征信理论与实务第八章国内征信业发展模式及监管
第八章 国内征信业发展模式及监管 《征信理论与实务》PPT课件
中国人民银行征信系统概貌
建设背景
公共征信系统
建设情况
信息采集
应用情况
公共征信系统的建设背景
• 完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场 经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划 经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、 跨地域交易日益活跃，恶意拖欠和逃废银行债务 现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机 制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质 量，重建企业和个人信用，成为整个金融系统乃 至全社会面临的迫切任务。
• 五是处理信息主体提出的投诉。
征信监管内容与监管工具
征信机构管理
征信业监管
Fra Baidu bibliotek
征信业务管理 从业人员管理
征信机构管理
• 1.从事个人征信业务的机构准入管理 • 2.从事企业征信业务的机构备案管理
征信业务管理
征信业务管理
征信业务一般监管 征信业务其他监管
对信息查询机构业务的管理 对资信调查机构业务的管理
征信监管机构的主要类型
• 成立专门的征信业监管机构 • 政府部门或中央银行履行监管职权
我国征信监管机构的设置与职责
2013年3月15日《征信业管理条例》正式实施，以 法律形式明确了中国人民银行及其派出机构依法对 征信业进行监督管理，为中国人民银行依法履职提 供了完善的法制基础。
中国人民银行及其派出机构监督管理职责
广金《征信理论与实务》2010-2011第一学期期末复习
广金《征信理论与实务》2010-2011第一学期期末复习
《征信理论与实务》期末复习要点
一、填空（每空1分，共10分）
征信是（债权人）对(债务人)能否按时还款情况的调查。
二、选择（每空1分，共10分）
1980年OECD制定的征信的国际法律是（ A ）。
A. 《个人数据的隐私保护和跨国界流动的指导原则》
B. 《个人自动文档保护公约》
C. 《个人数据自动化档案指导原则》
下面哪一个不是标准化过程的三个关联环节（ B ）。
A．制定标准 B. 发布标准 C. 宣传标准
三、判断题（对的在括号内填T，错的在括号内填F，每空1分，共10分）
征信的对象就是信用调查或审查的客体或称被征信人。（ T ）
信用局”，在美国通称提供企业资信调查服务的公司。（ F ）
四、名词解释（每题4分，共5题，20分）
资信评级:是对各类企业所负各种债务能否如约还本付息的能力和可信程度的评估，是对债务偿还风险的评价。
征信：是对他人的资信状况进行系统调查和评估。
征信体系：被定义为包括征信法律、征信机构、行业标准、征信行业监管、征信市场与培育、征信教育与科研等方面的总和。
征信制度：是有专业化的信用管理或服务企业对全社会企业和个人的资信状况进行系统的调查和评估，并按照市场化的原则向社会开放征信资料和数据、提供信用报告的信用管理制度。
征信市场:是生产和交换征信产品与服务的各种关系的总和。
政府特许经营:早期的政府特许经营主要集中在对于某些特权的开发和使用上，是为了垄断而产生，而又终极不断地制造出新的垄断，产生垄断的四个主要原因是对生产要素的控制、专利权、规模报酬递增和政府特许。政府特许经营的特许对象是有着政府强权背景的个人
复习资料征信理论与实务
1.简答题（每题10分，共40分）
1、简述征信体系的主要内容。
2、简述邓白氏集团的主要标准？
3、简述征信监管机构的类型有哪些？
4、信用报告的查询方式有哪些？
一、案例分析（每题15分，共60分）
1、2014年5月，广西省桂林市居民李某向中国建设银行桂林分行申请金额为10万元，期限为2年的经营性贷款，建行通过查询李某的个人信用报告发现该客户在其他银行有1笔经营性贷款、1笔汽车按揭贷款和4张信用卡，其中已经连续三个月内连续出现逾期；4张信用卡最近24个月累计逾期超过6次。经向李某了解得知，产生逾期的原因是李某由于工作忙而忘记及时还款，并非故意拖欠不还。考虑到该笔贷款是免抵押的信用贷款，建行最终拒绝了李某的贷款申请。
