商业银行信贷风险分析及对策研究

起的风险。
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非市场风险主要指自然和社会风险。
自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损
失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于
个人或团体在社会上的行为引起的风险。
2021/8/52来自银行信贷风险• 银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行 的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生 背离，有遭受资产损失的可能性。
商业银行信贷风险分析及对策研 究
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一、商业银行信贷风险概述
• 信贷风险：是指借款企业因各种原因不能按时归 还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。
• 类型：市场性风险和非市场性风险
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市场性风险主要来自企业（借款人）的
生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售
过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引
• 2）中国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对 策
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• 首先，建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的 现代企业制度。
• 其次，进一步完善商业银行内部控制体系，将中国商业银 行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理 。
• 第三，建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效 地降低商业银行内部道德风险。
• 2）担保风险管理对策及建议
• a,银行必须健全保证人担保制度，加强对保证人的风 险审查，对其偿债能力进行深入分析
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• b,加强对抵押物、质押物的分析
• c,银行应对评估机构和评估人员的资格和声誉进行调查
• d,规范信用担保机构
• 3，道德风险
• 1）道德风险的概念：道德风险是委托人与代理人签约后 ，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方 有可能为实现其自身利益最大化，采取不利于他人的行动 ，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。
• 特征： • （一）客观性 • 只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而
客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业 务工作中根本不存在。 • （二）隐蔽性 • 信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表 象所掩盖。扩散性。信贷风险发生所造成银行资金的损失， 不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式 反映。
• 第四，以法约束，加大对信贷人员从事道德风险行为的惩 罚力度。
• 第五，塑造诚信企业文化，建立廉洁高效的信贷人员队伍 。
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• （三）可控性 • 指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、
预测，事中防范和事后化解。
• 二、商业银行信贷的主要风险及对策
• 1,操作风险
• 1）操作风险的概念：是指由不完善或有问题的内部程序 、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。
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• 操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或 失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一 类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如 政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取 了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制 效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事 件有关，又称为外部事件或外部依存风险。
• 2）操作风险管理对策及建议
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强化流程的管理
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规范严格制订业务手册
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数据库的建立、管理和维护
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加强人员管理，优化风险管理岗位设里
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• 2,担保风险
• 1）担保风险的概念：信贷担保只是发放信贷的必要条件 而不是发放信贷的充分条件。目前，商业银行对信贷担保 还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为 只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信 贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信 用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消 除信贷风险。