第五章意外伤害保险和健康保险(人身保险南开大学,李
第5章人身保险
4. 待遇水平不同。
人身保险被保险人能够享受保险金的多少，完全 取决于其缴纳保险费的多少，而不考虑其他因素。
社会保险保障水平的确定既要考虑劳动者的原有 生活水平、社会平均消费水平以及财政承受能力， 还要随着物价的上升进行调整，随着社会生产力 水平的提高而逐步有所提高。
人身保险和社会保险
5. 经营主体不同。 人身保险由取得了法人资格的专门保险机构经
在团险的保险单中要明确投保人与保险人的 权利与义务关系，其变更等合同行为在投保 人与保险人之间进行。通常，被保险人的保 险金给付通过投保人或专门的账户进行，不 直接面对单个的被保险人。
6)团体保险的保险计划具有灵活性。 团体保险的投保人是单位团体，保单使用团体
保单，保费统一缴纳，因此，保险人对于团体保险 给予了一定的灵活性。
联合保险
是指将存在一定利害关系的2个或2个 以上的人视为联合被保险人同时投保的人 身保险。
团体人身保险
团体人身保险是以法人为投保人，一 张保险单承保一个法人单位的全部或大部 分成员（一般要求至少为总人数的75%） 的人身风险的保险。
团体人身保险又分为团体人寿保险、 团体意外伤害保险和团体健康保险等。
定性（死亡风险随被保险人年龄的增长而增 加）。
（2）人身保险产品的特点：
需求面广，具有较大弹性 保险金额是依据多种因素确定的
保险金给付属于约定给付（不实行比例分摊、代位 追偿等）
保险利益取决于投保人与被保险人之间的关系 保险期限具有长期性
寿险保单具有储蓄性：保单可作抵押贷款、中途退 保可得到退保金
第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念、特点与分类 1.概念：
是指以人的生命或身体为保险标的，当 被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾 病等事故或达到合同约定的年龄、期限时， 保险人依照合同约定承担给付保险金责任的 保险。
南开大学金融学院《435保险专业基础》[专业硕士]历年考研真题(含部分答案)专业课考试试题
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目 录2011年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题2011年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解2012年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题2012年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（含部分答案）2014年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（回忆版，部分）2014年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题及详解2016年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（回忆版，部分）2017年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（回忆版，部分）2018年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（回忆版，部分）2019年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题（回忆版，部分）2011年南开大学金融学院435保险专业基础[专业硕士]考研真题一、名词解释（每题5分，共25分）1投保人2告知3人身保险4近因5定值保险合同二、简答题（每题15分，共75分）1影响保险市场需求的主要因素有哪些？2判断是否构成重复保险，必须具备的条件有哪些？3根据我国《保险法》的有关规定，人身保险合同的投保人对哪些人具有保险利益？4简述分红保险产品的主要特点是什么？5健康保险的主要类型有哪些？并简述其各自的保障内容。
三、论述题（每题25分，共50分）1保险公司的营销渠道有直接和间接两种模式，试述这两种模式各自的利弊，并根据目前我国保险市场营销渠道存在的主要问题提出改进的建议。
2市场失灵是行业监管产生的必要条件，试述保险市场的市场失灵现象主要有哪些？为应对这些市场失灵，保险监管的主要内容应包括哪些领域与措施？。
第5章人身保险
全家福联合寿险(新华人寿)
• 投保示例： • 林先生（31岁）在机关工作，
林太太（28岁）在公司上班， 有一个3岁的儿子。家庭年收入 4.5万元。 • 投保新华“全家福联合寿险”， 保额10万元，选择30年缴费， 年
• 交保费2100元。
• 当意外、疾病高残或身故不幸 降临任一被保险人时，受益人 可获得10万元保险金给付；当 两位被保险人不幸因同一意外 事件身故，受益人可获得20万
险人给付保险金。
⒌⒈2 人身保险的种类 （一）按实施的形式划分
1、自愿保险 投保方（投保人或者被保险人） 和保险人在平等互利的基
