信用卡PPTPPT课件
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为减少“睡眠卡”和“卡奴”的数量专 家指出以下三种途径：
1.控制大学生信用卡的申请门槛，这能防 止继续出现大量“卡奴”。
2.加强信用卡教育，使学生了解利息算法。 3.出台相关法规规范大学生信用卡市场。
21
随着我国金融市场的不断完善，大学生信 用卡作为一 种崭新的金融产品，在各大高校迅 速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相 争夺大学生这个优势群体，如招商银行的 YOUNG 卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙 卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。
23
客户群体，于是开始全面起动了针对大学生
发行信用卡的策略，校园成了各大银行的必
争之地。
由于面向学生的信用卡通常手续非常方
便，仅需身份证和学生证，在填写完表格后
就可以坐等信用卡邮寄到手，而且开卡还有
各种礼品赠送。双币种的噱头和3000元透支
额度，1500元取现金透支额度，长达50天的
零利息，对于刚离开父母谋求经济独立的大
信用卡
吴福荣 2012010593
1
目录
• 信用卡的定义 • 信用卡的起源 • 信用卡的特点 • 信用卡的风险 • 信用卡的现状
2
信用卡的定义
信用卡是银行或其它财务 机构签发给那些资信状况良好 的人士，用于在指定的商家购 物和消费、或在指定银行机构 存取现金的特制卡片，是一种 特殊的信用凭证。随着信用卡 业务的发展，信用卡的种类不 断增多，概括起来，一般有广 义信用卡和狭义信用卡之分。
监管。 （4）加强金融立法，健全信用卡相
关法律。 （5）改革风险控制思想，建立风险
管理文化。
16
信用卡的现状
据有关统计数据显示，中国信用卡发行 量2003年中约为300万张，而到2006年底，达 到
5,000万张，截至 2008年6
月30日，中国信用 卡发行
量已猛增到1.22亿 张。截
止去年年底，在中 国大陆
7
1、转账结算是信用卡的主要功能之一。发行机构为了方便 持卡人的使用，与一些特约机构建立了联系（商店，宾馆， 旅游场所等等），持卡人到特约的商户购物，取得服务时， 可凭信用卡支付，代替现金结算。
2、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期。按 时还款，不收利息。（如果不能一次性还清，每月必须还 款金额在欠款的10%左右，利息循环。）
11信用卡的风险及其防范风险个人风险由于使用信用卡出示的身份证有效期限为二十年之久其期限跨度之大使繁忙的银行和商户工作人员那一边人只认身份证照片的真伪且冒用者只要签字便可蒙混过关巧取豪夺而溜之大吉致使挂失后风险仍然存在12信用卡的风险及其防范风险个人风险由于目前对信用体系建设的滞后导致银行在办理授信过程中信息不对称同一申请人可以在不同的银行间多头授信并缺少对过度授信的有效监督手段为个别信用不良者恶意透支开了绿灯形成过度授信导致授信风险
22
【案例评析】 2005年10月，招商银行
首次在全国发行了双币种大 学生专属信用，打着 YOUNG卡的旗号大举入侵 大学生市场。武汉作为拥有 几百万大学生的城市，自然 成了招行大力推销信用卡的 热点城市。
到今年，YOUNG卡进 入武汉已过八年。在 YOUNG卡发行期间，武汉 的各家银行都意识到了大学
18
的大中城市，随着大众市场对信用卡的接纳， 持卡人已从过去的少数高端客户往普通人发展， 但在农村和许多小城镇，信用卡产业在总体上 刚刚处于引入期。从市场结构来看，目前尚未 形成一个清晰的高中端市场的划分，也尚未形 成一个基于不同持卡人的客户结构。
另一值得关 注的现象
是，现今，刷信用 卡已在
大学校园中蔚然成 风。超
（2）现行刑法中只是对于违法使 用 情况进行处罚，应加大打击 信用卡犯罪的力度，进一步净 化信用卡的用卡环境。
2、 完善内控监督
（1）完善标准化的业务流程，严 格业务制度。
15
（2）建立多极控制体系，落实岗位 责任转化机制 （1） 完善银行信用卡审批制度。 （2） 建立适宜的个人信用制度体系。 （3）强化对商业银行信用卡业务的
5
1915年美国第一张信用卡（商户提 供赊销）诞生了。
1985年6月，中国银行珠海分行发 行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信 用卡在我国诞生。
1988年6月，中国 银行发行外汇长城万事 达卡（国际卡），该卡 可在200多个国家和地 区的1000多家商户使用， 中国信用卡开始真正走 向世界。
6
（一）、转账结算 （二）、无需存款即可消费 （三）、安全方便 （四）、有优惠，折扣 （五）、全国无障碍
9
（一）、发卡机构可扩大盈利水平
间接手续费 利息 特约机构给的回扣
（二）、方便持卡人购买
不用带现金 无息借款
（三）、对特约机构
加速资金周转
扩大销售
增加盈利
10
信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
