中国邮政储蓄银行河北省分行贷后管理现状分析

一、河北邮政储蓄银行贷后管理现状
（一）河北省邮政储蓄银行资产现状
截至2015年9月底，全行资产类业务结余共计846.47亿元[资产类业务包括：一般公司类贷款（含专项融资）、供应链金融、福费廷、个人零售贷款、小企业、票据（含直贴和转帖，不含票据逆回购业务）。

]，环比增加22.2亿元，较年初净增239.21亿元。

其中，一般公司类贷款业务结余83.69亿元，环比减少13.14亿元，较年初净增40.01亿元；供应链金融业务结余2.95亿元，环比减少2.66亿元，较年初减少2.19亿
元；福费廷业务结余28.84亿元，环比减少21.7亿元，较年初净增0.04亿元；小企业贷款结余135.64亿元，环比减少5.19亿元，较年初净增4.02亿元；个人零售贷款结余509.84亿元，环比增加36.4亿元，较年初净增123.19亿元；票据资产共85.5亿元，环比增加26.5亿元，较年初净增74.15亿元。

（二）不良资产情况
截至9月末，全行不良贷款余额为8.57亿元，环比增加2.72亿元，较年初增加6.36亿元，年度增幅高达288.45%，超全国平均增幅221.16%；不良贷款率为1.01%，环比上升0.29%，较年初上升0.67%，超全国平均水平0.09个百分点。

三季度，我行新生成不良贷款[为加回核销的新增不良贷款]2.95亿元，不良贷款生成率0.09%，不良贷款增速达46.48%，环比上升4.07%，增速较二季度有小幅上升。

三季度新增逾期贷款4.27亿元，逾期增速46.75%，新增逾期已较大程度向不良转化。

9月底，逾期不良剪刀差高达4.22亿元，环比增加1.35亿元，不良贷款加速上升趋势明显。

（三）河北省分行小企业法人逾期贷款成因分析
1.一类成因：涉及对外担保及担保公司贷款
为主要的不良成因，占法人贷款不良金额的48.78%。

借款企业涉及对外保证，被担保企业出现资金紧张或涉及诉讼，我行借款企业被强制执行保证责任，导致企业被查封账户被冻结。

此外，受河北融投事件影响，我行小企业担保公司贷款客户被其他金融机构集中抽贷导致流动资金断裂发生逾期，此类逾期贷款增长较快。

2.二类成因：应收账款回收困难
为第二大不良成因，占法人贷款不良金额的22.96%。

借款客户下游应收账款回款不及时，引起资金周转困难，最终导致资金链断裂无力偿还贷款产生逾期。

涉及行业多为建筑建材、家具销售、金属制品等，为交易链条中属于相对弱势的一方。

二、河北邮储银行贷后管理面临的形势及原因
2015年我行小企业贷款资产质量下滑，通过综合分析可归结为两大原因，一是受外部经济不景气影响，二是内部贷后管理相对薄弱。

（一）受宏观经济下行及相关行业政策影响
从我行情况来看，尽管受经济转型影响的存量贷款包袱较小、直接影响可控，但伴随经济调整力度增强和经济持续下行，部分影响因素也开始显现。

一是“两高一剩”等敏感行业风险进一步暴露，波及附属产业、贸易经销企业甚至相关个人客户，其违约概率远远高于核心行业或龙头行业。

二是区域产业空心化、资产泡沫化和资源枯竭化地区，企业风险可能波及与区域出口、消费、投资能力直接相关的各类零售贷款。

三是房地产市场持续低迷，直接影响各类房地产抵押贷款处置能力，若房价出现大幅波动也将明显影响客户还款意愿。

当前，我行部分敏感行业客户在一些区域已经开始出现风险暴露；东北、云南、贵州、广西等区域信贷资产质量下行趋势明显；“两小”业务客户由于实力比较脆弱，也极易受到外部经济环境和行业的影响。

（二）我行不良贷款增长趋势不容乐观
尽管我行不良贷款的绝对余额仍然较低，但今年以来风险暴露还呈现加速趋势。

总行开展的小企业和消费信贷专项审计工作，发现了一些突出问题。

比如，关联企业抱团融资或集中用款，1个主体有多个关联企业，贷款金额高达4、5千万元；关联企业间相互借贷、相互还贷，问题突出；部分抵押物价值明显高估，评估价值远高同业，偏离度过高；部分客户挪用贷款；个别信贷人员用我行贷款与社会人员合伙办小贷公司、参与民间借贷、通过个人或企业搭桥归还贷款。

此外，通过开展对个人房屋按揭贷款和综合消费贷款的审计分析，我们也发现，部分地区存在额度类消费贷款用于购房；综合消费贷款用于经营；部分一手房按揭贷款客户较为集中，可能涉嫌假按揭等问题。

这些都是下阶段我行资产质量的重大隐患，必须引起高度重视。

（三）内部贷后管理相对薄弱
1.对风险新形势没有及时调整工作方式，认识不足
随着外部经济情势的转变，相关行业客户受到不同程度的影响，生产、销售及利润等因素都较发生了较大变化，但我行小企业贷后管理方式及管理水平没有随之进行转变，仍沿用以往较粗放式管理，同时对风险的认识程度不足也造成了逾期不良增幅过快。

2.贷后管理工作较粗放，执行不到位
目前总行制定了“三项工作、一项机制”的贷后管理体系，但通过现场检查及贷后资料抽查发现，我省部分分支行没有严格执行总行贷后管理工作要求，存在资料报送不及时遗报、会议召开不符合要求、相关检查不全面检查内容过于简单的情况。

(作者单位：河北经贸大学)
作者简介：王云涛（1980～），男，职称：邮储银行河北省分行公司业务部总经理，学历：大学本科，研究方向为：金融。

王云涛
中国邮政储蓄银行河北省分行贷后管理现状分析
案 例 AN LI
2016. 9（下） 现代国企研究
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