担保机构组织结构及流程介绍

担保机构组织结构及流程介绍
大连市企业信用担保有限公司
张月
目录
♦一、担保行业概述
♦二、担保机构组织结构
♦三、担保机构机制和制度体系
♦四、担保业务种类
♦五、担保业务流程
♦
♦一、担保行业概述
1、我国信用担保机构的发展状况
担保行业自1999年开始在中国试点，目前全国已有6000多家担保公司,绝大多数省份已经拥有了健全的担保体系图表
2、担保行业概况
按照担保机构性质
♦政策性担保
♦商业性担保
♦互助性担保
按照担保机构经营类型
♦专业型
♦混业型
每个客户单笔担保金额不超过担保公司注册资本的10%
担保费的收取在2-8%之间
3、担保公司的作用
♦弥补信用不足
♦促使贷款成功
♦承担风险责任
4、担保业务协同体系图表
二、担保公司组织结构
组织结构并不能解决所有的组织问题，一个组织能否正常运转，除了要选择合理的组织结构形式外，还取决于人员配备、工作激励、行为控制和组织文化等诸多因素。

担保机构的组织结构形式很多，主要介绍三种：
直线结构制，直线职能制，事业部制。

三、担保机构机制和制度体系
任何团体、组织、企业、机构的运行与发展都离不开体制机制和有关制度的保证。

机制是工作系统的组织，是相互间作用的过程和方式，是把握经营方向，保证工作完成动力的载体。

制度是知与行的法规，是过程细节的特定。

不同的组织、企业有不同的机制和制度，这也就是我上述所讲一般性原则。

担保企业应当建立什么样的机制和制度？一般应建立至少四种机制和与之相配套制度。

1、组织运行机制：建立法人治理结构，产权明晰，权责明确，确保出资人的权益和信心。

最重要的是资金到位是，既要防止股权主体的虚位与脱位，也要防止股权主体的错位与越位。

“要按企业化管理、市场化运行、授权经营、分工监督的原则”，逐步建立组织结构、营运体系和机制，同时建立健全的规章制度。

比如章程、股东会、董事会、监事会配套制度建设。

2、业务运行机制：业务操作流程、部门职能职权划分、品种设计、市场开发、风险控制、贷后管理、代偿追偿等制度配套。

以分散风险制衡权力的原则为指导，明确岗位责任，落实各相关方职权、责任到位、信息对称、确保安全为目的。

要有利于业务开拓、市场开发与风险控制的一致性；有利于工作效率与审慎原则的一致性；有利于业务部门之间的分工、配合与制约的一致性，有利于经济效益与社会效益的一致性等。

3、管理机制：管理机制实际上是对人、财、物的管理制度，对人财物、技术、管理等资源进行相应配置。

这一机制的建立对担保机构来说显得尤为重要，尤其在用人制度上一定要建立“面向社会、自主决策、择优聘用、合同管理”的制度，员工岗位培训制度既包括业务素质的提高，也包括思想政治的教育。

4、激励约束机制：企业的发展固然离不开创新与技术，但归根结底是人力资源起着决定性的作用，市场经济是效益经济，由于经营者和人力资本的价值观不统一，需要通过一种制度安排使两者在相对公平、兼顾效率的前提下，充分体现经营者人力资本的价值。

