银行投贷联动业务探讨
商业银行投贷联动业务模式分析
商业银行投贷联动业务模式分析随着金融市场的不断发展，商业银行在资金运作中逐渐发展出了各种各样的业务模式。
投贷联动业务模式是商业银行运用自身信贷资源，与投资业务相结合，以实现盈利的一种业务模式。
本文将对商业银行投贷联动业务模式进行深入分析，并探讨其发展趋势和未来的发展空间。
一、投贷联动业务模式的基本概念投贷联动业务模式是商业银行以贷款业务为主导，同时通过自身信贷资源与投资业务相结合，实现风险和收益的平衡。
具体而言，商业银行通过优化信贷资产配置，将部分信贷资金转向投资业务，参与股票、债券、基金等金融市场的投资，以获取更高的收益。
商业银行还可以通过向客户提供结构化投资产品、资产管理服务等方式，引导客户将资金投入到投资市场，从而巩固自身的资金来源。
1. 风险和收益共存投贷联动业务模式是商业银行在稳健经营的前提下，通过投资业务获取更高的收益。
在这一模式下，商业银行所面临的风险主要来自于投资市场的波动和变化，但由于其信贷资金的巨大优势，能够有效规避和抵御市场风险，从而实现风险和收益的均衡。
2. 资金的多元运用商业银行在投贷联动业务模式下，可以将信贷资金用于不同的投资领域，包括股票、债券、基金等金融资产的配置，从而有效实现了资金的多元运用。
这一特点可以帮助商业银行提高资金的利用效率，降低运营成本，提升盈利能力。
3. 客户资金的引导在投贷联动业务模式下，商业银行可以通过推出结构化投资产品、资产管理服务等方式，引导客户将闲置资金投入到投资市场，从而扩大了商业银行的资金来源。
这种方式不仅能够增加商业银行的盈利渠道，同时也能够有效满足客户的投资需求，实现共赢。
1. 投贷联动业务将更加重视风险管理随着金融市场的不断变化，商业银行在投贷联动业务中将更加重视风险管理。
未来，商业银行需要加强风险监控能力，完善风险管理体系，建立健全的风险管理机制，做好市场风险、信用风险、操作风险等方面的预防和控制工作，以确保投贷联动业务的稳健经营。
我国商业银行开展投贷联动业务的研究分析论文
我国商业银行开展投贷联动业务的研究分析论文我国商业银行开展投贷联动业务的研究分析摘要：随着我国金融市场的快速发展和对经济发展的需求，商业银行作为我国金融体系的核心部门，发挥着关键的作用。
其中，商业银行开展投贷联动业务是一种创新的金融服务模式，旨在提供更加丰富的金融产品和服务，推动我国经济的可持续发展。
本文通过对我国商业银行开展投贷联动业务的研究与分析，探讨其发展现状、存在的问题以及未来的发展方向。
一、导论1.1 研究背景及意义自1978年中国开启改革开放以来，中国经济取得了快速发展。
随着经济的增长，企业对融资需求的不断增加，商业银行成为主要融资渠道之一。
然而，传统的商业银行模式逐渐暴露出风险偏好高、资金利用低效等问题。
为此，商业银行纷纷采取创新的金融服务模式，其中投贷联动业务成为一种重要的创新方式。
1.2 研究目的与内容本文旨在系统研究我国商业银行开展投贷联动业务的现状和问题，并探讨未来发展的方向。
具体研究内容包括：投贷联动业务的定义与背景；我国商业银行开展投贷联动业务的现状及特点；存在的问题及原因分析；发展趋势与对策建议等。
二、投贷联动业务的定义与背景2.1 定义投贷联动业务是指商业银行通过将存款和贷款业务相互关联，以投资贷款的方式为客户提供金融服务。
这种模式可以有效减少商业银行的风险，提高资金利用效率。
2.2 背景随着金融市场的发展，我国商业银行发展出多样化的投贷联动业务。
传统的投贷联动业务主要包括股权投资、债券投资和资产托管等，随着金融创新的进一步推进，新的投贷联动业务逐渐兴起，如私募基金、创业投资等。
三、我国商业银行开展投贷联动业务的现状及特点3.1 现状分析目前，我国商业银行开展投贷联动业务已经取得了一定的成绩。
一方面，商业银行通过开展股权投资、债券投资等业务，为企业提供了多元化的融资渠道；另一方面，商业银行通过与私募基金、创业投资等机构合作，进一步扩大了业务范围。
3.2 特点分析我国商业银行开展投贷联动业务的特点主要体现在以下几个方面：首先，风险控制能力较强。
商业银行“投贷联动”试点规制路径初探
模式论
封闭式（内联） 此模式运行逻辑是投资银行和商业银行结合体（IB/CB）并表 理论。（1）在银行集团系统下，由银行与同一集团旗下的信托公 司、基金公司等开展合作，分别通过贷款和股权投资方式，对企 业提供资金支持。如南京银行通过其下属全资子公司鑫沅股权投 资有限公司，在全国中小企业股份转让系统以1元/股价格，购买 了泰州、扬州等地的科技企业最高不超过5%股本，并对企业提供 一定授信额度。（2）银行新设内部牵头部门（或者专营机构）和 投资子公司，协调完成贷款和投资行为。如国家开发银行设立科 技金融处和投资子公司，北京银行设立科技金融专营机构和具有 投资功能的子公司。 开放式（外联） 此模式运行逻辑是经济代理人和有限合伙原理。即通过风投 比较优势，回避人力、技术、资本等掣肘因素，银行和VC、PE等 外部投资机构达成战略合作或者有限合伙，从而实现银行对企业 的股权投资由投资机构第三方代持。如江苏银行泰州分行在对江 苏扬泰电子有限公司贷款1000万元的基础上，引入赛伯乐投资有 限公司对借款人进行期权投资。
