2021年第一章_风险与保险
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◼ 事后，政府成立专门调查组对这起火灾原因作了周密而详 细的调查，得出的结论令所有的人瞠目结舌：火灾竟源于 一名船员无意间将一支未熄灭的烟蒂扔在船舱内！一支烟 蒂毁了一座城市，给整个城市和无数家庭造成了无法挽回 的损失!
风险的概念、构成要素
◼ 什么叫风险(risk)？
风险是引致损失的事件发生的一种可能性。 它有两层含义：
经济风险是指在经济活动过程中，由于市场供求、贸易条件等各 种因素的变动，或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损 失的风险。
法律风险由于法律的修改和变更等原因导致经济损失的风险。
风险管理的含义、程序、方法
◼ 什么叫风险管理？
风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分 析，选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险， 以期用最小的成本取得最大安全保障。
◼ 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间， 由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。
风险的种类
◼ 按损失发生的原因进行的分类
自然风险、社会风险
◼ 自然风险是指由于自然现象或物理现象等自然力的不规则变化 所导致的风险。
◼ 社会风险是指由于人为原因引起的风险。包括政治风险、经济 风险和法律风险。 政治风险又称“国家风险”，是由于种族宗教的冲突、叛 乱、战争所引起的风险。
⚫ 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构 成的统一体：风险因素引起或增加风险事故； 风险事故发生可能造成损失。
风险的种类
◼ 按风险的性质分类
纯粹风险和投机风险
◼ 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。 其所致结果只有两种可能：损失和无损失。
◼ 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。 其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。
◼ 社会经济生产和生活中存在哪些风险？这些 风险都具有哪些特征？
◼ 对于风险我们可以采取哪些措施来处理呢？
◼ 风险的发生会给社会经济和人们的生活造成 巨大的影响，有没有什么机制可以帮助人们 在灾后尽快恢复正常的生产和生活呢？
◼ 西欧有一座古老的城市，那里气候宜人，风景美丽如画。 某日，一艘停泊在河边的装有1万吨化肥的货船突然冒出了 淡淡的白烟，烟变得越来越浓烈，很快就变成了黑色的浓 烟。眨眼间，红色的火舌腾空而起。几十名船员想利用船 上的设施扑灭火灾，但是无济于事，火势很快从一个船舱 蔓延到另两个船舱。由于这艘船上装载的全是硝酸铵农药， 爆炸产生的凶猛震波使得市内大批高楼像积木般地颓然倒 下。同时，城外几十个大型油罐也在冲击波作用下发生了 爆炸，浓烟和烈火席卷这座城市，大火燃烧了好几天才逐 渐熄灭。
第一章 风险与保险
本章主要内容
⚫ 风险的概念、构成要素 ⚫ 风险的种类 ⚫ 风险管理的含义、程序、方法 ⚫ 风险与保险的关系
◼ 生活中处处有风险，时时有风险，正可谓防 不胜防。有些风险可以有效避免，就像那个
“烟蒂的故事”，如果那名船员把烟蒂熄灭
了才扔掉就可以避免这一惨剧；而有些风险 却是无法避免的。
二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。
风险管理的含义、程序、方法
◼ 风险管理的基本程序是什么？
风险管理包括风险识别、风险估测、风险评 价、选择风险管理技术和管理效果评价等环 节。
风险管理的含义、程序、方法
风险的识别
◼ 风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜 在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进 行鉴定的过程，它是风险管理的的环境进行分类
静态风险和动态风险
◼ 静态风险是在社会经济正常的情形下，由于自然力 的不规则运动和人们的过失行为引起的风险。
◼ 动态风险是以社会经济政治的变动为直接原因的风 险，由于人类社会活动而产生的。
静态风险一般只对个体产生损害，从社会整体看具有规律 性；而动态风险的影响较为广泛，很难找到规律性。
◼ 风险管理的目标是什么？
由两个部分组成：
◼ 损失发生前的风险管理目标 ◼ 损失发生后的风险管理目标
风险管理的含义、程序、方法
◼ 前者的目标是避免或减少风险事故形成的机会，包括 节约经营成本、减少忧虑心理；
◼ 后者的目标是努力使损失的标的恢复到损失前的状态， 包括维持企业的继续生存、生产服务的持续、稳定的 收入、生产的持续增长、社会责任等。
⚫ 风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险 事故的发生，才能导致损失。
⚫ 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对 的。
风险的概念、构成要素
➢ 要素之三:损失(loss)
⚫ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期
的和非计划的经济价值的减少。
⚫ 包括直接损失和间接损失两种形态。
➢ 风险三要素之间的关系：
◼ 一是可能存在的损失； ◼ 二是这种损失是不确定的（空间、时间、损失程
度）。
风险具有客观性、损害性、不确实性、可测定 性、发展性。
风险的概念、构成要素
◼ 风险的基本要素有哪些？
风险的基本要素由风险因素、风险事故和 损失构成。
➢ 要素之一：风险因素(hazard)：
⚫ 风险因素，也称风险条件。是指引起或增
⚫ 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。又
称风纪风险因素。
⚫ 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素 均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为
人为风险因素或无形风险因素。
风险的概念、构成要素
➢ 要素之二：风险事故(peril)
⚫ 风险事故：又称风险事件。指造成生命财产
损失的偶发事件，是损失的直接原因。
加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的
原因和条件。
风险的概念、构成要素
⚫ 风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德 风险因素和心理风险因素三种类型。
⚫ 实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的
因素。又称物质风险因素，属于有形的因素。
⚫ 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，
即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险 事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因 和条件。
风险的种类
◼ 按风险损失的对象进行分类 财产风险、人身风险、责任风险和信用风险；
◼ 财产风险是可能导致有形财产发生毁损、灭失和贬 值的风险。