请分析以上案例银行拒绝发放贷款的原因，并通过该案例给予我们的启示如何？
2、2011年2月，客户林某向中国银行南宁市分行申请一笔金额为50万的个人住房商业贷款。中国银行南宁市分行工作人员在获得林某及其配偶的书面授权后，登录个人信用信息基础数据库查询了两人的信用报告。信用报告显示：林某及其配偶名下各有2张信用卡，没有贷款记录，贷记卡还款记录良好，无任何逾期记录。基于客户良好的信用记录，中国银行南宁市分行同意给予该客户50万元的商业住房性贷款，并且根据中国银行的有关制度，给予客户最优惠利率——基准利率下浮20%。
以上案例给我们的启示是什么？
3、吴某为南宁市居民，现年40岁。2012年3月，吴某向中国银行南宁市分行申请办理中银白金信用卡，申请额度为20万。信用卡审批人员在审查客户提供的资料时了解到吴某为国税局干部，综合条件较好。但通过查询该客户的信用报告发现，吴某在其他两家银行有4笔贷款，合计80万，此外还持有多家银行的信用卡达16张，授信额度超过60万，并且近3个月连续出现信用卡逾期。通过对个人信用报告的内容分析，信用卡审批人员认为吴某的综合负责水平过高，并且已经出现逾期还款记录，存在一定授信风险，因此拒绝了该客户的申请。
[原创]国内征信业发展模式以及基本特征
![[原创]国内征信业发展模式以及基本特征](https://img.taocdn.com/s3/m/6c605fc4250c844769eae009581b6bd97f19bc4c.png)
国内征信业发展模式以及基本特征
一、发展模式的基本内涵
所谓征信发展模式，即一个国家、一个地区在特定的场景中，也就是在自己特有的历史、经济^文化等背景下所形成的征信业发展方向，以及在制度r结构、市场和行为方式等方面的特点，是世界各国家或地区在探索和建立征信体系的实践中对征信活动法律法规、运行体制及战略等的选择。
征信行业的发展在不同的国家有不同的模式。就征信制度而言，发达国家征信行业的发展模式主要有三种，即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式。
在市场主导型模式下，征信机构采用完全市场化的运作模式，政府只负责对征信业进行必要、有限的监管。其最大优点是从业者可根据市场的需要来建设数据库和提供服务，同时，市场竞争机制又可以促进服务范围的扩大和质量的提高。
政府主导型模式是以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体，兼有私营征信机构的社会征信体系。中央银行使用政府资金建立中央信贷登记系统及全国数据库，其信用信息来源于银行等金融机构，并以银行内部使用为主要目的，服务于商业银行防范贷款风险和中央银行金融监管及货币政策决策。征信机构是非营利性的，直接隶属于中央银行。
会员制模式建立在行业协会的基础上。银行协会建立了非营利的银行会员制机构，第二节国内征信业发展模式□
负责为协会会员提供个人和企业的信息互换平台，通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。征信机构不以盈利为目的，依靠法律和行规运作，只有会员才能享受到信息机构提供的信息。
二、不同发展模式的基本特征
(一）市场主导型模式
市场主导型模式，即征信业以商业性征信公司为主体，由民间资本投资建立和经营。它们独立于政府和金融机构之外的第三方征信机构，按照市场经济的法则和运作机制，以营利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。在市场主导型模式下，政府
《征信理论与实践》课件
征信行业监管与创新发展
完善征信法规体系
加强征信法规建设，完善征信 监管体系，保障征信行业的健 康发展。
鼓励征信技术创新
鼓励征信机构加大技术研发投 入，推动征信技术创新和应用 。
培育征信市场主体
积极培育征信市场主体，提升 征信行业的整体竞争力。
THANK YOU
感谢聆听
征信在金融领域的应用案例
通过具体案例分析，如小微企业贷款、个人消费贷款等，说明征信如 何帮助金融机构进行风险评估和信贷决策。
金融领域对征信的挑战与机遇
分析金融领域在应用征信过程中面临的挑战和机遇，如数据安全、隐 私保护等，并提出相应的解决方案和发展建议。
金融领域与征信行业的合作与创新
探讨金融领域与征信行业的合作模式和创新方向，如共建数据共享平 台、开发新型信用评分模型等，以推动双方共同发展和进步。
