客户身份持续识别的难点及建议.doc

客户身份持续识别的难点及建议
客户身份持续识别的难点及建议(一)
商业银行执行客户身份识别的难点及对策商业银行执行客户身份识别的难点及对策
摘要：客户身份识别是商业银行在履行反洗钱义务中的基础工作之一，是金融机构反洗钱活动的第一道关口，但在实际操作过程中还存在很多困难和问题，本文旨在分析这些困难和问题，指出问题产生的原因及历史根源，从商业银行外部及内部两方面提出解决对策。

关键词：银行；客户身份识别；反洗钱
客户身份识别、大额和可疑交易数据报告、保存客户身份资料和交易记录信息是反洗钱工作的三大基础性工作，其他反洗钱工作都是建立在这3项工作之上开展的，其中客户身份识别是反洗钱工作的核心要求，客户身份识别制度，也称“了解你的客户”(knoers，KYC)或“客户尽职调查”(CHS-tomer due dilizence，CDD)，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认客户的真实身份，同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。

国际社会和世界各国的反洗钱实践说明，客户身份识别是金融机构反洗钱活动的第一道关口，在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。

1988年12月，巴塞尔银行监管委员会发布的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》提出了“客户身份识别”原则、1997年9月，在《有效银行监管的核心原则》中进一步丰富了“客户身份识别”原则的内涵，确立了“了解你的客户”原则。

1999年的《核心原则方法》对核心原则进行进一步阐述，列出了一系列的基本和附加标准。

巴塞尔委员会的指导文件对充分发挥银行业在反洗钱工作中的预防和控制作用，有效防止洗钱者利用银行进行洗钱活动具有重要的指导意义。

美国在《1970年银行保密法》中明确了“客户身份识别”的要求，在《1986年控制洗钱法》中进一步推动了银行机构对该原则的实施，使之成为美国社会在反洗钱斗争中必须遵循的重要原则。

任何人到银行机构开设账户必须提供身份证明、个人报税号码、家庭住址、电话号码、职业、配偶等详细
的个人资料。

任何法人实体到银行机构开设账户，都要提供企业登记证明、报税号码、地址、电话、业务范围、开业历史和主要负责人等资料。

银行还可以利用身份证手册、电话簿、支票查询系统等社会资源进一步核实客户身份。

我国自2000年由国务院发布《个人存款账户实名制规定》，要求个人客户开户时出具有效身份证件。

2003年，中国人民银行公布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，2003年4月25日公布了《人民币银行结算账户管理办法》，这些监管规章进一步完善了我国商业银行反洗钱的法律框架，其中很多条款规定体现了KYC的原则。

2006年，我国出台《中华人民共和国反洗钱法》，重新制定的《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》取
客户身份持续识别的难点及建议(二)
反洗钱客户身份识别工作相关问题的探讨龙源期刊网 .
反洗钱客户身份识别工作相关问题的探讨陆艺
《今日湖北·下旬刊》2014年第11期
摘要“客户身份识别”是金融机构预防和打击洗钱活动的基础性工作，如果没有对客户身份信息的有效识别，报告大额和可疑交易的工作就很难继续开展下去。

金融机构反洗钱工作也就失去了前提条件。

关键词金融机构身份识别反洗钱
客户身份识别制度，也称“了解你的客户”（knoers，KYC）或者“客户尽职调查”（customers due diligence，CDD），是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件，确认客户的真实身份。

同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。

金融机构做好客户身份识别工作是反洗钱系统工作中最基础的一步，既能为司法机关成功打击洗钱犯罪提供信息支持，也为金融机构控制营业风险提供了制度性保障。

关于基层金融机构在反洗钱客户身份识别工作中存在的问题，笔者提出了相应的建议，以更好完善客户身份识别工作。

一、客户身份识别工作中存在的问题
（一）证件本身存在的问题
1、证件真实性识别存在问题。

如家长代理未成年儿童开户的过程中，必须提供户口簿。

但是户口簿上没有照片，很难对儿童本身的“人证”相符做出判断。

另外，某些客户恶意伪造、变造证件资料，虚假税务登记证、营业执照、组织机构代码证等不时出现。

对于客户提交的各种身份证明文件，目前金融机构基层网点如果要真正辨别其真伪，还需要投入大量时间和精力。

在金融机构基层网点特别繁忙的时候，经办人员很难去认真甄别。

《反洗钱法》规定，“金融机构进行客户身份识别，认为必要时，可以向公安、工商行政管理等部门核实客户的有关身份信息”，但要核实这些身份信息，必须到有关发证机关登门核查或者电话查询，而目前金融网点的经办人员很难有时间去详细地电话查询。

