征信理论与实务第八章国内征信业发展模式及监管
第四章 个人征信业务 《征信理论与实务》PPT课件
个人线下调查服务
• 线下调查需要调查员根据操作标准进行外部征信， 对借款人进行线下调查，验证、评估申请资料的 真实性，包括借款人的收入情况、还款能力、历 史信用等。
线下调查的方式
（1）通知调查，是指通知被调查人，要求其提供相 关资料和申报信用记录，然后对该资料和记录进行 抽样验证、分析的调查方式。 （2）秘密调查，是指在被调查人不知道的情况下进 行调查的调查方式。 （3）实地调查，是指调查人员到被调查人所在地进 行调查的调查方式。 （4）访谈相关人，是指调查人员为求证事实和疑点 向相关人员进行访谈的调查方式。
能力 Capacity
品质 Character
5C准则
条件 Condition
抵押 Collateral
资本 Capital
深度指标
• 深度指标则是对5C准则的深化，具体包括：工龄、 信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档 案年限、毁誉记录、职务、住房，现行地址、居 住时间、个人收入、公用事业记录等指标。
4.2个人征信数据
• 个人征信数据主要内容 • 个人征信数据主要来源 • 个人征信数据主要采集方式
个人征信数据主要内容
费 者 身
公 开
份
信
信 息
息
主要内容
信
查
贷
询
信
记
息
录
广度指标
• 广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准 则，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品 五个方面，又称为5C准则。
• 中国人民银行征信中心目前采集的个人征信数据 主要包括贷款开立信息、贷款还款信息、准贷记 卡发卡信息、准贷记卡透支还款信息、贷记卡发 卡信息、贷记卡还款信息、个人身份信息、特殊 交易信息和特别记录信息等9类信息。
广金《征信理论与实务》2010-2011第一学期期末复习
广金《征信理论与实务》2010-2011第一学期期末复习《征信理论与实务》期末复习要点一、填空（每空1分，共10分）征信是（债权人）对(债务人)能否按时还款情况的调查。
二、选择（每空1分，共10分）1980年OECD制定的征信的国际法律是（ A ）。
A. 《个人数据的隐私保护和跨国界流动的指导原则》B. 《个人自动文档保护公约》C. 《个人数据自动化档案指导原则》下面哪一个不是标准化过程的三个关联环节（ B ）。
A．制定标准 B. 发布标准 C. 宣传标准三、判断题（对的在括号内填T，错的在括号内填F，每空1分，共10分）征信的对象就是信用调查或审查的客体或称被征信人。
（ T ）信用局”，在美国通称提供企业资信调查服务的公司。
（ F ）四、名词解释（每题4分，共5题，20分）资信评级:是对各类企业所负各种债务能否如约还本付息的能力和可信程度的评估，是对债务偿还风险的评价。
征信：是对他人的资信状况进行系统调查和评估。
征信体系：被定义为包括征信法律、征信机构、行业标准、征信行业监管、征信市场与培育、征信教育与科研等方面的总和。
征信制度：是有专业化的信用管理或服务企业对全社会企业和个人的资信状况进行系统的调查和评估，并按照市场化的原则向社会开放征信资料和数据、提供信用报告的信用管理制度。
征信市场:是生产和交换征信产品与服务的各种关系的总和。
政府特许经营:早期的政府特许经营主要集中在对于某些特权的开发和使用上，是为了垄断而产生，而又终极不断地制造出新的垄断，产生垄断的四个主要原因是对生产要素的控制、专利权、规模报酬递增和政府特许。
政府特许经营的特许对象是有着政府强权背景的个人或组织，受许人往往依靠政府和法律的强制力来为自己掠夺高额的垄断利润。
现代的政府特许经营是本着综合、全面、高效、优质地开发利用资源、尤其是政府管辖的社会公共资源的原则来开发、利用一个国家、地区和城市的全面资源。
