未来消费金融有三大核心竞争力 蕴含巨大市场空间
银行组织架构改革三大模式
银行组织架构改革三大模式立足当下，从商业银行组织架构的现状与发展趋势吸取经验，对自身组织架构进行改革完善，将有助于商业银行顺应新模式转型完成“换道超车”，重塑核心竞争力。
商业银行组织架构改革的方向可以概括为“一项系统工程，两个支撑，三个重要调整”。
新形势下，我国一些领先银行开始主动求变，率先明确并加快探索向数字银行、生态银行、开放银行、敏捷银行等新模式的转型。
尽管转型的模式方向不同，但这些新模式的内在逻辑都需要商业银行具备快速应对市场高频变化并实时智能响应客户个性化、差异化、定制化金融需求的能力。
这就要求商业银行加快推进深层次改革，构建与之相适应的内部组织机制，否则向新模式转型可能就会变成空中楼阁。
自2005年中资商业银行股改上市以来，我国商业银行的组织架构经历了全方位、系统性的变化，不同类型的商业银行目前均已基本形成较为稳定的组织架构模式。
与此同时，随着外部经营环境的不断变化，商业银行的组织架构也在持续进行动态调整和优化。
当前国内银行组织架构存在三种主要模式以2018年年报数据统计，中资商业银行总行设置的部门数量方面，国有大型商业银行设置的部门平均数为39.6个，通常是典型的传统业务条线管理方式；全国性股份制商业银行设置的部门平均数为33.4个，专业化、矩阵化趋势明显；北京银行、上海银行与江苏银行三家头部城商行设置的部门平均数为35.3个，组织架构与股份制银行已经非常接近。
当前国内商业银行组织架构的典型类型主要包括职能式、事业部制、大部制三种，以及几种模式的混合。
传统直线职能式组织架构是当前国内银行的主流模式。
采用这一架构的银行基本是按照公司业务、零售业务和金融市场业务三个板块的具体业务职能管理，进行前台部门划分以及中后台支持职能部门的设置。
事业部制改革成为我国商业银行近年来变革经营体制的重要方式。
这种组织结构形式最突出的特点是“集中决策、分散经营”，即总行集中决策，事业部独立经营、独立核算。
金融科技感悟心得体会(3篇)
第1篇随着科技的飞速发展，金融行业也在经历着一场前所未有的变革。
金融科技（FinTech）的兴起，不仅改变了传统的金融服务模式，也为广大消费者带来了前所未有的便捷。
作为一名金融从业者，我有幸见证了金融科技的蓬勃发展，并在其中收获了许多感悟和心得体会。
一、金融科技的魅力1. 提高效率金融科技通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，实现了金融业务的线上化、自动化，大大提高了金融服务的效率。
以移动支付为例，消费者只需一部手机，即可随时随地完成支付，无需排队、无需现金，极大地节省了时间和精力。
2. 降低成本金融科技的应用降低了金融机构的运营成本。
传统金融服务过程中，人工操作、纸质凭证等环节耗费了大量的人力、物力。
而金融科技的应用，使得这些环节得以简化甚至消除，从而降低了金融机构的运营成本。
3. 丰富产品金融科技为金融机构提供了丰富的产品创新空间。
例如，P2P借贷、消费金融、众筹等新兴金融模式，都是金融科技的应用成果。
这些创新产品满足了不同消费者的金融需求，推动了金融市场的多元化发展。
4. 提升体验金融科技的应用提升了消费者的金融体验。
通过智能客服、个性化推荐、金融教育等手段，金融机构能够更好地了解消费者需求，提供更加贴心的服务。
二、金融科技的发展趋势1. 金融与科技的深度融合未来，金融与科技的融合将更加深入。
金融机构将更加重视技术研发，加大在人工智能、区块链、大数据等领域的投入，以提升自身的核心竞争力。
2. 金融服务的普及化随着金融科技的普及，金融服务将更加便捷、普惠。
无论是城市居民还是农村居民，都将享受到金融科技带来的便利。
3. 金融风险的防控金融科技在带来便利的同时，也带来了一定的风险。
金融机构需要加强风险防控，确保金融市场的稳定。
4. 金融监管的升级金融科技的发展对传统金融监管提出了新的挑战。
监管部门需要不断完善监管体系，确保金融市场的健康发展。
三、金融科技从业者的感悟1. 持续学习金融科技发展迅速，从业者需要不断学习新技术、新理念，以适应行业发展的需求。
