大学生在国家助学贷款过程中“难还款”“慢还款”问题的建议和对策

智库时代
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智者论道 大学生在国家助学贷款过程中 “难还款”“慢
还款”问题的建议和对策
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张智毅1 陈佳1 李琦敏1 朱忠洁1 杨火枚2
（1.广东石油化工学院理学院，广东茂名 525000；2.广东石油化工学院生物与食品工程学院，广东茂名 525000）
摘要：我国现行的国家助学贷款为无担保贷款，而我国社会的信用体系尚未完全健全，高校学生信用档案建设也比较落后，学生个人信用制度匮乏，大学生信用意识，个人诚信意识的不足导致毕业后国家助学贷款的违约率高，甚至出现恶意欠款的现象，针对这类现象，本文拟从学生管理角度提出以下对策——建设学生个人信用体系、增强学生诚信意识、记录学生借贷款情况进银行信用、绑定学生微信QQ，优化学生还款方式、简化学生还款模式等。

希望能改善“难还款”“慢还款”现象，为完善我国国家奖学金贷款政策，促进国家助学贷款良性发展，提高国民诚信教育示范效应等尽绵薄之力，提供理论参考和实践帮助。

关键词：大学生；国家助学贷款；还款难；慢还款；建议和对策中图分类号：F830.58
文献标识码：A
文章编号：2096-4609（2020）01-0242-002
2012年到2018年间，全国共资助学生达到5.2亿人次，资助经费总投入达8864亿元，成为国家一项重大的民生支出
[1]。

不可否认，国家对贫困生教育
的大力支持将有助于打赢脱贫攻坚战、阻断贫困的代际传递、同时也会在社会公平方面具有促进的作用。

然而，国家的这种不让贫困学子受制于金钱而止步于校园的政策，却让不少家庭本身并不困难的大学生钻了空子，他们本着不贷白不贷的心理，占据着属于家庭更为贫困的贫困生的申请名额。

除此之外，就算是真正符合贫困生条件的贫困生，在成功申请到助学金完成学业后会因各种原因性导致 “难还款”“慢还款”等现象时有发生，严重影响了我国助学贷款政策的良性发展，破坏社会信用体系。

一、大学生“难还款”“慢还款”的问题所在及相应分析
（一）从学生角度体现的问题
个别学生对申请助学贷款容易产生一种自卑心理，认为申请就意味着挂上了弱势群体的标签，感觉“低人一等”，因而对自己申请到国家助学金闭口不谈或者少有提及，久而久之，身边的同学老师也很难知道这个学生是否有申请助学金的情况，这种情况下，有关助学金的相关事宜就会逐渐淡化，甚至连自己都选择性忘记自己申请助学金的事实，如不仔细查询，甚至都不知道他是否有还款。

当学生步入社会，社会上形形色色的诱惑与大大小小的压力，难免会压榨着贫困子弟，本就是贫困家庭的学生，当学成归来便成为了家庭的希望，然后近年来，就业压力不断增大，社会竞争日趋激烈，刚毕业的大学生本身就严重缺乏社会经验，再加上或因自己的贫困生产生的自卑心理，更影响他们在快节奏的社会中顺利就业，社会是残酷的，只是再也没有谁因为他们是贫困生而有“助学金”帮助他们，所以就业困难宛如一道鸿沟横亘在眼前，在这种自顾不暇的压力下，让就业困难的大学生再还款实属不现实，而且对于他们来说，曾经帮助过他们的国家助学金已然成为一道重重的枷锁，在社会压力之外，也在压迫着他们。

（二）从社会与国家角度体现的问题
国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系
[2]
，
加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施[3]。

部分学生通过高校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还[4]。

但是由于现行的国家助学贷款是无担保贷款，而我国社会的信用体系又尚未健全，高校学生信用档案建设也比较落后，学生个人信用制度匮乏，大学生信用意识较低，个人诚信意识不强，导致国家助学贷款违约率高，甚至出现恶意欠款现象
[5]。

高校助
学贷款所服务的是家庭贫困的大学生，
然而在他们中又有“真贫困”与“假贫困”之分。

还款的期限在国际标准上一般为毕业后4到8到年内还清，我国则为4到6年，美国方面更长的能延长到10到12年，面对这样的形势下，我国高校的贫困生还款压力普遍较大。

而有的“假贫困”学生甚至填写虚假信息，以至于毕业后“失去联系”，导致贷款的坏账较多。

（三）从学校角度体现的问题
在助学金的还款催收中，高校责任不明确，很多高校都是由学生工作职能部门从事国家助学贷款工作，前期宣传不到位，导致部分毕业生不知道自己的个人基本信息基础数据库，也不知道违约情况严重，将影响自己向金融机构申请办理其它个人消费信贷。

事实上在学生在校期间，银行可以通过高校反馈来了解情况，但是学生毕业离校之后银行对学生的情况了解失去了通道，只能通过高校提供的信息作为参考。

外加上高校的工作人员不是专业的工作人员，缺乏相关的风险意识，以至于后期对学生的跟踪调查不到位，缺乏学生情况反馈，以至于风险发生，导致难还款现象发生。

总的来说，国家助学贷款违约成本低，大学生认识不到违约之后有什么严重后果，我行我素不考虑违约后果，而现行的机制对借款人违约行为约束力也不强，违约成本低，这更助长了大学生不惧怕违约还款的心理，社会信用体系对违约责任人没有统一和严格的惩处措
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施，而学生对违约责任本身也不清晰，更有逃避还款的借口，毕业生对违约责任不清晰也是造成违约率高的一个原因。