• 础上，自愿签订的人身保险合 同，双方按合同条款的规定各 自履行自己的义务并享受相应 的权利。
• 2、强制保险
• 又称法定保险。是由国家政府 出面强令实施的人身保险。
• 但被保险人或者受益人仍有权 向第三者请求赔偿。
• 注：上述在人身保险中适用于 人寿保险和人身意外伤害保险， 而不适用于健康保险。
⒌2 人寿保险
• ⒌⒉1 人寿保险的概念
• 人寿保险是以人的生命为保险 标的，以人的死亡为保险事件。 当发生保险事件时，保险人履 行给付保险金责任的保险。
⒌⒉2 人寿保险的分类 人寿保险 分类
死亡保险 生存保险 两全保险
死亡保险 定期死亡保险 终身死亡保险 联合人寿保险
• 1、死亡保险 • 定期死亡保险 • 终身死亡保险 • 联合人寿保险
生存保险 单纯的生存保险 年金保险
• 2、生存保险 • 单纯的生存保险 • 年金保险
两全保险
普通两全保险 期满双倍两全保险 养老附加两全保险
联合两全保险
• 轮流在两个儿子家居住。
• 二儿媳妇与公婆关系一向不 好，当李某住在二儿子家时， 她常与李某发生争执。2006 年11月24日李某染上流感， 开始是咳嗽发低烧；
《人身保险》教案
《人身保险》教案第一篇人身保险原理篇本篇是保险业务的重要组成部分，同时，也是保险学科的重要组成部分。
本篇将围绕人身保险的基本原理展开论述，从人身保险的概念、特征入手，简要介绍人身保险的起源与发展，阐述人身保险的职能、作用、以及人身保险业务的分类，进而重点阐明人身保险合同的构成要素及其法律规定，并简要阐述人身保险费率厘定的基本理论，为以后各篇人身保险业务经营管理的学习奠定理论基础。
本篇共有四章第一章人身保险概述第二章人身保险合同第三章人身保险合同的争议处理第四章实务训练第一章人身保险概述教学目的：通过本章教学，使学生掌握人身保险的概念、特点；明确人身保险业务的主要种类，掌握人身保险合同的基本原则；了解人身保险产生、发展的基本原因，以及中国人身保险发展的经历，进而加深对人身保险功能与作用的理解。
教学内容：本章主要概述人身保险的概念、特点、业务分类、功能和作用，阐述人身保险合同的基本原则、人身保险的起源以及中国人身保险业的发展。
教学重点难点：人身保险的特点；人身保险的功能与作用；人身保险业务的主要种类；人身保险合同基本原则及其运用。
第一节人身保险的概念和特点一、人身保险的概念人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、残疾或年老等保险事故或保险事件，由保险人按合同双方的约定承担赔偿或保险金给付责任的保险。
1、人身保险合同是以人的生命或身体为保险标的。
2、人身保险合同的可保人身危险是指符合风险分散、损失分摊原理，且保险人有能力接受承保的危险3、人身保险是一种特殊商品，保险人与投保人按照平等自愿，等价交换原则，通过签订合同的方式建立起来的的人身保险保障关系，既是一种经济关系又是一种法律关系。
4、人身保险合同的保险金给付责任是以合同所约定的死亡、伤残或者医疗费用等保险事件或事故的发生为前提。
一般采取定额给付方式，不适用损失补偿原则。
二、人身保险的特点（一）人身保险与财产保险的区别（二）人身保险与社会保险的区别1、社会保险是指通过国家立法、采取强制手段对国民收入进行再分配，将其所形成的专门保险基金，以劳动者因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动而使本人或家庭失去收入来源为保险责任，由国家提供必要物质帮助的一种保障制度。
南开大学22春“保险学”《保险学原理》期末考试高频考点版(带答案)试卷号：4
南开大学22春“保险学”《保险学原理》期末考试高频考点版（带答案）一.综合考核(共50题)1.保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时()通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
A.一次性B.最多三次C.最多五次D.两次参考答案：A2.()是保险人在保险合同中承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
A.保险合同B.保险价值C.保险金额D.足额保险参考答案：C3.损失是指非故意的、非预期的经济价值的减少和人身的伤害。
()A.错误B.正确参考答案：B4.符合保险人承保条件的特定风险应该具备的条件有()。
A.风险必须是纯粹风险B.风险必须具有不确定性C.风险必须有导致重大损失的可能D.风险必须是使大量标的均有遭受损失的可能E.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失参考答案：ABCDE5.投保人对()具有人身保险利益。
A.本人B.配偶C.子女D.父母E.与投保人有劳动关系的劳动者参考答案：ABCDE6.()不经保险人同意即可变更被保险人。
A.火灾保险B.家庭财产保险C.货物运输保险D.人身保险参考答案：C7.风险事故是造成损失的间接的、内在的原因。
()A.错误B.正确参考答案：A8.被保险人转让代位求偿权后，原应享有的向责任方追偿的其他权利不受影响。
