第三章 财产保险合同
第三章 保险合同
保险合同是附和合同
即格式合同，是指由保险公司提供合同的内容，投保 人只能对合同内容选择接受或不接受，不能对合同的内容 进行修订。
案例分析
1997年8月1日，张某投保了人寿保险附加意外伤害保险， 同年8月30日，张某在工作中不慎将右手卷入分切机中， 致使右手中指、无名指、小指残废，张某根据意外伤害保 险合同条款约定“一手中中指、无名指、小指残缺者各付 保险金18%，要求保险公司支付保险金36000元。保险 公司认为，张某右手小指部分缺失，中指、无名指只是部 分丧失功能，不符合残缺规定，只赔付保险金的2%，即 4000元。张某不服，告到法院。
案例分析
受益人案例
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着 儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指 定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡， 王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹 的儿子都向保险公司请求给付保险金。
问保险公司应如何处理？
新保险法明确：“受益人与被保险人在同一事件中死亡， 且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”。也 就是说在同时死亡情形下推定受益人死亡在先，被保险人 死亡在后，其立法意旨也是侧重保护被保险人利益，毕竟 受益人的权利是来自被保险人的意志和让渡。
问：保险金该给谁？
某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某 寿险，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人 可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险 公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫 为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签 的。
第三章保险的基本原则-补偿性原则(1)
因此，本案中原告李某在从侵权人徐某处获得损 害赔偿后，还有权再依保险合同向保险公司申请 赔偿。后经法院调解，双方达成了调解协议，由 被告保险公司向原告支付保险金8000元。
第三章 保险的基本原则
补偿性原则
一、补偿性原则的含义
当保险事故发生并导致被保险人经济损失时， 保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥 补保险事故发生所造成的损失。
大多数财产保险合同是补偿性合同： • 被保险人不应该取得超过实际损失的赔偿。 • 补偿是以保险责任范围内损失的发生为前提。
包含的两层含义：
本案的关键：医疗费用是否属于财产保险范畴。 如果属于财产保险，那么财产保险可以适用损失 补偿原则，被保险人不能获得额外赔偿；如果不 属于财产保险范畴，那么被保险人的赔偿就不受 赔偿金额的限制。
我国《保险法》第95条明确规定：
I. 财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、 信用保险等保险业务；
其次，该设备已经使用三年，不再是新设备。 故尽管企业全额投保，但保险公司的赔偿金 必须把已经使用了三年的折旧费用剔出。否 则企业仍然从保险中获利，这就违背了损失 补偿原则。
因此，实际赔偿金额应该是现行市价减去三 年的折旧费用后的金额，即
实际赔偿金额=8000—3000=5000元
（二）以保险金额为限
3. 人寿保险。因为人的生命是难以用金钱来衡量的， 因此保险金额通常是由保险人和被保险人协商确 定，而被保险人死亡时，如果持有多份保险合同 也可以得到多份赔偿。
财产保险
第一章财产保险概述1、财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
2、保险价值是保险标的在某一时刻（事故、投保时）可用货币估算的经济价值。
3、按保额与保险价值的关系，可将财产保险分为不足额保险、足额保险、超额保险。
4、按保险价值确定方式，可将财产保险分为定值保险和不定值保险。
5、共同分摊海损时期可以称为财产保险的原始阶段。
6、海上保险和火灾保险先后出现，并存发展，是近代保险阶段。
7、工业保险与汽车保险是现代保险阶段。
8、财产保险的一般特征：业务性质补偿性、承保范围广泛性、经营内容复杂性、单个保险关系不等性。
名词解释1、财产保险：以财产及有关利益为保险标的，补偿保险人或被保险人的经济损失为基本目的的保险。
2、保险价值：保险标的在某一时刻（事故时、投保时）可用货币估算的经济价值。
3、足额保险：保险金额与保险价值相等的保险。
4、定制保险：保险双方投保时约定保险价值，并据此确定保额，事故时以保额作为计算赔款的依据，而不再对标的重新估价。
5、不定值保险：保险双方签订保险合同时，不在保单上载明保险价值，只是订明保额，作为赔款最高限额，事故时，在估算保险价值并作为赔款的依据。
简答题：1、简述财产保险的基本特征。
①业务性质具有补偿性。
②承包范围具有广泛性。
③经营内容具有复杂性。
④单个保险关系具有不等性。
2、简述财产保险的作用。
