付的义务
车辆损失险、第三者责任险赔款计算注意事项： （l）赔款计算依据交通管理部门出具的《道路交通事故责任认定
书》以及据此做出的《道路交通事故损害赔偿调解书》 （2）对于不属于保险合同中规定的赔偿项目但被保险人已自行承
诺或支付的费用保险人不予承担。 （3）法院判决被保险人应赔偿第三者的金额，如精神损失赔偿费
6.车上货物责任险 赔款=(实际财产损失+施救费-残值-交强险对车上货物
赔款)×事故责任比例×(1-免赔率)。 当(实际财产损失+施救费-残值-交强险赔款)×事故责任比 例大于等于保险金额的，赔款=保险金额×(1—免赔率)。 7.无过失责任险 （1）当无过失责任险损失金额未超过责任限额时；
赔款＝实际应承担的赔偿金额×（1－20%） （2）当无过失责任损失金额超过责任限额时；
结案时《机动车辆保险赔款计算书》上赔款的金额必须 是最终审批金额。在完善各种核赔和审批手续后，方可签 发《机动车辆保险领取赔款通知书》通知被保险人。 七、结案
八、理赔案卷管理 理赔案卷须一案一卷整理、装订、登记、保管。
（一）案卷单证目录 （二）理赔案卷按分级审批、分级留存的原则管理，并按
档案管理规定进行保管的原则 1.车险业务档案卷内的排列顺序一般要遵循以下原则：
救助案件是指对投保机动车辆保险附加救助特约险保险责 任范围内的出险车辆实施救助理赔的案件。救助案件处理 过程是：
接受报案并抄单
通知救助协作单位
救助单
位实行救助并反馈，被保险人予以确认立案核对并缮制案 支付赔款救助协作单位
财务中心支付预付款
三、疑难案件 疑难案件调查采取四种形式： （1）在查勘定损过程中发现的有疑点的案件由查勘定损人
之和） 2）保险金额等于或低于实际价值时： 赔款＝（保险金额-交强险赔偿金－残值）×事故责任比例×（1－免赔率
之和） （2）部分损失 赔款=（实际修理费用-交强险赔偿金-残值）×事故责任比例×（保险金额
÷投保时保险车辆的新车购置价）×（1－免赔率之和） （3）施救费赔款计算 施救费赔款=实际施救费用-交强险赔偿金×事故责任比例×（保险金额÷
（2）出险原因清楚，保险责任明确，损失容易确定。
（3）车损部分损失可以一次核定，已损失金额在5000元以内。
（4）受损零部件可以准确容易地确定金额。
简易赔案处理的程序是：
接受报案
现场查勘、施救，确定保险责任和初步损失 查
勘定损人员定损 填写《简易赔案协议书》 报相关处理中
心 办理赔款手续
支付赔款
二、救助案件
2.责任感
3.互相监督
4.廉洁奉公
5.严格执行条款
6.坚持复审、逐级上报制度
汽车保险理赔工作关系到保险企业的信誉，体现着国家 的保险方针和政策。同时，理赔工作牵涉面广，情况复 杂。因此，汽车保险理赔工作人员应严格按照上述要求 去做
第二节 汽车理赔业务流程
一般赔案业务流程见下图
接受报案
现场查勘、估损 确定保险责任 立案 定损核损 赔款理算 核赔 结案处理
1.基本计算公式 总赔款=∑各分项损失赔款=死亡伤残+医疗费用+财产损失 2.当保险事故涉及多个受害人时，基本公式为： 各分项损失赔款=∑各受害人各分项核定损失承担金额。 3．当保险事故涉及多辆肇事机动车时。各被保险机动车的保险人分别
在各自的交强险各分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。 4．受害人财产损失需施救的，财产损失赔款与施救费累计不超过财产
（五）车上人员责任险 车上人员的伤亡赔款首先应减去其他车辆交强险对该车上
人员应赔偿部分，然后再计算被保险人按事故责任比例对 每座车上人员伤亡应承担的赔偿金额，最后比较应承担的 赔偿金额与保险合同载朋的每人责任限额的大小。 1.如果应承担的赔偿金额小于或等于责任限额时，每人赔 款=应承担的赔偿金额×(1-免赔率之和)。 2.如果应承担的赔偿金额大于责任限额时，每人赔款=责任 限额×(1-免赔率之和)。 3.车上人员责任险总的赔款=∑每人赔款；赔款人数以投保 座位数为限。
三、汽车保险理赔工作人员的要求 1.加强学习 （1）要精通汽车保险法规、保险条款和有关业务规定 （2）要掌握相关专业知识
