我国商业银行发展中间业务的新举措
目前我国商业银行拓展中间业务的思路和策略
一Байду номын сангаас
样 ， 立 专 门 组 织 、 动 、 调 和 管 理 中间 业 务 发 展 的 中间 业 务 成 推 协
管理指导委员会 。
同时 ． 层经 营行要重 新构筑机构 ． 照效率 、 简的原则 ， 基 按 精
发 展 ， 迅 速 调 整 业 务 发 展 策 略 ， 高 中 间 业 务 在 整 个 银 行 业 完 成 情 况 及 取 得 的效 益 与 工 资 奖 金 挂 钩 ， 考 核 ， 要 提 月 季兑 现 。 务 中 所 占 的 比重 ， 提 升 形 象 ， 强 竞 争 力 ； 时 ， 大 干 部 以 增 同 广
对 策略 。
［ 关键词 ］商业银行； 中间业务； 思路； 策略
ｄ ｉ１ ．９ ９ ｉ ｎ １ ７ —０ ９ ．０ ０ ． １ ｏ：０ ３ ６ ０．ｓ ．６ ３ １４ ２ １ ． ３ ０ ４ ｓ １
［ 中图分类号 】Ｆ ３． ［ ８０ ３ 文献标识码】Ａ ３
［ 文章编号】１７ — １４２ １ ） — ０ ５ ０ ６３ ０９ （０ １ ３ ０２— ２ ０
展 中间 业 务 的 积 极 性 ， 成 高 度 重 视 中 间业 务 ， 力 发 展 中 间业 形 大
、
提 高 认 识 。 新 观 念 ， 发 展 中 间业 务 放 在 战 略位 置 更 把
在 新 的 历 史 条 件 下 ， 国 有 商 业 银 行 经 营 传 统 业 务 不 仅 效 益 低 而 且风 险 大 ， 已没 有 优 势 可 言 。今 后 银 行 业 务 竞 争 将 从 资 产
商业银行中间业务解决方案
商业银行中间业务解决方案1. 概述中间业务是商业银行的一项重要业务，指的是各项与传统存贷款业务以及金融市场业务有机结合，为客户提供增值服务的业务。
这些增值服务主要包括资金清算、票据承兑与贴现、外汇交易、信用证与保函、资产托管、电子银行、基金代销等。
商业银行通过开展中间业务，不仅能增加收入来源，提升盈利能力，还能够巩固客户关系，提高客户黏性。
本文将介绍商业银行中间业务的相关解决方案，包括技术支持、风险控制、产品创新以及市场拓展等方面。
2. 技术支持商业银行开展中间业务需要依靠先进的技术支持，以确保业务的高效运作和安全可靠。
以下是一些常见的技术支持解决方案：•交易系统：商业银行可以建立自己的交易系统，用来处理各类中间业务交易，包括资金清算、外汇交易、信用证等。
这些交易系统需要具备高性能、高可用性和高安全性，以确保交易的稳定和安全。
•数据分析：商业银行可以利用大数据技术和人工智能算法，对客户的交易数据进行分析和挖掘，以提供个性化的推荐和服务。
数据分析可以帮助商业银行更好地了解客户需求，提高服务质量和客户满意度。
•移动支付：随着移动支付的普及，商业银行可以建立移动支付平台，为客户提供便捷的支付服务。
移动支付可以与各类中间业务相结合，为客户提供一站式的金融服务，提高用户体验。
3. 风险控制中间业务涉及到一定的风险，商业银行需要制定有效的风险控制措施，以确保业务的安全稳定。
以下是一些常见的风险控制解决方案：•合规监管：商业银行需要遵守各类金融监管要求，确保中间业务的合规性。
合规监管包括对交易行为的监控、报告和审计，以及规范中间业务的操作流程和制度建设。
•风险评估：商业银行可以建立风险评估模型，对中间业务进行风险评估和分析，以识别和评估各类风险，包括市场风险、信用风险、操作风险等。
风险评估可以帮助商业银行制定相应的风险防范和控制策略。
•内部控制：商业银行需要建立完善的内部控制制度，确保中间业务的操作规范和风险的有效控制。
我国商业银行发展中间业务的现状与对策
一
，
二、 中间业务不断发展的动因
网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分。
３ 专 业 人 才 的 不 足 成 为 中间 业 务 发 展 的 一 大瓶 颈 、
上世纪 ８ 年代 以来 ， 方国家 商业银 行的 中间业务 空 前发展 ， Ｏ 西 一 些商业银行的中间业务 收入 占全部收入 的比重 已达 ４ ％左 右 ， ５ 有些大
பைடு நூலகம்
【 关键词 】 商业银行 ； 中间业务 ； 现状 ； 对策
一
、
中间业务 的内涵和特点
商业银行的中间业务收入稳定 、 风险度低 、 本小 ， 成 和负 债业 务 、 资
１业务 品种 少、 、 产品同质化 以及低端 竞争严 重 我国商业银行中间） 【 ｊ 膜小， 品种较少是 目前中间业务开办中的主
化的需求。这样 ， 、 代理 担保 、 信用证等应运而生 。
在思想认识上， 不少金融 债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。侧 哥 中 缺乏中长期发展规划 ， 对经营管理和发展趋
，
势认识不足， 直接 向 了中间业务新产品的开发和发展。在内部管理上， 我 ２、 银行 同业竞争加剧 随着全球经济、 金融 的不断融合及金融 自由化程度 的提高 ， 银行业 国商业银行大多还没有设立自上而下的、 专门的机构来负责管理中间业务
中间业务是 知识密集 型业务 ， 涉及经 济 、 金融、 易、 贸 法律 、 科技等 实践 经验 丰富 、 懂技 银行已占到一 半以上 ， 仍在提高 ， 国银行 中间业务收 入大约只 占到 诸 多领域 。中间业务 的发 展需 要大 批知 识面厂 、 而我 会管理的复合型人才 ， 尤其 需要具 备系统 的银 行、 保险 、 券、 证 外汇 西方国家中间业务收入的 １５ ｌ４ ／一 ／。那么 ， 中间业务是如何产生 的 ， 为 术、
商业银行中间业务创新发展的思路