二、关于改变大学生“难还款”“慢还款”现状的建议与对策
根据分析，学生“难还款”“慢还款”主要是因为：一没有还款能力，二没有还款意识。

所以高校更应防患于未燃，在学生尚未踏出校门之前，可以尝试实施如下举措，增强大学生还款意识，从源头处，缓解问题。

从学生贷款时就加大信用教育力度，说清楚违约、拒还款的严重后果，并且加大核实贫困生是否真正符合资助条件的力度，从源头上，真正帮助那些需要帮助的人，真正做到雪中送炭。

少数大学生除了自己还款能力欠缺的原因之外，还存在自身还款意识缺失，个人诚信意识不足的问题，所以可以尝试增强学生个人信用，增强学生诚信意识，多开展助学贷款还款等的相关讲座，高校甚至还可以开展贫困生毕业后还款规划的比赛，有益于他们更好的规划自己的路线。

而各大高校也可以参照国内外相关处理手段，建立一整套较为完善的个人信用体系，自学生贷款之日起就追踪其助学金用处及每一年情况，持续学生毕业后两至三年。

甚至可以联合银行，在贫困生申请贷款之日起就将贷款信息计入个人信用体系，即使是学生离开学校，也不得不重视自己的银行信用。

当然，社会方面，学校可以联合一些企业，进行校企合作，帮助毕业生顺利就业，缓解个人消费压力，使毕业生有起码的经济能力，而社会性企业，也可设立相关的针对贫困生的岗位，有益于贫困生就业，从还款过程中提高他们的还款能力。

当然，我们也要参照国外对解决大学生还款问题的相应做法，可以适当延期一下大学生的还款期限，或者分期还款，在大学生有足够的经济能力之后，再在规定的时间内还清款项。

除了一些做法之外的建议，其实还可以从优化、简化还款方式使大学生更容易还款等方面方便学生更“容易”还款。

比如：可以提倡大学生进行分期还款，
没每一期的金额可以按学生实际情况而定，每一期可以细致到每一个月甚至每一天，而金额的量可以由借贷总款项而定，去制定一个每个月力所能及能支出的范围。

再比如：可以利用新兴支付手段，比如微信、支付宝进行还款，省去传统复杂的还款方式，用与大学生息息相关的方式，同时也在无时无刻不提醒着大学生，应及时还款。

除此之外，还可以运用现代化社会的方便技术，对每一个借贷国家助学金的大学生进行标记：比如，用身份证绑定微信、QQ、微博等社交软件，使“提醒信息”无处不在，即使大学生毕业之后，也不得不重视还款、还贷。

或者，绑定银行卡，在银行录入相关信用信息，使大学生不得不重视不还款给自己带来信用不足今后所导致的一系列问题。

国家助学金贷款政策是对贫困大学生的一种巨大帮助，是帮助他们打破现状的措施，是我国培养更多更广泛优秀人才的重要措施，当然，其中不乏有一些不足之处，所以无论是国家，社会，高校，老师还是学生自身都更应正视国家助学金所发挥的应有的作用，要为完善的塑造大学生信用体系，给国家助学金体系更为良性的发展环境去建言献策，共同为建立起一个科学完备的助学金贷款制度而不懈奋斗。

此外，还希望对国家助学贷款政策实施过程中的失信风险进行把控,从大学生诚信教育作为出发点[6]，提升全员诚实守信的高度，全面推进大学生素质教育，同时缓解愈演愈烈的大学生“难还款”“慢还款”现象，使国家助学贷款得以良性发展。

【参考文献】
[1]教育部.介绍2018年秋季开学前全国学生资助工作有关情况[EB/OL]/jyb_xwfb/xw_fbh/moe_2069/xwfbh_2018n/xwfb_20180906/201809/t20180906_347486.html,2018-09-06.
[2]张磊.大学生如何获取国家助学贷款[M].北京:法律出版社,2007.
[3]麦小菡.广东省国家助学贷款违约问题与对策研究——以广州医学院为例[D].广州:广州医学院,2008.
[4]王志宁.高校学生助学贷款还
款问题研究[D].北京:对外经济贸易大学,2007.
[5]刘宇珊,田知君,叶明.浅析国家助学贷款贷后管理问题及对策[J].承德医学院学报,2013(4):355-356.
[6]黎柯军.从国家助学贷款谈大学生诚信教育[D].成都:四川师范大学,2009.
【作者简介】张智毅（1988-），男，研究方向为思想政治教育。

【通讯作者】杨火枚（1987-），女，研究方向为思想政治教育。

【课题项目】广东石油化工学院2018年度学生资助研究专项课题（2018zz05）：大学生在国家助学贷款过程中“难还款”“慢还款”问题的建议和对策。

【相关链接】
勤工助学是指学生在学校的组织下利用课余时间，通过劳动取得合法报酬，用于改善学习和生活条件的社会实践活动。

勤工助学是学校学生资助工作的重要组成部分，是提高学生综合素质和资助家庭经济困难学生的有效途径。

2007年07月教育部、财政部颁布的《高等学校学生勤工助学管理办法》规定：
“勤工助学活动必须坚持“立足校园、服务社会”的宗旨，按照学有余力、自愿申请、信息公开、扶困优先、竞争上岗、遵纪守法的原则，由学校在不影响正常教学秩序和学生正常学习的前提下有组织地开展。

”
“勤工助学活动由学校统一组织和管理。

任何单位或个人未经学校学生资助管理机构同意，不得聘用在校学生打工。

学生私自在校外打工的行为，不在本办法规定之列。

”
“学校学生资助工作领导小组全面领导勤工助学工作，负责协调学校的财务、人事、学工、教务、科研、后勤、团委等部门，配合学生资助管理机构开展相关工作。

充分发挥学生会等学生社团组织在勤工助学工作中的作用，共同做好勤工助学工作。

”
“学校学生资助管理机构下设专门的学生勤工助学管理服务组织，具体负责勤工助学的日常管理工作。

”。