行为保险学系列(十二)：储蓄型保险的行为投保决策理论
储蓄决策课件
费尔德斯坦假定人们进行储蓄的目的仅仅 是为了养老。他认为现收现付制通过两个 方向相反的力量影响个人储蓄： a. “资产替代效应”——“挤出”储蓄 人们既然可以从公共养老金计划中获得养 老金收益，就可以减少为了退休期的消费 而在工作时积累财富的需要, 这叫做“资产 替代效应”(asset-substitution effect)。
如果张先生在工作期间的总收入为20万，退 休后可以获得一笔社会保障支付6万，存款利 率为 5％，贷款利率为10％，画出预算约束线。 如果他在工作期间缴纳了5万元的收入所得税， 预算约束线如何变化？
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
3.现收现付制对个人储蓄的影响----储蓄挤 出论
费尔德斯坦认为实行现收现付制的公共养 老金制度对个人储蓄具有“挤出”作用， 从而减少了社会的资金积累，这种现象被 称为社会保障的挤出效应。
▪ 费尔德斯坦通过经验研究证明，美国社会保障制 度的“资产挤出效应”超过了“引致退休效应”， 导致个人储蓄显著减少(由于政府提供公共养老 金,战后40年里个人储蓄总量减少了30%50%甚 至更多)，从而使整个社会的资本存量也随之减 少。
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
一是作为领导干部一定要树立正确的 权力观 和科学 的发展 观，权 力必须 为职工 群众谋 利益， 绝不能 为个人 或少数 人谋取 私利
课堂练习
请分析下列这些变化可能怎样影响人们的储 蓄
保险学的行为经济学分析理解保险市场的行为模式
保险学的行为经济学分析理解保险市场的行为模式保险市场一直以来都是经济学家研究的热点之一，行为经济学作为一种新兴学科，通过对人的行为习惯、心理因素等方面的研究，为解释保险市场中的行为模式提供了新的视角。
本文将结合行为经济学理论分析，探讨保险市场中的行为模式，并揭示其对市场运作的影响。
一、保险需求的行为经济学分析在进行保险购买决策时，个体的决策行为受到多种因素的影响。
首先考虑到效用函数的非线性特征，人们对于不同风险下的收入分配结果有不同的偏好。
相比于风险未发生时的收入，人们更倾向于选择拥有确定性的收入。
此外，保险作为一种风险转移工具，可以减轻个体在面对风险时的压力，从而提高其幸福感。
因此，保险需求与个体的风险偏好以及心理因素密切相关。
二、保险市场中的选择行为在保险市场中，供求双方都会表现出特定的行为模式。
供方为了提高市场份额和盈利能力，常常采取差异化定价、激励策略等手段。
消费者在面临复杂的保险产品选择时，容易受到信息不对称的影响而产生困惑。
此时，消费者通常会参考他人的选择行为，采用从众行为来降低决策的不确定性。
此外，保险市场中还存在着目标选择失真、风险误判等心理现象。
三、评价保险的效用函数在对保险市场中行为模式的分析中，要考虑到保险的效用函数。
个体考虑从购买保险中获得的效用与支付保费所带来的成本之间的关系。
在行为经济学的角度看，个体的效用函数是非线性的，存在着边际效用递减的特点。
换言之，个体获得保险所带来的满足度是递减的，从而会对保费的支付产生一定的厌恶。
因此，在保险的定价和设计中，需要平衡好效用与成本之间的关系。
四、影响保险购买决策的因素影响保险购买决策的因素有很多，其中信息不对称是一个重要的方面。
由于保险产品的复杂性，保险公司掌握着大量的信息，而消费者通常只能通过有限的渠道获取信息。
这种信息不对称导致消费者在选择保险产品时面临困惑和风险。
此外，个体的风险感知、信任度、社会经济因素等也会对保险购买决策产生影响。
保险市场的消费者行为与购买决策
保险市场的消费者行为与购买决策保险是一种重要的金融产品，它具有风险分散、损失补偿和财务保障的功能。
在现代社会中，越来越多的人开始认识到保险的重要性，并积极参与保险购买。
然而，消费者在保险市场中的行为和购买决策却受到多种因素的影响。
本文将探讨保险市场中消费者行为与购买决策的关系，并分析其中的关键因素。
一、保险市场中的消费者行为1. 信息获取与评估消费者在购买保险产品之前，通常会主动寻找相关的信息，并对不同的保险公司和保险产品进行评估。
信息的获取渠道主要包括保险代理人、保险公司的网站、保险公司的客户服务热线等。
消费者通过比较保险产品的价格、保障范围、续保条款和理赔流程等方面的信息，来选择最适合自己的保险产品。
2. 信任度和声誉在保险市场中，消费者对保险公司的信任度和声誉有重要影响。
消费者更倾向于选择具有良好声誉和信誉度高的保险公司，因为这样的保险公司更有可能提供高质量的产品和服务。
消费者可以通过了解保险公司的背景、历史记录和客户评价等方式评估保险公司的信任度和声誉。
3. 需求与个人情况消费者在购买保险产品时，会根据自身的需求和个人情况做出决策。
例如，年轻人更倾向于购买医疗保险和意外保险，而中年人更关注养老和人寿保险。
同时，消费者在购买保险产品时还会考虑自身的经济状况、家庭状况和职业特点等因素。