商业银行中间业务创新发展的思路
1、首先要根据市场变化和需求，积极拓展中间业务，把握市场机遇，在中间业务的发展上创新思维。
突出主体的行业运营竞争力，率先把握市
场机遇，在中间业务的发展上，积极拓展新业务。
2、建立开放型的中间业务发展模式，坚持联动发展，强化银行对中
间业务的控制和管理，在中间业务发展中不断推进创新，发挥联动发展的
作用，并结合新业务的发展，促进企业发展，实现经济社会发展的协同推动。
3、更好地提升和完善中间业务能力，不断加大科技合作的力度。
面
对发展趋势的变化，我们应该加大技术研发的投入，加强自身的技术含量，推动数字货币和移动支付等技术支撑的中间业务发展，更好地满足客户和
市场的需求。
4、积极借鉴国际范式，在政策和监管方面更好地支撑中间业务发展，积极把握发展机遇，积极促进中间业务发展，实施准入规制和法规审查，
在政策监管和监管方面发挥引领和服务商业银行中间业务发展的作用。
5、加强财务监管，重视财务安全，建立健全机制体系。
我国商业银行中间业务发展的对策建议
时 ．
也 以 中间 业 务 的 形 式扩 展 了 商业 银 行 中间 业 务 新 领 域 ，
为 商业 银 行 参 与 资本 市 场 直 接 融 资提 供 了 众 多机 会 。 商 业 银
行
应积
极
利
用
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市场
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能和 金 融 创 新职 能 ． 开 拓银 行 中间业 务 。
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开 收 入 差 距 。 打 破 平 均 主 义 。 在 实施 方 法 上 要 弱 化 固 定 收 入
比例
增加
．
部 的 活 “
”
分。
(四 1高科 技 环 境 再 造
在 商 业 银 行 中谁 拥 有 最 先 进 的 手 段 ， 谁 能 向 社 会 提 供 优 质
务 经 营的 目标 之 一 就 是 利 润 最 大 化 ， 因此 ，作 为 商业 银 行 重 要 业 务之 一 的 中间 业 务服 务 也 要 实现 其 价 值 。 我 国 商 业 银 行
中间 业 务量 虽 有一
定
发
展
但
，
其
收
入
占 比 却 因很 多业 务 的 免
费提 供 而 十 分 低 下 。
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谁
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动权
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业
务竞争的
制
商业银行中间业务发展状况分析及对策建议
THANKS
感谢观看
人工智能重塑客户
服务
人工智能技术助力银行提升客户 服务的智能化水平，通过数据分 析和预测为客户提供个性化、精 准的服务支持。
06
案例分析：XX银行中间业务发展 策略研究
XX银行中间业务现状及问题分析
业务规模较小
XX银行中间业务规模与国际先进 银行相比存在较大差距，整体收
入水平较低。
品种单一
XX银行中间业务主要集中在传统 结算、汇款等低附加值领域，缺乏 创新性和个性化产品。
XX银行中间业务发展对策建议
加强产品创新和研发
银行应加大投入力度，开发具有差异化和个性化的中间业务产品， 满足客户多元化需求。
提升营销能力和客户黏性
银行应加强市场调研，制定有效的营销策略，提高客户满意度和忠 诚度。
加强风险管理
银行应建立健全内部控制体系，加强风险识别、评估和控制，确保 中间业务风险得到有效防范和管理。
汇交易等，满足客户全球化金融需求。
中间业务与金融科技的融合发展
金融科技引领业务
变革
金融科技的发展深刻改变了中间 业务的服务模式和业务流程，银 行借助科技力量推动中间业务的 转型升级。
区块链技术的应用
利用区块链技术的去中心化、安 全性等特点，商业银行在中间业 务领域探索应用场景，提高交易 的透明度和安全性。
中间业务的定义与特点
• 定义：中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上，利 用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用 或较少运用银行的资金，以中间人的身份代理客户办理收付、 咨询、租赁和其他委托事项，提供服务收取费用的业务。
中间业务的定义与特点
01
特点
02
1. 不运用或较少运用银行的资金。
我国商业银行中间业务现状及创新发展
我国商业银行中间业务现状及创新发展
1 商业银行中间业务的定义和意义
商业银行中间业务是指银行在吸收存款和发放贷款之外的所有业
务活动，包括证券承销、基金销售、金融衍生品交易、外汇交易、信
用证服务、担保业务、保险代理等。
中间业务对银行的收入贡献很大，是银行盈利的重要来源之一。
2 商业银行中间业务现状
当前，我国商业银行中间业务发展较为成熟，但存在几个问题：
一是中间业务规模相对较小，中间业务收入占比不高；
二是中间业务盈利能力较弱，市场竞争压力大；
三是中间业务创新不足，新业务拓展缓慢。
3 商业银行中间业务创新方向
为了应对这些问题，商业银行需要进行中间业务创新，探索新的
业务领域和服务模式。
创新方向包括：
一是加强对客户需求的理解，注重提供高附加值的中间业务服务，比如贵金属交易、私人银行等服务；
二是积极进军新的领域，比如互联网金融、大数据金融等新领域，为客户提供更加全面的金融服务；
