中小银行过快扩张风险问题探析
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地 两级 管 理体 制 ， 变 成 了总分 制 的跨 区域管 理模 式 ， 就 管理 风 险成 为突 出 问题 。一是 操 作风 险加 大 。城 商行
传统 的同城管理模式不能适应异地分支机构管理体系 ， 内控有效性 降低 ， 发生操作风险和各种案件 的可能
不同银行 的文化 、 价值 、 理念、 技术 、 工作流程各方面都不一样 ， 凑班子组成的新机构短时间 内很难产生有效 的生产力和竞争力 。近期某商业银行暴露的票据丑闻， 直接原因就是内部员工的操作不规范所致。
收 稿 Ｅ 期 ：０ １ ｔ ２ １ －６
作者简介 ：Ｌ ｆ －令学 （９ ９ ） 男 ， １６ 一 ， 山东临沂人 ， 高级经济师 ， 现供职于 中国人 民银行济南分行 。
关 键 词 ： 小银 行 ； 险 管控 ； 张风 险 中 风 扩
中图分类号 ：８ ０ ３ Ｆ３． ３
一
文献标识码： Ｂ
文章编 号：６ ４ ０ １－ ０ １ ）０３ － ３ １７ － ０ ７２ １ｆ － ０７ ０ ８
、
近年 来 中小 银行 扩 张情 况及 其原 因分 析
（ 近年来 中小银行机拇 陕速扩张隋况 。２ ０ 年银监会放开分支机构设置禁令以来 ， 一） ０９ 以城商行为代表
模式单一 ， 必须依靠信贷资产扩张为实现收益最大化奠定基础 。 而在同城竞争压力下 ， 中小银行要扩张信贷
资产规模通常会选择增设分支机构 ， 特别是异地分支机构来实现做大 ， 同时还可 以相对降低单位资产成本 ，
实现规模经济效应。二是政策的推动。由于大多数中小企业都位于县域 ， 而中小银行大都处于大中型城市 ， 二者难以实现有效对接。 为更好地发挥股份制商业银行 、 城商行在支持地方经济 、 中小企业和“ 三农” 发展方 面的作用 ， 银监会下发 的《 调整意见》 吹响了中小银行快速的、 大规模异地扩张的进军号。 三是地方政府的积 极引进 。各地政府出于对增加信贷投放以及税收等因素的考虑 ， 特别是为了增强对异地金融机构贷款大幅 变 动 的影 响力 ， 于 引进 般 都 会 给予 土 地 出让 金 减免 、 房屋 购 置 费补贴 、 税收减免等优惠政策 ， 有的地方政府甚至承诺保证一定额度的财政性存款支持。
的 中小 银行 开始 了跨 区域 发展 ， 纷增 设分 支机 构 。截 至 ２ １ 纷 ００年 ６月 末 ， 有 ６ 共 ０多家城 商行 通过 在异 地设 立 分 支机 构 实现跨 区域 发展 ， 全 部城 商 行 中 占比近 ５ ％， 有 １ 在 ０ 还 ０多家 农村 商 业 银行 也 进行 了异 地展 业 。
与此同时 ， 股份制商业银行开始了在地级市的快速扩张。 山东省情况来看 ，０ ８ 从 ２０ 年末至 ２ １ 年末两年间， ００
山东省内股份制商业银行机构总数从 ２ １ ８ 家增至 ３ １ ， ６ 家 增长 了 ２ ． ％， ８ ７ 正式职工总数增长 了 ４ ． ％， ４ ３ ３ 而 ４ 在地级市开设的二级分行数量增长尤其迅猛 ， ７ 由 家增至 ２ Ｏ家， 增长 １５ １ ８． ％。 ７
《 西部金￣）０ １ 第 ８ ｋ２ １ 年 期
中小 银 行 过快 扩 张 风 险 问题 探 析
孔 令 学 朱 锋 王安 国
２ ０２ ） ５ ０ １ （ 中国人民银行济南分行 ， 山东济南
摘
要 ： 年 来 ， 小银 行 （ 文 所 指 中 小银 行 ， 无 特 别 说 明 ， 近 中 本 如 均指 全 国 一 股 份 制 商 业 银 行 和 城 市商 业 银 行 ） 快 ｔ ＃ － 过
扩张 ， 一旦 内部 风 险 管 理 和 控 制 无 法 跟 上 扩 张 的步 伐 ， 容 易 出现 问题 ， 至 形 成风 险 。本 文 基 于货 币政 策 趋 紧 和监 管 就 甚