个人征信数据来源
详细阐述个人征信数据的来源，包括金融机构、 公共机构、第三方数据等，以及这些数据如何被 采集、整理和使用。
个人征信发展前景
分析个人征信市场的现状和未来发展趋势，探讨 新技术如大数据、人工智能等在个人征信领域的 应用前景。
征信在金融领域的应用
金融领域对征信的需求
介绍金融领域对征信服务的需求和痛点，如风险评估、信贷审批等， 说明征信在金融领域的重要性和必要性。
企业征信发展前景
征信理论与技术参考答案人大版
参考答案
第一章征信定义与流程
一、判断题
1、√
二、单选题
1、A
2、B
第二章国外征信市场与机构
一、判断题
1、×
2、√
二、单选题
1、A
2、C
3、B
4、A
三、多选题
1、ACD
2、BD
第三章我国征信市场与机构
一、单选题
1、C
2、A
3、D
4、B
二、多选题
1、BCD
2、ABCD
3、ABCD
4、CD
第四章企业征信业务
一、判断题
1、×
二、单选题
1、A
2、D
3、A
4、C
三、多选题
1、AC
四、简答题
2、答：企业标准征信报告主要用来：（1）供企业主动了解自己的征信记录。（2）作为自身资质及信用状况的证明，以取得合作方的信任，但不被管理机构和部门采纳。企业信用评级报告主要用来：（1）政府采购、招标投标、行政审批、市场准入、资质审核等的通行证。（2）活动政府采购、招标投标等享有加分。（3）作为项目融资的敲门砖。
4、答：重要的企业征信提示信息包括新违约账户信息、新公共账户存档或其他降级信贷信息在内的消费者信贷行为的变化情况的日常通知，使得客户及时对潜在的高风险账户采取行动。
5、（1）利用政府管理部门及相关社会团体协会组织的网站进行资信信息调查与核实。主要有工商、税务、质量检验检疫、海关、卫生、环保、劳动保障、司法、协会等部门机构。
（2）利用宣传媒体的报道进行资信信息收集和核实。主要有广播、电视、报纸、杂志、行业内参、相关出版物、户外广告等。
（3）利用企业参与的市场经营活动进行信息收集与核实。主要有各种展示展销活动及相关印刷品介绍等。
（4）与相关服务机构合作进行信息收集与核实。主要有金融机构、信用管理服务机构、担保机构，以及信息咨询等各类中介服务机构等。
新形势下发展我国征信业的研究与思考
中图 分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ４ ７ ９
文献 标 志 码 ： Ｂ
文章 编 号 ： １ ６ ７ ４— ７ ４ ７ Ｘ（ ２ ０ １ ３ ） ０ ８— ０ ０ ０ ８— ０ ４
摘 要： 《 征信 业管理条例》 的 出台、 经济金 融发展和信 息科技 进步 为我 国征 信业提供 了 良好 的发展 机遇。我 国征 信 业 有 其 现 实的 基 础 和特 点 ， 综 合 比 较 国外征 信 业 的发 展 模 式 ， 我 国征 信 业 应 采 取 适 度 监 管 下 的 公 共 征 信 机 构 和 社会征信机构并存 ， 以 市场 化 为 导 向 的发 展 模 式 。
新形势下发展我 国征信业的研究与思考
二、 我 国征 信业 发展 的现 实基础 和特 点
形 成 了以 国家信用 信息 基础 数据 库为 核心 的全 国性 征 信 系统 ， 以地 方 政府 和 各 部 委 为 主要 发 起 人 的 事 业单 位 形式运 作 的行政 管理 信用 信息 系统 以及 行 业 协会 组 织及其 会 员为 主导建设 的商业 征信 系统 。一 些 实力 较强 、 规模 较大 的社会 征信 机 构 ， 也 加 大硬 件 升 级 和基础数 据库 的投 入 ， 提升竞 争 实力 和公 信力 。 多 层次 征信平 台 的建 设使 用 ， 对 于推 进 征 信 业 发 展 和社 会 信用体 系建 设奠 定 了基础 。
征信理论与实务第八章 企业征信信息应用案例分析
2 .案例评析
该期公司债信用级别定为为AA级，为其偿还本 息提供了保障。本期债券票面年利率为5%，该
利率在中长期债券发行中属于低水平债券，表明
资本市场对E公司品牌的充分信任以及对该公司
良好诚信形象的高度认可和对该集团未来发展的
良好预期。
3.案例启示
在资本市场上，一般来说，投资者除考量债券 的风险其它因素外，发债企业诚信水平越高，投 资者在一定程度上往往更愿意追捧，从而有助于 间接降低企业融资成本，提升债券未来估值。
第八章 企业征信信息应Байду номын сангаас案例分析
