后危机时代:海峡两岸银行业合作模式的研究

后危机时代：海峡两岸银行业合作模式的研究
韩笑
【摘要】中国正进入后金融危机时代,当下如何正确选择两岸银行业的合作模式,已经成为两岸银行业联手合作、共渡时艰的重点.本文基于共生理论,对其合作的必要性与重要性进行分析,并按照合作模式选择的基本原则,对两岸银行业的合作模式进行理性分析,得出了由契约模式逐渐过渡为互相参股的股权模式才是符合时代背景的最佳模式选择的结论,进而结合目前商议的重点--EcFA(两岸经济架构协议)对两岸银行业的合作进行展望.期望通过对这些问题的分析和研究,对实践中两岸银行业之间的合作模式选择有一定的启示.
【期刊名称】《太平洋学报》
【年(卷),期】2010(018)005
【总页数】11页(P79-89)
【关键词】后危机时代;共生理论;海峡两岸银行业;合作模式;ECFA
【作者】韩笑
【作者单位】北京交通大学经济管理学院,北京,100044
【正文语种】中文
【中图分类】F830.2
两岸银行业之间的合作开始于20世纪80年代,依靠其得天独厚的地理优势以及银行业发展方面的互补性而得到了迅速的发展,已经在通汇、授信融资以及通货汇兑方面有了一定的业务联系。

但是,由于两岸之间复杂的政治关系以及各项金融政策
不同的制约,使得这种合作一直得不到很好的拓展。

在金融危机刚刚减弱、世界经
济正逐步恢复的今天,加强两岸银行业的合作成为解决目前各自问题的最好时机,不
仅可以缓解金融危机给双方带来的损害,同时可以通过合作逐步与国际银行业接轨。

因此,寻找一种适合两岸发展状况的银行业合作模式,无疑是下一步发展两岸关系的
重点。

台湾当局长期对两岸银行业合作持忧虑、保守的态度,大陆却对此合作抱以积极的
态度,致使两岸银行业之间的合作具有明显的间接性、单向性、低层次特征。

面对
后危机时代这一大的时代背景,两岸银行业之间的合作充满了机遇与也充满了挑战。

在此时,若能提出最佳的合作模式,那么两岸之间银行业的合作将会达到事半功倍的
效果。

“解铃还须系铃人”,金融危机的解决,还须从金融业着手。

为此,不管遇到多大挑战我们都应积极面对。

后危机时代,两岸银行业在相互合作中面临的挑战主要有以下
几点:
(1)后危机时代中宽松政策的逐渐退出所引致的信贷波动问题。

在金融危机出现时,大多数国家包括中国在内都采用了较为宽松的财政政策和货币政策,但如今面对经
济不断复苏的情况,各国正进行调整,使宽松的政策逐步退出,这直接影响着银行体系信贷市场的波动。

目前两岸银行业之间存在的授信融资,主要是为满足两岸之间经
贸需要产生的资金方面的借贷,但是目前这种合作主要需要借助第三方或其他渠道
来完成,这就使得整个融资过程变得十分复杂且缓慢,增加了各项的转换、交易成本。

在宽松的政策退出之时,有可能由于融资过程的复杂,银行无法迅速做出应有的反应,而导致这种信贷波动的加剧,造成两岸企业不应有的损失。

(2)金融危机对两岸经贸合作产生的负面影响不利于两岸银行业合作。

目前,两岸银行业的合作主要是以经贸合作为目的,而依台湾“经济部”统计,2009年1-10月,
两岸贸易总额为836.7亿美元,同比下降27.1%,其中台湾对大陆出口额为676.3亿
美元,下降26.9%;从大陆进口额为160.1亿美元,同比下降28.4%。

