关于农村公路灾毁保险试点工作的几点思考

关于农村公路灾毁保险试点工作的几点思考
摘要：武都区位于甘肃省东南部，属白龙江中游，介于东径104°34′—105°38′，
北纬32°48′—33°43′之间。

地处秦巴山地西部、青藏高原东南边缘，东连康县，南接陕西宁强、四川青川和本省文县，西邻文县、宕昌县和甘南藏族自治州舟曲县，北依宕昌县、礼县、西和县，东北与成县隔江相望。

全区辖4个街道、36个乡镇，650个行政村、55个社区，总人口58万。

全区共有铁路1条107公里，各级公
路560条5172.8公里，其中：过境高速公路2条268公里，国道3条356公里，省道12条531公里，县道18条812公里，乡道27条872公里，通村公路497
条2329公里，旅游公路1条4.8公里，平均每平方公里有公路1.105公里，每百
人占有公路0.91公里。

由于武都区山大沟深，地质结构复杂，好多通村通社路都
依地势而建，不是弯急坡陡，就是修建于排洪沟道中，加之建设资金有限，道路
防排水设施不健全，每遇暴雨，容易冲毁或被泥石流掩埋。

关键词：农村公路灾毁保险试点工作思考
一、试点背景
根据省市农村公路灾毁保险培训会精神，武都区及文县、礼县、康县属全省
35个试点县区之一。

省公路局委托甘肃省公共资源交易局对全省农村公路灾毁保
险试点服务采购项目以公开招标的方式进行了采购，省公路局已签订了服务框架
协议，也为各试点县区制定了合同示范文本，武都区按照省市区有关灾毁保险会
议精神与承保单位签订了相关合同，按照合同，现已试点完成，现我就农村公路
灾毁保险试点工作提出如下几点思考：
二、保险范围
根据文件要求，纳入武都区交通运输部门养护管理统计年报的农村公路（县道、乡道及建制村村道均可投保），包括路基路面、桥梁、隧道、防护工程、安
全设施、排水设施、养护管理房屋及建筑物等。

村组道路及其他道路可结合实际
自主选择投保。

三、实施步骤
（一）确定投保道路。

由交通主管部门提出试点道路意见，上报有关部门议
定后，由交通主管部门与承保单位核定试点道路资产总价值。

（二）签订保险合同。

按照省公路局与承保机构签订的合作框架协议和省级
合同范本，由交通主管部门与县级承保分支机构签订保险合同，保险期限为一年。

（三）明确保费的承担。

保险费率按照在银行保险监督管理机构审批或备案
的标准执行，我区执行标准为县道160万元/公里，乡道80万元/公里，村道45
万元/公里，核定总里程，确定道路资产总价值，也可以道路建设实际投入资金为道路资产总价值，以道路资产总价值的2‰作为保费。

保费由省、市、区三级财
政分摊，其中省级承担保费的15%，市级承担15%，区级承担70%。

省级承担的
保费从燃油税返还资金中调剂安排，市级承担的保费由市财政调剂解决，区级承
担保费由区财政调剂解决。

（四）保险责任的划分。

农村公路灾毁保险属财产保险综合险。

保险期内，
因暴雨、洪水、暴风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷
下沉等原因造成保险标的损失，承保机构按照保险合同约定负责赔偿。

上述原因
造成的保险发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要、合理的措施而
造成保险标的损失，承保机构按照保险合同的约定负责赔偿。

（五）赔偿限额的设置。

以“低保障、广覆盖”的原则，按承保机构可承受的
限额设置赔偿限额：其中县道单次灾毁赔偿限额为该县道保费的2倍，每个乡镇
的乡村道单次灾毁赔偿限额为本乡镇内乡村道保费的3倍，保险期内累计赔偿限
额为每个县保费的3.5倍。

设置每次灾毁绝对免赔额1000元或绝对免赔率10%，
以高者为准。

（六）理赔支付方式。

理赔标准参照《甘肃省公路养护工程定额编制办法及
配套定额》和当地建设造价情况协商确定。

灾毁发生后，由我局统一负责辖区内
农村公路报损工作，联合承保机构的分支机构做好查勘、定损等工作，并按照双
方的合同约定进行理赔。

承保分支机构遵循“主动、迅速、准确、合理”的理赔原则，为当地提供优质高效的保险服务；当发生大规模灾害时，承保分支机构按照“特事特办”的原则，采取预付赔款的方式帮助当地抢险救灾。

极端灾害（以县区
为单位，24小时降雨量达250毫米以上的特大暴雨或特大山洪、泥石流），造成
农村公路重大灾毁且累计赔偿限额占修复资金比例低于10%时，经双方协商，承
保机构应启动特大灾毁赔偿调整机制，提高累计赔偿限额，按照不超过区保费金
额6倍进行赔偿。

（七）赔付时限设置。

赔付金额在5万元以下，5个工作日内赔付完成；赔
付金额在5万元以上，10个工作日内赔付完成。

四、试点保费的核算
省公路局摸底统计我区县道237319公里，乡道221062公里，村道2288288
公里，核算总保额为228万元。

省级试点招标总保费2840万元，分摊我区的为228万元，其中省市30%为68万元，我区财政承担160万元。

五、几点思考
1、赔付率过低。

赔付资金无法开展应急抢险，更不要说灾毁修复了。

例如4
公里投资200万元的村道，投保资金为4000元，如发生灾毁，按照限额，我们
能得到的最高赔付资金为12000元，再减去1000元的免赔金，实际到位为11000元，最高赔付率就这个数，实在过低，无法开展应急修复。

2、定损的目的不明确。

承保单位到现场定损，仅仅为了确定该路受损，是否所有灾损公路都按最高限额赔损？灾损大小与赔付无关，道路灾损保险不以修复
道路为目的。

3、报损定损工作量巨大。

我区农村公路众多，为了收集灾损信息，必须收集道路灾情信息，并及时报告承保机构，同时逐路配合承保单位开展查勘、定损等
工作，这个过程需花费投保单位大量人力物力，这部分资金由谁承担不明确，同
时承保机构技术人员有限，不能及时开展定损工作。

4、实际操作存在困难。

2019年根据统计我区道路新增灾毁严重，但赔损总
额为120万元，占所交保费53%，赔损率较低。

综上可以看出，由于受地理条件限制，武都区每年灾毁情况严重，但试点赔
付率较低，不要说恢复所有受损道路了，这样的赔付率只能恢复1-2条受损道路，灾毁保险在武都区试点是否达到了应有的效果，是否对武都区道路灾毁修复起到
了一定的效果？已是一目了然，抛开其他因素不说，赔付资金如此比例，不如我
们将投保资金直接用于灾毁修复，岂不更好。