关于垦区发展小额贷款公司的思考

一、发展小额贷款公司是改善垦区金融服务的有效载体早在2005年底，山西平遥的日升隆和晋源泰作为中国人民银行小额贷款首批试点开始挂牌；2006年，央行在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省区开展了小额贷款组织的试点，共成立了7家小额贷款公司。

2008年5月，银监会和中国人民银行出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，首次提出了自然人、企业法人与其他社会组织可以投资设立小额贷款公司，正式给予小额贷款公司合法地位。

此后，各级政府都把发展小额贷款事业作为落实国家农村金融政策、扶植中小企业发展的主要途径，小额贷款公司在全国各地迅速涌现。

十七届三中全会报告和《中共中央、国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》都提出要“大力发展小额信贷和微型金融服务”。

温家宝总理在十一届人大二次会议上的政府工作报告上也提出：“稳步发展多种所有制中小金融企业和新型农村金融机构。

”因此，垦区发展小额贷款公司，一方面是金融业内部自身改革发展的需要，同时也是以此推动垦区经济与社会实现跨越发展的有效途径。

（一）改善金融机构的支持力度长期以来，困扰“三农”和中小企业发展的一个重要原因就是融资难问题。

例如，农垦哈尔滨分局共有家庭农场4008户，畜牧户605户，中小型民营工厂170多户，家庭商店598户。

2008年，各类经济组织流动资金投入总计约7.5亿元，而向银行和信用社贷款仅1亿元左右，不足资金需求的13.5%。

家庭农场年流动资金需求约1.4亿元，每年仅能从农业银行和信用社贷款4000多万元，约有580个家庭农场获得贷款，占家庭农场总数的14.5%。

资金短缺直接造成农业投入少、标准化作业水平低，家庭农场致富慢，无法实现耕地向种田大户集中。

中小民营企业和个体工商户年需流动资金大约5～6亿元，每年仅能从银行贷款6000多万元，占所需资金的10%稍强，流动资关于垦区发展小额贷款公司的思考文/金奎祥改革开放30年，中国经济已经从资本原始积累阶段过渡到资本推动阶段，长期困扰“三农”和中小企业发展的融资难问题，是中国农村经济发展再上台阶必须解决的问题之一。

允许小额贷款公司规范运行是国家为有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济和中小企业发展而采取的重大举措。

黑龙江垦区要实施“抓城、强工、带农”的发展战略，必须加快发展小额贷款公司，构建多层次的金融服务体系，为垦区实现跨越发展创造良好的金融环境。

黑龙江省农垦总局哈尔滨分局局长金奎祥金不足是发展速度慢，规模上不去的主要制约因素。

畜牧业户年生产费用投入约1.5亿元，按周转3次计算，需流动资金大约5000万元。

到目前为止，畜牧业户没有从金融机构获得过贷款，完全靠民间借贷和自我积累解决。

而畜牧业是哈尔滨分局传统的优势产业，由于资金链断裂，导致产业抗风险能力低，经济效益严重滑坡。

因此，发展小额贷款公司，完善金融服务体系，加大对垦区“三农”及中小企业支持力度成为当务之急。

（二）健全金融服务体系近年来，中央非常重视农村金融改革问题，不断增加农村地区的金融网点，发展适合农村特点和需要的各种金融服务，但与实际需求仍有很大差距。

有资料显示，2007年全国农户贷款余额达12260亿元，获得贷款的农户达到7742万户，仅占全国农户总数的32.6%。

仍以哈尔滨分局为例，该局金融机构网点覆盖率很低，金融供给严重不足，11个农场中除在近郊4个农场外，其他农场地理位置都很偏僻，仅有一个农场设有农行办事处，其他农场都没有金融经办机构，农场职工储蓄和贷款要到县里或附近乡镇办理。