三是开放合作，与各行业的优秀企业合作，打造金融+实体的服务
模式；
四是加大技术创新力度，引入人工智能、区块链等先进技术，提
高中间业务效率和质量。
4 商业银行中间业务创新的意义
商业银行中间业务创新有助于拓宽银行盈利渠道，增强银行的核
心竞争力和市场地位。
同时，创新中间业务还可以提高银行服务水平，更好地服务实体经济，满足客户多样化的金融需求，为国家经济发展
作出贡献。
商业银行怎么拓展中间业务
商业银行怎么拓展中间业务随着经济的发展和金融市场的不断完善，商业银行的中间业务也越来越受到关注。
中间业务是指商业银行除了传统储蓄和贷款业务之外的其他非存贷款业务，如资金托管、信托业务、银行卡业务、贵金属交易等。
拓展中间业务可以为商业银行带来更多的收入来源，提高盈利能力。
下面将从多个角度探讨商业银行如何拓展中间业务。
一、不断完善现有业务商业银行要拓展中间业务，首先要完善和提升现有的业务能力。
通过持续改进和创新现有的储蓄和贷款业务，提供更加优质的金融产品和服务，树立良好的品牌形象，吸引更多的客户。
通过提高业务效率和客户满意度，提升盈利能力的同时，为中间业务的拓展打下坚实的基础。
二、加强人才队伍建设商业银行要实现中间业务的拓展，必须建设一支专业化、高素质的人才队伍。
银行在中间业务方面需要具备丰富的专业知识和严谨的风控意识。
因此，银行应注重加强员工专业技能的培训和提升，吸引和留住高素质的人才。
只有拥有一支优秀的员工队伍，才能更好地推动中间业务的发展。
三、开展金融衍生品交易金融衍生品交易是商业银行拓展中间业务的重要方式之一。
金融衍生品包括期权、期货、掉期等各种衍生工具，可以用于对冲风险、提高资金利用率等。
商业银行可以根据市场需求和自身风险承受能力，积极开展金融衍生品交易业务，提供多样化的金融产品和服务，满足客户的风险管理和投资需求。
四、拓宽信用卡业务信用卡业务是商业银行中间业务的重要组成部分。
商业银行可以通过与商户合作，提供一系列信用卡相关服务，如消费分期、积分兑换等，吸引更多客户使用信用卡，从而扩大中间业务的规模。
与此同时，银行还可以通过优化信用卡风控体系，减少信用卡逾期和风险，提高信用卡业务的盈利能力。
五、开展资产管理业务资产管理业务是商业银行拓展中间业务的重要途径之一。
商业银行可以根据客户的风险承受能力和投资需求，提供一系列的资产管理产品和服务，如基金、理财产品等。
通过做好资产配置和风险管理，帮助客户实现资产增值，从而提高自身的盈利能力。
对我国商业银行发展中间业务的一些建议
====Word行业资料分享--可编辑版本--双击可删====对我国商业银行发展中间业务的一些建议1、逐渐松动金融业的分业经营体制，适当放宽银行的业务范围，顺应金融自由化的趋势。
虽然分业经营对维护我国金融秩序稳定产生了积极的作用，保护着商业银行的传统业务，但是同时也影响了商业银行提供综合性，多功能，全方位的金融服务，从根本上制约了中间业务的拓展。
市场经济的发展，要求商业银行提供更多的金融工具，不断的进行金融创新，实现金融衍生产品把银行、证券、保险市场有机联系起来，相互包容。
从国外的数据得到证实，西方发达国家正是在金融自由化和混业经营的背景下，开发出大量的创新型金融衍生产品，给银行发展中间业务提供一个良好的外部环境。
最近几年，监管层似乎也意识到这一点，在政策上给予逐步放松，允许银行参股证券和保险机构，扩大银行发展中间业务的范围，尤其是在代理业务方面进展加快，证券和保险机构可以利用银行的网点帮助销售产品，银行则可从中收取手续费，获得一笔不菲的营业收入。
商业银行开展中间业务，其实就像一个金融大超市，里面包含各类金融产品，因此逐步放松金融业的分业经营体制是很有必要的。
2、转变经营策略，逐渐淡忘以传统的资产负债业务为主，中间业务为辅的经营理念，建立一种资产业务、负债业务、中间业务并驾齐驱的思想。
由于我国尚处于经济转轨时期，作为市场主体的商业银行商业化程度不高，尤其是四大国有商业银行，过去不求有功但求无过的思想，让银行失去发展中间业务的动力，缺乏激励机制，对发展中间业务的认识不足。
从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一，其比重和地位甚至超过资产负债业务，人们把中间业务的发展状况作为衡量一家银行服务功能，经营水平，员工素质，社会信誉的重要指标。
监管层在银行转变经营观念过程中，可以通过实行利率自由化，加快金融市场的发展，迫使银行改变以传统的资产负债业务为主的经营模式，加大中间业务的发展与创新。
只有在观念上得到重视，商业银行才能在发展中间业务发面有所突破，实现商业银行盈利结构的多元化和合理化。
我国商业银行中间业务发展状况分析及改进建议
关键词 ： 商业银 行 ； 中间业务 ； 状 ； 现 建议
我国加入世界贸易组织后， 经济、 金融与世界各国之间实现大融合， 形成 体化。 现今我国各家商业银行均得到新的发展， 不仅在传统的存、 贷款业务 上寻求新的突破 ． 争取更大的市场分额， 而且在中间业务领域寻找新的增长 点， 日 竞争 趋激烈， 从总体上看， 发展取得了一定成效。但与世界各国商业银 行相比 仍显不足， 且存在较多困难和不规范行为。 通过了解的各种信息， 结合 自身在内部审计工作中发现的制约中间业务发展的问题 ， 对我国商业银行 目 前发展的状况进行分析 ， 提出—些肤浅见解， 以供Ｉ余阅之。 稠 １ 中间业务释义及 分类 中间业务， 是指银行不需动用自己的资金 ， 依托业务、 技术、 机构 、 信誉和 人才等优势 ， 以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项 ， 提供各种 金融服务并据以收取手续费的业务， 是指不构成商业银行表内资产 、 表内负 债， 但形成银行菲利息收入的业务， 它与资产业务、 负债业务共同构成商业银 行 的三 大业务类型 。