巨灾保险制度中保险公司与政府的责任

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巨灾保险制度中保险公司与政府的责任
张新
(亚太财产保险有限公司天津分公司，天津300202)
摘要：中国是重的国一，，多、发％广。

70%的 、50%的人重的 '（。

经济社会和人民的 财产安全了严重，I好
，是经济社会发展到一定的重。

本文保的 和经验，对中国保险制度的出建议。

关键词：巨灾保险制度；问题和建议
中图分类号：F840. 64 文献识别码：A文章编号：2096 —3157(2018)05 —0067 —02
中国是 最 的国 一"
多、发 率高、分布 #70%以上的城市、50%以上的
人口分布在 的地区[1]。

20 90年代以来，中国进入了新的 多发期"力n，旱灾
交织"性增强" 。

对经 会和人民 的财产安全造成了 〔影"应对 风险，是经 会发 一 I*期的重要 。

中国人保财险长 注 风险，开展了较为深入的理论 和，本文对中国 保度的相 一 法。

一、政府和市场的两难境地
1. 单纯依靠政府难以满足灾害管理的现实需要。

传统上，国内实行政府统一领导、部门分工负责、灾害分 管理的 管理 ，是 迅速而高效的协 方
力量，集中应对突发事件。

在历次 中"在人员救助、临时安置、物资保障等方面发挥了重要作用。

但随 ：会经济发展和 发，传统的 管理 的弊端相
应 ，越来越难以适应 会管理的需要。

传统 I 下，政府 不清晰、责任宽泛，几乎包揽了灾前预防、灾中救助和灾后补偿重建的全部流程，商业保 、居民个人未能充分发挥其在 管理中应有的作用，突出表现
是（补偿手段单一，补偿水平 ，融资
渠道缺失，造成财政负担 ，大量挤占公共资源；未能建立效的 补偿机制，补偿公平性、合理性和可持续性欠缺-
专业化的风险管理技术 不足，灾害防范措施未 效落经 。

人民 依赖思想 ，风险管理意识
淡漠，对 主动防御、自我救助能力 。

2. 单纯依靠市场难以形成有效的保险供求。

国家提出建立 保 度，以丰富 补偿渠道，健全 救
助体系，提高全社会风险管理能力。

建立 保 度的关
键是引入 机制应对 ，机 否发挥作用的关键是能否形成有效的 保险供给和需求。

结合理论和实，单纯依 则会导致 保险供求不足，市场萎缩。

(1) 供给方面原因。

一是 风险可保险性低，保 ：品定价困难，可解释性弱。

中遇 保主体因不理价逻辑，出现强势议价，短 益评判的思维倾向，一 度 了保险项目的顺利推进和保险供求的最终
达成。

二是 风 本占用率高，等量的资本金支撑
普通保险业务更加经济，股东和管理层倾向于减少或避免巨 保险供给，保监会偿二代 后"加 。

三是再保险人 中度远高于原保 ，议价能力强，对于原保 来说再保成本高，原保 保险供给意愿进一*步降低。

(2) 需求方面原因。

一方面，部分地区居民人均收入水平较低，对 保 品可负担性弱。

另一方面，人民 ：普遍风险意识较低，人们缺乏一 的态度来应对和处理身面临的潜在风险，保 普遍的当作风险管理和融资的有效 。

，巨灾保 具 性、准共品的特点，巨灾风险可能引致国家系统性风险，进一步 强了居民对政府的依赖。

依靠政府，或 依 ，均不是 应对 ：的合理 。

建立 保 度，引入 力量，转变
政府职能，发挥政府和 领域内的特长，充分协调平是 道[2]
二、政府和保险公司的分工协作
保 度是一个 的系统工程，兼具商业行为和
政府行为的双重特征，清晰 政府和保 的分工
是开 保险的起点。

保 度框架下的基本要素
一般 （十划发起、产品设计、服务递送、后台运营、损失分担、立法、监管、相关政策工具等。

划分政府和保
的基本任务是 这些领域应当由谁来提供，以口何提供+]。

1. 政府和市场的责任划分。

一方面，政府和市场的先天特 了在领域应 的区分开来。

保 r 技术 、服务资源和管理经验，巨灾保 品设计、务递送和运营管理应 保 的范围，这也是保 度引入 机制的主要任务。

立法、监管和支持
保险发展的政策 和于政府 范围。

另一方面，政府和 的共性 在 领域(计划发起和 分担）均可介入，在这些领域，政府和
不 在 突，的力越 ，保 度 的
施效果越好。

2.政府和 作为。

不 保 度的主要特
点基本可以归结为政府和保 在 领域的配置结构
全国流通经济！
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和配置程度。

