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工行E分期业务比较优势及风险分析
2019金融言行近年来，伴随着我国市场经济的飞速发展，互联网金融以其成本低、体验好、覆盖广等诸多优势吸引了众多年轻消费型客户，迅速挤占了银行信用卡分期付款市场。
在信用卡分期业务已然成为银行卡中间业务收入主力军的今天，积极探索信用卡分期付款业务应用场景、合作领域，不断创新服务方式，成为商业银行扩大市场份额、提升利润的必经之路。
为更好地提升业务竞争力，我行推出了E 分期、融E 借等线上分期产品。
本文我们选取“E 分期”产品进行分析，现将该业务的比较优势及风险分析如下。
一、银行信用卡分期与互联网金融分期特征分析银行信用卡分期：持卡人在使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。
银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
工银E 分期：该项业务是工商银行根据持卡人申请，将持卡人个人信用卡额度通过分期付款方式转入持卡人本人名下I 类借记卡账户的附属卡(即工银E 分期专用借记卡)中用于消费支付，并按照持卡人与我行约定期限分期偿还的业务。
客户可将E 分期获得的资金用于购车、租房、家装、婚庆、教育、旅行等大额的消费需求上面，非常方便实用。
蚂蚁花呗：是蚂蚁金融服务集团（简称蚂蚁金服）推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获汪志勇邵清江媛工行E 分期业务比较优势及风险分析COMPARATIVE ADVANTAGES OF E INSTALLMENT BUSINESS AND RISK ANALYSIS前沿业务622019金融言行得500—50000元不等的消费额度。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。
除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。
信用卡分期市场升温——工行分期业务显现巨大发展潜力
在 积极扩展分 期业 务品种 的 同 时 ，２ １ ０ １年 ４月 １ ５日， 工行 还 针对 个人客 户发行 了专门的分 期付款 产品逸 贷信用卡 ，使分期 付款业 务上 了一 个新 台阶 。 逸 贷 信 用 卡 是 工 行 发 行 的
一
地 区 １ 受 理 商 户 的 ３ 家 门 ６家 ８
行 最 先 开 展 的分 期 业 务 分 为 商 户Ｐ ＯＳ分期 付款 和普 通 消费 转 分 期两 种方 式 。商 户 Ｐ ０Ｓ消 费 分 期 是 指 持 卡 人 在 工行 特 约商 户 消 费 时 ，直 接 通 过 Ｐ ＯＳ完
成分 期 付 款 。ＰＯＳ分 期 付款 业
的 ，对 已经 入 账 且 在 免 息期 内
１３７％ ； ５ ．４ 分期 付款 业务 余额较 年 初 增长 ７ ．２ ２ ８ ％，分 期 付款 余
易金 额 为 持 卡 人 使 用信 用 卡 支 付 的 商 品或 服 务 金 额 ，其 消 费
金 额 不 能 小 于 分 期 付 款 的起 始 金 额 。 牡 丹 卡 分 期 付 款 不 同期
户 提 供 一 系 列 的 汽 车 售 后 服
务 ，其 中包 括 保 险增 值 服 务 和 汽 车 美 容 养 护 服 务 。 客 户 在 办
理 汽 车 分 期 付 款 业 务 并 在 工 行
款 面 向 大 众 、链 接 商 户 ，可
工行 在 消 费 转分 期 、Ｐ 分 期 ＯＳ 基 础 上 ，根 据 申请 方 式 不 同 ，
推 出 了专 项 分 期业 务 。专 项 分
数 的起 始金 额 为人 民 币 ６ ０ 、 ０元 港 币 ６ ０元 、 美 元 １０元 、 欧 ０ ０
元 １ ０元 。 ０
中国工商银行个人电子银行业务介绍
中国工商银行个人电子银行业务介绍提供3A服务，提高服务质量工行网银的优势领先的市场地位领先的市场地位工商银行个人电子银行功能1个人网上银行2个人电话银行3手机银行1. 个人网上银行存折版功能：注册客户常用功能：第三方存管开通情况目前威海地区我行已开通了天同证券东城路营业部、海通证券营业部、荣成齐鲁证券营业部第三方存管业务下一步马上将要开通齐鲁证券文登营业部、齐鲁证券海滨北路营业部、齐鲁证券乳山营业部、中投证券营业部第三方存管业务工行网银买基金方便优惠送大礼1、中国工商银行联手国内20家知名基金公司分期分批推出网上基金交易手续费8折优惠。
2、每月在使用工行网银认购和申购基金的客户中抽取140名中奖客户，奖励最高价值1000元的礼品。
年终还将抽取“交易之星”10名，奖励价值4800元的礼品。
网上银行办理与网点办理基金业务的比较网上基金购买、赎回操作流程：个人网上银行安全保障个人网银安全的最佳选择--U盾硬件加密，安全级别达到企业级获国家实用新型及发明专利保护网上银行客户安全的“智能卫士”。
个人网上银行安全物美价廉、安全方便的口令卡物理安全保障无需安装驱动同银行卡一样大小，携带方便个人网上银行安全别具匠心的安全保护功能预留信息验证余额变动提醒密码安全控件1.2 个人电话银行无论身在何处，只要拨通中国工商银行全国统一的服务热线电话：95588（香港为），即可随时享受自助语音和人工坐席高效、便捷、全面的金融服务！使用简单，操作便利手续简便、功能强大覆盖广泛、灵活方便成本低廉、安全可靠服务号码统一全国（含香港）漫游1.2 个人电话银行（2）转账汇款本人的注册账户之间进行转账，还可以通过前台设定“约定转账账户”实现向工行/他行的个人账户转账。