第一节 银行贷款
第二节
第三节
信用交易
债券发行
第四节
第五节
股票上市
资信评级
第二节
信用交易
在信用交易中，卖方作为授信方和债权人，最
容易由于风险防范意识的不足和风险控制措施的
不当而成为遭受损失的受害一方。尤其是在海外
赊销交易中，由于信息不对称情况较为严重，卖
方更容易被骗受损。本节从卖方角度分析企业如
象，断送企业的发展前程。
一、案例一：企业老板失信骗贷的成本
1.案例情况
（略）
2 .案例评析
案例1中，A企业老板一开始就在抵押资产上存在 骗贷的主观故意，为后来的赖账埋下了伏笔。在贷款 到期后，该企业老板并没有按时归还（在借款时他就 没有想到要还），之前就采取了一系列转移财产以逃 避债务的行动，最终上了当地恶意欠款的“黑名单”。
第四章 征信服务 《征信理论与实务》PPT课件
一、信用报告概述
2. 信用报告的内容
(2) 企业信用信息基础数据库信用报告的内容
中国人民银行征信中心的企业信用报告主要包含基本信 息、银行信贷信息、公共记录明细、其他信息等四个部 分，具体内容包括： ①基本信息。 ②银行信贷信息。 ③公共记录明细。 ④其他信息。
四、征信机构服务产品介绍
1.国外主要征信机构服务产品情况
国外征信机构一般是根据具体的市场，从业务流程角度对其 产品进行划分，以便利需求方寻找合适自己的产品。
把数据和技术结合起来进行分析，国外征信机构提供服务的 产品分可为八种：
（1）征信数据服务。征信数据服务是指征信机构利用依法
采集、加工、整理和保存的信息，为客户提供原始的信息分 享服务，以及基于对信息的分析而提供的关于客户信用的增 值信息服务。
二、信用报告查询机构
2.国内信用报告查询服务机构
我国征信机构主要分三大类： 第一类是政府背景的信用信息服务机构。 第二类是社会征信机构。 第三类是信用评级机构。
三、信用报告查询
1.本人信用报告查询
(1)美国本人信用报告查询服务情况 在美国，近2亿人拥有个人信用报告，信用报告是个人 经济生活中不可或缺的重要资料，广泛应用于获得信 贷、找工作、申请各种政府补贴等各方面。个人对信 用报告查询有非常大的需求。
第八章 个人征信系统-个人征信系统管理模式
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料
个人贷款
第八章 个人征信系统
知识点：个人征信系统管理模式
● 定义：
网络流程管理、授权管理
● 详细描述：
(1) 个人征信系统的网络流程管理（2）个人征信系统的授权管理
例题：
1.中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的（）个工作日内将
异议申请转交征信服务中心。
A.1
B.2
C.3
D.5
正确答案：B
解析：中国人民银行征信管理部门应在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核壹。
2.目前，我国个人信用数据库更新个人信息的频率是（）更新一次。
A.每日
B.每周
C.每月
D.每年
正确答案：C
解析：
在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是每月更新一次信息，因此，征信机构最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。
3.当客户通过银行办理（）等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库。
A.结算
B.汇款
C.担保
D.信用卡
E.贷款
正确答案：C,D,E
解析：当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务的时候，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给个人标准信用信息基础数据库。
第六章 征信监管 《征信理论与实务》PPT课件
条件； ➢ 国务院征信业监督管理部门规定的其他审慎性条件。
一、征信机构市场准入管理
2. 企业征信机构备案管理 经营企业征信机构的设立要求相对宽松一些，主要是 因为企业信息本身具有一定公开性。 经营企业征信业务的征信机构备案材料主要包括：
二、监管职责
