网银业务发展的应用架构探讨

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前 人们 已经 取得 一致 意见 ，认 为企 业 Ｉ Ｔ基 础设 施 的成 本 不 能 只看 一 次性 硬 件 采 购成 本 ，还 需
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二
要考 虑相 关 的软件 成本 、开 发成 本 、通讯 成本 、
运 行 维 护 成 本 等 。 外需 要 考 虑 为 维 持 所 有 生 产 另
二 是 网 上 银 行 客 户 进 行 支 付 和 交 易 的 活 动 增 加 。以 往 客
律 纠纷 。 第三 ， 网上银行需要以 良好、稳定的服务质量 吸引客户 ， 而客户对 网上银 行的服务期待也较高。在对 服务质量产生疑 虑 的情 况下 ，客户可以很容易地转移到其他网上银行。因此
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网银 业务发 展的应用架构探讨
■文／ 程 静 陈立功
口 孟 着金 、 融改革的进一步深入和国内 经济的高速增长， 客户使用转 账汇款交易和其他支付交易的 比例 已经接近使用 国
ｆ 内 上 行 务发 迅 网 银 成 各 商 上 网 银 业 展 猛。 上 行已 为 家 业
架 构
架构 一 ：数据库迁移到 系统 ｚ服务器
对银行 而言 ， 户的信息 和交易数据 是最宝贵 的， 以 客 所 首先 可 以考 虑将数据 库放置 到系 统 Ｚ服 务器 平台上 。同时
渠道办理的业务达到全部业务量的 ３ ．％，建设银行 电子银 具 有很高 的可用性 ， ７２ 无论 是计划 内的维 护停 机还是意 外的事 行交易 占渠道 交易总量 的 １％。交通银行基金买卖和个人转 故停 机 ， ５ 都会 给银行业务 和客户带来 巨大损失 ， 甚至造成 法 账的网银业务 占比达 ７ ％。 ０
势， 不仅提供更 加强大的业务 办理 能力 ， 而且 加强客户 关注 ， 渠道 交叉服务 ，以提供 ３ ０ 全面周到的服务。同时 ，安全 ６度
可 靠 也 一 直 是 不 容 忽视 的 重 点课 题 。
场份额 。客户进行 网上银行交易 ，节约 了时间 ， 减少 了费 用。 商业银行通过个性化的集 中营销策略 ，吸引 了高 中等收入的
一
步改善商业银行的资产收益率 。
网上银行需 要管理 和保存 所有网上 客户 、交易和会计账
目前 国 内的 网上 银 行业务 发展 迅速 ，而且 在逐步 深化 户 等方面的信息 。网上银行 的客户量和 交易数量高速增 长 ， 和扩大 。市场调 查表 明 ，国 内网上银行 的 发展趋 势有如 下 要 求网上银行 应用基 础架 构首 先能够 支撑巨大数量 的并发访
户在网上 银行的主要活动 是查询 ，随着 互联网商品交易的发 展 ，已有一半 以上 的个人 网上银行用 户使用 网上 支付交易 。 特别 自２ ０ 年底开始 的证 券市场繁荣 以来 ，大量的个人客户 ０５
在 激烈的市场竞 争环 境中 ，即使暂时性 的服务质量下降也会
开始频繁使用 网上银行进行基金 买卖 交易。同时，企 业网上 会导致大量 的客 户流 失。因此 ，网上银 行系统需要重视 系统
特点 。
一
问和交 易处理 ，特别是需要 巨大 的 Ｉ ０处理 能力 。在 处理速 ／
是客户数和交易量快速增加。据我 国统计 ，２ ０ 年以 度上 ，要求 网上银行在 同时接待众多客户请求 的情况 下，仍 ００
来使用 网上银行的个人用户和企业用户一直在增加 。招商银 然能够保持快速 处理 和反馈的能力 。 行 ２ ０ 年网上银行替 代率为 ６ ．％，工商银行通过 电子银行 ０７ ０５ 其 次 ，网上银 行是 ７×２ 小 时服务 的交易渠道 ，必须 ４
网银交易系统所具备的特性
应用的基础架构系统 是网上银行业务存在的基础。与 其
个人消费者和企业客户的主要存款。其次 ，网上银行显著降
低 了商业银行的经营成本 ，提 高了资产回报率 。网上银行交 易能够迅速、准确地完 成 ，节省 了资金在 营业网点和网点之 他 业务 系统相 比，网上银行的基础设施 在性能、可用性、可 间的滞留时间 ， 减少 了在途 资金数量 ， 高了资金流动性 ， 提 进 靠性 、安全性和管理上 有更 高的要求 。
系统 和 外 围支 持 系 统 的生 产 ，需 要 多 大 的机 房 空 间 ，需要 多 少 人 员维 护 ，需要 多 少 能源 消耗 等 ， 些 因素统称 为 系统 的总拥 有成 本 （ Ｏ） 这 ＴＣ 。 通 过 很 多 的客 户 案例 分 析 ，在 大 规模 交 易处 理 的情 况 下 ，系统 Ｚ服 务器 的性价 比较 高。系统 Ｚ
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五、 引入 系统Ｚ 务器平台的 网银基础 服
的可靠性和稳定性 ， 特别要考虑当遇到突发性 的业务高峰时 ，
如何保 证系统 的服务水平。 此外 ，必须重视系统安全。安全是网上银行 的生命 。网 上银行 的安全性主要包括 ３ 方面 ，即信息 的保密性 、真实完 整性和不可否认性。加强网络 的安全性 ，不可避免会与提高 处理性能 、优化客户服务产 生矛盾 。如何处理好这个矛盾是 网上银行系统建设 中的关键 问题 。
银行 的主要业务品种和利润来源 ，互联网将成为柜 台之外主 要的银行 交易渠道 。
查询交易 的比例 。 三是网上银行客户对网上银行的安全性和可用性的要求
进一步增加 。
网上银行的发展趋势要求银行能够充分发挥互联网的优
一
、
网银业 务是 国内商业银行重要的利润渠道
首先 ，开展网上银行业务有利于增加银行存款 ，提高市
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服务 器 的处理 资源 利用 率最 高达 到９ ％以上 ， Ｏ 客
户 所有 用 来 购买 设 备 的成 本 都 用于 生 产 ，没 有
浪费 。