电子支付与网络金融业务操作及管理的基本原理与应用

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电子支付及网络金融服务

借贷和众筹：通过互联网平台借款人和投资者可以直接对接，降低了借款成本和投资门槛。众筹则是一种通过互联网平台筹集资金的方式，为创业者或小型企业提供资金支持
网络金融服务
网络金融服务的种类包括但不限于以下几种
第三方支付：第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式
制的电子商务金融服务
淘宝、支付宝等电商平台上的客户信用数据和行为数据被引入网络数据模型和在线
视频资信调查模式，通过交叉检验技术和第三方验证确认客户信息的真实性
这些数据被映射为个人和企业信用评价，并用于向弱势群体发放小额贷款
阿里金融微贷技术依赖互联网云计算技术，能保证安全、效率并降低运营成本
利用网络还简化了融资环节，提供全天候金融服务，并可同时向大量小微企业提供
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台运作流程
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金"中间平台"，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户
第三方电子支付平台
第三方电子支付平台的缺点
1、风险问题：由于法律的不完备，第三方支付的安全得不到很好的保证，独立于网络之外的物流活动的诚信风险依然存在 2、容易有恶性竞争的出现：电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题
PART 3
网络金融服务
网络金融服务
网络金融服务

中职教育-《电子商务概论》课件：第七章电子支付与网络银行(一).ppt

–（2）电子支付是基于开放的系统平台(即互联网)的；而传统支付则在较为封闭的环境中进行。
–（3）电子支付使用最先进的通信手段，因此对软硬件要求很高；传统支付对于技术要求不如电子支付高，且多为局域网络，不须联入互联网。
–（4）电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。
• 电子支付的发展经历了五个阶段：
– 第一阶段，是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； – 第二阶段，是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如
代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； – 第三阶段，是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在
自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等； – 第四阶段，是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，
– （3）匿名性。银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起，从而隐蔽电子现金用户的购买历史。
– （4）不可伪造性。用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效的电子现金；
同意放款； –第七步，第三方根据客户的通知进行货款转账：将客
户在其账户上的货款划入商家账户中，交易完成；或客户退货，第三方将其账户上的货款退还给客户，交易未完成。
第7章电子支付与网络银行
• 第三方支付的优势
–（1）降低社会交易成本 –（2）提升企业竞争力 –（3）促进产业发展
第7章电子支付与网络银行
间； –（4）节约印钞费用。
• 2．缺陷

网上银行与电子支付

电子货币
电子货币概述
电
电子货币的分类
子
电子货币的应用实验
银
行
网上支付
卡
网络银行
的
国内外的
应
电子支付系统
用
领
域
无现金购物启动ATM系统企业银行联机家庭银行联机
网上交易银行柜台交易个人资产管理
电子商务中的支付电子货币
电子货币概述电子货币的分类电子货币的应用实验
网上支付网络银行国内外的电子支付系统
电子商务中的支付电子商务、电子交易与电子支付的关系
电子支付的定义
电子货币
网上支付
网络银行国内外的电子支付系统
三者关系
商务必定引起交易，交易必将进行支付。相应地，在数字化的网络世界里中，这一关系仍然存在。
顾名思义，电子商务包含着两个方面的内容，一是电子化手段，二是商务活动。它是以商务为核心，以电子为手段和工具。而电子交易可理解为狭义的电子商务，它是电子商务的一个组成部分。电子交易活动是电子商务活动的核心内容，现代商务是电子商务，现代交付是电子交易，是通过互联网进行的商务活动。在电子交易中，电子支付又是电子交易的核心内容之一，交易过程中，交易双方必须通过电子支付方式进行资金的转移，并完成实物的合理配送，从而实现了电子商务。只有货币运动和实物运动同时完成，交易才会成功。
银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额。
用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完毕发给客户。
电子商务中的支付电子货币
电子货币概述电子货币的分类电子货币的应用实验
网上支付网络银行国内外的电子支付系统
电子支票