存折账户转存折账户存折账户转牡丹灵通卡牡丹灵通卡转牡丹信用卡牡丹信用卡转存折账户注意事项：（3）在线缴费移动公司手机话费小灵通话费固定电话费电费（4）证券业务稳坐家中，轻松投资多种投资产品：开放式基金、记账式国债、银证转账、第三方存管多种交易方式：即时，委托随您选择一站式投资服务：买入、卖出、查询，电话在手，轻松理财（5）外汇买卖（6）黄金买卖美元账户黄金买卖方便、快捷地查询黄金（盎司）和美元的买入/卖出价，进行美元和黄金之间的买卖，包括黄金账户余额查询、黄金交易明细查询、黄金（盎司）/美元汇率播报、建立获利委托、止损委托、查询委托结果、进行即时交易等功能。
分期业务分析同业,凸显优势
分期业务分析同业,凸显优势银行提供的分期业务能够减轻持卡人的经济压力，这种业务受到持卡人的欢迎;同时这项业务能够帮助商户促进商品销售，让商户获得更多利润;同时发展这项业务，能够发展信用卡的使用规模，它是银行利润的重要增长点。
目前国内银行正经济开展这项业务，并尝试提高业务竞争力。
现对-国内信用卡分期业务竞争格局进行分析，并说明未来发展的趋势。
信用卡分期服务，持卡人向银行申办了信用卡以后，银行提供的一种增值服务。
银行允许持卡人将服务金额分为数期，银行将在每一期还款的金额上额外收取一定的手续费。
持卡人需在约定的时间内依期付款，直至完成全额还款。
当前，银行会通过提供分期业务，并对该项业务进行优化来提高信用卡的竞争力。
一、国内信用卡的分期业务特点（一）国内信用卡的分期服务方式国内信用卡的分期服务特点可归纳如下：办理条件，信用卡分期付款办理的条件是具有良好的信用，银行会应用大数据分析持卡人的个人信息、信用卡使用的情况、征信信息等，从中了解持卡人的信用。
分期分为占用信用卡额度的循环分期（如账单分期和现金分期等）和不占用信用卡固定额度、额外赋予专门额度的专项分期（如购车、装修、教育、旅游等），其中后者是需要专门申请额外审批的。
额度，是指持卡人向银行借贷，而银行依照个人的信用状况愿意提供借贷的最高金额。
当持卡人的综合情况达到银行的标准，信用额度将会提升或下降。
受理渠道，持卡人可在商户、客服、互联网、网点办理分期服务，当前银行提供的分期受理渠道较多。
积分，持卡人享受了分期服务以后，可获得积分，这些积分累积起来，可获得其它的增值服务。
还款方式，银行允许持卡人在约定的时间内还款，也允许持卡人提前还款，如果持卡人没有在约定的时间内还款，将会影响银行的综合信息评估。
手续费，当前各银行提供分期服务时，持卡人除了要还本金以外，还要支付银行提供分期服务产生的手续费，每个银行制订的分期服务手续费不同，服务费计算的方法也存在差别，然而总体来说，当前各银行的服务手续费没有太显著的差异。
信用卡分期业务运作与风险防范的追踪调研
事 件 时 ，银 行 能 够 及 时 对 债 务 人 的抵 质押品进 行清 算或 处置 。 ５ 风险 管控 的预警 能力 ． 针 对 专 向 分 期 业 务 的快 速 扩
归纳 改写原 因 ，调 整审批 策略 ，进
一
管意识 ，一方面 ，贷后 管理缺 乏对 借 款 人 的 收 入 状 况 和 信 用 资 料 的
同时 ，也 检验该 行 “ 三位一体 ”授
头脑 ，密切关 注新 产品后期 可能逐
渐显 露的风 险隐患 ，尤其是 一旦转
务部 门对新业务的跟踪与反馈能 力，特别是在新业务统筹协调中，
不断细化 操作规 程 、合作协议 、授
型发 展成为 业务 的必然选择 时 ， 银
行将 面临信 用卡 目标 市场 定位 、核 心产 品打造 、架构调 整等原 有模式
从 被 抽 查 的 分 期 业 务流 程 管
势 必会影 响 Ａ 银行 的声誉 。
是 市 区 支 行 经 营 管理 的 思
２ 业务资料填写的规范化管理 ．
个 别 业 务 档 案 中 的 信 用 卡 专 向分期 合 同 存 在无 合 同 编号 、
生 效 日期 、 申请 人 地 址 不 详 等 问 题 ；个 别 （ 向分期 业 务 申请 表 （ 专 “ 押 客 户承 诺 ”项 下抵 押 人名 称 抵 不 完整 、个别无 申请 日期 、无 特约
信用类 ９ ５份 。站 在 业 务 实 战前 沿
经营 名称 、经营地 点 、经 营范 围是 否 与 申请 资料 一 致 等 ； 户 Ｐ Ｓ 商 Ｏ 有 无测录 、移机 、出借 、套现等 异
进 行全面 审视 、思考和 判断 ，总结 出以下新 业务 创新管理 经验 。
浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对策
浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对策摘要：2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。
乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。
汽车信贷市场的快速发展，也产生了较大的风险暴露。
关键词：分期；风险；防控2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。
IMF预测2023年中国GDP增速会是5.2%左右，超过2019-2022年间国内GDP增速3%的水平。
“投资”、“消费”和“出口”仍是经济增长的“三驾马车”。
中国居民消费价格指数(CPI)2023年02月份达到101，同比增长1个百分点。
2023年2月，乘用车市场零售136.4万辆，同比增长9%，较上月增长6%，其中新能源乘用车市场零售43.8万辆，同比增长59%，较上月增长32%。
乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。
同时，各地也纷纷出台新能源车的相关推介政策。
2023年广州市对新能源汽车给予补贴。
成都市也加快打造全国重要的新能源汽车研发制造基地的进程，到2025年产业规模突破1500亿元，产量达到25万辆。
汽车消费贷款发展背景目前，金融市场上针对乘用车的消费贷款包括汽车消费贷款和信用卡汽车分期，汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的购车者发放的由中国人民银行统一规定人民币担保贷款的一种新的贷款方式。