2、证件完整性识别存在问题。

如单位客户未能及时登记组织机构代码、税务登记证号、法人代表等信息。

自然人客户在开户申请单上未填写“国籍”、“职业”、“通讯地址”等信息。

漏填的信息使得金融机构难以完全了解客户，对客户的交易也很难做出全面的判断，使金融机构在后续可疑交易的识别环节存在困难。

3、其他合法个人证件难以识别。

以建设银行现行制度为例，规定：在开立账户时，客户提供的军官证、警官证、外籍护照等也属于合法证件。

对于其它合法个人证据，大部分金融机构的营业网点没有配置识别这些证件真实性的辅助设备。

另外，大部分柜员对于此类型证件既
客户身份持续识别的难点及建议(三)
反洗钱终极考试题目答案【客户身份持续识别的难点及建议】反洗钱阶段测试和终极测试已经很全的，可以直接CTRL+F，关键一部分字就可以直接找到题目
和答案
第一章自测题
（一）判断改错题
1、银行从管理层到一般员工都应对反洗钱内部控制负责有责任。

对
2、反洗钱是一项需要自上而下推动开展才能确保实效的合规工作，高管人员给予洗钱工作的支持和指导是营造良好内部控制环境的关键因素之一。

对
3、反洗钱内部控制可脱离银行的基本框架单独发挥作用。

错
4、反洗钱内部控制的信息与交流包括获取充足的信息、有效的管理和交流以及开辟畅通的信息反馈和报告渠道，保证发现的问题能够及时、完整地为最高层掌握。

对
5、反洗钱内部控制制度应当具有权威性，任何人不得拥有不受内部控制约束的权利。

对
6、反洗钱内部控制检查、评价部门不应当独立于内部控制制度的制定和执行部门。

错
7、在对客户身份进行识别时应在名单库中进行筛查，以及时发现客户是否被列入制裁名单或“外国政要”名单。

对
8、客户风险分类不是客户身份识别中的内容，银行可根据自身情况决定是否开展此项工作。

错
9、客户身份识别和可疑交易分析是两个不同的工作，互相独立而不联系，在对可疑交易分析时可以不参考客户身份识别所独得的信
息。

错
10、只要系统中抓取出可疑交易就应上报中国人民银行，而无须进行人工分析以筛选过滤掉实质不可疑的交易。

错
11、反洗钱内部审计是银行及时发现和纠正反洗钱工作存在问题，防范合规风险的有效手段和保障措施。

对
12、对配合中国人民银行进行政调查的客户身份资源、交易记录等均应保密。

对
13、银行反洗钱合规管理部门可以承担内部审计监督的职责。

错
14、银行未按规定建立反洗钱内部控制制度且情节严重的，其直接责任人只需改正，不必受到法律处分。

【客户身份持续识别的难点及建议】
对
（二）不定项选择题
1、控制环境是反洗钱内部控制框架中不可缺少的要素这一，具体来讲主要包括哪些？（ABCDE）
A、员工的专业能力
B、员工的职业操守
C、员工的诚信程度
D、领导层对内部控制重要性的认识和态度
E、领导层对管理内部控制制度采取的措施
2、银行建立配合反洗钱调查制度应当明确（ABCD）。

A、组织管理和工作流程
B、账户监控措施
C、保密规定
D、资料保存
3、反冼钱内部审计包括哪些环节？（ABCD）
A、检查发现问题
B、通报问题
C、跟踪整改
D、责任认定
4、关于银行反洗钱培训对象的说法以下正确的是（ADE）。

A、培训对象应包括高级管理层
B、只有反洗钱岗位的人员才需要培训
C、反洗钱操作人员才应按受培训，高级管理层不接触具体业务不需要培训
D、反洗钱培训应针对不同对象提供分层次的培训
E、培训的对象是银行的全体人员
5、以下说法正确的是（ABD）。

A、银行应将反洗钱工作纳入本单位的业绩考核范围
B、银行可考虑对反洗钱工作定期进行评估
C、银行洗钱牵头部门应承担对反洗钱内部控制的健全性、合理性、有效性
实施独立评估的职责。