电子支付安全规范及操作指南

电子支付安全规范及操作指南第1章电子支付概述 (3)1.1 支付系统的发展历程 (3)1.1.1 传统支付方式 (3)1.1.2 电子支付的产生与发展 (4)1.2 电子支付的定义与分类 (4)1.2.1 定义 (4)1.2.2 分类 (4)1.3 电子支付的安全风险 (4)第2章电子支付安全规范 (5)2.1 安全目标与原则 (5)2.1.1 安全目标 (5)2.1.2 安全原则 (5)2.2 支付系统安全架构 (5)2.2.1 物理安全 (5)2.2.2 网络安全 (5)2.2.3 数据安全 (5)2.2.4 应用安全 (6)2.3 安全技术规范 (6)2.3.1 加密技术 (6)2.3.2 身份认证技术 (6)2.3.3 安全协议 (6)2.3.4 安全审计 (6)第3章支付账户安全管理 (6)3.1 账户注册与认证 (6)3.1.1 注册流程 (6)3.1.2 认证方式 (7)3.2 账户密码策略 (7)3.2.1 密码设置要求 (7)3.2.2 密码保护措施 (7)3.3 账户异常行为监控 (7)3.3.1 监控机制 (7)3.3.2 异常处理 (7)第4章支付交易安全 (8)4.1 交易验证与授权 (8)4.1.1 验证方式 (8)4.1.2 授权机制 (8)4.2 交易加密与签名 (8)4.2.1 加密技术 (8)4.2.2 数字签名 (8)4.2.3 证书管理 (8)4.3 交易风险控制 (8)4.3.2 风险控制措施 (9)第5章移动支付安全 (9)5.1 移动支付概述 (9)5.2 移动设备安全 (9)5.2.1 设备丢失或被盗 (9)5.2.2 病毒和恶意软件 (9)5.3 移动支付应用安全 (10)5.3.1 应用程序安全 (10)5.3.2 用户操作安全 (10)第6章网络安全防护 (10)6.1 网络攻击类型及防范 (10)6.1.1 DDoS攻击 (10)6.1.2 SQL注入攻击 (10)6.1.3 网络钓鱼攻击 (11)6.2 防火墙与入侵检测 (11)6.2.1 防火墙 (11)6.2.2 入侵检测系统（IDS） (11)6.3 数据传输加密 (11)6.3.1 SSL/TLS协议 (11)6.3.2 VPN技术 (12)第7章支付系统运维安全 (12)7.1 系统运维管理规范 (12)7.1.1 运维人员管理 (12)7.1.2 运维流程管理 (12)7.1.3 运维权限管理 (12)7.2 数据备份与恢复 (13)7.2.1 备份策略 (13)7.2.2 备份介质管理 (13)7.2.3 恢复测试 (13)7.3 系统安全审计 (13)7.3.1 审计策略 (13)7.3.2 审计记录 (13)7.3.3 审计分析 (14)第8章用户安全教育及培训 (14)8.1 用户安全意识教育 (14)8.1.1 基本概念 (14)8.1.2 安全风险防范 (14)8.1.3 用户安全行为规范 (14)8.2 安全操作指南 (14)8.2.1 账户安全设置 (14)8.2.2 支付操作规范 (14)8.2.3 异常情况处理 (14)8.3 用户培训与认证 (14)8.3.2 培训方式 (15)8.3.3 认证与评估 (15)8.3.4 持续教育 (15)第9章应急响应与处理 (15)9.1 应急响应组织与流程 (15)9.1.1 组织架构 (15)9.1.2 流程设计 (15)9.2 安全分类与报告 (16)9.2.1 安全分类 (16)9.2.2 安全报告 (16)9.3 安全处理与跟踪 (16)9.3.1 安全处理 (16)9.3.2 安全跟踪 (16)第10章法律法规与合规性 (17)10.1 国内法律法规概述 (17)10.1.1 电子支付相关法律规范 (17)10.1.2 电子支付监管政策 (17)10.2 国际合规性要求 (17)10.2.1 国际电子支付法规与标准 (17)10.2.2 国际合规性监管合作 (17)10.3 支付机构合规性管理实践 (17)10.3.1 内部合规性管理 (17)10.3.2 风险防范与合规性审核 (17)10.3.3 客户权益保护 (18)10.3.4 监管报告与信息披露 (18)10.3.5 合规性评估与持续改进 (18)第1章电子支付概述1.1 支付系统的发展历程支付系统作为金融基础设施的重要组成部分，其发展历程与人类社会的经济活动密切相关。