这种经贸方面合作的影响,在后危机时代必将蔓延至银行业,使得银行业信贷波动,进而影响通汇、授信融资及通贷汇总业务的开展。

为此,两岸银行业的合作不应仅仅限于表面,以满足经贸合作为目的,而应寻求更加深层次的合作模式。

(3)金融危机导致两岸银行业合作出现新方向。

目前,两岸经贸的合作区域主要在福建、广东、长三角地区,银行业的合作受益也主要局限于这几个地区;而受金融危机的影响,台商对中西部地区尤其是重庆、成都、西安、湖南、湖北等地的投资明显增加,这就对两岸银行业的合作提出新的要求,不能局限于几个地区,而应该立足于全国。

机遇与挑战是并存的,虽然后危机时代两岸银行业的合作还存在许多困难和挑战,需要我们利用智慧去共同应对,但同样存在着机遇,这主要表现在以下几个方面: (1)后危机时代,通过两岸银行业的合作,可使大陆银行业向更成熟的方向发展。

台湾的银行业从各个方面来说都优于大陆地区,这值得我们借鉴,但在金融危机中,银行业的一些弊病也暴露出来,所以,通过与台湾地区银行业的合作,可以取长补短、互利互惠。

这不仅有助于大陆地区金融市场深度与广度的拓展,也有利于大陆地区银行业的监管更加的稳健和科学;同时,对促进银行业的创新和人才的培养也有一定的推动作用。

(2)促进大陆地区银行业向国际化发展。

在金融危机中,大陆的银行业受到的影响还是比较小的,这使得大陆的金融地位在国际上有了一定程度的提升。

而在后危机时代,通过与金融市场较为开放的台湾地区的合作,可以充分吸收经验,帮助大陆的企业更好地走向国外,帮助大陆的银行业在产品、业务等方面与国外进行接轨,也使得人民币国际化的进程加快。

(3)为台湾地区银行业创造重新发展的机遇。

据台湾“中央银行”公布的数据,截至2009年11月,台湾共有存款货币机构总行428家,分支机构5983家。

台湾拥有
37家本地银行、1家中小企业银行、32家外资银行,另外还有26家信用合作社、275家农会信用部和25家渔会信用部。

近年来台湾制造业由于成本上升而大量外迁,导致与制造业关系密切的金融服务业发展随之受到限制,再加上机构众多,导致台湾银行业竞争激烈,存放利差缩小,获利能力降低,抗金融危机的能力减弱。

通过金融危机的一系列考验,加强与大陆地区较为稳定的银行业之间的合作,可以帮助台湾地区银行业获得重新发展的机遇。

目前,两岸间银行业的合作模式是不涉及产权的松散的合作模式,主要是业务协议的合作模式,即通过各种业务之间的联盟,突破业务的限制,丰富两岸银行的业务。

这种业务方面的合作主要为通汇、授信融资与通货的汇兑与流通,集中在货币资金的流通与借贷领域,是以两岸经贸发展的需要为基础的。

但是,这种合作存在的问题也十分明显。

首先,合作的内容与范围仅限于外部,双方的合作多是通过签署业务协议的方式来实现的,并未涉及深层次的交流合作,而只有深层次的合作模式才能保证双方的合作是长期的、利润共享的关系。

其次,双方合作的不平等。

大陆地区对于两岸银行业的合作一直抱以积极的态度,但是相比之下,台湾地区的态度却不是十分明朗,只是允许部分业务方面的合作,这种不对等的业务层级的合作严重影响了双方合作的继续推进。

再次,这种合作模式所需要的主动性较少,大多时候都是被动地接受政府的相关政策,而出台的措施限于政策也很难发挥作用。

①②元惠萍,陈浪南:“海峡两岸货币一体化模式”,《对外经济贸易大学学报》,2002年第5期。

2.1 共生的概念及其内涵
“共生”(Symbiosis)一词来源于希腊语,最早源于生物学,由德国真菌学家德贝里(Anton de Bary)在1879年提出,意指“不同种属的生物按某种物质联系共同生活”。