杭州日报 - 铜掌柜创始人CEO张焱：梦想属于敢闯的人
杭州日报-- 铜掌柜创始人CEO张焱：梦想属于敢闯的人仓前街道良睦路1288号，梦想小镇8号楼。
这个开启杭州创客造梦新时代的地方，凝聚了众多敢想敢拼的青年企业家。
张焱，就是其中一位。
这个“80后”的高壮小伙，不仅是互联网金融平台铜掌柜的掌门人，更是胡润浙江财富新势力50强榜单中的新贵。
精力充沛，敢想敢做，创业路上从不按常理出牌，却一手打造出由跨境电商金融业务为先导的消费金融综合性业务模式，通过全方位的风控尽调及风险数据分析模型，实现完整的风险控制闭环。
同时，张焱始终致力于生活消费金融化，为投资者提供低风险高收益的投资渠道。
从年轻时的“玩家”到如今的金融“专家”，张焱用了十年时间。
在他的努力下，铜掌柜成为2015最具价值投资互联网金融机构，并通过为跨境电商商家提供个性化定制金融服务，为杭州跨境电商综试区发展贡献了自己的力量，受到省委领导的高度赞扬。
从“玩家”到“专家”，成功从来没有一蹴而就试水铜掌柜的门口，是一只憨态可掬的大型“铜猫”。
张焱说，它是“铜掌柜”的代言人。
走进公司，办公环境的每一处都彰显着互联网基因。
用“蛇精病”、“程序猿”、“产品狗”、“运营猫”等动物头像来区分的各部门工作空间，以“铜猫游世界”为主题、用不同城市来标明的会议室，还有那些传说中只有世界级互联网公司里才有的零食补给站和娱乐休闲区域。
“我的座右铭是，梦想是给敢闯的人的。
”张焱笑道。
而他自己，也在身体力行。
性格中与生俱来的不安分因子，让张焱的创业之路开始得比别人都早一些。
2003年，刚读大二的张焱就拿着家人给的30万购房款，在杭州买下了两家酒吧。
用他的话说是“头脑一热”，就开始了第一次的创业。
“那时候杭州的房价只要6000元/平方米。
如果用那笔钱买房的话，也许是一次不错的投资。
”然而，由于经验不足，首次创业并没有给张焱带来成功的满足。
但这一次勇敢的创业“试水”，却注定了张焱之后一系列并不一帆风顺，但却从不曾停歇的自我超越。
毕业后，张焱来到了温州，跟朋友一起做起了皮鞋代销，一做又是两年。
互联网消费金融资产证券化创新模式研究基于京东白条资产证券化案例分析
互联网消费金融资产证券化创新模式研究基于京东白条资产证券化案例分析一、本文概述随着互联网的普及和金融科技的发展，互联网消费金融资产证券化作为一种创新的融资方式，正逐渐受到业界的关注。
本文旨在研究互联网消费金融资产证券化的创新模式，并通过京东白条资产证券化的案例分析，深入探讨其运作机制、风险控制以及市场影响。
文章首先将对互联网消费金融资产证券化的概念进行界定，明确其与传统资产证券化的区别与联系。
随后，文章将分析互联网消费金融资产证券化的发展背景，探讨其产生的动因和市场需求。
在此基础上，文章将重点研究互联网消费金融资产证券化的创新模式，包括其资产池构建、风险评估、结构设计以及发行流程等方面的创新点。
为了更具体地揭示互联网消费金融资产证券化的运作机制，文章选择了京东白条资产证券化作为案例进行分析。
京东白条作为一种典型的互联网消费金融产品，其资产证券化实践具有一定的代表性和借鉴意义。
文章将通过对京东白条资产证券化的案例分析，探讨其成功因素、风险控制措施以及市场反响，以期为其他互联网消费金融资产证券化实践提供有益的参考。
文章将对互联网消费金融资产证券化的市场影响进行评估，分析其对金融市场、消费者权益以及金融监管等方面的影响。
文章还将对互联网消费金融资产证券化未来的发展趋势进行展望，提出相应的政策建议和发展策略。
通过本文的研究，我们期望能够为互联网消费金融资产证券化的健康发展提供理论支持和实践指导，为金融市场的创新和发展贡献力量。
二、互联网消费金融资产证券化理论基础互联网消费金融资产证券化是一种创新的融资方式，其理论基础主要来源于资产证券化理论和互联网金融理论。
资产证券化理论主张将缺乏流动性但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程。
这一理论的核心在于通过资产证券化，实现资产的流动性增强和风险分散。
互联网金融理论则强调利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