《电子商务概论》(第4版)白东蕊主编第九章+电子支付与互联网金融-

第三方支付与移动支付
第三节第三方支付与移动支付
第三方支付简介
典型的第三方支付平台
第三方支付平台的交易流程
移动支付
第三节第三方支付与移动支付
学而思，思而学
你知道的第三方支付机构有哪些？试举例说明。
第三节第三方支付与移动支付
一、第三方支付简介
是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网上支付模式。
引例
消费者如何安全使用第三方支付平台
刚刚学完网上购物流程的小张在支付时犯难了：在网上支付货款后，店家不发货怎么办？发的货不合心意怎么办？使用信用卡支付时不安全怎么办？没关系，这一切都可以通过第三方支付平台解决。什么是第三方支付平台？如何注册？如何付款？交易流程如何？怎样安全地使用第三方支付平台？带着这些疑问，我们来学习本章内容。
1．电子支票的优点
（1）与传统支票十分相似，客户不必接受过多的培训，电子支票因其功能更强，接受度也更高。
（2）电子支票数据传递速度快，节省时间，减少了处理纸质支票时的费用。
（3）电子支票减少了支票被退回情况的发生。（4）不易丢失或被盗。（5）电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以通过公众网络连接现有金融付款体系。
2. 银行卡的应用领域
银行卡使用范围大、应用领域广，可用于线下无现金购物、线上电子商务支付，可使用ATM机、网络银行、手机App或银行柜台等方式进行账户操作。
银行卡既可用磁卡又可用集成电路卡，集成电路卡可储存更多的信息。
第二节电子支付工具、网上银行与手机银行
（二）电子现金
电子现金是纸币现金的电子化。广义上来说，是指那些以电子形式储存的货币，它可以直接用于电子购物。狭义上通常是指一种以电子形式存储并流通的货币，它通过把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中的各种金额。

电子支付与网络金融实验大纲

《电子支付与网络金融》课程实验教学大纲【课程性质】专业必修【课程学时】35【开课学期】第7学期【实验学时】10【适用专业】电子商务专业一、实验教学任务和目的通过电子支付与网络金融模拟环境实验教学，帮助学生理解电子支付整个流程和关键步骤，使学生熟悉与网络金融相关的操作实务和管理过程，以及熟悉电子支付环节中的安全控制、支付过程及技术支持等知识点，掌握电子货币和电子支付的基本知识，了解什么是网上银行、网上保险和网上证券，并对具体的网上操作环节进行了解和模拟，以巩固对基础理论的理解。

二、实验教学基本要求本课程实验包括七个实验项目，其中五项为必做项目，两项为选做项目，必做项目共安排了10个学时，通过实验教学应达到以下基本要求：1．理解网上银行的组成，熟悉网上银行所提供的功能和服务；2．了解中国现代支付体系及支付清算服务；3．通过对第三方支付工具的了解，掌握使用第三方支付工具进行网上购物及网上支付的操作；4．掌握移动支付的方法和操作流程；5．熟悉“新华08”金融信息服务系统的主要功能，掌握该系统的具体使用方法，利用该系统进行股票交易和保险交易实战。