从一般意义上讲,共生是指共生单元之间,在一定的共生环境中按某种共生模式形成的关系。

它由共生单元、共生模式和共生环境三要素构成。

其中,共生单元是指构成共生体的基本能量生产和交换单位,是形成共生体的基本物质条件;而共生
模式是指共生单元相互作用的方式或相互结合的形式。

从行为方式来看,它存在寄生、偏利共生、非对称互惠共生、对称互惠共生等4种关系;从组织程度来看,共生模式有点共生、间歇共生、连续共生和一体化共生等4种情形。

共生环境是指共
生单元以外的所有因素。

共生体和环境之间的相互作用通过物质、信息和能量交流来实现。

在共生关系的三要素中,共生模式是关键,共生单元是基础,共生环境是重要的外部条件。

共生三要素相互作用的媒介称为共生界面,它是共生单元之间物质、
信息和能量传导的媒介、通道或载体,是共生关系形成和发展的基础。

③袁纯清著:《共生理论——兼论小型经济》,经济科学出版社,1998年版,第1-30页。

共生现象是一种自组织现象,共生过程是一种自组织过程,它既具有自组织过程的一
般特征,又具有共生过程的独特个性。

共生不是共生单元之间的相互排斥,而是相互
吸引和合作;不是自身状态和性质的丧失,而是继承与保留;不是相互替代,而是相互补充和相互依赖。

共生过程是共生单元的共同进化过程,也是特定时空条件下的必然
进化过程。

共同进化、共同发展、共同适应是共生的深刻本质。

④袁纯清:“共生
理论及其对小型经济的应用研究(上)”,《改革》,1998年第2期,第101-105页。

随着共生概念的不断发展,学者们不断将共生理念应用到各个学科来解决实际社会
问题,自20世纪五六十年代以来,共生的思想和概念已经不仅仅为生物学所独享,还
被应用到人类学、社会学、经济学、管理学、建筑学甚至政治学的领域。

2.2 共生理论在两岸银行业合作研究中的适用性分析
一般来说,共生关系的形成必须存在共生界面和共生机制,表现为共生单元之间物质、信息或能量的联系以及共生度逐渐提高的过程。

构成共生关系的一般条件包括:①
元惠萍,陈浪南:“海峡两岸货币一体化模式”,《对外经济贸易大学学报》,2002年第5期。

必须具有内在性质的兼容以及某种时间或空间联系;②在给定的时空条件下,它们之间应存在某种确定的共生界面;③共生单元之间按某种方式进行物质、信
息和能量的交流,通常由共生单元内在联系的亲近度、同质度或关联度来决定。

共
生稳定与否取决于共生的内部结构,即对称性分配和稳定匹配。

前者指对称最优激励兼容状态,后者指亲近度最高的同类单元或关联度最大的异类单元之间共生最稳定;④共生关系的选择和共生环境的培育对于共生关系的持续稳定发展具有重要意义。

根据以上理论,两岸银行业之间满足了共主关系形成的所有必要条件。

首先,两岸的银行业都已经发展到了相当大的规模,都面临着提升产业竞争力的压力,它们都有参与银行业之间的合作从而提升产业素质的愿望,基本上可以认为,两岸银行业之间至少在市场运作方式、银行业发展愿望等方面是兼容的;其次,两岸在经济方面的合作已经比较成熟,双方人员、资金、信息交流较为频繁,两岸银行业合作之间共生界面已经存在;再次,台湾地区和大陆地区之间地理区位邻近,而且拥有同宗共祖的血缘关系与同音共俗的传统文化,两岸银行业合作基于一定的时空联系具有得天独厚的优势,并且在银行业合作方面存在着一定的互补性;最后,在两岸银行业的交流与合作中,若能充分发挥双方的优势,弥补不足,必定能相互促进促进,形成高质高效、稳定发展的利益共同体。