全球通胀形势分析及预判
MARKET FOCUS・市场热点伴随海外疫情形势的好转，2021年以来全球通胀明显升温，金融市场的交易主线也由量宽防疫转为再通胀。
通胀指标既是实体经济的反映，也直接影响货币政策决策，既是名义利率的构成要素，也通过预期影响风险偏好。
因此，全球通胀走势的起伏将深刻影响市场的格局，牵动市场的神经。
本轮通胀究竟是暂时的，还是具有持续性？本轮通胀预期抬升对我国货币政策将产生怎样的潜在影响？通胀预期下美元、商品货币和人民币走势将何去何从？债市利率走势为何与通胀出现背离，下半年通胀预期会扮演怎样的角色？作为天然的保值产品，高通胀预期下黄金的投资价值如何？在本期中，本刊组织专题，对上述问题作深入探讨，供读者参考。
全球通胀形势分析及预判谢亚轩高明张岸天本文以美国与中国数据为主,分析新冠疫: .......................I 情叠加供给冲击背景之下全球大宗商品价: ................................................................................................................................................I 格上涨和通胀率上行的成因与趋势。
主要: ......................*..................*......................................*..................*..................I 包括三个方面,—是大宗商品价格的历史; ................................................................................................................................................I 规律与现实映射；二是总需求的全方位扩;张,包括超常规的货币政策、扩张性的财: ................................................................................................................................................I政政策,以及居民与企业的加杠杆空间;: ..............................................................................................................................................*I 三是供给冲击与产出缺口,尤其是新冠疫: ......................*..................*..................*..................*..................*..................*..................I 情对劳动力市场的直接和间接影响,以及: ...........................................................................................................................I 长期低碳行动的影响。
马上消费金融-用科技手段夯实风控基本功 夯实国家金融安全保障基础要求
马上消费金融:用科技手段夯实风控基本功夯实国家金融安全保障基础要求中国消费金融市场快速崛起的背后,除了得益于经济社会高速发展、人民生活水平日益丰富外,居民消费结构持续升级,在各个领域的服务需求增加。
毋庸置疑,能够渗透至线上、线下诸多场景的消费金融的发展潜力是巨大的。
消费金融的发展需建立大范围、多层次、普惠大众的有效市场,需结合消费人群，同时消费金融应向服务方向转变。
消费金融机构首先要对客户进行分层，不同客户在贷款利率、用户变现、变现渠道上都可以进行区别;另外要提供增值服务，除了单纯做贷款外，还要向一站式转型;通过精细化运营和客户建立情感上的联系，挖掘用户的价值。