摘要：我国银行业混业经营趋势不可逆转，银行投资企业的法律制度“破冰”呼声日益高涨。从财政部《关于进一步明确国有金融企业直接 股权投资有关资产管理问题的通知》（2014）首肯国有银行股权投资企业，到银监会、科技部、人民银行联合印发《关于支持银行业金融机 构加大创新力度 开展科创企业投贷联动试点的指导意见》（2016）（简称《意见》）明确投贷联动试点，标志着我国“全能银行”打造取 得重大突破，银企合作广度进一步开拓。为此，业界通过实证研究将投贷联动模式类型化，明晰投贷联动法律关系，投资介入、退出、价值 增值等联动机制，显得尤为必要。 关键词：投贷联动 法律模式 法律关系 法律机制
银监会科技部人民银行联合印发关于支持银行业金融机构加大创新力度?开展科创企业投贷联动试点的指导意见确立的投贷联动选掉了商业银行法银行不得投资企业的规定但短期内首批国家开发银行等10家银行业金融机构和北京中关村等5个国家自主创新示范区亟需制定规范性文件配套最终应在规章层级以上构建法律制度框架
中小企业“投贷联动”业务合作方案
中小企业“投贷联动”业务合作方案一、背景分析中小企业是经济社会发展的重要力量，也是创新和就业的主要源泉。
然而，中小企业面临着资金难以获得的问题，这限制了它们的发展和竞争力。
为了解决中小企业融资难题，许多国家都提出了“投贷联动”的政策，通过银行与投资机构的合作，为中小企业提供更多融资渠道和机会。
本文将探讨中小企业“投贷联动”业务的合作方案，旨在提供一种更有效的方式来帮助中小企业解决融资问题。
二、合作方案1.建立跨部门的合作机制为了推动中小企业“投贷联动”业务的开展，需要建立一个跨部门的合作机制。
这个机制应该包括银行、投资机构、政府部门和中小企业协会等各方的代表。
这些代表将共同制定中小企业的评估标准、融资政策和风险防范措施。
他们还应该定期开展座谈会、研讨会和培训活动，以便分享经验和解决问题。
2.建立风险共担机制中小企业往往面临较高的融资风险，这使得许多金融机构不愿意向它们提供贷款。
为了解决这个问题，我们需要建立风险共担机制。
这意味着银行和投资机构将共同承担中小企业的融资风险，如果中小企业出现贷款违约情况，银行和投资机构将分享损失。
这种机制可以降低中小企业的融资风险，同时增加银行和投资机构的兴趣。
3.提供定制化的融资服务4.加强信息共享和交流信息不对称是中小企业面临的另一个问题，因此我们需要加强信息共享和交流。
银行和投资机构应该与中小企业协会和政府部门等合作，共享中小企业的信息、需求和问题。
他们还应该通过定期的会议和研讨会，促进中小企业与银行和投资机构之间的交流和合作。
5.支持中小企业创新和创业中小企业是创新和创业的主要推动力量，所以我们需要提供更多支持。
银行和投资机构可以设立专项基金，用于支持中小企业的创新和创业项目。
同时，他们还可以提供风险投资、股权投资和技术转让等服务，帮助中小企业实现快速发展。
三、实施措施为了有效实施中小企业“投贷联动”业务合作方案，我们需要采取以下措施：1.建立一个中小企业“投贷联动”业务的推进机构，负责制定和推动实施方案。
商业银行投贷联动业务模式的困境及对策探讨
商业银行投贷联动业务模式的困境及对策探讨首先，商业银行投贷联动业务模式所面临的困境之一是信息不对称。
商业银行在开展投贷联动业务时，往往需要对客户的企业信息、财务状况进行评估，但客户企业在向银行申请贷款时，并不愿意提供真实准确的信息。
这会导致商业银行无法准确评估客户的风险，并可能将贷款提供给风险较大的客户。
为应对这一困境，商业银行可以通过增加对客户企业的尽职调查力度，加强对客户的风险评估和控制，减少信息不对称对银行的影响。
其次，商业银行投贷联动业务模式所面临的困境之二是资金利用效率低下。
商业银行投贷联动业务往往需要大量的资金投入，而客户企业的真实融资需求却可能与银行的资金供给存在差距。
一方面，商业银行可能满足了客户企业的融资需求，但由于投入过多的资金，导致其他优质项目无法得到资金支持，造成了资源浪费；另一方面，商业银行的资金供给可能超过了客户企业的实际融资需求，导致资金闲置，降低了资金利用效率。
为解决资金利用效率低下的问题，商业银行可以通过定制化金融产品，提供专项融资服务，将资金精准投放到客户所需的领域，提高资金的利用效率。
第三，商业银行投贷联动业务模式所面临的困境之三是风险管理难度加大。
进行投贷联动业务，商业银行不可避免地会承担更多的风险。
由于投贷联动业务模式需要借助银行的资金来进行投资，一旦投资失败，将对银行产生较大的损失。
与此同时，商业银行还需要面对贷款逾期、坏账等风险。
为应对这一困境，商业银行可以通过建立完善的风险管理体系，加强对投资项目的尽职调查和风险评估，控制投资风险；同时，加强对贷款客户的监控，提前发现并应对潜在的风险。
最后，商业银行投贷联动业务模式所面临的困境之四是监管政策的限制。
投贷联动业务涉及到金融和实业的结合，具有一定的复杂性和风险性。
为了保护金融体系的稳定，监管机构对商业银行的投贷联动业务提出了一系列的要求和限制。
商业银行在开展投贷联动业务时，需要遵守相关的监管政策，加强内控和合规管理。
投贷联动模式在中小企业实践中的困境与对策
经济管理投贷联动模式在中小企业实践中的困境与对策董淑兰1 范佳欢2 黑龙江八一农垦大学会计学院摘要：随着我国经济的高速发展，中小企业融资问题层出不穷，特别是具有“轻资产，高投入，高风险”等特征的科创型中小企业更是面临着“融资难，融资贵”的尴尬局面。