除此以外，汽车保险理赔工作人员还应掌握一些财务会 计知识和资产评估等方面的专业知识。懂得划分固定资 产和流动资产的标准，懂得各种财产价格构成的依据， 以及如何计算折旧、估计损失价值、查阅资产负债表、 总分类账及明细科目卡片等等。
员进行调查。 （2）在赔案制作和审批过程中发现有疑点的案件由各保险
公司的专门机构负责进行调查。 （3）骗赔、错赔案件和虚假赔案由纪检监察部门或人员负
责进行调查。 （4）重大伤人案件调查由各保险公司的专门机构完成
四、注销案件 注销案件指保险车辆发生保险责任范围内的事故，被保险人
报立案后未行使保险金请求权致使案件失效注销的案件 五、拒赔案件
主车应承担的赔款=总赔款×[主车责任限额÷(主车实责任限 额+挂车责任限额)]；
挂车应承担的赔款：总赔款×[挂车责任限额÷(主车实责任 限额+挂车责任限额)]；
挂车只投保了交强险的，不参与分摊在商业三者险项下应承 担的赔偿金额。
挂车未与主车连接时发生保险事故，保险人在挂车的责任限 额内承担赔偿责任。
等保险人不予承担。 （4）保险人对第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿
费用的增加不再负责。 （5）车辆损失的残值确定，应以车辆损失部分的零部件残值计算。 （6）诉讼仲裁费用标准应按照最高人民法院下发的有关标准执行。
（四）全车盗抢险
1.全部损失 赔款＝保险金额×（1－免赔率之和）
2.部分损失 赔款＝实际修理费用－残值
审核单 证
核定保 险责任
审核赔 款计算
核赔 核赔处理 核赔意见
核定车辆损失及赔偿
核定人员伤亡及赔偿 核定其他财产损失及赔
偿
核定施救费用
2.核赔的主要内容 （1）审核单证。 （2）核定保险责任。 （3）核定车辆损失及赔款。 （4）核定人员伤亡及赔款。 （5）核定其它财产损失赔款。 （6）核定施救费用。 （7）审核赔付计算。
承保单证应按承保工作顺序依次排列；理赔案卷应按理赔 卷皮内目录内容进行排列。 2.承保单证、赔案案卷的装订方法
第四节 一些特殊案件处理
一、简易赔案 实行简易赔案处理的理赔案件必须同时具备以下条件：
（1）车辆损失险列明自然灾害和被保险人或其允许的合格驾驶员或
约定的驾驶员单方肇事导致的车损险案件。
查勘
地接案中心
安排 救助
向客户 反馈
登记处理 结果
2.接受报案的主要工作内容 （1）问询并记录相关信息 （2）查询并核对相关信息 （3）调度查勘定损人员进行现场查勘 （4）代查勘，代定损报案的处理 （5）实施救助报案的处理
二、现场查勘 三、立案 四、事故车辆定损
五、赔款理算
（一）交强险的赔款计算
赔款＝责任限额×（1－20%） 8.不计免赔特约条款
赔款＝一次赔款中已承保且出险的各险种中按照约定的免 赔率计算的且应当由被保险人自行承担的免赔额之和。
六、核赔
核赔是在授权范围内独立负责理赔质量的人员，按照保险条款及保 险公司内部有关规章制度对赔案进行审核的工作。
1.核赔的操作流程见下图
（三）商业第三者责任险的赔款计算 1.基本计算公式。 商业第三者责任险中被保险人按事故责任比例应承担的赔
偿金额=(第三者人伤总损失+第三者财产总损失+第三者 车总损失-本车交强险赔偿金额-其他交强险赔偿金额-残 值) ×事故责任比例。
2.挂车的赔款计算同第三者责任险的计算公式 主车与挂车连接时发生保险事故，在主车的责任限额内承担赔 偿责任。主车与挂车由不同保险公司承保的，按主车、挂车责 任限额占总责任限额的比例分摊赔款，具体计算如下：
投保时保险车辆的新车购置价）×（保险财产价值÷实际施救财产总价 值）×（1－免赔率之和）
3. 保险车辆部分损失后，有以下情况的保险合同将终止， 保险人不退还机动车辆损失保险费及其附加险的保险费。 4. 保险车辆部分损失后，保险金额高于投保时保险车辆 的实际价值，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费） 达到保险事故发生时保险车辆的实际价值且未达到保险金 额的，在保险车辆修复并经保险人验车同意后保险责任继 续有效至保险合同终止日；但保险人不退还保险车辆修理 期间的保险费。
（2）部分损失 赔款＝（实际修理费用－残值）×（l－20%）
