农村金融困局
农地金融困局
实 际上 ， 地 陆续 都 有 土地 部长 韩俊 称 ， 决定》 各 《 中未 提及 土 两个 方 面 ， 一个 是 目前 农 民资金 承 包 经 营 权 和 宅 基 地 抵 押 贷 款 地 承 包 经 营 权 抵 押 贷 款 ， 那 就 需求 是 否得 到满 足 ， 个 是农 民 “ 一 的试 验 。 是现在 法律 上 不允 许 。 ” 保 障 问题 如何解 决 。
这 一 问题现 在 看来 虽 然 无解 ， 但
“ 如果 土地 承包 经 营权 抵 押 届 三 中全会 闭幕 后 ， 国人 大 财 全 城 镇 化 已是 中 国 社会 发 展 的必 向商业 金融 放 开 ， 商业 金 融肯 定 经委 副 主任 、 央 行 副行长 吴 晓 前 然 趋势 。 随着 城镇 化进 程 的推进 要 把它 放入 资 本市 场 ， 先让 土 地 灵 在 一 个 论 坛 上 表 示 ， 如 果 农 “ 和 农 民社会 保 障 的增 强 ， 地 的 抵 押 ， 把 土 地 垄 断 ， 地 垄 断 村 的宅 基 地 和 承 包 权 可 以 做 抵 土 再 土 社 会保 障 功 能应 该慢 慢减 弱 ， 农 后 就 可 以控 制 价格 。” 吉林 四平 押 的话 ， 会极 大 地解 放农 村 的 就 地 使 用 权 的流 动 更 可 反 过 来 推 银 监 会 官 员 姜 柏 林 就 对 商 业 资 生产 力 ， 农 民获 得更 多 的金 融 使 动 城镇 化进程 。 从 陈锡 文 所 用 的“ 现 实 ” 不 、 本 心存疑 虑 。 尽 管论 者 都担 忧 ， 商业 银 行
浙 江 省 玉 环 县 九 山 资 金 互 农 民所 有 的 土 地 承 包 经 营
陈 剑 波 所 言 小 额 贷 款 最 高
助 合 作 社 社 员 苏 为 安 在 谈 到 家 权 和 宅 基 地 使 用 权 都 属 于 农 地 额 度 已经 达 到 ３ ０万 的确 属 实 。 里 的 ｌ７亩 土 地 承 包 经 营 权 抵 使 用权 ， 国农 村和 农 民到底 需 但 银监 会 去年 出台 的 《 于银 行 ＿ 中 关 押 时显得 有些 踌 躇 。“ 我们 这 里 不 需要 用 农地 使 用权 抵 押贷 款 ？ 业金 融机 构大力发展农村 小额
金融支持我国县域经济发展存在的问题
金融支持我国县域经济发展存在的问题本文论述了我国县域经济的发展现状及金融支持县域经济发展存在的问题。
标签：金融；支持；县域经济；发展；问题一、我国县域经济发展的现状1.基础设施还很不完善，城镇化水平不高由于长期以来我国的城乡发展体制是“二元结构”，即以牺牲农村为代价，获得城市的较快发展，从而导致县域经济不能独立自主地发展，上升的空间也很狭小。
从现实情况看，不完善、落后的通讯及交通等基础设施，低水平的城镇化，使得小城镇难以产生强大的吸引力，来实现产业聚集，从而造成县域人力和自然资源的闲置与浪费。
2.县域经济产业结构不合理，劳动力素质较低（1）不甚合理的、较单一的产业结构尽管改革开放已经30多年，但长期的计划经济体制给县域经济打下的深刻烙印，至今仍没有完全改变，经济的自给自足倾向依然明显，产业结构还比较单一。
①工业。
工业生产的产品大多为原材料或半成品，技术含量很低，附加值也不高，而且不同地区之间产品的差异很小，所以市场竞争力很弱。
②农业。
由于农业资金不足，所以推广新产品与新技术的体制还没有建立起来，质量低劣的农产品销售不出去、进而造成大量积压的情况经常发生。
③第三产业。
在县域经济中，第三产业的比重非常低，根本不能满足社会的需要。
（2）普遍偏低的劳动力素质根据统计资料，只有小学文化水平的人口在县域总人口中所占的比例竟然高达43%。
教育水平严重落后，既掌握一定技术、又懂市场、对法律也很熟悉的、层次较高的人才的匮乏，会直接削弱县域经济的发展基础，使得县域经济快速而健康发展成为不可能，进而影响农民增收并严重威胁国家的粮食安全。
3.农业企业发展乏力，可持续发展能力下降由于在县域招商引资有相当大的难度，所以项目建设任务完成起来就很吃力。
绝大多数县域都没有龙头企业，即带动能力较强而又规模较大的企业。
因而，县域的产业化经营因为链条短，所以附加值也很低，“拳头产品”和品牌产品稀缺，农民和龙头企业之间的利益联结机制也无法真正建立起来。
农村金融的发展困局探析
农村金融的发展困局探析摘要：目前我们面临的是一个“战略机遇期”，加快推进农村金融改革与发展是我们在此期间的一项重要工作。
当前在全球经济正处于急速的转型之中：金融危机处理正在进行，经济变化的前景尚不明朗。
在动荡的国际经济环境下，中国经济也正进入一个越来越困难的棋局。
值此特殊的改革与发展的时期，确立我们对未来10年到20年发展的基本判断，制定未来改革与发展的基本方向和基本内容就具有了特别重要的意义。
十七届三中全会将农村的改革与发展作为主要议题，正是为突破未来中国经济长期增长和发展所面临的障碍农村改革发展确定方向，当然也会为农村金融发展带来重大机遇。
关键词：农村金融；困局；对策一直以来，对经济生活影响最大的三大要素——土地、劳动力、资本的有效利用，都面临体制性障碍。