()A.错误B.正确参考答案：B9.风险管理的目的是()A.识别风险B.消灭风险D.以最小成本获得最大安全保障参考答案：D10.财产保险合同保险标的转让的，()A.保险合同中止B.保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务C.保险合同终止D.保险合同失效参考答案：B11.保险合同的辅助人是()和经纪人和公估人。
A.保险人B.代理人C.经纪人D.公估人参考答案：B12.投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定()为受益人A.被保险人及其近亲属以外的人B.被保险人及其近亲属C.被保险人D.被保险人的近亲属参考答案：A13.定值保险合同是针对人身保险合同而言的。
第五章 南开大学保险学原理课程
保险经营的过程，既是大量风险的集合 过程，又是风险的广泛分散过程。众多的投 保人将其所面临的风险转嫁给保险人，保险 人通过承保将众风险集合起来，而当发生保 险责任范围内的损失时，保险人又将少数人 发生的风险损失分摊给全体投保人。
第二节 保险商品
三、保险经营成本具有不确定性
保险商品现时的价格(即保险费率)制订所依 据的成本是过去的、历史的平均成本，而现时 的价格又是用来补偿未来发生的成本，即过去 成本产生现时价格补偿未来成本。
第一节 保险经营的特殊性
四、保险利润计算的调整性 保险利润的计算与一般企业不同。经营一般商 品时，企业只需将出售商品的收入减去成本、税金、 剩下来的就是利润。而保险企业的利润是从当年保 费收入中除减去当年的赔款、费用和税金外，还要 减去各项未到期准备金和未决赔款准备金，如果提 存的各项准备金数额较大时，则对保险利润会有较 大的影响。
2、附加费率 附加费率：以经营管理费用为基础。 附加费率=营业费用总额/保险金额 （毛）费率=纯费率+附加费率
（二）人寿保险费率厘定
人寿保险费率厘定的基本要素： 1、死亡率或生存率 人寿保险选择生命表的基本原则： （1）被保险人的生命状况与生命表反映的群体生命状况相同。 （2）承保被保险人数量足够多，满足大样本的要求。 （3）定期修订。 人寿保险业务选用经验生命表，年金业务和寿险业务的死亡率不 同，年金生命表的死亡率要低于死亡保险。 （生命表分为国民生命表和经验生命表）
1996.08.23 1997.10.23 1997.12.01 1998.03.25 1.71 5.22 1.98 1.71 7.47 5.67 8.8 8.8 6.5
1998.07.01
1998.10.01 1998.12.07 1999.06.10 2002.02.21 2004.10.29 2006.08.19
《保险原理与实务》第5章：人身保险
三、意外伤害保险的分类 （一）按险种结构分类 1、个人意外伤害保险 个人意外伤害保险又可分为两种：一是单纯意外伤害保 险，二是附加意外伤害保险。 2、团体意外伤害保险 团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保 险，其保险责任、给付方式均与个人投保的意外伤害保 险相同。
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四、意外伤害保险的保险责任及给付方式 人身意外伤害保险的保险责任是在保险期限内被保险人由 于意外伤害造成的死亡或残废，也即保险人将在此条件下 进行死亡给付或残废给付。 意外伤害保险的保险金给付也具有一定的特色。意外伤害 保险属定额保险，保单确定的保额一般是死亡时给付的保 险金额。但当被保险人未致死亡而发生残废时，给付保险 金的数额则按保单的具体规定。一般情况下，意外伤害保 险的残废保险金的给付金额是由保额和残废程度两个因素 决定的，即： 残废保险金 ＝ 保险金额×残废程度
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四、年金保险 （一）年金保险的概念 年金保险是指被保险人生存期间，保险人按合同约定 的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保 险金的生存保险。 （二）年金保险的种类 按照不同的标准，年金保险可分为不同的种类： 1、按被保险人数划分可分为个人年金、联合年金、联合 及生存者年金和最后生存年金 2、按给付额是否变动划分为定额年金和变额年金 3、按照给付期间划分为终身年金、最低保证年金和短期 年金
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三、人寿保险的种类 （一）按保险事故划分 1、死亡保险 死亡保险是以被保险人的死亡作为给付保险金条件的保 险。 2、生存保险 生存保险是以被保险人在一定时期内继续生存为给付保 险金条件的保险。 3、两全保险 两全保险又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险 结合起来的保险形式。
南开大学20秋学期人身保险在线作业参考答案
1.对于所有的终身寿险保单来说，风险净额随着准备金的上升而()。