四、担保业务种类
担保项目按照行业分类
1、企业融资担保
2、个人融资担保
3、非融资业务
五、担保业务流程
（一）项目咨询
♦面临融资方式的多样化趋势，咨询和开拓是业务的最开始阶段，也是一个重要环节，主要作用：
♦a、了解客户基本情况，在需求客户中筛选出目标客户，为下一阶段业务的顺利高效开展奠定基础
♦b、通过咨询，加强银行及客户对公司的了解，客观上起到宣传的作用
咨询涉及内容
♦企业基本情况
♦财务情况
♦借款金额及用途
♦反担保措施
♦向客户介绍公司的情况
♦初步设计方案？
咨询结果
✦项目可行：要求企业报送基本材料
✦研究确定：也可以进行现场咨询
✦否决：保持跟踪
（二）项目立项
♦仔细阅读企业报送的材料
♦通过部门会议进行集体讨论
♦对符合标准的项目进行立项
♦确定项目A、B角，进入项目初审阶段
（三）项目审核
♦项目审核是整个工作的核心和精华
♦要求项目经理有很强的综合能力和责任心
♦要善于动脑发现问题，寻找解决的办法
项目审核步骤
1、充分准备
要点：
♦要求企业提供尽量全面的资料
♦仔细阅读企业提供的资料，列出其中存在的问题，准备工作底稿
♦调查行业整体发展状况，重视系统风险分析
♦2、现场考察
对贷款主体基本情况，资产、运营、管理等状况进行实地查看
要点：
♦一般要全过程全面查看；
♦目测资产、运营、管理等实际状况；
♦有关技术、装备、环保、产业政策问题；
♦现场询问不同对象，查看有关原始凭据；
♦及时询问探讨有关问题；
3、面谈访谈
♦与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；
♦就重要问题向申保单位内部的不同部门或人士访谈； case 4 4、数据核查:对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查；
♦企业财务状况 :通读报表，关注明细
♦现金流量分析
♦有关数据分析
5、相关调查
♦就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实；
6、与银行等方面沟通
♦对借款人情况的了解、分析、看法、意见；
♦银行与担保机构合作的背景、真实目的、诚意；
♦合作方式方法
♦7、对反担保措施方案进行设计
反担保措施的选择
有效的担保物的特征为
♦所有权明晰且无争议；
♦担保品价值的可预见性；
♦受政策制约因素弱；
♦比较容易保存或管理；
♦快捷实现物权；
♦变现成本低；
♦在担保期内，其价值相对稳定；
♦如果货币价值不高，必须对借款人有高而稳定的价值。

抵押
质押
♦有限责任公司股权质押
♦仓单、提单质押
♦特许经营权质押
♦应收帐款权利质押
♦汽车合格证质押
♦商标权质押
♦专利权质押
♦股票质押
保证
♦关联企业保证
♦无关联企业保证
♦个人连带责任保证：若所担保贷款出现风险，有权追索保证人的家庭财产。

通常要求企业的主要股东、主要经营负责人、财务负责人及其他重要相关人员承担个人无限连带责任，以防范企业主观意愿上拖欠担保贷款的风险。

由保证人、保证人的家庭财产共有人共同签署《个人连带责任保证合同》
反担保措施灵活多样
♦反担保措施的灵活多样性是担保公司与银行的主要区别，也是担保公司赖以生存的法宝。

♦根据每个企业自身的情况，为企业制定切实可行的反担保措施组合，实现银、企、保三赢。

（四）、项目复审
从更高更全面的角度看项目，由风险管理部负责，工作主要包括:
1）审核项目资料的完整性和齐备性;
2）审核反担保措施的法律依据及合理性；
3）对整个项目的风险性进行分析，形成复审意见。

（五）项目审批
项目审批包括审保委员会审批和总经理审批两个阶段。

1、审保委员会审批是由公司审保委员通过召开会议的方式集体审批，
2、会议由审保委员会主任主持，由担保业务部项目经理负责上会项目的汇报，AB 角均陈述意见。

审保委员会须有三分之二以上委员同意项目通过。

有同意、否决、复议三种意见。

3、总经理审批为最终审批，总经理审批同意后，项目进入签约阶段。

（六）签约承保
签约承保阶段，主要是严格执行审保会决议，防止操作风险。

1、坚持面签反担保合同，保证反担保手续的合法、有效；
2、尽量避免逆序操作，防范项目操作过程的法律风险；
3、对贸易融资类业务进行贸易背景真实性审查。

（七）保后监管
担保项目保后跟踪工作包括:
1) 制定并实施在保项目监管方案
2) 了解在保项目情况，分析项目动态，定期填报《在保项目追踪管理报告》
3) 对在保项目的综合情况进行统计分析及评级
4) 制定重点项目监管计划并实施
5) 对出现风险项目提出预警报告
保后监管注意事项
1、要及时索要财务报表
2、要及时与贷款银行沟通
3、要坚持定期进行现场监管
♦现场监管要关注以下几个方面：
♦1、贷款资金使用效果，贷款资金用途与企业申请时与无不同；
♦2、企业与项目审核时的重大变化情况；
♦3、项目的风险点有无不利变化；
♦4、抵押物变化情况，尤其是机器设备、存货等价值易贬损动产的保存和使用状况；♦5、保证人的经营状况。

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（八）担保终结
1、办理担保项目正常终结手续，解除抵押登记;
2、担保项目非正常终结带来的展期、代偿、追偿及法律诉讼等相关工作。

3、项目过程中的经验和教训
4、加强对优质客户资金需求的跟踪。