第章流动性规划ppt课件

如何存款才能提高收益，同时保持必要的流动性呢？ ——几个存款小技巧
组合存款法
十二存单，阶梯存款
约定定期
提前支取
部分提前，存款质押
3.2.2 银行卡
信用卡
借记卡
巧用借记卡
借记卡是一种先存款后消费、没有透支功能的银行卡，银行 赋予借记卡“管家”的功能。
借记卡可以代缴水电煤气等费用，可以进行证券转账，购买 基金、预定酒店、网上支付等功能。
第3章 流动性规划
目
流动性管理基础
录
CONTENTS
流动性规划工具与运用
理财规划中，资金总是以不同形式存在：股票、债券、基 金、黄金、外汇、房产等，无论何种载体，在制定个人理 财计划和做出投资决策时，应把握“三性”原则，即“安 全性、流动性、效益性”，以确保个人资产的保值和增值。
安全性
流动性
效益性
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持有现金及现金等价物的机会成本，
流动性规划 对金融资产流动性的要求 。
考虑的因素
流动性需求源于三个动机：交易动机、预防动机及投资
动机。
现实中持有的现金及现金等价物总额并不等于各种动机 相加，前者往往小于后者。
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财务指标
家庭应急能力比率
月生活支出偿还比率=现金或现金等价物/月均生活支出
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流动性管理基础
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银行卡的使用
信用卡的优势
延迟付款 分期付款 临时应急 理财功能
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信用卡使用的关键事项：
1.与计息相关：
1）三个重要日期：记账日，帐单日，还款日
记账日：又称“入账日”，是发卡银行将交易款项计入持卡人信用卡账户的 时间 账单日：银行汇总“交易月”中全部交易记录，并向持卡人发出账单的时间 还款日：
A
B
C
➢流动性——资产变现的能力；因此流动性管理又 常理解为现金规划与管理。
➢现金规划是家庭理财规划中最重要的部分,无论 日常消费,还是买房买车,上学投资,都要在家庭现 金流中体现出来。
➢做好现金规划是整个投资理财规划的基础，现金 规划是否科学合理将对理财规划方案的制定产生 重要影响，将影响其他规划能否实现 。
目 录
CONTENTS
流动性规划工具 与运用
3.2.1 储蓄
存款利率表（2015-10-24）
项目年Biblioteka 率（%）一、城乡居民存款（一）活期
0.30
（二）定期
1.整存整取
三个月
1.35
半年
1.55
一年
1.75
二年
2.25
三年
2.75
2.零存整取、整存零取、存本取
息
一年
1.35
三年
1.55
3.定活两便
按一年以内定期整存整取同档次
利率打六折执行
二、通知存款
一天 七天
0.55 1.10
储蓄存款的种类
• 活期存款：按季度结息；季末月20日为结息日（按结息当日挂牌活期 利率）；结息日前清户未付息部分利随本清（按清算日挂牌活期利率 ）；
• 定期存款：（可用于质押贷款、可提前支取）
• 整存整取：存入时约定利率；提前支取部分按支取时活期利率计息；逾期未取又未设 定自动转存的，逾期期间按支取时活期利率计息。
• 零存整取、整存零取、存本取息 • 定活两便：50元起存；按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行
• 通知存款：
• 必须提前（1天或7天）约定支取日期和金额，否则只能享受活期利息。 • 金额在5万以上，余额不足5万时必须全额取出。
• 结构性存款：属于创新型存款品种，目前主要有以下几种：
• 浮动利率但收益封顶型的结构性存款 • 与某一利率区间挂钩的结构性存款 • 与某一利率指标挂钩型的结构性存款 • 收益递增型结构性存款 • 与亚太篮子货币汇率挂钩的美元理财产品
银行规定的该期交易金额最后还款期限； 还款日的主要作用就是银行判定持卡人是否有恶意透支倾向，以及 判断持卡人的经济状况。 过了还款日还没有还款，就造成逾期记录，银行对逾期还款会收取 一定的利息，一般是万分之五（日息）。而且—— 利息起算日是要从产生消费的日期计算，而不是还款日以后的日期 计算。且透支利息收取可能采取全额罚息或未偿还部分计息！ 注意：不止被收利息，信用卡逾期还款会影响个人信用记录！
当存款利率提高时，是否该把原来的定期取出来重新以新的利率 存入银行，以此享有高利息呢？
其实是不是提前支取，要视情况而定。 根据规定，定期存款均按存入日利率计息，如果想让定期存款享受新 的存款利率，就需要办理提前支取业务，而支取未到期的定期存款，存 期无论长短银行只能按活期利率付息，这意味着办理转存也需要付出一 定的成本，也就是在存入时间到支取日期这段时间把定期转活期的利息 差损。而此成本的高低则取决于存款存入时间的长短。存入时间越短， 提前支取的损失越少，被转存升息因素抵消并反超的可能性也就越大。
借记卡的费用： 年费 小额帐户管理费 转帐汇款费 异地取款费 ……
Ref.p.69
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巧用信用卡
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此可向 特约单位购物、消费和向银行支取现金，具有消费 信用的银行卡。 正面有银行的名称、有效期、号码、持卡人姓名， 背面有磁条、签名条。 申办无需担保、无需保证金、透支消费具有免息期。
少还1元钱，全额计息还是未还部分计息，差别很大：参见p.70 例。
2） 最低还款额：
持卡人在还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还 款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇；
最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账 单上。
最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+ 超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%
• 在到期还款日前还上“最低还款额”，利息照算。但不会影响到个人的信用。 • 预借现金不享受最低还款。
• 总结：只有按全额还款方式在免息期内还款，才不会被收透支利息！
如何防止还款逾期？
1.注意设置好信用卡账单接收方式，注意更新联系方式； 2.绑定常用的借记卡自动还款。大家可通过柜台、网上银行、手机银行、客服电话 等办理本行借记卡绑定还款，部分银行还可绑定他行借记卡实现关联还款，还需要 注意： 1）.金额：确保绑定的借记卡上有足够的金额，部分银行借记卡在余额未达到划款 金额时，无法成功扣款 2）.币种：绑定他行的借记卡且仅支持人民币还款时，无法外币还款 3）.时间：跨行绑定还款日期建议设置在到期还款日之前3天左右自动还款