担保公司担保风险预警机制三篇

担保公司担保风险预警机制三篇
篇一：担保公司担保风险预警机制
（一）、风险预警机制是指通过保后检查，发现担保风险的早期预警信号，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别风险的类别、程度、原因及其发展变化趋势，并按规定的权限和程序对问题担保采取针对性处理措施以及时防范、控制和化解担保风险。

（二）、风险预警信号
1、财务状况预警信号
⑴、资产负债率较年初有大幅上升；
⑵、连续三个月流动比率较年初大幅下降；
⑶、库存连续两个月比担保前较大幅度减少；
⑷、流动负债增加额大于流动资产增加额；
⑸、连续三个月应收账款增幅超过销售收入增幅；
⑹、其他应收账款占流动资产比重过高；
⑺、注册资本变更减少；
⑻、或有负债大幅度增加。

2、经营效益状况预警信号
⑴、销售收入较上年同期下降幅度较大；
⑵、经营活动净现金流量大幅度减少；
⑶、货款回笼连续两个月大幅度下降；
3、内部核算情况预警信号
⑴、账龄1年以上的应收账款占比过高或有较大幅度上升；
⑵、存货账实不符；
⑶、存在负债未入账现象；
⑷、注册资本未按规定到位；
⑸、对外投资有较大损失。

4、担保状况预警信号
⑴、保证人的生产经营状况恶化；
⑵、抵（质）押物被有关机关法查封、冻结、扣押；
⑶、抵（质）押物市场价值与评估价值差距拉大；
⑷、抵（质）押物变现价值与评估价值差距拉大；
⑸、抵（质）押物所有权发生争议；
⑹、抵（质）押物变现能力降低；
⑺、抵（质）押物实际占管人管理不善；
⑻、担保人的经营机制和组织结构发生较大变化。

5、非财务因素预警信号
⑴、股东之间或高层管理人员之间矛盾较大；
⑵、主要经营者经常出入高消费场所，出现赌博、吸毒违反社会公共道德行为；
⑶、内部组织结构不合理，管理水平低，内部案件较多；
⑷、财务制度管理混乱，报表严重失实。

⑸、经常性拖欠职工工资，职工情绪对立；
⑹、存在违法经营问题；
⑺、业务伙伴关系恶化，出现较大经济纠纷；
⑻、受到税务、工商或质检等部门处罚；
⑼、未按期办理年检手续；
⑽、公司业务性质发生重大变化；
⑾、主要股东发生重大变化；
⑿、市场供求发生变化，市场价格发生较大波动；
⒀、政府政策对该行业发展作出严格限制；
⒁、遭受重大自然灾害或意外事故，造成财产损失；
6、与金融部门及担保企业关系预警信号
⑴、被金融机构及其他担保企业宣布为信用不良客户；
⑵、拖欠银行贷款本息；
⑶、逃废银行债务；
⑷、不能按期偿还债务，被债权人起诉；
⑸、对银行和本公司的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，领导人约见困难，住所经常无人或失去通讯联系；
⑹、拒绝提供财务报表和其他报表资料；
⑺、提供严重失实的财务报表或其他资料；
⑻、多种还款来源没有落实；
⑼、企业签发空头友票。

（三）发现预警信号后的处理方法
一旦发现被担保人出现预警信号时，应立即通过有关途径加以核实，并择机采取以下一种或几种措施，防止损失发生或扩大：
1、对于发现某些有较大潜在或现实风险的被担保人的情况，担保部、风控部经理要及时报告总经理，并立即参与保后检查，提出处理意见，采取果断措施。

2、对于已经拖欠银行贷款本息的被担保人，应立即核查其在银行全部本外币债权（如在银行的存款），必要时协助银行从其在银行存款户中抵扣已欠银行贷款本息或采取财产保全措施。

