基于商业银行视角的互联网金融研究

基于商业银行视角的互联网金融研究
作者：潘潇奕
来源：《经济视野》2016年第08期
摘要：随着互联网科技与移动通信技术的推广发展，近年来互联网模式的金融服务体系发展优势越来越大。

与传统商业银行进行对比，互联网企业可获取资源广，交易成本低、资源配置不经过中间商等特点。

互联网企业通过这些优势迅速向金融领域迈进，不但直接影响到商业银行的业务经营，对其管理模式的影响也非常深远。

关键词：商业银行互联网金融信用中介
引言
进入21世纪，互联网金融迅速发展壮大，在很大程度上影响到传统金融行业的发展，学术界与金融界对互联网金融问题备受关注。

很多专家学者对金融互联网的未来发展提出了不同观点，但是毋庸置疑的是，在一定程度上，互联网金融降低了服务的成本，群众普遍受惠的金融模式形成，提高了社会经济效益，不断冲击到传统的金融行业。

本文将以商业银行为主题，把互联网作为金融研究对象，希望可以对商业银行迈向互联网金融发展有所帮助。

互联网金融的划分
在当前我们将互联网金融实现的模式界定为互联网金融思想，但是，在多数情况下大多数人将互联网金融界定为商业银行的基础研究，因此，基于网络当前作为实现互联为金融的重要渠道，以货币与金融流通的方式总称为互联网金融信息，其实现在商业银行的不断发展也是其金融思想的具体实现。

因此，从本文研究探讨的角度出发，分析说明了互联网金融的狭义概念，以及其对于商业银行发展的影响与比较。

重点说明了依据当前互联网发展的模式以及其提供的平台、服务群体以及服务模式的一系列综合体现，将互联网总体的分为两大类进行阐述。

互联网金融特征分析
当今社会互联网金融模式之所以能够引起社会的广泛关注，主要原因是因为其作为新兴金融模式以及其与传统金融行业（商业银行）相比较的一些具体的优势与特点。

1.金融资源的获得是社会公平性的实际体现，对于不同的社会环境其金融资源的获得方式也不尽相同，而互联网金融模式是局域人人都可以参与的金融活动行为，其具有参与者都享有其具体权力的优点，而且其是具有一定手段参与金融活动时，可以在相对平等的环境下获取相关信息的金融服务。

其最大的优势就是其客户可以突破地域限制通过网络获取其所需要的相关资源以达到缓解金融名排斥性，相应的提升社会福利水平。

2.交易成本相对较低。

与传统名金融服务体系相比较而言，互联网金融可以有效降低其在融资过程中所产生的交易成本，使其具有传统金融行业所没有的一大优势。

3.资源配置相对去中介化。

在当前，由于资金供需双方无需再像之前一样通过传统商业银行直接供需，而是可以基于互联网金融模式体系下的新型模式使双方参与交易，同时不再需要商业银行或交易中介的撮合。

而是可以直接通过互联网进行相关信息的甄别、以及交易，因此也体现了其去中介化的优势。

4.初期具有次级贷款市场的特征。

由于互联网金融在其发展的初期，其所服务的融资主体缺乏相应有效的实质抵押性物质或其他可提供担保的具体手段，因此这类服务体系在被商业银行剔除其服务主题后统称为“次级贷款市场”。

因此该服务体系在其市场环境下具有如下特征：首先，作为不符合商业银行贷款标准、信用记录不完整以及信用记录不良道德风险较高的借款者，都是其潜在客户群体；其次，作为以信用为主体的贷款者，其贷后资产无法做出真实有效的评估，这就使得贷款主体对于贷款者的流动性监控能力相对较差，对其后续海宽能力存在识别上的难度，容易产生信用风险；最后，由于作为贷款主体的个人其信息隐蔽性较高，因此一旦产生违约风险，其出资人的资金风险将会增加。