国务院规定我国的征信业监督管理部门是中国人民 银行。中国人民银行为履行征信监管职责，设置了 征信管理局，职能主要包括：
• 1.制定征信业法规 、政策，制定行业发展规划、行 业规范；监督征信行业的法律法规、行业规范的执 行；依据征信行业运行提出合理的立法建议。
• 2.维护征信市场的公平竞争秩序，规范征信机构的 竞争行为，惩治反竞争行为。
第40条:商业银行有本办法第三十八条至第三十九条 规定情形的，中国人民银行可以建议商业银行对直接 负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予 纪律处分；涉嫌犯罪的，依法移交司法机构处理。
二、征信监管的处罚、惩戒措施
第35条：申请个人征信机构的董事、监事、高级管理人员 任职资格的申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料的，中国 人民银行不予受理或者不予核准其任职资格，并给予警告； 已经核准的，取消其任职资格，禁止上述申请人3年内再次申 请任职资格。 第36条：个人征信机构任命未取得任职资格董事、监事、 高级管理人员的，由中国人民银行责令改正并给予警告；情 节严重的，处1万元以上3万元以下罚款。企业征信机构任命 董事、监事、高级管理人员未及时备案或者变更备案，以及 在备案中提供虚假材料的，由中国人民银行分支机构责令改 正并给予警告；情节严重的，处1万元以上3万元以下罚款。 第37条：征信机构违反本办法第二十九条、第三十条规定 的，由中国人民银行及其分支机构责令改正；情节严重的， 处1万元以上3万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机 关追究其刑事责任。
征信理论与实务第六章__征信监管
第二节 监管机构
一、监管机构的类型 二、监管职责
一、监管机构的类型
• 设立专门监管机构。一般由专门的信用信息保护监 管当局作为征信业监管机构，如英国设立的信息委 员会、泰国设立的信用信息保护委员会，也有部分 国家中央银行履行监管职责。
• 多部门共同监管。如美国，其征信立法着重于保护 信用消费者权益、明确政府管理部门职能并建立失 信惩戒机制，这些内容分散在不同的法案中，多部 门共同监管。其信用法案的执行和监管机构可以分 作银行系统和非银行系统两类。
➢ 营业执照； ➢ 股权结构、组织机构说明； ➢ 业务范围、业务规则、业务系统的基本情况； ➢ 信息安全和风险防范措施。
破产处理方式：
➢ 与其他征信机构约定并经监管部门同意，转让 给其他征信机构；
➢ 不能依照前项规定转让的，移交给监管部门指 定的征信机构；
➢ 不能依照前两项规定转让、移交的，在监管部 门的监督下销毁。ຫໍສະໝຸດ Baidu
• 建立行业自律组织。发挥行业协会的作用，建立更 具体更明细的行业运作规范，强化本行业自律，成 为征信国家加强信用管理的普遍措施之一。
二、监管职责
国务院规定我国的征信业监督管理部门是中国人民 银行。中国人民银行为履行征信监管职责，设置了 征信管理局，职能主要包括：
• 1.制定征信业法规 、政策，制定行业发展规划、行 业规范；监督征信行业的法律法规、行业规范的执 行；依据征信行业运行提出合理的立法建议。
第七章 征信维权 《征信理论与实务》PPT课件
一、征信异议的概念
征信异议，指信息主体认为征信机构采集、 保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权 向征信机构或者信息提供者提出异议，要求 更正。异议对象指征信机构、信息提供者或 金融机构。
二、信息主体有提出异议的权利
《征信业管理条例》赋予信息主体提出异议的权利 ，是维护信息主体合法权益的体现。实践证明，错 误或不完整的信息可能误导信息使用者作出对信息 主体不利的决定，使信息主体的利益受损。信息主 体通过依法行使异议权，使征信机构或信息提供者 及时更正错误、遗漏的信息，避免信息使用者作出 对其不利的决定，从而维护自身的合法利益。
美国消费者金融保护局的主要职能（拓展阅读7-2） 强化金融消费者教育 制订或修订金融消费者保护法规 负责运作消费投诉及处理 进行金融消费者保护监测和研究
三、国外征信权益保护基本情况
3.良性竞争的征信市场化格局