D、反洗钱保密制度应当时确保密工作的组织管理、文件和资料的保管、泄密事件的处理以及保密责任制等相关要求。

第二章自测题
（一）判断改错题
1、客户身份识别也称“了解你的客户”。

对
2、自然人客户的住所地与经常居住地不一致的，银行将客户的住所地作为客户身份基本信息进行登记。

错
3、法人、其他组织和工商户的组织机构代码、税务登记证号码属于其身份基本信息。

对
4、在与客户的业务关系存续期间，银行应当采取持续的客户身份识别措施。

对客户及其交易的风险认知程度发生变化时，银行应重新识别客户身份，及时调整其风险等级分类，以确认其身份和有关交易是否可疑。

对
5、银行委托其他银行或银行以外的第三方识别客户身份的，应由受托方承担未履行客户身份识别义务的责任。

错【客户身份持续识别的难点及建议】
6、在与客户建立金融业务关系，或者为客户提供规定金额以上的一次性金
融服务时，银行应当进行客户身份识别。

对
7单位客户的票据背书、资金去向、资金规模与单位的经营范围、背景、规模的关系是否匹配是判断客户身份是否异常的一个重要关注点。

对
8、银行提供保管箱业务时，仅需了解保管箱名义使用人的身份即可。

错
9、对公人民币存款类业务的识别工作主体只包括银行营业网点经办人员和经管部门负责人。

错
10、为客户开立对公外汇账户，银行应通过外汇账户信息交互平台查询客户是否已在开户地外汇管理局进行了基本信息登记，若未登记或登记的信息与实际情况不一致的，不得为客户开立账户。

对
11、银行为个人开户时，应通过身份证联网核查系统查询其身份证信息，如果客户姓名、证件号码、照片或有效期不一致的，应考虑拒绝为客户办理业务。

对
12、如果客户为外国政要，金融机构为其开立账户应当经高级管理层批准。

对
13、实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，包括（但不限于）以下两类人员：一是公司实际控制人；二是未被客户披露，但实际控制着金融
幼儿园课程游戏化需要我们关注,精神在课程中的渗透。

(一)
课程游戏化课程游戏化
《幼儿园教育指导纲要》指出：幼儿园的教育要“以游戏为基本活动，寓教育于各项活动之中”。

陈鹤琴先生说过，游戏是儿童的心理特征，游戏是儿童的工作，游戏是儿童的生命，从某种意义上说，幼儿的各种能力是在游戏中获的。

幼儿园课程应该是游戏化的——游戏是幼儿的基本活动。

幼儿健全人格的养成有赖于游戏，游戏是对幼儿的成长最具价值的活动，是最适合幼儿身心发展特点的活动，也是幼儿最愿意从事的活动。

因此，游戏也应该是幼儿园中开展频率最高的活动。

幼儿园的课程与游戏密不可分。

游戏是课程的内容，是课程实施的背景，也是课程实施的途径。

一个无视幼儿游戏的课程不可能是真正适合幼儿的课程，在幼儿园中，也不存在与课程无关的游戏。

任何游戏都有内容，任何游戏也都有形式，游戏是内容和形式的结合。

游戏所涉及的内容是与幼儿的兴趣相关联的，游戏应该与幼儿的行为相关联，游戏应该与幼儿的主动、自发相关联。

因此，幼儿的游戏，是幼儿参与课程“设计”的一个途径。

游戏应该是自发的，游戏也可以是引发的，引发是引发幼儿游戏的兴趣，不是强加幼儿游戏的内容和形式，因而，引发的游戏不是强迫的游戏。

幼儿真正的游戏应是积极投入的，主动的，自由的，有序的，享受的，快乐的，创造的。

游戏可以成为教学活动的一种手段，一个环节，但游戏首先不是作为手段和环节而发生的，游戏更不能仅仅作为手段和环节而存在。

相反，应鼓励幼儿将教学活动中的经验运用到游戏过程之中，丰富和发展游戏的内容和范围，让教学为游戏服务。

幼儿园课程游戏化是指使幼儿园课程实施过程成为游戏或具有游戏特征的过程。

游戏化学习则是指在学习游戏化观念的指导下，在教学设计过程中就培养目标与发展、评价手段方面，就学习者年龄心理特征与教学策略等方面，借鉴游戏，设计、选择适当的发展工具、评价方法、教学策略。