发展原因探析
进入市场门槛与监管成本都很低
长久以来，由于传统商业银行在我国社会寂静资源中一直处于绝对的核心位置。

因此，有关监管部门为了有效控制其在从事金融活动时可能发挥发生的风险，对相关商业银行的准入采用了非常严格的标注与制度。

同时，由于其间隔制度的严格，从而使得商业银行的运营成本不断增加，大大降低了商业银行的金融服务能力。

这就从根本上限制了商业银行进行相关金融服务模式的创新、突破以及获取更高收益的目的。

而互联网金融服务模式的出现，恰好突破了一直困扰商业银行发展的上述几个方面的问题，突破了银行准入门槛的严格监管有效模式。

所以，互联网金融的低成本与低门槛运营模式是其不断发展的核心动力。

互联网金融信息技术日趋完善
互联网金融的核心动因索然是其较低的准入门卡和相对宽松的监管成本，但是其仍然离不开其不断发展扩大的基础因素。

首先，互联网金融的服务方与服务内容这两个方面仍是其金融思想的具体体现。

由于其先进的技术及记账模式被引入商业银行，从根本上降低了商业银行信息化进程的难度。

其次，当前市场随着互联网技术的不断发展与进步，其相关的市场理念也随之不断发展与进步，使其从最初的惧怕金融到谩骂的积极主动地参与到金融服务中，而这液位互联网金融的发展奠定了坚实的基础。

还有其先进的技术服务能力，可以更好更快的发觉及搜索引擎技术的发展，从而更加促进了互联网金融思想的实现与发展壮大。

市场需求
当前，由于我国社会中存在着无比巨大的企业融资、个人融资以及其个人财富年增长的诸多需求。

在众多社会企业中，以小型企业及个人消费参与的较小额度的个人财富增值服务很难在现有的金融服务体系中得到具体的满足。

其根本原因是由于传统商业银行要满足这样的金融服务器服务成本会大大只能加，造成了其经营收益低于其现有平均水平，而此时，由于经济的不断发展与快速增长，更加在根本上促进了商业银行传统服务领域的快速增长，以上种种原因也就造成了商业银行无法估计到互联网金融服务市场的发展与壮大。

互联网渠道的实用性
而从根本上来讲，以大型计算机、搜索引擎、社交网络等等为代表的新一代信息处理手段的发展与互通，体现出了其服务主体作为核心价值体现的一面。

而当这一核心主体发展为金融时，自然而然的就造就了当前的互联网金融模式，其较之传统商业银行根据经济型，以其低固定资产投入及地五福费用及地客户维护成本及风险管理成本，从而形成了新型的风险收益平衡关系。

我国商业银行的发展趋势
我国当前的商业银行运行模式主要就是按照互联网金融的发展改革趋势进行自身的转型优化的。

我国商业银行不断的扩充客户服务范围，加快打造不同网点之间的移动互联网平台，并逐渐优化新的经营渠道，增加新的经营面积，逐渐形成银行的传统网点和移动网点相结合多通道的销售服务模式平台。

以服务便捷、客户自主和完善网络虚拟服务为目标扩宽服务项目面向范围，保证稳定客户、紧贴客户，实现智能化经营管理的改造，从“以银行自身为中心”转型成“以客户为中心”。

双方的合作不仅促进商业银行金融服务项目的深化改革，也使商业银行与互联网金融企业达成共赢。

结束语
经本文的总结与研究，以及根据目前互联网金融服务的发展与其可获取性强、交易成本相对较低及资源配置更加简单化的特点，从而决定了其较之传统商业银行等金融服务模式的突出优势。

因此，我们有理由认为随着当前互联网金融服务的不断发展与进步，其势必将对传统商业银行形成强有力的市场冲击。

而由于互联网金融服务具备的短期信用不具有信用创造能力的特殊职能以及其具有的次级贷市场特征，从而从根本上决定了其在短期内可以为更多金融通道服务的功能，并且可以作为商业银行金融服务的重要补充，为互联网金融服务的发展创造了积极的发展机遇。