而向农户提供贷款的银行仅有农业银行和农村信用社两家，农业银行贷款规模1600万元左右，农村信用社贷款规模2400万元左右。

民营中小企业和个体工商户在农业银行或信用社也仅有少量贷款，无法满足生产经营需要。

因此，健全金融机构服务体系，对支持“三农”及中小企业发展不仅是必要的，而且是必须的。

（三）促进金融服务产品到位随着垦区产业结构调整，农业标准化作业水平的提高，融资成为农场经济发展的首要问题。

而目前仅有的金融服务产品不能适应农户和中小企业的实际需求。

如农业银行和信用社对农户贷款的还款期都定在每年11月份，农户只能收完粮就卖，在粮食价格和卖粮时间上无选择余地；设施农业和畜牧业资产都不能作为抵押物，有的项目尽管效益很好银行也不愿意提供贷款；中小企业贷款除提供抵押担保外，还要办理制作商业计划书、办理财产保险、资产评估、公正等手续，程序繁琐，成本偏高。

所以说，垦区融资困难的问题非常突出，农户贷款和中小企业贷款都存在较大的市场空白。

由于金融服务体系不完善，缺乏有效的金融服务载体，国家各种扶持农村金融行业发展的政策在垦区无法得到有效落实，影响了垦区经济与社会的发展速度。

二、发展小额贷款公司是解决“三农”和中小企业融资难问题的有效途径2008年底，中国人民银行对华北10个城市的小额贷款公司运行情况进行调查，结果显示，在国家政策扶持和各级地方政府的积极推动下，试点的小额贷款公司快速发展，在支持中小企业及种养业发展中发挥了重要作用，取得了明显效果。

这些小额贷款公司均明确以当地中小企业、种养大户为重点扶持对象，根据当地经济运行特点，结合中小企业和种养户经营周期和资金需求，灵活确定贷款期限，明确为3个月至一年半；根据中小企业“周期短、周转快、流量大”的情况，将贷款期限一般设定为半年以下，使之与生产经营周期相匹配。

这些小额贷款公司以发放抵押、担保贷款为主，借款人可通过联保、互保等方式取得贷款，相对于正规金融机构减少了审批环节，提高了审批效率。

各家小额贷款公司将贷款压缩为申请、资信考察、审批、发放4个环节，贷款最快可在当天到位，最长不超过4天；有的小额贷款公司规定，借款人只需要提供书面申请和担保人担保，经公司考察符合相关条件后，即可办理贷款手续，最短立等可取，最长不超过7天。

在相关的法律法规范围内，小额贷款公司根据借款人的实际情况科学确定贷款价格，可操作性较强。

小额贷款公司根据贷款期限、借款人信用状况、借款人所属行业等确定贷款利率，一般在基准利率4倍以内，并根据基准利率调整情况及时调整贷款利率；各小额贷款公司根据借款户的信用度、贷款用途及期限等实行差别利率，并对农户种植、养殖业贷款给予适当优惠；小额贷款公司对中小企业、种养大户、普通农户分别采取不同的贷款方式，中小企业以质押、抵押方式为主，种养大户以农户联保方式为主，对不同等级客户采取不同贷款方式。

小额贷款公司还充分考虑中小企业、个体工商户及农户的生产经营周期及承受能力，推出按月等额还本付息、按季结息到期还本、到期一次还本付息或二次还本付息等多种还款付息方式。

调查显示，在小额贷款公司的支持下，各地中小企业、种养大户等资金实力明显增强，生产能力和经营水平也有了明显改善。

2008年1月至11月，华北10个城市小额贷款公司支持的2909家中小企业共实现产值61.53亿元，实现利润6.65亿元，上缴税金1.53亿元，分别比上年同期增长18.57%、12.46%和10.21%；种植、养殖户收入水平明显提高，共增加收入9184万元，其中209户种植大户实现产值22233万元，增收2883万元；10户养殖大户实现产值11560万元，增收3590万元。