3、对于拖欠本金或利息，造成本公司被迫垫款而在规定期限内仍不改正的，要立即取消对被担保人的信用担保，提前处置反担保物。

4、对于在保后检查中发现《委托担保合同》或《反担保合同》条款不利于保护本公司权益或者存在漏洞的，要采取必要的补救措施，或者与当事人协商变更合同条款或重签合同。

5、对于发现被担保人未按合同约定用途使用担保资金的，要及时采取措施限期要求其纠正，对于不能限期纠正的，视情节轻重可同银行协商收回全部贷款和信贷承诺，并根据有关法规予以追究。

6、担保贷款逾期后，应立即核查反担保人的代偿能力或反担保品变现清偿价值，对于反担保人代偿能力不足或反担保品不足额等实际反担保能力下降的担保业务，应按照合同约定或在与被担保人协商的基础上，采取追加反担保、调整反担保结构（质押、抵押、第三方保证）、立即执行反担保偿债等措施，以减少本公司的代偿损失。

7、对于出现暂时性经营困难、已经或有可能出现风险的被担保人，应与被担保人就挽救其公司经营困难或危机进行磋商，通过谈判确定是坚持要求被担保人偿还全部欠款，还是要求被担保人根本改变经营规模或经营方向，以便增加本公司收回剩余欠款的机会，或者向被担保人提出或要求其提出债务重整方案，包括重
估项目现金流量，重新确定被担保人偿还银行贷款（或本公司代偿款）本息的时间表，并要求其董事会通过债务重整方案，以保证及时还款。

8、对于原材料供应或产品销售出现困难而影响银行贷款按期归还的被担保人，可根据需要通报银行，在他们的批准和协调下，安排与被担保人主要的上下游关联企业协商，对于被担保人的主要上下游关联企业施加影响，如提高对其原材料赊销比例、延缓应付款解付，以缓解被担保人的生产经营或资金运转困难。

9、对于资本金不足或筹资成本过高的并发生逾期贷款的被担保人，可协助其寻求新的低成本融资渠道或增加资本性负债，如协助其争取发行信托企业债券，或协助其与其他被担保人合资、合伙经营或联营等形式吸收外部资金还款。

10、对于已经或预计出现贷款逾期或本公司已被迫为其代偿的被担保人，要设法密切追踪其在银行资金账户的资金流转，查证其货款回笼情况及大额资金进出及其汇款银行账号等信息，为伺机通过法律程序冻结其大额资金账户做好准备。

11、对于法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其拥有的企业在国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的民营或外商合资、独资企业贷款担保，要特别关注法人代表出国及企业的资金往来的情况，防止其将资金转移到国外或资金用途不明的转账行为，防上携款潜逃。

一旦发现这些迹象，要及时采取应对措施。

12、对于缺乏还款诚意的被担保人，应征得贷款银行同意，通过行政或法律手段（如发出律师函等）或对其主要上下游关联企业施加压力，影响其作出偿还贷款的努力；必要时采用媒体爆光其不良行径、将其列入金融系统的“黑名单”等手段，督促其还款，以减少进一步的损失。

13、对于为国有企业贷款担保（含政策性贷款担保）而出现代偿，应与其政府主管部门协商，争取减免税收等优惠政策，及时还贷；或协同银行向有关法律机构提出仲裁或依法起诉，以达到代偿债权实现的目的；或采用代偿转投资办法，实施债务人资产重组等经济、法律手段，以收回代偿资金。