投贷联动作为金融服务创新产品为科创型中小企业提供了融资新模式，但在应用中难免会出现水土不服现象。
本文分析了投贷联动模式在我国中小企业实践中遇到的困境，并针对性地提出了要注重顶层制度设计，促使风险预测、识别、隔离无障碍；推动投贷联动风险补偿机制的相关法律、政策出台；推进资本市场发展，完善退出渠道、条件；培养复合型人才等对策。
关键词：投贷联动；融资难；科创型中小企业中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)028-0033-02在国家大力推进大众创业万众创新，扶持中小创新型企业上市的大背景下，一大批符合条件的科创型中小企业蓬勃发展，然而融资渠道窄、融资成本高一直是阻碍我国中小企业成长的绊脚石，因此，科技部、央行与银监会联合下发指导意见，鼓励银行业金融机构对科创中小企业开展联动投贷业务，拓宽中小企业融资渠道，增加中小企业融资金额。
国内外学者一致认为采用“债权+股权”新模式既能拓宽企业融资渠道，增加企业的融资额，缓解中小企业融资难的问题，又能增加商业银行的投资收入，实现企业与银行的双赢。
James O.Fiet and Donald R.Fraser(1994)、Gabriela Prelipcean and MirceaBoscoianu(2014)、Ramona Rupeika-Apoga and Alessandro Danovi(2015)等人提出了创新金融工具对于解决中小企业融资难的重要性，认为“股权+债权”模式有利于促进中小企业持续发展，使用多元化风险投资组合可以控制企业风险，同时可以增加银行收益。
周驷华和倪涛(2015)、杨再平和白瑞明(2015)、肖兰华和徐信艳(2017)等人吸取了美国硅谷银行和英国的“中小企业发展基金”投贷联动业务的成功经验，认为投贷联动业务能改善我国中小企业“融资难，融资贵”的问题，也分析了其在我国实行的障碍，提出了要建立投贷分离、“防火墙”等制度来降低投贷风险。
银行投贷联动机制的风险防范
银行投贷联动机制的风险防范作者：王金柱来源：《今日财富》2017年第32期投贷联动是指银行业金融机构以“信贷投放”与本集团设立的具有投资功能的子公司“股权投资”相结合的方式，通过相关制度安排，用投资收益来抵补信贷风险，实现科创企业的发展。
作为一种新事物也有不可避免的缺陷，如若把控不好运行模式和秩序，也可能带来意想不到的负面作用，因而我们也需要对其可能存在的风险加以防范。
一、银行投贷联动的一些特点（一）从投贷联动的主体来看，投贷联动的组织机构是商业银行以及由商业银行设立的子公司。
根据国家的相关规定，进入试点的商业银行应当由其子公司负责股权投资部分，这样实现了母公司与子公司投贷联动机制却又形成了很大程度上的业务分离，为了防止子公司不能盈利反而影响母公司的资金周转能力和信贷业务，国家规定了试点银行的子公司不得使用负债资金、代理资金、受托资金以及其他任何形式的非自有资金。
（二）从投资的对象来看，国家对投资对象作出了明确的规定，即只能是科创企业，并且只能是试点范围内的科创企业，明确的将试点范围外的科创企业和试点范围内的非科创企业排除在外。
（三）从投资的目标来看，希望达到商业银行子公司以股权投资来弥补母公司信贷业务风险的目的，当然，这只是初步的目标，如果试点范围内的商业银行可以在时期内完成这一目标，那么国家必然会大范围的推广投贷联动这一模式，那么最终就可以达到改革金融业务范围、降低信贷风险、支持科创企业发展的目的，从而形成一个新的金融服务体系。
二、当然，我们探讨这些的前提都是建立在这种模式能够成功这一前提和基础之上的，万事开头难，现实中也依然存在着很多必须直面的问题和风险（一）在过去，我国《公司法》也对商业银行这一特殊的金融企业作出了规定，即银行只允许投资自用不动产，而不得向其他企业投资。
现在《指导意见》对试点范围内银行的投资事项作出了突破性的规定，允许向试点范围内的科创企业进行股权投资，这不论对商业银行还是其子公司来说这是一个全新的领域和新的尝试，这也意味着商业银行没有具体的经验可以借鉴，没有成功的范例可以参考，一切都要要在摸索中前进。
中小企业“投贷联动”业务合作方案
中小企业“投贷联动”业务合作方案随着全球经济一体化的深入发展，中小企业在各国经济中的地位日益重要。
然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着这些企业的发展。
为了解决这一问题，我们提出了一种新型的业务合作方案——“投贷联动”。
“投贷联动”是一种融合了投资与贷款的金融业务，旨在帮助中小企业实现融资目标。
在这种模式下，我们将贷款与投资相结合，为中小企业提供更加灵活和全面的金融服务。
通过这种方式，我们希望能够为中小企业提供更多的融资选择，促进其健康发展。
一、投资策略我们的投资策略将以中小企业的实际需求为导向，结合市场环境和公司自身情况，进行全面分析和评估。
我们将重点那些具有创新性、成长潜力和社会价值的中小企业，为它们提供资金支持和发展建议。
二、贷款方案在贷款方面，我们将根据中小企业的具体需求和还款能力，提供定制化的贷款方案。
我们将根据企业的经营状况、信用记录和还款能力等因素进行评估，以确定最适合的贷款方案。