三、实验教学内容实验项目一网上银行的了解与操作1．实验类型操作性+验证性实验。

2．实验目的（1）熟悉网上银行所提供的银行业务功能；（2）了解网上银行的基本操作流程；（3）掌握网上银行使用的初步准备工作。

3．实验内容与要求（1）登陆我国各大商业银行网站，查看网站界面，了解功能分布。

（2）选择某一家网上银行，亲身体验它的网上银行服务。

（3）利用网上银行提供的网上转账支付服务实现资金的网上划转，要求转账金额1.00元，并打印有关交易记录（查询出原始界面）。

（4）转帐成功后，利用专业版的查询功能，查询转帐成功的交易记录，并打印出原始界面。

根据实验教材中列出的实验步骤，利用实验室和指导教师提供的实验软件，认真完成规定的实验内容，真实地记录实验中遇到的各种问题和解决的方法与过程。

【网络】网络金融与电子支付附录1例题分析

【关键字】网络附录例题分析电子商务与互联网络例题1-1题型：简答题电子商务对社会经济产生哪些影响？答案：（1）促使全球经济的发展。

电子商务使贸易的范围空前扩大，从而引起全球贸易活动的大幅度增加，促使全球范围内的经济有一个良好的发展趋势。

（2）促使知识经济的发展。

信息产业是知识经济的核心和最主要的推动力，而电子商务又站在信息产业的最前列，因此电子商务的发展必将直接或间接推动知识经济的发展。

（3）促使新兴行业的产生。

在电子商务环境下，保守的商务模式发生了根本性的变化，社会分工将重新组合，因而会产生许多新兴行业来配合电子商务的顺利运转。

电子商务与安全网络支付例题2-1题型：简答题我国发展电子商务和网上银行服务应具备的基本条件？答案：发展电子商务和网上银行服务必须重视基础结构建设。

具体说来，欲从事电子商务和网上银行房屋，必须具备如下基本条件：企业的数字化和商业智能花；实现安全网上支付；营造适合电子商务和网上银行服务的环境、包括Internet的畅通和普及应用，电子商务和网上银行的法律环境建设，制定全国以至全球的电子商务标准，跨部门、跨地区的强有力的协调的组织，要改变人们保守的消费习惯和金融习惯。

银行电子化发展概况例题3-1题型：填空题银行电子化的主要意义是使实现三次飞跃、增强中央银行的作用、促进国民经济发展和信息化建设。

答案：商业银行、宏观调控分析：银行电子化帮助银行发展成为多功能的、全方位、全天候的金融服务体系，推动电子银行的发展、国民经济的发展和信息化的进程。

例题3-2题型：选择题中国现代化支付系统（CNAPS）启动的时间( )。

A.1996年B.1997年C.1998年D.1999年答案：B分析：CNAPS是在人民银行的全国电子联行系统的基础上进行的，是中央银行为各金融机构提供支付服务并完成最终结算的系统，到1999年底已取得重大进展。

电子银行体系例题4-1电子银行体系包括__________、__________ 和金融安全监控和预警系统三大类系统。

中职教育-《电子商务概论》课件：第七章电子支付与网络银行(二).ppt

第7章电子支付与网络银行
第7章电子支付与网络银行
• 电子汇兑系统流程
–第一步，汇出行由内部输入电文； –第二步，系统对电文进行有效性检测，并为电
文分配顺序号、存档； –第三步，对电文检测后进行加密，发送到专用
通信网； –第四步，汇入行接收电文； –第五步，汇入行对电文进行测试和修正； –第六步，将数据发送会计系统进行帐务处理； –第七步，向客户发送报表/客户通知。
第7章电子支付与网络银行
•4 • 中国银行专家提醒，网络银行的安全使用
有七大”诀窍”：
–一是核对网址。 –二是妥善选择和保管密码。 –三是做好交易记录。 –四是管好数字证书。 –五是对异常动态提高警惕。 –六是安装防毒软件。 –七是堵住软件漏洞。
训练项目
1
分析当当网、卓越网的电子支付方式，并尝试网上购物并在线支付。
–第三阶段，网上银行——银行根据互联网的特点，建立新型的金融服务体系，创新业务品种，摆脱传统业务模式的束缚，建立以客户为中心的经营管理模式以智能化的财务管理手段，建立面向客户的个性化服务。
–第四阶段，网银集团，是建立以银行为中心，业务范围涉及保险股票期货等金融行业以及商贸工业等其它相关产业的企业集团，树立以网络银行为中枢的虚拟网络集团企业。
具，进行相关金融业务。
第7章电子支付与网络银行
• 网上银行的发展历经四个阶段：
–第一阶段，银行上网——银行只是简单的设立站点，宣传经营理念，介绍银行的背景知识以及所开办的业务项目，旨在通过互联网做宣传，树立形象，拓展社会影响力，更广泛的吸引市场资源。
–第二阶段，上网银行——商业银行将已经有的传统业务移植到网络上，将互联网作为分销渠道。同时提高传统业务效率，降低经营成本。