A.上升B.下降C.保持水平D.无法确定答案：B2.关于人身保险合同中受益人资格的要求，下列判断中哪一说法是错误的？()A.无行为能力的自然人可为受益人B.已经死亡的成年人可为受益人C.法人或其他组织可为受益人D.只要活着出生的胎儿也可成为受益人答案：D3.在我国，团体保险要求投保团体的参保人数至少应达到团体中符合参保条件成员总数的()。
A.50%B.75%C.85%D.95%答案：B4.适用于无行为能力或限制行为能力且没有法定代理人的是()。
A.委托代理B.指定代理C.明示代理D.追认代理答案：B5.当受益人先于被保险人死亡，保险金由()领取。
A.投保人B.被保险人C.受益人D.被保险人的法定继承人答案：D6.下列意外伤害中，（）属于可保的意外伤害风险。
A.医疗事故造成的意外伤害B.醉酒造成的意外伤害C.烫伤引起的意外伤害D.跳伞造成的意外伤害答案：C7.在人身保险实务中，保险人通常用作判断投保人缴费能力的主要依据包括0等。
A.被保险人职业和经济收入8.投保人的职业和经济收入C.受益人的职业和经济收入D.投保人所投险种保额大小答案：B8.李某于2005年8月11日在某保险公司投保30年期终身寿险，约定保险费每年 8月11日交付。
2006年8月，李某因下岗无力按期交保险费，10月5日外出时遇车祸身亡。
假设宽限期为60天，则保险人的处理方式是0。
A.赔付但扣除一年的保费8.因未按时交付保险费而解险合同C.虽未交足2年保险费但应在扣除手续费后退还保险费D.因合同成立不足2年而退还保险单的现金价值答案：A9.我国《人身保险法》中关于非寿险业务未到期责任准备金的提取规定是0。
也按照当年自留保费的10%提取B.按照上年自留保费的10%提取C.按照当年自留保费的50%提取D.按照上年自留保费的50%提取答案：C10.在保单贷款条款中，保险公司贷给保单所有者的金额不超过0。
保险学作业习题 第五章 人身保险答辩
第五章人身保险一、名词解释人身保险人寿保险人身意外伤害保险健康保险健体保险弱体保险两全保险终身寿险年金保险不可抗辩条款宽限期自杀条款复效条款现金价值变额人寿保险万能人寿保险观望期二、单项选择1. 纯保障性,无储蓄性的险种是(A.定期寿险B.终身寿险C.生存保险D.两全保险2. 两全保险是既可以保障生存又可以保障死亡的险种,若重点在于保障被保险人本人的利益的两全保险是( A.普通两全保险B.期满双赔两全保险C.养老附加定期保险D.联合两全保险3. 人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起(不行使而消灭。
A. 2年B.3年C. 4年D. 5年4.人身保险的被保险人(A.可以是法人B.可以是法人和自然人C.只能是具有生命的自然人D. 也包括已死亡的人5.当受益人先于被保险人死亡,保险金由(领取。
A.投保人B.被保险人C.受益人D.被保险人的法定继承人6.意外伤害保险的保险费率主要是根据被保险人的(确定的A.年龄B.职业C.性别D.收入7.我国《保险法》规定,合同约定分期支付保险费,投保人交付首期保费后,除合同另有约定外,投保人超过规定的期限(未支付当期保费的,合同效力终止。
A.30日B.60日C.90日D.180日8.健康保险合同(条款中规定,合同生效一段时间内,保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行责任。
A.免赔额B.推迟期C.观察期D.责任期9.人身保险的保险金额一般由(。
A.保险人确定B.被保险人确定C.保险人和投保人协商确定D.保险人和被保险人协商确定10.人寿保险的保险标的是(。
A.被保险人的生命B.投保人的生命C.被保险人的生命或身体D.被保险人的身体11.人寿保险采用(,即保险人在各年度均收取数额相等的保险费把被保险人应在若干年负担的保险费的总和,运用科学的计算方法平均分摊于各个年度。
A.自然保险费B.均衡保险费C.纯保险费D.总保险费12.按照(,年金保险可以分为定额年金和变额年金。
人身保险各章节思考题答案
第一章思考题1、人身保险的定义与三个要点是什么？答：人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。
其基本内容是：投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利义务，投保人向保险人缴纳一定数量的保险费；在保险期限内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到满期时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。
其定义的三个要点：（1）、人身保险的保险标的是人的生命或身体。
（2）人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面，即人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故。
（3）人身保险合同的履行：除个别情况外，由于标的的无价性，人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付。
2、简述人身保险的性质。