向服务方向转变的核心是对消费者的把控,也就是对人的把控,风控的核心是消费者。
平台需要采用多种风控方法,用更加灵活、智能的决策引擎,将不同的方法与模型,不同的动态、静态数据结合,实现智能切换,为自身运营审批结果带来优化的效果。
同时,不应该忽视人工在风险管理过程中所发挥的作用。
无论是任何消费金融市场主体,无论通过何种方式提供金融服务,风控这一核心贯穿始终,是机构赖以生存和竞争的前提。
从互联网技术到智能技术,从大数据风控到智能风控,利用数据采集加强自身风控服务已成为金融机构的一大发展趋势。
在大数据时代,利用开放的大数据进行风险管理是金融机构的必由之路。
马上金融在利用金融科技手段降低运营成本，提升平台核心竞争力的同时，对金融的风险性始终要保持高度警惕，从夯实自身的风控实力，维护行业的稳定。
马上金融以专业的技术人才，强硬的资本实力，利用大数据、云计算、移动互联网技术，对大量信息的分析^p 判断和处理，建立完善的用户存储库，对资产的严格筛选和把关基础上，最大程度降低风险性，让发展消费金融更加稳定、可靠。
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互联网消费金融的起源与发展趋势
互联网消费金融的起源与发展趋势互联网消费金融是指利用互联网技术和平台为消费者提供个性化、便捷、高效的金融产品和服务的一种金融形态。
它的起源可追溯到互联网兴起之后，随着互联网技术的不断发展，互联网消费金融逐渐兴起并快速发展起来。
本文将从互联网消费金融的起源入手，探讨其发展趋势。
一、互联网消费金融的起源互联网消费金融的起源与金融科技的发展密不可分。
1994年，互联网首次在中国商用，之后互联网的普及使得金融行业开始迎来巨大的变革机遇。
互联网消费金融最早源于第三方支付。
2003年，在中国兴起的第三方支付平台支付宝深化了人们对线上支付的认识，获得了大量用户的信任。
支付宝为消费者提供了便捷的支付方式，为消费金融业务的发展创造了基础。
此后，互联网消费金融进一步拓展至在线借贷、消费信贷、互联网保险等领域。
借助互联网技术，金融机构可以更准确地评估借款人的信用状况、还款意愿和能力，降低了信贷风险，提高了贷款效率，为广大消费者提供了更便捷的借款渠道。
二、互联网消费金融的发展趋势1. 多元化产品与服务互联网消费金融将继续推出更多多元化的产品和服务。
线上贷款、消费分期、信用卡分期、网购保险等各类金融产品将更好地满足消费者不同的消费需求。
例如，消费分期让消费者可以更加灵活地管理自己的消费，提高消费者的消费能力。
同时，互联网消费金融还将推出更多个性化定制的金融产品，满足消费者个性化需求。
2. 科技驱动力随着人工智能、大数据、区块链等先进技术的发展和应用，互联网消费金融将迎来更大的发展。
人工智能将帮助金融机构更准确地评估风险，提高违约预测能力，降低不良贷款风险。
大数据分析技术可以更好地挖掘用户的消费需求和行为特征，实现精准营销和风险控制。
区块链技术可以提供更加安全、可追溯的消费金融服务。
3. 金融监管加强随着互联网消费金融市场的蓬勃发展，对其监管也将更加加强。
政府和监管机构将进一步推动和制定相关法律法规，保护消费者的合法权益，维护市场秩序。
文章摘自艾瑞学院丛书《商变》-苏宁案例
文章摘自艾瑞学院丛书《商变》案例1 线上线下协同的O2O战略实践——苏宁要素概括：起初电子商务成为陪伴苏宁征战全国连锁的一条暗线。
2010年苏宁易购的正式上线和并进行全品类经营，直到2013年苏宁云商推出整体战略和开放平台，其分为三大总部：电子商务经营总部，连锁平台经营总部，商品经营总部。
加速进入以O2O零售为代表的虚实渠道融合，涵盖实体产品、服务产品、内容产品，发挥“零售服务商”的功能，建立一个健康的零售生态，为商户及品牌商提供更多零售增值服务。
目前，苏宁加强物流体系的社会化进程，利用属地化办公解决供应链问题，力争打造一个社会公共服务的平台。
全方位追求用户体验的提升及多层次人才体系建设，是苏宁未来发展的关键。
2013年8月18日是苏宁易购四周岁生日。