附件一：在保企业月度分析报告
附件二：担保项目管理报告
附件三：在保项目风险关注报告
附件四；在保项目风险预警报告
机密
附件一
编号：_______________
在保企业月度分析报告
(20XX年版本)
企业名称：______________________________
所在园区：______________________________
业务部负责人：______________________________
项目责任人：______________________________
年月日
附企业月报表
机密
附件二
编号：_______________
担保项目管理报告
在保企业名称：______________________________
所在园区：______________________________
法定代理人：______________________________
评审责任人：______________________________
部门负责人：______________________________
使用起始日期：__________年_______月_______日
一、项目简要情况
名称______________________担保品种__________________金额__________________
担保期限：自年月日至年月日
反担保设置方案_________________________________________________ 二、基础财务数据变化
三、融资担保资金流向与效果分析
担保融资目的__________________________________________
预期效果：销售收入：__________________________上缴税费：
_____________________
净利润：____________________________就业人数：_____________________
四、经营销售情况变化
预计销售额__________________________________
五、技术状况与科研发展分析
原有技术状况描述______________________研发能力
_____________________________
六、法人代表与业务骨干变动分析
法人代表______________________________主要业务骨干
___________________________
七、抵(质)押资产及第三人保证状况
抵(质)押资产
__________________________________________________________________ 第三人保证
____________________________________________________________________
八、其它方面变化分析
〔提示：由监管人员自定义编制分析，重点可考虑企业涉诉、债务债权变化、违纪违规事项〕
九、综合分析
提示：1、每次访问分析后的定性评价(即：正常、关注、预警、代偿及需采取的措施)
2、经核实，月度财务报表存在下列情况之一且无正常理由的，不能分级为正常项目：
〔1〕销售收入较上年度同期有较大下降。

〔2〕总资产或净资产有较大下降。

〔3〕某些会计科目的金额有不明原因的较大变化，可能导致大额资金流入或流出的。

〔4〕有事先未告知的大额长期或短期投资。

〔5〕存货或应收收账款变化较大。

〔6〕其他重大异常情况。

3、有下列情况之一的，不能分级为正常项目：
〔1〕研发或生产现场有较大异常。

〔2〕库存有较大异常。

〔3〕重大反担保措施状况有较大异常。

〔4〕销售收入较上年度同期有较大下降。

〔5〕贷款用途不符或法定代表人及主要经营者无正常理由不接受季访的。

4、还款资金不落实的，应当分级为预警项目。

十、接近销保期限的现金状况
十一、担保到期的处置
十二、备注
1、评审报告及合同编制依据报告所述风险控制措施及保后管理措施的落实情况；
2、
3、
4、
5、
6、
7、
8、
9、
项目评审责任(签字)：复核人(签字)：
风险管理部责任人审查意见：
_____________________________________________________________________ _____________________________________________________________________ _____________________________________________________________________ _____________________________________________________________________ 项目责任人签字：
风险管理部经理意见：
_____________________________________________________________________ _____________________________________________________________________ _____________________________________________________________________ _____________________________________________________________________ 部门经理签字：
机密
附件三
编号：_______________
在保项目风险关注报告
（第_______次）
企业名称：______________________________
所在园区：______________________________
业务部负责人：______________________________ 项目责任人：______________________________ 年月日
机密
附件四
编号：_______________
在保项目风险预警报告
（20XX年版本）
企业名称：______________________________
所在园区：______________________________
业务部负责人：______________________________ 项目责任人：______________________________
年月日
篇二：融资性担保公司风险预警机制和突出事件预警机制
第一条风险预警是指项目经理A角收集与项目风险密切相关的情况，风险控制部及时预测和发现可能存在的风险。

第二条对非自然人的业务出现下列情况的，风险控制部将其列入风险预警项目，并要求项目经理分析其对客户按期履约情况的影响。

一、财务方面，包括：
资产总额、净资产、营业收入、存货、应收账款、对外投资、固定资产、流动比率、速动比率、资产负债率等指标，其中任何一项在半年之内所发生不利变化超过8%的。

二、经营管理方面，包括：
1、主要管理人员行为异常或发生不利变动；
2、内部管理混乱；
3、不利消息被报道；
4、涉及大额不利诉讼；
5、所在行业存在较多不利因素；
6、出现重大投资失误；
7、被司法及有关行政执法机关处罚的；
8、发生重大质量、设备安全事故。