新 巴塞尔 协议划 分为 四大 类 ， 我国银 行业按 中 国人 民 而 银行的规定划分为九大类， 即支付结算类、 银行卡业务 、 代理类、 担保类、 承诺 类、 交易类、 基金托管业务、 咨询顾问类业务、 其他类。 ２ 目 我国 中间业 务发展 的现状分析 前 ２ 中间业务收入 占比较低 。 ｌ 在国外 ， 商业银 行 的中间业 务发展得 相 当成熟 ， 美国、 日本、 英国的商业银行中间业务收入占全部收益 比重均在 ４ ％左右， ０ 美 国花旗银行收人的 ８％来自于中间业务。与国外相 比， ０ 中国四大国有独资商 业银行 中间业务的总体发展水平低、 效益差， 非利差收入占总收入的比重仅
商业银行中间业务发展现状及对策
商业银行中间业务发展现状及对策
商业银行的中间业务包括存款、贷款、外汇买卖、金融资产管理、金融衍生品经纪与交易、支付结算、信用卡等。
中间业务的发展现状主要体现在：
一是外汇买卖业务蓬勃发展，外汇市场的投资机会和风险也加大，利润机会更大。
二是存款、贷款业务受到监管机构的重点关注。
严格的审查制度，监管要求加强，各银行在存款和贷款业务中加强风险防范措施。
三是信用卡交易也在不断增加，国内和外部客户都普遍使用信用卡办理购物，支付，移动支付等服务。
为了确保中间业务的发展，商业银行应采取一系列措施以确保银行业务的可持续发展：
一是加强金融风险管理能力，通过强化自身的组织及活动识别、评估和管理金融风险；
二是创新金融服务，增加服务项目，创新支付机制，为客户提供新型移动金融、云金融和社会化金融等新型服务；
三是推行数字化，通过建立完善的数据分析和管理工具，加强财务中心的效率和绩效。
提高中间业务收入措施
提高中间业务收入措施引言中间业务是指银行在提供贷款、存款、支付结算等基本业务之外，通过提供其他金融服务来增加收入的渠道。
随着金融市场的竞争日益激烈，银行需要寻求创新的措施来提高中间业务收入。
本文将探讨一些可行的措施，以帮助银行提高中间业务收入。
1. 优化产品组合银行可以通过优化产品组合来提高中间业务收入。
首先，银行可以对现有产品进行审查和优化，以提高产品的吸引力和竞争力。
其次，银行可以开发新的产品，以满足客户的新需求。
例如，针对小微企业的金融产品、针对高净值客户的综合理财产品等。
通过不断推出适应市场需求的产品，银行可以吸引更多的客户并增加中间业务收入。
2. 加强市场营销良好的市场营销策略对于提高中间业务收入至关重要。
银行可以通过多种方式来进行市场营销，例如通过广告宣传、举办营销活动、与合作伙伴建立战略合作关系等。
通过提高品牌知名度和市场曝光度，银行可以吸引更多的客户并增加中间业务收入。
3. 优化客户服务体验提供优质的客户服务体验可以帮助银行留住现有客户并吸引新客户。
银行可以投资于客户服务培训，确保员工能够提供专业和友好的服务。
另外，银行还可以利用技术手段来改善客户服务体验，例如通过建立自助服务系统、推出手机银行应用程序等。
通过提供便捷、高效和个性化的客户服务，银行可以提高客户满意度，并增加中间业务收入。
4. 拓展合作伙伴关系与合作伙伴建立紧密的合作关系可以帮助银行增加中间业务收入。
银行可以与保险公司、证券公司、基金公司等金融机构合作，互相推荐客户和产品。
此外，银行还可以与其他行业的企业建立合作关系，例如与房地产开发商合作推出房贷产品、与汽车制造商合作推出汽车贷款产品等。
通过与合作伙伴共同开发和推广产品，银行可以扩大中间业务收入的渠道。
5. 加强风险管理有效的风险管理对于银行提高中间业务收入至关重要。
银行需要加强对各类风险的监测和控制，确保中间业务的安全和可靠。
银行可以投资于风险管理系统和技术，以提高风险管理的效率和精确性。
我国商业银行拓展中间业务的对策
低、 资产质量 差 、 服务 水平不 高和中 间业
务 发展 滞 后 ， 是造 成 我 国商业银 行 盈利 能力低 、 竞争力 差 的主要 原 因。 对于前 ３ 个问题 ， 商业银 行 都在 积极 采取 措施 各 进行改进 ， 中间业务发 展滞后 的问题 ， 而
融 发展 到 什么 水平 ． 社会 上投 资 者 的规 模 和需 求 达到 什 么样 的程度 ， 灶金 融 以
在一定程度 上制约了商业银行 中间业 务 的开 展 ： 目前 西 方发 达 国家商 业银 行 中
中间业务本 身就缺乏相 对合理 和统 一收 费标准 另一 方 面 ， 各行 为 了 占市 场 ， 争 存款 ， 上规模 ． 纷采取 降低 收费标 准甚 纷
至 不收 费 的策 略 ， 的行甚 至采 取 无偿 有
层 次低 、 发展 慢 、 新能力 差 ， 创 效益低 的
发的阶段 。 具体 而言 ， 国商业 银行在 与 我
资本 市场 、 保险 市场交 叉创新 、 交叉销 售 上 ． 公司并 购顾 问 、 司 理财 、 闷开 在 公 项
为客户提供 营业 场所 、 配备计 算机 、 安排 就业 等倒贴 方式 序 的市 场竞争 ， 无 加大
力 ，０ １年 ７月 ． 民银 行颁 布 实施 了 ２０ 人
间业务如投 资银行 、 资产管理 ， 贷款证 券 化 、 生金 融 工 具 等 ， 于缺 乏 政 策依 衍 由
据 ． 我 国多处 于还 未开 发或 正准 备 开 在
新 的《 商业 银 行 中间业 务暂 行 规定 》 基 ＝ 于 目前 我 国商业 银行 中间业 务产 品少 、
＝ 瑁银 行拓展 中翔 韭务 翡对策 我
２０【 ７月 ， 国公 布 实施 的《商 ０ 年 我
我国商业银行发展中间业务的问题及对策