二、保险购买决策的关键因素1. 产品特性与保障范围保险产品的特性和保障范围是消费者在购买决策中的重要考虑因素之一。
消费者更倾向于选择具有全面保障、灵活性强和服务优质的保险产品。
例如，一些新型的保险产品提供了更多特殊险种和增值服务，满足了消费者多样化的需求。
2. 价格与保费保险产品的价格和保费是消费者在购买决策中的重要考虑因素之一。
消费者会比较不同保险公司的价格和保费，并基于自己的经济能力做出选择。
一般来说，低价格的保险产品可能意味着保障范围的限制，而高价格的保险产品可能提供更全面的保障。
3. 渠道与销售方式保险购买渠道和销售方式也会影响消费者的购买决策。
行为保险学系列(十一)：储蓄型保险的理性投保决策理论
， 之 所 以称 为
俅 险 投 资
险 （ 不 少 险 公 －ｄ ｆ＝１ 就将 这 些 』 ：
品 称 为投 资 型 保 险 川 Ｊ 险 ），ｉ
址 险 公 · 销 售 的 Ｊ 保 险 』 投 资
风 险傲 低 ， 小都 仃 Ｊ戊、仃收 益 ＾ ｛ 抛
供 川 定 利 ， ｊ长 驯 ＂ ｒｒ款 类 似 ．称 为 Ｊ ＪＩＩ 适
沦 ，卜 一鞴 将 分 析 ｒＩ投 保决 策 、八缺 陷 的 基 础 Ｉ 训 论储 蓄 ｆ 险 的仃 为 投 决 策 沦
一 、 储蓄 型保 险 的界定 （一 ）保 险 的分类 对 消 费 而 肓 ，ｆ 险 ＾ Ｆ叮以 分 类 ：保障 ， 保 险 、保 障 储 罱 ｊ 保 险 和 ， 险 保障 ， 保 险 （媒 体 常 称 之 为淌费 险 ）．主 址符 类 短期 俅障 险 ， 各 炎 ｔ 产保 险 、意 外 险 、 期 防 棚 险 、医 疗 险 ， 以 及较 为 Ｋ ｉ９Ｊ的 定 灯 险 等 这 类 险 的 特 点 是 Ｆｌ仃保 障 功能 殳＿ 仃现 金 价 ｆｌＩ（或 户价 ｆＩＩＩ＝，没 仃仃何投 资Ｊｌ ＪＪ能 保 障 储 险 ，指 仃 障 功 能 义仃 储 蓄 功 能 的 险 ，艄 限 迎 常 较 Ｋ，如 终 』 奇
低 的 ｆ晰薷 产 。｛『ｆ 以 微 你 赞两 伞 险 为
２ｏ１８年１月上海保险２９
Ｐｒｏｆ．ＧＵＯ Ｓ Ｖｉｅｗ
例 ，保 险公 Ｉ 既 丌ｆ以将 其 没 汁成俅 障 度 较
ｆ 的 产 ，．ｆ 』１】跌 病 Ｉ’ 俅 险 金 等 Ｔ 满 保 单
ｒ１价值 ．意 外 化 ｒ：ｉ￣ｔ险 金等 ｒ满 Ｉ９Ｊ 账
险 ．ｆｆＩ 障 Ｊ能 ｝墁０５ｊ
、 然 ，为 ｒ ｆｆ【）Ｊ“ｆ 险 《，Ｉ！保 ”的 ｆ 、 发 展
行为决策理论综述
行为决策理论综述
吴鸽;周晶;雷丽彩
【期刊名称】《南京工业大学学报（社会科学版）》
【年(卷),期】2013(012)003
【摘要】随着社会的不断发展,行为决策理论越来越被人们所重视.行为决策理论发展经历了从刚开始的在理性人的基础上的最大期望效用理论,到发现人是有限理性的,从而提出了启发式偏差、前景理论等理论这一过程,本文在此基础上分析了行为决策理论在中国的研究现状并对未来行为决策理论做了展望.
【总页数】5页(P101-105)
【作者】吴鸽;周晶;雷丽彩
【作者单位】南京大学工程管理学院,江苏南京210093;南京工业大学经济与管理学院,江苏南京211816;南京大学工程管理学院,江苏南京210093;南京大学工程管理学院,江苏南京210093
【正文语种】中文
【中图分类】C934
【相关文献】
1.行为决策理论研究综述 [J], 宋奇
2.行为保险学系列（十二）：储蓄型保险的行为投保决策理论 [J], 郭振华
3.基于行为决策理论的行为与体验交互式培训模式探讨 [J], 邹代灵;李航;王红强;曹浪;冯梅;朱珂正
4.基于行为决策理论的行为与体验交互式培训模式探讨 [J], 邹代灵;李航;王红强;
曹浪;冯梅;朱珂正
5.奈特不确定性下的行为决策理论研究综述 [J], 徐元栋;黄登仕;刘思峰
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
保险消费与储蓄理论
保险消费对储蓄的影响机制
保险消费与储蓄的替代关系
• 保险消费可以替代部分储蓄，实现风险的转移和分散 • 保险消费与储蓄之间存在一定的替代弹性
保险消费与储蓄的补充关系
• 保险消费可以帮助消费者实现生命周期内的消费目标 • 保险消费与储蓄之间存在一定的互补弹性
储蓄对保险消费的影响机制
储蓄对保险消费的需求影响
保险消费行为的影响因素
消费者个体特征
• 年龄：不同年龄段的风险意识和保 险需求不同 • 性别：性别对保险需求的影响主要 体现在某些特定保险产品上 • 教育程度：教育程度较高的消费者 更可能理解和接受保险产品
消费者心理因素
• 风险态度：风险厌恶者更倾向于购 买保险 • 损失厌恶：损失厌恶者对保险产品 的价值评价更高 • 心理账户：消费者可能将保险与其 他消费项目区分开，单独考虑
谢谢观看
Tencent忽略了储蓄与消费之间的内在联系 • 没有考虑储蓄的动机和影响因素 • 难以解释现实中的储蓄行为
现代储蓄理论的发展与完善
现代储蓄理论
• 生命周期储蓄理论：储蓄是为了实现生命周期内的消费 目标 • 预防性储蓄理论：储蓄是为了应对未来可能的风险和不 确定性
现代储蓄理论的完善