（1）微观经济作用：①对家庭和个人解除后顾之忧，保障生活安定。
②对企业保障企业财产安全，促进企业发展。
（2）宏观经济作用：①促进社会生产的顺利进行。
②促进社会稳定。
③促进科技进步。
④有利于提高整个社会防灾减灾的意识，保障社会财富的安定。
⑤促进对外贸易和经济交往。
4、试比较财产保险与政府救灾共同点：为遭灾的社会成员提供经济上的补偿。
区别：第二章财产保险合同1、保险凭证是简化了的保单，又称小保单。
2、批单（批贴）通常用于对已经印制好的保险单的内容作部分修改，或对已经生效的保险单的某些项目进行变更。
第三章保险合同练习题
第三章保险合同第三章保险合同练习题一、单项选择1．当事人之间因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成的协议是( C)。
A.有偿合同B. 附合合同C. 射倖合同D.议商合同2．在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是( A)。
A.受益人B.保险经纪人C.保险人D.投保人3．人身保险的被保险人(C)。
A.可以是法人B.可以是法人和自然人C.只能是具有生命的自然人D.也包括已死亡的人4．当受益人先于被保险人死亡，保险金由( D)领取。
A.投保人B.被保险人C.受益人D.被保险人的法定继承人5．被保险人的代表是(D)。
A.投保人B.保险代理人C.保险人D.保险经纪人6．投保人指定或变更受益人须经过(B)同意。
A.保险人B.被保险人C.原先指定的受益人D.变更的受益人7．保险合同终止最普遍的原因是(A)。
A.保险期间届满终止B.保险标的灾失而终止C.履约终止D. 因法定情况出现而终止8．保险条款是保险人事先拟订的，投保人只是作出是否同意的意思表示。
这说明保险合同具有( D)的法律特征A.有偿合同B.双务合同C.射悻合同D. 附和合同9．按照保险价值是否载于保险合同进行分类，可以将保险合同划分为( A)A.定值保险合同和不定值保险合同B.定值保险合同和定额保险合同C.定额保险合同和补偿保险合同D.个别保险合同和集合保险合同10．与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人是( B)A 被保险人 B.投保人 C.保险代理人 D.保险经纪人11．在保险合同中，保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额是( D)A.保险价值B.实际损失C.赔偿金额D.保险金额12．根据我国法律规定，人身保险合同中又被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人是( B)1第三章保险合同A.保险人 B.受益人 C.保险代理人 D.保险经纪人13．李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。
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财产保险合同概述
第一章：保险范围
该章节说明了财产保险所覆盖的范围，包括财产的种类以及可能的保险风险等。
第二章：保险金额和保险费
该章节详细描述了保险金额的计算和确定方法，以及保险费的支付方式和计算方法。
第三章：保险责任和免赔额
该章节列出了保险公司的保险责任范围，包括赔付金额的计算方法和免赔额的设定等。
第四章：保险事故处理
该章节详细描述了保险事故的处理程序和流程，包括申报损失的时间要求、索赔文件的提交、理赔程序的批准和赔付等。
第五章：投保和终止保险
该章节涵盖了投保人的义务和责任，以及保险公司终止保险合同的条件和程序等。
第六章：保险金的支付
该章节详细描述了保险金支付的方式、时间和程序等。
第七章：理赔纠纷解决
该章节概述了理赔纠纷的解决方法和程序，包括仲裁、诉讼等。
第八章：其他条款
该章节包括了一些其他的重要条款，如合同生效和变更、保险合同解释和适用法律等。
请注意，以上只是一个概述，实际的财产保险合同内容会根据具体的保险公司和地区而有所不同。
如果您需要了解具体的财产保险合同，请咨询保险公司或专业保险代理人。
03第三章保险合同案例解析
10月5日向法院起诉，要求保险公司立即理赔，以便他们
重建家园。
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保险案例分析与结论
• 保险公司认为，保险单正本签发是以保险费缴纳为前提条 件的，投保人没有缴纳保险费，保险合同就没有生效，洪 水带来的损失，保险公司没有赔偿责任。
• 投保人认为，乡保险代办站为保险公司的代理人，其在有
特别规定的投保单上签了字，代表了保险公司的承诺，即 “保费分两次交付，同年11月底前缴清”是有效的。投保
同意、当事人一方发生合并或分立等情况出现时，才可能
变更或解除合同。本案中，未发生上述事件，保险合同继 续有效。在保险合同有效期内不履行合同规定的义务，就
是违约行为。因此，该钟表公司不仅应缴清所欠保险费，
而且应该交付违约金，以示惩罚。
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保险案例简介
为缴纳保险费获得赔付案 • 某年5月20日，位于洞庭湖畔的安全乡由政府代理全乡 6549个农户向当地保险公司投保家庭财产保险，商定每户
• 在重复保险的情况下，当保险事故发生之后，若被保险人