信用卡分期购车是银行机构推出的一种由贷款银行当地总行制定信用卡分期业务。
持卡人的最高分期金额可以达到150万，贷款期限60期。
信用卡汽车分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。
对比汽车消费贷款和信用卡汽车分期融资条件，我们不难发现在手续简便、客户黏度、贷款额度等方面信用卡分期业务更具有优势。
汽车消费贷款要求借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力，且具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，并能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人，一般为汽车金融或担保公司作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
工行E分期业务比较优势及风险
工行E分期业务比较优势及风险近年来，伴随着我国市场经济的飞速发展，互联网金融以其成本低、体验好、覆盖广等诸多优势吸引了众多年轻消费型客户，迅速挤占了银行信用卡分期付款市场。
在信用卡分期业务已然成为银行卡中间业务收入主力军的今天，积极探索信用卡分期付款业务应用场景、合作领域，不断创新服务方式，成为商业银行扩大市场份额、提升利润的必经之路。
为更好地提升业务竞争力，我行推出了E分期、融E借等线上分期产品。
本文我们选取“E分期”产品进行分析，现将该业务的比较优势及风险分析如下。
一、银行信用卡分期与互联网金融分期特征分析银行信用卡分期：持卡人在使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。
银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
工银E分期：该项业务是工商银行根据持卡人申请，将持卡人个人信用卡额度通过分期付款方式转入持卡人本人名下I类借记卡账户的附属卡(即工银E分期专用借记卡)中用于消费支付，并按照持卡人与我行约定期限分期偿还的业务。
客户可将E分期获得的资金用于购车、租房、家装、婚庆、教育、旅行等大额的消费需求上面，非常方便实用。
蚂蚁花呗：是蚂蚁金融服务集团（简称蚂蚁金服）推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500—50000元不等的消费额度。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。
除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、6、9、12个月进行还款。
二、E分期与他行及互联网金融分期产品服务比较优势分析从表1对比中可以看出，针对国内用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行（金融公司）推出的分期付款业务侧重点均有所不同，而工商银行在分期期数上更具有优势，手续费折后也较为优惠。
工行房e贷普惠贷款小折页
工行房e贷普惠贷款小折页（实用版）目录1.工行房 e 贷普惠贷款介绍2.工行房 e 贷普惠贷款的特点3.工行房 e 贷普惠贷款的申请流程4.工行房 e 贷普惠贷款的注意事项正文一、工行房 e 贷普惠贷款介绍工行房 e 贷普惠贷款是中国工商银行推出的一款针对广大消费者的线上贷款产品，旨在为广大消费者提供便捷、高效的贷款服务。
工行房 e 贷普惠贷款以“普惠金融”为核心理念，致力于解决消费者资金需求，助力消费者实现美好生活。
二、工行房 e 贷普惠贷款的特点1.门槛低：工行房 e 贷普惠贷款对借款人的要求相对较低，无需抵押物，无需担保人，只要有稳定的收入来源和良好的信用记录，即可申请。
2.利率优惠：工行房 e 贷普惠贷款的利率较其他同类产品更优惠，可以有效减轻借款人的还款压力。
3.放款速度快：工行房 e 贷普惠贷款采用全线上审批流程，审核速度较快，有助于借款人及时解决资金问题。
4.贷款用途广泛：工行房 e 贷普惠贷款可用于购买家具、装修、旅游、教育等多种消费场景，满足借款人的多样化需求。
三、工行房 e 贷普惠贷款的申请流程1.线上申请：借款人可通过中国工商银行官方网站或手机银行 APP提交贷款申请。
2.资料审核：银行对借款人提交的资料进行审核，审核通过后，双方签订贷款合同。
3.放款：银行按照约定的放款时间将贷款金额划入借款人指定的账户。
4.还款：借款人按照约定的还款方式和还款周期进行还款。
四、工行房 e 贷普惠贷款的注意事项1.借款人在申请贷款时，应确保所提供的资料真实、有效，否则银行有权取消贷款资格并依法追究责任。
2.借款人应按照合同约定的还款方式和还款周期按时足额还款，以免产生逾期罚息等额外费用。
工银e支付营销策划方案
工银e支付营销策划方案一、背景分析随着互联网的迅猛发展，电子支付已经成为人们日常生活和商业交易中的重要组成部分。
而中国工商银行作为国内最大的商业银行之一，已经推出了工银e支付产品，为用户提供了便捷、安全的电子支付解决方案。
然而，在市场竞争激烈的环境下，工银e支付需要通过有效的营销策划来提高品牌知名度和用户数量。
二、目标设定1.增加品牌知名度：将工银e支付打造成知名的电子支付品牌，在用户中树立良好的形象。
2.吸引用户增加：通过提供便捷、安全、高效的电子支付服务，吸引更多用户使用工银e支付。
3.提高用户满意度：通过不断优化产品功能和提高服务质量，增加用户对工银e支付的满意度。
三、策略分析1.定位策略：工银e支付主要定位于年轻人群体，注重年轻用户对便捷快捷、时尚前卫的品牌形象的认同感。
