银行小企业信贷业务信用风险及其管理

G银行小企业信贷业务信用风险及其管理

第三章G银行小企业信贷业务信用风险分析

3.1 G银行简介

G银行前身为城市商业银行，成立于1997年。自2006年以来，G银行确立

了“中小企业伙伴银行、市民银行”的市场定位，走特色化、差异化、精细化经营管理之路，努力打造“先进的小额信贷银行、优秀的社区银行”，为地方经济

建设做出了积极贡献。

近年来，由于人民银行和银监会多次号召国内各金融机构加大对小企业的支

持力度，同时，也由于各商业银行均试图寻找新的利润增长点和核心竞争优势，因此，不约而同地纷纷加大了对小企业营销的重视程度。就金融市场来说，目前，包括五大行在内的各银行业金融机构近年来纷纷加大对小企业的支持、营销力度，充分体现了各家行对小企业营销的重视程度。目前，多家银行纷纷推出了各自的小产品，如民生银行的“商贷通”业务、光大银行的“小采购卡”业务等等。针对监管部门的对小企业信贷业务的支持及各城市商业银行中小企业信贷

业务的发展创新对G银行造成的影响，今年7月份以来，G银行陆续召幵了2012 年上半年工作会议及党组中心组学习会议，明确了G银行的发展战略、丁作部署及未来的发展目标。其中，会议再次重申坚持发展小企业的重要性，就目前G

银行发展小企业信贷业务存在的风险做了详细的分析，并做出了长远的规划——就是在原有小企业信贷业务的基础上，创新发展团队贷款、供应链融资业务，强化小企业信贷风险管理水平。

G银行通过加强对小企业的营销拓展力度，提高风险管理水平，使得小企业

融资难的问题部分得到了缓解，但小企业信贷业务的市场的营销拓展深度和广度还需要进一步拓展，小企业的信用风险管理能力还需进一步加强。

3. 2 G银行小企业信贷业务概述

G银行根据中小企业融资“短、小、频、快”及缺少抵押担保物的特点，必

须实现，一是多样化的授信担保措施，最终保障信贷资金的安全，同时，小企业的营销，必须实现批量营销的方式；二是注重对申请人信用状况的调查和担保抵押措施的审查，并通过贸易流程控制、现金流监控等措施，实现风险的转化。唯有如此，才能尽可能地减少的营销成本，增加的营销效率，并实现小企业的规模营销优势。按此思路，在借鉴同业产品的基础上，开发了以下创新型业务。

3. 2.1团队贷款业务

一、应收账款融资业务

主要是以百货、超市等业务量较大、合作关系能持久，并具有良好的客流量

为主的专业市场为主要对象，如：百货、超市等目标客户群。业务中审核商户的实际贸易量作为融资金额的判断标准，同时，根据应付账款明细，按照3户以上商户联保及以柜面经营权作为抵押，融资额不超过百货超市应收账款额的80%。该业务具有批量化作业、无抵押、便于客户营销等优势

二、联保模式业务

联保需4户及以上客户提出申请，申请融资额度与这些企业平均年利润总额

相若，并且敞口保证金比例不低于20%，利息按基准利率上浮50%。主要贷款对象：中小企业客户。该业务具有通过商会、行业协会、政府部门推荐等方式获取优质客户的便利。

3. 2. 2供应链融资业务

供应链融资是商业银行依靠核心企业的信用为其上下游企业提供金融服务

的服务模式。此服务可以对小企业展幵，但是必须以供应链为基础继续信用评估，它不仅仅是单个企业的静态信用考察，还必须以核心企业、上下游的企业一起的整体评估。核心企业是基础，整个供应链的贸易基础和稳定性真实性是评估的重要标准，交易对手的资力也需要考核，这样有助于深度挖掘有效客户，更为快速抢到市场份额。

我国在财务方面的管理并不规范，小企业抵(质)押物方面也比较缺乏，不能

完成一般情况下商业银行在授信时的要求，融资支持就很难得到。商业银行可以与第三方物流一起在供应链完整的基础上对融资业务和授信时的担保业务、方式进行创新，那么，在经济交易时，根据不同环节进行以应该受到的款项、动产、应该交付的账款等资产来作为抵(质)押物，那么当小企业需要金融服务但是不满

足银行的授信业务标准时，就可以完成此类融资。供应链可以对企业的物流、资金链进行监控，利用这种方式降低和控制风险。

"1+N供应链金融业务”是以大型优质制造企业、零售企业等为核心，向上

下游延伸的一种金融服务。其中，“1”指核心客户，“N”指其上下游企业。以买方为核心的“1+N供应链金融业务”，指核心客户为供应链中的采购商，银行为

其上游供应商提供延伸金融服务，将信用风险控制主要落实在核心客户上，对上游企业应主要考查其商业合同履约能力、商业信用及账款的回购能力，减轻对其的财务和规模等要求，并严格交易流程的控制。以买方为核心的“1+N供应链金融业务”以买卖双方真实交易为基础，适用的业务品种暂限于保理、商票保贴业务。

企业现金的进出时间并不相同，企业就会出现现金流动缺口。在生产经营过

程中，小企业现金流和经营的特点，都是可以以供应链的融资理论为标准，商业银行用动产质押、应付账款的融资、保兑仓和应收的账款等的供应链上融资业务的相关模式，控制信用风险帮助小企业实现融资。

一、保兑仓业务

是企业作为借款单位，在向银行申请贷款时，让供应商向银行要求的仓库里

既定仓单来做质押物，供应商允许回购，银行占有其提货权，并为其支持特定票据业务。这种服务模式为保兑仓业务。保兑仓属于供应链里为小企业提供融资的重要内容，核心企业是间接参与者，自偿性让企业在实际贸易过程中用贸易的销售收入来直接偿还贷款。所有行业都有此供应链，供应链的整体性可以作为银行考察和授信标准，真实性贸易和合作是基础，运作过程封闭式，自偿性非常强。小企业在供应链中完成交易后，销售的贷款就可以回笼，贷款通过核心企业来直接的进入其监管账户就可以用作贷款的归还了。寻找新的增长利润的方式，帮助商业银行想出增长利润的方法是小企业缓解融资难问题的办法，开拓小企业业务的“蓝海”市场。

二、应收账款融资业务

一般是说除销但是并没有到期的应收款由企业带有条件性的转给商业银行，

商业银行可替它来结算、融资以及财务管理，这种综合性的金融服务业务即为应收账款融资。

三、国内的保理融资业务

在国内贸易时产生的作为国内卖方客户把现在或未来的，应收物转给银行，

而这种应收物时间里在这个时间段其和买方相互签订的货物销售合约所出现的

应收账款，在一定的契约关系下进行。用应收的账款为基础，银行对卖方可提供应收账款方面的管理，此类服务属于金融产品均具有综合性。