问 的激 烈竞 争 。银 行 中间业 务 电 子化 程
度 和拥 有 的信 息 量成 为 中 间业 务 发展 的
源 泉。 国外 主 要 商业 银 行广 泛使 用 电子 计 算机 技术 ，大大 地 推 动 了银 行 中间 业 务 自动 化 、业 务经 营 的 电子 化 、综 合 管 理 信 息 化和 客户 服 务全 面 化 ，打 破 了过 去传 统 的概 念和 运 作 方式 ，提高 了银 行 高层 人 员的 宏观 管 理水 平 ，大大 增 强 了
务 的 积极 性和 创 造 性 ， 阻碍 了中 间业 务
发 展水 平 。 中间 业务 收 入 占总体 营业 收
ＭＥ ｝０１ ２ Ｃ ２ １０
９ ９
ＭＯ Ｅ Ｎ Ｄ Ｒ
Ｅ Ｔ Ｒ ＲＳ ］ 产 业 经 济 Ｎ Ｅ Ｐ ＩＥｉ 了 严 淠
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的健 康发展 。 第三 。商务手 段先进 与服 务比较 。
为银 行 带 来 了 巨大 的利 润 。 而我 国不 少 商业 银 行 在 很 多 时候 都 是 把 中 间业 务 作 为一 种拉 拢 客 户 的手 段， 中 间业务 当作 把
年 １ 月 ，中 国银 行首 次 开 办信 托 、租 赁 Ｏ
类 中间 业务 ，拉 开 了 我 国 商业 银 行 中 间
策 法 规 体 系 ，市 场 交 易 规 则 和 定 价 规
中间 业务 种 类 繁 多 ，涉 及面 广 ，属
知 识 密集 型 业务 、智 能 性服 务 。 因此 。 商 业 银 行 发 展 中 间 业 务 ， 不 仅 需 要 经 营 管理 人 才 ，还 需 要 专业 型 和复 合 型人 才 ，如 经 济 金融 专 家 、咨 询 专家 、调研 评 估 专 家 及金 融 理 财 师 ，培 养和 造 就一 批 高 素 质 的 员工 队伍 。有 了 以上 的高 素 质 人 员 可 以促 进 中 间业 务 的衍 生 、维 护 和 持 续 发展 ，高 素质 的 人 才还 是银 行 与 客 户 之 间 的纽 带 ，是 双 方信 息 反馈 和 集
中间业务收入增收措施
中间业务收入增收措施引言中间业务是指银行在传统融资融券业务之外开展的其他非储蓄和贷款业务。
对于商业银行来说，中间业务收入往往是利润的重要来源之一。
然而，随着金融市场的竞争日益激烈，商业银行需要不断寻找新的增收措施来提高中间业务收入。
本文将探讨一些可以帮助商业银行增加中间业务收入的措施。
1. 拓展金融产品线商业银行可以通过拓展金融产品线来增加中间业务收入。
例如，可以发行信用卡和借记卡等支付工具，提供个人和企业的贷款、融资等服务，还可以开展投资银行业务、信托业务等。
通过增加金融产品线，商业银行可以覆盖更多的客户需求，提供更多的金融服务，从而增加中间业务收入。
2. 提升金融产品质量提升金融产品质量是增加中间业务收入的关键。
商业银行应该注重产品研发和创新，设计和推出更具竞争力和差异化的金融产品。
同时，商业银行还应加强产品风险管理，确保金融产品的安全性和稳健性。
只有提供高质量的金融产品，商业银行才能提高客户黏性，吸引更多客户并增加中间业务收入。
3. 优化中间业务流程优化中间业务流程是提高收入的重要途径。
商业银行应该通过引入信息技术和自动化设备等手段，简化流程，提高效率，减少人工和时间成本。
同时，商业银行还应加强内部管理，优化资源配置，提高工作效率。
优化中间业务流程可以帮助商业银行提高服务质量，降低运营成本，从而增加中间业务收入。
4. 加强营销推广加强营销推广是增加中间业务收入的重要手段。
商业银行应该加大品牌宣传，提升市场知名度。
同时，商业银行还应加强客户关系管理，建立良好的客户关系，积极挖掘客户需求，并提供个性化的金融服务。
通过有效的营销推广，商业银行可以吸引更多客户，提高客户黏性，并增加中间业务收入。
5. 推动业务创新推动业务创新是实现中间业务收入增长的重要途径。
商业银行应积极借助科技创新，探索新的业务模式和服务方式。
例如，可以开展互联网金融业务，提供线上交易和金融咨询服务；可以开展移动支付业务，提供便捷的支付服务。
我国商业银行发展中间业务的现状及对策
我国商业银行发展中间业务的现状及对策一、引言随着全球金融市场的快速发展，商业银行的中间业务已经成为其收入的重要来源。
这些业务，主要包括支付结算、委托代理、咨询评估、保险信托等，不仅风险相对较低，而且具有稳定的收入和较低的成本。
然而，当前我国商业银行在中间业务发展上还存在一些问题，下面将对其进行分析并提出相应的对策。
二、我国商业银行中间业务发展现状近年来，我国商业银行的中间业务虽然有所发展，但总体来说还处于较低水平。
这主要表现在以下几个方面：1、中间业务收入占比较低：我国商业银行的中间业务收入普遍较低，大部分收入仍来自传统的存贷业务。
2、中间业务品种单一：我国商业银行的中间业务主要集中在一些传统的低附加值业务上，如支付结算、委托代理等，而高附加值的咨询、保险信托等业务占比相对较低。
3、创新能力不足：我国商业银行在中间业务方面的创新能力普遍不足，缺乏对市场需求的深入理解和把握，导致产品同质化严重。
4、缺乏专业人才：中间业务需要具备丰富的专业知识和技能的人才来支撑，而我国商业银行在这方面的人才储备相对不足。
三、对策建议针对以上问题，提出以下对策建议：1、提高认识，加大投入：商业银行应充分认识到中间业务的重要性，加大对中间业务的投入力度。
这包括人力、物力、财力等方面的投入，以及制定相应的战略规划和管理制度。
2、创新产品和服务：商业银行应加强对市场需求的了解和分析，针对不同客户的需求，开发具有差异化的中间业务产品和服务。
