晋商银行简介

晋商银行
晋商银行是以太原市商业银行为基础组建而来的。

筹建之初提出的以民间资本为主的方案没有被采纳，晋商银行的成立确立了政府控股的地位。

按照山西省政府部署，晋商银行是一家总行设在山西的股份制商业银行，为省属大型金融企业。

晋商银行将完成省内网点布局、逐步向省外拓展辐射、择机在境内外资本市场公开上市的‚三步走‛发展战略。

1银行简介
晋商银行股份有限公司是以太原市商业银行为基础组建而来的，是一家总行设在山西的股份制商业银行，为省属大型金融企业。

2010年10月23日，晋商银行首家异地分支机构——吕梁分行成立。

2011年1月5日，晋商银行第二家分行——运城分行开业。

2011年4月26日，临汾分行开业。

2012年5月23日，朔州分行开业。

2012年8月15日，大同分行开业。

2013年11月12日，长治分行开业。

目前，忻州分行正在筹建。

2晋商简介
晋商是指山西商人，山西的简称为‚晋‛。

晋商首创了中国历史上票号。

‚票号‛是当时商人通商的一种方式，商路遥远，汇通天下，曾在中国历史上显赫一时。

直至如今还传颂着‚山西人善于经商、善于理财‛的说法。

晋商，肇始于虞舜，鼎盛于明清，称雄商界，纵横亚欧，创无数金融第一，领中国商业与金融革命，成山西为中国金融发源地。

晋商所创造的账局、票号等金融机构被西方人称为‚山西银行‛。

山西商人的活跃，古代文献多有记载，到明代（1368年-1644年）已在全国享有盛誉。

清代（1644年-1840年）初期，山西商人的货币经营资本逐步形成，不仅垄断了中国北方贸易和资金调度，而且插足于整个亚洲地区，甚至把触角伸向欧洲市场，从南自香港、加尔各答，北到伊尔库茨克、西伯利亚、莫斯科、彼得堡，东起大坂、神户、长崎、仁川，西到塔尔巴哈台、伊犁、喀什噶尔，都留下了山西商人的足迹。

当时中国从陆路对俄贸易最早最多的是山西人，在莫斯科、彼得堡等十多个俄国城市，都有过山西人开办的商号或分号。

在朝鲜、日本，山西商人的贸易也很活跃。

旧时曾有人说：‚凡是有麻雀的地方，就有山西商人。

‛他们的足迹遍布大江南北，他们在商界以群体的形式活跃五个多世纪，经营范围十分广泛，上至绸缎，下至葱蒜，他们在清初即创建中国最早的银行———钱庄，执中国金融界之牛耳。

今天，我们将他们统称为‚晋商‛。

山西晋商有着官商的特点，而皇商盛行也是在那一时期、那一地区得以发展起来的。

山西离北京地理位臵很近，当时进关出关都很方便，茶、丝、盐、粮有着得天独厚的交易便利。

也就是当时在山西得以实现便利的‚物流‛。

山西商人也很有特点，就算再有钱、再惊天动地，他们也是这块泥土地上的人，他们诚信待人，有很多纯朴的特色。

《乔家大院》主要人物身上有很多山西商人代表性的有意思的东西，比如，再有钱他们也很土，很抠门，很简朴。

他们遵循儒教精神，用以德服人的方式去处理经商的关系、家族内外部的关系。

晋商文化有许多值
得表现的地方。

晋商成功的根本在于儒商精神。

当时受儒家文化影响很深的晋商，有着很进步的经商理念。

儒商精神的根本在‚诚信‛二字，这可能也是现在社会上比较缺失的一种价值观念。

3发展历史
历史沿革
晋商银行是以太原市商业银行为基础组建而来的。

筹建之初提出的以民间资本为主的方案没有被采纳，晋商银行的成立确立了政府控股的地位。

按照山西省政府部署，晋商银行是一家总行设在山西的股份制商业银行，为省属大型金融企业。

晋商银行将完成省内网点布局、逐步向省外拓展辐射、择机在境内外资本市场公开上市的‚三步走‛发展战略。

概念之初
山西太平洋经济合作委员会(PECC)秘书长刘俊平最初提出‚晋商银行‛这一概念。

在2003年，因为刘俊平和一些煤老板住在同一个院里，煤老板知道他给银行当过法律顾问，所以总问他一个问题：这么多钱怎么办？
刘俊平想到了晋商汇通天下的气概和辉煌，他认为只有成立一个晋商银行，才能延续当年票号的辉煌，吸引更多的投资。

