银行商业特许经营：模式创制及其本土化移植——以澳大利亚Bendigo

平 奖得 主 、 有 着“ 穷人 的银 行家 ” 之称 的穆 罕默 德 ・ 尤 努斯 在孟 加 拉所 首 创 ， 旨在 解决 社 会底层 金融 需 求 和践 行普 惠金 融 的孟 加 拉“ 乡 村银 行” （ Ｇ ｒ ａ ｍｅ ｅ ｎ Ｂ ａ ｎ ｋ ， 又称 格莱 珉银 行 ） 模 式在 我 国已广为人 知 ， 我 国学界 有着 大量 的专 著和研 究性 文 献 对 其进 行 研 究 ， 实践 层 面 也 进行 着 相 关 的实 验 和探 索 。但 同样 成 功解 决社 会 基层 （ 主要 为农 村 地 区 ） 金 融需 求 ， 已稳健 运行 ２ Ｏ年 ， 并 直 接 助力 实现 普 惠金融 的澳 大 利亚 Ｂ ｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ社 区银行 所创 制 的银行 商业 特许 经 营模 式 ， 在 国 内无 论 经济 学 界还 是 法学 界 ， 均无 人 关 注研 究 或有 丝毫 的尝试 与涉 足 。商 业特 许 经 营 是指 拥 有 注册 商 标 、 企 业标 志 、 专利、 专 有技 术 等 经 营 资 源 的企 业 （ 特许 人） ， 以合 同形式 将其 拥有 的经营 资源许 可其 他经 营 者 （ 被特 许 人 ） 使用 ， 被 特许 人按
启 我 国村 镇 银 行 走 出发 展 困境 并 惠及 广 大农 村 地 区之 路 。
关 键 词 ：银 行 商 业特 许 经 营 ；澳 大 利 亚 Ｂ ｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ社 区银 行 ；村 镇银 行 ；普 惠 金 融
金 融普 惠是 一个社 会公 平 与进 步 的重 要 表 征 ， 也 是 我 国 近 年 来 所 着 力 解 决 的 难 题 。 由 诺 贝 尔 和
① 参 见 ｈ ｔ ｔ ｐ ： ／ ／ ｗｗｗ． ｂ ｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ ａ ｄ ｅ ｌ ａ ｉ ｄ ｅ ． ｃ ｏ ｎ． ｒ ａ ｕ ／ ｐ ｕ ｂ ｌ ｉ ｃ ／ ａ ｂ ｏ ｕ Ｌｕ ｓ ／ ｉ ｎ ｄ ｅ ｘ ． ａ ｓ ｐ ， 访 问时间 ： ２ ０ １ ６年 ３月 ３ 日 。
照合 同约定在 统一 的经 营模 式下 开 展 经 营 ， 并 向特 许人 支 付 特许 经 营 费 用 的经 营 活动 。在 经 济 运行
现实 中 ， 我 国商 业特 许经 营 发展蓬 勃 ， 但 主要 集 中于餐 饮 、 零售 、 洗衣 、 室 内装 饰等 行 业 和业态 ， 在 银行 业 尚没有 出现银 行 商业 特 许 经 营 的先 例 。立 法 与 学 术 研 究 在银 行 商业 特 许 经 营模 式 方 面 的 几 近空 白， 更 凸显 了本 课题 的研 究空 间 和研究 价值 。
收 稿 日期 ：２ ０ １ ７ 一Ｏ ３ —２ １
基 金 项 目 ：圈 家 社 科 基 金 青 年 项 目“ 普 惠金 融视 角下 银行 商业 特许经 营模 式法 律问题 研究 ” （ １ ６ Ｃ ＦＸ０ ４ ７ ） 。
作 者简 介 ：柴瑞 娟 ， 山东大 学法 学 院讲 师 （ 济南 ２ ５ ０ １ ０ ０；ｒ ａ ｉ ｎ ｃ ｈ ａ ｉ ＠１ ６ ３ ． ｃ ｏ ｎ） ｒ 。
一
、
银 行 商 业特 许 经 营模 式 的创 制 ： 澳 大利 亚 Ｂ ｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ社 区银 行 的 产 生
（ 一） 澳 大利 亚 Ｂ ｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ银 行创 制 了银行 商业 特许 经 营模 式
作 为澳 大利 亚历 史悠 久且 享有 盛 誉 的银行 之一 ， 澳 大利 亚 Ｂ ｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ银 行 产 生 于 １ ８ ５ ８年 ， 曾位 列
的 资金 相 结合 ， 共 同构 筑 了 Ｂ ｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ社 区银 行 的 成 功 。我 国村 镇 银 行 在 设 立 初 衷 、 设 立 目的 、 借 力 外 部 银 行、 发 展 定位 等 方 面 与 Ｂｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ社 区银 行 高度 契 合 ， 但 其 主 发起 行 制 的 设 置 却 致使 其发 展 陷 入 多重 困境 ， 银 行 商业 特 许 经 营有 主 发 起 行 制 之 利 但 无 其 弊 ， 可 考 虑 移 植 银 行 商 业 特 许 经 营模 式 ， 以特 许 银 行 替 代 主 发 起
澳 大利 亚第ｄ ｉ ｇ ｏ银 行和 Ａｄ ｅ ｌ ａ ｉ ｄ ｅ 银 行合 并 ， 并在 ２ ０ ０ ８年 的 ３月份将银 行 名称 改“ Ｂ ｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ ａ ｎ ｄ Ａｄ ｅ ｌ ａ ｉ ｄ ｅ Ｂ ａ ｎ ｋ ” ， 由此位 列澳 大利 亚 第 四大 行 ， ２ ０ １ ４年 其 资产 额 为 ６ ５ ４亿 美 元 ， 并 在 澳 大利 亚证 券交 易所上 市 ①。
行， 在 股 东 资格 、 股 权 配置 、 股 东权 利 、 分 红和社 区贡献 、 董 事选择 、 董 事会职 权 、 村 镇 银 行 与 特 许 行 之 间特
许 经 营权 利 义务 分 配 等 方 面 ， 对Ｂ ｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ社 区银 行加 以借 鉴 并 结合 本 土 金 融 文 化 加 以 选 择 性 吸 纳 ， 以 图 开
山东 大 学 学 报 （ 哲 学社 会 科 学版 ）
２ ０ １ ７ 年 第４ 期 第０ ９ １ — ０ ９ ９ 页
银 行 商业 特许 经 营 ： 模 式 创 制 及 其 本 土化 移 植
以澳大 利 亚 Ｂ ｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ社 区银 行 为借 鉴 对象
柴 瑞 娟
摘 要 ：澳 大利 亚 Ｂｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ银 行 首 创 了银 行 商 业 特 许 经 营 模 式 ， 在Ｂ ｅ ｎ ｄ ｉ ｇ ｏ银 行 不投 资入 股 的情 况 下 ， 将 其 成 熟 的 产 品和 服 务 、 管理 经 营 、 风险控制 、 治 理 结 构 等 优 势 经验 ， 与 亟 需 金 融服 务 的 农 村 社 区 当地 居 民和 企 业