2.差异化竞争策略：与其他电子支付产品相比，工银e支付注重提供更安全可靠的支付环境，在电子支付领域树立独特的品牌形象。
3.品牌延伸策略：借助工商银行的品牌影响力，将工银e支付与工商银行品牌形象进行关联，提高品牌认知度和信任度。
四、营销组合策略1.产品策略（1）优化用户体验：提供简洁明了的界面设计，提高用户操作的便捷性；优化支付流程，提高支付速度和安全性。
（2）增加支付工具：推出更多的支付方式，如扫码支付、人脸识别支付等，满足不同用户的需求，提升用户选择工银e支付的便利性。
（3）多元化服务：除基本的支付功能外，推出增值服务如手机充值、缴费等，吸引更多用户使用工银e支付。
（4）安全保障：加强信息安全技术，提供安全可靠的支付环境，增加用户的信任度。
2.价格策略（1）免费注册：用户可以免费注册工银e支付账号，无需支付任何费用。
（2）降低交易手续费：与其他支付产品相比，适度降低工银e支付的交易手续费，提高用户的支付成本效益。
3.促销策略（1）合作推广：与知名品牌合作，推出联名信用卡或特别定制的支付优惠活动，吸引用户使用工银e支付。
工银e分期业务比较优势及风险分析
信用卡运营Credit Card Operation50中国信用卡2019.07近年来，伴随着我国市场经济的飞速发展，互联网金融以其成本低、体验好、覆盖广等诸多优势吸引了众多年轻消费型客户，迅速挤占了银行信用卡分期付款市场。
在信用卡分期业务已然成为银行卡中间业务收入主力军的今天，积极探索信用卡分期付款业务应用场景、合作领域，不断创新服务方式，成为商业银行扩大市场份额、提高利润的必经之路。
为更好地提升业务竞争力，工商银行推出了e 分期、融e 借等线上分期产品。
本文选取工银e 分期产品进行比较优势及风险分析。
一、工银e 分期优势特征对比分析银行信用卡分期是指持卡人在使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然☐ 中国工商银行江西省分行 汪志勇 中国工商银行江西省景德镇分行 邵 清 江 媛工银e 分期业务比较优势及风险分析后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。
银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
工银e 分期是工商银行根据持卡人申请，将持卡人个人信用卡额度通过分期付款方式转入持卡人本人名下I 类借记卡账户的附属卡(即工银e 分期专用借记卡)中用于消费支付，并按照持卡人与工商银行约定期限分期偿还的业务。
该业务可满足客户购车、租房、家装、婚庆、教育、旅行等大额消费需求，非常方便实用。
蚂蚁花呗是蚂蚁金融服务集团（以下简称“蚂蚁金服”）推出的一款消费信贷产品，申请开通后，用户将获得500～50 000元不等的消费额度。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验，免息期最长可达41天。
除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期功能，用户可以分3、6、9、12个月进行还款。
工银e 分期与他行及互联网金融分期产品对比情况见表1。
从表1的对比中可以看出，针对国内用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行（金融公司）推出的分期付款业务侧重点有所不同，而工商银行在分期期数上更具有优势，手续费折后也较为优惠。
工行e分期经验交流材料
工行e分期经验交流材料1. 经济实惠的消费方式：以工行e分期为例在当前社会，人们的消费观念逐渐发生了转变。
传统的一次性支付方式已经不能很好地满足消费者的需求。
与此同时，工行e分期作为一种新兴消费方式，以经济实惠著称。
它允许消费者将高价格商品进行分期付款，减轻了用户的经济压力。
工行e分期通过利用信用额度进行在线分期付款，方便用户实现按揭消费。
用户可以选择不同的还款期限和分期数额，以最适合自己的方式进行消费。
此外，用户还可以利用e分期进行多次分期付款，并使用工行信用卡获得相应的积分回馈，将消费与福利相结合。
2. 灵活多变的付款方式：工行e分期的优势工行e分期采用线上线下相结合的方式，使得用户可以通过多种渠道进行支付。
无论是在线购物还是实体店消费，用户都能随时随地使用e分期进行分期付款。
这种灵活的付款方式为用户带来了极大的便利，不再受限于时间和地点。
此外，工行e分期还提供了多种还款方式供用户选择。
用户可以通过自动还款、转账还款以及线下还款等方式进行还款操作，以适应不同用户的需求。
这种灵活多变的付款方式使得消费变得更加简单快捷。
3. 安全可靠的消费保障：工行e分期的安全性工行e分期作为一个信用消费工具，一直以来都以其安全可靠而备受消费者信赖。
首先，工行e分期要求用户在进行分期付款之前进行实名认证和风险评估，保证了用户的身份和信用的真实性。
其次，工行e分期采用了多层次的安全防护措施，包括加密传输、实时监控等，确保用户信息和资金的安全。
还有一点需要注意的是，工行e分期提供了专业的客服服务团队，为用户提供在线咨询和问题解答，使得用户在消费过程中能够得到及时的帮助和支持。
这些因素共同确保了工行e分期的安全可靠性，为用户提供了放心和便利的消费体验。
4. 结语工行e分期作为一种新兴消费方式，凭借其经济实惠的特点、灵活多变的付款方式以及安全可靠的消费保障，已经成为很多消费者的首选。
通过工行e分期，消费者可以实现高价格商品的分期付款，不再因为经济压力而束手无策。
工行贷款(家装分期流程)课件
贷款还款方式
申请人可根据自身情况选择等额本 息或等额本金还款方式，按月进行 还款。
提前还款
如申请人需要提前还款，需提前一 个月向银行提出申请，并按照合同 约定支付相应违约金或手续费。
05 家装分期贷款还款与结清
还款计划调整与逾期处理