而只有运作更多的资本，银行对山西经济拉动的杠杆作用才更大。

他问煤老板：‚开一个银行怎么样？‛这些煤老板答应得挺痛快，因为他们觉得投资银行对他们来说可能是一件即轻松又能赢利的事情。

带着民间资本对银行投资的热情，刘俊平开始了对晋商银行的推动。

2005年3月PECC成立，身为秘书长的刘俊平将筹建晋商银行正式列入工作计划。

山西金融‚高地效应‛
2005年PECC调研发现，2004年山西的民间融资率就达65.5%，而目前山西就有2500多亿元的民间资本没有被激活。

‚由于没有很好的金融渠道，直接导致民间融资和钱庄的盛行。

‛刘俊平说，‚这也是晋商银行成立的原始动力。

‛另外一方面，则是本地财富大量流向外省，有的是通过全国性的商业银行被吸收，有的则是通过个人投资外地房地产行为‚蒸发‛。

所以有人称，山西金融一直处于一个‚高地‛。

据统计，2008年山西就有一半的资金流向了省外，而山西众多中小企业因缺乏资金嗷嗷待哺。

‚这相当于把山西这个旱田中的水抽出来去浇灌东南沿海的田。

‛有人非常形象地这样评价。

数量庞大的民间资本和极高的民间融资率，是山西建立一家本土银行最直接的原因。

30年前山西有一位学者就开始呼吁：希望能在山西成立一家本土银行。

他就是原山西财经学院院长孔祥毅，一位长期研究金融理论与金融史的专家。

而
今，在晋商银行成立之时，这位学者已成为晋商银行的独立董事。

孔祥毅说一开始，有人提议山西是能源大省，应该成立一个能源发展银行；有人说山西省银行在建国前比较有影响，干脆就叫山西省银行；也有人认为晋商精神光照后人，成立的银行应该叫晋商银行。

孔祥毅说不论银行叫什么名字，只要总行在山西就能促进山西经济发展，建立金融‚洼地‛，防止大量资金外流。

两种资本的博弈
在晋商银行概念提出之初，刘俊平就想更多地吸收民间资本进来。

他介绍说，当时晋商银行的组建考虑采用两种方式，一种是直接向民间企业家募集资本筹建，另外一种则是以城市信用社为基础，对这些城信社按市场原则进行改革重组，让民营企业参股其中。

2005年11月，刘俊平将晋商银行的申请递交到了山西省银监局，等待有关部门的协调。

在刘俊平的计划中，晋商银行要成立于晋商的发源地———晋中，总行就设在太原与榆次的交界处。

并且股本大致框架已定，‚80%面向省内民营企业，20%来自外资‛。

刘俊平解释说，之所以将总行设在晋中，就是要打‚晋商‛这个牌。

早在19世纪20年代，山西人就在晋中成立了银行的‚老祖宗‛———票号。

所以说，晋商银行植根于晋中是非常合适的。

晋商银行也应是纯粹的民营银行，要由山西的民营资本掌握。

与刘俊平提出的让民间资本占更大比重不同的是，孔祥毅一直坚持政府应该在晋商银行中占主导地位。

他认为，政府的股应该大一点，以此来弥补山西目前民营企业管理上的不太成熟。

更何况有政府资本参与，银行的信誉度会更高。

专家建议政府控股
孔祥毅说，当时给政府提建议的时候就发生过争论：一个是政府入不入股？谁控股？最终专家的意见是由政府控股。

专家认为，山西省民间企业家的水平还难以达到组建成熟商业银行的水平，纯民营的银行架构肯定难以实现，只能通过商业银行重组。

而山西省范围内的几家城市商业银行及城市信用社均存在规模较小、业务单一、需要增资扩股的问题。

因此，单靠任何一家银行都难以独立完成合并其他商业银行的任务。

另一方面，还要给这些商业银行的历史包袱和呆坏账找一个好的归宿，这样才能谈得上做大做强，只有解决了这些问题，新的晋商银行才不会‚换汤不换药‛，才能在新的体制和发展平台上轻装前行。