同时，还要注重提高产品的质量和效率，提升客户满意度。
3、加强人才培养：商业银行应加强对中间业务人才的培养和引进。
通过建立完善的人才培养机制和激励机制，吸引更多的优秀人才加入到中间业务领域中来。
同时，还要注重对员工的培训和提升，提高员工的专业素质和服务能力。
4、加强风险管理：商业银行在开展中间业务时，应注重风险管理。
通过建立完善的风险管理制度和内部控制机制，确保中间业务的风险可控和可承受。
同时，还要注重对客户信息的保护和管理，确保客户信息安全和合规。
我国商业银行中间业务现状及创新发展
第 １ 卷第 ６ ９ 期 ２０ ０ ６年 １ 月 １
河南商业高等专科学校学报
Ｊｕ ａ ｆＨｅ ａ ｕ ｉｅ ｓＣ ｌ ｇ ｏ ｒ ｌ ｎ ｎ Ｂ ｓｎ ｓ ｏｌ ｅ ｎ ｏ ｅ
Ｖ １ １ Ｎｏ ６ ｏ． ９ ． Ｎ Ｖ２ ０ Ｏ ．０ ６
投入不 多 ，发展 中间业务 的主动性 、紧迫性不强 。 ２ ，中间业务效 益较低
１％ 以下。而西方 国家的商业银 行中 间业 务收 入 占营业 收 ０
入的 比重 已超过 ３ ％ 。据有关统 计 ， ０ ２年美 国商业银行 ０ ２０ 中间业务收入 占全部收入 的比重 已由 ８ Ｏ年代 的 ３ ％ 上升 ０
诸多 问题 ： １ ．对发展 中间业务认 识不够
一
近 年来 ，各 家银 行推 出 了大 量 的 中间业务 品种 ，但 智
力 和科技含量较 低的 代理收 付 占了绝大 多数 ，对智 力 和科
技含பைடு நூலகம்较高 的理 财型 业务则基 本 没有 打开局 面 ，这也是 商 业银行 中间业务收入难 以提 高的重要原 因之一 。
３ ．新 中间业务的智力和科技含 量较低 ，附加值 不高
随着我 国金 融体制改 革的不 断深化 和经济 高速 发展对 金融产 品需求的拉 动 ，我 国商业银 行开 始重视 中间业 务 的
发展 ，特别是近几 年为 迎接人 世后外 资银行 的竞 争 ，我 国
国有商业银行的 中间业 务取得 了一定 发展 ，经 营理念 有 了 较大突破 ，中间业务 收入 也达 到了一定 规模 ，但 仍存在 着
所谓 中间业务 ，是指银行 作 为中介 人 ，利用 自身的 信 誉 、技术 信息及 机构 网点等 方面 的优势 ，为 客户提 供信 息 咨询和委托性 代理 事项 ，从 中收取手 续 费和佣 金业务 ，它
抢抓机遇,不断发展我国银行业中间业务新模式
商 业银 行 的 中间业 务是 一种 广 泛 的 种单一 、 范 围狭 窄 ， 与发 达 国家 相 比存在 政府 为主 导的 金融 创新 模 式转 变 为以 非 金 融 服务 ， 指不 占用 银行 资金 ， 银行以中 较大 的差距。在我国金融业的进一步 国际 政府主体 为主导的金 融创新 模式 。第三 ， 间人 的身 份给 客户提 供 各 类金 融服 务并 化和国家加 强对 金融监 管的大 背景下 ， 外 不断完善中间业务的组织管理体系 。理 顺 收取手续 费的业务 。因此 ， 大力发 展 中间 资银行 的大 举 进入 和股 份制 商 业银 行 的 部门之 间的关系 ，加强 集 中统一管 理 ， 在 业 务是世界银行 业的总体趋势 ， 它对我 国 大 量成立 ，加 剧了银行 业的 同业竟争 ， 影 中间业务 的拓 展上 要以效益 为中心 ， 全 面 商 业银行加快 体制 改革 步伐 、 增强 国际竞 响了银 行业 传统 的存 贷 款业 务 收益 的增 整合 中间业 务 ， 充分发挥 中间业 务专业 部 争 力尤为重要。 加 。在这样 的大背景 下 ， 大 力发展 商业银 门或协调机构 的统筹 作用 。第四 ， 建造 高 中间业务 的开展对 于我 国银行 业 行 中间业务 ， 推动商 业银行 业务从 以传统 素质的人才队伍。中间业务的竞争 ， 最终 的生存 与发展具有现实意义 的存贷 款业 务 为主 向 中间业 务 为主 的经 是技术装备和人才的竞争 。技 术创新推 动 １ 大 力发 展 中间业 务有利 于加快 与 国 营转型 ， 必将达到提升业务层次， 提高盈 中间业 务的发展。以通讯技术和计 算机 技 际接轨 的步伐 ， 应对 ＷＴ Ｏ的冲击 。 进入 ２ ｌ 利能 力 ， 分散银行经营风 险的效果 。 术为核 心 的金 融 电子化 是 发展 中 间业 务 世 纪以来 ，非银 行金融机 构遍地 开花 ， 国 二、 商业银行 发展 中间业务 的战 略性 的技 术依 托 ， 同样 ， 中 间业 务的 拓 展与 提 外 老牌 商业 银行 也对 我 国金 融市 场造 成 措 施 高 也迫切要 求加快 电子化步 伐 ， 以技术 创 了巨大 冲击。诚 然 ， 这？ 是我国金融市场与 ｌ 商业银行 必须 更新经 营理念 。认 识 新推动中间业务的发展 。 国际接轨所 带来的必然挑战 ， 但这也是卜 是行 动的先导， 提高 认识要贯 穿于中 间业 ３ 把 市场营销 中间业 务开发出去 。首 个转型的契机。随着我国加入 ＷＴ Ｏ， 实力 务 发展的整个 过程 。因此 ， 我 们要尽 快转 先 ， 在产品方面 。坚持以市场需求为导 向 ， 雄 厚 的外 资银行 届 时将 与 中资银 行处 于 变思想观念 。 变“ 存 款立行” 为“ 效 益立行” ， 借 鉴和 吸 收发 达 国家商 业 银行 中 间业 务 同一个 起跑 线上 开展竞争。短期 内中资银 商业银 行应 改 变将 中 间业务 视 为 向企 业 的产品和 经验 ， 根 据现 阶段 银行 客户需 求 行传统 存贷业务 不会受 到太大 冲击 ， 所 以 提供 优质服务 、 吸 收存款 的一 种附带 性服 重点 由传统 业务 向咨询类 、 代客理 财类 和 竞 争 的重点 自然 就 落在 了风 险小 收益 高 务的观念 ， 在中间业务的发展中应该看到 担保承诺 类等业务转 移的趋 势 ， 依托现 有 的 中间业务 上。