通过向不同保险人就同意损失索赔而获得超额赔款，有违 损失补偿原则。因此，财产保险确定了重复保险赔偿分摊
原则。本案中，李某可以从两家保险公司获得比例赔偿。
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保险案例分析与结论
• 按比例责任分摊方式，则甲公司应负赔偿金额为： • 7000*（100000/（100000+50000））=4666.67 • 乙公司应负赔偿金额为：
单虽不是独立的保险合同形式，但一经保险人承诺即成立
保险合同的组成部分。所以保险公司应赔偿洪灾造成的损 失。
• 本案中，主要涉及的法理问题如下：
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保险案例分析与结论
• 定，如果投保单上有记载，而保险单上有遗 漏，其效力 与记载在保险单上相同。
第3章保险合同当事人和关系人
（2）受益人的指定
①受益人的法律资格 受益人可以是任何人，法律上没有资格限制。 自然人、法人及其他合法的经济组织均可作为
受益人。自然人中无民事行为能力人、限制民 事行为能力人，甚至未出生的胎儿等均可被指 定为受益人。 受益人必须在请求保险金时生存，无生命的人 不能被指定为受益人。 投保人、被保险人都可以作为受益人。
第二节 保险合同的关系人
一、被保险人 第十二条 第五款
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险 金请求权的人。投保人可以为被保险人。
在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人
在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保
险人。
第三十三条 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确 定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
继承顺序
《继承法》第10条的规定，遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继
承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父
母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或
者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟 姐妹。 《继承法》第11条 被继承人的子女先于被继承人死亡的，由 被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。代位继承人一般 只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。 《继承法》第12条 丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对岳父、岳 母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序的法定继承人。
（6）受益人的义务
第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故
保险法(2015)
中华人民共和国保险法（1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》第一次修正2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订根据2014年8月31日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉等五部法律的决定》第二次修正根据2015年4月24日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议《关于修改〈中华人民共和国计量法〉等五部法律的决定》第三次修正）目录第一章总则第二章保险合同第一节一般规定第二节人身保险合同第三节财产保险合同第三章保险公司第四章保险经营规则第五章保险代理人和保险经纪人第六章保险业监督管理第七章法律责任第八章附则第一章总则第一条为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第三条在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。
第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第六条保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。
第七条在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。
第八条保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。
财产保险合同通用版6篇
财产保险合同通用版6篇篇1财产保险合同通用版第一章总则第一条为了规范财产保险合同的订立、履行及保险人、被保险人的权利和义务，根据《中华人民共和国保险法》以及其他有关法律法规，制定本合同。
