当下市场环境下,富裕家庭风险识别的保险配置思路

当下市场环境下,富裕家庭风险识别的保险
配置思路
我们都不希望意外风险发生在自己或家人身上，也不希望受到疾病困扰，但是风险客观存在，每时每刻总有意外事故发生，不管城市大小，医院里也总是人满为患。

所以，对于保险，应该有正确的观念，风险事件是否发生和我们有没有买保险根本没有关系，我们要关注的是，一旦某种风险来临，如果没有保险，自己或者家人能否顺利渡过难关。

如果答案是否，那么我们就应该用保险来应对这种风险。

对于一个相对富裕的家庭，应该如何选择用保险来为自己的人生提供保障呢？
人生最大的风险其实就三个：走得太早，责任未了；病得太重，无钱医治；活得太久，无依无靠。

其实，也就是我们常说的生、老、病、死。

（1）早走的风险2015年，中国人平均预期寿命为76.34岁，男性73.64岁，女性79.43岁，低于这个寿命可以说就是“早亡”了。

走得太早，是不是还有一些对家庭未了的责任？家人可能会失去经济支柱、家庭成员生活费用可能没有着落。

需要审视，一旦早走：
●对家庭财务的损失有多少
●子女教育费用有没有着落
●老人养老费用是否充足
●会不会留下债务给家人
早走的原因不外乎两个：意外和疾病，那么相应的保险方案也应
该与之对应：购买意外伤害保险、医疗保险和重大疾病保险。

（2）疾病的风险
没有人敢保证自己一辈子不得病，在社会医疗保障体系越来越健全的今天，一般的小病对家庭经济不会带来什么影响，但一旦家庭成员身患重大疾病，给家庭带来的至少有两大问题：一是大额的医疗费用支出可能会家庭经济崩溃；二是患病的人如果正值壮年还会使家庭收入大幅减少，进一步加剧家庭的经济问题。

健康保险可以解决疾病带来的经济风险。

（3）活得太久的风险
随着生活水平的提高和医疗技术的进步，人的预期寿命也越来越长。

长命百岁是我们的愿望，但活得越久，养老的费用也需要得越多，所以长寿的风险现在也越来越被重视。

养老年金保险可以应对活得太久的风险。

2.投保的顺序：谁先投保
先给哪一位家庭成员购买保险呢？
如果经济条件许可，当然是所有家庭成员都应该拥有多种全面的风险保障，但是如果暂时经济条件不允许，或者为了防止一次性保费支出太高，也可以将家庭成员排列顺序，分批进行规划。

排序的标准是，收入高、家庭责任重和风险大的家庭成员优先，所以一般来说，家庭成员投保顺序从高到低应该是：收入较高的中年、退休养老的老年、无忧无虑的儿童。

3.保险的排序：先买什么保险
在人生三大风险中，意外和疾病最难预知，也最难控制，所以意外保险和疾病保险是需要优先考虑的。

（1）意外伤害保险
意外险可以购买普通意外伤害保险和交通工具意外险。

普通意外伤害保险保险期限一般为一年，保费较低，只要百元左右即有几十万元的意外身故保额。

交通工具意外险一般包括公共汽车、轮船、火车、飞机和自驾等意外事故责任，较低保费也可以买到很高的保额。

（2）健康保险
购买健康保险的目的是万一家庭成员罹患重大疾病，所带来的大额医疗费用支出和收入减少的损失让家庭难以承受。

所以，可以考虑购买百万医疗险和重大疾病保险，普通门诊医疗保险可不配置或放在较后的位置配置。

对于重大疾病保险（简称重疾险），可以优先购买定期重疾险，因为重疾险的意义并不是让我们到了八九十岁得重疾时，用保险去救治，而是为了抵抗人在中年罹患重疾时给家庭带来的收入损失和治病的费用支出。

重大疾病保险保障的疾病种类并不是越多越好，2007年，中国保险行业协会和中国医师协会共同推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对最为常见的6种核心重大疾病和19种较常见重大疾病，一共25种重大疾病的表述进行了统一与规范，基本上囊括了绝大多数高发的常见重疾。

目前，市场上的重大疾病保险全部能涵盖这个规范里面的25种重大疾病。

重疾险一般都是给付型，即确认首次罹患合同约定的重大疾病，并符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义，即可获得给付保额，与实际医疗费用支出无关。

不过，需要注意的是，有些疾病要想获得赔付，需要达到的状态颇为苛刻。

对于健康保障，百万医疗险和重疾险可以互为补充，重疾险理赔金，可以解决医疗费垫付压力，也可以用于出院后养病；百万医疗险是住院治疗后进行报销的，二者互为补充，覆盖医疗费用。

购买重疾保险要趁早，一是年龄轻保费便宜，超过50岁购买重
疾险甚至会出现保费倒挂；二是年龄大的人身体方面经常会有指标超标，很可能会被拒保。

（3）定期寿险
在配置了意外险和健康保险之后，接下来要考虑的险种是定期寿险，定期寿险提供一定期限内的身故保障，有的可能还有全残责任。

定期寿险的意义在于，如果被保险人在约定期限内身故，保险金可以代替他完成偿还房屋贷款、子女教育金或者赡养老人的经济责任。

（4）年金保险
人类的寿命在不断提高，应对长寿的风险，应该配置养老年金保险。

由于社保的不足，如果没有提前准备补充养老金，未来的老年生活品质必然会大幅度下降，虽然为未来养老做准备有多种方式、多种工具，如以房养老、基金定投、储蓄等，但最可靠的、能够提供与生命等长现金流的金融工具，只有保险。

不考虑收益率，养老保险是应对长寿风险最好的金融工具。

年金保险最重要的价值在于确定性，能
够提供给年金受益人长期稳定的现金流，相当于现在的自己给未来的自己或家人存一笔钱，由保险公司在确定的时间、用确定的方式、给确定的人、确定金额的钱。