此刻，对于苏宁易购而言，一份最大的生日礼物是骄人的销售业绩，从8月15日起，苏宁云商投入20亿让利资源，发起线上线下联动感恩回馈活动。
促销当天，苏宁整体销售增长超过200%，而苏宁易购移动下单量增速也超过900%……从几十个人的团队，到超过五千人的大家庭；从组织架构中的一个细枝，到苏宁云商三大经营总部，苏宁易购的发展，用日新月异来形容一点也不为过。
十年酝酿，一鸣惊人时光回转到1999年9月，一场被称为苏宁集团“遵义会议”的封闭研讨会悄然召开，苏宁集团董事长张近东带领核心高管集思广益，探讨着苏宁集团未来的发展之路。
当年5月，王峻涛在北京融资260万美元开设了8848网站，创办中国第一家B2C电子商务网站。
虽然那时电子商务已经开始在中国萌芽，但当时国内互联网技术普及率很低，许多人还不知道电子商务是怎么回事。
对于处于十字路口的苏宁来说，向左还是向右似乎很明显。
从中关村考察回来后，张近东在“遵义会议”上果断决定：发展全国实体连锁。
这个决定改变了此后十年苏宁的发展路径，也改变了中国家电零售的模式，为亿万计的消费者提供了质优价廉的家电选择。
即便如此，苏宁还是认定了电子商务未来的发展潜力，只要条件成熟，电子商务一定会呈现井喷式的爆发。
消费金融 行业报告
消费金融行业报告消费金融行业报告。
消费金融是指以消费者为主体，通过金融工具和服务，满足个人和家庭消费需求的一种金融业务。
消费金融行业在金融领域中占据着重要地位，随着经济的发展和人们生活水平的提高，消费金融行业也在不断壮大和发展。
本报告将对消费金融行业的发展现状、趋势和挑战进行分析和展望，以期为相关从业者和投资者提供参考。
一、消费金融行业的发展现状。
1. 消费金融市场规模不断扩大。
随着我国经济的快速发展和消费水平的提高，消费金融市场规模不断扩大。
据统计，2019年我国消费金融市场规模达到了数万亿元，呈现出快速增长的态势。
2. 消费金融产品多样化。
消费金融产品种类繁多，包括信用卡、消费贷款、分期付款、蚂蚁花呗、京东白条等，为消费者提供了更多元化的消费金融选择。
3. 消费金融科技化趋势明显。
随着科技的发展，消费金融行业也在不断向科技化方向发展，包括人脸识别、大数据风控、区块链等技术的应用，为消费金融行业带来了更多的创新和发展机遇。
二、消费金融行业的发展趋势。
1. 普惠金融将成为发展主旋律。
随着我国经济的转型和消费升级，普惠金融将成为消费金融行业的发展主旋律，为更多的消费者提供更加便捷和灵活的金融服务。
2. 金融科技将成为消费金融行业的核心竞争力。
随着金融科技的不断发展和应用，金融科技将成为消费金融行业的核心竞争力，为消费金融行业带来更多的创新和发展机遇。
3. 消费金融行业将向线上化、数字化发展。
随着互联网的普及和移动支付的快速发展，消费金融行业将向线上化、数字化发展，为消费者提供更加便捷和高效的金融服务。
三、消费金融行业面临的挑战。
1. 风险管理成为重中之重。
随着消费金融市场规模的扩大和消费金融产品的多样化，风险管理成为消费金融行业发展的重中之重，如何有效防范和控制风险将成为消费金融行业面临的重要挑战。
2. 信用风险不容忽视。
消费金融行业的核心是信用，如何有效识别和评估客户的信用风险，是消费金融行业发展面临的重要挑战。
公修课-现代服务业基础知识考题附答案
现代服务业基础知识》竞赛题目（选择题3８题，判断题37题,问答题7８题，共1７0题)一、选择题１。
以下哪些行业不属于现代服务业?( Ａ）ﻫA饮食业B教育业Ｃ房地产业D租赁和商务服务业２.以下哪些选项属于现代服务业聚集区( ABCD ）A中央商务区B现代物流园C科技创业园D服务外包基地3．最早使用条形码技术的企业是( Ａ)ﻫA沃尔玛B家乐福C麦德龙D好又多4.以下选项不属于广东在全国具有比较优势的现代服务行业是( Ｄ)ﻫA金融服务B批发和零售业Ｃ旅游业D计算机服务和软件业5．（ A ）是国民经济发展的晴雨表，是现代经济的核心。
A金融服务业Ｂ房地产业C旅游业D现代物流业6。
以下选项属于金融服务业的是( ＡBCD )ﻫA金融信托与管理B金融租赁Ｃ邮政储蓄D典当7。