公共征信机构：由政府投资组建，作为政府的部门，在征信市场中从事信息收集、信息调查、信息加工、提供征信产品和服务的组织。
复习资料征信理论与实务
1.简答题（每题10分，共40分）1、简述征信体系的主要内容。
2、简述邓白氏集团的主要标准？3、简述征信监管机构的类型有哪些？4、信用报告的查询方式有哪些？一、案例分析（每题15分，共60分）1、2014年5月，广西省桂林市居民李某向中国建设银行桂林分行申请金额为10万元，期限为2年的经营性贷款，建行通过查询李某的个人信用报告发现该客户在其他银行有1笔经营性贷款、1笔汽车按揭贷款和4张信用卡，其中已经连续三个月内连续出现逾期；4张信用卡最近24个月累计逾期超过6次。
经向李某了解得知，产生逾期的原因是李某由于工作忙而忘记及时还款，并非故意拖欠不还。
考虑到该笔贷款是免抵押的信用贷款，建行最终拒绝了李某的贷款申请。
请分析以上案例银行拒绝发放贷款的原因，并通过该案例给予我们的启示如何？2、2011年2月，客户林某向中国银行南宁市分行申请一笔金额为50万的个人住房商业贷款。
中国银行南宁市分行工作人员在获得林某及其配偶的书面授权后，登录个人信用信息基础数据库查询了两人的信用报告。
信用报告显示：林某及其配偶名下各有2张信用卡，没有贷款记录，贷记卡还款记录良好，无任何逾期记录。
基于客户良好的信用记录，中国银行南宁市分行同意给予该客户50万元的商业住房性贷款，并且根据中国银行的有关制度，给予客户最优惠利率——基准利率下浮20%。
以上案例给我们的启示是什么？3、吴某为南宁市居民，现年40岁。
2012年3月，吴某向中国银行南宁市分行申请办理中银白金信用卡，申请额度为20万。
信用卡审批人员在审查客户提供的资料时了解到吴某为国税局干部，综合条件较好。
但通过查询该客户的信用报告发现，吴某在其他两家银行有4笔贷款，合计80万，此外还持有多家银行的信用卡达16张，授信额度超过60万，并且近3个月连续出现信用卡逾期。
通过对个人信用报告的内容分析，信用卡审批人员认为吴某的综合负责水平过高，并且已经出现逾期还款记录，存在一定授信风险，因此拒绝了该客户的申请。
基于学习通的线上线下混合教学模式研究——以现代征信理论与实务课程为例
基于学习通的线上线下混合教学模式研究——以现代征信理论与实务课程为例发布时间：2023-01-16T03:52:06.585Z 来源：《教学与研究》2022年第17期10月作者：张鲁秀张骞文周建霞马池顺张曼王晓静[导读] 互联网信息技术的发展，促使了在线教育技术与实践的进步。
张鲁秀张骞文周建霞马池顺张曼王晓静济南大学商学院山东济南 250002摘要：互联网信息技术的发展，促使了在线教育技术与实践的进步。
传统的教学模式学生参与度较低，线上教育又不能保证良好的教育效果，基于学习通的线上线下混合式教学模式弥补了些缺陷。
本文基于学习通平台，以现代征信理论与实务课程教学改革为切入点，进行了线上线下混合教学模式的研究与实践。
关键词：超星学习通；混合教学模式；现代征信理论与实务课程线上线下混合式教学是利用互联网技术，在信息化平台上将课堂延伸至网络虚拟空间中，以传统课堂教学模式为基础，借助网络教学平台以及网上的教学资源，利用先进的教学工具实现在线教学[1]。
我国目前的教育体系仍以线下教育为主，线下教学虽然有利于师生交流，但不能更好地进行实际操作、更好地去了解所学习的内容。
当今时代人工智能快速发展，高校课堂改革是我国教育改革的必然选择[2]。
互联网信息技术发展尤其是在线教育迅速发展的今天，发挥平台教学和线上资源的优势，发展线上线下混合教学新模式是大势所趋，它一定程度上促进了我国教育改革。
同时，疫情的反复对教学模式也产生了巨大的影响，教学时空剧烈变化，对线上教学提出更高的要求，也促使教师对线上线下混合教学模式进行探索和实践。
一、现代征信理论与实务课程课堂教学现状信用经济时代已经到来，征信行业发展方兴未艾。
为适应社会对征信理论与实务有关知识的需求，培养理论和实践知识兼备的信用管理专业人才，很多学院开设了现代征信理论与实务的相关课程。