第二条保险合同是保险人和被保险人之间关于财产保险的权利和义务约定书。
第三条本合同所称财产包括建筑物、设备、存货等非人身财产。
第四条保险合同应当明确约定保险的标的、保险金额、保险期间、保险费率、保险费及赔偿等内容。
第五条保险人依法向被保险人收取保险费，被保险人应当按照约定的方式交付保险费。
第六条被保险人应当如实告知保险标的的有关情况，对于未如实告知的情况，保险人有权解除合同。
第七条保险人有权要求被保险人提供与保险标的有关的资料和证明。
第八条保险事故发生后，被保险人应当立即通知保险人，并提供有关证明。
第九条保险人应当按照约定对发生保险事故的财产进行赔偿。
第十条本合同自双方签字或盖章之日起生效。
第二章保险标的及保险金额第十一条本合同所称保险标的是合同中约定的需要保险的财产。
第十二条保险金额是合同中约定的赔偿金额上限。
第十三条保险金额应当根据保险标的的价值确定，双方应当就保险金额及赔偿标准达成一致意见。
第十四条若保险金额发生变化，应当及时通知对方并进行调整。
第十五条保险标的和保险金额应当在本合同中明确约定。
第三章保险期间及保险费用第十六条本合同的保险期间是指保险合同规定的起止日期。
第十七条保险费率是指保险人按照一定的标准对保险金额计算保险费。
第十八条保险费是指被保险人依法向保险人支付的费用。
第十九条保险费应当按照约定的时间和方式交付。
第二十条若被保险人未按时支付保险费，保险合同自动终止。
第四章保险责任及赔偿方式第二十一条保险事故是指在保险期间内，因意外事故导致财产受损的情况。
第二十二条保险人对发生的保险事故负有赔偿责任。
第二十三条保险人有权要求被保险人提供与保险事故有关的资料和证明。
第二十四条保险人应当尽快对保险事故进行核定，并按照约定的赔偿标准进行赔偿。
财产保险合同样本5篇
财产保险合同样本5篇篇1财产保险合同样本一、产品名称：财产保险合同二、合同主体：甲方：（保险公司名称）地址：电话：邮编：乙方：（保险人或被保险人）姓名：身份证号码：联系方式：三、保险合同条款1.保险期限：本保险合同自（具体日期）生效，至（具体日期）终止。
2.保险标的：被保险人在中国境内的财产，包括但不限于房屋、车辆、家具等财产。
3.保险责任：被保险人在保险期限内发生意外造成财产损失时，保险公司负责赔偿被保险人的损失。
4.免赔额：被保险人在保险事故中需要先行支付的金额，超过此金额保险公司才开始赔偿。
5.保险费及支付方式：被保险人应按照约定的保险费金额，在约定的时间内向保险公司支付保险费。
支付方式可以选择一次性支付或分期支付。
6.保险事故通知：被保险人在发生保险事故后应立即通知保险公司，并提交相关证据和资料。
7.保险金的领取：被保险人在得到保险公司的批准后，可以领取相应的保险金。
8.保险合同解除：保险合同在发生以下情况时可解除：（1）被保险人提前解除合同并支付违约金；（2）保险公司发现被保险人故意隐瞒或提供虚假信息；（3）法律规定的其他情形。
四、其他事项1.法律适用：本保险合同适用中国法律。
2.保险合同变更：保险合同的变更应经双方协商一致并书面确认。
3.争议解决：发生争议时，双方应先行友好协商解决；如协商不成，可向有关部门申请调解或提起诉讼。
五、生效本保险合同自签署之日起生效。
甲方（保险公司）：_________________ 日期：____________乙方（保险人/被保险人）：______________ 日期：____________以上为财产保险合同样本，具体保险条款以实际签订的保险合同为准。
篇2财产保险合同样本一、保险合同内容：1. 责任范围：本保险合同约定在保险期间内，保险人将按照约定的条款和条件，承担被保险人在财产损失方面的保险责任。
2. 保险金额：被保险人应当按照保险公司要求确定保险金额，保险金额应当符合被保险财产的实际价值，并在签署保险合同时确认。
企业财产保险管理制度模板
第一章总则第一条为加强企业财产保险管理工作，保障企业财产安全，降低风险损失，根据国家有关法律法规，结合企业实际情况，制定本制度。
第二条本制度适用于企业内部财产保险管理工作。
第三条企业财产保险管理工作应遵循以下原则：1. 预防为主，防治结合；2. 依法合规，保障企业权益；3. 管理规范，提高工作效率。
第二章组织机构及职责第四条企业设立财产保险管理部门，负责企业财产保险工作的组织、协调和监督。
第五条财产保险管理部门的主要职责：1. 负责制定企业财产保险管理制度，并组织实施；2. 负责财产保险合同的签订、续保、理赔等工作；3. 负责保险费用的预算、核算和监督；4. 负责保险事故的预防、调查和处理；5. 负责保险知识的宣传和培训。
第三章保险合同管理第六条企业财产保险合同应符合国家法律法规和保险公司的规定，明确保险责任、保险金额、保险期限等。
第七条保险合同的签订：1. 企业财产保险管理部门根据企业实际情况，选择合适的保险公司；2. 与保险公司协商确定保险条款、保险金额、保险期限等；3. 签订保险合同，并报上级主管部门审批。
第八条保险合同的续保：1. 在保险合同到期前，企业财产保险管理部门应及时与保险公司联系，办理续保手续；2. 确保保险合同在有效期内持续有效。
第四章保险理赔管理第九条保险事故发生后，企业财产保险管理部门应及时向保险公司报案，并配合保险公司进行理赔。
第十条保险理赔程序：1. 企业财产保险管理部门接到保险事故报告后，应及时进行调查核实；2. 按照保险合同约定，向保险公司提交理赔资料；3. 保险公司审核理赔资料，确定赔偿金额；4. 企业与保险公司协商确定赔偿方式，并签订赔偿协议。