三、与银行、省担保集团公司合作方面，包括：
1、不报送省担保集团公司要求的财务报表和其他资料；
2、报送虚假报表；
3、在分立、兼并、出让等改制过程中，出现逃废、悬空银行债务的迹象；
4、还贷意愿差，不与银行、省担保集团公司积极合作；
5、不能按时归还贷款本息、应付票据；
6、回避省担保集团公司的接触等。

四、保证措施方面，包括：
1、国内外主要媒体披露对保证人重大不利的信息；
2、保证人发生重大的不利情况；
3、保证人对公司的态度突然转变；
4、抵、质押物出现较大贬值；
5、抵、质押权可能无法实现或即使实现也会造成损失等；
6、保证措施悬空或发生重大不利变化。

第三条对自然人的业务出现下列情况的，列入风险预警项目：
（一）失业或收入大幅下降；
（二）巨额举债或投资等；
（三）失踪或死亡；
（四）还款意愿差，有意逃避债务；
（五）保证人或抵、质押物发生重大不利变化。

第四条项目经理A角一旦发现客户出现本办法第十六条、第三条情况的，应在发现后2日内报告风险控制部，风险控制部将其列入风险预警项目，及时报告风险控制的分管领导。

要求项目经理进行全
面调查，查清真实情况和原因，并及时向部门经理和风险控制部汇报。

该项目按照五级分类标准进行调整。

第五条对列入风险预警的项目，担保部应会同风险控制部积极采取措施；重大预
警信息，应及时提请总经理办公会或领导研究决定应采取的防范措施。

第六条项目评审委员会、风险管理委员会或公司领导认为项目已存在较大风险需采取保全措施的，项目经理A角应向风险控制部办理移交手续，积极配合风险控制部清收。

第七条项目经理按照本办法的要求对展期项目进行保后管理。

篇三：担保借款风险预警机制
但保借款风险预警是指通过一些与担保借款安全密切相关的先行指标及情况的收集，及时预测和发现担保借款可能存在的风险，风险预警主要用于对正常担保借款的管理。

发现风险预警信号是投资担保公司风险管理的一个最重要的领域，在担保公司的担保经营过程中，信用风险、市场风险、流动性风险，操作风险、法律风险等风险无时不在、无处不存，风险管理水平的高低决定我公司的生存。

我们XX有限公司，在发展的过程中也在不断探索建立适合自己公司的风险管理体系和风险管理制度。

风险预警提示的基本目标是在保证担保资金安全性、流动性的基础上实现收益最大化。

一、财务状况预警信号
（一）客户销售收入月对比变化异常，出现大幅变动或急速萎缩，或与同期比出现萎缩。

（二）净利润、销售利润率、总资产报酬率、净资产收益率等核心财务指标连续两年平均每年降幅超过10%；或同比下降20%以上；
（三）客户资产负债率同比增长30%以上，或已达到80%以上，或远高于行业或同类企业的平均水平；
（四）客户流动比率同比下降30%以上，或已低于100%以上，或远低于行业或同类企业的平均水平；
（五）客户速动比率同比下降30%以上，或已低于70%以上，或远低于行业或同类企业的平均水平；
（六）客户净现金流或经营性现金流同比下降30%以上，或二者同时开始出现负数；
（七）负债比率超过150%；
（八）客户存货周期率同比下降30%以上，或已低于100%，或远低于行业、同类企业的平均水平；
（九）应收账款周转率同比下降30%以上，或已低于100%，或远低于行业、同类企业的平均水平；
（十）客户总负债增长超过100%；
（十一）会计事务所出具非标准无保留意见审计报告；
（十二）发现客户通过会计作假、财务欺诈、非正常关联交易等手段虚增收入或利润，提供虚假的财务报表；
（十三）企业与公司或关联公司的交易超出正常范围，资金大量流出，关联交易的应收款大量增加。