• 考虑了储蓄与消费之间的关联 • 分析了储蓄的动机和影响因素 • 更符合现实中的储蓄行为
保险消费与储蓄理论的研究前景与挑战
保险消费与储蓄理论的研究前景
• 保险消费与储蓄理论将继续深化和完善 • 保险消费与储蓄理论将对政策制定和实践应用产生更大 影响
保险消费与储蓄理论的挑战
• 如何更好地解释和预测保险消费与储蓄的关系 • 如何应对保险市场、金融市场等外部因素的变化对保险 消费与储蓄的影响
保险消费与储蓄的实证结论与政策含义
储蓄保险知识点归纳总结
储蓄保险知识点归纳总结储蓄保险是一种结合了储蓄和保险功能的金融产品。
它的主要作用是在被保险人生存或者到期时提供一笔积累的资金，对被保险人和家庭起到一定的保障和资产增值的作用。
在今天的金融市场中，储蓄保险产品种类繁多，功能各异，而且在投保时需要了解一些金融知识。
本文将对储蓄保险的相关知识点进行归纳总结，希望可以帮助大家更好地了解和选择适合自己的储蓄保险产品。
1. 储蓄保险的基本概念储蓄保险是一种综合性金融产品，对被保险人实现生存金、退休金和家庭财务规划等多种需求提供了保障。
其主要特点包括保险保障、资金积累、资产配置和风险保障等。
2. 储蓄保险的种类储蓄保险的种类主要包括养老保险、寿险、健康保险和储蓄型保险。
其中，养老保险主要针对被保险人的养老规划，提供一定的养老金；寿险主要是在被保险人身故时提供一笔保险金；健康保险主要是对被保险人的健康问题进行保障；而储蓄型保险既具有保险功能，同时又能够积累一定的资金。
3. 储蓄保险的投保方式储蓄保险的投保方式主要包括分红险、万能险和投资连结险。
分红险是指保险公司将保费中的一部分用于投资，并且将投资收益按比例返还给被保险人；万能险是指被保险人可以根据自己的需要选择保费和投资比例，并且可以调整投资方案；而投资连结险是指被保险人根据自己的风险承受能力选择一定的投资策略。
4. 储蓄保险的保障功能储蓄保险的保障功能主要包括身故保障、疾病保障和残疾保障。
在投保时，被保险人可以根据自己的需要选择相应的保障范围，以及额度和期限。
5. 储蓄保险的积累功能储蓄保险的积累功能主要包括保费积累和投资积累。
保费积累是指被保险人投入的保费逐渐积累成一定的资金，而投资积累是指保险公司将被保险人的保费进行投资，并且将投资收益返还给被保险人。
6. 储蓄保险的资产配置功能储蓄保险的资产配置功能主要包括保费配置和投资配置。
保费配置是指被保险人可以根据自己的需要选择一定的保费金额，并且可以进行多种货币配置；而投资配置是指被保险人可以根据自己的需要选择一定的投资项目，以及投资比例和期限。
行为保险经济学—保险市场运行的底层逻辑
行为保险经济学—保险市场运行的底层逻辑保险市场是一个风险转移的大家族，它的存在在很大程度上是由于人们对于风险的需求。
因此，根据我们对保险市场运行模式的了解，我们可以推断出为什么人们会对保险产品产生如此大的需求，以及这样可能会带来哪些风险？而这些风险是由哪种机制造成？其中又有哪些规律值得研究？本篇文章中，我们将通过行为保险经济学这一角度来深入探讨保险市场中的一些问题。
一、行为保险经济学：从产品设计到过程行为保险的提出是因为人们在面对风险时经常会出现一些“看起来不可思议”但其实真实发生着的现象。
例如“非典”疫情就给人们留下了深刻且难以改变的印象，为了能够在疫情期间得到保障，人们对“人与人之间发生纠纷时如何处置”这种问题开始重视起来。
但实际上，人们面临保险时更多采用了“事后补偿”的策略来规避风险。
对“人”进行补偿，也就可以称之为道德保险，是对在特定情况下进行道德风险保障的行为保险。
在人类社会中存在着大量的“人寿保险”“健康生命保障计划”等产品，但是这些产品都不是基于人们对自然因素以及人对自然的认知水平做出判断所设计出来且经过实践检验最合适当下社会保障体系需求旺盛的产品。
而行为保险是将这些产品与人群不符合常规要求或风险水平和预期之间存在较大差异但又不是很大时所能进行补偿，但最终这些具有可持续性险种能够满足需求的经济模型。
由此得出，人类具有非常强和高度趋同发展现象，即人们基于趋利避害、追求更高收益和最大化生活方式来选择与之相对应和更高风险和高回报共存而这也正是我们必须面对和解决好的问题。
而针对这种情况我们会出现很多新趋势和方向。
这些趋势将会直接影响到人们未来生活和行为方式，最终影响到人们生存和发展。
这些现象便是与保险有着密切关系中很重要一点：社会风险与消费者偏好相匹配、保障功能强大、以及人们对自身价值认知清晰这样一些问题。
那么我们到底该如何去选择一款行为保险呢？我们接下来会详细进行阐述，希望能够为您带来一些启发和帮助。
保险业中的行为经济学应用
保险业中的行为经济学应用在现代社会中，保险业扮演着重要的角色，可以帮助个人和组织应对风险和不确定性。
然而，投保行为和保险公司的经营策略都会受到人类行为经济学的影响。
本文将探讨保险业中的行为经济学应用，并分析其中的影响因素。
一、认知偏差在决策过程中，人们常常受到各种认知偏差的影响。
保险业也不例外，投保者的决策行为经常受到认知偏差的影响。
例如，人们通常更容易对罕见但影响深远的风险产生过度担忧，而忽视了更常见但影响相对较小的风险。