第五章保险费用管理第十一条企业财产保险费用应纳入企业财务预算，并按月进行核算。
第十二条企业财产保险费用开支应严格执行预算，不得超支。
第十三条企业财产保险费用支出应进行明细记录，确保费用支出的透明度。
第六章保险知识宣传与培训第十四条企业财产保险管理部门应定期开展保险知识宣传和培训，提高员工的风险意识和保险意识。
财产保险(第二版)习题库习题
财产保险（第二版）习题汇编第一章财产保险导论一、名词解释1.财产保险2.定值保险3.不定值保险4. 经济补偿职能5.共同海损分摊原则6.保险密度7.保险深度8.重复保险9.无形财产保险10.强制保险二、判断题1.财产保险是以有形财产为保险标的的保险。
（）2.定值保险是财产保险合同中列明保险标的价值的保险。
（）3.重置价值保险是指发生损失时按市场重置价值赔偿的保险。
（）4.第一损失保险是有利于保障保险人利益的保险。
（）5.财产保险承保自然灾害和意外事故引起的保险标的的损失，包括物质的直接损失和合理的费用。
（）6.财产保险保险对象的危险集中，保险人通常采用分保或再保险的方式进一步分散风险。
( )7.共同分摊海损的建立与发展时期是近代保险阶段。
( )三、选择题1.财产保险业务中最原始、最重要的保险对象是（）A．有形的物质财产B．无形的财产C．派生的经济利益D．损害赔偿责任2.保险市场可以接受的风险是（）A．投保风险B．可保风险C．保险风险D．市场风险3.财产保险按保险标的的性质不同分，可分为积极型财产保险和（）A. 定值财产保险B.消极型财产保险C.不定值财产保险D.定额财产保险4.我国保险法规定，设立一家全国性保险公司的最低注册资本是（）A.1亿元B.2亿元C.5亿元D.10亿元5.保险其有促使被保险人预防损失之功能，如能安善实行，具有下列何种效益（）A.减少保险赔款B.降低保险费率C.降低社会成本D.以上皆是。
6.不足额保险是指（）A.保险金额大于保险标的可保价值B. 保险金额小于保险标的可保价值C.保险金额小于保险标的重置成本D.以上皆非。
7.保险标的之重置成本是指其（）A.原始取得成本B.在估计价值之当时的重新购置成本C.零售价格D.以上皆是8.国际上通常将保险分为（）A.财产保险B.人身保险C.寿险D.非寿险9.财产保险体系在第一层次的业务结构可划分为（）A.财产损失保险B.农业保险C.责任保险D.信用保证保险四、简答题1.广义的财产保险主要包括哪些？2.如何理解财产保险概念的科学内涵？3.涉及财产保险的物质财产或经济利益在保险领域的运动规律主要有哪些？4.财产保险赖以存在和发展的基本要素包括哪些？5.什么是损害填补学说？6.财产保险的基本特征有哪些？7.财产保险的比较特征有哪些？8.什么叫定值保险？如何区别定值保险与不定值保险？9.根据保险保障的范围不同，财产保险可分为哪些险种？10.财产保险的基本职能包括哪些？11.财产保险的派生职能包括哪些？12.财产保险的宏观作用和围观作用分别包括哪些内容？第二章财产保险的基本原则一、名词解释1.保险利益2.保险利益原则3.预期利益4.最大诚信原则5.确认保证6.承诺保证7.弃权与禁止反言8.近因原则9. 损失补偿原则10.重复保险分摊原则二、判断题1.预期利益必须以现有利益为基础。
中级经济师-保险专业笔记(第3章)
第三章保险合同第一节保险合同概述知识点一：保险合同的概念保险合同是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
保险价值是保险标的的价值，是确定保险金额的基础。
第二节保险合同的订立与效力知识点一：保险合同的订立程序保险合同的订立需要经过要约和承诺两个阶段，又称投保和承保。
（一）投保是指投保人向保险人提出的确定的、明确的订立保险合同的意思表示。
即提出保险要求。
可以由投保人提出，也可以由投保人的代理人提出。
以非对话方式做出的投保要约自到达保险人时生效。
（二）承保是保险人完全同意投保人提出的保险要约的行为。
承保为保险人的单方面法律行为，构成保险合同成立的要件。
保险人在承诺要约时，附加条件构成要约的实质性变更的，不发生承诺效力，构成反要约。
知识点二：保险合同成立、生效与保险责任开始（一）保险合同成立是指保险合同的当事人对保险合同的主要条款达成一致。
承诺生效时保险合同成立，承诺生效的地点为保险合同成立的地点，一般为保险公司营业地。
双方当事人对保险合同的主要条款通过要约、承诺的方式达成一致，保险合同成立。
（二）保险合同生效是指已经成立的保险合同在当事人之间产生法律约束力。
1、保险合同生效的要件✧主体必须合格✧内容必须合法✧意思表示必须真实✧代理订立保险合同，要有事前授权或时候追认✧必须具备法律所要求的形式，即保险合同必须采用书面形式2、保险合同生效的时间保险合同具备上述要件时，一般自成立时生效。
附条件的保险合同自条件成就时生效。
附生效期限的保险合同自期限届至时生效；附终止期限的保险合同，自期限届满时生效。
（三）保险责任开始✧是保险合同约定的保险人开始承担保险责任的时间。
该时间可以与保险合同的成立不一致，而是按照约定的时间开始承担承保责任。
✧保险责任开始的时间可以与保险合同生效的时间一致，也可以不一致，一般应迟于保险合同生效的时间，一般以投保人缴纳保费为前提。
第三节保险合同的内容与形式知识点一：保险合同内容概述是指保险合同约定的当事人的权利与义务，主要通过保险条款加以固定。
第三章保险合同(上)
（3）各种受益人受益权的分析：
指定受益人的受益权只限于被保险人因保险 事故发生而死亡时才得以具体实施，在此之前，对指 定受益人而言仅仅是一种与其身份相联系的期待权 （要在将来才能实现的权利）