我们还将提供灵活的还款方式和期限，以帮助中小企业更好地管理现金流。
三、服务与支持除了资金支持外，我们还将提供一系列的服务与支持，包括但不限于：1、财务咨询服务：为中小企业提供专业的财务咨询服务，帮助其建立更加规范的财务管理体系。
2、投资咨询服务：为中小企业提供投资咨询服务，引导其合理配置资产，提高投资回报率。
3、法律咨询服务：为中小企业提供法律咨询服务，帮助其解决合同纠纷、知识产权保护等问题。
四、合作模式我们鼓励多元化的合作模式，包括但不限于：1、战略合作：与地方政府、行业协会等机构建立战略合作关系，共同推动中小企业的发展。
2、风险共担：与金融机构、保险公司等合作，共同承担中小企业的风险，提高融资的可得性和稳定性。
3、技术支持：与科技公司合作，为中小企业提供数字化转型、技术创新等方面的支持。
4、市场拓展：与销售渠道商、产业链上下游企业等合作，帮助中小企业拓展市场、提高品牌影响力。
5、人才培养：与高校、培训机构等合作，为中小企业提供人力资源支持、培训服务等方面的帮助。
美英投贷联动业务的模式研究
金融在线美英投贷联动业务的模式研究乔小燕(苏州科技大学天平学院，江苏苏州215009)摘要：众所周知，世界各国中小型企业普遍存在融资困难，融资成本高的问题。
各国政府都对此非常重视，在公共政策上采取多种措施缓解，并投入公共资源扶持。
经过长期的实践，目前国外银行业已形成了多种较为成熟的投 贷联动模式，投贷联动英美已经运作得较为成熟，科技金融的翘楚硅谷银行和英国“中小企业成长基金”都是成功范 本。
本文通过对美英两国投贷联运做法的介绍，借鉴其运作和发展思路及经验，以便为我国商业银行开展投资联动 业务提供指导。
关键词：投贷联运;硅谷银行；中小企业成长基金中图分类号：F 831.2 文献识别码：A 文章编号= 2096 — 3157(2018)10 —0083 — 02_、弓I 言中小微企业融资难、融资贵是世界各国普遍而又长期存在的一个问题。
事实上，中小微企业承担着科技创新和解决就业的重要责任,在推动国家经济发展与社会进步上发挥着重要的作用，近年来，国家大力支持自主创业，使得我国中小微企业的数量激增。
然而，中小型企业经营规模较小，资金有限，发展困难，而我国的商业银行有着充裕的资金，但资金运用渠道狭窄，虽然银行开展贷款业务，但借贷门檻较高，随着借贷利率差不断缩小，一些银行为了在提高资金运用效率 和效益的同时规避风险，试图通过不同的结构安排和期限错配，实现资金在金融体系内和金融市场上的循环，而较少投人到实体经济、特别是科技创新之中。
2016年，《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》正式出台，不仅是引导银行业拓展资金运用渠道，支持实体经济科技创新的重要而有效的举措，也引发了对投贷联动的思考和探索。
投贷联动起源于20世纪50年代，随着我国经济的快速发展，投贷联动的发展速度明显加快，如今，西方发达国家银行业已形成了多种较为成熟的投贷联动模式，其中以美国和英国的投贷联动最为典型。
本文深人分析了美国和英国的投贷联动模式，并根据我国银行业的实际发展情况，探讨美英投贷联动模式中值得借鉴的地方，从而为商业银行开展投资联动业务提供指导。
商业银行支持科创企业融资的投贷联动机制研究探讨
商业银行支持科创企业融资的投贷联动机制研究探讨发布时间：2022-02-14T03:28:46.545Z 来源：《中国经济评论》2021年第11期作者：瞿磊[导读] 投贷联动机制主要是指商业银行与私募股权基金投资机构达成战略合作，在私募股权基金对于企业进行投资和评估的基础上，商业银行以股权加债权的形式对于企业进行投资。
南京银行浙江杭州 310000摘要：伴随着经济结构转型发展，科创企业已经逐步成为了我国发展不可或缺的重要力量。
科创企业具有发展潜力大，科技含量高的特点，同时，在科创企业发展的过程中，也难以避免的面临着经济短缺，困难的问题，阻碍着科创企业的进一步发展。
针对这一问题，银行必须不断地提供资金支持，促进科创企业的知识产权开发以及成果的转化，让银行投资与科创企业成长回报形成一个有效的正向循环，最终激发市场经济体系的活力，促进科技发展。
关键词：商业银行；科创企业；融资；投贷联动机制一、前言投贷联动机制主要是指商业银行与私募股权基金投资机构达成战略合作，在私募股权基金对于企业进行投资和评估的基础上，商业银行以股权加债权的形式对于企业进行投资。
投贷联动机制向来被视为小企业融资筹资的利器，通过私募股权基金与商业银行的合作，私募基金可以找到更好的，更低风险的投资项目，商业银行可以从中享受到更多的权益，其贷出去的款项更有保障，而中小企业也能从这种模式中更轻易地获得信用资金，能够在市场上更好的生存。
投贷联动机制可以说是三赢的选择，但是近年来，伴随着投贷联合机制的进一步深入发展，一些问题也浮出水面，对于商业银行来说，其突出的问题体现在风险与收益的关系不匹配上，制约着商业银行支持科创企业融资的投贷联动机制进一步发展。
二、科创企业融资难原因分析中小企业融资难一直是民营经济中存在着的重要问题，其实对于科创企业来说，一般来说，科创企业具有高风险，高灵活性，高潜力值，低资产的特点，在进行信贷时，银行往往会评估科创企业的发展潜力，以及其自身具有的资本等，但是科创企业的发展潜力往往是难以预见的，而自身资产又比较少，很难在银行获得大笔款项的支持。