可见,共生理论在两岸银行业合作研究中是适用的。

2.3 两岸银行业合作中的共生机制
在共生理论中,共生模式按组织程度分为点共生、间歇共生、连续共生和一体化共生等四种模式。

共生从低级模式走向高级模式是两岸银行业合作的必然要求,但从合作的实际情况来看,两岸银行业还基本上处于点共生向间歇共生进化的阶段,离一体化共生这个目标还有很大差距。

促进共生模式的演化,关键是要摸清共生体之间的相互关系,而反映这种关系的即为共生机制。

这里的共生机制是指共生单元之间相互作用的动态方式。

依据共生理论,在任何一种共生关系中,共生的总体机制都包括环境诱导机制、共生动力机制与共生阻尼机制等三种机制①袁纯清著:《共生理论—兼论小型经济》,经济科学出版社,1998年版,第1-30页。

,这三种机制共同决定了共生单元相互作用的方式,反映了共生关系发展的方向。

(1)环境诱导机制
由环境作用形成的环境诱导机制对两岸银行业共生关系的形成具有重要的促进作用,主要表现在以下几个方面:
①闽台地理优势为两岸发展创造外部条件。

与台湾一衣带水的福建省自20世纪80年代起就一直是台湾在大陆进行贸易投资的重要基地。

由于具备得天独厚的地缘相近、血缘相亲、文缘相承、商缘相连、法缘相循的“五缘”优势,近几年,随着区域经济的发展,闽台之间在经贸、文化、教育等方面的交流日趋频繁,这为两岸银行业共生关系的形成创造了良好的外部环境。

②海峡西岸经济区建设提供良好契机。

福建作为大陆对台的前进基地、对台政策的实验窗口,在进入21世纪后,便提出了建设对外开放、协调发展、全面繁荣的海峡西岸经济区的发展思路。

在党的十七大报告中明确提出:“支持海峡西岸和其他台商投资相对集中地区的经济发展。

”中央各部委也纷纷出台了优惠政策来支持海峡西岸经济区的建设,为两岸银行业共生关系的形成提供了良好的契机。

截至2008年底,海峡两岸贸易总额达到12 922亿美元,比2007年增加3.8%,其中大陆对台湾出口2 588亿美元,台湾向大陆出口额为10 334亿美元。

台湾成为大陆第7大贸易伙伴、第9大出口市场、第5大进口来源地,而从2002年起,大陆便超越美国、日本,成为台湾最大的出口市场,与大陆的贸易顺差是台湾贸易顺差最主要的来源地(见表1)。

③金融合作政策形成巨大推力。

随着海峡西岸经济区建设,海峡两岸金融合作各项措施也在不断推进,两岸银行业之间的联系和交流也愈加紧密,这为两岸银行业共生关系的形成起着推动作用。

至2006年12月底,人民银行已批准设立2家台资银行(在大陆注册)、8家台资银行代表处;并已批准4家大陆银行赴台设代表处。

2009年4月26日,海峡两岸关系协会与海峡交流基金会签署了以促进海峡两岸金融交流与合作,推动两岸金融市场稳定发展,便利两岸经贸往来为目的的《海峡两岸金融合
作协议》。

2009年11月16日,大陆方面与台湾方面正式签署了《海峡两岸银行业监督管理合作谅解备忘录》,标志着两岸银行业监管机构将据此建立监管合作机制,预示着两岸银行业的监管合作将进入实质阶段。

而大陆的银行业协会与台湾省银行商业同业公会联合会之间也建立了日常沟通联系机制,两岸银行业之间的民间交流也非常频繁。

(2)共生动力机制
共生动力机制反映了共生单元之间相互激励、相互促进、相互作用、相互制约的内在关系,通过共生动力机制的作用,共生单元、共生体得到发展与进化。

虽然目前两岸银行业的合作刚刚起步,共生单元之间尚未形成十分明确的相互促进的机制,但是两岸之前银行业有形成这种共生动力机制的巨大潜力。

①台湾银行业对大陆银行业的促进作用。

台湾商人投资大陆,带动了两岸贸易的发展,扩大了两岸人员往来,增强了两岸的经济联系,促进了我国经济金融的不断进步,在我国改革开放和经济发展中发挥了重要的作用。

据商务部统计,截至2009年10月,大陆共批准台商投资项目7.9万个,实际利用台资4 909亿美元,占大陆吸收境外投资的5.3%,在大陆吸收外来投资中排名第5(见表2)。

