征信暨统计现场检查培训精品文档

征信由“谁­”征
征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化 的第三方机构来征。一般来说，真正能够从事 征信业务的机构都是一些具有公信力的机构， 它们或者是经过上百年的历史、已经在市场中 建立了信誉、具有较强的专业水平的市场化机 构，或者就是一个国家的中央银行。比如，在 美国，征信机构是市场化的机构，在欧洲，则 多由中央银行成立专门的征信机构。
案例2
某市民向农业银行申请营业用房贷 款但遭到拒绝，原因是其个人信用报告 中显示一笔贷款有严重逾期记录，该市 民觉得非常冤枉，称其每月都是足额还 款。
案例2
具体情况：该市民于2004年向中国 银行申请了一笔住房按揭贷款，并于 2005年结清，但其间产生了6次逾期：该 笔贷款还款日为每月26号，而该市民有6 次在应还款当月27—31日之间还款。
案例7
某客户申请贷款，但银行查询其信 用报告却显示该客户已婚，遂要求该客 户的配偶需一同办理手续，才受理其贷 款申请，而该客户则称自己从未结过婚， 又何来配偶？后该客户到人民银行要求 异议处理。
案例7
具体情况：该客户曾经办理过一张 信用卡，办卡填写资料时，营销人员告 诉该客户，若婚姻状况为已婚，那么信 用卡的额度会较高一些，于是该客户就 将婚姻状况填写为已婚。之后，相关信 息被商业银行报送进入征信系统展示在 个人信用报告中。
一口接入
人民银行内联网
人民银行省 会中支
人民银行地市中支
人民银行县级支行
商业银行地市 分行/二级分行
支行/营业网点
地方性商业银 行
查询终端
非银行信息
质检总 局
公安部
环保总 局
人民银行征信中心
最高人 民法院
劳动和 社会保 障部
信息产 业部
建设部
地方建 通信等公 设 用事业单 位
地方 法院
地方环 保
地方税 务
3、最近开立结算账户时填写的基本信息 电话号码、居住（通信）地址、邮政编码，
不包括结算账户的存取款、转帐支付和余额信 息。
个人信用报告简介
（二）个人信用报告的内容
4、个人非银行信息 个人住房公积金信息、个人养老保险金信
息、个人电信缴费信息等；
个人信用报告简介
（二）个人信用报告的内容 5、特殊信息
（二）个人信用报告的内容
1、个人基本信息 姓名、身份证名称及类型、出生日期、通讯地
址、联系电话、配偶等个人身份信息； 居住地址、邮政编码等居住信息；
工作单位、单位地址、收入等职业信息
个人信用报告简介
（二）个人信用报告的内容 2、信用交易信息
信用卡明细信息；贷款明细信息
每一笔贷款及每张信用卡最近24 个月每个月的还款状态记录
个人信用报告简介
（四）个人信用报告的应用
1、个人向商业银行办理信贷业务时（贷款、信用卡 等），商业银行会查询个人信用报告 2、部分地方政府在提拔、录用公务员时会有所要求 3、单位招聘员工 4、部分地方政府评定、扶持企业，以及企业向金融机 构贷款时，会被要求提供企业法定代表人的个人信用 报告 5、民间应用
个人信用报告简介
（七）公民的第二张身份证——个人信 用报告
想拥有良好信用记录，个人应从三点着手：
一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供 正确的个人信息并及时更新，按期还款；
二是要时刻关心自己的信用记录，定期查询你 的信用报告。
三是如果发现自己的信用报告出现差错，要及 时申请更正。
个人信用报告的查询及异议处理
案例2
分析：不良还款习惯导致贷款申请 碰壁
案例2
预防办法：要重视银行规定的还款 日，一定要按时还款，不要拖延。
案例2
补救措施：已经造成的逾期记录， 在办理新的贷款时多向银行解释和沟通， 让银行相信你非恶意，从而接受你的贷 款申请。
“不贷款、不用卡，信用不一定好”
评价一个人的信用状况时，通常依据这 个人过去的信用行为记录。主要包括个 人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交 易记录。如果一个人不贷款，也不使用 信用卡，结果就会因缺乏评价信用状况 的依据而难以作出这个人信用好还是不 好的评价。
个人信用报告简介
（五）个人信用报告的作用
让个人过去的信用行为对未来新的信用活 动产生影响，可以用制度约束个人养成重信用、 守合同、遵守法律的行为准则和诚实守信的社 会氛围。
使守信者受益
让失信者付出代价
提高信用意识
个人信用报告简介