孔祥毅说，省内现在一些商业银行之所以能够顺利运行，政府资本起了很大作用。

山西省政府最终采纳了专家的意见。

这也意味着刘俊平以民间资本为主的晋商银行梦想破灭。

而对于刘俊平提出的晋商银行总行设在晋中的方案也未被省政府采纳，按照省政府决定，晋商银行将在太原市商业银行的基础上进行重组。

太原市商业银行董事长吕福征曾向媒体表示，借着晋商银行组建的大好机遇，太原市商业银行也可以打造成为新型高效的现代化银行。

可以说这个方案两全其美，即解决了太原市商业银行的发展，也可以让晋商银行有个高起点。

化解不良资产
也许，很少会有人注意到，距离省银监局不足百米的金荣花园酒店。

去年8月6日，省政府成立晋商银行组建领导小组和筹备组，晋商银行组建全面启动。

而酒店内一排套房的房门上贴着印有‚晋商银行筹备组‛的字条，筹备
组办公地点就设在酒店6层。

而处臵太原商行不良贷款的方案，早在3年前就已经开始。

从2005年开始，太原商行经市政府常务会议审议通过《太原市商业银行化解金融风险综合改革方案》。

经山西省、太原市政府批准成立国有独资的太原市财融资产管理公司，以此化解太原市商业银行的不良资产。

根据省政府《关于太原市商业银行不良资产处臵及组建晋商银行增资扩股工作方案》，太原市商业银行也制定了不良资产处臵及增资扩股方案，并经去年11月29日召开的太原市商业银行临时股东大会审议通过。

风险处臵，省、市两级政府下定决心通力合作，两级财政先后‚砸‛出30多亿元，专项用于太原市商业银行化解不良资产，增资扩股。

政府主导之外，‚易价‛的市场运作方式消化了大量不良资产，股东用1.8元买1元的股份，0.8元就用作消化不良资产，其中14亿不良资产就是用这种方式化解。

‚在处臵不良资产上，江苏银行采用了信托的方式，三峡银行采用了打包信托的方式，山西这种政府主导、市场运作和自身消化的联合方式也是一种创新。

‛省银监局现场检查四处处长马平衡说。

去年1月15日，太原商行首次召开股东大会，同年8月，太原市商业银行资产总规模已达218.2亿元，资产总额增长3.23倍，资本充足率达到30%，不良资产控制率高达210%，达到了银监会2006年的规定：城商行不良资产率必须降至10%以下，资本充足率必须达到6%以上的监管要求，由原先的5级银行，跨越式升级为3级。

挂牌前的等待
组建工作进入转关阶段，晋商银行要挂牌，必须获得中国银监会批准太原商业银行更名的函件。

到去年12月中旬，此事仍然杳无音讯。

按照省政府的安排进度，批复必须在年底前拿到。

晋商银行负责人找到省银监局局长邓智毅，提醒他时间不多了，‚马上就要开两会了，怎么交代？‛邓智毅出了一身汗，甚至打算带上铺盖到银监会楼道里等。

此后十多天，邓智毅将全部的精力都集中在办理批复上。

省委常委、太原市委书记申维辰在一次会议上说：‚我觉得弄不下来。

‛
功夫不负有心人。

2008年12月31日下午4点，邓智毅拿到了众人期盼的中国银监会《关于太原市商业银行更名的批复》，同意太原市商业银行股份有限公司更名为‚晋商银行股份有限公司‛，简称晋商银行。

他拿上批文后马上告诉了同样焦急等待的上官永清。

上官永清又很快给申维辰发了一条短信：邓局长成功了，批文下来了。

对于此事，申维辰公开评价说‚太伟大了‛。

邓智毅说，太原市商业银行的情况实在太糟糕，有些资料并不齐全，能办下来是银监会‚特事特办‛。

随后的组建进程势如破竹，2月5日，晋商银行股份有限公司股东大会通过七项决议，选举上官永清为董事长、聘任闫俊生为行长。

2月6日领取金融许可证，随后，取得法人营业执照。

[2]
4企业文化
文化内涵
传承晋商金融文化，弘扬现代经营理念，敬业、守纪、和谐、创新、发展。

‚融汇天下，共铸伟业‛。

晋商银行从历史中走来，在改革中诞生，并必将在传承和创新中不断走向成熟和强大！
企业口号
厚德永续，源远流长；
融汇天下，共铸伟业！
晋商银行标识释意
标识由‚内方外圆‛的古钱币与‚晋商银行‛的中、英文字共同组成。

古钱币以传统红色为主色调，由红、紫、黄、绿、棕五种颜色和天地四方共80块模块组合而成。

古钱币的形状源自三晋古魏国的垣字钱，象征着晋商银行悠久的历史渊源。

内方的造型，显示出晋商银行以义制利的商业伦理与规范、谨慎的风险控制理念。

动态的圆形轮廓、五彩缤纷的色彩、数字化的模块，既向内凝聚，象征着晋商银行强大的生命力、凝聚力与创造力；同时又向外延伸，象征着晋商银行融汇天下，根植山西、面向全国，敢于竞争、善于竞争，努力做强、做大的蓬勃生机与企业精神。