一、游戏的特性
游戏性是指“幼儿在游戏中所表现出来的以主动性、独立性和创造性为特征的主体性素质(包括动机、情感、能力与态度等)”。

“游戏性，可用来描述和定义活动，这时，游戏性就成为活动的客观特征，活动可
以被分为游戏性强或弱的活动”。

游戏化幼儿园课程关注课程的游戏性(指活动的客观特征)，体现幼儿的游戏精神。

游戏化课程充分利用游戏因素，关注环境的创设和材料的提供，使非游戏活动游戏化，让幼儿在玩中学习。

主体性是人作为活动主体在与客体相互作用的过程中表现出来的自主性、积极性和创造性。

游戏是一种主体性活动，在游戏中，幼儿
的主体意识和自主能力能得到最大程度的张扬，他们在活动中享有充分的选择权和决定权。

游戏的这种特征在游戏化幼儿园课程中得以凸现。

游戏化幼儿园课程富有弹性，为教师和幼儿的自主选择提供了空间，教师和幼儿可以根据兴趣和需要生成新的活动内容。

在活动中，幼儿成为活动的主体，他们不再被动地接受教师的知性灌输，而是对活动有选择权和决定权。

放是相对于封闭而言的。

游戏化课程和传统课程相比，前者是开放的，后者是封闭的。

因为前者关注过程，后者更倾向于关注结果；前者有许多不确定因素，后者常常是预设好的、事先确定的；前者的结果是不确定的，后者对结果的期望常常是确定的。

传统课程的封闭性在游戏化课程中得以改变。

游戏的开放性，在游戏化幼儿园课程中得到了正向迁移。

比如，在游戏化幼儿园课程中，设计者开始关注活动过程，幼儿有了更多到实践活动中去操作、去体验的机会，而这种实践活动又是多渠道的、可供幼儿选择的。

再如，在课程实施过程中，无论是材料提供还是环境创设，都能适合不同需要和不同层次的幼儿，体现了游戏的开放性。

综合，强调的是联系以及彼此的融合。

游戏相对于传统分科课程来讲，各要素及彼此间的联系和融合更直接、更便捷，因为游戏不需要人为地划分领域；而传统分科课程是以学科知识为中心来组织的，它追求的是知识和系统。

幼儿在游戏中，无论是经验的获取还是能力的表现，都是以“整个”的方式进行的。

因此，游戏是最具综合意义的社会实践活动，它是培养幼儿综合实践能力的有效途径。

游戏的这一特性在游戏化幼儿园课程中突出地表现为课程设计中整合技术的运用。

游戏化幼儿园课程坚持按生活的逻辑(因为游戏是幼儿对社会生活的模拟)，用游戏的精神和方式去组织课程；在课程设计过程中，设计者从观念、目标、内容、资源、方法、形式、手段等多方面人手，进行全方位的整合，以期让幼儿得到全面的发展。

二、游戏组织策略
游戏作为一种精神存在于课程之中杜威指出：“游戏性是一种精神态度，游戏是这种态度的外部表现形式。

”游戏化幼儿园课程并不是要幼儿园课程都以游戏的方式表现出来，而是强调游戏精神在课程中的体现。

如果把游戏理解为一种精神，我认为最直接的体现是：关注幼儿的主体地位，尊重幼儿的选择权和决定权；关注环境
的创设和材料的提供，强调儿童与环境和材料的互动；关注活动的过程，将目标隐含在过程之中。

用这种精神去设计幼儿园课程，把这些精神渗透于课程之中，既是游戏化幼儿园课程的设计思想，又是重要的组织策略。

充分开发和利用游戏因素，使非游戏活动游戏化幼儿园的非游戏活动是对幼儿园除了游戏以外的全部教育活动的总称。

如何使幼儿园非游戏活动游戏化，许多幼教实践工作者进行了大量的尝试。

在教学活动中引入完整的游戏，使教学游戏化幼儿园游戏既是活动的内容，又是活动的途径，因此教师常常利用游戏来组织教学活动。

这时的游戏更多的是指传统游戏分类中的教学游戏，即专为教学而设计的音乐、体育、语言、科学等游戏。

教学活动游戏化在设计上有两种策略：一种是整个教学活动就是一个完整的游戏，游戏在规定的教学时段里可反复进行，如体育游戏“老狼老狼几点了”、音乐游戏“开火车”、科学游戏“吹泡泡”；另一种是游戏只在整个教学环节中的某个特定时间段出现，成为教学活动的一个环节，比如用猜谜语的方式导入活动，也可把某些游戏用于教学的结束环节，以巩固某些知识或技能。