政 策 趋 严 的 背 景 ， 中 小银 行 过 快 扩 张 导 致 的风 险 问题 与 隐 患进 行 了分 析 ， 提 出 了合 理 建 议 ， 对 并 以期 对 其 稳 健发 展 有 所 裨益。
二、 中小银行 过 快扩 张导 致 的风 险 问题 与 隐患
（ ） 一 新机构追求规模快速扩张。中小银行新机构一经设立 ， 首先带来的是巨大的待摊费用和高额的营 运成本 ． 为了实现收益 ， 新机构必然要快速拓展业务 ， 在中国银行业依赖利差收入的盈利模式下 ， 追求贷款
规模成为首选。银行快速扩张贷款规模势必给存款业务带来 巨大压力 ， 存款量就成 了许多 中小银行必须完 成 的基 本 考 核指 标 。在 存 款考 核 压力 下 ， 多 银行 不 得 不打 政 策 的擦 边球 ， 会导 致银 行 存 款业 务 出现违 很 就 规。有了存款就要追求收益 ， 大规模放贷也就成为必然 。 （ ） 二 机构集中设立 ， 高管和业务人员素质难以保证 。中小银行机构大规模集 中设立分支机构 ， 原有的人 才储备远远跟不上需求 ， 在当地 的大中型银行高薪“ 挖角” 目 是 前很多 中小银行人才本地化 的策略之一 ， 但
朱
锋（９ ６ ）男 ， １７一 ， 山东单县人 ， 经济师 ， 职于中国人 民银行济南分行。 现供
王安 国（９７ ）男 ， １７一 ， 山东平原人 ， 经济师 ， 现供职于中国人 民银行德州市 中心支行 。
《 西部金￣｝０ １ ２１ 年第 ８ 期
（ 过度追求发展势必造成 内控不严 ， 三） 潜在安全隐患。中小银行特别是城商行跨区域发展后 ， 传统的当
（ ） 二 中小银行快速扩张的主要原因。 一是业务与盈利模式单一使中小银行更加注重规模经济。从行业
属 性来 看 ， 中小银 行 机构 自成 立之 日起 就 存在 规 模扩 张 的 内在 冲动 。在 我 国 ， 四大 国有银 行类 似 ， 与 中小银 行 仍然 遵循 的是 以扩 大信 贷投 放规 模 为 主 的业 务 模式 和 以赚 取存 贷 利差 为 主 的盈 利模 式 ， 由于业务 与盈 利
传统 的同城管理模式不能适应异地分支机构管理体系 ， 内控有效性 降低 ， 发生操作风险和各种案件 的可能
不同银行 的文化 、 价值 、 理念、 技术 、 工作流程各方面都不一样 ， 凑班子组成的新机构短时间 内很难产生有效 的生产力和竞争力 。近期某商业银行暴露的票据丑闻， 直接原因就是内部员工的操作不规范所致。
收 稿 Ｅ 期 ：０ １ ｔ ２ １ －６
作者简介 ：Ｌ ｆ －令学 （９ ９ ） 男 ， １６ 一 ， 山东临沂人 ， 高级经济师 ， 现供职于 中国人 民银行济南分行 。
关 键 词 ： 小银 行 ； 险 管控 ； 张风 险 中 风 扩
中图分类号 ：８ ０ ３ Ｆ３． ３
一
文献标识码： Ｂ
文章编 号：６ ４ ０ １－ ０ １ ）０３ － ３ １７ － ０ ７２ １ｆ － ０７ ０ ８
、
近年 来 中小 银行 扩 张情 况及 其原 因分 析
（ 近年来 中小银行机拇 陕速扩张隋况 。２ ０ 年银监会放开分支机构设置禁令以来 ， 一） ０９ 以城商行为代表
模式单一 ， 必须依靠信贷资产扩张为实现收益最大化奠定基础 。 而在同城竞争压力下 ， 中小银行要扩张信贷
资产规模通常会选择增设分支机构 ， 特别是异地分支机构来实现做大 ， 同时还可 以相对降低单位资产成本 ，
实现规模经济效应。二是政策的推动。由于大多数中小企业都位于县域 ， 而中小银行大都处于大中型城市 ， 二者难以实现有效对接。 为更好地发挥股份制商业银行 、 城商行在支持地方经济 、 中小企业和“ 三农” 发展方 面的作用 ， 银监会下发 的《 调整意见》 吹响了中小银行快速的、 大规模异地扩张的进军号。 三是地方政府的积 极引进 。各地政府出于对增加信贷投放以及税收等因素的考虑 ， 特别是为了增强对异地金融机构贷款大幅 变 动 的影 响力 ， 于 引进 般 都 会 给予 土 地 出让 金 减免 、 房屋 购 置 费补贴 、 税收减免等优惠政策 ， 有的地方政府甚至承诺保证一定额度的财政性存款支持。