信用卡透支风险中尤以恶 意透支最为严重，这些持 卡人无视信用卡规章规定 欺银行不是国家权力机关 不能将其绳之以法，利用 信用卡结算，传递时间差 冒险作案。
3、购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送。（如 果商家的营业性质是“批发”时，消费者使用信用卡消费 不积分。）
4、持卡人在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。 积累 个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受 益。
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5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM 和POS机上均可取款或刷卡消费。
12
信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
由于目前对信用体系建设 的滞后，导致银行在办理 授信过程中信息不对称， 同一申请人可以在不同的 银行间多头授信，并缺少 对过度授信的有效监督手 段，为个别信用不良者恶 意透支开了绿灯，形成过 度授信，导致授信风险。
3
广义的定义：
凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭 卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广 义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款 卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等等。
狭义的定义：
信用卡主要是指由金融机 构或商业机构发行的贷记卡， 即无需预先存款就可贷款消费 的信用卡（国内的信用卡主要 是指贷记卡,准贷记卡（先存款 后消费，允许小额、善意透支 的信用卡）。
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国大陆推出人民币信用卡，成为第一家在中国 大陆独立发行人民币信用卡的外资商业银行。 经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用 卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联 网联合的新阶段。
总体上说，我国信用卡业务呈现出发卡数 量多，速度快，但持卡 消费额占社会零售总额 的比例低，交易次数、 交易额少，特约商户普 及率低等特点。从全国 情况来看，在经济发达
过半数的大学生拥19
之出现，“睡眠卡”和“卡奴”屡见不鲜 。 经过调查分析，大学生热衷办卡的原因除了 方便使用和可以透支以外。还有一點很重要 的因素就是银行在校园中发行的信用卡并不 需要缴纳年费、门槛低和难挡办卡礼品的诱 惑。
目前持卡学生有两大类，一是“睡眠卡” 持有者，他们开卡却不用、注销率高。其次 是刷卡一族，他们深受“花明天的钱，做今 天的事”的消费理念影响。不少人还因为开 办信用卡，银行、家长又欠缺监管导致沦为 “卡奴”，每月都要为还款烦恼。
4
信用卡的起源
信用卡于1915年起源于美国。最早 发行信用卡的机构并不是银行，而是一些 百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司为 招徕顾客，推销商品，扩大营业额，在一 定范围内发给顾客的一种类似金属徽章， 作为信用筹码，顾客可以在这些发行筹码 的商店及其分号赊购商品，分期付款，后 来筹码演变成为用塑料制成的卡片，这就 是信用卡的雏形。
学生来说异常诱人。开学和节假日经常可以
看到推销信用卡送礼品的大幅广告底下办卡
处人头攒动。
3/4/2020
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信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
由于使用信用卡出示的身 份证有效期限为二十年之 久，其期限跨度之大使繁 忙的银行和商户工作人员 那一边人只认身份证照片 的真伪，且冒用者只要签 字便可蒙混过关、巧取豪 夺而溜之大吉，致使挂失 后风险仍然存在
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信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
个人风险主要体现在信用 卡持有人安全意识不强， 信用卡丢失后不及时挂失， 密码设置过于简单或是用 生日或使用电话号码，丢 失后很容易破译或被熟悉 的人掌握。
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措施
1、 强化立法制度
（1）加快信用卡运行规则的立法， 进一步规范信用卡业务。
为减少“睡眠卡”和“卡奴”的数量专 家指出以下三种途径：
1.控制大学生信用卡的申请门槛，这能防 止继续出现大量“卡奴”。