这导致了投保行为的不合理性，投保者可能会对特定风险的发生概率产生误判，进而选择不合理的保险方案。
另一方面，保险公司的经营策略也会受到认知偏差的影响。
例如，一些保险公司可能会利用投保者的乐观倾向，低估特定风险的发生概率，以获得更多的投保量。
此外，保险公司还可以利用投保者的风险规避倾向，通过推出高额保险费用来提高公司利润。
二、选择困难人们在面对过多选择的时候，常常会陷入选择困难。
在保险业中，投保者通常会面临多个不同的保险方案，而且这些方案可能在保险金额、保险期限、免赔额等方面存在差异。
由于投保者对于风险的判断和决策能力有限，他们往往难以做出最优选择。
为了应对选择困难，保险公司可以采取一些策略来引导投保者的选择。
例如，提供更少但更精简的保险方案，以减少选择的复杂性；或者采用默认选项的方式，将某个特定保险方案设定为默认值，使得投保者更容易接受。
三、囚徒困境在保险领域中，囚徒困境是一种常见的现象。
囚徒困境是指在两个个体面临合作和背叛两个选择时，由于彼此缺乏信任，最终二者都会选择背叛的情况。
在保险业中，投保者和保险公司之间的囚徒困境主要体现在信息不对称和逆向选择方面。
信息不对称是指在交易过程中，一方拥有更多的信息而另一方了解较少。
在保险购买过程中，投保者通常了解自身的风险状况，而保险公司则需要依赖投保者提供的信息来评估风险。
由于投保者可能存在信息隐瞒的动机，保险公司在审核风险时会面临一定的困难。
储蓄型保险的法律规定(3篇)
第1篇一、引言储蓄型保险是一种集保险保障和储蓄功能于一体的保险产品，它既具有保障风险的功能，又能为投保人提供储蓄增值的途径。
在我国，储蓄型保险作为一种重要的金融产品，已经得到了广泛的认可和普及。
为了规范储蓄型保险市场，保护投保人的合法权益，我国制定了相关的法律法规。
本文将围绕储蓄型保险的法律规定展开论述。
二、储蓄型保险的定义与特点（一）储蓄型保险的定义储蓄型保险是指保险人以被保险人的生命、身体或者财产作为保险标的，在保险期间内，若发生保险事故，保险人按照保险合同的约定承担保险责任；若保险期间届满，被保险人未发生保险事故，保险人按照保险合同的约定向被保险人返还保险费的保险产品。
（二）储蓄型保险的特点1.保障与储蓄相结合：储蓄型保险既具有保障风险的功能，又能为投保人提供储蓄增值的途径。
2.长期性：储蓄型保险的保险期间通常较长，一般为10年、20年或更长。
3.灵活性：投保人可以根据自己的需求选择不同的保险金额、保险期限和缴费方式。
4.收益性：储蓄型保险的保险费在一定期限内由保险人进行投资，为投保人提供一定的收益。
三、储蓄型保险的法律规定（一）保险法的相关规定1.《中华人民共和国保险法》第三十二条规定：“保险人应当按照保险合同的约定，向被保险人支付保险金。
”2.《中华人民共和国保险法》第三十三条规定：“保险人应当按照保险合同的约定，在保险期间届满后，向被保险人返还保险费。
”3.《中华人民共和国保险法》第三十四条规定：“保险人应当按照保险合同的约定，承担保险责任。
”（二）保险合同的相关规定1.保险合同应当明确约定保险标的、保险金额、保险期间、保险费、保险责任、保险金的计算方法等事项。
2.保险合同应当明确约定保险费的缴纳方式和期限。
3.保险合同应当明确约定保险期间届满后的保险金返还方式。
（三）保险公司管理的相关规定1.《中华人民共和国保险法》第一百一十三条规定：“保险公司应当建立健全保险业务管理制度，加强保险业务风险控制。
储蓄保险知识点总结归纳
储蓄保险知识点总结归纳储蓄保险是保险行业的两大主要产品之一，其主要目的是为个人或家庭提供一定的生活安全保障，同时也为他们的未来做储蓄和投资。
在储蓄保险的产品中，有一些知识点十分重要，下面就会对储蓄保险的这些知识点做一个总结。
一、储蓄保险的定义和特点储蓄保险是指将保险和储蓄两大功能合而为一的保险产品。
储蓄保险的基本特点有：1. 资金安全性：保险公司要按法律规定，健全的承诺保险合同所承担的保险责任，并确保储户的本息得到保障。
2. 流动性：储蓄保险产品具有良好的流动性，储户在存款期间可以灵活支取与存款，保险公司需承担因客户提前支取存款而可能引起的损失。
3. 稳健性：储蓄保险一般是保本型和保值型保险产品，能保证储户投保中所缴纳的保费不受外界影响而保值或者产生固定收益。
4. 长期性：储蓄保险是长期性的保险产品，通常存续期是五年或者以上，且产品在存续期内有相应的信用担保机制，确保储户资金的稳健和安全。
二、储蓄保险的产品种类储蓄保险产品种类多样，主要包括定期储蓄保险、年金保险、分红储蓄保险、万能储蓄保险等。
1. 定期储蓄保险：定期储蓄保险是指按照客户存期的不同设立的储蓄保险产品，其存续期可以是一年、三年、五年等不同的周期。
在存续期内，客户按照合同约定定期存入保费，到期时，根据约定享受固定的利息收益或者本息返还。
2. 年金保险：年金保险是保险公司承诺按约定时间向符合条件的被保险人或其指定的受益人给付一定期限的年金的一种形式。
年金保险适用于需要稳定养老资金保障的客户。
3. 分红储蓄保险：分红储蓄保险是一种结合储蓄和投资理念的保险产品，其基本特点是实行终身保险，终身享受年金的储蓄保险。