不属于责任保险的是( C ）ﻫA公众责任保险B产品责任保险C员工责任保险D第三者责任保险8.按照投资目标，证券投资基金主要分为（ABC)ﻫＡ成长性基金B收入型基金C平衡型基金Ｄ指数型基金9.按照评估对象来分，以下不属于信用评级分类的是（Ａ）ﻫA个人信用评级B证券信用评级C项目信用评级D国家主权信用评级10．产权交易的主要形式有（ABCD）ﻫA兼并B承包C租赁D拍卖１1.（ D ）是指在奉献和回报方面，介于优先债券投资和股本投资之间的一种投资资本形式.Ａ私募股权投资Ｂ创业投资基金ﻫC创业投资引导基金D夹层资本1２.宏观物流不包括（ D ）A社会物流Ｂ国民经济物流Ｃ国际物流Ｄ生产物流13.微观物流包括(ABCD）ﻫA企业物流B供应物流C销售物流D生活物流１4.以下选项属于典型的物流中心的是(ABCＤ）ﻫA转运中心Ｂ加工中心Ｃ配送中心D 物资中心15。
分拨中心的作用有（ACＤ）ﻫA存储作用Ｂ输送作用C集散作用D衔接作用１6。
以下哪些选项属于物流金融的实施方式(AＢCD)A仓单质押Ｂ动产质押C保税仓D开证监管17.信息服务业主要分为（ABC ）ﻫＡ信息传输服务业ＢIT服务业C信息资源产业Ｄ流通业１8.（P1０7)信息服务业的业务构成有（ABCD )A系统集成Ｂ增值网络服务C电子出版D展览19．。
我国商业银行体系信贷资产结构的演变
文章标题：我国商业银行信贷资产结构演变及影响因素分析一、引言我国商业银行作为金融体系的重要组成部分，其信贷资产结构的演变对经济发展有着重要的影响。
本文将从宏观和微观两个角度出发，对我国商业银行信贷资产结构的演变进行全面评估，并探讨影响因素。
二、信贷资产结构的演变1.起步阶段在我国改革开放初期，商业银行的信贷资产主要集中在国有企业和国家重点项目上，这是因为国有企业是经济的支柱，国家需要大量资金支持国家重点项目。
这个阶段的信贷资产结构以国有企业为主，资金投向相对集中。
2.转型阶段随着市场经济体制的深入推进，我国商业银行的信贷资产结构开始发生变化。
重点企业数量的减少，民营企业开始崛起，商业银行的信贷资产开始向民营企业倾斜，同时开始加大对小微企业的支持力度。
信贷资产结构开始多元化，向实体经济更加广泛地投放资金。
3.现阶段目前，我国商业银行信贷资产结构呈现出更加多元化的特点。
除了支持实体经济外，商业银行开始注重信贷资产的风险控制，加大对消费金融、科技金融等新兴领域的投入。
信贷资产结构更加灵活多样，以适应市场需求的变化。
三、影响因素分析1.宏观环境因素宏观经济政策、金融政策等宏观环境因素对信贷资产结构的演变起着至关重要的作用。
比如国家对于实体经济的支持力度、利率政策的调整、对新兴产业的支持等均会对商业银行信贷资产结构产生影响。
2.市场需求因素市场需求的变化也是影响商业银行信贷资产结构演变的重要因素。
随着消费升级、科技创新等趋势的发展，对于消费金融、科技金融等领域的需求越来越大，商业银行通过调整信贷资产结构来满足市场需求。
3.风险管理因素商业银行在调整信贷资产结构时，需要考虑风险管理的因素。
新兴产业、小微企业等领域的信贷风险较高，商业银行需要进行风险评估和管理，以防范信贷风险。
四、个人观点和理解从以上分析可以看出，我国商业银行信贷资产结构的演变受到多种因素的影响，包括宏观政策、市场需求和风险管理等。
未来，随着经济的不断发展和市场的变化，信贷资产结构将会更加多样化和灵活，以适应经济结构调整和新兴产业的发展。
21、消费金融ABS业务概览
20180806消费金融资产证券化概述（一）定义资产证券化是指将缺乏流动性的资产，转化为在金融市场上可以自由买卖的证券的行为，使其具有流动性。
资产证券化的基础资产，是指符合法律法规规定，权属明确，可以产生独立、可预测的现金流且可特定化的财产权利或者财产。
基础资产可以是企业应收款、租赁债权、信贷资产、信托受益权等财产权利，基础设施、商业物业等不动产财产或不动产收益权，以及中国证监会认可的其他财产或财产权利。
消费金融即是消费金融机构以发放消费贷款为主的金融模式，其核心特点为消费场景和金融的结合。
目前，随着大众生活水平的提高以及其消费观念的更新，消费金融在我国呈现出蓬勃发展的趋势，根据有关数据统计，2017年我国互联网消费金融整体交易规模或增长至8933.3亿元，预计到2020年市场交易规模将达到十万亿元。