还款计划调整
客户可以根据自身情况，在贷款期限 内申请调整还款计划，包括还款金额 和还款期限等。
逾期处理
如果客户未能按时还款，应尽快与工 行联系，了解逾期情况，并按照银行 的要求进行逾期还款处理。
提前还款流程与注意事项
提前还款流程
客户可以提前偿还部分或全部贷款，需要向工行提出申请，银行会根据客户的要求进行相应的处理。
注意事项
提前还款可能会产生违约金或提前还款手续费，客户应提前了解相关费用，并按照银行的要求进行支 付。
5. 贷款结清后，银行 出具结清证明。
4. 申请人按照合同约 定，分期偿还贷款本 息；
申请流程说明
01
注意事项
02
03
04
申请人在提交申请前，应仔细 阅读贷款合同条款，了解还款 方式、利率、期限等详细信息
；
申请人应确保所提供材料的真 实性，如有虚假信息，将承担
法律责任；
申请人应按照合同约定，按时 还款，避免出现逾期或违约情
业务优势与适用场景
业务优势
家装分期业务手续简便、放款速度快 ，客户可以灵活选择分期期数和金额 ，同时享受较低的分期手续费率。
适用场景
适用于个人房屋装修、购买家具、家 电等家居用品等场景，满足客户改善 居住环境的需求。
业务流程概览
客户申请
客户向工商银行提交家 装分期业务申请，并提 供相关资料。
广东工行e分期电子化管理平台应用和实现
栏目编辑：梁春丽E-mail:********************2021年·第2期一、引言近年来，随着分期付款业务市场竞争的不断加剧以及监管要求的不断趋严，工行专项分期业务面临经营转型压力。
转型内容涉及以下3方面：一是从传统的线下受理、后台审批模式向线上受理、线上审批转变，亟须搭建有受理环境的客户经理端系统；二是从传统的人工材料核验、人工审批向金融科技工具智能核验、大数据模型自动审批转变；三是从传统的事后监督、风险预警向实时监督、动态监测的新型贷后风控要求转变。
这就对目前的专项分期系统提出更高的要求。
原有工行专项分期业务，如车贷、车位、家装等，业务流程包括资料受理、开卡授信、消费扣款、消费转分期等繁复环节，主要采用手工流程管理，信息系统负责处理单项业务操作。
从银行端角度看，该传统模式存在大量的数据录入和资料整理工作，客户经理负担较重；业务流转依赖纸质材料，业务周期漫长，业务审批不确定性大；存在信息孤岛，无法借助外部数据对贷前、贷中、贷后进行风险管控；客户经理难以了解审批进度；审批人员难以全面管控业务的真实性、合规性；业务数据统计分析难度大。
从客户角度看，办理一笔分期，需要反复跑车商或者银行网点；客户从产生购车需求到实际完成分期所需时间周期长，导致分期意愿降低；无法实时答复是否获贷，无法决策是否购车。
在这种情况下，开发受理、审批、消费、分期的一体化流程管理系统，封闭交易流程，减少人工操作环节，既能提高业务效率，也有助于防范操作风险和道德风险。
一方面，提供便捷的信息化服务渠道，引入移动客户端、合作方接入系统，实现经销商、工行客户经理与银行端业务操作实时对接，加快贷款审批速度及缩短放款时间，为客户群体提供快速、便捷的分期金融服广东工行e分期电子化管理平台应用和实现■ 中国工商银行广东省分行金融科技部课题组摘 要：大传统专项分期业务，因为涉及授信及抵押流程，需要录入大量数据及整理资料，存在业务流转周期长、风险管控困难、客户体验差等问题，广东工行e分期电子化管理平台针对分期业务上述痛点，提供了可行方案。
工行融e借产品大纲
工行融e借产品大纲工行融e借是中国工商银行推出的一款互联网借贷产品，旨在为个人和小微企业提供便捷的借款服务。
以下是工行融e借产品的大纲：1. 产品概述：工行融e借是一种线上借贷产品，借款人可以通过工商银行的手机银行或网上银行申请借款，无需到银行柜台办理，提高了借款的便捷性和效率。
2. 借款对象：工行融e借主要面向个人和小微企业客户，满足其短期资金需求的借款。
3. 借款额度：工行融e借的借款额度根据借款人的信用状况、还款能力等因素而定，通常范围在几千元至几十万元之间。
4. 借款期限：借款期限一般为短期，通常在3个月至12个月之间，根据借款人的需求和信用状况灵活确定。
5. 利率和费用：工行融e借的利率和费用根据借款人的信用评级、借款金额和借款期限等因素而定，具体费用包括借款利息、手续费等。
6. 申请条件：借款人需要满足一定的条件才能申请工行融e借，包括但不限于具备良好的信用记录、有稳定的还款来源等。
7. 申请流程：借款人可以通过工商银行的手机银行或网上银行登录账户，选择融e借产品，填写相关信息并提交申请，银行会对申请进行审核。
8. 还款方式：工行融e借的还款方式通常为等额本息还款，即每月偿还相同的还款金额，包括本金和利息。
9. 风险提示：工行融e借产品会对借款人的信用状况进行评估，但借款仍存在一定的风险，借款人需要根据自身情况合理安排借款，并按时还款，以避免逾期等风险。
总结：工行融e借是中国工商银行推出的一款互联网借贷产品，通过手机银行或网上银行提供便捷的借款服务。
借款对象为个人和小微企业客户，借款额度和期限根据借款人的信用状况灵活确定。
利率和费用根据借款人的信用评级和借款金额等因素而定。
借款人需要满足一定的条件才能申请，并按时还款以避免风险。
以上是工行融e借产品的大纲。
E分期流程及所需资料