我国商业银行 中间业务收 重视 发展 中间业务 的发展前 景。 同时 ， 我 产 品 ， 创新 中间业务产 品。其次 ， 开发推广 入 占总收入的 比重一般 在 １ Ｏ ％一 ２ ０ ， 而西 国的商 业 银行 应将 发展 中 间业 务定 位 于 中间业务 ， 必须 让客户对 其有所 认识和 了 方 商业 银行 的 中 间业 务 收入 占比一般 为 银行 经营利润 的支柱 增长点 ， 把 中间业务 解。在此基础上与银 行合作 ， 接受服务 ， 才 ４ ６ ％一 ５ ９ ％， 花期银行甚至 达到了 ９ ０ ％。因 的发展 与 银行 的资 产负 债业 务 的发 展 同 能在一定 时期 内形 成客户群 体 ， 达 到相 当 此， 大力 发展商业 银行 中间业 务 已成为我 等看待 ， 把发展 中间业务提 升到银 行生存 的客户规模 。第三 ， 必须要细分产 品市场 。 国商 业银行在 竞争中求发展的当务之急 。 和 发展的 战略高度 来熟悉 ， 制定发 展 中间 根 据客户 要求的多样 性 、 层次性和 差异 性 ２ 大力发 展 中间业 务有利于 商业银行 业务 的战略规 划并组织实施 。加强和巩 固 的特点 ， 加强 市场 调查 、 研究 和细分 工作 ， 摆脱 经营困境， 提高盈利 能力。 商业银行 中 对中间业务 战略支柱 地位 的认 识 ， 以推 动 采取 层次 性 、 差 异性 、 重点 性和 特 色性 策 间业 务以 其资 金 占用少 、 成 本低 、 收入 稳 中间 业务 的发 展作 为商 业银 行 经营 战 略 略 ， 以确保扩大市 场份额 ， 提高盈利水平 。 定、 风险 较小 的特 点而成 为发 达 国家商业 转型的契机 ， 在 观念上把 中 间业 务放到 与 三、 结束语 银 行 首要 发展 的业 务 ， 反观 我 国 ， 商 业银 存贷款业 务同等高度 ， 从 战略高度 推动 中 总之 ， 大力 发展 中间业务 是世界 银行 行 中间业 务近 几年 虽然 发 展迅 速但 总体 间业 务发 挥重 要利 润增 长 点 的作 用 。另 业发展 的总体趋 势 。因此 ， 我 国银行业 应 发 展现 状仍 不 尽如 人意 ， 表现 为 ： 中间 业 外 ， 还要 及 时调整 经 营战 略 ， 为 中 间业务 该大 力丰 富的 市场 运 作经 验 以及 强大 的 务 品种少 、 结构 层次低等 问题 。随 着全球 的发展营造 良好的软环境 。 通过上述转变 ， 研发和 营销能力 ， 积极借 鉴西 方国家商 业 资本市场快 速发展 ， 非银 行金融机 构迅 速 进一 步提 高对 发展 中间业 务重 要性 和 紧 银行 成功 的经 验 ， 不 断抓 住机 遇 ， 积极 改 崛起 ， 使 得 商业银 行 的资 产业 务 、 负 债 业 遣 的认识 ， 最终 在措施和行 动上推 动中 革 ， 完善组织 管理 服 化产 品开发， 实施有效 务 等传统 业务面 临巨大挑 战 ， 经营风 险加 间业务的健康 、 快速发展 。 市场 营销 ， 有计 划 、 有 步骤 的 实现 我 国商 大， 生存 空 间 目益缩 小 ， 这 样 的外在 环 境 ２ 抓住机遇加 大力度进 行改革保 障我 业银行向现代化经营模式转 变。 迫 使商业 银行必须 进行多元 化的发 展 ， 拓 国商业银行 中间业务的顺利快 速发 展。首 参考文献 展 新的收 入来源 。因此 ， 商 业银行 不断发 先 ， 改革对混业 经营的 限制政 策。混业经 ［ １ 】 柳青艳 ． 拓展 我 国商业银 行 中间业务的 展 中间业 务 ， 能 够起 到 了服 务客 户 、 联 系 营有 利 于银行 针对 市场 需 求进 行业 务 创 若干思考 ［ Ｊ １ ． 生产力研 究， ２ ０ １ ２ ， （ １ ２ ） 客户 、 促进银 行传统 资产 负债业 务发展 的 新 ， 在 丰 富产 品种 类的 同 时 ， 能 够提 高 银 【 ２ 】 何 雯， 张甫军． 商业银行 中间业务的发展 作用， 同时也给银行带来了巨大的收益。 行的盈利 能力 ， 增强我 国商业银 行在 国际 与创新【 Ｊ 】 ． 经济导刊 ， ２ ０ １ ０ ， （ ６ ） ３ 中间业务 的开 展对于我 国商业银 行 上的竞争力 。其次 ， 加快金融体制 的改革 ， ｆ ３ 】 欧阳祖友 ． 商业银行 中间业务发 展研 究 ｝ 向 生存与发展也具有现 实意义。我国商业 使其跟整个经济体制 改革 的步伐。健全市 ［ Ｊ ］ ． 山 东社会 科学 ， ２ ０ １ ０ ， （ ８ ） ． 银 行的 中间业务起 步较 晚 、发展缓慢 、 品 场 体制 ， 完善市 场 主体和 市 场体 系 ， 把 从
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比例仅为 ３ ７ ． ％左右 ，农村合作机构更低 ； 提供一对一服务 以及产品组合的个性化服务。 ６ 对 于客户来说 ， 处体现在 ： 是可 以保 好 一
上市银行中间业务收入占总收入比例平均为 二是业务品种单一。 世界银行业 已开发 的中间
１． ％。 ８８ ２
１． ４ ％，其 中 占比最高 的是 民生银行 ，达 到 业务有 ３０ｏ多种， 国商业 银行仅有 ３ｏ 护客户的隐私。 ７ ， ０ 而我 ｏ 私人银行业务将 日标客户定位