这种设计在结构上比较紧凑，教师主要利用为各领域教学编制的游戏来组织教学活动，以提高教学活动的游戏化程度。

利用游戏因素，使非游戏活动具有游戏性：以游戏性的语言组织活动。

这是幼儿园教育活动中经常运用的策略。

这种设计主要通过富有游戏性的语言来组织活动，例如：教师经常在组织各种活动时使用这样一种语言：“今天，老师为小朋友们请来了一个客人—图形宝宝，图形宝宝很想和小朋友们一起做游戏。

”以假想的方式组织活动。

在组织活动时，根据活动的需要可以有不同的假想。

一种是对角色的假想，如教师在组织幼儿活动时经常以动物妈妈的身份出现，而小朋友们则是动物妈妈的好宝宝。

另一种是对情节进行假想，并以此来串联活动的各个环节。

在活动中教师以假想一些情节，吸引幼儿参加活动。

如在美术活动“贴画”中，教师以这样一段话引入活动：“我们今天要到熊妈妈家做客，但熊妈妈家的路特别不好走，坑坑洼洼的，我们怎么办呢?”进而引出“帮熊妈妈铺一条路”；还有一种是对情境进行假想。

在活动组织过程中，教师经常会根据活动的需要，带领幼儿把身边的环境一会儿假想为大海，小鱼在大海里游来游去；一会儿又假想为草地，小鸡在草地上游戏。

这种假想的方式对年龄越小的幼儿运用得越多。

在这类活动
中，教师较多地利用了表演游戏的因素，因而增强了活动的趣味性，提高了集体活动的教育效果。

以“做做玩玩”的方式组织活动。

幼儿利用各种材料自己动手做各种小实验或手工制品，再利用这些作品进行游戏，这是幼儿园课程中使非游戏活动游戏化的又一种策略。

这类活动可以在教师直接指导的集体教学活动中进行，也可把材料投放在相关活动区，让幼儿在入园后、离园前、专门的游戏或自由活动时自主地选择。

这类设计的策略主要是利用游戏因素，结构上比较松散。

以比赛的形式组织活动。

以比赛的形式组织一些教育活动，是促使非游戏活动游戏化的一种有效手段。

在幼儿园活动的组织过程中，我们常常用比赛的形式组织一些体育活动、生活活动，比如，以练习某些动作为目的的划船比赛，培养生活能力的穿脱衣比赛和叠被比赛。

比赛可以在个人和个人之间进行，也可以在组和组之间进行。

比赛使一些原本枯燥而单调的活动具有了游戏性，大大激发了幼儿活动的积极性。

运用生成策略将创造性游戏有机地融入课程创造性游戏对幼儿身心发展有着特殊意义，如何使之有机
地融人课程，是幼儿园课程游戏化过程中需要解决的又一策略问题。

创造性游戏对儿童发展的特殊影响是其他游戏不能替代的，因此在幼儿园一日活动中有专门的创造性游戏时间。

由于这类游戏的目的隐含在过程中，它对幼儿发展的影响是一种渐性积淀的过程，不像音乐、体育、语言等游戏的目的来得直接，因此，在幼儿园一日活动安排中，它常常会被由教师设计的语言、音乐、体育等游戏或被为学习活动而延伸的区域活动所代替。

由教学活动生成游戏，主要有两种渠道：一是从文学作品活动中生成游戏，另一种是从社会领域活动中生成游戏。

幼儿常用自己喜爱的方式，表达自己对文学作品中角色、情节的理解，从而生成新的游戏。

这类游戏可分为两种：一种是动作性较强的角色表演，比如幼儿学习《小蝌蚪找妈妈》后，在游戏时常常模仿小蝌蚪的形象；另一种是情节性较强、内容丰富、角色较多的主题游戏，比如文学作品《老鼠嫁女》引起了幼儿极大的兴趣，于是围绕老鼠和猫两家发生的故事，幼儿生成了为期一周的主题游戏。

在社会领域活动中，幼儿常常在教师带领下参观社区环境，了解社区周围的设备、设施，如参观医院、邮局、银行、超市等，这类教学活动是幼儿生成角色游戏的又一条渠道，他们会把自己看到的、。