2.加强信用卡教育，使学生了解利息算法。 3.出台相关法规规范大学生信用卡市场。
21
随着我国金融市场的不断完善，大学生信 用卡作为一 种崭新的金融产品，在各大高校迅 速地发展起来。一些跨区域性的商业银行竞相 争夺大学生这个优势群体，如招商银行的 YOUNG 卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙 卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。
23
客户群体，于是开始全面起动了针对大学生
发行信用卡的策略，校园成了各大银行的必
争之地。
由于面向学生的信用卡通常手续非常方
便，仅需身份证和学生证，在填写完表格后
就可以坐等信用卡邮寄到手，而且开卡还有
各种礼品赠送。双币种的噱头和3000元透支
额度，1500元取现金透支额度，长达50天的
零利息，对于刚离开父母谋求经济独立的大
信用卡
吴福荣 2012010593
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目录
• 信用卡的定义 • 信用卡的起源 • 信用卡的特点 • 信用卡的风险 • 信用卡的现状
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信用卡的定义
信用卡是银行或其它财务 机构签发给那些资信状况良好 的人士，用于在指定的商家购 物和消费、或在指定银行机构 存取现金的特制卡片，是一种 特殊的信用凭证。随着信用卡 业务的发展，信用卡的种类不 断增多，概括起来，一般有广 义信用卡和狭义信用卡之分。
监管。 （4）加强金融立法，健全信用卡相
关法律。 （5）改革风险控制思想，建立风险
管理文化。
16
信用卡的现状
据有关统计数据显示，中国信用卡发行 量2003年中约为300万张，而到2006年底，达 到
5,000万张，截至 2008年6
月30日，中国信用 卡发行
量已猛增到1.22亿 张。截
止去年年底，在中 国大陆
7
1、转账结算是信用卡的主要功能之一。发行机构为了方便 持卡人的使用，与一些特约机构建立了联系（商店，宾馆， 旅游场所等等），持卡人到特约的商户购物，取得服务时， 可凭信用卡支付，代替现金结算。
2、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期。按 时还款，不收利息。（如果不能一次性还清，每月必须还 款金额在欠款的10%左右，利息循环。）
11信用卡的风险及其防范风险个人风险由于使用信用卡出示的身份证有效期限为二十年之久其期限跨度之大使繁忙的银行和商户工作人员那一边人只认身份证照片的真伪且冒用者只要签字便可蒙混过关巧取豪夺而溜之大吉致使挂失后风险仍然存在12信用卡的风险及其防范风险个人风险由于目前对信用体系建设的滞后导致银行在办理授信过程中信息不对称同一申请人可以在不同的银行间多头授信并缺少对过度授信的有效监督手段为个别信用不良者恶意透支开了绿灯形成过度授信导致授信风险
22
【案例评析】 2005年10月，招商银行
首次在全国发行了双币种大 学生专属信用，打着 YOUNG卡的旗号大举入侵 大学生市场。武汉作为拥有 几百万大学生的城市，自然 成了招行大力推销信用卡的 热点城市。
到今年，YOUNG卡进 入武汉已过八年。在 YOUNG卡发行期间，武汉 的各家银行都意识到了大学
18
的大中城市，随着大众市场对信用卡的接纳， 持卡人已从过去的少数高端客户往普通人发展， 但在农村和许多小城镇，信用卡产业在总体上 刚刚处于引入期。从市场结构来看，目前尚未 形成一个清晰的高中端市场的划分，也尚未形 成一个基于不同持卡人的客户结构。
另一值得关 注的现象
是，现今，刷信用 卡已在
大学校园中蔚然成 风。超
（2）现行刑法中只是对于违法使 用 情况进行处罚，应加大打击 信用卡犯罪的力度，进一步净 化信用卡的用卡环境。
2、 完善内控监督
（1）完善标准化的业务流程，严 格业务制度。
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（2）建立多极控制体系，落实岗位 责任转化机制 （1） 完善银行信用卡审批制度。 （2） 建立适宜的个人信用制度体系。 （3）强化对商业银行信用卡业务的
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1915年美国第一张信用卡（商户提 供赊销）诞生了。
1985年6月，中国银行珠海分行发 行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信 用卡在我国诞生。
1988年6月，中国 银行发行外汇长城万事 达卡（国际卡），该卡 可在200多个国家和地 区的1000多家商户使用， 中国信用卡开始真正走 向世界。
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（一）、转账结算 （二）、无需存款即可消费 （三）、安全方便 （四）、有优惠，折扣 （五）、全国无障碍
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（一）、发卡机构可扩大盈利水平