相对而言，资本要素的利用面临的问题相对突出一些，主要的原因一是问题延续的时间更长，二是突破更少一些，三是进展速度与发展需求间的不适应更强。
面对日益严重的金融困难，我们该如何破局呢？本文试着解开这难题。
1 农村金融的现状党中央、国务院历来高度重视农村金融问题。
经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。
2007年末，全国县域金融服务网点为12.4万个，县域金融机构存款余额达到9.11万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为23.4%；全部金融机构涉农贷款余额为6.12万亿元，占全部金融机构贷款总额的22%，占gdp的24.8%。
农村金融机构风险得到有效化解，县域金融机构不良贷款率大幅下降，利润总额和资产利润率增长较快。
下面就笔者的调研结果详细介绍我国农村金融的现状。
1.1 巨大市场潜力农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。
银监会数据显示，2010年全国农户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。
从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。
中国农业现代化进程中的十大困境
中国农业现代化进程中的十大困境（上）我要评论2015年01月29日15:43:33 来源：中国发展观察我有话要说(1人参与)粮食“十一连丰”，农民增收“十一连快”，中国农业历经磨砺，十一年生聚，十一年发展，一路向好。
但一片繁荣景象使社会长期陶醉在“衣食无忧”里，一些矛盾和问题逐渐滋生、累积，正在凝结成阻碍发展的困局。
困境一：离农越远，离现代化越近一些人，尤其一些领导干部长期在一个误区里打转转，认为工业文明和城市文明才是现代文明的发展方向，而农业是与自给自足的自然经济相适应的落后文明形态，由此得出的结论是离农越远，离现代化就越近。
这是一种流行广泛的认识误区。
由此导致一些地方一些人或谈农色变，或谈农无言，或只尚空谈，中央的“重中之重”战略成了“轻中之轻”。
人类文明有三大基本载体，农业文明、工业文明和城市文明，代表了人类社会发展到较高阶段社会分工专业化的生活和思维方式。
这三大文明是人类社会所有文明的基本载体，任何文明形态都依附于这三大文明之上。
理清这三大文明之间的关系是走出认识误区的关键。
作为最早发育起来的农业文明，是人类文明的母体文明，它是与工业文明、城市文明并行不悖、共生共荣的一种文明形态。
与工业文明、城市文明相比，农业文明提供了人类社会最基本的生存资料和生存方式，是人类赖以生存的基本文明，是其他一切文明的基础。
因此，没有农业文明的文明是残缺的文明，没有农业文明的经济是断裂的经济，没有农业文明的社会是危险的社会，没有农业文明的发展是不可持续的发展。
农业文明不是落后、腐朽、该抛弃的文明，它与工业文明、城市文明并非你死我活、非此即彼的关系。
早在上世纪60年代，舒尔茨就质疑刘易斯的工业化发展思想，反对以轻视和牺牲农业来发展经济的做法，强调人力资本和生产要素配置对传统农业进行现代化改造。
人类文明的发展具有继起性。
后一层次的文明是在前一层次文明的基础上建立和发展起来的。
农业文明为工业文明、城市文明的发展提供了基础。
村镇银行面临的困局与对策
村镇银行面临的困局与对策村镇银行是指依法设立，以服务村镇和小微企业为主要经营对象的专业金融机构。
在中国，村镇银行被视为支持农村经济和小微企业发展的重要力量，发挥着不可替代的作用。
随着金融市场竞争的不断加剧和国家政策的不断调整，村镇银行面临着一系列的困局，如业务发展受限、融资成本升高、风险管理不足等。
村镇银行迫切需要从多方面寻求对策，才能更好地应对困局，实现健康可持续发展。
村镇银行面临的困局主要体现在以下几个方面：1. 业务发展受限。
受地域限制和客户群体相对狭窄的影响，村镇银行的业务发展受到了一定的制约。
在城市化进程加快的情况下，农村人口外流、村镇规模经济不足等问题，更加深了村镇银行的经营难度。
2. 融资成本升高。
由于村镇银行规模较小，整体实力相对较弱，再加上信用评级较低、风险容忍度较低等因素，为其融资增加了不小的困难，融资成本也相对较高。
3. 风险管理不足。
由于村镇银行的客户主要是农村居民和小微企业，其违约风险相对较高，对风险管理的要求也非常严格。
但由于村镇银行在风险管理方面的能力有限，往往难以有效地应对各类风险。
针对上述困局，村镇银行需要采取一系列的对策来加以解决：1. 拓展业务范围。
村镇银行可以通过拓展业务范围来寻求新的增长点，比如可以通过发展线上金融业务、开发农村金融产品、拓展普惠金融等方式，来拓展客户群体和业务范围。
2. 提升金融科技应用水平。
通过引入先进的金融科技手段，提升村镇银行的服务效率、风控能力和经营水平，可以有效降低经营成本，提升盈利能力。
3. 加强风险管理。