但课程对征信人才的培养依然按照传统的教学模式进行，并没有顺应时代潮流在教育方式方法上作出相应的改变。
信用管理专业：《征信理论与实务》课程标准
《征信理论与实务》课程标准一、课程基本信息二、课程定位《征信理论与实务》是信用管理专业的一门专业核心课程。
本课程以征信理论和征信实务为主要教学内容，通过教学，使学生理解掌握征信的基本概念、基本理论、基本技能，以及征信体系的基本构成、国外信用发达国家征信实践的发展历史、现状和趋势，加深对建立和完善我国征信体系的整体思路、原则及途径的认识和理解，培养提升学生征信理论和业务能力。
三、课程设计思路本课程坚持理论密切联系实际，立足于征信基本理论，尽可能借助国内外现实经济中一些征信实务实例，深入浅出地介绍征信理论技能和方法，培养学生征信业务能力。
在整个教学过程中，坚持课堂讨论与课后练习相结合，将根据基础点与难点组织讨论，并针对所学内容布置课后作业，要求学生按时完成，并进行适当的讲评。
四、课程目标（一）能力目标1．提高学生分析问题与解决问题的能力，以及独立工作的能力；2．能够运用所学征信理论知识和方法，分析企业以及个人的征信报告；3．培养学生的征信业务能力。
（二）知识目标1．掌握征信的基本概念、基本理论、征信体系的基本框架结构；2．了解国外、国内征信实践的发展状况；3．熟悉国内征信管理法律法规。
（三）素质目标1．具有团队协作精神。
2．具备征信行业特有的诚信、保密、认真、细致等职业素质；3．具备基本的征信职业道德和职业操守。
五、课程内容及要求六、课程实施建议（一）教学建议1．教学团队基本要求具有扎实的金融学、经济学、征信相关基本理论与业务知识；具有较强信息化教学能力，能够开展课程教学改革和科学研究；具有良好的师德师风；熟悉《征信业管理条例》。
2．教学条件具有多媒体教室3．教学方法与手段采用讲解、启发、讨论、案例分析等课堂授课方法，将征信理论知识以及实务问题讲授明确、透彻。
实行课内集中学习与课外自学相结合，基本理论与当前热点问题相结合，能力培养与知识传授相结合，理论学习与社会实践相结合。
4．课程资源的开发与利用（1）教学资源：有较为丰富的课堂与学习指导教学资源，具体包括课程标准、多媒体课件、视频资源、电子教案、教学案例、习题与实训、图书与文献资料、财经法规等。
信用评级理论与实务
分享一下美国学习体验
刷卡比现金方便 刷信用卡无密码 守时讲序重信用 假冒伪劣无去处 信用评级有规律
1
信用评级理论与实务
生活中的“诚信”
“对象选择”论 “朋友借钱”论 “中间红人”论 “筹钱方便”论
2
Ⅰ 信用评级概述 Ⅱ 信用风险及度量模型 Ⅲ 企业信用评级 Ⅳ 个人信用评级 Ⅴ 发展展望
初始阶段（1840－1920）
发展阶段（1920－1970）
国
际
普及阶段（1970年以后）
信用评级缘于美国，开始于企业债券评级。
Ⅰ信用评级概述
22
信用评级理论与实务
七、信用评级业的发展
起步阶段：1987-1989
整顿阶段：1989-1990 Nhomakorabea恢复阶段：1990-1992
调整阶段：1992-1996
对债券发行者的影响 对债券投资者的影响 对商业银行的影响 对商业企业的影响
拖欠
信用 风险
Ⅱ 信用风险及度量模型
41
信用评级理论与实务
三、古典信用分析方法
6C要素
法
品格(Character)
能力(Capacity) 3C
4C
资本(Capital)
5C
担保(Collateral)
6C
状况(Condition)
商业因素(Commercial Aspects)
财务因素(Financial Aspects)
Ⅱ 信用风险及度量模型
44
信用评级理论与实务
三、古典信用分析方法
5P因素法
人的因素(Personal Factor)
目的因素(Purpose Factor)
新形势下发展我国征信业的研究与思考
文献 标 志 码 ： Ｂ
文章 编 号 ： １ ６ ７ ４— ７ ４ ７ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） ０ ８— ０ ０ ０ ８— ０ ４