（六）未来个人信用报告内容将更丰富
采集公安部门身份核查信息、社会 保障部门、纳税、法院判决、公积金管 理部门、车辆交易和抵押信息、交通违 法情况、房产交易和抵押信息、执业资 格和奖惩信息、个人缴纳电话、水、电、 气费用等非银行信息等
案例5
王某因替朋友借款，朋友承诺会按 时还清贷款。当王某因买房需查询信用 记录时，发现该笔贷款并未归还，严重 逾期。
案例5
分析：不能替别人贷款或者办理信 用卡。案例中王某朋友不守信的行为记 录在王某名下，王某就得替朋友“背黑 锅”。Fra bibliotek案例5
预防办法：凡是有可能影响到你本 人信用记录的要求，都不要同意。
案例5 补救措施：没有
案例6
李某查询信用记录时，发现莫名发 生多笔金额在5-10万元的贷款，细究发 现因新开办金融机构为拓展业务不规范 经营，盗用李某身份证件向他人发放贷 款。
小贴士：如何防止个人身份被盗用？
（1）妥善保管好各种有效身份证件及其复印 件，不要轻意将这些身份证件借与他人。 （2）向他人提供身份证复印件时，最好在身 份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加 上一句“再复印无效”。 （3）定期查询个人信用报告，关注自己的信 用记录。 （4）一旦发现自己身份被盗用，立即向公安 机关报案。
案例3：
预防办法：夫妻双方都要重视珍惜 自身的信用记录，不要因为自己的信用 不良而给家人带来困扰。
案例3： 补救措施：离婚
案例4：
某客户向银行申请住房贷款，该银 行查询其信用报告后，发现该客户在工 行的个人助学贷款未结清，且逾期记录 严重，作出了拒贷的决定。
案例4：
具体情况：该客户上大学期间申请 了个人助学贷款，毕业后去了外地工作， 从未与工行联系过还款的事宜，从而造 成严重的逾期记录。
2、异议处理流程：本人提出异议——人民银行分支 行——征信中心——商业银行总行核查——商业银行 相关分支行核查——核查结果反馈商业银行总行—— 核查结果反馈征信中心——核查结果反馈人民银行分 支行——核查结果反馈本人
3、异议处理周期：一般情况下，十五个工作日内
案例1
某客户向银行申请贷款，其个人信 用报告显示，该客户有一笔个人住房贷 款有最高1期、累计多次的逾期记录，遂 拒贷，但客户声称均按期还款。
地方劳 动保障
其他地 方政府 部门
社会组 织
个人信用报告
一、个人信用报告简介 二、个人信用报告的查询及异议处理 三、个人信用报告解读 四、案例 五、建议
个人信用报告简介
（一）个人信用报告的定义 个人信用报告是征信机构提供的关
于个人信用记录的书面文件，全面、客 观记录个人的一切信用活动。
个人信用报告简介
征：征集 信：信用
征信：指为了满足从事信用活动的机构 在信用交易中对信用信息的需要，专业 化的征信机构依法采集、调查、保存、 整理、提供企业和个人信用信息的活动。
为什么要征信
历史是未来的一面镜子，从一个人的过去， 可以预测一个人的未来。
征信“征”什么
征信，要“征”您以下几方面的情况： “您是谁”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关
案例1
具体情况：央行多次加息后，每月 还款金额增加，但该客户仍然按照以前 的还款金额进行还款。
案例1
分析：不注意加息后还款金额相应 增加，造成非恶意逾期。
案例1
预防办法：关心利率变动情况，加 息后注意还款金额的增加，还款时多存 一些，也可向贷款行咨询
案例1
补救措施：将金额补足，并与新的 贷款行多沟通。
征信暨统计现场检查培训
个人信用报告
－－您的经济身份证
背景知识介绍
2008年9月灾后农房重建至今，金融机构 向49156户农户发放重建贷款128936万 元，今年一季度余额为81431.5万元。 重建贷款在灾后农房重建中发挥了重大 作用，但也出现了欠本欠息情况。 截止1季末，欠本1435户，占比2.92%， 金额3588万元，占应收本金的56.42%； 欠息14075户，占比28.63%，金额 2348.57万元，欠息率达22.3%。
案例4：
分析：未能及时归还助学贷款，留 下不良记录，影响个人信用。
案例4： 原因：
就业困难，无力偿还贷款 毕业后工作变动频繁，还没有空暇处理 还贷 ，流动性大，银行无法催收 信用意识较差，抱有侥幸心理拖欠贷款
案例4： 预防办法：
认真履行还款合同，按期还款 及时与银行沟通
案例4： 补救措施：立即结清欠款