银行信贷投放交流发言稿
大家好！今天，我很荣幸能够在这里与大家分享关于银行信贷投放的一些想法和经验。
银行信贷作为金融体系的重要组成部分，对于支持实体经济、促进社会经济发展具有举足轻重的作用。
以下是我对银行信贷投放的一些思考，希望能够与大家共同探讨。
首先，我们要充分认识银行信贷投放的重要性。
信贷投放是银行的核心业务之一，直接关系到银行的盈利能力和市场竞争力。
在当前经济形势下，银行信贷投放更是关系到国家宏观调控、结构调整和民生改善的大局。
因此，我们要高度重视信贷投放工作，切实发挥金融支持实体经济的作用。
一、加强信贷政策研究，把握市场动态银行信贷投放必须紧跟国家宏观政策和市场需求。
我们要密切关注国家政策导向，深入分析经济形势，把握市场动态，确保信贷投放与国家战略相一致。
同时，要加强对行业、企业和市场的深入研究，了解各类信贷产品的市场需求，提高信贷资源配置效率。
二、优化信贷结构，提高信贷质量1. 优化信贷结构。
根据国家战略和市场需求，合理调整信贷结构，加大对重点领域、薄弱环节和绿色产业的信贷支持力度。
同时，要关注新兴产业发展，加大对科技创新、战略性新兴产业等领域的信贷投入。
2. 提高信贷质量。
加强风险防控，完善信贷管理制度，严把贷款准入关，确保信贷资产质量。
加大对不良贷款的清收力度，降低不良贷款率。
三、创新信贷产品，提升服务水平1. 创新信贷产品。
根据市场需求，开发多样化、个性化的信贷产品，满足不同客户群体的融资需求。
如：供应链金融、投贷联动、知识产权质押贷款等。
2. 提升服务水平。
加强客户关系管理，提高客户满意度。
优化信贷流程，简化审批手续，提高贷款效率。
同时，要加强与客户的沟通，了解客户需求，提供专业化的金融服务。
四、加强内部管理，提高信贷管理水平1. 完善信贷管理制度。
建立健全信贷管理制度，明确信贷审批权限、责任和流程，确保信贷业务合规经营。
2. 提高信贷人员素质。
加强信贷队伍建设，提高信贷人员的专业素养和风险防控能力。
浅论商业银行投资银行重点客户群建设模式创新
浅论商业银行投资银行重点客户群建设模式创新作者：李潇放庄建来源：《中国集体经济》2021年第09期摘要：文章简要分析了商业银行投资银行重点客群建设的相关发展思路，重点从商业银行投行业务的定义，商业银行公司客户体系建设的现状，商业银行投行重点客户群建设的必要性及重点建设思路几方面，阐释了商行投行重点客户群建设的模式创新。
关键词：商业银行;投资银行;重点客户随着我国银行业的迅速发展，商业银行间的竞争日趋激烈，无论是诸如存款、贷款、支付结算等传统银行业务，还是投资银行、资产管理为客户提供的存款、贷款乃至投行产品都存在同质化问题。
作为营销人员，当发现本行的金融产品与竞争对手没有明显优势，无论价格、时效、附加值都难以在营销中独占鳌头时，不妨尝试将目光聚焦于产品之外，即客户服务本身。
一、商业银行的投行业务提到商业银行的对公业务，首先会想到贷款。
经过长期的发展，商业银行的贷款业务种类繁多，几乎可以适应传统企业在各种场景下的融资需求。
无论是用于日常经营周转的流动资金贷款，基于贸易关系办理的国内及国际贸易融资，用于项目建设的项目贷款、房地产贷款，围绕经营性物业提供的固融类产品，帮助企业对并购标的实现实际控制的并购贷款，基于企业支付需求开展的票据类业务。
流程化、标准化、易于复制推广，是这些传统贷款产品的共同特征。
在过去的几十年里，这些贷款产品陪伴支撑了一批又一批优质企业成长，商业银行也在此过程中逐步壮大。
近年来，随着中国的经济增长由高速发展转向高质量发展阶段，中国的企业也在逐渐向精细化的管理模式、高水平的科研能力转型，客户的行业、商业模式、融资需求都有了全新的变化。
加之各家股份制银行、城商行如雨后春笋般加入竞争行列，银行在优质客户、优质项目中的竞争压力日益增大。
银行之间的较量，不再是单纯比拼利率、金额，综合化、一站式解决客户金融需求的能力成为体现一家银行竞争力的重中之重，商业银行的投行业务也就迎来了发展良机。
与传统的贷款产品一脉相承，商业银行的投行业务仍多是围绕客户的融资需求展开，同时吸取了投行业务应用场景多元化、服务方案个性化的优势，为客户解决贷款难以满足的需求。
国内商业银行投贷联动模式的比较研究
国内商业银行投贷联动模式的比较研究刘 刚（通讯作者） 李 淞 吉林化工学院经济管理学院摘 要：科创型企业融资难是一个世界性的难题，创新创业的发展离不开金融的支撑。
在我国以间接融资为主的融资体系下，投贷联动成为解决科创型中小企业融资难的一种重要的融资模式。
本文对目前国内商业银行采用的五种投贷联动模式进行了比较分析，从实务角度出发探讨了投贷联动模式存在的若干问题，并有针对性地提出了投贷联动业务开展过程中的建议。
关键词：商业银行 投贷联动 模式比较 建议一、投贷联动业务的概述投贷联动是指银行业金融机构以“信贷投放”与本集团设立的具有投资功能的子公司“股权投资”相结合的方式，通过相关制度安排，由投资收益抵补信贷风险，实现科创企业信贷风险和收益的匹配，为科创企业提供持续资金支持的融资模式。
投贷联动做为一种金融创新工具在欧美发达国家运用得比较成熟。
美国硅谷银行通过直接投资入股或者投入风险投资机构的间接投资方式，专门为创新型高科技企业提供综合金融服务。