其分红是按照保险公司的利润情况来决定的。
4. 万能储蓄保险：万能储蓄保险是指保险公司根据客户的投资环境和保险需求，与保险公司签订长约，规定在存续期内本金保底，保险公司根据实际盈亏结果按照约定比例给付收益，给付收益的基准参照基准利率。
三、储蓄保险的购买方式购买储蓄保险产品，一般有以下几种方式：1. 保险公司营销渠道：可以直接联系保险公司的营销人员、保险代理人或保险经纪人购买储蓄保险产品。
保险消费者行为了解消费者购买保险产品的偏好和行为模式
保险消费者行为了解消费者购买保险产品的偏好和行为模式保险消费者行为：了解消费者购买保险产品的偏好和行为模式随着人们对风险意识的增强，保险作为一种重要的风险管理工具受到越来越多的关注。
然而，在购买保险产品的过程中，消费者的行为和需求却受到多种因素的影响。
了解消费者购买保险产品的偏好和行为模式，对于保险公司提供符合消费者期望的产品和服务具有重要意义。
本文将从消费者认知与决策、保险购买动机和行为模式等方面进行探讨。
一、消费者认知与决策消费者的认知与决策过程对于保险购买行为具有重要影响。
在认知过程中，消费者会受到信息获取、信息处理和信息评价等环节的影响。
首先，消费者通过各种渠道获取保险产品的信息，如保险公司的官方网站、社交媒体等。
其次，在信息处理过程中，消费者会根据自身的需求、目标和资源对所获取的信息进行筛选和加工。
最后，在信息评价阶段，消费者会对保险产品的特性、保费等进行综合考虑和评估，从而做出购买决策。
二、保险购买动机消费者购买保险产品的动机涵盖了多个方面。
首先，风险转移是保险购买的基本动机之一。
通过购买保险，消费者可以将个人或财产遭受的损失转移给保险公司，减少个人承担的风险。
其次，保障需求也是消费者购买保险的重要驱动力。
对于家庭主妇、中小企业主等特定群体来说，购买健康保险、人寿保险等可以为家庭提供长期的财务保障。
此外，投资需求也是一些消费者购买保险产品的考虑因素。
一些富裕人群在购买保险产品时，会关注其投资回报和增值潜力。
三、保险购买行为模式消费者的保险购买行为模式呈现多样化的特点。
一方面，消费者可能会通过线上渠道进行保险购买。
随着互联网技术的发展，越来越多的消费者选择通过保险公司的官方网站或第三方销售平台进行购买。
线上渠道购买保险产品的优势在于方便快捷、信息透明，并且通常可以获得更加便宜的保费。
另一方面，一些消费者更倾向于通过线下渠道购买保险产品。
他们可能会到保险代理人或保险经纪人的办公地点进行咨询和购买。
保险市场的消费者行为与购买决策
保险市场的消费者行为与购买决策在现代社会，保险已经成为人们生活中必不可少的一部分。
随着经济的发展和风险意识的提高，越来越多的人开始关注保险产品，积极参与保险市场。
保险市场的消费者行为及其购买决策成为了一个备受关注的话题。
本文将探讨保险市场的消费者行为及其购买决策的相关因素。
一、保险市场的消费者行为保险市场的消费者行为是指消费者在选择和购买保险产品时所表现出的行为模式和态度。
消费者的保险行为受多种因素的影响，包括经济因素、社会文化因素、个体因素等。
1. 经济因素经济因素是影响保险市场消费者行为的重要因素之一。
保险产品的价格是消费者购买决策的重要考虑因素之一。
较低的保费会吸引更多的消费者购买保险，而高昂的保费可能导致消费者的犹豫和放弃购买。
此外，消费者的收入水平、投资能力以及对风险的承受能力也会影响其在保险市场上的行为。
2. 社会文化因素社会文化因素在保险市场的消费者行为中也起到了重要的作用。
社会文化因素包括个体所处的社会文化环境、家庭和朋友的影响等。
例如，人们对保险的认知和理解程度、既往购买保险的经验以及家庭成员对保险的看法都会对个体在保险市场上的消费行为产生影响。
3. 个体因素个体因素是指消费者个体特点对其保险市场行为的影响。
个体因素包括年龄、性别、教育程度、职业等。
不同年龄段的人对保险的需求和认知程度存在差异，性别对保险的需求和购买行为也会产生一定影响。
此外，教育程度和职业对个体的风险承受能力和资金状况也会产生影响。
二、保险市场的购买决策保险市场的购买决策是指消费者在选择和购买保险产品时所做出的决策。
消费者的购买决策是在消费者行为的基础上形成的。
1. 信息搜索和评估在进行保险产品购买决策之前，消费者通常会进行信息搜索和评估。
他们可能会通过互联网、保险公司的宣传资料、咨询专业人士等途径获取保险产品的相关信息，并对不同产品进行评估和比较。
消费者对产品的了解程度和信息获取途径的多样性会影响其购买决策的成熟度和准确性。
行为保险学系列（十二）：储蓄型保险的行为投保决策理论
所示。这种更关心“眼前的未来”的人性，必 然会对人们的储蓄决策和保险公司储蓄型 产品的设计产生重大影响。
由于贴现率其实就是客户的要求回报 率，而贴现率前高后低就说明，一般消费者 在进行长期储蓄决策时，希望长期储蓄产品 的卖方最好能够提供前高后低的收益率，而 非前后一致的收益率。
二、“贴现率与现金流金额大小无 关”与现实不符
13 2018 年 2 月·上海保险
Copyright©博看网 . All Rights Reserved.