（4）受益人和继承人的区别：
受益人享有的是受益权，是原始取得；继承 人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用 其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继 承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的 义务。
H省某县T村村民纪爱民拥有一辆福特车，村 里的一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定： 该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处臵，村灯 具厂只要他每月把车借给厂里使用5-6次；为获得保 险保障，纪爱民同意由村委会向当地保险公司投保机 动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险 金额为25万。 在保险期间的某一天，车主纪爱民驾车外出办 事，车子被偷。村委会知道后立即向保险公司报案要 求赔偿25万。
再次，受益人在获得保险金给付前，对自己的受益权没 有任何处分的权利，不能转让给他人，也不能有自己 的继承人继承，惟一能行使的只有放弃受益权 最后，发生保险金给付纠纷时，受益人可以一合法的诉 讼主体身份，独立行使诉讼权利，请求保险人依法给 付保险金
（2）受益人的分类:
自然受益人：即被保险人本人（生存） 指定受益人：原始受益人和后继受益人 法定受益人：即被保险人的法定继承人
2.保单所有人 保单所有人是指拥有保单各种权利的人。 保单所有人拥有的权利通常包括：变更受益人； 领取退保金；领取保单红利；以保单作为抵押 品进行借款；在保单现金价值的限额内申请贷 款；放弃或出售保单的一项或多项权利；指定 新的所有人。
3.受益人：在人身保险合同中被指定、当保险事故发
生时享有保险金请求权的人（两个要件），又称保险 金受领人。
保险学概论--第三章保险合同
案例分析
1996年4月，原告蔡敦煌经朋友介绍，决定为 年 月 原告蔡敦煌经朋友介绍， 其自有汽车向中国太平洋保险公司厦门分公司 投保。原告取出4000元，委托陈永群办理汽 投保。原告取出 元 车投保的一切事宜。 车投保的一切事宜。1996年4月25日，陈永群 年 月 日 到中国太平洋保险公司厦门分公司承保科职员 王鹭珍家中办理了投保的手续， 王鹭珍家中办理了投保的手续，为蔡敦煌的车 号为闽D—T1494拉达营运车办理了车损险、 拉达营运车办理了车损险、 号为闽 拉达营运车办理了车损险 第三者责任险和附加司机险。其中， 第三者责任险和附加司机险。其中，车损险保 险金额为人民币75000元，保险期限为 年。 险金额为人民币 元 保险期限为1年
关于免责条款的规制 第一， 第一，关于免责条款的明确说明 条规定： 第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免 条规定 除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明 除条款的， 确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。” 第二， 第二，保险合同的疑义利益解释原则 在保险合同的内容发生争议时， 在保险合同的内容发生争议时，应作出有利于非起草 人的解释。 人的解释。 条规定： 对于保险合同的条款， 第31条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保 条规定 被保险人或者受益人有争议时， 人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲 裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”
三、财产保险合同与人身保险合同
根据保险标的的性质的不同
财产保险合同
财产保险合同指以财产利益为保险标的的 保险合同 人身保险合同 人身保险合同指以人的生命或身体为保险 标的的保险合同
四、原保险合同与再保险合同
根据两个以上互相牵连的保险合同的相互关 系即保险人承担责任的不同次序
金融合同财产保险综合险条款范本4篇
金融合同财产保险综合险条款范本4篇全文共4篇示例，供读者参考篇1金融合同财产保险综合险条款范本第一章保险责任第一条本合同承保的范围本合同承保被保险人在保险期间内因意外事故造成的财产损失。
财产损失包括但不限于房屋、家具、电器、设备等财产的损毁、损失或被盗抢。
第二条保险金额及保险费1. 保险金额：本合同的保险金额为¥XXX万元，即被保险人在合同有效期内可以向保险人获得的最高保险赔偿金额。
2. 保险费：被保险人应当按照本合同约定，按时足额支付保险费。
保险费的具体金额以保险单上载明的金额为准。
第三条保险责任限制本合同所承保的范围仅限于合同条款中约定的情形，超出本合同约定的情形则保险人有权拒绝承担赔偿责任。
第四条免责条款1. 被保险人故意制造事故或故意造成财产损失的，保险人不承担赔偿责任。
2. 被保险人未按合同约定履行保险义务或未及时支付保险费的，保险人有权拒绝承担赔偿责任。
3. 因政府征收、征用、司法裁定等原因造成的财产损失，保险人不承担赔偿责任。