业融 资和推 进社 会 信 用体 系建 设 ， 将 促 进 形成 各 类
当前社 会 信 息科 技水 平 不 断提 高 ， 呈 现 出 大数 据、 大集 中 、 大 联 网和 大 众 化 的发 展 趋 势 。 以大 数 据 为基 础 的数据 挖 掘技 术 ， 将 促进 从 数 据到 知识 的
转 化 和从 知 识 到行 动 的跨 越 ， 各种 决 策将 越 来越 依 赖数据 的收集 、 存储、 加工 和分析 。同时 ， 在 云 计 算、 物联 网时代 ， 各 类 主 体 的信 息 可 以简 捷 地 跨 越
摘 要： 《 征信 业管理条例》 的 出台、 经济金 融发展和信 息科技 进步 为我 国征 信业提供 了 良好 的发展 机遇。我 国征 信 业 有 其 现 实的 基 础 和特 点 ， 综 合 比 较 国外征 信 业 的发 展 模 式 ， 我 国征 信 业 应 采 取 适 度 监 管 下 的 公 共 征 信 机 构 和 社会征信机构并存 ， 以 市场 化 为 导 向 的发 展 模 式 。
越 式 发展 。
在 利率 市场 化 加快 推 进 、 互 联 网金 融 加速 发 展
的新形 势下 ， 个 人 消 费信 贷 市 场 需求 巨大 。商 业 银 行对征 信产 品 的要 求 已经 不再 局 限于原 始 的信用 报 告， 而是 希望 在提 升风 险管理水 平 、 精细 化 营销 等方
２ ０ １ ３年 第 ８期 总第 １ ７ ５期
第四章 征信服务 《征信理论与实务》PPT课件
②重大信息变化提示和身份验证服务。
指当信息主体的信息出现重大变化，征信机构认为这一变化将会引起信息主 体风险状态改变时，及时向客户发出提示，告之信息变化情况。
美国个人信用报告查询方式主要有： 互联网在线查询。这是消费者获得个人信用报告最便捷、最快速、最常用的 方式，也是征信机构最推荐消费者使用的方式，能为消费者实时提供电子版的 个人信用报告。 第三方营销公司订购信用检测服务查询。消费者可以通过三家征信机构下属 的市场营销公司或者与其签订合作协议的第三方市场营销机构查询到自己的信 用报告。 手机应用软件查询。消费者下载软件后，通过提供个人身份信息、身份验证 成为注册用户，然后选择订阅信用报告、信用评分、预警、信用管理建议等服 务，其流程与互联网查询类似。 ④电话申请查询。电话申请只支持免费信用报告查询，获取的是纸质信用报告， 一般获得报告需要2-3周时间。 ⑤信函申请查询。消费者从网站（）下载《年度 信用报告申请表》，填写相关信息，附上回寄所需邮资，寄至指定信箱。
国征信服务
5.按照征信形式划分：同业征信服务和联合征信服务
二、征信服务的特点
1.征信服务是一种基础性信用管理服务 2.征信服务是一种商业化的有偿服务 3.征信服务需要由专业机构提供
三、征信服务的作用
1.防范信用风险，促进信贷市场发展 2.服务于其他授信市场，提高履约水平 3.加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定 4.服务于政府部门，提升执法效率 5.有效揭示风险，为市场各参与方提供决策依据 6.提高社会信用意识，提升宏观经济运行效率
据库中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息。 ✓ C.个人信用报告为注册用户提供其在个人信用信息基础数据库
第六章 征信监管 《征信理论与实务》PPT课件
资信调查机构应明确告知被调查对象调查的内容、方 式及用途。
二、征信业务的监管
资信调查业务的具体流程要求：
• 3.依法审批、评估、遴选征信机构，审查批准个人 征信机构的设立、变更、终止以及业务范围，颁发 （换发）《征信业务许可证》，管理征信机构的市 场退出。
二、监管职责
• 4.负责对个人征信机构高级管理及从业人员实行任职资 格管理，监管征信机构的征信行为，确保征信行业的安 全运营。定期或者不定期开展征信业务检查。对征信企 业的违法违规行为实施制裁和处罚。
二、征信监管的处罚、惩戒措施