英国“中小企业成长基金”成立于2011年4月，由英国银行家协会和汇丰银行等主要银行发起设立，是目前英国最活跃的成长资本投资机构。
近几年，为了解决科创企业融资难的问题，我国不断出台相关政策，鼓励开展投贷联动业务。
2016年3月5日，国务院总理李克强所做的政府工作报告中，“投贷联动”作为助推创新创业的金融创新模式，被首次写入了政府工作报告。
2016年4月21日，中国银监会、科技部、中国人民银行联合下发的《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》中对“投贷联动”做了界定。
意见中鼓励、指导银行业金融机构针对于科创企业开展投贷联动业务试点。
二、国内商业银行投贷联动模式的比较1.国内商业银行开展投贷联动的主要模式。
1.1商业银行与股权投资机构合作模式。
1.1.1投贷联盟。
投贷联盟就是由商业银行与股权投资机构通过业务上的合作，分享项目资源，以“股权投资+贷款”的联动模式，建立信息共享和风险共担的机制，共同开展投资业务。
商业银行大力发展普惠金融的若干思考与建议
商业银行大力发展普惠金融的若干思考与建议祁 斌摘要：近年来，我国普惠金融发展成效显著，金融服务的便利性不断提升，金融服务覆盖面持续扩大，金融服务质量不断提升，但在支持力度和优惠力度等方面还有潜力可挖。
大力发展普惠金融，既是商业银行助力“六稳”“六保”的重要举措，也是商业银行需要践行的社会责任。
本文基于中国银行江苏省分行的探索与实践，探讨了商业银行如何加快推进普惠金融发展，就提升金融服务实体经济能力提出了对策建议。
关键词：商业银行 金融服务 普惠金融中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2020）10 - 0009 - 06一、夯实展业基础，确保机制建设到位商业银行要从贯彻落实党中央、国务院决策部署的高度认识发展普惠金融的重大意义，从加快自身战略转型的角度认识发展普惠金融的必要性，深刻理解普惠金融是商业银行服务实体经济的重要举措。
全面加强长效机制建设，将发展普惠金融作为“一把手工程”，压实责任，推动各分支机构一把手高度重视、亲抓亲管，为普惠金融发展提供有力的支撑保障。
（一）绩效考核在绩效考核方面，发挥考核指挥棒作用，将普惠小微企业贷款增速、无还本续贷业务占比等普惠金融战略发展要求在分支机构绩效考核体系中予以完整体现。
同时，将普惠金融考核要求层层传导，层层压实。
分支机构绩效考核中普惠金融考核权重不宜过低，同时在全行实行普惠金融考核“一票否决制”，充分激发业务发展活力。
此外，优化一线营销人员的劳动组合。
基层网点的业务事项繁杂，而普惠金融服务的小微企业又千差万别，因此对于叙做主体（客户经理）的要求很高，但由于人员流动等各种原因，从业队伍的主体往往是经验不够丰富的青年员工。
因此，要细化客户经理的专业序列，实施分层管理，提高普惠金融服务队伍的产能。
（二）组织架构一是完善“五专机制”建设。
建立小微企业专营机构运营模式，在全辖各二级机构均成立普惠金融事业部。
在市级分行层面，对于普惠金融规模较大、符合条件的分支机构，尝试设置普惠金融事业部。
投贷联动对企业创新的影响——来自上市公司的经验证据
180 统计与决策 2021 年第 9 期·总第 573 期
管理决策
尽管风险资本可以弥补企业资金缺口，然而风险资本 面临较大的募资压力。Groh 和 Andrieu（2012）[3]认为在阶 段融资中当被投企业进入扩张阶段，独立风投可以选择卖 出企业股份或者继续支持企业扩张，而继续支持则意味着 风投可能需要开展募资工作，这其中存在一个制约因素即 为向投资者证明良好的业绩，若募资工作不顺，风投有可 能被迫撤资，而银行可为关联风投公司提供额外的资本， 从而消除与外部投资者签约造成的道德风险问题。对于 企业来说，银行作为私募股权投资者可以向外部债务融资 者或投资者传递有关企业质量的积极信号，这样企业也能 获得更好的贷款条件，改善企业财务状况[7]。Hellmann 等 （2008）[8]研究表明，银行系风险资本的股权投资先于银行 贷款，并且企业获得的贷款利率较低。为此，针对投贷联 动中的风险投资，本文提出：
假设 1：在其他条件相同的情况下，投贷联动能够促 进企业创新。 1.2 投贷联动中的风险资本与银行信贷
基金项目：国家社会科学基金资助项目（19BJL059）；河北省教育厅科技青年项目（QN2018223）；河北省科技金融协同创新 中心项目/河北省科技金融重点实验室开放基金项目（STFCIC201907）
假设 2：随着银行信贷的跟进，投贷联动中的风投对 企业创新会释放出更大的促进作用。
相对于独立风投，投贷联动中的银行可能更多行使债 权人角色。主要原因在于：第一，银行系投资资本会持有 大量的投资组合，随着学习效应的扩散，银行还会增加同 类行业的贷款业务，进而获利 [3,7]。第二，如果银行更多行 使债权人角色，其会较少履行股权人角色，对企业经营监 控也不积极。Fang 等（2013）[7]研究认为，相比独立风投， 银行系风投背景企业的业绩发展会较差，例如更多的企业 信用级别会降级，并且银行系风投的跟进很多是在信贷市 场周期的高峰时候完成的，这表明相对于独立风投，银行 并不是优秀的股权投资者。相应地，银行似乎利用信贷市 场繁荣来扩大私人股本业务，同时从交叉销售其他银行服 务中获取私人利益。同样，与无银行董事会成员的企业相 比，银行在企业董事会中能克服逆向选择和信贷配给问 题，帮助企业获得更多资金，然而，在银行家被任命为董事 会成员后，企业业绩也会恶化[5]。第三，由于风投会加大企 业创新投入，而主要行使债权人角色的银行可能会弱化风 投对企业创新投入的增强幅度。由于债权人风险收益结 构与股东存在不对称性，传统上银行会偏好低创新企业， 并且会抑制企业的创新投入[9]。综上所述，本文提出：