在银行业方面,台湾在20世纪80年代中后期实行的金融自由化的开放政策使得台湾银行业迎来了前所未有的发展高潮,银行数量迅速膨胀,全体金融机构放款余额与GDP的比率在1994年和1995年均高达157%。

快速的发展以及众多银行之间的竞争使得台湾的银行业在金融创新方面有着十分丰富的经验。

而从大陆金融市场的发展来看,金融市场的深度和广度都相对滞后,很多投融资的需求无法得到满足,很大程度上与金融市场创新不到位有关,风险管理的能力也不够强。

台湾银行业进入大陆,不仅可以帮助大陆的银行业更好地进行金融产品的创新,开发与大陆金融发展相匹配的产品,也能为大陆银行业的发展提供金融风险控制方面的经验,满足真实的融资需求,防止过度杠杆化。

②大陆银行业对台湾银行业的促进作用。

现今,台湾银行业的发展面临着来自国际金融同业方面的竞争、本身客户的外移等因素的挑战,加之台商对大陆市场巨大的潜在商机的憧憬使得他们加强两岸银行业交流的意愿也十分殷切。

麦肯锡的有关调查报告指出,目前台湾银行业的过度拥挤已经损害了银行业整体的行业利润率和经营效率(见表3)。

世界经济论坛(WEF) 2008年竞争力排名中,台湾的“金融环境”排名58,其中“银行健全度”排到117名。

而在2009年,其排名并没有得到好转,问题的严重程度可见一斑。

而向台湾以外地区特别是大陆扩展应是台湾银行业进一步发展较为理想的选择。

而与台湾状况不同,大陆银行业发展较晚,潜力很大。

截至2009年11月底,大陆地区商业银行拨备覆盖率为151%;资本充足率整体达到10%以上,达标资产占比上升到99%;大陆地区银行业金融机构新增人民币贷款达9.2万亿元,不良贷款率降至1.6%。

另根据银联统计,到2008年底中国大陆地区AT M保有量为19.2万台,每百万人均AT M数量为145台,虽然这一数字比2007年已经增长了许多,但与全球平均每百万人拥有270台AT M的数量仍相距甚远。

其中AT M布放量主要集中在广东(除深圳)、江苏、浙江和上海,其他大部分城市的AT M终端数量仍然严重不足,同时中国的AT M人均拥有量与市场成熟的德国、美国、韩国等国家相比还有很大差距,甚至与世界平均水平相比还有明显的差距。

由此看来,大陆金融业正处于快速成长期,有很大的成长空间。

另一方面,台湾大企业逐步代替中小型企业成为投资大陆的主导;两岸贸易由小额贸易向大宗贸易发展,贸易额迭幅创历史新高;台湾对大陆的贸易依存度不断提高;台湾对大陆的产业转移向高层次发展。

由此产生的对相关金融服务的强大需求必然形成对两岸银行业合作的有力拉动。

作为支持两岸银行业交流的“主力军”——台商来说,两岸银行业合作密切度的提高,可以帮助其增加融资管道,方便操作两地资金、通过同一银行系统偿还贷款,节省作业成本以及更好地享受各项金融服务等。

台湾金融机构有着专业人才、市场经验、金融创新优势,大陆金融机构有着网络、客户、资本和品牌优势,双方可实现优势互补。

台湾地区银行与大陆银行进行优势嫁接,才能有效抓住大陆市场机遇,发展自身。

而大陆银行进入台湾地区的基本定位不在于抢占市场份额,而在于更全面收集了解金融资讯,依托自身的网络和客户优势,为两岸经贸往来特别是台湾地区企业和居民在大陆的发展提供更大便利。