村镇银行需要加强对信贷、市场、操作、流动性等各类风险的有效管理，建立完善的风险管理体系和内部控制制度，提高对各类风险的识别和防范能力。
4. 提高员工专业素质。
加强员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务意识，为客户提供更加专业、高效的金融服务。
5. 加强合规意识。
村镇银行需要加强合规意识，严格遵守国家金融法规，保证业务经营的合规性和稳健性，避免出现违规经营导致的各种风险。
新型农村金融组织与农民专业合作社配伍模式研究——破解中国农村金融困局的一剂良方
作经济组织的主体——农 民专业合作社为例 ， 截止
２１ ００年 ３月 底 ， 国计 有 各 类 农 民专 业合 作 社 ２ 全 ７
万 家 。
项 目， 并不提供农村中小企业和农户需要的小额贷
款 ； 外 邮政 储蓄 银行 只存不贷 的特 殊经 营制度 ， 此 也
（ ） 民专业合 作社存 在天 生缺 陷 二 农
［ 中图分类号 ］ ８２ ３ Ｆ ３ ．５
［ 文献标识码］ Ａ
［ 文章编 号］０ ０— ７ Ｘ（０ １０ ０ ９ ０ １０ ９ １ ２ １ ）５— ０ ４— ６
一
、
农 民专业 合作 社 出现 的历 史 必 然及 其 天 生
方式 、 配方 式 ， 分 以及 相 对应 的农 村 金融 服 务 方式 。 正是 由于大 量新 涌现 的各 类农 民专业 合作 社 的迫切 呼唤 ， 与之 相适应 的新 型农村 金融组 织得 以产生 。 另 一 方 面 ， 国现行 的农 村 金 融体 系 是一个 围 我 绕 “ 市化 、 业 化 ” 城 工 的制 度 设 计 ， 这 种 制 度 安排 在
王 仲 远
（ 北京外 国语大学 国际商学院 ， 北京 １０ ８ ） ００ １
［ 摘
要］ 温家 宝总理提 出， 引导金 融机构增加涉农信贷投放， “ 确保涉农贷款增量 占比不低干 上年 。加大政
策性金融对‘ 三农 ’ 的支持力度。 但 由于农业产 业生产周期长、 ” 生产过程 中不确定 因素 多、 收益波 动性 大等特 点， 普通 的商业金 融介入农 业的难度较大。－ ９此同时， 农业金融机构 更愿 意投 资非农 产业， 剧 了农业资本 的外流， 加 形 成 了农村金融的尴尬局 面。所 以， 破解 中国农村金 融困局 ， 关键在 于理顺 新型农村金 融组织和农 民专 业合 作社 的 关系。同时， 注意借 鉴国外农村金 融机构 的经验和教训 ， 促进 国内农村金融市场的繁荣 与发展。 ［ 关键词 ］ 新型农村金融组织； 民专业合 作社 ； 农 配伍模 式研 究
分析农村经济转型中的问题与对策
分析农村经济转型中的问题与对策农村经济转型是一个全面深化农村改革的过程，也是推动农村经济持续发展的关键。
然而，在这个转型过程中，我们也面临着一系列的问题与挑战。
本文将从不同角度分析这些问题，并提出相应的对策。
一、农民收入增长困难问题在经济转型中，农民收入增长困难是一个严重的问题。
传统农业收入受到市场波动和气候因素的影响较大，难以稳定增长。
此外，农民转型升级的投资成本较高，长期以来挤压了农民收入的增长空间。
对策：首先，要加快农村产业结构调整，发展新型农业经营主体，提高农民的市场竞争力。
其次，完善农民专业合作社等农业组织，提高农业规模化经营水平。
此外，政府要加大农村公共服务投入，提高农民素质和技能。
二、农村劳动力外流导致农业生产力下降问题随着城市化进程加快，农村劳动力外流现象严重，导致农业生产力下降。
这不仅导致了农产品供应不足，还给农村地区带来了一系列社会经济问题。
对策：一方面，政府应加大对农业的支持力度，提高农业劳动力的生产获益，降低劳动力外流压力。
另一方面，加强农村公共基础设施建设，提高农村服务水平，增加农村就业机会，吸引劳动力返乡创业。
三、农村土地流转难问题农村土地流转是农村经济转型的重要环节，但由于土地流转规模较小、流转权益不明朗等问题，制约了农村经济转型的进程。
对策：政府应建立健全土地流转市场，明确土地流转的权益和规则，提高农民对土地流转的认识和参与度。
同时，加强对土地流转各环节的监管，保护农民的合法权益。
四、农村金融服务不足问题农村金融服务不足是农村经济转型的一大瓶颈。
由于金融机构覆盖面小、信贷政策不适应农村经济转型等问题，导致农民的融资难题。
对策：一方面，政府要引导金融机构加大对农村的支持力度，提供更加灵活的信贷政策。
另一方面，要加强对农民金融知识的宣传培训，提高农民的金融素质和能力。
五、农村基础设施建设滞后问题农村基础设施建设滞后，限制了农村经济转型的发展。
由于公路、水利等基础设施落后，导致农业生产环节的效率低下。
农村金融抑制的机制分析及其出路
一
、
关 于农业 金融 抑制研 究的 简单 综述
成 因进行分析 ，并提出解决方案 。
１７ ９ ３年 ，美国的经济 学家罗纳德 ・ 麦金 农和爱 德华 ・ 肖，
从供 给 角 度 分析 农 村 金融 抑 制 。叶兴 庆 （ ９ ）、乔 海 曙 为金融的二元性 ，即农业 金融 落后于城市金融 ， １８ ９ 农村 正规 金