二、行业风险预警信号
（一）行业被国家列入限制或淘汰类产品
（二）宏观经济环境（如经济运行周期等）或国家宏观经济政策（包括产业、货币、税收、环保等政策）变动对行业发展产生了重大影响；
（三）行业供求关系出现重大变化，产能严重过剩，盲目投资、重复建设严重，出现恶性竞争的局面；
（四）行业出现重大技术变革，导致行业产品和生产技术的重大改变，有可能造成行业内生产力布局的重新调整或对客户生产经营产生重大影响的；
（五）行业市场空间不断缩小，出现明显的行业性衰退；
（六）行业盈利能力不断下滑或出现行业性亏损；
（七）制约行业发展能源、交通等因素发生重大不利变化，如电力、燃油紧缺，
交通瓶颈等，直接或间接影响行业发展；
（八）汇率变动、国际贸易纠纷、国际贸易壁垒或国家出口政策变动对行业产生了重大影响；
（九）出现重大自然、社会、卫生突发事件（如非典、禽流感等）对行业产生了重大影响。

三、区域风险预警信号
（一）区域GDP或财政收入连续出现负增长；
（二）区域核心资源出现衰竭；
（三）区域经济支柱产业发生重大不利变化；
（四）国家区域发展战略或产业布局调整对区域产生重大不利影响；
（五）区域经济环境发生不利变化，直接或间接影响行业或客户发展。

如区域经济发展规划（包括总体规划、城市功能规划、产业调整规划、人口规划等）、招商引资政策、土地供应政策、环保政策等出现重大调整；
（六）区域出现重大经济案件或金融性案件，对区域经济造成重大影响的；（七）主要贸易伙伴国（地区）发生金融危机、政局动荡、战争等重大事件，或受到联合国、世贸组织、西欧、美国等组织和国家的经济制裁，对客户经营产生不利影响；
（八）主要贸易伙伴国（地区）进出口政策发生重大变化，如提高关税、进出口管制（配额、许可证等）、倾销、实施反倾销调查、设置贸易壁垒等，对客户经营产生不利影响；
（九）地区发生地震、水灾、台风等重大自然灾害，影响了信贷资金安全。

四、担保借款用途预警信号
（一）担保借款用途不符合约定，存在挪用短期担保借款用于长期投资等担保借款挪用现象；
（二）客户存在严重有违公平的关联交易，导致担保借款实质上被转移至关联公司，公司业务人员失去对担保借款的监控；
（三）担保借款用于偿还股东个人借款，或被关联企业长期占用，或用于股权性投资；
五、客户生产经营管理预警信号
（一）高层人员卷入刑事案件或重大民事纠纷；
（二）管理层出现重大不利变化。

如：核心管理层出现重大人事变动或变动过于频繁；管理层核心人物突然死亡、患重病、辞职、有移民倾向或下落不明，没有相应的继承者；核心管理层出现严重分歧或分裂等；
（三）主要控股股东、法人代表或高管人员曾担任过破产企业法人代表或高管人员并对破产负有主要责任的；
（四）主要控股股东、法人代表或高管人员曾逃废银行债务或其他债务，信用记录不良的；
（五）客户资本金结构发生重大不利变化，如主要股东减资，资本金大量减少，主要股东股权转让；
（六）客户高层管理人员集体更换；
（七）公司独立董事或监事人员非个人原因辞职或集体辞职；
（八）客户主要财务人员、核心技术人员发生非正常变更，辞职、死亡或失去行为能力；
（九）客户陷入经济纠纷或诉讼纠纷，无法正常履行职责；
（十）客户经营战略、投资方向、产品结构发生重大变化，对客户生产经营产生重大影响；
（十一）客户生产经营过程中或建设项目施工期内发生重大安全事故、质量事故对客户生产经营产生重大影响；
（十二）企业产品不能适应市场变化和需求，生产经营收入锐减，市场份额下降；（十三）企业生产所需的原材料无来源或发生质量问题，生产被迫中断；
（十四）企业开发、研制新产品失败或购置的主要设备、生产流水线不能运行；（十五）企业产品因质量问题，导致销售合同被废除或被购货方拒绝付货款，造成内、外销渠道中断，产品积压呆滞；
（十六）企业购销活动中资金、物资被骗，影响经营和归还到期贷款；
（十七）企业受国外经济变化、国家宏观调控或产业政策影响供产销受制约，销售锐减；
（十八）客户对外投资产生巨额损失，对客户本身生产经营产生重大影响的；（十九）企业遭受火灾等意外灾害，财产物资损失严重；
（二十）企业违法经营，被工商部门处罚，吊销执照；
（二十一）客户的主要股东、关联企业（母子公司）等发生严重亏损、重大经济纠纷、涉嫌重大经济纠纷、涉嫌重大经济案件，转制、重组、关停倒闭、破产等重大变化；
（二十二）客户业务性质、经营范围发生重大不利变化；章程出现不利于我公司债权维护的重大修改；
（二十三）客户营业执照、担保借款卡未年检或年检未通过，导致营业执照、担保借款卡失效；
（二十四）企业（项目）资本金未按时到位或存在抽逃、变相抽逃资本金行为。