答：由于人身保险权利义务关系所指向的是人的生命或身体（即保险标的），而人的生命和身体是无价的，不能以货币加以度量，因此，除个别情况外，人身保险的保险金额不能像财产保险那样有确定的标准，仅是就理论而言，是由保险双方当事人在保险合同订立之初按照投保方的需求度与可能性相一致的原则协商确定的。
人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付，所以人身保险不是补偿性质，而是给付性质的。
3、简述人身保险的原理。
答：损失的分担、风险的同质性以与大数定理是保险理论的三大基础。
人身保险作为保险的一种，其理论自然亦奠基于此。
（1）.损失的分担“损失的分担”是保险学理论的一个基本思想。
人身保险通过将众多面临人身危险的人集中起来，收缴保险费建立保险基金，对人身方面发生保险事故引起的经济责任实现分担。
单就人寿保险而言，所谓损失的分担也就是死亡成本的分担。
（2）.人身危险的同质性客观存在的各种危险在同样的境况、条件之下具有相同的发生或者不发生的可能性。
危险对每一个人而言是平等的，在条件相同的情况下，并不会偏爱或鄙视于谁，因此人们在分担损失之时也是平等的。
人身意外伤害与健康保险
11
二：人身意外伤害保险
1－1 人身意外伤害保险的含义 （1）意外伤害的定义意外伤害保险中所
称意外伤害是指，在被保险人没有预见到或 违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外 来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵 害的客观事实。 意外和伤害是构成意外伤害两伤害保险
1－2 人身意外伤害保险的含义 （2）人身意外伤害保险的定义意外伤害
39
三：健康保险
2 健康保险的种类
2－3 失能收入损失保险
2-3-3 失能收入损失保险中关于残疾的定义
残疾指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状， 并影响正常生活和工作能力。通常导致残疾的原因有先 天性的残障、后天疾病遗留、意外伤害遗留。失能收入 损失保险对先天性的残疾不给付保险金，并规定只有满 足保单载明的全残定义时，才可以给付保险金。
21
三：健康保险
1 健康保险及其特征
1－2 健康保险经营风险的特殊性
健康保险经营的是伤病发生的风险，其影 响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险 都更严重。此外，健康保险的风险还来源于医 疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大 程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很 难加以控制。
22
三：健康保险
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三：健康保险
2 健康保险的种类
2－3 失能收入损失保险
2-3-2 失能收入损失保险的特点
（1）给付方式：失能收入损失保险的给付一般是按月或按周进行补 偿，每月或每周可提供金额相一致的收入补偿。失能收入损失保 险的给付额一般都有一个最高限额，该限额低于被保险人伤残以前的 正常收入水平。在确定最高限额时，保险公司需要考虑投保人的下述 收入：①税前的正常劳动收入；②非劳动收入；③残疾期间的其它收 入来源；④目前适用的所得税率。 收入保障保险除了在被保险人全残时给付保险金外，还可以提供 其它利益，包括残余或部分伤残保险金给付、未来增加保额给付、生 活费用调整给付、残疾免缴保费条款，以及移植手术保险给付、非失 能性伤害给付、意外死亡给付。这些补充利益作为特殊条款通过缴纳 附加保费的方式获得。
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o 医疗费用保险一般规定一个最高保险金额，保险人在此保 险金额之限度内支付被保险人所发生的费用，超过此限额 时，则保险人停止支付，免赔额条款则是医疗保险的主要 特征之一，在此基础上，比例给付条款经常采用。如果是 一个家庭投保，则免赔额可规定在整个家庭成员之费用之 和的基础上。
n （1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发
n （2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必 须发生在保险期限之内。如果被保险人在保 险期限开始以前曾遭受意外伤害，而在保险
2003年
第五章意外伤害保险和健康保险(人 身保险南开大学,李
o2
n （1 n 死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。
p 一是生理死亡，即已被证实的死亡；
（二）意外伤害保险的可保风险分析
o1
n （1）被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。
n （2）被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。