电子支付和网络支付

1、1.以iResearch关于《2010-2011年网上支付简版报告》为材料，说明电子支付和网络支付的定义和区别、电子支付的发展现状和市场预测、网上支付的处理流程。

电子支付：指用户通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

网上支付（网络支付）：指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。

网上支付完成了使用者信息传递和资金转移的过程。

广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。

狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。

电子支付与网络支付的区别：网上支付仅就是指在网上进行的购买支付行为；而电子支付则包含了网上支付和其他可以通过电子器械进行支付的行为，其中包括在线支付、电话支付、汇款支付等。

电子支付的发展现状：2010 年 6 月 21 日和 12 月初，《非金融机构支付服务管理办法》和《非金融机构支付服务管理办法实施细则》相继颁发。

政策的出台明确了第三方支付企业申请的资质，为支付企业获取相关金融服务牌照给出了最终的政策性解释。

截止 2010 年 12 月，中国人民银行公布了受理的17家第三方支付企业关于《支付业务许可证》的申请，这意味着政策的实行进入实质操作阶段。

艾瑞认为，支付牌照的颁发和监管环境的完善使得网上支付行业发展的政策性风险将大幅降低，在外围上确保了行业在未来能得以健康发展。

但同时，在如基金、保险等金融服务的相关细分行业，第三方支付公司依然面临政策监管的压力。

第三方支付行业将迎来一个全新的拐点。

一方面，支付行业内各企业将迎来重要发展契机：一是基金、保险、物流和线下支付等领域将进一步向第三方支付企业打开，支付行业服务将渗透到更多的应用服务领域；二是良好的市场发展预期将吸引相关投资机构加大对支付行业的投入，支付行业内资本流动性将更加充裕。

另一方面，支付行业面临重新洗牌，部分企业或将出局。

浅谈第三方支付的基本原理及其对电子商务的作用

浅谈第三方支付的基本原理及其对电子商务的作用摘要：由于信用问题，网上支付它已成为我国电子商务发展的瓶颈之一，而第三方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径。

文章阐述了第三方平台结算支付模式的优点，分析了第三方支付对电子商务的作用等。

关键词：第三方支付，电子商务，C2C，网上购物随着网络经济时代的到来，越来越多的人热衷于网上购物，而电子商务的交易模式已被越来越多的商家和消费者接受。

因为在网上购物过程中，这期间的交易不是面对面的进行的，而且是物流与资金在时间和空间上也是分离，这样导致了商家和消费者产生博弈。

正是第三方支付解决这一难题，满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求。

其实第三方支付就是独立于买卖双方之外，以自身的信誉进行担保，提供与银行支付结算系统口和通道服务的，从而实现资金转移和支付结算服务的中介机构。

目前国内的第三方支付的产品主要有易趣的PalPal，阿里巴巴下的支付宝，腾讯拍拍下的财付通，银联电子支付等各种旗下的各种第三方支付方式，促进了安全交易保证，为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供完善的支持。

以下就是我对C2C交易平台为例，第三方支付在C2C交易平台过程中的作用，这一方面解决来了诚信交易问题，因为，第三方平台交易双方进行身份认证，他的流程保证了买卖双方低诚信风险。

因为相对于传统的银行支付方式，不能对交易双方进行约束和监督。

交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在这个交易过程中我们对货物质量，方面，退货方面，和信誉方面等得不到保证，通过第三方支付的交易中，我们双方都得到了约束和监督。

另一方面降低了时间成本个实际支付成本。

因为传统的网上交易所以的时间比较长，对消费者来说，这拖延了所购商品的消费时间，对于商家来说，支付时间的拖延降低了商品流通速度的，延长了商品的资金流通。

第三方平台结算支付模式有如下优点：(1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险；(2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低;(3) 使用方便。