5发展目标
城市商业银行是银行体系的重要组成部分，是支持和推动地方经济发展的重要力量，也是当前金融改革的重点环节。

近年来，山西省城市商业银行不断深化改革，加强管理，为经济社会发展做出了重要贡献。

截至2008年12月底，山西省已有太原、大同、阳泉、长治、晋城、晋中6城市商业银行，总资产662亿元。

筹建中的晋商银行和山西银监局从来没有对外发布过正式消息，相关人士也讳莫如深，即便是在股东大会召开之后。

董事长上官永清在媒体面前也是三缄其口。

2月12日，太原市召开金融工作座谈会，实际上就是希望各家银行能够支持太原市列出的310个重点项目。

上官永清参会并作了发言，表态会全力支持，并提出政府应为金融机构创造良好的发展环境。

对于晋商银行只简单提到发展方向。

会后，记者联系上官永清采访，得到的答复是还没有挂牌，不方便接受采访。

这一谜底在昨天被正式揭开，猜测和事实有一定差距。

马平衡介绍说，组建后的晋商银行晋升为山西省省属金融企业，定位是扶持中小企业、参与重大项目、支持优势企业、服务城乡居民。

其发展战略分三步走：
第一步更名挂牌，已经完成。

第二步是跨区发展，成为2级银行后在省内设立分支机构（已在吕梁、运城设立分行），大同、阳泉、长治、晋城、晋中5家商业银行可以自愿加入进来。

第三步就是择机上市。

‚不管其他几家商业银行参与与否，晋商银行肯定会按照既定线路走下去，这是一条市场路线，不是行政手段所能干预的。

‛马平衡说。

未组建以前，2007年，太原市商业银行被银监会评为5级，这意味着面临破产。

经过重组，晋商银行资本重组率达到30%，重组后评级为3级。

马平衡说，‚按照规定，资本重组率达到8%就可以了，而且是越高越好。

‛
评为2级之后，晋商银行将在忻州、朔州、吕梁、运城、临汾5个没有商业银行的地市设立分行，在有条件的县设立支行，分支机构不具有法人资格，在总部指导下工作。

政府是第一大股东
组建后的晋商银行是股份制银行，按照方案，资本金要达到32亿元。

目前募集到了23.91亿元。

省政府是第一大股东，4.8亿元，占总股本20.07%，太原市政府保留原有股本3.2亿元，占总股本的13.38%。

太原商业银行占3%。

法人股63%
多，太钢、焦煤集团、国际电力、潞安集团、晋城煤业等都是股东。

显而易见，晋商银行的股东除了政府，主要的就是国有大企业，从《山西青年报》记者了解到的情况来看，仅有山西紫风集团是其中的民营股东。

作为股东，这些企业也都是各大银行拉拢的重点客户。

这样的资本构成的确实力雄厚，是否意味着山西各商业银行之间面临一个重新洗牌的过程，而且这些企业在晋商银行贷款是否更加方便？‚存款上或许会有倾斜，贷款上肯定会更加严格，每个银行的服务对象、市场定位、银行实力不同，企业会根据需要选择不同的银行。

‛相关人士分析说。

事实上，太原市商业银行之前就出现过这样的问题，‚制度上薄弱，高管人员不稳定，股东大量贷款，导致银行出现问题。

晋商银行内部机构完全按照公司制的架构进行设臵，目前已经制定了120多个管理制度，并选派了强有力的高管，不会出现穿新鞋走老路的状况。

‛
一直坚持政府应该在晋商银行中占主导地位的我省经济学家孔祥毅认为，有政府资本参与，银行的信誉度会更高，政府资本凭借良好的信誉赢得了老百姓的支持。

但他也强调，政府控股但不能过多干预银行的运作，晋商银行的运作应该模仿晋商票号的管理模式，即将经营权与所有权进行分离，行长应该是职业经理人，不应该由政府部门委派。

马平衡说，政府和其他股东一样，占多少股份说多少话，不会行政干预市场运作。

不少业内人士均表示，新成立的‚晋商银行‛要吸纳‚新晋商‛和大量的民间资本来入股，特别是游离于金融体系之外的民间资本。

‚晋商银行挂牌之后还将继续募集资金。

只要是优质资金都有可能被吸收进来。

‛马平衡介绍。

方案取舍
对于金融市场并不发达的山西，采用何种方式组建地方银行，成了当时急需破解的难题。

省银监局现场检查四处处长马平衡介绍说，‚一般成立新的银行有3种模式，一是新建一家银行，二是银行重组，三是银行合并。

‛
效仿渤海银行完全设立新行？1996年获批的渤海银行，直到2006年才正式筹建营业，跨度10年时间，这种方案用在山西成功几率几乎为零，不符合如今山西的市场需求。

