对开展个人银行业务的几点思考【可编辑版】

对开展个人银行业务的几点思考对开展个人银行业务的几点思考对开展个人银行业务的几点思考随着我国国民经济持续稳步发展，特别是近几年国家扩大投资，刺激消费，启动国内需求等政策的实施，以及国内金融市气的发展，广大居民的储蓄倾向逐步趋向弱化，消费、投资意愿及理财观念增强，个人银行业务需求也日益多样化。

面对新的经营环境，农业银行应及时转变观念，大力开发新的个人银行产品和服务方式，由过去单一的储蓄业务发展成为包括传统储蓄业务、中间业务、个人消费信贷业务、个人理财业务在内的多元化个人银行业务体系，为居民提供日益个性化、多样化的金融产品和服务，以增强自身的竞争能力，沉着应对入世带来的挑战。

一、充分认识开展个人银行业务的客观必然性（一）开拓个人银行业务是社会主义市场经济的必然要求党的十五大明确提出，建立社会主义市场经济体系，市场经济体制的最大特点在于，居民个人将成为社会财富的主要占有者和支配者之一。

随着居民个人财富不断积累，居民个人消费和投资行为引起的社会金融流量事实上已经成为金融业务中增长最快的部分。

随着改革的深化，经济的发展，居民个人正在成为与企事业单位平等的经济活动决策者，财富支配者和金融服务对象。

至201X年底，我国城乡居民储蓄存款余额达6.4万亿元。

鼓励居民个人直接投资，改善国民经济投资结构是建立社会主义市场经济的重要步骤。

因此，开拓个人银行业务并非权宜之计，而是农业银行顺应向市场经济转变的必然选择。

（二）拓展个人银行业务是深化经济体制改革的客观要求我国经济体制改革的根本内涵是调整社会经济关系，其基本目标是让个人成为社会重要的投资主体，促进个人财富资本化。

目前，我国正在大力发育资本市场，实施国有经济有进有退的战略性调整，对国有企业实行多元化的产权结构改造，推进职工持股计划，进行住房、医疗、教育、社会保障、税收体制改革，促进民间投资增长，完善社会保障制度与社会保险基金入市等等都是直接或间接涉及个人的经济行为。

在这一系列的经济体制改革中，个人在社会经济活动中的位置不再是简单的劳动力提供者，他们的劳动获得不再仅仅是消费资料。

经济体制改革的重心已经延伸到了产权流动与重组以及居民个人财富的资本化。

所以，我们要顺势而为，大力发展个人银行业务，加速自身的业务发展。

（三）拓展个人银行业务是商业银行增强竞争能力的内在要求在西方商业银行有着“金融超市”之称，这代表着商业银行未来的发展方向。

客观地说，我们与西方发达国家商业银行在各个方面都存在着一定的差距，特别是个人银行业务方面。

加入WTO，我国商业银行最需要加快开拓步伐的不是公司业务，因为在这方面我们已经积累了较为丰富的经验，在人文、亲缘等多方面拥有国外商业银行难以比拟的优势。

但是，个人银行业务方面，还基本上停留在存取款业务方面，而在理财、支付结算、信贷、信用资料积累等方面，没有得到应有的重视，缺乏系统的制度体系，自主开发能力极其脆弱。

中国入世后不久，花旗银行到北京召开会议，研究如何进入中国市场，会上，对国内各家银行的银行卡进行研究，种种迹象表明，他们将以个人银行业务作为切入点，与国内银行开展竞争，国内商业银行必须沉着应对，加快个人银行业务的开拓。

（四）拓展个人银行业务是提高商业银行经营效益的根本要求趋利避险，追求最大限度的效益是商业银行追求的终极目标。

从西方商业银行的业务发展历程看，个人银行业务是潜力最大，风险较小，增长速度最快的领域。

从风险角度看，以个人资产为信用基础，随着个人征信制度推行，个人财富通常具有资产质量高，价值稳定，流动性好且易于变现，因此，个人银行业务的风险对公司业务的风险要小的多；从需求量看，目前个人银行业务需求已经非常强烈，金融服务的供给严重不足，居民许多合理的金融需求得不到满足或合理引导，致使居民家庭金融资产构成不合理，得不到理想的收益回报。

