对个人银行账户分类管理改革中的问题及意见

建议
范玉民
（中国人民银行呼和浩特市中心支行呼和浩特010020
）
一、加强制度建设，强化制度约束力
一方面，建议国库部门制定完善会计核算查询查复方面的工作制度，细化岗位职责和业务办理流程，明确岗位人员，设置专岗专人，责任具体到岗到人，加强业务考核，强化内控制度建设与管理，提升国库会计核算业务规范化。

另一方面，支付清算部门修改《大额支付系统业务处理手续》和《小额支付系统业务处理手续》等支付系统管理办法，完善查询查复业务管理，对清算窗口时间、日终时间和日间准备时间等不应办理查询查复业务要求明确写入制度，便于会计核算人员更加准确地把握查询查复时间，避免系统特殊时间节点办理查询查复业务造成超期查复现象，提高制度可操作性，强化制度约束力。

二、加强业务学习与培训，强化术业专功
一是国库核算部门要加强从业人员专业知识培训，系统讲解查询查复业务的专业性、关联性、风险性，强化岗位练兵，提高国库会计核算业务人员查询查复工作质量与水平。

二是国库会计核算人员加强制度学习和自我理解，切实弄懂吃透业务制度管理规定，加强日常业务办理经验总结与归纳，提高实战操作本领。

三是提高会计核算人员查询查复工作认识，提升从业人员的责任心，杜绝主观疏忽而造成超期查复的违规问题，防范规避国库资金核算风险。

三、加强部门协调沟通，强化业务管理合力
一是支付清算部门加强支付系统查询查复违规问题及通报情况的信息反馈，及时向国库部门反馈超期查复、差错率及查询查复整体情况，发挥国库会计核算规范化和国库资金风险管理提示作用。

二是国库部门主动作为，认真分析查询查复工作中的难点和问题，加强与支付清算、科技等部门国库会计核算查询查复业务的沟通，发挥国库工作管理主力军作用。

三是建立国库、支付、清算、科技等行级国库工作管理协调机制，针对超期查复、超期查复率较高、违规操作等查询查复现象，组织召开业务推进会，有效有力解决查询查复业务管理中存在的问题。

四、优化系统功能，强化系统建设
一是建议优化TCBS查询查复系统功能，在人民银行端接收到查询行发来的查询业务信息后，系统能够自动弹出对话框进行提示，发挥系统科技新功能。

二是系统正常签退时如有未办查复业务，系统直接弹出“有查询信息未查复，查复时间截至下一工作日12：00前”等字样，发挥系统时间提示功能。

三是在清算窗口时间、日终时间和日间准备时间等特殊时间节点建立系统预警功能，对办理查询查复的系统提示“系统为××时间，不应办理查询查复业务”的字样，规避违规查复现象，降低超期查复率
一、个人银行账户分类改革存在的问题
（一）地方性银行的业务系统更新改造滞后。

按照个人银行账户分类管理要求，各银行机构应对业务系统进行升级改造，实现业务系统对三类个人银行账户的有效区分和标识，能够支持Ⅰ类户的跨行验证等。

截至2019年三季度，锡林郭勒盟（简称锡盟）国有商业银行业务系统改造基本完成，功能完备，但地方性银行、村镇银行、农村信用社等系统改造滞后，一定程度影响了Ⅱ、Ⅲ
类
中的问题
王立伟韩葵花付晓亮叶庭阔（中国人民银行锡林郭勒盟中心支行锡林浩特026000）
（二）监管层面：一是充分发挥“窗口指导”作用，引
导信贷资金流向民营小微企业。

二是抓紧建立对中小银
行实行较低存款准备金率的政策框架，引导地方性金融
机构支持民营企业融资。

三是继续推动应收账款融资服
务平台建设，拓宽民营企业融资渠道。

（三）银行层面：一是健全并落实尽职免责制度，设
立内部问责申诉通道，为尽职免责提供机制保障。

二是
制定差别化不良贷款容忍度制度，适当提高民营小微企
业不良贷款率容忍度。

三是推动基层分支机构下沉工作
重心，提升服务小微企业、民营企业的内生动力。

四是加
大审批权限下放额度、适当下放利率定价权，方便基层
分支机构“因地制宜”，开发符合民营企业发展周期和行
业特性的信贷产品。

五是创新金融工具，丰富担保模式，
解决因缺乏有效抵押物而导致的小微企业融资难问题。

（四）企业层面：一是摒弃家族式松散管理方式，完
善法人治理机制建设，建全企业管理制度。

二是按照现
代企业标准，明晰产权，建立科学审慎的财务制度以及
公平的用人制度。

三是要树立风险意识，加强风险管理，
建立起良好的企业形象。

四是强化信用观念，塑造良好
的社会信用环境，为自身和金融机构的信贷业务创造条
件
NORTHERN
FINANCE
县域金融工程是一个长期系统的工程，需要不断积累、探索和完善。

