第四讲 负债PPT课件

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专家建议
• 如果持卡人并非手头紧张，最好不要申请分期付款
• 如果对于未来何时能获得还款资金并没有把握，但时间可能不会很长，可以选择支付最低还款额，当手头 宽裕的时候一次性还清；
• 如果未来收入稳定且暂时无法全额还款，那么可以根据每月的还款能力确定分期付款期限，一般期限越短， 利率越低。
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免息 还款期
25天 工行25～55天 55天
招行：每张都有一个记账日，免息期=记账日起+18天
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信用卡的费用
• 1、年费 • 2、循环利息 • 3、取现相关费用 • 4、分期付款费用 • 5、挂失费和补卡费 • ６、其他
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• 若30天后还，费用总计为1×30+10＝40元。
• 这笔存放在信用卡账户内的资金就属于溢缴款。这笔钱存在信用卡 里不仅没有利息，而且从信用卡中取出时可能还需支付一定金额的 手续费。
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分期付款：免息不免费。
• 提前还款要收取全部的手续费，如有退货，不能退还手续费
确保良好信用记录
• 个人的信用状况最终由个人过去的信用行为决定。 • 随时留意还款日期，避免产生负面记录。
• 如果个人的信用报告中已经存在负面记录，应努力避免出现新的负面记录，尽快重新建立个人守信的信用 记录。
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不要让债务缠住你的一生！
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•
银行信用卡部的理财师给小明算了一笔账：
•
首先，由于小明没有在免息期内及时还款（连最低还款额都没有达到），日息将从他刷
卡的当日计算，
•
第一个月产生的利息是：10000×0.05%×31=155（元）
•
第二个月产生的利息是：
（10000+155）×0.05%×28=142.17（元）。
•
第三个月产生的利息是：
年费
• 一般第一年免费，第二年起在刷卡次数或金额超过一定限额后免年费。
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循环利息
目前大部分银行利息计算方式是从透支之日开始计算，而不是免息期结束日，计算的方式为日息万分之五， 并按月计收复利，换成年息就是18%。
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• 小明在1月1日使用信用卡刷了一笔10000元的账。后来，由于各种原因，他没有及时还款。 一年之后，当他想要去还一年前的卡债时，他发现，自己已经欠了一大笔的利息。他感到十 分奇怪。
（10000+155+142.17）×0.5%×31=159.61（元）
•
……
•
以此类推，我们可以列出表格：
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最后，小明连本带利一共要还给银行 11802.71+182.94=11985.65元。
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• 这一年里，小明透支信用卡而背付了1985.65元的利息支出。年利率为：19.8565%，折合月利率超过 1.65%。
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免息期
• 一般免息期由三个因素决定： • 客户刷卡消费日期、 • 银行对账单日期、 • 银行指定的还款日期。
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ห้องสมุดไป่ตู้
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免息还款期
银行 记账日
对账单
到期
生成日 还款日（每
（每月1日） 月25日）
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01/5
25/5
01/5
01/6
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信用卡使用小结
• 不要养成透支消费的习惯 • 刷卡消费，最好是按期全额还款。 • 如果还最低还款额，则不会影响信用记录。但不能享受免息期，全额计息。 • 如果连最低还款额都没还的话，则除利息外，要交纳滞纳金，且上信用报告。
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逾期期数
• 2008年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的 资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。
• 在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。
• 但是，如果2008年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上， 此时这三个数据就会发生变化：
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• 汤小姐高昂的利息就是全额罚息造成的，她由于没有还清所有额度，12001元的免息期失效，从消费的当 天算起，每天收万分之五的利息，汤小姐算下来，到3月18日为止，共扣罚息12001×20×0.0005+1× （46-20）×0.0005=120.023元。
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• 小王的账单日为每月5日，到期还款日为每月30 日
• 小王收到的4月5日的账单包括他从3月5日到4月 5日之间的所有交易。
• 其中3月18日小王办理了一笔交易：缴纳电费花 费了1000元。
• 小王4月5日的账单中显示：账户总消费1000元， 最低还款额100元。
• 如果小王在4月30日之前偿还1000元，则5月5日 的对账单中显示循环信用余额的利息为零；如果 小王仅还了100元，则5月5日对账单中会显示利 息为23.75元，计算方法如下：
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案例
小心，一元钱未还全款罚息 欠两毛五利息入银行“黑名单” 小伙买房无法贷款（2010年03月19日 ） 还款晚一天交滞纳金1.5元 房贷多付4万利息 （2010年08月8日 ）