的 中小 银行 开始 了跨 区域 发展 ， 纷增 设分 支机 构 。截 至 ２ １ 纷 ００年 ６月 末 ， 有 ６ 共 ０多家城 商行 通过 在异 地设 立 分 支机 构 实现跨 区域 发展 ， 全 部城 商 行 中 占比近 ５ ％， 有 １ 在 ０ 还 ０多家 农村 商 业 银行 也 进行 了异 地展 业 。
与此同时 ， 股份制商业银行开始了在地级市的快速扩张。 山东省情况来看 ，０ ８ 从 ２０ 年末至 ２ １ 年末两年间， ００
山东省内股份制商业银行机构总数从 ２ １ ８ 家增至 ３ １ ， ６ 家 增长 了 ２ ． ％， ８ ７ 正式职工总数增长 了 ４ ． ％， ４ ３ ３ 而 ４ 在地级市开设的二级分行数量增长尤其迅猛 ， ７ 由 家增至 ２ Ｏ家， 增长 １５ １ ８． ％。 ７
《 西部金￣）０ １ 第 ８ ｋ２ １ 年 期
中小 银 行 过快 扩 张 风 险 问题 探 析
孔 令 学 朱 锋 王安 国
２ ０２ ） ５ ０ １ （ 中国人民银行济南分行 ， 山东济南
摘
要 ： 年 来 ， 小银 行 （ 文 所 指 中 小银 行 ， 无 特 别 说 明 ， 近 中 本 如 均指 全 国 一 股 份 制 商 业 银 行 和 城 市商 业 银 行 ） 快 ｔ ＃ － 过
扩张 ， 一旦 内部 风 险 管 理 和 控 制 无 法 跟 上 扩 张 的步 伐 ， 容 易 出现 问题 ， 至 形 成风 险 。本 文 基 于货 币政 策 趋 紧 和监 管 就 甚
政 策 趋 严 的 背 景 ， 中 小银 行 过 快 扩 张 导 致 的风 险 问题 与 隐 患进 行 了分 析 ， 提 出 了合 理 建 议 ， 对 并 以期 对 其 稳 健发 展 有 所 裨益。
二、 中小银行 过 快扩 张导 致 的风 险 问题 与 隐患
（ ） 一 新机构追求规模快速扩张。中小银行新机构一经设立 ， 首先带来的是巨大的待摊费用和高额的营 运成本 ． 为了实现收益 ， 新机构必然要快速拓展业务 ， 在中国银行业依赖利差收入的盈利模式下 ， 追求贷款
规模成为首选。银行快速扩张贷款规模势必给存款业务带来 巨大压力 ， 存款量就成 了许多 中小银行必须完 成 的基 本 考 核指 标 。在 存 款考 核 压力 下 ， 多 银行 不 得 不打 政 策 的擦 边球 ， 会导 致银 行 存 款业 务 出现违 很 就 规。有了存款就要追求收益 ， 大规模放贷也就成为必然 。 （ ） 二 机构集中设立 ， 高管和业务人员素质难以保证 。中小银行机构大规模集 中设立分支机构 ， 原有的人 才储备远远跟不上需求 ， 在当地 的大中型银行高薪“ 挖角” 目 是 前很多 中小银行人才本地化 的策略之一 ， 但
朱
锋（９ ６ ）男 ， １７一 ， 山东单县人 ， 经济师 ， 职于中国人 民银行济南分行。 现供
王安 国（９７ ）男 ， １７一 ， 山东平原人 ， 经济师 ， 现供职于中国人 民银行德州市 中心支行 。
《 西部金￣｝０ １ ２１ 年第 ８ 期
（ 过度追求发展势必造成 内控不严 ， 三） 潜在安全隐患。中小银行特别是城商行跨区域发展后 ， 传统的当
（ ） 二 中小银行快速扩张的主要原因。 一是业务与盈利模式单一使中小银行更加注重规模经济。从行业
属 性来 看 ， 中小银 行 机构 自成 立之 日起 就 存在 规 模扩 张 的 内在 冲动 。在 我 国 ， 四大 国有银 行类 似 ， 与 中小银 行 仍然 遵循 的是 以扩 大信 贷投 放规 模 为 主 的业 务 模式 和 以赚 取存 贷 利差 为 主 的盈 利模 式 ， 由于业务 与盈 利