振振有词 Prof. Guo's View
普遍心理特性：相对于遥远的未来，人们更 在乎较近的未来。或者说：人们更关心“眼 前的未来”，而不太关心“遥远的未来”。
本文在梳理上述标准折现现金流模型 四点缺陷的基础上，构建符合现实的储蓄型 保险的行为投保决策理论，并分析该理论对 保险公司产品设计和销售的启示。
一、“贴现率各期保持不变”与现实 不符
标准的折现现金流模型假定未来各期 的贴现率是固定不变的，但大量实证研究反 复证明，贴现率是时期 t 的递减函数。这意 味着人们在未来期限中的前期贴现率较大， 后期贴现率相对较小，也反映出人类的一贴现率（或要求回报率）就是 消费者决定是否购买储蓄型保险的关键变
量。若消费者的贴现率相对较高，就不会选 择购买储蓄型保险；若贴现率相对较低，就 会选择购买。
行为保险学系列（十一）：储蓄型保险的理性投保决策理论
郭振华，上海对外经贸大学金融学院保险系主任、教授，兼任中国保险学会理事、上海市保险学会理事。
长期讲授《保险学》《保险公司经营管理》等课程，主持完成国家自然科学基金、教育部社科基金、上海社科基金项目各一项。
保险产品分为保障型保险、保障储蓄型保险和储蓄型保险，因此，投保决策也分为保障型保险投保决策、保障储蓄型保险投保决策和储蓄型保险投保决策。
本文专门研究储蓄型保险的投保决策。
本文首先对储蓄型保险进行界定，认为无论从中国还是其他多数国家来看，储蓄型保险都是寿险业保费收入最大的主力险种，对其投保决策进行研究意义重大。
然后探讨人们如何进行储蓄型保险的投保决策，决策理论分为基于新古典经济学的理性决策理论和基于行为经济学的行为决策理论。
本文主要探讨储蓄型保险的理性投保决策理论，下一篇将在分析理性投保决策理论缺陷的基础上讨论储蓄型保险的行为投保决策理论。
一、储蓄型保险的界定（一）保险的分类对消费者而言，保险产品可以分为三类：保障型保险、保障储蓄型保险和储蓄型保险。
保障型保险（媒体经常称之为消费型保险），主要是各类短期保障型保险，如各类财产保险、意外险、短期防癌险、医疗保险等，以及较为长期的定期寿险等。
这类保险的特点是只有保障功能，保单没有现金价值或账户价值，没有任何投资功能。
保障储蓄型保险，指既有保障功能又有储蓄功能的保险，期限通常较长，如终身寿险、长期重大疾病保险、两全保险、年金保险等。
事实上，通常只要是1年期以上保险，由于预交保费的原因，保单通常都会有现金价值，进而有储蓄功能。
储蓄型保险是指保单仅有储蓄功能没有保障功能，或虽有保障功能但保障功能几乎可以忽略不计的保险。
一些万能险产品、投资连结保险产品完全没有保障功能。
还有一些保险产品的保障功能几乎可以忽略不计，如几年前寿险行业销量第一的两全保险（以分红型为主）和最近几年很多寿险公司的开门红产品——年金保险，这两类保险销量极大，但多数仅提供少量的意外身故和高残保障，风险保费在总保费中的占比几乎可以忽略不计。
行为保险学系列（十五）：长期储蓄型保险市场失灵的主要原因
郭振华，上海对外经贸大学金融学院保险系主任、教授，兼任中国保险学会理事、上海市保险学会常务理事。
长期讲授《保险学》《保险公司经营管理》等课程，主持完成国家自然科学基金、教育部社科基金、上海社科基金项目各一项。
保险市场主要有三类业务：一是保障型保险业务，二是长期储蓄型保险业务，三是长期保障储蓄型保险业务。
这三类保险业务市场交易量都低于主流经济学所预测的理想交易水平，都存在一定的市场失灵，本文主要讨论长期储蓄型保险市场失灵的原因。
如《行为保险学系列（十一）：储蓄型保险的理性投保决策理论》所述，储蓄型保险是指保单仅有储蓄功能没有保障功能，或虽有保障功能但保障功能几乎可以忽略不计的保险，包括两全保险、年金保险、风险保额极低的终身寿险等。
年金保险包括养老年金、教育年金以及任何以年金方式支付保险金的保险。
在近年来“保险姓保”“防控金融风险”的监管导向下，短期储蓄型保险被监管抑制，市场上的储蓄型保险以长期储蓄型保险为主。
一、保险经济学中的长期储蓄保险市场失灵主流保险经济学并没有系统讨论长期储蓄型保险的市场失灵，而是专门讨论了长期储蓄保险中的一个分支——养老年金保险的市场失灵问题。
众所周知，通过期交保费或趸交保费的方式，商业养老年金保险可以为个体支付退休养老年金，直到死亡为止，进而消除个体年老时财富枯竭的风险，是最有效的应对长寿风险的工具之一。
在主流保险经济学中，Yaari（1965）最早将人的寿命不确定性引入消费决策的最优化分析，他发现，在精算公平保费条件下，购买足额年金保险或者将其所有财富年金化是风险厌恶、没有遗赠动机的消费者的最优选择，因为这样可使个体的最优边际消费率近似于寿命确定条件下的最优边际消费率，进而达到终身效用最大化。
在更一般的条件下，如在考虑更多的风险因素、使用更一般的效用函数的情形下，Davidoff et al.（2005）得到了与Yaari（1965）相同的结论。
但是，世界经验表明,人们购买年金或将其财富年金化的比例远低于Yaari（1965）和Davidoff et al.（2005）预测的理性水平，被学术界称为“年金谜题（Annuity Puzzle）”。