第4讲网上银行与电子支付

网上银行提供的服务可以分为三大类：一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。
4.1.5网上银行的特点
3.简单易用。使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训 4.经营成本低廉。根据BoozAllen&Hamilton公司公布的调查报告，因特网银行经营成本只相于经营收入的15—20%，而普通银行的经营成本占收入的60%。开办一个网上银行所需的成本只有100万美元，还可以利用电子邮件、讨论组等技术，提供一种全新的真正的双向交流方式。而建立一个传统银行分行，需要成本150万—200万美元，外加每年的附加经营费35万—50万美元。
（二）数字证书
数字证书是认证机构用其私钥进行了数字签名的包含用户身份、公开密钥、有效期等许多相关信息的权威性的电子文件，是各实体在网上的电子身份证。 2000年6月29日，由中国人民银行组织工、农、中、建、招商、广发、深发、光大、华夏、中信、民生等十二家商业银行共同组建中国金融认证中心（CFCA），该中心为目前国内最具权威性的金融认证机构。P52
第4讲网上银行与电子支付
4.1电子银行
4.2电子支付系统概述
4.3安全协议与认证系统
4.4在线支付方式
教学要求
1、了解网上银行 2、理解网上支付的安全性 3、了解安全协议 4、掌握在线支付
4.1
案例：招商银行
电子银行
4.1.1电子银行的概述（一）电子银行的概念电子银行（E-Banking）是以知识经济为背景，以电子货币为经营对象，充分利用计算机、通讯、安全等技术手段，突破地域、文化界限，服务于人们各个生活领域的金融实体。电子银行使客户能够随时随地安全便捷地管理存款帐户、掌握资金动态、灵活调拨资金，随时支付转帐。

网络金融与支付第4章电子支付系统及其应用

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电子支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的实现电子支付的综合业务系统。
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4.1.3 电子支付系统的特征
1. 数字化的支付方式 2. 开放的系统平台 3. 先进的通讯手段 4. 明显的支付优势
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4.1.4 电子支付的发展阶段
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2013年11月11日的“光棍节”，截止11月12日零时，网民在淘宝网疯狂网上购物的交易额达到 350亿元人民币，一天的交易笔数为171363800 笔
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支付宝的支付方式
支付宝余额支付网上银行卡支付直接透支消费：2013年8月8日，支付宝推出信用
4.1.9 电子支付系统的安全
1. 电子支付系统对安全的具体要求 2. 电子支付系统的安全协议标准
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4.2 电子支付系统的应用
4.2.1 B2C电子支付系统的构成及运行 4.2.2 B2B电子支付系统的构成及运行 4.2.3 银行提供的支持电子商务的业务 4.2.4 使用信用卡网上支付 4.2.5 使用电子支票网上支付 4.2.6 使用电子现金网上支付
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4.2.1 B2C电子支付系统的构成及运行

1. B2C支付系统的构成

2. B2C支付系统的业务流程

3. 第三方支付平台
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1. B2C支付系统的构成
典型的B2C支付系统由银行的业务服务器、数据库服务器，商家业务服务器、数据库，银行和商家两端的支付网关，银行和商家的局域网及安全设备，广域网（或Internet），客户的终端设备（如台式电脑、手机等）等IT设备，以及各种应用软件、平台软件和系统软件，再加上专业人员的集成和优化构成，是一个复杂系统