（∞ １ ２ ）认为我国农 村的金融抑制的主要原 因是正规金融部门 融与非正规金融并存 。一 方面 ，出于各种原 因 ， 农户 对正规
一
５ ４一
农业经济
￣ ｌ ａｌ ＯＺ
的教育 、医疗卫生 、社会 保障等公共服务水平低于城市居 民。 了控制 。经过几 次改革 ，政府 自上 而下 地设 立 、安排 制度安排将农 民束缚在土地上 ，使 织地培育的一套正规 金融机构 ，初步建 立以合作金融 （ 二元经济结构 固化 ，金融的二元性加剧 。据 统计 ，ｌ ２ｌ ８ 信用社 ） 为基础 ，商业 性金 融 （ 业银 行 ）和政 策性 金融 ９ 一 ５ 农 年 ，国家通 过工农业产 品剪刀差 、农 民上缴农 业税和农 民储 （ 农业发展银行）分工协 作的农村正规金融体系。农业金融的 蓄三 条渠道 ，累计 积累 资金达 ４５ 亿 元左 右 ，在 国 民收 入 规模在不断扩大 ， ４２ 推动着农村经济的发展。但是，这种外生
对农村金融抑制问题 ，国内已有的研究多侧重于从供给 、
在深入研究发展 中国家 的金 融发展与经济发展 的相 互关系的 需求或者供需角度来分析我 国农村 金融抑制的成 因 ，但是没 基础上 ，最早提出 了金 融抑 制理论 。他们认为 ，金 融体系和 有深入 挖掘这些原 因的 内在联 系和 作用机制 。本文试 图在 已 经济发展之间存在着相互影 响 、相互促进的关系 。所谓 “ 金 有研究 的基础上 ，深入剖析我 国农村金融抑制 的深层次原因 ， 融抑制 ” ，就是发展 中国家存在的金融体系不完善 、金融市场 理 顺这 些原因之 间的 内在联系 ，有针对性地对农村金 融体 系 机制不健全 、政府对金 融管制过多 ，金融发展与经 济发展之 的重构提 出一些建议 。 间相互制约的恶性循环状 态 。他们主张通过金 融深 化来缓解 金融抑制 。此后 ，金融抑制 理论威为发展 中国家金 融改革的 主流理论 ，在农村金融领域也受到广泛认可 。
金融与党建“联姻” 破解“三农”困局——绥阳县农村金融创新推动“三农”发展调查
对 共 建 。创造 － 把 基层 党 组织 在 政策 引导 、发动 群 众 、组 织保 障等 方 面 的优 陛地 势 与农 村信 用 社 的资 金优 势 结合 起 来 ，实现 了 “ 农 ”有 效金 融 需求 全 覆盖 ， 三 广 大农 户脱 贫致 富资 金支 持获 得有 效保 障 ，农村 经济 发展 呈现 出强劲 势头 。
“融 资 难 ” 成 “三 农 ”最 大 障碍 ， 金 融 与 党 建 “ 姻 ”信 用 重建 联
“ ‘ 农 ’发 展不 起 来 ，农 民 三 富裕不起 来 ，农村金融就不可能真正
做大做强 ” ，张金禄对此深有感触 。
２ ０ 年 ８ ，张 金 禄 调 研 发 现 ，农 村 ０８ 月
在哪 里 ？
致富 资金支持获得有效保障 ，农 村经
济 发 展呈 现 出强 劲 势 头 。
力于农村信用重 建 ，建设信用户 、信 用村 、信用 乡镇 、信 用县 ，要么收效
甚微 ，要么有名无 实 ，信 用环境并未 得 到有效改善。 张 金禄 认 为 ，农 村信 用 工 程 建 设 是一个繁杂的系统工程 ，一方面农
贵 州省 联 社 党 委 副 书 记 王 黎 明 （ 排 左 二 ） 省 联 社 遵 义 办 事 处 主 任 马林 波 （ 排 前 在 前 右 二 ）、 县 联 社 党 委 书 记 张 金 禄 （ 排 左 一 ）等 同 志 的 陪 同 下 ，在 绥 阳 县 茅 垭 镇 新 江 村 调 前
研。 （ 绥阳县农村信用联社供 图 ）
民与 金融机构之１ 息严重 不对称 ， 可信 当 前农 户 资 产 不 能 抵 押 ，多 为信 用 贷
绥 阳 县县 委 书记 袁 竞 ，县 农村 信 用联 社 党 委书 记 、理事 长 张 金 禄 认 为 ，金 融 企业 与党 组 织共 建 “ 联 姻” ，关键在于改 变了过去党委 、政 府 与 金 融 部 门 在 推 动 地 方 经 济 发 展 巾
老龄化与新规就农——日本农村经济发展的困境与对策
准备 从农 者和 谋求进 一步 发展 的从农者 的劳动 素质 ， 培养 技术 春 大 学 学 报 ， ２ ０ １ １ （ ９ ）
［ ４ 】 常伟 ． 日本 近 现 代 农村 劳 动 力转 移 及 其 启 示 ［ Ｊ ］ ． 文 史 漫 谈， ２ ０ １ １ （ ４ ） ５ 】 卢 荣善 ． 经 济 学视 角 ： 日本 徒 业 现 代 化 经 验 及 其 对 中 国 的 （ １ ） 想 要 独立 经营— — 针对 新规 自营 农业 就 农者 和新 规参 ［ 适 用 性 研 究 【 Ｊ ］ ． 农 业 经 济 问题 ． ２ ０ ０ ７ （ ２ ） 与者 。①青 年 就农 经营 开始 型 补助 金 。为 了唤起 青 壮年 从农 ［ ６ ］ ［ 日］ ． 堀 田 九 三 男 《 晨 棠 ・晨 村 ０担 ０ 手 育 成 ・碴 保 ０ 的热情 并 鼓励其 扎根农 村 ， 政府对 处于 开始从 农 的经营不 稳定 晨 村 ０再 槽 集 》 ［ ｃ ］ 食 时期（ 头五年 ） 的青 年就农者 给予每年 １ ５ ０ 万 日元的补助 ， 来 确保 现 状 髁 题 一 ～ 持 统 可 能 晨 桨 ？ 