保险学原理12
. 单选题（共25题,共50分）1.2.3.4.5.6. 两个或两个以上的保险人共同承保同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险称为：（B）（2分）7.8.9.15. 自保形式的后备基金是社会后备基金的重要形式之一。
目前，国际上自保后备基金的主要组织形式是（19. 在风险所导致的损失频率和幅度较低的情况下，企业一般采用（A）风险处理方法（2分）22. 保险业产生的自然基础是（A ）。
（2分）23. 李某于2003年2月3日为妻子王某购买了一份10年期人寿保险,指定他们的儿子为受益人.保险人经过核保同意承保并收取了首期保费,向李某签发了保险合同,其后李某每年均按期缴纳续期保费.2007年9月1日双方离婚.2007年10月6日被保险人王某遇车祸身故,保险公司在处理受益人的索赔时出现了不同的意见,其二. 多选题（共10题,共30分）1.2.3.4.5.6.7.8.9.三. 判断题（共20题,共20分）1.2. 根据我国《保险法》规定，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同的责任免除3.4.5.6. 按照我国现行《保险法》的规定，如果投保人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除保险合同；若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任，但可退还保险费。
（7.8.9.10. 储蓄与保险一样，都具有以现在积累解决以后问题的特点，但是与保险不同的是，储蓄属于自主行为。
（14. 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未16. 在存在代位求偿的情况下，保险人向被保险人赔偿后，被保险人可以放弃对第三者请求赔偿的权力。
（118. 投保人因过失未履行如实告知义务，影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权19. 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给20. 可以投保产品质量保证保险的投保人可以是产品制造者或产品销售者。
行为保险经济学
行为保险经济学《行为保险经济学》是一本关于保险经济学领域的重要著作，由美国经济学家理查德·赫勒和卡西·斯塔塔姆合作完成。
本书深入解析了保险市场的操作流程，评估了不同类型的保险计划和政策的效果，以及分析了消费者和企业的行为。
阅读此书，我对保险经济学有了更深刻的认识，并对如何选择和使用保险产品有了更具体的思考。
与传统的保险经济学相比，行为保险经济学更注重分析保险消费者的行为，以及各种外在因素对其决策的影响。
本书将理性经济学和行为经济学的观点有机融合，揭示了保险市场的不确定性和复杂性。
作者提出了一些有关保险消费者行为的重要理论，例如选择困难症、缺乏信任感、风险规避倾向等等。
这些理论对于企业进行保险市场营销和消费者选择及使用保险产品都有重要的指导意义。
本书对多个行业和领域的案例进行了深入的研究和分析，包括医疗保健、车险、火灾保险等。
这些案例反映了保险消费者在选择和购买保险时的考虑因素，例如价格、保险赔偿率、保险条款等。
具体而言，如何确定保险费的定价以及如何定义赔偿条款都是关键的因素。
同时，本书也透露出了一些政策制定上的问题，例如缺乏信息透明度、产品的不完善、保险公司之间的市场缺口等。
读完本书，我深刻认识到了保险经济学的重要性和其对个人和企业的影响。
不同于传统的保险经济学，行为保险经济学注重保险消费者行为的影响和企业策略的分析，深刻揭示和研究了保险市场的共性和差异性，对于传统保险经济学理论的拓展和深化有着重要的启示作用。
本书对保险市场现状的描述不仅对从业人员有实际的指导作用，而且对我们作为保险消费者认识保险市场有很大的促进作用。
同时，本书也给出了一些政策建议，帮助政府部门解决保险市场的问题，促进行业发展和稳定。
总之，本书是一部通俗易懂，准确深刻的优秀著作，可以帮助人们更好地理解保险经济学的核心理论和实践应用。
我相信，无论是从业人员、消费者，还是其他保险市场参与者，都能够从本书中获得启示和帮助，更好地理解和运用保险市场。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
行 为 保 险 学 系列 （十 二 ）：
储蓄型保 险 的行为投保 决策理论
郭 振华 上海 对外 经 贸大学 金融 学院 本 文受 国 家 自然科 学 基金 面上项 目（７１ １７３１４４）的 资助
二 一
郭 振 华 ，上 海 对 外 经 贸 大学金 融 学 院保 险 系主 任 、教 授 ，兼任 中 国保 险 学 会理 事 、上海 市保 险 学会 常 务理 事 长期 讲 授 《保 险 学》《保 险 公 司 经 营管 理 》等 课 程 ，主 持 完成 国 家 自然 科 学 基 金 、教 育 部 社 科 基金 、上 海 社 科 基 金 项 目各 一 项