商业银行投贷联动机制创新与监管分析
商业银行投贷联动机制创新与监管分析作者：吕乐鹏来源：《经营管理者·下旬刊》2017年第04期摘要：投贷联动机制是当前我国商业银行业务类型中的重要内容，也是国家金融管理中的主要措施，对于国家创新发展具有重要的指导意义，为此从当前我国商业银行投贷联动的实际出发，首先分析了国外的相关机制经验，指出该机制发展过程中所具有的优势，为了论证这一问题，在第二个部分重点分析了在现代科技发展情况下存在的一些难以解决的问题，以此来指出投贷联动机制的优势，最后对我国相关机制的创新和监督进行详细分析，希望能够为我国商业银行投贷联动机制的发展提供一些借鉴。
关键词：投贷联动科技创新监管分析商业银行一、引言商业银行的发展为我国债权和股权的融合提供了一个很好的发展机遇，在此机遇之下商业银行的投贷联动机制发挥着越来越重要的作用，尤其是科技金融理念提出以后，有关商业银行投贷联动的相关问题探讨百花齐放，探索的领域涉及到多个方面，但是从整体上来看，这些探索并没有对分业体系下的法律变迁问题进行深入分析，也没有针对投贷联动机制的监管问题进行研究，这一定程度上是因为这些问题并没有太大的针对性，而且是一种保护性研究，缺乏机制发展的引导性，另一方面是因为这些问题繁琐且涉及面广，需要考察的资料较多。
基于此，立足于这些问题展开探讨，尤其重点分析商业银行投贷联动机制创新与监管的问题。
二、商业银行投贷联动制度的域外法律研究1.美国。
美国银行业的发达与其相关法律制度有很大关系，其中商业银行投贷联动业务的出现也是伴随着法律制度的发展和变化。
在上世纪三十年代美国的银行法中就规定了银行在从事本属于银行的业务之外，可以尝试与银行有关的其他业务类型；到五十年代后期，银行相关法律的规定已经出现了新的发展，对于股票业务和信贷业务做出了新的规定，比如在本银行的客户允许进行股权操作；到本世纪初期银行通过证券投资进行投机性交易，而当银行的非投机/投资行为系服务于银行其他或许可经营的业务时并不构成对上述规定的违反，由此美国相关监管体系中对商业银行投贷联动业务的管理体系更加完备。
银行联动营销方案
银行联动营销方案1. 背景介绍银行联动营销是指银行与其他行业企业合作，通过互利共赢的方式进行市场推广和销售活动的一种模式。
随着金融科技的快速发展，银行联动营销在市场营销中的作用越来越重要。
本文将介绍银行联动营销的意义，目标和具体方案。
2. 意义与目标银行联动营销的意义在于可以促进银行与其他行业企业之间的合作，通过互相交流资源，提升双方的市场竞争力。
同时，银行联动营销可以拓展银行的客户群体，增加销售额和收益。
银行联动营销的目标主要包括： - 增加银行的市场份额：通过与其他行业企业合作，将银行的产品和服务推广到更多的潜在客户中。
- 提升客户体验：通过与其他行业企业合作，为客户提供更加便捷高效的金融服务和增值服务。
- 优化资源配置：通过合作共享资源，实现资源的优化配置，提高效率和降低成本。
- 增加收益：通过银行联动营销的活动，岀借其他行业企业的用户流量，提升银行的销售额和收益。
3. 银行联动营销方案银行联动营销方案主要包括以下几个步骤：3.1 确定合作目标和合作方银行首先需要确定联动营销的具体目标，例如增加信用卡用户、推广手机银行客户端等。
然后根据目标确定合作方，可以是其他行业企业、互联网平台、非银行金融机构等。
选择合适的合作方能够更好地实现联动营销的目标。
3.2 确定合作内容和资源互换银行需要与合作方确定具体的合作内容，包括合作产品或服务、市场推广活动等。
同时，双方还需要明确资源互换的方式，例如合作方可以为银行提供客户资源，银行可以为合作方提供金融服务和支持。
3.3 制定营销计划和推广策略银行联动营销的成功离不开有效的营销计划和推广策略。
银行需要制定详细的营销计划，包括活动时间、地点、参与者等。
同时，银行还需要根据目标受众制定具体的推广策略，例如通过线上渠道、线下活动等手段进行推广。
3.4 实施营销活动和监测效果根据制定的营销计划和推广策略，银行需要实施相应的营销活动。
并且，银行还需要及时监测活动的效果，根据监测结果进行调整和改进。
银行公私联动推销体会
银行公私联动推销体会银行公私联动推销体会1. 引言在现代社会中，银行作为经济的重要组成部分，担负着资金储备、贷款发放、理财等重要职能，对于个人和企业来说都具有重要意义。
为了更好地推广和销售银行产品，银行逐渐将公共推销策略与私人销售策略相结合，形成银行公私联动推销模式。
本文将深入探讨银行公私联动推销体会，以及对这一模式的观点和理解。
2. 银行公私联动推销的优势银行公私联动推销模式的优势在于弥补了传统银行推销模式的不足之处。
传统银行推销主要通过广告宣传和柜台销售来拓展业务，缺乏个性化定制和深度挖掘客户需求的特点。
而通过公私联动推销，银行能够更好地挖掘客户潜在需求，提供定制化服务，使客户更好地了解和接受银行产品。