第二章保险事故处理第五条报案被保险人在发生保险事故后应当及时向保险人报案，并按照保险人的要求提供相关证明文件。
第六条查勘定损保险人有权根据保险事故的情况进行查勘定损，确定损失金额及赔偿责任。
第七条赔偿方式保险人有权根据被保险人的具体情况和损失情况确定赔偿方式，并在法定时间内进行赔偿。
第八条赔偿限额保险人对于被保险人的损失金额有赔偿限额，超出赔偿限额的部分由被保险人自行承担。
第九条诉讼时效被保险人在发生保险事故后应当在法定时效内向有关法院提起诉讼，逾期将视为放弃赔偿权。
第三章保险期间及终止第十条保险期间本合同的保险期间为自合同生效之日起至合同终止之日止。
第十一条合同的终止1. 合同期满：本合同在合同期满时自动终止。
2. 解约：被保险人可以提前解除合同，但应当提前通知保险人，并按照保险人要求支付相应的解约费用。
第十二条合同的变更被保险人应当在合同期间内如有任何变更，请及时通知保险人进行修改。
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广东金融学院 罗向明 2013-11-29
第一节 财产保险合同的概念及特征
一、财产保险合同定义 财产保险合同是保险人与被保险人之间订立的关于财产保险 关系的建立、变更、终止及双方权利义务关系的一种经济合 同。
《保险法》第10条：保险合同是投保人与保险人约 定保险权利义务关系的协议。
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二、保险单
1、概念：保险单简称保单，是保险人和投保人之间订立保 险合同的正式法律文件，亦是正式的保险合同文本。 保险单上列明了全部的保险条件和与该项保险业务有关 的全部内容。 2、法律规定：保险单的具体内容在«保险法»第18条有明 确规定（10项）
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3、效力：形式与先后
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第四节
财产保险合同的内容
一、财产保险合同条款的类型
1、基本条款
2、扩展责任条款 3、限制责任条款 4、保证条款 5、特别说明条款
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二、财产保险合同的主要内容
1、财产保险合同的主体：当事人、关系人和辅助人 2、财产保险合同的客体 3、财产保险合同的主要内容 《保险法》第18条：保险合同应当包括下列事项……
二、财产保险合同的特征 共有特征
诚信合同 双务合同 附合合同
独有特征
损害补偿性合 同 射幸合同
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三、财产保险合同不同于人身保险合同的特征 1、财产保险合同是补偿性合同 补偿性合同：（P45）
2、财产保险合同是一种个人性合同 保障的对象是个人的损失。 个人财产的变更：要求投保人在转让自己财产
（一）争议产生的原因： 1、保险合同是“天书”；2、非即时结清合同；3、不 等价有偿合同；4、信息不对称；5、销售误导等 （二）解释原则： 1、文义解释 2、意图解释 3、有利于被保险人的解释 4、批单解释 （三）争议的处理方式：协商、调解、仲裁、诉讼
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第三节 财产保险合同的形式
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四、暂保单
1、概念：也称临时保险条，是保险人在签发正式保 险单之前为了满足投保人的保险需求而临时出具 的保险证明文件。其有效期一般为30天。 2、出具暂保单的原因
3、暂保单的内容
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五、预约保险合同 1、概念：预约保险合同，是指保险人与被保险人事先就与 保险标的有关的主要保险事项所签定的协议，对保险责 任范围内的标的，保险人负自动承保责任，被保险人负 自动支付保险费的义务。 2、适用：货物运输险 3、主要内容：与保险单明细表大致相同，主要区别是保险 费的结算方式不同。
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第二节 财产保险合同的订立、变更及终止 一、财产保险合同的订立原则
《保险法》第11条:
订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确 定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必 须保险的外，保险合同愿订立。
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1、诚信原则 2、公平原则 3、协商一致的原则
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三、 财产保险合同的变更与终止
（一）合同的变更 《保险法》第20条 投保人和保险人可以协商变更合同内 容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保 险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立 变更的书面协议。 合同的变更主要是内容的变更 保险合同转让后受让人继承原保险单的争议