第35条：申请个人征信机构的董事、监事、高级管理人员 任职资格的申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料的，中国 人民银行不予受理或者不予核准其任职资格，并给予警告； 已经核准的，取消其任职资格，禁止上述申请人3年内再次申 请任职资格。 第36条：个人征信机构任命未取得任职资格董事、监事、 高级管理人员的，由中国人民银行责令改正并给予警告；情 节严重的，处1万元以上3万元以下罚款。企业征信机构任命 董事、监事、高级管理人员未及时备案或者变更备案，以及 在备案中提供虚假材料的，由中国人民银行分支机构责令改 正并给予警告；情节严重的，处1万元以上3万元以下罚款。 第37条：征信机构违反本办法第二十九条、第三十条规定 的，由中国人民银行及其分支机构责令改正；情节严重的， 处1万元以上3万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机 关追究其刑事责任。
我国《征信机构管理办法》第八条规定，“经营个人征信 业务的征信机构的董事、监事和高级管理人员，应当熟 悉与征信业务相关的法律法规，具有履行职责所需的征 信业从业经验和管理能力，最近3年无重大违法违规记录 ，并取得国务院征信监督管理部门核准的任职资格”。
第二章 征信理论 《征信理论与实务》PPT课件
一、信息经济学理论
信息经济学是针对“信息”这一对象分析如何优化资源 配置的交叉科学，融管理学、经济学、系统科学、运筹学和 信息科学于一体。
1、信息经济学的分类与基本框架
理论信息经济学主要研究信息及其特性对经济主体的行 为与相互关系的影响, 旨在借助信息以减少或消除不确定性 因素所带来的影响。信息与经济间关系的研究成了理论信息 经济学的重点领域。应用信息经济学是从研究信息产业(包 括知识产业) 和信息职业(包括知识职业) 开始的。
新古典经济学的基本主张
亚当·斯密及其继承者的古典经济学自由主义信条：市场 “看不见的手”能够使社会福利最大化。
新古典经济学：用边际理论阐释数学化的古典经济学。马 歇尔的“局部均衡理论”（单个市场均衡的理论）与瓦尔 拉斯的“一般均衡论”（全社会产品市场与要素市场逐步 实现全部均衡的理论。
基本假设：均衡理论需要一系列条件，最主要者为理性经 济人、完全信息假设、完全竞争假设。
平出均的质价量格降减低少为 为XB11＝，t买X方1 愿付
X ：质量等级（同时
0
1
2
也是价格线）质量正
态分布线
于是平均质量降低，只有较高端 质量的产品被淘汰。
阿克洛夫的“柠檬市场均衡”
平均质量是市场上剩下各种
产 品 数
质量商品的加权平均。它不 断降低，当剩下的商品的最 高质量为k时，其加权平均质
一、信息经济学理论
信息经济学及其不同的分类关系：
一、信息经济学理论
2、信息经济学的应用研究 委托代理理论（涉及到道德风险和逆向选择） 委托代理理论主要研究如何设计一个最优契约来驱动代
理人为委托人的利益行动。简单而言，只要在签订合同前后， 市场参与者双方掌握的信息不对称，这种经济关系都可以被 认为属于委托—代理关系。 委托代理理论对征信体系的影响：
我国信用评级机构法律监管问题研究
： XIANDAIYINGX人 民 银 行 西 宁 中 心 支 行 810000)
摘 要 ：信 用 评 级 机 构 是 资 本 市 场 和 金 融 市 场 基 础 设 施 的 重 要 组 成 部 分 。 近 年 来 ，我 国 信 用 评 级 行 业 虽 取 得 了 较 大 的 发 展 ，但 伴 随 着 发 展 而 产 生 了 一 些 问 题 ，信 用 评 级 机 构 非 但 没 有 发 挥 应 有 的 信 息 传 递 、风 险 指 向 等 功 能 ，反 而 成 了 引 发 金 融 危 机 的 重 要 推 手 。 对 比 研 究 美 国 与 欧 洲 信 用 评 级 机 构 监 管 制 度 ，我 国 可 以 通 过 完 善 信 用 评 级 行 业 监 管 框 架 ，加 强 信 用 评 级 机 构 内 部 监 管 以 及 完 善 相 关 的 法 律 责 任 体 系 ，从 而 推 动 信 用 评 级 行 业 健 康 发 展 。