赔款金额不得超过本险种保险金额。 （3）施救费用以不超过保险金额为限。
赔款＝实际施救费用×（保险财产价值÷实际施救财产总价值）× （1－20%） 4.车身划痕损失险 在保险金额（5000元）内按实际损失计算赔偿，并使用批单冲减保险金 额。 赔款＝实际损失金额 如果在保险期限内，赔款累计达到本险种保险金额（5000元），本险种 保险责任终止。 5.车辆停驶损失险 （1）全部损失 赔款＝保险合同中约定的日赔偿金额×保险合同中约定的最高赔偿天数
拒赔案件的拒赔原则是：
（1）拒赔案件要严格按照《保险法》，《机动车辆保险 条款》有关规定处理。拒赔要有确凿的证据和充分的理由， 慎重决定。
（2）拒赔前应向被保险人明确说明原因，认真听取意见 并向被保险人作好解释工作。
六、代位追偿案件
代位追偿案件的实施原则是：
（六）附加险赔款计算
1.玻璃单独破碎险 赔款＝实际修理费用
2.火灾、爆炸、自燃损失险 （1）全部损失
全部损失赔款＝（保险金额－残值）×（1－20%） （2）部分损失
赔款＝（实际修理费用－残值）×（1－20%） 赔款金额不得超过该险种保险金额。 （3）施救费用以不超过保险金额为限 赔款＝实际施救费用×（保险财产价值÷实际施救财产总价值）×(1－20%) 3.自燃损失险 （1）全部损失 赔款＝（保险金额－残值）×（1－20%）
支付赔款
不属保险责任—拒赔或不予立案 超时或主动放弃—注销
单证清分
归档
第三节 汽车保险理赔细则
一、受理报案 1.受理报案的操作流程见图
客户上 门报案
客户电 话传真 报案
客户网 络方式 报案
其他方 式报案
查询、核对承保信息
接受报案中心进行处理 简要询问案情
通知承保公司 有关人员
通 知 现 场 代查案件通知承保
损失赔 5．主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车与挂车的交强险保险
人分别在各自的责任限额内承担赔偿责任。 6．对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上
在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。
（二）车辆损失险的赔款计算
1.按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额 （1）全部损失。 保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值时： 赔款=（实际价值-交强险赔偿金-残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和） 2）保险金额等于或低于实际价值时： 赔款＝（保险金额-交强险赔偿金-残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和） （2）部分损失 赔款＝（实际修理费用-交强险赔偿金-残值）×事故责任比例×（1－免赔
率之和） （3）施救费赔款计算 施救费赔款＝（实际施救费用-交强险赔偿金）×事故责任比例×（保险财
产价值÷实际施救财产总价值）×（1－免赔率之和）
2.按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额 （1）全部损失。 1）保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值时： 赔款＝（实际价值-交强险赔偿金－残值）×事故责任比例×（1－免赔率
1.被保险人所享受的保险利益得到实现 2.使人民生活安定，社会再生产过程得到保障 3.汽车保险承保的质量得到检验 4.汽车保险的经济效益得到充分反应
二、汽车保险理赔的原则 1.重合同、守信用的原则 保险人和被保险人的权利和义务，在保险合同中均有原则规
定。在理赔时要认真按照合同中的规定处理好每一笔赔案。 2.实事求是的原则 3.“主动、迅速、准确、合理”的原则。
汽车理赔
第一节 汽车理赔概述
一、汽车保险理赔的意义 理赔从广义上而言，理赔是指当事人的一方按一定的依
