人行来农信社调研简报

人行来农信社调研简报
一、基本情况
位于XXXX位置截止今年7月底，全信用社各项存款余额90415
万元，较年初净增16015万元，完成年计划14500万元的110.4％，各项存款增幅在全县金融机构中排第一位，市场占有份额达36％；
各项贷款余额59908万元，当年净投放6491万元；各项贷款中，农
业贷款余额15511万元，占95.5％，全县90％以上的农业贷款都是
农村信用社投放的；不良贷款按五级分类口径计算余额为20582万元，占贷款总额的34.8％；当年实现总收入2679万元，其中利息收入2158万元，当年实现赢余529.9万元。

今年以来，在省市联社的正确领导下，甘南县联社紧紧围绕年初制定的工作规划和目标，及早谋划，齐心协力，努力工作，各项业务实现了稳健、和谐、持续发展
二、存在的主要困难和问题
1、不良贷款清收难度大，困难多，效果差，前清后增是信用社
面临的最大风险。

2、农村资金外流严重。

如所在地的农业、林业、建筑、水利、
畜牧、教育资金以及预算资金和国家投入的农业专项资金等没有存到所在地信用社，而是存在其他专业银行或邮政储蓄，造成农村资金外流。

3、有些职能部门对信用社的检查和罚款过于频繁，信用社不得
不频于应付，难以集中精力，搞好支农服务。

4、人员队伍有待优化，员工培训机制不健全。

5、信贷资金供需矛盾突出。

当前，农村信用社受结算渠道限制，邮政储蓄、各国有专业银行吸走了大量社会闲余资金，他们将吸收到的资金大部分上存上级行，造成资金大量外流。

6、社会信用环境和金融执法环境不理想。

主要表现在企业悬空债务、个别赖债者选废贷款债权的现象上。

三、形成风险的具体原因
分析农村信用社经营风险的形成是长期积累下来的，既有客观方面的具体原因，也有主观方面的因素，主要有以下几个方面：
1、由于政策性具体原因，造成经营风险。

2、行政干预造成信用社经营风险加大，不良贷款增加。

地方政府为了发展当地经济，急功近利，不顾自身条件、产品销路、还贷能力，热衷于上项目、增产值、创业绩，超能力地盲目新上或扩建项目，以行政手段代替客观经济规律，造成信用社大量风险资产。

3、体制不顺造成。

4、自然灾害，
使信用社经营风险加大。

甘南县是个典型的农业县，全县农村信用社每年投放的贷款80%以上用于农业生产，由于农业受自然环境影响的因素较大，且该县的农业基础设施落后，抗御自然灾害的能力相对薄弱，农业贷款呈现占用多、周转慢、效益差、风险大的严峻形势，从而使相当多的贷款很难按时收回5、由于前几年信用社职工素质低下，内操控度执行不力，内部管理偏松，导致信用社经营风险增加。

一些信贷人员政策观念、法制观念差，违章拆借、违规放款、违纪担保、违法办事，结果使不少的信用贷款不讲信用、抵押贷款不具法律效力、保证贷款没有保证实力，给信用社带来的损失是巨大的。