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小心，一元钱未还全款罚息
• 春节去香港旅游的汤小姐2月1日用自己的深发展信用卡购买了一款心仪已久的LV包和化妆品，总价共 12001元，从香港一回来，2月20日汤小姐及时还上了信用卡上12000元的欠款，第二个月她突然在信用 卡账单上发现循环利息大得吓人，高达120多元，汤小姐怎么也想不通，早已按时还上，为什么还有这么多 利息？
到底如何看待负债？
• 并非是无路可走的选择，负债的关键词是适度！
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为什么要使用贷款？
• 用贷款消费——平衡一生收入支出
收入曲线
支出曲线
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教育期
出
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生
岁
奋斗期
50 岁
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养老期
60 岁
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为什么要使用贷款？
• 用贷款投资——放大投资收益
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感谢您的观看！
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• 循环利息＝1000元×0.05%×43天（3月18日到 4月30日）+（1000元-100元）0.05%×5天（4 月30日到5月5日）＝23.75元。
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取现的相关费用
• 包括手续费和利息，没有免息期。自存款取出也会收费
• 以建行为例 ：取现2000元，利息每天1元（2000×0.05%），手续 费10元（2000×0. 5%）
• 总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1 年商业 贷款利息5.31%。
• 假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.6%/月， 每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算 的名义 年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只 欠银行100元，但银行仍按1200 元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真 正年利率约为15.48%。
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• 信用卡好用，但要先弄清游戏规划。
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• 信用卡实质是一种消费贷款，它是由银行等金融机构发行的，采用循环透支消费方式，持卡人在信用额度 内可以消费透支，透支金额在免息还款期内，全部还清，不用付息。
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人民币贷款利率表2008-12-23
项目
年利率（%)
一、短期贷款
六个月以内（含六个月）
4.86
六个月至一年（含一年）
5.31
二、中长期贷款
一至三年（含三年）
5.40
三至五年（含五年）
5.76
五年以上 三、贴现
贴现
5.94 以再贴利率为下限加点确定
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一、负债管理原则
１、尽量用现金消费，用贷款投资 ２、使购买的资产的经济周期与债务期限匹配
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一、负债管理原则
消费贷款 投资贷款
资产价值 减少
增加
负债
不变
资产净值 减少
增加
结论 用现金消费 用贷款投资
尽量用现金消费，用贷款投资
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一、管理原则
百货——现金 汽车——4～6年
房子——长达30年
使购买资产的经 济周期与债务期
限匹配
投资——投资期限
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信用卡
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信用卡深受欢迎是因为：
• 使用方便 • 能透支 • 能积分换得丰富的礼品 • 其他各种各样的馈赠
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几个相关定义
１、透支：就是卡中没钱时，先消费后还款。
２、信用额度：就是发卡银行提供的最高贷款金额。
３、循环贷款：信用卡提供的是一个循环信贷账户，借款人可以支取部分或全部额度，一量已经使用余额得到 偿还，则该信用额度又重新恢复使用。
４、免息还款期：从记账日至规定的还款日之间的期限。
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什么是个人征信系统
• 征信系统就是专业化的、独立的第三方机构（目前我国是中国人民银行）为个人建立信用档案和基础数据 库，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供个人的信用报告的系统。它于2006年1月正式 在全国联网运行
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个人信用报告
关于信用污点
• 通常，我们在查询个人信用报告时非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类 信息，如何在报告中找到这些“污点”呢？
• 以下几个项目较容易出现此类信息：首先应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期 期数”。“未还最低还款额次数”等。
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• 首先当前逾期期数变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000 元，即8月逾期1 次；累计逾期次数变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次， 第6个月(也就是8月份)再逾期1次；至于最高逾期期数则取3月至8月“当前逾期期 数”的历史最大值，即7月的5次。
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