据（法律，政策，规章和习惯等）对另一方提出的赔偿 要求进行处理的行为和过程。 汽车保险理赔是指汽车保险合同所规定的事故，即车祸 发生后，当保险人接到被保险人在规定的时间内提交的 报案索赔报告时，按保险合同履行损失补偿或保险金给 付的义务
车辆损失险、第三者责任险赔款计算注意事项： （l）赔款计算依据交通管理部门出具的《道路交通事故责任认定
书》以及据此做出的《道路交通事故损害赔偿调解书》 （2）对于不属于保险合同中规定的赔偿项目但被保险人已自行承
诺或支付的费用保险人不予承担。 （3）法院判决被保险人应赔偿第三者的金额，如精神损失赔偿费
6.车上货物责任险 赔款=(实际财产损失+施救费-残值-交强险对车上货物
赔款)×事故责任比例×(1-免赔率)。 当(实际财产损失+施救费-残值-交强险赔款)×事故责任比 例大于等于保险金额的，赔款=保险金额×(1—免赔率)。 7.无过失责任险 （1）当无过失责任险损失金额未超过责任限额时；
赔款＝实际应承担的赔偿金额×（1－20%） （2）当无过失责任损失金额超过责任限额时；
结案时《机动车辆保险赔款计算书》上赔款的金额必须 是最终审批金额。在完善各种核赔和审批手续后，方可签 发《机动车辆保险领取赔款通知书》通知被保险人。 七、结案
八、理赔案卷管理 理赔案卷须一案一卷整理、装订、登记、保管。
（一）案卷单证目录 （二）理赔案卷按分级审批、分级留存的原则管理，并按
档案管理规定进行保管的原则 1.车险业务档案卷内的排列顺序一般要遵循以下原则：
救助案件是指对投保机动车辆保险附加救助特约险保险责 任范围内的出险车辆实施救助理赔的案件。救助案件处理 过程是：
接受报案并抄单
通知救助协作单位
救助单
位实行救助并反馈，被保险人予以确认立案核对并缮制案 支付赔款救助协作单位
财务中心支付预付款
三、疑难案件 疑难案件调查采取四种形式： （1）在查勘定损过程中发现的有疑点的案件由查勘定损人
之和） 2）保险金额等于或低于实际价值时： 赔款＝（保险金额-交强险赔偿金－残值）×事故责任比例×（1－免赔率
之和） （2）部分损失 赔款=（实际修理费用-交强险赔偿金-残值）×事故责任比例×（保险金额
÷投保时保险车辆的新车购置价）×（1－免赔率之和） （3）施救费赔款计算 施救费赔款=实际施救费用-交强险赔偿金×事故责任比例×（保险金额÷
（2）出险原因清楚，保险责任明确，损失容易确定。
（3）车损部分损失可以一次核定，已损失金额在5000元以内。
（4）受损零部件可以准确容易地确定金额。
简易赔案处理的程序是：
接受报案
现场查勘、施救，确定保险责任和初步损失 查
勘定损人员定损 填写《简易赔案协议书》 报相关处理中
心 办理赔款手续
支付赔款
二、救助案件
2.责任感
3.互相监督
4.廉洁奉公
5.严格执行条款
6.坚持复审、逐级上报制度
汽车保险理赔工作关系到保险企业的信誉，体现着国家 的保险方针和政策。同时，理赔工作牵涉面广，情况复 杂。因此，汽车保险理赔工作人员应严格按照上述要求 去做
第二节 汽车理赔业务流程
一般赔案业务流程见下图
接受报案
现场查勘、估损 确定保险责任 立案 定损核损 赔款理算 核赔 结案处理
1.基本计算公式 总赔款=∑各分项损失赔款=死亡伤残+医疗费用+财产损失 2.当保险事故涉及多个受害人时，基本公式为： 各分项损失赔款=∑各受害人各分项核定损失承担金额。 3．当保险事故涉及多辆肇事机动车时。各被保险机动车的保险人分别
在各自的交强险各分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。 4．受害人财产损失需施救的，财产损失赔款与施救费累计不超过财产
（五）车上人员责任险 车上人员的伤亡赔款首先应减去其他车辆交强险对该车上
人员应赔偿部分，然后再计算被保险人按事故责任比例对 每座车上人员伤亡应承担的赔偿金额，最后比较应承担的 赔偿金额与保险合同载朋的每人责任限额的大小。 1.如果应承担的赔偿金额小于或等于责任限额时，每人赔 款=应承担的赔偿金额×(1-免赔率之和)。 2.如果应承担的赔偿金额大于责任限额时，每人赔款=责任 限额×(1-免赔率之和)。 3.车上人员责任险总的赔款=∑每人赔款；赔款人数以投保 座位数为限。