以美国为例，该国征信行业经过100多年的发展 ，已进入了高度市场化的阶段，并且形成了以邓白氏 、益百利等著名公司为主体、以赢利为目的、按市场 化方式运作的信用管理系统。各大征信机构对于自身 的公司名誉非常重视，因为一旦出现泄露客户隐私、 非法使用个人信用信息等侵权行为的情况，将直接影 响客户对于公司的信心，从而对征信机构造成巨大的 损失。征信机构之间的良性竞争在无形之中引导征信 机构不断去规范自身征信业务行为，这间接减少了各 类征信侵权行为的发生。
信用管理学第八章信用监管
〔1〕消费者信用保护类法律法规的执行 机构；
〔2〕制订和修订特定法规的主要提案机 构；
〔3〕确保受有关法律标准的企业运营的 平安
稳定；
三、个人信用监管的内容
〔一〕根据国家宏观经济状况，就个人信用授信 机构的信用投放总量，进行监测、度量、 预警和控制，促进或抑制信用支付工具的 投放；
〔二〕促进个人信用管理相关法律的出台和实施， 技术性解释相关法律的具体条款；
〔三〕建立并监管个人信用信息征信系统 〔四〕监督和标准个人信用信息和征信数据的取
得、使用和披露程序；
〔五〕确定征信机构的行业标准，包括信用评 级标准、信用报告标准、数据库技术标 准等；监管信用效劳机构，使其合法合 理地利用征信数据和传播数据；
〔六〕建立和实施失信惩罚机制； 〔七〕实施诚信教育方案； 〔八〕建立和监督政府守信机制。
第八章 信用监管
第一节 信用监管的目的和监管特征
一、信用监管的目的 二、信用监管的特征 三、信用监管的内容
信用监管是信用监管机构依据相关 信用法规和信用市场开展状况，对信用 市场参与人行为、信用产品和信用关系 运行进行监督、标准、控制和调节等一 系列活动的总称。
信用监管的主体有政府相关部门、 民间专业机构和国际金融监督组织。
二、对个人信用监管的机构
一个国家的个人信用监督管理部门设置的 数目可以是一个，也可以是多个，这要视该国 的大小、社会制度、法律规定、政府机构规模、 经济市场化水平、有无开放征信数据、文化传 统等诸多因素而定。
中国征信体系建设的基本框架和运行机制研究
中国征信体系建设的基本框架和运行机制研究[摘要]征信体系建设是近年来理论界和实务界关注的热点问题。市场经济
的发展需要信用，时代的发展呼唤信用，完善我国征信体系建设迫在眉睫。本文主要分析我国征信体系建设的基本框架和运行机制等问题，并对如何进一步完善我国征信体系建设提出建议。
[关键词] 征信体系；框架；运行；机制
1 我国征信体系建设的发展与现状
改革开放以来，中国的征信业经历了3个发展阶段：一是20世纪80年代后期到1993年6月宏观调控以前，在全国大中城市由银行发起成立了一批资信评估公司，主要从事企业债券、内部股票和贷款企业信用等级评估等工作；二是1993年下半年到亚洲金融危机爆发之前，国家对金融进行宏观调控，整顿金融秩序，也由于商业银行内部评级的发展，社会评级和征信业相对萎缩；三是亚洲金融危机爆发以后至今，随着经济市场化程度的加深，加快征信体系建设已成为社会共识。
党的十六大报告明确提出要“健全现代市场经济的社会信用体系”，十六届三中全会明确提出“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。”温家宝同志明确指示，社会信用体系建设从信贷信用征信起步，多次强调要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的信用信息网络。2003年，国务院“三定方案”赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责，由人民银行征信管理局具体承担这方面的工作。经过近几年的努力，人民银行组织商业银行建成全国统一的企业和个人信用信息基础数据库（以下简称企业和个人基础数据库），该数据库在生活中开始发挥作用。
《征信理论与实务》课程标准
信用管理专业人才培养方案
《征信理论与实务》课程标准
一、课程基本信息
课程名称征信理论与实务
课程代码1600088 学时72 学分 4
授课时间第3学期适用专业信用管理专业
课程性质岗位能力课程
先修课程《基础会计》、《财务会计》、《信
用管理学》
后续课程《信用评级》、《财务分析》
二、课程定位
《征信理论与实务》是信用管理专业的一门专业核心课程。本课程以征信理论和征信实务为主要教学内容，通过教学，使学生理解掌握征信的基本概念、基本理论、基本技能，以及征信体系的基本构成、国外信用发达国家征信实践的发展历史、现状和趋势，加深对建立和完善我国征信体系的整体思路、原则及途径的认识和理解，培养提升学生征信理论和业务能力。