针对伊金霍洛旗在县域金融工程实施过程中存在的问题，建议从以下几个方面进行探究、完善。

（一）加强交流合作，进一步做好顶层规划。

县域金融工程没有良好的顶层设计和总体规划，不可能顺利地将理论模型转化为有效实施方案。

建议伊金霍洛旗多与合作单位北京工商大学区域金融工程研究中心合作，邀请著名专家学者进行规划设计和组织培训，增强党政
干
户业务扩大。

如基层网点开卡时只能查询开卡人在本网点的开户情况，无法查询申请人在本银行系统的全部开立情况，且仍未支持跨行验证业务。

再如，业务系统虽然会自动限制办理Ⅰ类户开卡数量，但具体到申请人有几张卡、分别为哪类户等均无法查询。

（二）Ⅱ、Ⅲ类户开户体验有待进一步优化。

一是Ⅰ、Ⅱ类户银行卡的辨识度不高。

目前发放的银行卡并未从外观上对Ⅰ、Ⅱ类户进行明显标识以区别，持卡人使用时易混淆。

二是相对特殊情况的开户流程仍复杂耗时。

如对银行卡和密码遗失的客户，
须先在开户网点办理双挂失，涉及异地账户办理流程则更加复杂。

三是存量Ⅱ、Ⅲ类户状态维护滞后。

因Ⅱ类户使用率不高，Ⅲ类户不发放实体介质等原因，Ⅱ、Ⅲ类户易形成睡眠户、长期不动户，为客户后续管理造成不便，并占用了银行较大的系统资源。

（三）Ⅱ、Ⅲ类户电子开立渠道亟须加强风险防范。

通过电子渠道开户意在突破地域限制，
促进传统银行业务跨区域推广，但也为不法分子留下可乘之机。

持有一张Ⅰ类户银行卡可以通过手机银行等电子渠道在不同银行开立多个Ⅱ、Ⅲ类账户。

这种乘数级别的增长，使得不法分子违规成本大大降低，并形成新的黑色产业链。

如不法分子通过获取遗失或盗取、
购买公民个人身份信息，利用手机银行等电子渠道跨行身份认证的系统漏洞，在多家银行开立多个Ⅱ、Ⅲ类账户并倒卖。

（四）公众主动开立Ⅱ、Ⅲ类户的意愿不强。

目前，锡盟已开立的Ⅱ、Ⅲ类账户大多为受Ⅰ类户限制而被动开立，或由Ⅰ类户降级形成。

其原因一是宣传不到位。

2016年以来，各级人民银行、银行机构围绕个人银行账户分类管理开展了多种形式的宣传，
但效果不理想。

社会公众对个人三个类别账户的属性和功能仍难以准确区分，对其防范电信诈骗、银行卡盗划、分散个人资产风险等作用没有基本的认同感。

二是第三方支付的替代作用。

相当部分客户认为支付宝、微信等能够满足日常小额支付和资金划转，没必要开立Ⅱ、Ⅲ类户。

三是相对安全度，社会公众更倾向于选择便利度。

由于有转账和支付限额，加之社会公众风险防范意识不强，在账户使用时更倾向于选择便利度高的产品，Ⅱ、Ⅲ类户安全防范作用并未受到社会公众的广泛认可。

二、对策建议
（一）地方性银行应加快完善业务系统功能。

一是加快业务系统、电子渠道升级改造，使本行业务系统能够完全符合个人账户分类管理制度要求。

二是加强银行间互联互通建设。

城商行、农商行、信用联社、村镇银行等应通过完善核心业务系统，优化线上开立Ⅱ、Ⅲ类账户渠道，协调打通跨行验证壁垒，从根本上助推本行Ⅱ、Ⅲ类户的开立，并促进其他跨行业务发展。

（二）全面优化客户开户及使用体验。

一是从外观上标识区分Ⅱ、Ⅲ类户银行卡，便于持卡人准确识别选用。

二是简化电子账户睡眠户的处置方式，
通过开户协议约定的方式，对满足一定条件的长期不动户采取相应的处理措施。

三是增强动态维护意识。

银行应针对存量Ⅱ、Ⅲ类户的使用加强状态监测，
及时通过短信、微信、电话等方式向客户提醒，一方面可提高对存量Ⅱ、Ⅲ类户客户的服务质量，另一方面，可避免因客户遗忘、疏忽等形成睡眠户造成资源占用。

（三）建立健全Ⅱ、Ⅲ类账户风险监测机制。

银行机构应严格按照“银支付〔2019〕55号”文件要求，全面加强Ⅱ、Ⅲ类账户风险监测与处置。

一是在开户身份验证环节。

各机构应严格执行实名制审核要求，
严格执行Ⅱ类户五要素验证、Ⅲ类户四要素验证。

同时，完善系统后台自动比对识别功能，或严格进行身份证与人脸的人工比对，防范不法分子冒用他人身份证件批量开立Ⅱ、Ⅲ类账户。

二是在后续风险监测环节。

银行应严密监控同一持卡人短期内开立多个Ⅱ、Ⅲ类账户，不同申请人使用相同手机号码开户，开户时间不在正常工作时间，网络地址不合法等开户情形。

（四）进一步加大内部培训和外部宣传力度。

首先，做好对银行业务人员的培训，
使业务人员熟练掌握三种类型账户的不同属性、功能，便于对客户进行针对性宣传解释。

其次，增强主动推介意识。

在办理ETC 、购买基金、推荐理财产品时针对风险防范能力较弱的特定人群，根据其交易方式和消费习惯，主动推荐开立Ⅱ、Ⅲ类户，或积极向网络支付、移动支付、小额快捷支付频度较高的客户，推介使用Ⅱ、Ⅲ类户以开展差异化服务。

第三，大力开展新兴媒体宣传。

充分利用当前微信、微博、公众号、自媒体，开辟新型宣传阵地，并着力提高宣传的持久性和细致性，切实有效将三类账户的功能定位有效传递给存款人，使存款人自觉树立分类管理账户和控制账户资金风险的意识NORTHERN FINANCE
丁万里李向
（中国人民银行伊金霍洛旗支行
阿镇
017200）。