案例7
分析：客户提供虚假信息，为以后 办理业务埋下隐患。
案例7
预防办法：一定要真实、完整的提 供自身资料，避免前后矛盾。
案例7 补救措施：暂时没有渠道
日常生活易产生负面记录的情况
一是信用卡透支消费未按时还款产生逾期记录 二是按揭贷款没有按期还款产生逾期记录 三是按揭、消费贷款等利率上调，仍按原金额 支付“月供” 产生欠息逾期 四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿 还贷款形成逾期记录 五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠 月租费形成逾期
破产记录、与个人经济生活相关的 法院判决等信息；
异议标注：经过征信中心核查后， 对某些错误信息的更正；
个人声明：个人的解释、声明
个人信用报告简介
（二）个人信用报告的内容 6、查询记录
哪些机构因何原因于何时进行过查询
个人信用报告简介
（三）个人信用报告内容的来源
1、个人基本信息：主要由本人提供，商业银行可能会 进行核实。 2、信用交易信息：个人与商业银行的信用交易过程中 产生的信息，来自商业银行内部的计算机系统 3、最近开立结算账户时填写的基本信息：商业银行 4、特殊信息：法院、征信机构核查后录入、个人 5、查询记录：征信机构的计算机系统记录产生
（一）查询
本人带上身份证（护照、军官证等）原件 及复印件到当地人民银行征信管理部门即可办 理查询。
查询时，您还要如实填写个人信用报告本 人查询申请表。
如果没有本人的授权，个人信用报告是不 能被随意查询。
个人信用报告的查询及异议处理
（二）异议处理
1、 信用报告上的信息与事实不符，本人可向当地人 民银行征信管理部门或征信中心反映，要求更正。
案例3：
某客户向银行申请个人住房按揭贷 款40万元，贷款期限为20年。本人信用 记录非常好，没有任何的逾期记录，收 入稳定且不菲，然而贷款申请被银行拒 绝了。
案例3：
具体情况：银行查询该客户配偶的 个人信用报告，发现有严重的逾期记录， 因此银行拒贷。
案例3：
分析：自身信用状况影响家人贷款 申请
征信来到身边
从全国看，个人数据库为超过7.7亿自然人 建立了信用档案，日均查询超过83万次。
从四川看，四川所有国有商业银行、股份 制商业银行、城市商业银行和城市信用 社、绝大部分农村信用社成功接入数据 库。5407余万自然人建立了信用档案， 占四川总人口的60%以上，日均查询超过 2万次。
何为征信
人民银行信贷征信系统
在全国范围内为每一个借款企业和有经济 活动能力的个人建立了统一的信用档案
企业信用信息基础数据库 个人信用信息基础数据库
企业和个人征信系统架构—银行部门
人民银行企业和个人信用信息基础数据库
金融业网间互联平台总行节点
一口接入
全国性商业银 行总行
商业银行省级分 行/一级分行
金融业网间互联 平台省级节点
个人信用报告简介
（二）个人信用报告的内容
3、最近开立结算账户时填写的基本信息 个人结算账户是指个人客户凭个人有效证
件以自然人名称开立的，用于办理现金存取、 资金收付结算的人民币活期存款账户，可用于 资金的转入转出、代收代付、刷卡、缴费、投 资、贷款和办理个人支票等。
个人信用报告简介
（二）个人信用报告的内容
系、家庭住址、联系方式等。 “您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行
贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商 店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。 “您按约还款了吗”。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合 同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、 电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。 “您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经­济活动相关的法律法 规，以及法院民事经­济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。