同时，中小企业、种养户由于扩大了生产规模，创造了新的就业岗位，提供了30524个就业机会。

垦区发展小额贷款公司，建立适合农场经济特点、稳健运行的金融服务体系，无疑将对经济与社会发展起到重要作用。

第一，小额贷款公司将极大地改善农场的金融服务。

发展小额贷款公司将扩大金融服务覆盖范围，补充银行服务的不足。

对于像哈尔滨分局这样金融机构缺乏、金融服务不到位的地域来说是一个重大利好，对缓解农场地区金融供给主体不足、竞争不充分、流动资金短缺问题会起到积极作用。

第二，可以吸纳社会资金，活跃资本市场。

垦区尽管多数企业资金短缺，但辖区内也不乏优秀民营企业。

哈尔滨分局年利润超过200万元的企业有20多家，有的民营企业年利润近1000万元。

全分局民营企业资本积累总计已达2.5亿元。

他们一方面渴求资金注入，另一方面在持有资金寻找投资项目。

用这些社会资金入股小额贷款公司，也是朝正规金融业迈出的一大步。

因为按政策规定，经营较好的小额贷款公司可以规范改造为村镇银行。

这一政策对资金充裕并想涉足金融行业的企业是非常有吸引力的。

第三，可以提供全面细致的金融服务。

小额贷款公司管理体制和经营机制灵活快捷，不像商业银行那样受自身市场定位及严格的授信管理程序限制，可以根据当地实际情况扩大抵押物范围，也可以采用农户互相联保的形式，具有决策快捷、环节简单、服务细致的特点，将形成小额贷款市场上的比较优势。

第四，将进一步规范民间借贷行为，有利于社会和谐发展。

目前个人民间借贷行为比较活跃，一些企业也以经纪公司、担保公司、典当行等名义开展非法的借贷业务，这些对正常的金融秩序和社会稳定都构成很大风险，而小额贷款公司的设立将为民间资金转化为金融资本提供有效出路，可以有效打击地下违法融资行为。

三、垦区发展小额贷款公司的战略构想2008年底，黑龙江省政府办公厅印发了《黑龙江省人民政府办公厅关于做好小额贷款公司试点工作的通知》，该通知的下发标志着黑龙江小额贷款公司试点工作正式启动，省金融办已开始受理各市(地)试点申请和小额贷款公司组建申请。

2009年3月5日，由黑龙江省金融办举办的全省小额贷款公司试点工作第一期培训班召开，来自省内各试点地区的发改委、企业局、融资担保类公司等相关人员300余人参加培训。

目前已经有3家小额贷款公司进入开业前的准备阶段。

按规定，小额贷款公司需经省金融办批准，在黑龙江省行政区域内设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的是有限责任公司或股份有限公司。

在地域范围上，小额贷款公司可设在县级行政区域；在股东条件上，符合条件的企业法人、自然人、其他具有法人资格的经济组织都可投资入股小额贷款公司，最大股东净资产不能低于1000万元人民币，资产负债率不能高于70%，连续两年盈利且累计利润总额不能低于600万元人民币；在股权结构上，最大股东持股比率不能超过20%，其他股东持股比率不能超过10%；在公司组建条件上，有限责任公司的注册资本不能低于1000万元人民币，股份有限公司不能低于2000万元人民币；在服务对象上，小额贷款公司坚持“小额、分散”的原则，主要面向农户和微型企业提供小额贷款服务，对同一借款人贷款余额不得超过资本净额的5%。

在经营管理方面，小额贷款公司不得从事非法集资、吸收公众存款、发放高利贷等活动；除经营小额贷款业务外，小额贷款公司不得从事其他经营活动，不得对外投资，不得跨区经营，不得设立分支机构。

为做好对小额贷款公司的监督管理，各级政府、各部门将建立联动的监管机制，严格准入标准，加强日常管理，采取现场监管和非现场监管的方式，重点监测小额贷款公司的贷款利率和资金流向，防范和严厉打击各类违法违规活动。