第五章电子支付与网络金融PPT课件

陆金所、陆金服
陆金所是中国平安集团倾力打造的投资理财平台。在健全的风险管控体系基础上，为投资者提供专业的理财服务。陆金所对自己的定位是打造一家综合性线上财富管理平台，平台项目中涵盖了理财、基金、信托、保险等多个种类。
宜人贷
宜人贷是中国在线金融服务平台，由宜信公司2012年推出。宜人贷通过互联网、大数据等科技手段，为中国城市白领人群提供信用借款咨询服务，并通过”宜人财富 “在线平台为投资者提供理财咨询服务。
蚂蚁花呗VS信用卡
1、一键开通、操作简单 2、无年费、开卡费之类的费用 3、还款方便 4、超长免息期、还可以分期付款 5、使用安全 6、好的发展前景
蚂蚁花呗VS信用卡
开通方面，信用卡办理手续非常繁琐，提交材料（身份证复印件、其它银行信用卡消费记录或者财产证明或者工作证明工资证明等）、坐等审核、发卡等。
“花呗”用户，只要被赋予开通资格，3秒即可完成。
蚂蚁花呗VS信用卡
“花呗”是根据消费者网购及支付数据（如支付方式、信用数据、消费习惯等）结合风控管理模型通过大数据计算，找出适合开通这项服务的用户并给予一定授信消费额度，无年费开卡费之类的费用。
信用卡则有年费、开卡费之类的费用，当然，大部分银行信用卡在消费者刷卡一定次数后可免次年年费。
You Know, The More Powerful You Will Be
谢谢你的到来
学习并没有结束，希望大家继续努力
Learning Is Not Over. I Hope You Will Continue To Work Hard
演讲人：XXXXXX 时间：XX年XX月XX日
类型
根据使用终端的不同，电子支付可以分为网上支付、电话支付、手机支付、POS机支付、自动柜员机支付等多种形式。

电子支付与网络金融实验报告

四川师范大学计算机学院实验报告院系名称：计算机科学学院课程名称：网上支付与电子银行实验学期 2010 年至 2011年第 1 学期专业班级：电子商务2010级5班姓名：龚娟学号： 2010110508指导教师：李聪实验最终成绩：实验报告须知1．学生填写实验报告应按规范填写，填写格式见由任课老师给出的实验报告样本；2．学生应填写的内容包括：封面相关栏目、第一页中‘本学期（年）开设实验课程情况一览表’中的实验名称、学时数；每次报告中的实验性质、同组人姓名、实验日期、以及实验报告中的一至五项；3．教师填写内容为：实验评价、每次报告成绩、第一页中‘本学期（年）开设实验课程情况一览表’中成绩、及封面的实验最终成绩；4．学生实验结束后，教师应对学生实验结果进行核实，学生方可离开实验室。

5、实验成绩等级分为（90－100分）优，（80－89分）良，(70-79分)中，（60－69分）及格，（59分）不及格。

6．本实验册应妥善保管，本课程实验结束后应交回实验室.本学期（年）开设实验课程情况一览表实验一银行网上业务调查【实验目的】了解银行网上业务范围及具体内容。

【实验要求】对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点，完成实验报告并回答实验思考题。

【实验内容与步骤】1、在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、民生银行等银行的网址；2、登陆上述银行的网站，查看其开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）。

【实验结果】通过列表形式（见表一、二）比较分析各银行网上业务的特点，并记录到实验报告中（银行网上企业业务表格项目自己确定）表一银行网上个人业务的比较表二银行网上企业业务的比较【实验思考题】试比较以上各家银行的网上业务，哪家最多？各自有什么特色？招商银行的网上业务最多。

第三章电子支付系统

图3-3 基于EDI系统的电子数据交换流程图
1.电子支付系统的网络平台
（2）电子支付系统的大众平台——互联网
在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧上涨等因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和银行承受了昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化平台成为当务之急，飞速发展的互联网就顺其自然地成为焦点。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统不断涌现，在互联网上开展电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。
网联平台，被称为“网络版银联”，是为非银行金融机构提供资金清算服务的平台。
联系：网联平台和中国银联、证通公司的共性在于解决各自服务对象领域的资金清算，通过制定行业统一标准、减少机构间重复对接的成本，从而推动行业规范发展。
区别：1.服务对象不同。 2.功能定位有差异。
2.网联监管前后的第三方支付清算流程对比分析
2.电子支付系统的专业网络
（2）中国国家金融网
1995年中国国家金融网（CNFN）开始建立，是在中国人民银行的卫星通信网和全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融机构的全国性计算机网络系统。该网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。
（1）按照支付机构本身是否具有独立性分类 ① 独立的第三方支付机构，本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节 ② 非独立的第三方支付机构，支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战
略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。（2）按注册资本性质分类 ① 国有控股第三方支付机构，如银联商务 ② 国有参股第三方支付机构，如通联支付 ③ 民营第三方支付机构，如支付宝 ④ 外商独资第三方支付机构，如Paypal中国 ⑤ 中外合资第三方支付机构，如首信易支付 3）按支付机构的业务范围分类 ① 单一业务支付机构。如只从事预付卡的资和信支付 ② 综合业务支付机构。如快钱