申贷所需照片材料：1、身份证原件照片（身份证正反面）；2、主贷人及相关偿债人户口本照片件；3、婚姻状况证明原件照片（单身证明、结婚证、婚姻具结书、离婚证、离婚证遗失声明）；4、居住证明原件照片（房产证、购房合同）；5、收入证明原件照片；6、银行流水（所有银行流水）；7、驾驶证原件照片；8、车辆登记证书/合格证原件照片；9、购车发票原件照片；10、购车合同（委托购车合同+车辆转让协议+委托收款协议）；11、车辆保单原件照片或电子保单（交强险+商业险）；12、担保函（华晟+瑞通），需填写合同编号；13、二手车评估报告（车300+评估报告+车辆明牌）；14、首付款证明；15：卡单（填写完整）16：主合同（第一页和第七页）15、提车照（业务员，主贷人，贷款车辆）、家访照片（须有业务员与主贷人合影）E分期流程车贷云✂新建订单✂E分期流程✂经办银行选择中国工商银行股份有限公司金华经济开发区支行壹分期✂业务发生地：浙江金华市辖区✂订单信息✂业务品种（新车/二手车）✂业务类型（抵押+第三方机构管理（先放款后抵押））✂意向价格（车价）✂意向贷款金额（分期金额）✂保存✂借款人征信材料✂上传客户的身份证正反面，面签照片，征信授权书，输入客户手机号码及任意银行的银行卡号✂提交查询征信✂征信通过后选择贷款办理✂选中该笔订单✂经办银行（开发区工行壹分期）✂业务区域（浙江省金华市）✂进件来源(合作经销商/华晟）✂车辆信息中车辆型号、车辆价格、车架号、发动机号必填✂分期信息中首付金额(车价-贷款金额（不含高抛）)、首付比例（首付/车价）、贷款金额（含高抛）、分期金额（贷款金额（含高抛）+银行利息）、营销档案编号（12089936）、附加费、个人总资产、现住房面积、其他负债余额（必填）、营销代码（DQ001120801702707500）✂主借款人：税后月收入（客户月收入需跟报告上一致）✂担保信息:工行业务模式（抵押+第三方机构管理（先放款后抵押））、押品名称（车辆型号，与车辆信息中的型号一致）、权属人姓名（车辆所有人）、押品类别（交通运输设备✂车辆✂家用轿车）、抵押品价值（贷款金额（含高抛）/70%）、最高抵押率(70%)、支付模式（受托模式）、收款对象（合作单位）✂融资担保机构编码（312010287）✂合作单位编号1（120804150526）、合作单位收款金额1（贷款本金（不含高抛））、单位收款金额1标志：（贷款金额）、是否贴息（否） 合作单位编号2（120804150526）、合作单位收款金额2（附加费）、单位收款金额2标志：（附加费）、是否贴息（否）详细版本如下：申贷材料：申贷材料点击进去，点击借款人材料。
工行分期方案
3.有消费、购车、装修等资金需求的客户；
4.遵守国家法律法规，无不良信用记录。
三、产品特点
1.分期额度：根据客户信用状况、收入水平等因素，合理确定分期额度；
2.分期期限：灵活设置分期期限，满足客户个性化需求；
3.手续简便：简化申请流程，提高审批效率；
4.还款方式：提供多种还款方式，方便客户操作；
4.定期对客户进行贷后管理，确保贷款安全。
八、客户服务
1.提供专业的分期咨询、办理服务；
2.定期发送还款提醒，确保客户按时还款；
3.设立客户服务热线，解答客户疑问；
4.遵循客户隐私保护原则，确保客户信息安全。
九、合规性声明
本方案严格遵守国家法律法规、金融监管要求，确保合法合规开展业务。
十、附则
1.本方案解释权归工行所有；
六、费用说明
1.分期利率：根据中国人民银行规定，合理设置分期利率；
2.手续费：根据分期金额、期限等因素，合理收取手续费；
3.违约金：客户如未按约定还款，需支付相应的违约金。
七、风险控制
1.实施客户信用评估制度，确保客户具备还款能力；
2.加强合同管理，明确双方权利义务；
3.建立风险预警机制，及时发现并处理潜在风险；
4.还款方式：提供多元化的还款途径，方便客户操作；
5.费用透明：明确分期费用，无隐形消费，让客户消费更放心。
四、申请条件
1.符合目标客户群体定义；
2.提供有效身份证件、收入证明等材料；
3.遵循工商银行相关规定。
五、申请流程
1.客户向工商银行提出分期申请，并提供相关材料；
2.银行对客户进行信用评估，审核申请材料；
2.加强合同管理，明确双方权利义务；
工行分期方案
1.提供专业的客户服务团队，解答客户在分期过程中的疑问；
2.定期向客户发送还款提醒，确保客户按时还款；
3.提供多种还款方式，方便客户操作；
4.建立客户反馈渠道，及时了解并解决客户问题。
七、合规性声明
本方案严格遵守我国法律法规，遵循公平、公正、公开的原则，保障客户权益。
八、方案实施与评估
1.方案实施：本方案自发布之日起实施，我行将根据市场反馈和客户需求，调整和完善方案；
4.审核通过后，我行与客户签订分期付款合同，明确双方权利义务；
5.合同生效后，我行将分期款项划拨至指定商户账户。
五、风险管理
1.客户信用评估：我行将根据客户的信用记录、收入状况等因素，进行信用评估，合理确定分期额度；
2.交易真实性审核：我行将核实客户购买商品或服务的真实性，防范欺诈风险；
3.信息安全保护：我行承诺对客户信息进行严格保密，确保信息安全；
2.评估与优化：定期对方案的实施效果进行评估，针对存在的问题和不足，进行调整和优化。
本方案旨在为客户提供合法合规的分期付款服务，助力客户实现消费需求，促进我行业务发展。希望全体员工严格遵守本方案规定，为客户提供优质的服务。
第2篇
工行分期方案
一、前言
为满足客户在消费、购车、装修等场景中的资金需求，我行特制定本分期付款方案。本方案旨在为广大客户提供合法、合规、便捷的金融服务，助力客户实现消费升级，同时推动我行业务的稳健发展。
四、申请及审批流程
1.客户向我行提交分期付款申请，并提供以下材料：
-有效身份证件；
-稳定收入证明；
用报告；
-购买商品或服务的合同或订单。
2.我行收到申请后，对客户提交的材料进行审核，并在规定时间内给予答复。
工行工银e钱包推广总结
工行工银e钱包推广总结
一、加强组织推动。
二、淮安洪泽支行紧紧围绕省分行“线上业务进支行”专项工作会议精神，聚焦全量客户发展战略，在全辖组织开展“工银e钱包”营销活动。
该行针对“工银e钱包”开展专题培训，发动全员参与，要求每位员工都能熟练掌握操作流程，充分了解工银e钱包业务内容及优势，从“工银e 钱包”入手，全力打造服务品牌，精耕细作服务客户，以小产品撬动大市场。
二、抢占市场先机。
该行充分利用互联网存款产品下架这一有利契机，率先借助“工银e 钱包”大力开展线上获客和行外吸金工作。