n （3）被保险人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、 鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发 生的意外伤害。
n （4）由于被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可 保风险。
o5 某些特殊的疾病往往给病人带来的是灾难性的费用支付。 例如癌症、心脏疾病等，这些疾病一经确诊，必然会产生 大范围的医疗费用支出。这通常地要求这种保单的保险金 额比较大，以足够支付其产生的各种费用。特种疾病保险 的给付方式一般是在确诊为特种疾病后，立即一次性支付 保险金额。
2003年
第五章意外伤害保险和健康保险(人 身保险南开大学,李
o 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应 明确列为除外责任。
2003年
第五章意外伤害保险和健康保险(人 身保险南开大学,李
o2
n （1）战争使被保险人遭受的意外伤害。 n （2）被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、
江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育 活动或比赛中遭受意外伤害。 n （3）核辐射造成的意外伤害。 n （4）医疗事故造成的意外伤害。
2003年
第五章意外伤害保险和健康保险(人 身保险南开大学,李
o3 这种保险提供因病人需做必要的手术而发生的费用。这种
o4 综合医疗保险是保险人为被保险人提供的一种全面的医疗 费用保险，其费用范围则包括医疗和住院、手术等的一切 费用。这种保单的保险费较高。一般确定一个较低的免赔 额连同适当的分担比例(如85%)
n 1．由于疾病或意外事故所致的医疗费用，习惯上，将承保 医疗费用的健康保险统称为医疗保险或称医疗费用保险。
n 2．由于疾病或意外伤害事故所致的收入损失。如果被保险 人不能参加任何工作，则其收入损失是全额的，如果只能 从事比原工作收入低的工作，那么收入损失则是部分的， 其损失数额即为原收入与新收入之差，我们称这种健康险
p 二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死 亡。
n 残废包括两种情况
p 一是人体组织的永处性残缺(或称缺损)， 如肢体断离等；
p 二是人体器官正常机能的永久丧失。
n （2）被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内。
2003年
第五章意外伤害保险和健康保险(人 身保险南开大学,李
o 3．意外伤害是死亡或残废的直接原因或
o （一）意外伤害保险的定义 o （二）意外伤害保险的可保风险分析
2003年
第五章意外伤害保险和健康保险(人 身保险南开大学,李
（一）意外伤害保险的定义
o1
意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害
指人的身体受到侵害的客观事实。意外是 指被害人的主观状态而言，指侵害的发生 是被害人事先没有预见到的，或违背被保 险人主观意愿的。意外伤害保险中所称意 外伤害是指，在被保险人没有预见到或违 背被保险人意愿的情况下，突然发生的外 来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地 侵害的客观事实。
o3
2003年
第五章意外伤害保险和健康保险(人 身保险南开大学,李
二、意外伤害保险的种类
o 1．按保险责任分类
n （1）意外伤害死亡残废保险 n （2）意外伤害医疗保险 n （3）意外伤害停工保险
o 2．按投保动因分类
n （1）自愿意外伤害保险 n （2）强制意外伤害保险
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第五章意外伤害保险和健康保险(人 身保险南开大学,李
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o 如果一个人因疾病或意外伤害事故而不能参加工 作，那么他就会失去原来的工资收入。这种收入 的损失数额可能是全部的，也可能是部分的，其 时间可能较长，也可能较短。提供被保险人在残 废、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的 收入损失之补偿的保险称为残疾收入补偿保险 (
o 残疾收入补偿一般可分为两种，一种是补偿因伤 害而致残废的收入损失，另一种是补偿因疾病和 伤害造成的残废而致的收入损失。在实践中，因 疾病而致的残废比伤害的要比较广泛。
第五章意外伤害保险和 健康保险(人身保险南开
大学,李
2020/12/11
第五章意外伤害保险和健康保险(人 身保险南开大学,李
第一节 意外伤害保险
o 一、意外伤害保险概述 o 二、意外伤害保险的种类 o 三、意外伤害保险的内容
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一、意外伤害保险概述