晨 资 源 输 集 ， ２ ０ ０ ９ 年 ９ 月 其收 益 ； ②从 农融 资优惠 。对于 购买农 业机械 配备 等资金 需求 ７ ］ ［ 日］ ． 西 川 明子 《 晨村 地 域 ［ ＝扫 ； ，为 高 龄 化 邑新 规 就 晨 提 供 五年 期 贷款 免息 的优 惠政 策 ， 其 中个 人最 高贷 款额 达 １ ． ５ ［ 者 》 ［ Ｒ ］ ． 缝 合 辋 查 『 少 子 化 ？ 高 化 之 ０ 策Ｊ 亿 日元 ， 法 人最高额 达５ 亿 日元 。 ［ ８ ］ 杨栋梁 ， 谷云 ， 薛敬 孝 ， 刘玉 操 ． 日本经 济 现状 研 究［ Ｍ ］ ． 中 （ ２ ） 想在 农 业法 人组 织 工作—— 针 对新 规 雇佣就 农者 。政 开 始 从 农 阶 段
村镇银行面临的困局与对策
村镇银行面临的困局与对策近年来，随着城镇化的不断发展以及互联网等新兴技术的普及，无论是城市还是农村，金融服务都不断得到升级和改进。
而在这一过程中，村镇银行作为为满足基层人民金融需求而设立的金融机构，也得到了广泛的推广和普及。
不过，尽管目前村镇银行在金融服务等方面取得了很多进展和成就，但是它们在发展过程中也面临着很多困局和挑战，需要采取一系列的对策和措施来应对。
由于村镇银行的设立比较新，很多地区的村镇银行的团队人员比较年轻，在银行业内积累的经验相对来说还不够充分。
而且，相对其他更具规模的银行，村镇银行的员工规模也比较小，很难由于银行缺乏足够的资源来积聚更多的专业技能和实际操作经验，因此难以为客户提供更有价值的金融服务。
对策一：吸引优秀人才村镇银行需要通过各种形式优秀的人才：招聘、培训进一步提高员工的实际业务能力，使其具备与大银行相似的专业水平。
对策二：加强合作村镇银行可以与其他的金融机构合作，通过协同资源共享的将优秀的人才从其他机构借调过来，解决人才规模不足的问题，提高服务质量。
村镇银行面临的困局二：缺乏核心竞争力尽管村镇银行可以为客户提供很多服务，但是与大型银行相比，它们的金融服务还不够全面和专业，还没有形成自己的核心竞争力。
对策一：建立品牌形象村镇银行可以通过建立自己的品牌形象，不断提高公众的认可度和信任度。
比如，通过对应的活动和各种形式的措施，让客户对村镇银行的品牌形象有了更加深入的了解，从而增强品牌竞争力。
对策二：拓展产品服务村镇银行还可以通过不断拓展自己的产品和服务范围，为客户提供更加个性化的服务，积累更多的品牌认知，从而增强自己的核心竞争力。
受制于银行的规模和地域限制，村镇银行的成立和运营都需要依靠资本市场和在地方政府的支持。
但由于在市场规模等方面的限制，在行业初期，大多数村镇银行的资本实力比较弱，运营压力较大，给实际业务的发展造成了很多挑战。
对策一：加强自身经营管理。
村镇银行要加强自身的经营管理，推进经济收益转化，减少经营成本，提高业务收入，从而缓解资本实力不足的状况。
浅析小额信贷在破解我国农村金融排斥困局中的作用
关键 词 ： 融排 斥 边缘 借 款 人 金 小额 信 贷
的运行机制 ， 探讨其在 消除金融排 斥中所起的作用， 同时针对 当前的不足提 出几点建议 。
企业 的权 益产 生重大 影 响 ， 时能否 发挥 出 同 其 积 极 的 作用 或者 是 否 会 再 次 成 为 企 业 盈 余 操 纵 的 工 具 。还 要 继 续 研 究 。
小额信贷是 包括贷款和存 款两方 面 的小 规 模 金 融 服 务 ， 是 针 对 低 收 入人 口 它 的一 种 金 融 服 务 ， 既有 扶 贫 的 目的 ， 时 同 又按 照金融业 务的客观规律 来管理和运
（ 金融排斥的含 义及其危 害 一） 金 融 排 斥 是 近 十 年 新 出 现 的 一 个 概 念 ， 西 方 金 融 地 理 学 家“ 金 融 地 理 ” 是 新 的 研 究方 向之 一， 研究的重点是金 融机构和 服 务 的地 理 指 向 性， 研 究 居 民到 金 融 服 如 务网点 的实 际距 离对居 民获得金融服 务 便利性 的影响。随着研 究的进一步进行 ， 金 融 排 斥 理 论 已经 不 仅 仅 局 限于 地 理 的 范畴， 开始从社会经济和金融服务市场角 度 出发 ，探 究 更 深 层 次 的 金 融排 斥 原 因 。
机 构无论在 提供 的金 融资源 的数量还是 在 金 融 服 务 的 质 量 上 ， 远 远 比不 上 城 市 都 地 区。 目前 ， 我国农村金融体系形成 了农 业 发 展 银 行 、 业 银 行 、 村 信 用 社 三 足 农 农 鼎立 的局面 ， 但主流 金融机构 都面 临着社 会 责任 和 经 济 人 身 份 的 两 难 选 择 ： 业 发 农 展银 行 只 对特 殊 的 企 业 提 供 信 贷 ， 直 接 不
二元经济与我国农村金融市场流动性不足
二元经济与我国农村金融市场流动性不足作者：苏慧来源：《金融经济·学术版》2008年第06期一、农村金融支撑体系及流动性不足的表现随着中国市场经济改革的全面深入推进，国有商业银行出于利润最大化的目标，大范围地撤出了农村地区，非国有的金融机构因为有同样的目标取向也不愿进入农村基层金融市场。