间接手续费 利息 特约机构给的回扣
（二）、方便持卡人购买
不用带现金 无息借款
（三）、对特约机构
加速资金周转
扩大销售
增加盈利
10
信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
信用卡透支风险中尤以恶 意透支最为严重，这些持 卡人无视信用卡规章规定 欺银行不是国家权力机关 不能将其绳之以法，利用 信用卡结算，传递时间差 冒险作案。
3、购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送。（如 果商家的营业性质是“批发”时，消费者使用信用卡消费 不积分。）
4、持卡人在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。 积累 个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受 益。
8
5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM 和POS机上均可取款或刷卡消费。
12
信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
由于目前对信用体系建设 的滞后，导致银行在办理 授信过程中信息不对称， 同一申请人可以在不同的 银行间多头授信，并缺少 对过度授信的有效监督手 段，为个别信用不良者恶 意透支开了绿灯，形成过 度授信，导致授信风险。
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广义的定义：
凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭 卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广 义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款 卡（ATM卡）、支票卡及赊帐卡等等。
狭义的定义：
信用卡主要是指由金融机 构或商业机构发行的贷记卡， 即无需预先存款就可贷款消费 的信用卡（国内的信用卡主要 是指贷记卡,准贷记卡（先存款 后消费，允许小额、善意透支 的信用卡）。
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国大陆推出人民币信用卡，成为第一家在中国 大陆独立发行人民币信用卡的外资商业银行。 经过了二十多年的发展，我国商业银行的信用 卡业务已经由分散经营、无序竞争逐步走向联 网联合的新阶段。
总体上说，我国信用卡业务呈现出发卡数 量多，速度快，但持卡 消费额占社会零售总额 的比例低，交易次数、 交易额少，特约商户普 及率低等特点。从全国 情况来看，在经济发达
过半数的大学生拥19
之出现，“睡眠卡”和“卡奴”屡见不鲜 。 经过调查分析，大学生热衷办卡的原因除了 方便使用和可以透支以外。还有一點很重要 的因素就是银行在校园中发行的信用卡并不 需要缴纳年费、门槛低和难挡办卡礼品的诱 惑。
目前持卡学生有两大类，一是“睡眠卡” 持有者，他们开卡却不用、注销率高。其次 是刷卡一族，他们深受“花明天的钱，做今 天的事”的消费理念影响。不少人还因为开 办信用卡，银行、家长又欠缺监管导致沦为 “卡奴”，每月都要为还款烦恼。
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信用卡的起源
信用卡于1915年起源于美国。最早 发行信用卡的机构并不是银行，而是一些 百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司为 招徕顾客，推销商品，扩大营业额，在一 定范围内发给顾客的一种类似金属徽章， 作为信用筹码，顾客可以在这些发行筹码 的商店及其分号赊购商品，分期付款，后 来筹码演变成为用塑料制成的卡片，这就 是信用卡的雏形。
学生来说异常诱人。开学和节假日经常可以
看到推销信用卡送礼品的大幅广告底下办卡
处人头攒动。
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信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
由于使用信用卡出示的身 份证有效期限为二十年之 久，其期限跨度之大使繁 忙的银行和商户工作人员 那一边人只认身份证照片 的真伪，且冒用者只要签 字便可蒙混过关、巧取豪 夺而溜之大吉，致使挂失 后风险仍然存在
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信用卡的风险及其防范
风险 1、 透支风险 2、 欺诈风险 3、 征信风险 4、 个人风险
个人风险主要体现在信用 卡持有人安全意识不强， 信用卡丢失后不及时挂失， 密码设置过于简单或是用 生日或使用电话号码，丢 失后很容易破译或被熟悉 的人掌握。
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措施
1、 强化立法制度
（1）加快信用卡运行规则的立法， 进一步规范信用卡业务。