电子支付与网上银行讲义课件

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入商家账户；
6.如果是信用卡交易，发卡行给持卡人对账单；
7.如果是信用卡交易，持卡人向发卡行付款。
三、银行卡型的电子货币
（三）信用卡发行中存在的问题 1.信用卡的滥发 2.信用卡套现
四、非流通电子货币
（一）非流通电子货币的概念
非流通电子货币是一些门户网站、网络游戏运营商等为了提供更好的服务，为用户提供的在网站内专用、代替现金使用的非真实货币,也称虚拟货币。据不完全统计，目前市面流通的券、网易泡币、新浪U币、开心币等。
管理上的一致性，并为支付处理商进入Internet交易处理提供机会； 9.可以进行冲正引擎设置。
二、电子支付网关
（二）支付网关的工作流程
第一步，商业客户向销售商订货，首先要发出“用户订单”，该订单应包括产品名称、数量等等一系列有关产品问题；
第二步，销售商收到“用户订单”后，根据“用户订单”的要求向供货商查询产品情况，发出“订单查询”；
一、网上银行的概念
案例：SFBN、招商银行、农业
银行、建设银行、工商银行
（一）网上银行的概念
网上银行也称网络银行、电子银行或在线银行，是指利用 Internet技术，处理传统银行的业务，支持电子商务网上在线支付的新型银行，简称E-bank、 Internet bank、Network bank。

论电子商务第三方支付体系—以支付宝为代表的第三方支付平台的运作与管理

论电子商务第三方支付体系—以支付宝为代表的第三方支付平台的运作与管理【摘要】近年来，第三方支付在我国蓬勃发展，俨然成为支付体系的主力军。

第三方支付作为一种新的网络交易手段和信用中介，既具备资金传递功能，又能对交易双方进行约束和监督。

第三方支付体系是一种创新，给金融带来新的方式与活力。

与此同时，随着第三方支付的迅猛发展，随之而来的对经济的影响、自身的风险以及平台的监管这些问题也是需要我们去研究思考的。

本文通过以我国支付宝为代表，对第三方支付的发展模式、盈利及其存在的风险问题进行分析，从而更加了解第三方支付，促进第三方支付的健康发展。

【关键词】第三方支付体系支付宝运行监管风险随着电子商务的蓬勃发展，第三方支付这一新的交易方式被更多人使用，电子商务和第三方支付方式可以说是相辅相成，互相促进，第三方支付在解决网络信用和便捷方面有很重要的保障作用，承担了培养中国网民网上购物胆量的重任；电子商务的飞速发展，也为第三方支付的发展提供可能，是第三方支付的重要环境前提。

第三方支付的严格学术定义是指收款人和付款人不直接交易，通过第三方交易支付。

用更通俗的话说，所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

关于“第三方支付”概念的出现，有人说是美国贝宝，美国的贝宝是最早从事第三方支付的企业之一，创办于1998年。

又有人说，第三方支付平台是阿里巴巴集团CEO马云先生在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的。

更有人说其实最早提出这个概念是在《北京电子报》1995年1月26日第四期第一版“邮购百家言”中阐述的，来源虽说个人有个人的说法，但是大家对于第三方支付对经济以及人们支付方式的重要影响是达成了共识。

根据艾瑞咨询统计，2008年中国第三方支付交易额达到2743亿元，2009年第三方支付市场交易额规模达5700亿元，相比04年的72亿有近千倍的飞跃，预测未来几年的交易额也将成倍增长，第三方支付将成为我国经济发展中不可或缺的力量。