目前的农村金融机构主要包括农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行和农村信用合作社及其他商业性金融机构。
然而由于农业银行正在向股份制迈进，其农业贷款和乡镇企业贷款呈显著萎缩的态势。
1999年农业银行支农贷款最高时为9127.28亿元，2003年降为4569.15亿元。
与此相对应，农业银行的各项贷款余额却从1999年的15550.61亿元增加到2003年的22118.43亿元。
2004年，农业银行全部贷款中仅有10%投向农村，其支农功能明显弱化。
农业发展银行作为政策性商业银行，其主要任务是对粮棉油收购以及大型的农村项目提供政策性金融支持，而急需政策大力支持的农业开发、农业技术进步和农村基础设施的建设等却得不到政策性金融资金的支持。
与此同时，在邮政储蓄银行成立之前，邮政储蓄只吸收农村资金而不发放贷款，吸收的资金统统转存人民银行获得利息收入。
2007年3月30日，邮政储蓄银行正式成立，但其运作仍然处于不成熟阶段，其支农的成效还不得而知。
因此，农村信用合作社理所当然地成为为“三农”提供金融服务的主力军，但其在实际运行的过程中正表现出越来越明显的商业化趋势，同时由于农村信用社受到政府干预过多、历史遗留下大量的不良贷款和亏损挂账，农信社支农乏力。
现行的农村金融支撑体系的“短板”桎梏正日益凸显，根本无法满足广大农村对金融的需求，依然存在农户、农村和农业融资难、贷款难的问题。
具体表现如下：（一）农村资金供给不足据测算，2000年-2003年，每年都有超过5000亿元的农村资金需求得不到满足；2004年-2005年，这一数字又扩大到了8000亿元。
影响村镇银行发展的制约因素及政策建议
影响村镇银行发展的制约因素及政策建议
牛 继萍 中 国人 民银 行 吕梁 市 中心 支 行 山西 吕梁 ０ ３ ３ ０ ０ ０
摘要 ： 为解 决农村地 区银 行业机 构覆 盖率低 、金 融供 给不 足、金 融服 务缺位 等 问题 ， 同时给 日益增 加的 民间 资金 投 资寻 求 出路 ， ２ ０ ０ ７ 年起 ， 国家允许 民间资金投 设立 村镇银 行。 吕梁市作 为最早 设立 村镇银 行 的试点市之 一 ， 从 ２ Ｏ １ ０ 年到 现在 ， 陆续设立 了６ 家村镇银行 。从 目前的 情况看 ， 由于 因受到 资本筹 集、风 险控 制 、技 术 条件和人 才缺 乏等 因素 制 约， 村镇银行 发展进程 缓慢 。据 此 ， 作 者通过认真研 究有 关政 策 ， 并结合 吕梁市 的实践经验 ， 提 出 了打 理 发展和规 范村镇银行 的对 策建议 。 关键词 ： 村镇 银行 ； 发展 ； 制 约因素
（ 一） 资本 结 构 的 硬 性规 定 ， 制 约 了村 镇 银 行 的 筹建 根据 《 村镇银行管理暂行规定》 ， 虽然在县（ 市） 设 立 的 村镇 银行 ， 其注 册资 本 不得 低于 ３ ０ ０ 万 元人 民 币 ； 在 乡（ 镇） 设 立 的村镇 银 行 ， 其注 册 资本 不得 低 于 １ Ｏ ０ 万 元人 民币 。但村 镇 银行 的 主发起 人 、最大 股 东必须 是符 合 条件 的银 行 业金融 机构 ， 且单 一境 内银 行 业金 融机 构持 股 比例 不得 低 于 １ ５ ％， 单 个 自然 人 股 东 持 股 比例 、 单一 非银 行 金 融 机 构 或 单 一 非 金 融 机 构 企 业 法 人 及 其 关 联 方合 计 持 股 比例 不 得 超 过 总 股 本 的１ ０ ％。这 样 的规 定 ， 一 方 面将 市 场 上一 些 积 极 想进 入 金 融 市 场 的 非银 行 类 金融 机 构和 民间资 本 拒 之 门外 ， 致 使 市场 准 入 门槛 抬 高 ， 发起 人 选 择 面 过 窄 ， 限 制 了 村镇 银 行 的普 及 推 广； 另一 方 面大 型商 业银行 从 自身 利益 角度 考虑 ， 村镇 银 行盈 利能 力 低 、运 营 风 险大 、员 工 素质 低 、投 资 回报 慢 ， 如果 发 生破 产 风 险还 会 影 响发 起行 的信誉 ， 所 以主 要商 业 银 行设 立 村镇 银 行 的态 度 很不 积 极 ， 村 镇 银 行 的推 广 进展 相 对 比较缓 慢 。受这 种 因素 的影 响 ， 目前 吕梁 市 １ ３ ／ Ｉ － 县（ 市 、区） 中仅有 ６ 个县 （ 市） 成立 了６ 家村 镇银 行 。 （ 二） 缺 乏 严 谨 的风 险 管 理 机 制 ， 潜在风 险较大 ， 存 在 一 定 的 内 部人 控 制 倾 向 村镇 银 行 基 本上 是新 成 立 的 金融 机 构 ， 内部 规 章 制度 和 制度 执 行 都是 其 薄 弱环 节 ， 尤 其是 从 业人 员 除 部分 高 管 人员 外， 大 部为 新 招 的员 工 。而 且 大部 分 村镇 银 行 的 主发 起 人 、 最 大股 东 的银 行 业 金融 机 构 一般 为 跨地 区 ， 甚 至跨 省 。当地 高 管人 员 往 往和 当地 出资 人有 着 千 丝万 缕 的 关 系 ， 特 别 是 大 的股东 ， 在 高 管 人 选上 有 着 绝 对 的发 言 权 ， 造 成 部 分 高 管 人 员 成 为他 们 利益 在 村镇 银 行 的代 言 人 ， 存在 着 一 定 的管 理 风 险。 。 （ 三） 清 算软 硬 件 建 设 相对 滞后 ， 影 响 了业 务 的 开 展
