网上银行与网上支付

我国网上银行内部发展中的问题
一、网上银行的业务品种匮乏，没有发挥对银行业务的重 组和再造功能。 目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服 务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、 为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较 突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务 在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个 传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传 统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户 的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作 界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系 统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性—— —靠变化和新颖吸引客户。
５、中国农业银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ａｂｏｃｎ.ｃｏ ｍ）。中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现 了零的突破。２０００年５月，农行广东省分行与以家庭上网、 企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务 品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务--"用银行帐户直接 上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来 极大的便利。２０００年１２月１８日，上海农行推出９５５９ ９在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二 是增值服务功能；三是信息服务功能。业务功能包括自动语音服 务、人工坐席服务、网上银行服务和传真服务。目前查询类服务、 挂失类服务、转帐类服务、信息咨询类服务、通知服务、投诉、 建议及银证转帐等已经实现，代缴费、外汇买卖业务安排在第二 阶段开发。９５５９９在线银行提供的一体化服务，不仅体现了 农行“以市场为导向、以客户为中心、以科技为支撑”的价值观 念，也标志着农行的金融电子化进程步入一个崭新的发展阶段。
４、中国工商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ. ９５５８８.ｃｏｍ）。拥有８１０万个工商业 企业账户、与４万多户企业保持着长期良好的 合作关系、结算业务量占全国金融系统的５０ ％以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃 发展，于２０００年２月１日开通了北京、上 海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业 务。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、厦 门等２７个城市开通网上银行业务。至此，工 行已在全国３１个城市推出网上银行业务。
网上银行的概念
网上银行，是指通过因特网或其它公共信息网将客户 的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客 户办公室或家中的服务系统。
网上银行目前有两种形式：
一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子
银行，如世界第一家全交易型网络银行——美国安全
第一网络银行（SFNB）。
另一种则是在现有商业银行基础上发展起来的，
电子商务安全
网上银行与网上支付
银行信息化建设为网上银行的发展奠定了基础。 传统银行计算机网络信息系统建设初具规模，具有较强的
技术和设备基础可供利用。 传统银行提供网上银行业务，只是对客户服务渠道的增加，
它能够提升银行的竞争实力，但不会影响银行现阶段的业 务结构和盈利结构。 传统银行经过多年的金融创新，发展了一系列的电子金融 产品，为网络银行的发展奠定了基础。 传统银行发展网络银行业务，有庞大的客户群体可供利用， 它可以逐渐引导客户进入网络交易方式，逐步培育网络银 行的客户群体。
最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。
2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为 2002年度全球最佳银行网站。
随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面招商银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１ ９９７年４月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的 银行。１９９８年２月推出网上银行“一网通”。１９９９年９月６日， 招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子 商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。２００ １年３月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业 版ｖ２.０。据人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至 2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民 币。
二、网上支付功能急待突破和完善。
针对B to C的小额网上交易，如代理交纳手 机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般 利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的 签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约 客户的网上支付需求；
但针对B to B的大额支付，目前还维持着 “网上订购，网下支付”的局面，而B to B交 易一般占电子商务交易额的90％左右，因此， 电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支 付手段。
三、网上交易的安全问题亟待解决。
资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全 问题是网上银行的核心问题。
网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安 全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模 仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式， 支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了 相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支 付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在 着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网 站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安
银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使
用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽
带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。
“家居银行”已经逐步建立由企业银行、个人银行、
网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成 熟的网上银行体系。
３、中国建设银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｃｂ-ｏｎ--ｌｉｎｅ.ｃｏｍ）。１９９９年８月４日中国 建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银
行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安
全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通
网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海 也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末， 建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网
上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较
去年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额 分别为5.6万笔和2400万元，均较去年同期增长十倍。
有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。
电子商务安全
与西方发达国家的支付系统相比差距大
在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量的10％。 目前，美国、加拿大金融机构的网上用户达到10万户以上的有
十几家。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次 Internet的网上银行功能或在线支付帐单的功能，这个数字到 2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31％。
２、中国银行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｂａｎｋ--ｏ ｆ--ｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９９年６月，中国银 行正式推出网上银行系列产品。２０００年５月１５
日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的 业务--"家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基 础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理
它把银行服务业务运用到Internet，开设新的电子服
务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前
国内的网上银行业务都属于后一种。
网上银行的优点
网络银行由于是以INTRANET和INTERNET为 基础的高科技银行服务手段，与传统的银行服 务体系相比，具有明显的优点： (1) 网络银行经营管理不受时空限制。 (2)网络银行可以大幅降低银行经营成本 (3)网络银行服务更加多元化、个性化 从1995年世界上第一家网络银行成立至今，全 球已有超过1000家的银行进入因特网开展网络 银行业务。
我国网上银行的建设与发展
1996年，中国有了第一家上网银行——中国银行。
1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基 础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行 、个人 银行和网上支付三种服务。
1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行 了资金转移，开创了中国网上支付的先河。