◼ 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因 而导致经济损失的风险。
◼ 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身 伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。
风险的概念、构成要素
◼ 什么叫风险(risk)？
风险是引致损失的事件发生的一种可能性。 它有两层含义：
经济风险是指在经济活动过程中，由于市场供求、贸易条件等各 种因素的变动，或估计的错误，导致产量减少或价格涨跌所致损 失的风险。
法律风险由于法律的修改和变更等原因导致经济损失的风险。
风险管理的含义、程序、方法
◼ 什么叫风险管理？
风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分 析，选择有效的手段，有计划、有目的地处理风险， 以期用最小的成本取得最大安全保障。
◼ 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间， 由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。
风险的种类
◼ 按损失发生的原因进行的分类
自然风险、社会风险
◼ 自然风险是指由于自然现象或物理现象等自然力的不规则变化 所导致的风险。
◼ 社会风险是指由于人为原因引起的风险。包括政治风险、经济 风险和法律风险。 政治风险又称“国家风险”，是由于种族宗教的冲突、叛 乱、战争所引起的风险。
⚫ 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构 成的统一体：风险因素引起或增加风险事故； 风险事故发生可能造成损失。
风险的种类
◼ 按风险的性质分类
纯粹风险和投机风险
◼ 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。 其所致结果只有两种可能：损失和无损失。
◼ 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。 其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。
◼ 社会经济生产和生活中存在哪些风险？这些 风险都具有哪些特征？
◼ 对于风险我们可以采取哪些措施来处理呢？
◼ 风险的发生会给社会经济和人们的生活造成 巨大的影响，有没有什么机制可以帮助人们 在灾后尽快恢复正常的生产和生活呢？
◼ 西欧有一座古老的城市，那里气候宜人，风景美丽如画。 某日，一艘停泊在河边的装有1万吨化肥的货船突然冒出了 淡淡的白烟，烟变得越来越浓烈，很快就变成了黑色的浓 烟。眨眼间，红色的火舌腾空而起。几十名船员想利用船 上的设施扑灭火灾，但是无济于事，火势很快从一个船舱 蔓延到另两个船舱。由于这艘船上装载的全是硝酸铵农药， 爆炸产生的凶猛震波使得市内大批高楼像积木般地颓然倒 下。同时，城外几十个大型油罐也在冲击波作用下发生了 爆炸，浓烟和烈火席卷这座城市，大火燃烧了好几天才逐 渐熄灭。
第一章 风险与保险
本章主要内容
⚫ 风险的概念、构成要素 ⚫ 风险的种类 ⚫ 风险管理的含义、程序、方法 ⚫ 风险与保险的关系
◼ 生活中处处有风险，时时有风险，正可谓防 不胜防。有些风险可以有效避免，就像那个
“烟蒂的故事”，如果那名船员把烟蒂熄灭
了才扔掉就可以避免这一惨剧；而有些风险 却是无法避免的。
二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。
风险管理的含义、程序、方法
◼ 风险管理的基本程序是什么？
风险管理包括风险识别、风险估测、风险评 价、选择风险管理技术和管理效果评价等环 节。
风险管理的含义、程序、方法
风险的识别
◼ 风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜 在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进 行鉴定的过程，它是风险管理的的环境进行分类
静态风险和动态风险
◼ 静态风险是在社会经济正常的情形下，由于自然力 的不规则运动和人们的过失行为引起的风险。
◼ 动态风险是以社会经济政治的变动为直接原因的风 险，由于人类社会活动而产生的。
静态风险一般只对个体产生损害，从社会整体看具有规律 性；而动态风险的影响较为广泛，很难找到规律性。
◼ 风险管理的目标是什么？
由两个部分组成：
◼ 损失发生前的风险管理目标 ◼ 损失发生后的风险管理目标
风险管理的含义、程序、方法
◼ 前者的目标是避免或减少风险事故形成的机会，包括 节约经营成本、减少忧虑心理；
◼ 后者的目标是努力使损失的标的恢复到损失前的状态， 包括维持企业的继续生存、生产服务的持续、稳定的 收入、生产的持续增长、社会责任等。
⚫ 风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险 事故的发生，才能导致损失。
⚫ 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对 的。
风险的概念、构成要素
➢ 要素之三:损失(loss)
⚫ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期
的和非计划的经济价值的减少。
⚫ 包括直接损失和间接损失两种形态。
➢ 风险三要素之间的关系：
◼ 一是可能存在的损失； ◼ 二是这种损失是不确定的（空间、时间、损失程
度）。
风险具有客观性、损害性、不确实性、可测定 性、发展性。
风险的概念、构成要素
◼ 风险的基本要素有哪些？
风险的基本要素由风险因素、风险事故和 损失构成。
➢ 要素之一：风险因素(hazard)：
⚫ 风险因素，也称风险条件。是指引起或增
⚫ 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素。又
称风纪风险因素。
⚫ 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素 均为与人的行为有关的风险因素，故二者合并可称为
人为风险因素或无形风险因素。
风险的概念、构成要素
➢ 要素之二：风险事故(peril)
⚫ 风险事故：又称风险事件。指造成生命财产
损失的偶发事件，是损失的直接原因。
加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的
原因和条件。
风险的概念、构成要素
⚫ 风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德 风险因素和心理风险因素三种类型。
⚫ 实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的
因素。又称物质风险因素，属于有形的因素。
⚫ 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，
即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险 事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因 和条件。
风险的种类
◼ 按风险损失的对象进行分类 财产风险、人身风险、责任风险和信用风险；
◼ 财产风险是可能导致有形财产发生毁损、灭失和贬 值的风险。
◼ 人身风险是指人们因生、老、病、死、伤残等原因 而导致经济损失的风险。
◼ 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身 伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。