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o (1)
伤害亦称损伤，指被保险人的身体受到侵 害的客观事实。伤害由致害物、侵害对象、 侵害事实三个要素构成，三者缺一不可。
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o (2)
意外是就被保险人的主观状态而言，指伤害的发 生是被保险人事先没有预见到的或伤害的发生违
o 6．按是否出立保险单分类
n （1）出单意外伤害保险 n （2）不出单意外伤害保险
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o （一）意外伤害保险的保险责任
o o
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（一）意外伤害保险的保险责任
责任
险种
意外伤害所致残废
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（一）医疗保险
o 医疗保险是指提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的 主要内容之一。医疗费用是病人为了治疗而发生的各种费 用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、 护理、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的
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（二）疾病与伤害是两个不同的概念
o 1．必须是由于明显非外来原因所造成的。 o2 o 3．必须是由于非长存的原因所造成的。
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（二）疾病与伤害是两个不同的概念
o 疾病，是指由于人体内在的原因，造成精神上或肉体上的痛苦或不健全。构 n 1．必须是由于明显非外来原因所造成的。由于外来的、剧烈的原因造成 的病态视为意外伤害，而疾病是由身体内在的生理的原因所致。但若因 饮食不慎、沾染细菌引起疾病，则不能简单视为外来因素。因为，外来 的细菌还是经过体内抗体的抵抗以后，最后再形成疾病。因此，一般讲， 要以是否是明显外来的原因，作为疾病和意外伤害的分界钱。 n 2．必须是非先天的原因所造成的。健康保险仅对被保险人的身体由健康 状态转入病态承担责任。由于先天原因，使身体发生缺陷，例如，视力、 听力的缺陷或身体形态的不正常，这种缺陷或不正常，则不能作为疾病 由保险人负责。 n 3．必须是由于非长存的原因所造成的。在人的一生中，要经历生长、成 年、衰老的过程，因此在机体衰老的过程在，也会显示一些病态，这是 人生必然要经历的生理现象。对每一个人来讲，衰老是必然的，但在衰 老的同时，诱发出其他疾病却是偶然的，需要健康保险来提供保障。而 属于生理上长存的原因，即对人到一定年龄以后出现的衰老现象，则不 能称之为疾病，也不是健康保险的保障范围。
n （1）意外伤害是死亡、残废的直接原因。 n （2）意外伤害是死亡或残废的近因。 n （3）意外伤害是死亡或残废的诱因。
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（二）意外伤害保险的给付方式
o 残废保险金＝保险金额×残废程度百分率 o 一次意外伤害造成被保险人身体苦干部位
残废
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o (3)
意外伤害的定义可以表述为：在被保险人 没有预见到或违背被保险人意愿的情况下， 突然发生的外来致害物明显、剧烈地侵害
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o2 意外伤害保险人定义可以表述为：意外伤害保险 是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为 给付保险金条件的人身保险业务。
意外伤害所致死亡
意外伤害保险
疾病所致死亡
死亡保险
生存到保险期限结束
两全保险
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意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构 成
o1 o2 o 3．意外伤害是死亡或残废的直接原因或
近因
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o ①被保险人事先没有预见到伤害的发生，可理解 为伤害的发生是被保险人事先所不能预见或无法 预见的。或者伤害的发生是被保险人事先能够预 见到的，但由于被保险人的疏忽而没有预见到。
o ②伤害的发生违背被保险人的主观意愿，主要表 现为：被保险人预见到伤害即将发生时，在技术 上已不能采取措施避免。或者被保险人已预见到 伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免， 但由于法律或职责上的规定，不能躲避。