结合中国实际，巨灾保险制度设计应注意以下 问题（
(1)巨灾保险立法是确立 保 度的前提，而立法内容的针对性和具 是确保各项措施得以落实的关键。

的 准，政府和保 的 分工，国家对 ：保险政策支持方式和支持标准，损失分担 方以 方的
范围等均是应当在立法中 的关键 。

(2) 相比于发达国家，国内 保 发展的因素更为突出，应 效的政策措 保险供求。

国际 的 保险政策工具 ：价格管理、半强制保、强制保险、税收 、损失分担和保费补贴[4"。

这些政策工具对 保险的 力度各不相同，政府应当在充分评
区风险、居民收入水平、财政资源和保 发 度，
多元化的政策工具[6]。

我们认为以下措施对 J
国内保 度 发 要：政府 分担并作为风险的最后承担者；对部分经济不发达地区定性提供保 补贴-咸免相 ；实施价格管理确保经营 。

(3) 保 经营 保险要 充分的准备。

一是合理设计产品，重视渠道建设，降低 成本，提高 利。

二是产品定价要以数据和技术为基本依据， 率充足率的基本要求，确保 保 度可持续发展。

三是后台运营要 务，权 ，流程清晰，操作合规。

四是理 务要 机制保障， ，注 效， 。

五是巨灾风 保规模要和偿 力 ，避免 风险，， 进。

保 难度大， 范围广，突发性强， 中度高，这对保险业服务体系、服务效率和服务 提出了多
，国内保 要 不断的 从逐步建立
起一套适 保险的经营模式。

(4) 巨灾保 度安排应充分发挥再保 作用。

一是 引入再保 争因素，再保险价格管理等手段，充分降低再保险成本，把经济利益更多的输送 人民群。

二是加 保 保险技术支持，跟进针对政府门的 风险评估和定价的技术辅导，努力推进 主在同一平台上交流。

三、巨灾保险的开展情况 几年，中国的保险行业在应对 风险、建立 保度方面进行了 ，在理论 和 经验方面取得了一定成果。

保险主要在全国和地方两个层面推进。

1.全国性 保 度。

2013年底，国家提出建立巨 保 度 ， 以 居 民 保 作为 保 度 的 突，逐步建立起 性 保 度，并 入国家防减 系。

共 是由行业内财产保 在愿 发起成立的合作 ，采取 的模式运作，负责提供 保 品和服务，并承担一定的 分担。

我 们 ， 保 共 ， 步 建 立保 营范式，逐步 应对 的资金储备，逐步 行业 保险协 务体系， 务社会经济，改善民生保障[7]。

"%.地方性 保 。

由于中国地区风 ，经 发 不 平 ， 区 保 的 求 和 保 障 度 均
区别。

为 个性化的保障需求，近年来，部分省市开
区 保 ，深圳、宁波！ 后 ，
四川、广东 在 划中。

地方性 保 的本模式是商业运作，政策支持，保障本，分层负担。

四、巨灾保险实践中遇到的问题和建议
保险作为一 事物，需要在不断 和 中
步 ， 几 年 保 ， 围 几 年保 的 和经验，提出以下建议+ +(
1. 建立灾害分类管理机制。

保险公司并不能应对和处理 的 或人为 ，为 国 管理和推进
保 发 ， 要建立一 理 的 分系，列明主要 ，划分保险（商业和政策性）能够涉足和无法 的领域，在 进一步区别政府和 的责范围， 保险立法规范的 ，以及国家政策支 持的 。

这 效风 管理 ，置 共 源 。

2. 加强居民风险管理意识。

一方面， 统 救助模式， 保 本 补偿标准，减少居民对损补偿的过度 ，引导居民 管理风险，筹划财务安排。

另一方面， 经验和 ，加强社会宣传，潜移 的
居 民 风 理 和 。

3. 发挥财政资源杠杆效应，提高公共资源投放效率。

一是地方政府立足本地特点，并 方财政支持政策，鼓励居民购买保险。

二是中央财政作为地方财政补偿，有针对性 的 区，追加资金支持，进一*步提高保障覆盖率和保障平 。

是在 本 保 的 ， 开 发 业 补 充 保， 进 一 步提 高 保 障 平 。

4. 增进行业协作。

巨灾风险损失程度大、波及范围广，一家机构都难以 应对，行业协作对 保险尤为重要。

保 应树立社会 感，正确处理好全局和局部，短期和长期利益关系，减少冲突与对立，增进 作，更
务社会经济，改善民生保障。

参考文献：
[1] 国务院新闻办公室.中国的减灾行动，2009.[2] 政府、市场与社会 建设公 体 保险
的宁波样本（倾听？转型中国）[N ].人民日报，2015 —8一 5.
[3] 王银成，王和.中国巨灾保险制度丛书[M ].北京：中国
金融出版社，2013.
[4 ]Francis Ghesquiere ，Olivier Mahul "Sovereign Natural
Disaster Insurance for Developing Countries ： A Para ­digm Shitt in Catastrophe Risk Financing Working pa ­per ， the World Bank ,2008.[5 ]Freedom , Paul K .，^Hedging Natural Catastrophe Risk
In Developing Countries”，The Geneva Papers on Risk and Insurance ，26(3)，2001，373一385.[6 ]Froot Kenneth A ，and Paul G . J . O ^Conell，The Pricing
of U . S . Catastrophe Reinsurance ， Paper presented at the NBER conference on the Financing of Property /Cas - ualtyRisks ，1997.[7] 王和.我国地震保 案 [J ].保 ，2008，（6).[8] 卓志，王琪.中国 基金的构建与模式
基于 融资体系的视角[J ].保 ，2008，（1).[9] 王琪.中国 融资 [D ].西南财经大
学，2009.作者简介：张新，供职于 财产保险有限公司天津分公司，中级经济师& :保险经济理论及其应用。

!8全国流通经
济。