随着消费金融的火热，资金来源成为限制以消费金融为主业平台发展的重要因素，由于消费金融业务运营主体放贷形成了诸多存量应收账款，该应收账款如符合资产证券化要求的“交易基础应当真实，交易对价应当公允，现金流应当持续、稳定”的要求，则其天然具有发行资产证券化的动因和条件，消费金融公司将其放贷形成的资产打包发行资产证券化产品，资金回流后再进行新一轮放贷，循环往复，追求杠杆规模和利差空间。
（二）市场概况目前市场上的消费金融经营主体主要为银行、消费金融公司、电商平台、分期购物平台和互金平台等。
电商平台是消费金融资产证券化的主力军，消费场景与大数据风控的结合是电商平台开展消费金融的核心竞争力，同时也是其提供优质底层资产以开展资产证券化的核心优势。
自2016年以来，消费金融资产证券化发行近百单，发行规模达1800亿。
对于实力不强的消费金融经营主体，由于其本身不具备在银行间市场或交易所市场发行的条件，且随着现阶段对消费金融资产证券化的底层资产的监管力度越来越严格，发行传统ABS的空间越来越小。
不少平台纷纷选择京东ABS云平台、百度ABS云平台、金融资产交易所等平台发行场外ABS（类资产证券化）。
消费金融领域的机遇和挑战
消费金融领域的机遇和挑战近年来，消费金融作为新兴领域，迅速崛起，并在金融行业中占据越来越重要的位置。
消费金融是指为满足人们不同的消费需求，提供个人贷款、信用卡分期等财务服务的一种金融工具。
它的市场前景广阔，但同时也面临着种种挑战。
一、消费金融的机遇1.消费水平的提升随着人们经济水平的提高，消费水平也逐渐提高。
人们对于各类生活消费需求的增多，促进了消费金融市场的扩张和发展。
消费金融机构针对这种市场需求，可以提供更为多样化的消费贷款产品和服务。
2.流动性的高度在金融市场中，消费金融产品具备流动性高、风险低的特点。
消费贷款、信用卡分期消费等产品易操作、可追踪，流程简单，服务及时，因此很容易满足人们对于短期资金周转需求。
3.技术创新的推动随着信息时代的发展和电子商务的兴起，技术的应用不断推动着消费金融的创新发展。
现代化的信息技术为消费金融机构提供了更为多元化的金融产品和服务。
例如，市场上出现的消费金融APP，大大方便了人们的消费体验，提高了消费体验的舒适度。
二、消费金融的挑战1.市场准入门槛高目前，消费金融市场存在着关于准入门槛的严格规定，行业门槛较高，限制了各类小微企业和创业者的参与。
这种限制导致了创新类型的金融产品及金融服务无法进入市场。
2.竞争激烈由于消费金融市场利润丰厚，吸引了越来越多的金融机构参与其中，市场竞争的激烈程度越来越高。
这种竞争促使机构不断研发新的消费金融产品、提高服务质量和效率。
3.政策和法规的制约消费金融属于金融领域中的非传统金融机构，同时它关系到人民群众消费和支出习惯，因此政策和法规的制约非常严格。
不符合政策和法规规定的消费金融机构会受到严厉惩罚，形成良性市场环境的建设遇到较大困难。
三、消费金融的未来对于消费金融市场，发展机遇和挑战并存，但是消费金融的前景依然光明。
消费金融的未来发展可以从以下两方面进行改进：1.政策创新政策创新可以加大消费金融市场的开放度，扩大市场规模，加强市场竞争，及时加入新兴的消费贷款产品和服务，提高市场的效益和竞争力。
五道口金融学讲稿
裴健
上海信息化8中国政府网：年终岁末，上海召开优化营商环境推进大会，拿出了一份扎实的《着力优化营商环境 加快构建开放型经济新体制行动方案》。
“营商环境就是生产力”、“不进则退，慢进也退”、“实现革命性流程再造”……不满足于小修小补，上海正以“刀刃向内”的决心，向全市发出营商环境再优化的总动员，以提升软实力和核心竞争力为目标，争创城市发展新优势。
（国务院办公厅中国政府网运行中心）杜建国微博：现在都在讲要改善“营商环境”。
商，不可一概而论，有踏踏实实勤劳致富的，也有企图空手套白狼不劳而获的。
改善营商环境的原则，是要坚持勤劳致富，支持那些勤劳致富、专心生产的“商”，否则支持那些空手套白狼的“商”就是对勤劳致富者最大的不公平，就是破坏勤劳致富者的营商环境。
（微博签约自媒体）算科学学院教授、统计与精算学系和健康科学院兼职教授裴健博士入职京东，任京东集团副总裁。
裴健是数据科学、大数据、数据挖掘和数据库系统等领域的世界领先研究学者，擅长为数据密集型应用设计开发创新性的数据业务产品和高效的数据分析技术。