三、课程设计思路
本课程坚持理论密切联系实际，立足于征信基本理论，尽可能借助国内外现实经济中一些征信实务实例，深入浅出地介绍征信理论技能和方法，培养学生征信业务能力。在整个教学过程中，坚持课堂讨论与课后练习相结合，将根据基础点与难点组织讨论，并针对所学内容布置课后作业，要求学生按时完成，并进行适当的讲评。
四、课程目标
（一）能力目标
1．提高学生分析问题与解决问题的能力，以及独立工作的能力；
2．能够运用所学征信理论知识和方法，分析企业以及个人的征信报告；
3．培养学生的征信业务能力。
（二）知识目标
1．掌握征信的基本概念、基本理论、征信体系的基本框架结构；
2．了解国外、国内征信实践的发展状况；
3．熟悉国内征信管理法律法规。
（三）素质目标
1．具有团队协作精神。
2．具备征信行业特有的诚信、保密、认真、细致等职业素质；
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市场主导型模式的基本特征
私营征信机构为主，完全市场竞争
商业性，盈利性 收集信用信息方式多样 政府制定法律并进行监管
政府主导型模式的基本特征
参
加
公 共 征 信 机 构 和 信 息 交 换 的 强
公 共 征 信 机 构 准 入 的 全 面 性
•上海远东资信评级有限公司 20 世纪80年代后期，为适应企业债券发行和管
理，中国人民银行批准成立的第一家信用评级公司 。 •对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓白 氏公司合作，相互提供中国和外国企业的信用报告 •1993年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询 有限公司开始正式对外提供服务。
市场主导型模式
•基本内涵： 征信机构采用完全市场化的运作模式, 政府只负责
对征信业进行必要、有限的监管。
政府主导型模式
•基本内涵： 征信系统是以中央银行建立的中央信贷登记系统
为主体, 兼有私营征信机构的社会征信体系。征信机 构是非营利性的，直接隶属于中央银行。
会员制模式
•基本内涵： 建立在行业协会的基础上，征信机构不以盈利为
发展阶段
• 2003年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信 业，推动建立社会信用体系”职责
• 2004年，中国人民银行建成全国集中统一的个人 信用信息基础数据库。
• 2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统 一的企业信用信息基础数据库。
• 2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调 整为“管理征信业”并牵头社会信用体系建设部际 联席会议
起步阶段
• 1996年，中国人民银行在全国推行企业贷款证制 度。1997年，上海开展企业信贷资信评级。经中 国人民银行批准上海市进行个人征信试点，1999 年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与 企业征信服务。1999年底，银行信贷登记咨询系 统上线运行。2002年，银行信贷登记咨询系统建 成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。 至此，我国的征信业进入了起步阶段。
中国人民银行征信系统概貌
建设背景
公共征信系统
建设情况
信息采集
应用情况
公共征信系统的建设背景
• 完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场 经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划 经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、 跨地域交易日益活跃，恶意拖欠和逃废银行债务 现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机 制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质 量，重建企业和个人信用，成为整个金融系统乃 至全社会面临的迫切任务。