如股东因非经营因素向企业借款；私分企业财产；未按规定提取法定公积金或公益金；违规分配利润等；虽出具资本金承诺书确难以落实，借调资金验资但验资后抽逃资本金等；
（二十五）上市公司股价出现异常波动；上市公司因违规受到证监会、证劵交易所的处罚；有关监管部门公布对上市公司产生重大不利的消息；
（二十六）客户有重大违章、违法行为。

如：超营业执照登记的期限经营或经营范围经营业务；非法集资、逃税、走私、骗汇、虚开增值税发票、违章排污、非法劳务用工、生产假冒伪劣产品、商业侵权等；
（二十七）客户存在明显的逃废债行为。

如：关联企业间的低价出售、高价买进、无偿赠与资产等；通过分离等形式剥离有效资产，使原企业形成的空壳等；（二十八）客户丧失主要产品专营权、特许经营权、分销权；
（二十九）客户丧失一个或多个主要贸易伙伴。

如：主要合作伙伴与其解除合作关系；主要贸易伙伴关停、倒闭、破产；
（三十）客户经营策略出现重大调整，信贷需求急剧膨胀。

如企业规模扩张与市场扩展不相协调；快速转移经营重点，向非主业领域急剧扩张，异地投资大幅度上升，集团企业异地兼并行为频繁等；
（三十一）客户经营活动发生显着变化，开工严重不足，或出现停产、半停状态；（三十二）企业或项目融资计划无法实现，如投资人撤资或减少投资，其他银行撤销担保借款或拒绝担保借款申请或降低信用额度等；
（三十三）客户支付能力下降，经常签发空头支票，拖欠税款、工程款、员工工资；
（三十四）客户出售、变卖主要的生产经营固定资产。

六、银企关系及客户信用状况预警信号
（一）出现重大经营管理变化（如企业改制、控股股东变化、高管变化、涉案诉讼等）不主动或提前告知我公司；
（二）延迟支付担保借款本息；
（三）或有负债业务发生垫付；
（四）客户存款余额或结算量锐减；
（五）客户拒绝提供财务报表等资料或提供虚假的资料；
（六）不配合公司进行资金监督和现场检查；
（七）经常找借口回避与我公司业务人员会面；
（八）无故拖延交付财物报表、生产经营计划等要求提供的资料；
（九）客户通过改制、设立子公司、关联交易、转移资产、破产等形式企图悬空、逃废我公司债务；
（十）客户违反与其他银行或债权人的协议，不能偿还其他对外债务，出现不良信用记录；
（十一）客户采取欺诈手段骗取担保借款，或套取担保借款用于牟取非法收入；（十二）我公司接到许多其他单位的资信咨询调查；
（十三）用信人向其他金融机构的信贷申请被拒绝或其他金融机构降低其信用限额；
（十四）外部评级机构调低客户的信用评级；
（十五）客户频繁更换会计事务所或法律顾问；
（十六）客户长期依赖担保借款展期、借新换旧等手段长期占用公司担保借款维。