农村信用社如何破解支农困局——基于“乡土社会”和“农户组织化”视角的深度剖析
４ ．％。调查表明 ，农户生活性借款更多地来 自非正规渠道 ，而 １９
生 产 性 借 款 则 较 多地 由正 规 金 融 渠 道 满 足 ，但 即使 是 生 产 性借 款 ，近 一半 的资 金需 求仍 需要 通过 非正 规渠道 满 足 。
赖性 和 合理 性 。
表 １： 广东 、山东 、浙江和江苏四省农信社农业贷款情况对比
农业赞款 （ 亿元 ）
２ ０住 ０ ７ ４ ３６ ５ ．０
人民币 存赞比 （ ） ％
６ ．３ １６
农业贷款占总贷 款比重 （ ％Ｊ
１ ．１ ３６
广东省
２ ｏ ￣ ｏ８
２ ０生 ０ ９
Ｓ ４Ｓ ｌ ｌ
５ ２２ ８ ．０
５． ９６ ８
６ ＿０ １７
１． ３Ｓ ６
１ ．９ ２６ ％
农 信社 支农 困局 的现状 与 原 因分析
（ ） 一 农信社支农 困局的现状
山身 省 ＿
２ ０ ￣ ０７
２ ｏｚ ｏ ａｌ ｚ
２ ０＇ ０９ ￣
２８－ ０８ ７ ７
２ ５． ４７ ０ ｏ
波（０ ９认 为 应建 立 专 门 的农村 经 济组 织 的信 用 评级 中介机 构 ， ２ ０）
负责向社会和信用社等有关方面提供相关的信用资料。一些学者
已经 注意 到 了乡 土文 化等 非市 场 因素对 农 村信 贷 市场 的影 响 ，赵
从表ｌ 数据分析可以看出，我国相对发达 的四个沿海省份 的
（ ） 二 如何应对农信社的支农困局
面 对 农 信 社 的 支 农 困局 ，学 者 们 一 致 认 为 农 信社 应进 行 改
农村物流的金融困局及其突围路径
农业经济
２ １／０ ０２１
廨 村 汔的 舍 囤局 殷 舆突 围路话
◎ 王 银 昆
摘 要 ：农村 物 流金 融是 促 进 我 国 “ 农 ” 发展 ，解 决 我 国农 村 问题 的一 个 突破 口。 然 而农 村 物 流 企 业 面 临 的金 融 “ 三 瓶
颈” 问题 始终是难 以解决的 问题。本文在分析我 国农村物流金融 的基础上 ，解析 了其金 融 困局 所在 ，并为此提 出了解决我 国 农村 物流金融的 突围路 径 ，希望能对我 国理论与实践践行 者们有所助益 。
服务 ，即资金融通 、资金结算以及分散风 险。农 村物流金融 律环境 的欠缺 ，必然助长潜规 则的影响范 围。在金 融立法方 是农村 、物流 、金 融三方面的融合 注产物 ，它伴随着农村的 面 ，我 国金融法律法规 的缺 陷 ，使得金融生态环境 缺乏有效
发展 、现代物流的产生以及金融行业 的扩张而产生和发展 。 的保障和强有力的支持 。
离。
（ ）市场体系不完善 。农村物流金 融的发展需要实行多 ３ 样化 的发展模式 ，不仅 仅在组织形式方面 ，在 金融产品及服 务 方面也应有所扩展 。 目前我国农村物流金 融的服务机构主
要是 银行以及信用社 ，而且服务对象往往 是大型企业的物流 的特点是面 向的客 户往往是大型的物流公 司 ，对于中小企业 金融服务 ，缺乏 金融组织 的多样性 以及金 融服务 的多样性 ， 的物流需 求往 往看 不上眼或者根本就不涉及 。对于农村物流 还包 括对农村 中小企业物 流金融的支持力度 。农 村物流金融 行业的支持也是挑肥 拣瘦 ，没有专业化 的服 务体系 。往往是 的国家支持 ，也助推 了一部分企业骗取 国家 信贷与拨款 ，形 作为它们金融服务 的附带产品而存在 。这就 需要在农村建立 成逆 向选择和得到风险的概率增加 。 独立 的物流金 融组织机构 ，专 门为农村物 流提供专业化 的 金融服务 。
农村经济发展中存在的问题及对策
农村经济发展中存在的问题及对策1. 引言1.1 农村经济现状随着中国现代化进程的不断推进，农村经济也面临着诸多挑战和困境。
一方面，农村人口的转移导致了农村劳动力的不足，农业生产受到了影响。
农业生产方式落后，农民收入有限，农产品销售困难，农村金融体系不健全，农民素质有待提高，农村产业结构单一等问题也日益凸显。
在这样的背景下，农村经济发展的任务十分繁重，需要政府和社会各界共同努力，找到解决问题的有效对策。
1.2 问题意识农村经济发展中存在的问题主要体现在土地流转难题、农产品销售困局、农村金融困境、农民素质不高和农村产业单一等方面。
首先，土地流转难题是农村经济发展中的一个重要问题，随着农村劳动力向城市转移，许多农民无人耕种的土地屡屡闲置导致资源浪费，土地流转不畅也影响了农村经济的发展。
其次，农产品销售困局是另一个影响农村经济发展的问题，由于农产品市场供大于求，农民在销售农产品时往往面临价格低迷、销售渠道有限的困境。