的同时，不能同时转让其保险合同，除非事先经 过保险人的同意。（《保险法》第49条规定）
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四、财产保险合同种类 （一）定值与不定值保险合同 （二）足额、不足额、超额保险合同 （三）特定危险与一切危险保险合同 （四）单保险与复保险合同 （五）特定保险合同、总括保险合同与预约保险合同 （六）原保险合同与再保险合同
一、投保单 1、概念是投保人要求获得商业保险保障的申请书，也是保 险人审查并决定是否接受投保申请的书面文件。 2、种类：一般按保险险别的种类来设计。大型项目的设计 会涉及保险人、经纪人、再保险公司。 3、操作：必须由投保人亲自填写，并且如实回答保险人在 投保单中所询问的各项问题。
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4、要点： 1）投保书是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 2）投保书是由保险人事先准备、具有统一格式的单据。 3）投保人必须依其所列项目如实填写，以供保险人决定是 否承保或以何种条件、费率承保。 4）保险人一经接受，投保单即成为保险合同的一部分。 5、结论：投保单是保险合同正式签发之前必不可少的法律 程序，投保单可以使投保人了解自己的权利和义务，也使 保险人履行了客观介绍保险项目核心内容的职责。
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4、自愿原则
5、境内投保原则 6、社会公共利益原则（西方强调against public policy）
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二、财产保险合同的成立与生效
1、成立（第13条）：投保人提出保险要求，经保险人同意 承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险 单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合 同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内 容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人 可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 2、生效（第14条）：保险合同成立后，投保人按照约定交 付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 中国市场的特殊性：车辆保险市场的“见费出单”
4、期限：一般为一年
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六、批单
1、概念：批单是保险合同双方当事人对于保险单内容进行 修订或增删的证明文件
2、使用：对于已经印制好的的标准保险单所作的部分修 正，这种修正并不改变保险单的基本保险条件，或者是缩小 保险责任范围，或者是扩大保险责任范围； 在保险单已经生效后对于某些保险项目进行的调整，这 种调整一般是在不改变保险单所规定的保险责任和责任免除 的前提下，对于其他保险项目进行的修正或更改。
第三章
财产保险合同
前言：保险与法律的关系 合同属于法律范畴，也称契约，指当事人之间确 定、变更、终止民事法律关系的协议。
《合同法》第二条：本法所称合同是平等主体的自然人、 法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系 的协议。 《合同法》第十条：当事人订立合同，有书面形式、口头 形式和其他形式。
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名词解释：定值保险与不定值保险、原保险与再保险、特定 危险与一切险保险
思考题：
1、财产保险合同的基本特征是什么？ 2、财产保险合同形式有哪些？ 3、简述财产保险合同的订立原则； 4、如何理解财产保险合同的成立与生效？ 5、财产保险合同终止有哪些情况； 6、财产保险合同产生争议的原因分析；
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三、保险凭证
1、概念：保险凭证是被保险人所持有的已经获得某项保障 的证明文件，是一种简化了的保险单，具有与保险单相同的 作用和效力 2、使用： 在团体保险业务中用来明确被保险人身份的证 明；当被保险人在从事某些行为时必须携带保险单的场合 3、保险凭证的效力
实际运用：机动车的保险卡、国外的国际车辆保险卡、雇主 责任险证。
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（二）合同的终止
1、期满自然终止 2、已履行赔付责任而终止 3、因违约而终止 4、因标的转让而终止 5、标的因除外责任灭失终止 6、因当事人解约而终止 特别规定：货物运输保险、船舶保险
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四、财产保险合同的争议处理