效仿徽商银行，由一行独大，合并多家金融机构方式组建？山西还没有一家银行，能够达到像当时合肥商行那样的地方资本实力。

效仿江苏银行，由多行平等合并重组？全省共有6家地方银行，分散在6个地市，区域协调难度过大，成本过高。

具体督导此项工作的省银监局，花费一年多的时间，赶赴多个省市考察地方商业银行，总结重组经验，希望找到最适合山西本土的组建模式，并将结果向中国银监会和省政府汇报。

去年9月5日，省政府召开会议，审议通过省银监局提交的《山西省组建晋商银行工作方案》，确定出全新的组建模式，先改组太原商业银行，翻牌‚晋商银行‛，然后整合省内其它资源。

[4]
6发展战略
晋商银行是一家总行设在山西的股份制商业银行，为省属大型金融企业。

战略远景：积极完成省内网点布局，逐步向省外拓展辐射，择机在境内外公开上市。

把晋商银行打造成：资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的，根植三晋、服务山西、面向全国、走向世界的，具有较强竞争力和影响力的
民族品牌银行。

7发展规划
要加快调整业务收入结构
科学合理的业务及收入结构是实现可持续发展的重要措施，也是推进我行业务发展战略的主要抓手。

要合理组合公司银行业务、零售银行业务和财富管理业务，大力发展零售银行业务，积极推进财富管理业务，促进收入结构从以存贷利差为主向利差收入和非利差收入并重的转变。

要优化信贷资产结构
资产结构的科学合理决定着我行信贷资产的质量和效益。

未来三年我行公司资产业务的大、中、小客户占比应该保持在5∶3∶2的比例，要扶持优势中小客户，把握其经营特点，建立符合中小客户经营特点的经营管理机制，提高服务效率，努力培育我行的基础客户群；要加强与其它金融机构的全面合作，参与重点项目，支持优势企业，使我行信贷资产更具抗风险能力。

要建立以资产业务带动中间业务的联动发展机制，积极开展交叉销售和组合营销，构建我行新的盈利模式。

一方面以融资业务促进投行业务发展，通过为客户提供融资业务来争取债券承销(短期融资券和中期票据的承销)、重组并购等各类投行业务机会；另一方面以投行业务来巩固和竞争发展客户，积极发展针对目标客户群的财务顾问、银团筹组及安排、资产证券化和综合金融服务方案等投行业务，使我行获取更多的综合业务机会，拓展更为广阔的优质客户，实现我行收入结构多元化的发展目标。

要实施零售业务经营模式的转变，通过开展理财、个人信贷、信用卡等业务，争取、培育高端客户，实现负债业务的增长，为全行业务发展提供充足的资金来源。

要加快、完善我行现有的营销渠道，按照‚效益优先、服务优良‛的理念，整合现有的物理网点，加强自助网点的建设，使其成为物理网点的有效补充；同时，要加快虚拟渠道的建设，通过网上银行的功能开发，利用互联网的优势，实现虚拟营销网络的构建。

实现在低成本、短时间内快速建立销售渠道的目标。

要树立流程银行的理念，以客户为中心，以风险控制为核心，进行流程再造。

从全行整体出发研究制定主要业务流程的顺序、约定、从属、权限和责任，降低银行内部交易成本，防范操作风险，提高运行效率。

要积极探索风险控制体系建设，建立全行、全员、全过程的全面风险管理组织体系。

建立包括信用风险、市场风险和操作风险在内的，全程、量化和立体的全面风险管理体系，形成全行统一的风险偏好、风险管理战略、风险管理制度和风险管理文化，使风险管理贯穿于经营决策、资本配臵、产品定价、绩效考核、市场营销等经营管理全过程。

全面提升组合层面的风险管理水平，在有效防范和控制风险的基础上，积极推动业务稳健发展。

要建立和完善各项经营机制
一是建立科学的选人用人机制。

人的问题是企业生存发展的决定性因素。

我们要进一步完善科学合理的选人用人机制，按照重民意、重能力、重业绩的原则，不拘一格选拔人才，放开手脚使用人才，创造条件保留人才，人尽其才，才尽其用，尽快建设一支适应现代金融企业要求的员工队伍。

二是建立完善的经营绩效考评机制。

通过竞聘上岗、按绩考核、末位淘汰，实现干部能上能下、员工能进能出。

三是建立以绩效为主要考核内容的薪酬分配机制，以岗定薪，按绩取酬，。