新规出台后，互联网平台用户由互联网平台转战银行自身的网络销售平台，一是要把握机遇，承接客户在原互联网平台购买的存款产品，力争资金回流我行，二是利用线上存款产品方便快捷高效的优势，发动全行利用全员营销系统在微信、朋友圈积极推广转发，聚焦他行客户及行外资金，挖转他行存款。
三、强化联动营销。
该行各部门、网点各司其职，持续梳理项目资源，强化GBC联动，放宽视野，聚焦线上薪酬、医院挂号缴费、景区线上收费、房地产诚意金
等场景，建立目标客户营销项目库，锁定客户业务背景与金融需求，力争业务尽快突破落地。
目前淮安洪泽支行已建立的项目营销库有淮安市洪泽区人民医院公众号线上预约挂号缴费、洪泽方特乐园线上预约购票。
融e借营销方案swot分析
融e借营销方案swot分析现阶段消费金融市场竞争激烈已成共识，各持牌消费金融公司、网络借贷平台、小贷公司、电商企业等纷纷针对小额消费需求，迅速发展，其消费金融的市场主体越发丰富，银行系参与热情高涨，结合银行系消费金融风控技术逐渐成熟，无抵押、无担保的小额借贷业务为银行系消费金融产品的热推模式。
2017年1月5日，工商银行在北京正式发布个人信用消费贷款品牌“工银融e借”，符合条件的借款人可以获得该行无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求。
工行此次推出的“工银融e借”，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合，是其线上化消费金融布局战略的体现。
一、案例背景：消费金融市场竞争激烈，风控技术日益成熟现阶段消费金融市场竞争激烈已成共识，各持牌消费金融公司、网络借贷平台、小贷公司、电商企业等纷纷针对小额消费需求，迅速发展。
截至2016年9月末，仅持牌消费金融公司的累计贷款额就达2084亿元。
其消费金融的市场主体越发丰富，银行系参与热情高涨。
对于传统商业银行而言，从事消费金融业务，一般是以信用卡为延伸的卡基业务，并进行“联名卡”等各种消费场景尝试。
但信用卡有诸多监管限制，商业银行从事消费金融业务，一是设立消费金融公司，二是从事小额借贷。
截至2017年1月10日，已经有22家银行系消费金融公司获得批复，其中18家已经开业，此外还有7家拟设立的消费金融公司尚处于前期筹划阶段。
银行系消费金融公司，多与当地产业链企业特别是互联网企业合作，以切入消费场景为立足点，在放款方式上，呈现“无抵押、无担保”、“小额分散”、面向中低收入者的特点。
这些特点都建立在成熟的风控技术之上，而在金融科技飞速发展的当前，银行系消费金融风控技术逐渐成熟，无抵押、无担保的小额借贷业务为银行系消费金融产品的热推模式。
二、案例引出：工商银行推出“工银融e借”，布局线上化消费金融2017年1月5日，工商银行在北京正式发布个人信用消费贷款品牌“工银融e借”，符合条件的借款人可以获得该行无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求。
银行分期工作总结报告模板
一、报告标题银行分期业务工作总结报告二、报告时间[填写具体日期]三、报告背景随着金融市场的不断发展和消费者需求的多样化，银行分期业务作为金融创新的重要组成部分，近年来得到了迅速发展。
为了更好地总结过去一段时间的工作成果，分析存在的问题，为今后工作提供参考，特此撰写本报告。
四、工作总结1. 业务规模稳步增长在过去的一段时间里，我行分期业务规模稳步增长。
具体表现在以下几个方面：（1）新增分期贷款客户数量持续增加，较去年同期增长[填写具体百分比]%。
（2）分期贷款总额达到[填写具体金额]万元，同比增长[填写具体百分比]%。
（3）分期业务品种不断丰富，覆盖消费信贷、教育贷款、医疗贷款等多个领域。
2. 业务风险控制有效（1）加强风险管理，严格执行风险管理制度，确保分期业务风险可控。
（2）强化贷前调查，对客户信用状况进行全面评估，降低不良贷款率。
（3）建立风险预警机制，及时发现和处理潜在风险。
3. 客户满意度提升（1）优化服务流程，提高业务办理效率，缩短客户等待时间。
（2）加强客户沟通，了解客户需求，为客户提供个性化服务。
（3）积极开展客户满意度调查，关注客户反馈，持续改进服务质量。
4. 团队建设与培训（1）加强团队建设，提高团队凝聚力，促进业务发展。
（2）组织员工参加各类培训，提升业务技能和综合素质。
（3）开展业务竞赛，激发员工工作热情，提高工作效率。
五、存在问题及改进措施1. 存在问题（1）部分业务流程不够优化，导致办理效率有待提高。
（2）客户服务水平有待进一步提升，部分客户投诉主要集中在服务态度和业务办理速度上。
（3）风险管理制度仍需完善，部分业务风险控制力度不足。
2. 改进措施（1）优化业务流程，简化办理手续，提高业务办理效率。
（2）加强客户服务培训，提高员工服务意识和技能，提升客户满意度。
（3）完善风险管理制度，加强风险监控，确保业务风险可控。
六、下一步工作计划1. 进一步拓展分期业务市场，提高市场份额。
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近年来，伴随着我国市场经济的飞速发展，互联网金融以其成本低、体验好、覆盖广等诸多优势吸引了众多年轻消费型客户，迅速挤占了银行信用卡分期付款市场。
在信用卡分期业务已然成为银行卡中间业务收入主力军的今天，积极探索信用卡分期付款业务应用场景、合作领域，不断创新服务方式，成为商业银行扩大市场份额、提升利润的必经之路。
为更好地提升业务竞争力，我行推出了E分期、融E借等线上分期产品。
本文我们选取“E分期”产品进行分析，现将该业务的比较优势及风险分析如下。
一、银行信用卡分期与互联网金融分期特征分析
银行信用卡分期：持卡人在使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。
银行会根据持卡人申请，将消费资金和手续费分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