到201X年末，我国流通中现金总量达1.5万亿元，其中大部分被居民所持有，极其宝贵的经济资源，个人信用资源没有得到合理的开发；从个人银行业务的发展速度看，我国居民个人收入增长速度以及个人财富积累速度将在较长一段时间内持续超过经济总量和企业固定资产的扩张速度。

据人民银行公布的数据，201X年全部金融机构对个人住房及消费贷款累计增加2592亿元，比上年多增1693亿元，占全部金融机构贷款多增额（2500亿元）的67.7。

二、发展个人银行业务必须处理好的几个关系个人银行业务同其他事物一样，有着自身的发展规律，我们必须因势利导，充分把握和利用规律，从根本上克服和避免个人银行业务在有些地方叫好不叫座，低风险业务酿成大损失事情的发生。

注意处page理好以下几方面的关系：1.处理好“突进”与“渐进”的关系充分发挥后发优势，实现跳跃式发展是我们追求的目标，但是要与本地、本行的实际相结合，要与商业银行追求利润目标相结合。

目前在个人金融服务品种上“一步到位”的技术与社会条件尚不具备。

从国外发展经验看，前期在个人金融服务的品种中，功能最全、覆盖范围最广的是与银行卡相区别，由信用卡公司发放的具有强大信用功能的信用卡。

这种真正具有先花钱、后付款功能的信用卡与目前正在不断发展的“网上银行”及“手机银行”相配合，基本上覆盖了个人在支付、汇兑、理财、投资、担保、异地存取以及一定量贷款等几乎所有方面的金融服务需求。

从我国情况看，网络化电子终端设备＋信用卡模式也将是根本满足个人金融服务需求的理想方案。

但从现实情况看，高度社会化的万能型信用卡的充分发展尚需时日。

至少到目前为止在我国的金融系统中还没有出现提供信用支付手段的信用卡公司。

“手机银行”与“网络银行”实际上都不过是利用电子终端设备的金融工具，这两种利用高技术手段的工具并未在金融服务的功能方面提供实质意义的突破，而且这两种工具的安全性目前尚有缺陷。

毫无疑问，我国应当加快新型金融工具的发展步伐。

但另一方面应当看到的是，我们在个人金融服务上指望“一步到位”并不现实。

处理好传统与创新的关系个人财富的积累是一个渐进的过程，加之金融对经济的服务有一个时滞的影响，与国外先进的商业银行相比，我国金融业在发展个人银行业务中留下了一段空白。

在发达国家早就普遍采用的金融品种，如个人支票、旅行支票、现金支票、抵押（质押）贷款、金融资产组合的理财服务等，在我国迄今仍不为人们所熟悉。

从现在看，我们有必要要全社会进行金融“补课”。

很多简便易行的传统金融品种不仅没有过时，而且具有非常广阔的市场前景和适用范围。

例如，我国每年春节上千万民工返乡时大多还采用非常原始的随身携带现金的方法；报刊杂志向个人支付稿酬时，一般仍采用现金或通过邮局寄送的方式；租赁服务的发展也遇到了缺乏抵押工具的障碍，人们在支配自己的资产时很少考虑不同投资品种的收益与风险组合。

从目前看，针对上述实际情况，结合我国的特点，借用“电子货币”等技术手段，实际上可以开发出相当多具有广阔实用前景的个人金融服务品种。

如开发具有异地支付功能、免于随身携带大量现金的电子支票，用于支付一次性报酬的电子支票等。

具有投资与储蓄的理财组合品种。

完善证券市场个人资金帐户与银行储蓄帐户之间的连接关系，把个人资金帐户闲置资金向储蓄帐户回流和提供更方便的存款抵押贷款联系起来，同时促进信用卡发放、储蓄、贷款多项业务的发展。