{二 ）信用评级机构内部监管制度缺失 资 质认定、信 息 披 露监管和利益冲突监管，是我醉各监管 主 体 对 信 息 评 级 机 构 进 行 监 管 的 主 要 方 式 。但 由 于 各 监 管 主 体 对 于 信 用 评 级 机 构 的 监 管 ，都 出 台 过 相 应 各 自 的 规 定 ，因此 对 于 评 级 机 构 资 质 的 认 定 尚 未 形 成 统 一 的 标 准 。此 外 ，2019 年丨丨月2 6 日发布的《信 用 评 级 业 管 理 暂 行 办 法 》第三十八条 要 求 评 级 机 构 ，应当信用评级行业主管部门和业务管理部门 指 定 的 网 站 和 其 公 司 网 站 进 行 信 息 披 露 。但 实 际 情 况 却 是 这 些 指 定 的 或 者 公 司 的 网 站 ，大 部 分 都 是 不 完 全 对 外 公 开 的 。 因此监管部门对于评级机构信息披露的监管,仍然有待进一 步 细 化 。信 用 评 级 机 构 内 部 监 管 制 度 的 缺 失 ，导致虚假评级 事件频发。2020年 12月 1 4 日，中纪委通过官网发布了信用评
对我国互联网征信发展的思考
金融视线Financial View 近年来，我国互联网金融蓬勃发展，互联网征信在我国应运而生，它是以开放式的互联网为载体，利用大数据、云计算等新兴技术，通过抓取、采集和整理个人以及企业在使用互联网时所留下的数据信息。
同时，辅以其他渠道获取的数据信息利用大数据、云计算等技术而进行信用评估与服务的活动。
互联网征信和传统征信在数据采集、覆盖人群和应用场景等方面存在区别并相互补充。
当前，我国互联网征信还处于发展的初期阶段，仍面临着许多的问题，需要我们进一步研究和解决。
一、我国互联网征信发展的必要性1.互联网金融亟需征信“助推器”互联网金融行业的快速发展吸引了越来越多的市场主体参与，但互联网金融行业尚处于初步发展阶段，准入门槛较低，从业机构技术实力差异较大，标准业务模式还远未成形，部分从业机构的数据规范性、合规报数能力、数据安全机制以及对投资者隐私的保护制度还很难达到央行征信体系的基础性要求。
因此，对于互联网金融从业机构而言，短期内很难使用央行征信系统的征信数据，只能通过其他市场化的渠道获取亟需的征信数据资源，由此催生大量的征信需求，为互联网征信的应用提供了市场需求。
此外，互联网金融服务和产品的升级还需要征信机构提供个人信用评分、行业历史违约率和重要风险预警等高端产品，以有效防范违约风险。
可见，征信业将具有更为广阔的市场空间。
2.“互联网+”催生互联网征信互联网时代，互联网技术的应用已改变了很多行业的业态，比如电子商务升级了居民消费模式。
“互联网+”将触角延伸到征信行业，除了为征信机构提供数据资源外，也将改变征信产品的生产方式和理念。
我国的个人征信正处于起步阶段，目前还没有业务规则和相关法规制度，只能在不断的创新探索中寻找行业的发展模式。
正如互联网金融的发展超乎想象一样，未来这一市场潜力有多大，会有哪些创新和业态，目前都还只是一个未知数。
但可以肯定的是，互联网金融在自我创新中正在寻找能够给其带来长久生命力的外部支撑，包括第三方资金托管、行业监管规则以及互联网征信。
剖析我国征信业发展历程
剖析我国征信业发展历程
我国征信业发展大致可分为四个阶段;
探索阶段（20世纪80年代后期至90年代初期)
第一家信用评级公司—上海远东资信评级有限公司成立;
对外经济贾哥部计算中心和邓白氏公司合作，相互提供中外企A的信用报告;
1993年后.断华信国际信息咨询有限公司等第一批专业位用调查中介机构相胜出砚。
起步阶段(1996年到2002年}
1996年，中国人民银行在全国推行企业资毅证例度;1997年，上海资信有限公甸成立.经中国人民银行批准上海市进行个人征信试点‘1999年.上海资信有限公司成立;1999-2002年，银行信资登记咨询系统上纽运行，并建成地、省、总行三级徽据库.