• 2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，明 确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业 步入了有法可依的轨道。
国内主要征信机构及业务
• 征信机构的类型 • 我国的征信机构及业务
征信机构的类型
征信机构类型
个人征信机构
• 个人征信机构通常是私营的，是按照现代企业制 度建立、完全市场化运作的征信机构，主要为商 业银行、保险公司、贸易和邮购公司等信息使用 者提供服务。
8.2国内征信业发展模式
• 发展模式的基本内涵 • 发展模式的基本特征 • 发展模式的影响因素
发展模式的基本内涵
• 征信发展模式，即一个国家、一个地区在特定的 场景中，也就是在自己特有的历史、经济、文化 等背景下所形成的征信业发展方向，以及在制度、 结构、市场和行为方式等方面的特点，是世界各 国家或地区在探索和建立征信体系的实践中对征 信活动法律法规、运行体制及战略等的选择。
信贷登记系统
• 信贷登记系统起源于欧洲。从历史上看，信贷登 记系统的建立目的与个人征信机构不同。大多数 信贷登记系统最初是作为中央银行的内部数据库 而设立，而且目前仍然有很多信贷登记系统用于 中央银行的宏观金融监管。根据世界银行的调查， 越来越多的国家政府鼓励成立信贷登记系统来监 督商业银行的信贷活动。
公共征信系统的建设情况
• 企业征信系统 • 个人征信系统
我国企业和个人征信系统基本结构
• 我国企业和个人征信系统的建设参考了国际最佳 做法，采取集中数据库模式，利用中国人民银行 专线和商业银行的信贷营业网点相连，建立了覆 盖全国的信用信息采集和服务网络，全面采集企 业和个人信贷信息，依照统一系统、统一管理、 统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在 全国各商业银行的交换和全国共享，且系统效率 高，实现了信用报告查询秒级响应。
征信理论与实务第八章国内征信业发展模式及监管
本章知识结构图
国内征信业发展模式与监管
8.1 国内征信业发展 8.2 国内征信业发展模式 8.3 国内征信监管
8.1国内征信业发展
• 国内征信业发展历程 • 国内主要征信机构及业务 • 公共征信系统
国内征信业发展历程
探索阶段 起步阶段 发展阶段
探索阶段
公共征信系统的信息采集
• 征信系统收集的信息，以银行信贷信息为核心， 还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反 映其信用状况的其他信息，如遵纪守法信息等。 此外，与公安部的人口数据库和质检总局的组织 机构代码数据库分别实现了个人身份信息和组织 机构代码信息的联网核查。
公共征信系统的应用情况
服务政府部门
• 中国征信业发展在策略上采取分步走的方式：在 政府推动下，从政府筹建到政府分离并推向市场 ，最终到政府为独立的行使监管执法权。
制
性
公
共
公
征
共
信
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机
信
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行业会员制模式的基本特征
• 在会员制模式下，会员向协会信息中心义务地提 供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息， 同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供 信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以 营利为目的，只收取成本费用。
中国征信业发展模式与实践
企业征信机构
• 企业征信机构提供关于企业的信息，这些企业包 含个人独资企业、合伙企业和公司制企业，并通 过公共渠道、直接调查、供货商和贸易债权人提 供的付款历史来获取信息。
我国征信机构
我国的征信机构及业务
信用信息服务机构 社会征信机构 信用评级机构
征信机构结构图
公共征信系统
• 我国征信体系建设从1992年起，目前，由中国人 民银行主导的企业和个人两大征信系统初步建设 完成，并在全国联网运行，成为世界上覆盖人口 最多的公共征信系统。