三、汽车保险理赔工作人员的要求 1.加强学习 （1）要精通汽车保险法规、保险条款和有关业务规定 （2）要掌握相关专业知识
除此以外，汽车保险理赔工作人员还应掌握一些财务会 计知识和资产评估等方面的专业知识。懂得划分固定资 产和流动资产的标准，懂得各种财产价格构成的依据， 以及如何计算折旧、估计损失价值、查阅资产负债表、 总分类账及明细科目卡片等等。
员进行调查。 （2）在赔案制作和审批过程中发现有疑点的案件由各保险
公司的专门机构负责进行调查。 （3）骗赔、错赔案件和虚假赔案由纪检监察部门或人员负
责进行调查。 （4）重大伤人案件调查由各保险公司的专门机构完成
四、注销案件 注销案件指保险车辆发生保险责任范围内的事故，被保险人
报立案后未行使保险金请求权致使案件失效注销的案件 五、拒赔案件
主车应承担的赔款=总赔款×[主车责任限额÷(主车实责任限 额+挂车责任限额)]；
挂车应承担的赔款：总赔款×[挂车责任限额÷(主车实责任 限额+挂车责任限额)]；
挂车只投保了交强险的，不参与分摊在商业三者险项下应承 担的赔偿金额。
挂车未与主车连接时发生保险事故，保险人在挂车的责任限 额内承担赔偿责任。
等保险人不予承担。 （4）保险人对第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿
费用的增加不再负责。 （5）车辆损失的残值确定，应以车辆损失部分的零部件残值计算。 （6）诉讼仲裁费用标准应按照最高人民法院下发的有关标准执行。
（四）全车盗抢险
1.全部损失 赔款＝保险金额×（1－免赔率之和）
2.部分损失 赔款＝实际修理费用－残值
审核单 证
核定保 险责任
审核赔 款计算
核赔 核赔处理 核赔意见
核定车辆损失及赔偿
核定人员伤亡及赔偿 核定其他财产损失及赔
偿
核定施救费用
2.核赔的主要内容 （1）审核单证。 （2）核定保险责任。 （3）核定车辆损失及赔款。 （4）核定人员伤亡及赔款。 （5）核定其它财产损失赔款。 （6）核定施救费用。 （7）审核赔付计算。
承保单证应按承保工作顺序依次排列；理赔案卷应按理赔 卷皮内目录内容进行排列。 2.承保单证、赔案案卷的装订方法
第四节 一些特殊案件处理
一、简易赔案 实行简易赔案处理的理赔案件必须同时具备以下条件：
（1）车辆损失险列明自然灾害和被保险人或其允许的合格驾驶员或
约定的驾驶员单方肇事导致的车损险案件。
查勘
地接案中心
安排 救助
向客户 反馈
登记处理 结果
2.接受报案的主要工作内容 （1）问询并记录相关信息 （2）查询并核对相关信息 （3）调度查勘定损人员进行现场查勘 （4）代查勘，代定损报案的处理 （5）实施救助报案的处理
二、现场查勘 三、立案 四、事故车辆定损
五、赔款理算
（一）交强险的赔款计算
赔款＝责任限额×（1－20%） 8.不计免赔特约条款
赔款＝一次赔款中已承保且出险的各险种中按照约定的免 赔率计算的且应当由被保险人自行承担的免赔额之和。
六、核赔
核赔是在授权范围内独立负责理赔质量的人员，按照保险条款及保 险公司内部有关规章制度对赔案进行审核的工作。
1.核赔的操作流程见下图
（三）商业第三者责任险的赔款计算 1.基本计算公式。 商业第三者责任险中被保险人按事故责任比例应承担的赔
偿金额=(第三者人伤总损失+第三者财产总损失+第三者 车总损失-本车交强险赔偿金额-其他交强险赔偿金额-残 值) ×事故责任比例。
2.挂车的赔款计算同第三者责任险的计算公式 主车与挂车连接时发生保险事故，在主车的责任限额内承担赔 偿责任。主车与挂车由不同保险公司承保的，按主车、挂车责 任限额占总责任限额的比例分摊赔款，具体计算如下：
投保时保险车辆的新车购置价）×（保险财产价值÷实际施救财产总价 值）×（1－免赔率之和）
3. 保险车辆部分损失后，有以下情况的保险合同将终止， 保险人不退还机动车辆损失保险费及其附加险的保险费。 4. 保险车辆部分损失后，保险金额高于投保时保险车辆 的实际价值，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费） 达到保险事故发生时保险车辆的实际价值且未达到保险金 额的，在保险车辆修复并经保险人验车同意后保险责任继 续有效至保险合同终止日；但保险人不退还保险车辆修理 期间的保险费。