工银E分期：该项业务是工商银行根据持卡人申请，将持卡人个人信用卡额度通过分期付款方式转入持卡人本人名下I类借记卡账户的附属卡(即工银E分期专用借记卡)中用于消费支付，并按照持卡人与我行约定期限分期偿还的业务。
客户可将E分期获得的资金用于购车、租房、家装、婚庆、教育、旅行等大额的消费需求上面，非常方便实用。
蚂蚁花呗：是蚂蚁金融服务集团（简称蚂蚁金服）推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500—50000元不等的消费额度。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，在确认收货后的下个月的9号进行还款，免息期最长可达41天。
除了“这月买，下月还，超长免息”的消费体验，蚂蚁花呗还推出了花呗分期的功能，消费者可以分3、
6、9、12个月进行还款。
二、E分期与他行及互联网金融分期产品服务比较优势分析
从表1对比中可以看出，针对国内用卡环境、监管要求、风险防范、持卡人消费习惯等差异，各家银行（金融公司）推出的分期付款业务侧重点均有所不同，而工商银行在分期期数上更具有优势，手续费折后也较为优惠。
由于E分期是在借记卡中办理，根据工总行现行规定，目前借记卡在商家刷卡消费，手续费是封顶的。
相比信用卡手续费不封顶规定，对于客户来说大大减少了一笔费用，也杜绝了商家拒绝大额消费刷信用卡的现象，规避一些商家不允许刷信用卡的障碍；其次，办理E分期的客户无须持有信用卡，仅需办理一张电子信用卡便可获得信用额度，大大方便了时间紧迫、急需贷款的客户。
持卡人通过先分后用，可以对E分期融资做到用（还）款有计划、更加心中有数。
这也是大多数客户选择工商银行“E分期”产品的原因，但与此同时也增加了工商银行“E分期”产品的风险度。
三、E分期与传统信用卡分期风险对比分析
由于E分期与传统信用卡分期本质相同，因此他们具有以下相同的风险点：1.违约风险。
由于E分期付款业务将原本最长56天免息还款期以分期业务形式予以延长，使得造成银行损失的违约因素更难以被及时暴露，增加了风险敞口。
2.欺诈风险。
持卡人与商家联合起来套取现金的风险，在分期业务中的危害性尤其突出。
一旦商家与持卡人勾结，以假合同、假协议的方式骗取银行分期付款的资金，使得资金去向不明，带来的则是高风险、高损失。
3.分期商家风险。
是指因为商家产品问题或经营不善倒闭无法继续提供持卡人分期购买的服务。
持卡人以产品不佳或未享受剩余服务为由拒绝向银行支付余下的分期款项，甚至是因无法找到商家而向银行发起索赔，银行在造成资金损失的同时，自身形象也受损。
4.操作风险。
是指因程序故障、员工违规操作、系统漏洞等，或外部事件冲击带来连锁反应所造成损失的风险。
特别是审批的失误，包括资料审核不严、风险控制不到位，以及为争夺分期业务这个银行利润新增长点，分期业务审核的宽松管理都容易放大风险。
5.盗窃风险。
指犯罪嫌疑人通过盗窃、制作克隆信用卡等各种非法手段使得真正持卡人利益受损的行为。
持卡人在法律上没有偿还的责任，这只好由发卡银行承担相关损失。
E分期由于分期形式的不同，带来了新的风险：1.违约风险比传统分期付款增高。
由于E分期最长分期期数达到96期（八年），而传统分期仅24期（两年）。
付款期数越长，客户违约的风险则可能越高。
2.操作风险比传统分期付款加大。
传统分期付款在柜面使用一个交易代码则可完成分期付款交易。
而E分期是把信用卡额度转入持卡人本人名下Ⅰ类借记卡附属卡中用于支付消费。
客户必须持Ⅰ类卡才能办理E分期，而在柜面上时常发生客户遗失Ⅰ类卡的现象，此时必须通过交易进行挂失补卡或调整卡属性。
操作难度增加，柜面操作风险加大，也影响了客户体验，容易触发客户投诉。
3.分期资源可能流向高风险群体。
由于互联网金融的异军突起，很容易因为市场竞争激烈而降低了对潜在风险的评估，所设定的手续费相对较低，由此吸引更多有消费需求的持卡人转向我行，结果有可能导致我行分期资源向高风险地方倾斜，收取的手续费无法弥补高风险带来的损失，出现赢得不想要的客户、输了利益的局面。
四、有效规避风险的对策及措施
1.依托大数据技术。
对客户的还款意愿、还款能力、违约成本进行分析筛选，建立工行专属信用卡授信新模型，实现对客户合理化、差异化授信。
一方面随着客户在银行金融交易行为的长期积累，运营过程产生海量数据，大数据技术使有效的数据得到清洗，数据挖掘技术的应用可从海量数据中识别关键信息，提高银行数据的利用效率。
另一方面，由于社交软件的发展，银行业务的载体与社交媒体、电子商务的融合越来越紧密，大量的信息广泛存在于物联网、电子商务等媒介的非结构化数据。
整合客户线上线下行为产生的结构化和非结构化信息，打破行业边界，从而降低信息不对称风险，使银行形成对客户行为立体化的跟踪评估，以构建更为深化的信用风险管理全景视图。
2.充分利用人工智能。
AI运营的智慧性也可以帮助我们完成风险管控。
通过人工智能，E分期可以更好地甄别客户，降低违约风险。
在欺诈风险等敏感场景上，人工智能所提供的更高的安全等级，对E分期至关重要。
人工智能可以优化风险评估模型。
人工智能技术在客户风险信息全像的基础上，结合内外部数据、预警方法和工具对客户进行全流程跟踪，极大地提高风险识别能力和实时性。
3.线上线下业务融合。
鉴于E分期业务的特殊风险性，需要线上线下工作齐头并进，加强线上监管，建立网上信用稽查机制，逐步完善我行网上银行信息披露机制，将风险降到最低。
在客户体验过程中密切关注客户的反馈，必要时对客户进行风险提示，规范操作程序，形成在区域内的口碑效应，不断提高市场占有率。
综上所述，只要我们充分运用现代高科技手段，健全和完善相关风险防控措施，就能在提高E分期业务运营效率、提升工商银行核心竞争力的同时，实现对E分期业务风险的有效管理。
作者:汪志勇 邵清 江媛 单位:中国工商银行江西省分行。