实现全日联网。
发展阶段（2003年至2013年）
2003年，国务院批准中国人民银行设立征信，理局.地方性征信机构设立井迅速发展.中国人民.行为征信业监仔，理郁门;2004年.全国集中忱~的个人信用信息蕊础数拐库建成;2005年，银行信赞登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信患基础数据库‘国际知名信用评级机构先后进入中四市场。
扩张阶段(2013年至今}
2013年3月1，日起由国务院发布的(征信业甘理条例)正式实旅;2013年12月20日起由中国人民妞行发布的(征信机构甘理办法)正式实旅;加巧年1月5日.中国人民银行印发《关于
做好个人征信业务准备工作的通知》，要求八家机构做好个人征信业务的准备工作.准备时间为六个月。
征信体系建设的理论与实践探析
征信体系建设的理论与实践探析2013年07月22日10:00 郭新明来源：金融时报发表评论【字号：大中小】二十世纪末以来，在经历两次金融危机的冲击之后，世界各国纷纷认识到征信是金融发展和稳定必不可少的基石，遂普遍加快建立和完善征信体系的步伐。
随着我国经济市场化程度的加深，社会各界也对征信产品和服务提出了迫切的要求，因此，研究征信体系建设的理论和现实基础，构建符合我国实际的征信体系框架在当前具有重要的现实意义。
征信体系建设的理论和现实基础征信体系建设在我国尚处于发展的初级阶段，有关征信体系建设的理论和现实基础，目前还没有比较系统的研究和分析。
我们主要是根据征信体系建设的目的和功能，对征信体系建设的理论和现实基础进行梳理和论证。
（一）理论基础——信用信息不对称和信息不完全理论信息不对称理论，主要研究信息在交易双方的不对称分布给市场交易行为带来的影响，以及由此而产生的逆向选择、道德风险等市场运行效率问题，分析了在不确定、不对称信息条件下如何寻求一种契约和制度来规范交易双方的经济行为。
征信体系建设，作为一种重要的制度安排，能够让潜在的授信人了解受信人的信用历史，有效减少信息不对称。
一方面，征信通过建立信息共享机制，可以增加信息供给量，降低授信人做出决策时所需的信息成本，提升授信人对受信人的了解程度，降低逆向选择的概率；另一方面，征信使得交易双方的一次博弈变成受信人与整个社会在未来的重复博弈，减轻授信后对对方的监督成本，约束了受信人获得信用机会后的失信冲动，避免道德风险问题的发生。
信息不完全理论是指市场经济本身不能够生产出足够的信息并对这些信息进行有效配置，更多的是指博弈参与人所面对的信息环境。
信息不完全是市场机制本身所无法克服的,必须依靠经济、法律、科技等手段加以改善。
征信体系建设，通过技术化、规模化的信息处理，能够降低人们通过自身调查获取信息的成本，提高可获取信息的广度和深度，同时提供专业化、多元化的征信产品和服务，解决人类接收和处理信息能力不足的问题，帮助信用信息使用者更好地使用信息，开展相关决策，从而改善市场参与者的信息环境。
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理，中国人民银行批准成立的第一家信用评级公司 。 •对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓白 氏公司合作，相互提供中国和外国企业的信用报告 •1993年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询 有限公司开始正式对外提供服务。
发展阶段
• 2003年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信 业，推动建立社会信用体系”职责
• 2004年，中国人民银行建成全国集中统一的个人 信用信息基础数据库。
• 2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统 一的企业信用信息基础数据库。
• 2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调 整为“管理征信业”并牵头社会信用体系建设部际 联席会议
• 2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，明 确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业 步入了有法可依的轨道。
国内主要征信机构及业务
• 征信机构的类型 • 我国的征信机构及业务
征信机构的类型
征信机构类型
个人征信机构
• 个人征信机构通常是私营的，是按照现代企业制 度建立、完全市场化运作的征信机构，主要为商 业银行、保险公司、贸易和邮购公司等信息使用 者提供服务。
市场主导型模式
•基本内涵： 征信机构采用完全市场化的运作模式, 政府只负责
对征信业进行必要、有限的监管。
政府主导型模式
•基本内涵： 征信系统是以中央银行建立的中央信贷登记系统
为主体, 兼有私营征信机构的社会征信体系。征信机 构是非营利性的，直接隶属于中央银行。
会员制模式
•基本内涵： 建立在行业协会的基础上，征信机构不以盈利为
8.2国内征信业发展模式
• 发展模式的基本内涵 • 发展模式的基本特征 • 发展模式的影响因素
发展模式的基本内涵