开发具有金融担保工具。

例如开发记录有全部个人金融资产信息并具有担保功能的银行卡，把开拓个人信用资源与提供更广泛的金融服务密切联系起来。

3.处理好传统方法与先进技术之间的关系从现在看，传统的纸质支票并非没有生命力。

但我们应当尽可能采用电子化的技术手段。

具体说，当前应当着重开发具有不同功能的金融磁卡。

与将电子网络终端设于消费者方的“网络银行”、“手机银行”相比，将电子网络终端设于商家的磁卡更易于为社会普遍接受，且具有运行成本低、技术难度小、功能针对性强等多方面优点。

三、当前发展个人银行业务的重点选择1.工薪阶层和代理结算客户群体随着经济改革的深入，作为市场经济要素之一的个人信用制度的建立完善已迫在眉睫。

国家财政部门明确提出鼓励扩大由银行代发工资。

这被业内人士视为建立以工资帐户为基本帐户的个人信用体系，减少现金持有，鼓励无纸化交易，完善个人税收征管系统的政策性讯号。

同时，工资收入是大部分工薪阶层的个人收入主要来源，且储蓄实名制实施，也可能使部分居民储蓄引入代发工资帐户。

抓住了这个源头，就可以抓住个人收支往来业务的基础。

尤其我行在这方面缺乏传统优势，应优先进入收入高、独立性强的单位，避免其他同业采取高位运作夺走业务。

代收代付过去由多家银行分散经营，如有些地区涉及水、电、气、电话、有线电视、物业管理、税收、房租、车辆购置使用税费、医疗保险、社会养老保险、失业救济等代收代付由多家银行分别经办；一个客户往往持有多家银行的卡、折，跑几家银行，才能办完相应的业务。

居民相当反感这种有利于银行不方便居民的恶性垄断。

响应居民集中收付的要求，以银行卡为载体的代收代付已在银行同业中“兼容”，前期份额大的银行无疑会占据下一阶段业务的上风。

电信业收费已由独家银行包办转向多家银行分享，其他代收代付业务在今后不长时间内也将走向各家银行的“兼容”，集中代理代付是一个大趋势。

关键在于扩大前期份额、并利用电话银行、手机银行等高科技手段为客户提供更大便利。

这既可以扩大中间业务规模以降低其成本，又可以带来一定的存款沉淀和相应的手续费收入。

股民和代客理财客户群体随着资本市场的进一步发展，“储产＋股民”型的客户群体规模急剧扩大。

据统计，目前全国有几千万股民，股票流通市值达到数万亿元。

不少银行现已开通的“银证资金清算”和“银证通”资金转帐业务既为股民、券商带来极大的方便，又为各行争取这类客户打下基础。

因此，扩大这类客户群体，既可以保住储源，又可以增加这部分功能性存款的规模。

随着国民经济持续快速发展，反映居民收入差距的数据基尼系数在我国已从80年代初的0.28上升至90年代末的0.40以上，贫富差距加大已是不争的事实。

储产中相当大的一部分积极涉足金融投资领域，保险市场已从保障型向储蓄型进而向投资型逐步发展，股市从中高收入阶层发展到工薪阶层，彩票市场持续兴旺，个人外汇买卖市场也日益增大。

对这类资理财型客户的服务要讲求个性化，这也将是外资银行与我们的重点竞争领域。

因此，我们应及时推出个人银行业务客户经理，开展代客理财的服务、咨询，并通过目标客户的开发和市场营销，加大潜在的客户成为现实的客户的转化量。

3.个人汇兑和涉外客户群体目前，对个人储蓄征收利息税使有的个体工商户存款选用公司帐户，但支取现金的便利又使其使用个人帐户。

对公外汇结售汇的规定，也使有的公司客户选用个人汇兑帐户汇进外汇。

个人经商、旅游、外出务工：出国留学以及银、邮汇兑收费差异，加上个体经济的发展等因素，使居民个人特别是个体工商户异地资金汇兑业务发展迅速。