中小企业贷款全攻略doc9

中小企业贷款全攻略doc9

企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款体会，解开看似缥缈却专门现实的贷款“核武器”——诚信

笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面许多企业反映贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么缘故？中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。

笔者接触了大量企业发觉：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算纷乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上阻碍了中小企业的整体形象，成为制约中小企业进展的突出问题。

中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？

由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？

1、资本空壳

有的企业注册时为了今后贷款方便些，想方法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求,急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但什么缘故二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝说：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾临时得到解决。

2、抽逃税收

有一企业老总找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售专门好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老总立马表明道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然你无诚信，我如何敢借钱给你？到时你不是照样能够耍我吗？据我所知，类似企业还真许多，最多的企业配了八套报表，对

不同对象，变不同戏法，如此的朋友还敢交吗？

3、抱着金娃娃的赚不到钱

最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品确信有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？按照国家规定，银行对企业的贷款，一样不能超过资本金或净资产的1~1.5倍，即你有100万，我最多支持你150万。经营者不乐意了：“我的产品启动起码要600万。”我建议说：“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。”“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。”多悲伤啊！十多年了，你的产品还没有上马，再等两年，专利也失去爱护期，人人都能够享受这知识产权，还发什么财？

4、应收账款或库存过大

有许多企业产品确实好，市场也不错，要命的是300万资本金的企业，应收账款高达900万。老总说，做生意都靠朋友帮，不行意思开口讨应收账款。账龄超过

六个月，危险了；超过一年，要坏账了，你白给人打工了。有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱，你这电脑库存超过三个月，谁要呀。什么缘故只取华山只有一条路——光找银行呢，还不如赶快找找自己经营治理上的漏洞吧。银行信用有哪些？

一样来讲，银行对企业的信用度考察要紧在四方面：

1、银行信用

包括结算信用和借款信用：

结算信用指申请借款企业在现金结算情形正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。

专门要提醒的是：老总一定要亲自抓财务，有的企业因一时忽视不记得了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”（上海的银行系统内部是联网的）。你一下变“黑”了，全市都明白。那怕你翌日想起来，再要求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。切记：有借有还，再借不难！

2、商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应对账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。

3财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。

4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。企业还要把握好以下12个指标：财务结构：

1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）。

2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%。

偿债能力：

3、流淌比率。一样情形下，该指标越大，说明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。

4、速动比率。一样情形下，该指标越大，说明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。

5、担保比例。企业应该把有缺失的风险下降到最低点。一样讲，比例小于0.5为好。

现金流量：

6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。

7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。

经营能力：

8、主营业务收入增长率。一样讲，假如主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。假如该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。

9、应收账款周转速度。一样企业应大于六次。一样讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。

10、存贷周转速度，一样中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流淌性越强。

经营效益：

11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一样来讲，该指标应大于8%，因此指标值越大，说明企业综合获利能力越强。

12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于 5%。一样情形下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。中小企业如何样得到贷款？

时下，中小企业专门是私营中小企业融资难是有目共睹的。相对讲，中小企业是社会的弱势群体，需要社会方方面面给予扶植。《中小企业促进法》最近的出台，为中小企业健康进展提供了法律保证。经营者要做好以下几点：