(3)共生阻尼机制
共生阻尼机制是由共生单元之间的性质差异、空间距离和共生界面的介质性质所形成的。

两岸银行业形成共生关系后,无论是通过何种共生介质完成的共生作用,都存在着共生单元或整个共生体系的能量损耗,从而影响到了两岸银行业共生关系的发展和演化。

具体来说,两岸银行业之间的阻尼作用可能会体现在以下三个方面:
①两岸金融发展水平和管理体系存在差异。

由于海峡两岸长期以来缺乏金融合作的实践和经验,在金融发展水平、金融制度和市场化进程、银行作业标准、程序和制度等方面存在一定的差异,这对双方深化业务合作形成一定障碍。

同时,两岸金融业统计、会计的标准不同,两岸银行业的监管准则、货币政策制定和实施依据、对金融市场的调节和干预力度也有所不同,虽然现在两岸银行业正在此方面积极改善,但是这些差异在一定时间内仍会为两岸银行业的交流合作造成障碍①王建平,何福平:“WTO框架下两岸银行业合作现状与趋势及对策探析”,《亚太经济》,2007年第3期。

②两岸银行业信息交流还不顺畅。

受到人员往来不便和台湾当局业务政策的限制,两岸银行客户信息交流和沟通的不畅对金融服务升级的影响也是一大瓶颈。

一方面,大陆银行无法充分及时掌握台资企业的背景资料或运营信息,大大限制了其为台资企业提供基本融资授信服务的能力;另一方面,因无法掌握台资企业在大陆的经营情况,台湾地区银行也难以对客户进行服务的升级和延伸。

③两岸银行业之间的政策性障碍。

由于金融行业的特殊性,两岸金融合作要取得实
质性的突破和进展,有赖于两岸政府的作用。

一直以来,大陆对加强两岸金融合作总体上持积极的态度;但是由于近年来台湾岛内政治局势复杂多变,台湾当局一直没有能出台良好的政策支持,目前的种种政策也在很大程度上阻碍了两岸的交流,使得两岸银行业合作前景面临很大的不确定性。

②孔艳:“互相参股:中外资银行合作的最佳模式选择”,《新金融》,2007年第12期。

综上所述,两岸银行业合作基本上还处于点共生向间歇共生模式进化的阶段,一体化共生模式是其理想目标模式。

从两岸银行业合作的共生机制来看,既有促成两岸银行业共生关系形成及向高级模式进化的环境诱导机制及共生动力机制,也有阻碍两岸银行业共生关系形成及向高级模式进化的共生阻尼机制,这两种力量的博弈将会影响两岸银行业的发展方向。

但从现今来看,促进两岸银行业的交流与发展已经成为趋势所向,所以只有选择正确的合作模式,加大环境诱导机制与共生动力机制的作用,逐步减少阻尼机制的影响,才能更好地推进两岸银行业共生关系的形成及向高级模式进化。

目前,两岸银行业之间的合作还处在比较低的层级,虽然在大陆以及台湾均已经存在相互的银行代表处,合作的业务范围也在不断地扩大,但是这些合作都并未深入内部,仅仅停留在表面。

这种简单的合作模式存在许多问题,已经严重阻碍了两岸银行业交流合作的进一步发展。

两岸银行业开展深层次的合作是大势所趋,我们必须认真总结经验,借鉴目前银行之间合作模式的发展经验,对现有的合作模式进行改革和发展,选择适合两岸实际情况和能够有效促进双赢的最佳合作模式。

3.1 合作模式选择的一般原则
在进行两岸银行业合作模式的选择时,应该遵循以下几个基本原则:
(1)两岸银行业合作模式的选择,要依据其特定的时代背景、经济、文化、监管和市场环境。

在选择合作模式时,最重要的便是联系实际,根据具体情况进行选择,因为每个区域都有其发展的特定因素。

通过前面的分析可以看出,两岸这一区域不同于普。