此外，农村金融困境也制约了农村经济的发展，农村金融服务体系薄弱、金融产品匮乏、金融服务成本高等问题成为农民融资难、融资贵的主要原因。
另外，农民素质不高也是一个制约农村经济发展的问题，由于农民缺乏现代农业知识和管理技能，很难适应市场需求。
最后，农村产业单一也是一个制约农村经济发展的问题，大部分农村地区仍然以传统农业为主，缺乏多元化的产业支撑。
这些问题的存在表明了当前农村经济发展中的一些瓶颈和困境，需要政府、企业和社会各界的关注和努力来解决。
2. 正文2.1 土地流转难题农村经济发展中存在的问题之一是土地流转难题。
土地流转是指农村地区农民将自己的土地通过租赁、承包或合作等方式流转给他人经营的行为。
然而，在实际操作中，土地流转面临着诸多困难和挑战。
首先，土地流转的法律法规不够完善，导致流转过程中存在法律风险。
农民因为法律意识淡薄，往往在签订合同过程中受到不公平待遇，甚至发生纠纷无法有效解决。
其次，土地流转中存在信息不对称的问题。
探讨农村信贷供给不足的原因及其解决途径
探讨农村信贷供给不足的原因及其解决途径摘要：本文主要分析了现阶段农村金融需求特征、金融需求新变化，以及无效金融需求。
分析表明：当前农村金融需求呈现多层次、高风险、缺抵押的特，最，固无效金融需求而导致无法获得贷款的现象普遍存在。
因此，根据现阶段农村金融需求新特征提出合理的建议，能增加农村金融需求主体贷款的可获得性。
关键词：农村信贷无效金融需求贷款可贷性一、引言我国农村基础设施落后，农业人口比重大，“三农”问题突出。
农村金融作为农村经济发展的重要支撑，为农业发展提供必要条件。
农村经济的发展离不开农村金融的支持，农村金融的供给及其功能发挥决定着农村经济的可持续发展。
但是，农村金融体系变革滞后，金融抑制问题突出，农村信贷供给不足，已经成为农村经济发展的严重羁绊。
因此，如何根据农村金融需求的新特点解决农村信贷供给不足，从而彻底打破农村金融困境，就成为今后一段时间农村金融体制改革亟待解决的问题。
二、农村金融需求分析(一)现阶段农村金融需求特征在现阶段的中国，农村金融抑制已经成为农村经济发展的绊脚石。
因此，站在农户角度来审视农村的金融需求具有重要意义。
如果在一个连续的视角下来看巾国农户的金融需求，处于不同发展阶段的农户，可能面临不同性质的资本约束。
具体而言农村金融需求特征表现为以下几个方面：(1)农业生产性贷款具有很强的季节性和周期性，涉农的资金需求大部分具有较强的时效性，借贷资金用途与经济基础密切相关，交易成本较高，缺少传统意义上的抵押品；(2)农户的融资偏好更加倾向于正规金融贷款，但由于正规信贷的可获得性程度不同，不同地区农户的实际融资顺序可能存在较大差异，借款的便利程度是影响农户融资偏好的主要因素；(3)农户对贷款利率的变动并不敏感，但对高利率的承受能力明显较低；(4)农户借贷的契约化程度较低，关系借贷主要依靠社会性约束(尽管正式的市场契约机制尚不完善，但到目前为止，建立在乡土络基础上的社会约束依然能较好地执行监督和保障功能)，但随着经挤的发展，采用市场化契约来缔结金融合约的方式被越来越多的农户所采用。
村镇银行存款业务的发展痛点
村镇银行存款业务的发展痛点分析宏观经济环境变化，行业竞争加剧，监管环境变化，以及经济稳步复苏，企业盈利改善带动信贷融资需求上升等，村镇银行负债压力上升。
越来越多的大银行、股份制商业银行通过下沉网点、提升利率等形式涉足农村存款市场，村镇银行在县域乡村的地位受到严峻挑战。
同时金融机构服务的客户群体在变化，村镇银行存款客户的“增户扩面”不容乐观，亟需创新、转型，破解存款业务困局。
一、存款结构待优化(一)时点存款增长多，日均存款增长少。
每到季末，部分机构存款有相当一部分是“冲时点”的临时性存款，导致存款偏离幅度大，不利于村镇银行稳健经营。
(二)对私存款多，对公存款少。
对公存款多是活期存款，具有利率敏感度低、成本低的特点，能有效提升盈利能力，但村镇银行普遍存在对公户、对公存款少的现象。
地方财政税收、各种事业性收费等大额资金占比较低，与村镇银行支持地方经济发展主要金融机构的地位不相适应。
二、产品类型单一经过近几年的发展，一些大型银行的金融产品创新取得较大突破，涉及大额存单、理财产品、基金产品、保险产品、黄金定投、第三方存管等各个方面，带来了大量的资金流入。
而村镇银行目前仍局限于传统的存款业务，可供客户选择的产品较少，导致一些大额高端客户流失。
三、自主定价能力弱在利率市场化背景下，一些村镇银行将所有档次存款利率上浮30%左右，对息差收入产生较大影响。
当前，大部分村镇银行缺乏自主定价能力及相关的量化模型和数据分析经验，很难成功实现差异化定价。
四、关联业务贡献低(一)电子银行业务。
一些机构电子银行产品营销比较粗放，重视数量扩张，忽视质量提升，表现为电子替代率高但动户率低，自助设备布放多但使用率较低。
电子银行业务没能有效促进“存款沉淀”。
(二)信贷业务。
贷款作为村镇银行的强势业务，理应促进存款的增长，但长期以来，存在客户的贷款在村镇银行而基本支付结算账户在他行的现象，客户资金没有充分回流到村镇银行，客户与村镇银行无法建立长期的合作关系。