• 征信发展模式，即一个国家、一个地区在特定的 场景中，也就是在自己特有的历史、经济、文化 等背景下所形成的征信业发展方向，以及在制度、 结构、市场和行为方式等方面的特点，是世界各 国家或地区在探索和建立征信体系的实践中对征 信活动法律法规、运行体制及战略等的选择。
制
性
公
共
公
征
共
信
征
机
信
构
机Байду номын сангаас
信
构
贷
服
数
务
据
对
采
象
集
的
设
特
置
定
门
性
槛
行业会员制模式的基本特征
• 在会员制模式下，会员向协会信息中心义务地提 供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息， 同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供 信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以 营利为目的，只收取成本费用。
中国征信业发展模式与实践
企业征信机构
• 企业征信机构提供关于企业的信息，这些企业包 含个人独资企业、合伙企业和公司制企业，并通 过公共渠道、直接调查、供货商和贸易债权人提 供的付款历史来获取信息。
我国征信机构
我国的征信机构及业务
信用信息服务机构 社会征信机构 信用评级机构
征信机构结构图
公共征信系统
• 我国征信体系建设从1992年起，目前，由中国人 民银行主导的企业和个人两大征信系统初步建设 完成，并在全国联网运行，成为世界上覆盖人口 最多的公共征信系统。
目的, 依靠法律和行规运作, 只有会员才能享受到信 息机构提供的信息。
市场主导型模式的基本特征
私营征信机构为主，完全市场竞争
商业性，盈利性 收集信用信息方式多样 政府制定法律并进行监管
政府主导型模式的基本特征
参
加
公 共 征 信 机 构 和 信 息 交 换 的 强
公 共 征 信 机 构 准 入 的 全 面 性
中国人民银行征信系统概貌
建设背景
公共征信系统
建设情况
信息采集
应用情况
公共征信系统的建设背景
• 完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场 经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划 经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、 跨地域交易日益活跃，恶意拖欠和逃废银行债务 现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机 制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质 量，重建企业和个人信用，成为整个金融系统乃 至全社会面临的迫切任务。
• 中国征信业发展在策略上采取分步走的方式：在 政府推动下，从政府筹建到政府分离并推向市场 ，最终到政府为独立的行使监管执法权。
征信理论与实务第八章国内征信业发展模式及监管
本章知识结构图
国内征信业发展模式与监管
8.1 国内征信业发展 8.2 国内征信业发展模式 8.3 国内征信监管
8.1国内征信业发展
• 国内征信业发展历程 • 国内主要征信机构及业务 • 公共征信系统
国内征信业发展历程
探索阶段 起步阶段 发展阶段
探索阶段
信贷登记系统
• 信贷登记系统起源于欧洲。从历史上看，信贷登 记系统的建立目的与个人征信机构不同。大多数 信贷登记系统最初是作为中央银行的内部数据库 而设立，而且目前仍然有很多信贷登记系统用于 中央银行的宏观金融监管。根据世界银行的调查， 越来越多的国家政府鼓励成立信贷登记系统来监 督商业银行的信贷活动。
起步阶段
• 1996年，中国人民银行在全国推行企业贷款证制 度。1997年，上海开展企业信贷资信评级。经中 国人民银行批准上海市进行个人征信试点，1999 年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与 企业征信服务。1999年底，银行信贷登记咨询系 统上线运行。2002年，银行信贷登记咨询系统建 成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。 至此，我国的征信业进入了起步阶段。
公共征信系统的信息采集
• 征信系统收集的信息，以银行信贷信息为核心， 还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反 映其信用状况的其他信息，如遵纪守法信息等。 此外，与公安部的人口数据库和质检总局的组织 机构代码数据库分别实现了个人身份信息和组织 机构代码信息的联网核查。
公共征信系统的应用情况
服务政府部门
公共征信系统的建设情况
• 企业征信系统 • 个人征信系统
我国企业和个人征信系统基本结构
• 我国企业和个人征信系统的建设参考了国际最佳 做法，采取集中数据库模式，利用中国人民银行 专线和商业银行的信贷营业网点相连，建立了覆 盖全国的信用信息采集和服务网络，全面采集企 业和个人信贷信息，依照统一系统、统一管理、 统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在 全国各商业银行的交换和全国共享，且系统效率 高，实现了信用报告查询秒级响应。