他是国际计算机协会（ＡＣＭ）院士和国际电气电子工裴 健上海信息化9 郭凡礼：扩大开放领域，为相关企业提供更多的营商机会，将进一步完善自贸试验区的营商环境，推动完善自贸试验区外商投资管理工作。
这将在全面实行准入前国民待遇加负面清单管理制度中发挥重要作用，为大幅度放宽市场准入奠定良好基础。
（知名经济学者、财经评论家、新浪财经专栏作家、央视特约评论员）904%报告显示，２０１７年中国互联网消费金融放贷规模４．４万亿元，同比增长９０４％。
２０１７年，互联网消费金融放贷规模大增，推动该增长的原因包括较低的资金成本、房贷的互联网转移、金融理念渗透于互联网消费金融场景布设。
未费金融机构集中。
104项截至２０１７年１２月，上海市经济和信息化委员会（以下简称“市经济信息化委”）推进“市民云”平台建设取得成效，“市民云”应用已实现公共服务１０４项，实名注册用户数已达７６０万人，圆满完成上海市政府实事项目目标。
消费金融公司战略规划与实施考核试卷
6.消费金融公司在进行市场细分时，可以根据消费者的______、行为、偏好等因素进行划分。（）
7.为了有效控制风险，消费金融公司需要建立完善的______评估体系，对借款人进行信用评分。（）
8.消费金融公司可以通过______、公益活动等手段来提升品牌形象和社会责任感。（）
A.市场定位
B.业务发展
C.风险控制
D.人力资源管理
16.在消费金融公司人力资源管理方面，以下哪个措施不合理？（）
A.提高员工薪酬福利
B.加强员工培训
C.优化人才激励机制
D.增加员工工作时间
17.以下哪个不是消费金融公司应对市场竞争的策略？（）
A.提高产品差异化程度
B.降低贷款利率
C.加强品牌建设
D.拓展合作伙伴
B.借款人的信用记录
C.贷款的用途
D.借款人的职业稳定性
10.以下哪些措施有助于提升消费金融公司的内部控制效率？（）
A.加强信息技术支持
B.定期进行内部审计
C.提高员工合规意识
D.减少内部控制环节
11.消费金融公司在实施战略规划时，以下哪些角色至关重要？（）
A.高级管理层
B.中层管理人员
C.基层员工
7.员工满意度对消费金融公司的运营效率和客户服务质量没有直接影响。（）
8.消费金融公司可以通过提高服务费用来增加收入，无需考虑客户满意度。（）
9.在经济衰退期间，消费金融公司应该增加高风险贷款，以保持盈利能力。（）
10.消费金融公司在遵守监管要求方面，可以灵活处理，无需完全遵守。（）
五、主观题（本题共4小题，每题10分，共40分）
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未来消费金融有三大核心竞争力蕴含巨大市场空间
消费金融蕴含巨大的市场空间，其是基于一个真实的交易而产生的金融需求，在交易过程中满足其的金融需求，并且实现其交易的完整性。
国美金融高级副总裁丁东华在近日举办的以科技创新践行普惠金融为主题的第六届金融科技峰会上表示。
在丁东华看来，在消费金融领域有三点比较重要：能不能衡量消费者身份的真实性、有没有足够的还款能力、有没有良好的还款意愿。
据了解，国美金融以场景+金融+科技为发展模式，旗下布局多项业务，经过一年多的积极探索，在场景金融发展中积累了丰富的实践经验。
在会上，丁东华以场景消费金融为例，介绍了如何将场景、科技与金融进行融合。
不过，丁东华指出，场景金融业务发展也面临三大挑战。
首先，在用户授信上，与线上开展金融业务采取白名单制拓展用户不同，线下场景消费金融，须面对每位进店客户并作出即时反应。
第二，在用户体验性上，将金融无缝嵌入消费过程中，在极大提高用户体验性的同时，也在时间上提出更高要求。
第三，在通过率方面，即时的交易需要相对较高的通过率，这对风控方面是极大的挑战。
未来获客能力和成本、风控能力和成本以及资金能力和成本，将成为消费金融的三大核心竞争力。
丁东华表示，这三点直接决定了未来在整个消费金融发展的地位和你的核心竞争力。
对于金融科技未来的发展，丁东华认为有以下三点。
一是金融科技的应用在飞速地发展，而且越来越有效地降低了各项服务的成本，比如征信数据的成本降低、风控识别精准度提高、有效地针对不同群。