几『见 ．储 蓄 保险 提 供的 内部 收益 牢 千¨ 消 费者 ｒＪ身 的 贴 现 牢 （或 要 求 同报 率 ）就 足 消费 者 决 定 是 否 购 买 储 蓄 型 保 险 的 火 键 变
最 荇 消 费 肯的 占观 率相 对较 高 ．就 小 会选 择 购 买储 蓄 型 保 险 ；若 贴 现 率 卡甘对较 低 ，姚 会选择 购买
于 个 人 购 买 的 储 蓄型 保 险 主 要足 ㈨ 定 利 率 产 品 手１ｌ有 保 底 收 益 率 的 产 ｍＩ－１ ．类 似 于银 行储 蓄 ，投 资 风 险 极低 所 以 ，按 照 杯 准 的 金 融 学 折 现 现 金 流 模 型 ，理 ， 的 消 费 者 会 使 净 现 值法 则或 收 益 率 法 则 进 仃 决 策 ，若 “净 现 值 大 丁零 ”或 “内部 收 益 牢 大 ｒ 要 求 同报 ｊ ”，就 会选 择 购 买 事 实 ｌ ， 消 费 荷评 估 一 个储 蓄 型 产 品 的 净 脱 值 时 ． 采 的雌 观 半 就 足 机 会 收 益 率 或 基 准 收 益 率 ，净 观 值 大 丁零 ．其 实 就 说 明 陔产 品 的 部 收 益 率 高 于 机 会 收 益 率或 基 准 收 益 ． 笸 得 投 资 Ｉｑ此 ，净 现 值 法 则 和 收 盗 率 法 则其 实 足相 通 的 ．而且 ，贴 现 率 其 实 就 是 客 户的 耍求 州报 半
如 ｝彳为保 险学 系列 （卜一）所述 ．储 蓄 保 险 足 指 期 或 Ｋ期 的 保障 成分 很 低 共 争 为零 的 保 险产 ｒ｛＾． 没计 Ⅲ发点 和 史点 郜 足 致 力 下 满 址 人 仃Ｊ的投 资 理 财 需 求 而 保 障 需求 ． 此 ．储 蓄 保 险 的决 策 理 论 其 实 姚 足储 蓄决 策朋１沦
ｆ【Ｉ是 ．在 描 述 现 实 世 界 的 储 蓄 决 策 ‘ 面 ， 述 标 准金 融 折 现现 金 流模 型 至 少ｌ彳『 网点 缺 陷 ：一 足假 设蛄 现率 （或 嘤求 【．１－ｔ１４－＇￣／－） 存 术 来各 期 保 持 不 变；二 是 似 设 贴现 牢 （或 要求 ｌ叫报 牢 ）与 未 来脱 金 流 数 额 大 小 尤 火 ： ｉ是 假 ｉ殳决 策准则 “内部收 益 牢大 于要求 川 报 牢 （或 折现 率 ）”『Ｉｌ的 内部 收 益率 采川 客 观 汁算 结 果 ．术 芬虑客 广１的 感 受 收 益 （或 ｊ｜ 观收 益 牢 ）；四 是标 准 模 型 仅考 虑 ｒ收 旖半 决策 标准 ．术 等虑 收益 率之 外 的其 他功 能 埘 客 户购 买决 策 的影 响 ｒｆ１于 ｝ 述 四点 缺陷 ． 导致 标 准 的折 脱 现 金 流模 无 法 解 释 人 仃Ｊ 在储 蓄型 保 险 Ｉｆｌ的 实际 决 策或 购买 行 为 ，也 导致 不少 学 金 融 … 的 保险 行 业 人员 无法 理 解 客户 的“肄常 ”购 买行 为
按 ｊ！ｆ｛标 准 的 新 典经 济 学理 沦 ．理 忡 的 消 费 着会追 求 一 效 用 的最 大 化 ，会勾 未求 尤 其足 火 去 劳动 能 力或退 休 后 做好 规 划 ，ｊ 是 ，理 人会 年 时 期进 行储 蓄 ．为退 休 后 的消 费 积 累资 金 那 么 ，理性 人 会 如 ｆｕＪ决 定储 蓄 资金 投 向 呢 ．是 否会 选择 购 买储 蓄 ＇ 保险 产 品呢 ？
２０１８年２月．上海保险 １ ３
Ｐｒｏ１．ＧＵＯ。ｓ Ｖ Ｊห้องสมุดไป่ตู้ｗ
普 遍 心 理 特 性 ：相 对 于遥 远 的 未来 。人 们 更 在 乎较 近 的 未 来 或 者 说 ：人们 更 关 心 “眼 前 的未 来 ”，而不 太 关心 “遥远 的术 来 ”
例 如 ．Ａｉｎｓｌｉｅ和 Ｉｔａｓｌａｍ（１９９２）通 过 实 验 研 究 发 现 ：绝 大 多 数 被 试 者都 表 示 ．他 们 更 偏 好 可 立 即兑 付 １００美元 的 支票 而 不 是 ２年 后 可 兑 换 ２００美 元 的 支票 ；但 这些 被 试 者 同 时 又表 爪 ，他 们 更 偏 好 ８年 后 可 兑换 ２００美 元的 支 票 而不 是 ６年 后 可 兑换 １００美元 的支 票 。显 然 ，被试 者 们 的前 两 年 贴现 率大 于 第 ６年 至第 ８年 的贴现 率 、
小 史在 梳 ｊ 述 标 折 观 现 金 流 模 型 四点 缺Ｉｉｉ＝ｊ的 基础 ｊ ．掏 建符 合现 实 的储 蒿 保险 的 行 为投 保 决 策理 论 ，并 分析 陔 沦埘 保险公 产 设 汁干¨销售 的启示
一 、 “贴 现率 各 期保 持 不变 ”与 现 实 不 符
标 准 的折 脱 脱 金流 模 型 假 定 术 朱 各 期 的贴 现率 是 定 ／ｆ 变 的 ．世 人艟实 研 究 反 复证 明 ，贴 脱 半 足 时 期 ｔ的递 减 两 数 这 意 味 着 人仃Ｊ在 未来 期 限 中的 前划 贴观 牢较 大 ． 后 期贴 现 牢 卡｝１埘较 小 ．也反 映 人类 的 一个