（2）部分损失 赔款＝（实际修理费用－残值）×（l－20%）
赔款金额不得超过本险种保险金额。 （3）施救费用以不超过保险金额为限。
赔款＝实际施救费用×（保险财产价值÷实际施救财产总价值）× （1－20%） 4.车身划痕损失险 在保险金额（5000元）内按实际损失计算赔偿，并使用批单冲减保险金 额。 赔款＝实际损失金额 如果在保险期限内，赔款累计达到本险种保险金额（5000元），本险种 保险责任终止。 5.车辆停驶损失险 （1）全部损失 赔款＝保险合同中约定的日赔偿金额×保险合同中约定的最高赔偿天数
拒赔案件的拒赔原则是：
（1）拒赔案件要严格按照《保险法》，《机动车辆保险 条款》有关规定处理。拒赔要有确凿的证据和充分的理由， 慎重决定。
（2）拒赔前应向被保险人明确说明原因，认真听取意见 并向被保险人作好解释工作。
六、代位追偿案件
代位追偿案件的实施原则是：
（六）附加险赔款计算
1.玻璃单独破碎险 赔款＝实际修理费用
2.火灾、爆炸、自燃损失险 （1）全部损失
全部损失赔款＝（保险金额－残值）×（1－20%） （2）部分损失
赔款＝（实际修理费用－残值）×（1－20%） 赔款金额不得超过该险种保险金额。 （3）施救费用以不超过保险金额为限 赔款＝实际施救费用×（保险财产价值÷实际施救财产总价值）×(1－20%) 3.自燃损失险 （1）全部损失 赔款＝（保险金额－残值）×（1－20%）
支付赔款
不属保险责任—拒赔或不予立案 超时或主动放弃—注销
单证清分
归档
第三节 汽车保险理赔细则
一、受理报案 1.受理报案的操作流程见图
客户上 门报案
客户电 话传真 报案
客户网 络方式 报案
其他方 式报案
查询、核对承保信息
接受报案中心进行处理 简要询问案情
通知承保公司 有关人员
通 知 现 场 代查案件通知承保
损失赔 5．主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车与挂车的交强险保险
人分别在各自的责任限额内承担赔偿责任。 6．对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金，原则上
在其他赔偿项目足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。
（二）车辆损失险的赔款计算
1.按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额 （1）全部损失。 保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值时： 赔款=（实际价值-交强险赔偿金-残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和） 2）保险金额等于或低于实际价值时： 赔款＝（保险金额-交强险赔偿金-残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和） （2）部分损失 赔款＝（实际修理费用-交强险赔偿金-残值）×事故责任比例×（1－免赔
率之和） （3）施救费赔款计算 施救费赔款＝（实际施救费用-交强险赔偿金）×事故责任比例×（保险财
产价值÷实际施救财产总价值）×（1－免赔率之和）
2.按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额 （1）全部损失。 1）保险金额高于保险事故发生时保险车辆的实际价值时： 赔款＝（实际价值-交强险赔偿金－残值）×事故责任比例×（1－免赔率
1.被保险人所享受的保险利益得到实现 2.使人民生活安定，社会再生产过程得到保障 3.汽车保险承保的质量得到检验 4.汽车保险的经济效益得到充分反应
二、汽车保险理赔的原则 1.重合同、守信用的原则 保险人和被保险人的权利和义务，在保险合同中均有原则规
定。在理赔时要认真按照合同中的规定处理好每一笔赔案。 2.实事求是的原则 3.“主动、迅速、准确、合理”的原则。