个方面：１从经营范围和产品种类来看 ， （） 由于 从而就没有建立起有效的激励机 制及没有形 划和资产管理服务。 私人银行业务的最大特 点 我 国的金融市场发育程度低 、 管制较 为严格等 成创 新的动力 ， 这就导致商业银行推出中间业 就是对客户忠诚，严密保护客户的隐私权 ； 二 原 因，导致 了我 国银行的中间业 务产 品有限。 务取 决于资产负债业 务的需要 ， 而不是从客户 是可 以 根据客户需要制定产 品。 与传 统商业银 与 国外相 比， 国商业银行新的中间业务 的广 的需求 出发进行产 品刨新 ；四是同业竞争无 行业务不同， 我 商业银 行注重根掘客户 个人的需 度、 深度远远 不够 ， 覆盖面 非常窄：２从中 间 序。现行中间业务收费依据 主要有央行的 《 求 设计金融产品， （ ） 支 其涉足市场的全球化程度足 业务经营地位来看 ， 发达国家的中间业 务已成 付结算办法》 《 由于个人资产 、商业银行服务价格管理暂行办 商业银行其他业 务无法 及的。
为商业银行现代化的重要标志。 国外商业银行 法》 以及政府 部门制定的有关收费标准等， 商业银行可 以根据客户的特忡和条件 这 的庞大，
中间业务的收入 一般占总收入的 ５％～７％， 就造成收费行为不规范 ， Ｏ Ｏ 来 设计产 品，提供栩应的专业 支持和服 务： 三 缺乏公平竞争。 国际大银行的比例达８％以上。 Ｏ 而我国商业银 二、 私人银 行业务是商业银行选择 中间业 是可以提供独特的服务。形象地说， 陶外的商 行中间业 务收入 占总收入 的比重非常低， 基本 务的新举措 业银行为客户提供 的是“ 侍者 ” 服务： 在客户需 没体现 出中间业务应有 的地位 及作用 ：３ 从 （ ） 客户购房 、置 ， 等 １商业银行开办私人银行业务的优势。 、 对 要时随叫随到，还要参 与 业务创新方面来看， 国外商业银行历来都非常 于商业银行来说， 专业 的理则投 资建 私人银行业务与其他业 务相 等 。只有为客户提 供合适 、 重视产 品创新 。 而我国商业银行的创新意识淡 比拥 有很多优势， 才 侍者 ” 样服务客户 ， 一 从而成为 商 具体表现在 ： 一是操作独立 议 ， 能像“ 薄， 导致研发能力薄弱， 专业研发 人员匮乏， 研 性强。 大多数私人银行业务是由完全独立的部 业银行增值服务的手段； 是服务内容比较 广 发投入 少， 从而业 务品种 缺乏创新 ， 不能满 足 门运作 的， 有些是作为营业单位设立在商业银 泛 。私人银行业务按服务范围来划分， 资 有投
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
而我国商业银行在软件与硬件 难以复制的。 私人银行业务特别注重通过集中 比， 还存在多方面的不足。由于私人银行业务 服务手段先进。
近半的中间业 务处理还处于半 银 行、 务、 资、 律以及 会计等 领域 的专 财 投 法 存在很多优势， 它对于商业银行自身发展和客 上的投入匮乏 ， 手工操作状态 ；５从专业 人才和服务手段看 ， 家 ，借助国际化品牌来提高客户 的满意程度 ； （） 户的需要有着积极作用。所以， 我国商业银行 培养 私人银行业务为财富高 应该大力发展私人银行业务， 以促进我国商业 国外商业银行 由于长期发展， 了大量的专 三是较高的业务利润。
２ 我国商业银行中间业务发展存在的问 波动的影响小 。以美 国的私人银行业务为例， 、
题 根据 我国商业银行中间业务发 展情 况来 过去几年平均利润 率高达 ３％， ５ 年平均利润 增
看， 存在许多不完善 的地 方， 主要表现在 以下 长 １％～ｌ％， ２ ５ 远远优于一般 商业银行业务的 １我国商业银行中间业务发展现状。 、 从我 方面： 一是总量规模偏小。尽管我国商业银行 盈利水平 。 国商业银行近几年披露的年报数据来看 ， 中间 中间业务收入保持较 快的增长幅度， 但收入规 ２ 、商业银行开 办私人银行业务是客户的 业 务 已成 为各家 商业银行业务经营 的发展亮 模总体还很小 ，不同银行 间的差异悬殊很大 。 实际需要 。 商业银行私人银行业务就 是专业人
、
我国商业银行中间业务现状
点，中间业 务收 入占营业收入 的比重 日益提 ２０ ｏ７年我国大型银行 中间业 务收入 占营业 收 员 为客 户精心设计金融投 资和管理服 务，私 “ 高。２０ 年上半年 ， 国上市商业银行中间业 入的比重达到 １％左右： 市商业银行 目前这 人 ” ０８ 我 ８ 城 的涵义体现为专职的财富顾 为高端客户 务收入总额达到 ８７ ７ ３ ． 亿元。按整体法计算， ６
立
我国商业银行发展中间业务的新举措
口文 ／ 许 超 郭俊义
（ ） 国 资产管理或财产管 理部 ｒ； ｊ二是 良 提 要 我国商业银行中间业务发展迅 社会各阶层的需求；４从产品技术含量看 ， 行的零售 、 服务却足 速，但与国外发达国家商业银行中间业务相 外商业银行开发的中间业务产品技术含量高 ， 好的品牌效应 。产 品是可 以复制的 ，
种左右 ，并且中间业务品种结构极其不合理 ， 于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独
但是， 与发达国家商业银行的 中间业务发 科技 型、 高附加值 的新型产 品不 多； 三是创新 立私人顾客 ， 商业银行为其保 守秘密 ， 并制定 展相 比， 国还存在 很大差距 ， 我 表现在 以下几 能力薄弱 。我国商业银行一直没有中间业务 ， 包括投资、 信托 、 税金 、 遗产在 内的综 合理财计
银行 中间业务发展 。 关键词： 商业银行 ； 中间业务 ； 私人银行业务 中图分类号 ：８ 文献标识码： Ｆ３ Ａ
一
业人才和形成 了完善的服务措施 ， 而我国在这 端客户服务 ， 因而管理富裕私人客户 资金的业 些方面还有很长的路要走 。
务利润丰厚 ， 且 而 是较 为稳定 的收 入， 受市 场