3. 公共推销的作用公共推销是银行公私联动推销模式的重要组成部分。
通过公共推销，银行可以通过各种媒体渠道向公众宣传银行产品、服务和品牌形象。
公共推销的目的是提高银行的知名度和品牌形象，吸引更多潜在客户的关注和兴趣。
公共推销也为私人销售奠定了基础，为销售人员提供了更多的潜在客户资源。
4. 私人销售的重要性私人销售是银行公私联动推销模式的核心环节。
银行通过私人销售，可以更好地了解客户需求，并提供针对性的产品和服务。
私人销售需要销售人员具备专业的产品知识和销售技巧，能够与客户建立良好的关系，提供个性化的解决方案。
私人销售的目的是促成具体的销售交易，实现客户的满意和银行的业绩增长。
5. 公私联动推销的案例分析为了更好地理解银行公私联动推销模式，以下将给出一个案例分析。
案例：一位银行销售人员通过电视广告宣传了一款理财产品，这引起了观众的兴趣。
观众通过银行的官方网站获取到更多信息，并提交了申请。
随后，一位私人销售人员接触了这位客户，详细了解了其财务状况、投资目标和风险承受能力。
销售人员为客户推荐了适合其需求的理财产品，促成了交易的达成。
通过这个案例，可以看到银行公私联动推销模式的效果。
公共推销吸引了客户的注意和兴趣，私人销售则进一步了解客户需求并提供个性化的解决方案，最终达成交易。
区域分行联动方案
区域分行联动方案前言随着市场的不断深化和业务的不断发展，银行的业务范围越来越广泛，而且已经覆盖了全国各地区。
然而，由于不同地区的文化、经济、人口、地理等因素的差异性，银行的业务发展和市场营销也表现出不同的特点。
而如何针对这些特点，给出楼宇品牌的宣传和窗口展示方案，提高银行的品牌知名度及公众形象的好坏，是银行管理者需要重点考虑和积极落实的。
问题如何在各个区域的分支机构之间实现信息和资源的共享，促进业务的良性发展，提高银行的市场竞争力和客户满意度，这是一个亟待解决的问题。
解决方案区域分行联动方案是一种新型的信息化管理模式，通过联动各个区域的分支机构，实现业务信息、营销资源、客户信息的共享和互通。
这种方式可以直接减少重复的劳动和资金投入，提高效率和节约成本。
根据当前银行业务和市场的特点，建议采取以下措施：1. 确定联动目标首先需要明确各个分支机构之间的关系，将各个支行、营业部等分别分成不同的区域，以实现彼此之间的信息交流和资源调配。
同时需要确定每个区域的业务重点，从而通过资源共享的方式，来提高业务质量和效率。
2. 营销资源共享通过联动各个支行之间的客户资源和营销资源，可以为客户提供更优质的服务和更多元化的金融产品。
例如，对于客户的需求分析、资产配置、理财规划等方面，可以根据每个区域的特点，制定不同的营销策略和活动，以吸引更多的客户前来办理业务。
另外，通过联合举办不同的金融产品推广活动，可以达到共同营销的目的。
3. 共享客户信息银行在业务营销中需要更多地了解客户的需求和反馈，通过各个支行之间的信息共享，可以更好地掌握客户的动态和市场变化。
例如，客户投诉、咨询、建议等反馈信息都可以通过网络进行上传和共享，以实现跨区域的及时响应。
此外，银行可以通过共享客户信息，实现不同业务之间的转化和扩展，从而提高客户价值和银行在市场中的占有率。
4. 共享业务信息对于一些重点业务、政策、项目等信息，银行可以通过联动各个区域的分支机构进行共享。
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银行投贷联动业务探讨作者：陈卫明来源：《时代金融》2016年第26期继今年4月国家三部委《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》发布以来，“投贷联动”在国内原来少数行初步探索的基础上，已从国家层面要求有规划、有步骤、规模化地发展了；特别是被列入试点的10家行，不同程度的已有所进展。
如8月初国家开发银行与北京市政府召开中关村国家自主创新示范区科创企业投贷联动座谈会，并在会上与相关企业签订《投贷联动意向合作协议》，标志着作为试点行其投贷联动项目高调落地；《中国银行业》2016年第6期刊登恒丰银行企划部兼CIB战略规划管理部总经理娄丽丽《投贷联动业务运作组织架构思考》一文，说明恒丰银行作为唯一的全国性股份制银行试点，其“投贷联动”组织架构即将推出。
但是，目前看来，虽然三部委文件出台已有几个月，但总体来说目前进展不快，尚没有形成程序化、批量化、规模化推进的局面，与国家层面加快创新驱动发展战略、大力推进“大众创业、万众创新”、加快民营投资步伐、信贷支持实体经济要求相比，推进步伐是不够快的。
究其原因，很大程度上与传统银行业尚未适应投贷联动理念，尚未找到营销途径、风控措施等有关。
我们传统银行向来把“安全性”作为信贷“三性”之首，贷款是“以回收作为前提条件的资金使用权的让渡”，几十年来我们一直是把“贷得出、收得回”作为信贷从业的基本要求，我们的信贷评审文化是以“识别风险、过滤风险”作为首要任务的，并且必须以“足值抵押或有效保证”作为第二还款来源。
对于那些处于创业初期，又没有具有足值代偿能力担保措施的客户融资需求，一向只是“风投、创投”们的菜，与银行贷款很难有缘。
现在要转过来，支持这些明知有风险、又没有充足的第二还款来源的科创型企业，甚至还要进行股权投资，搞“投贷联动”，对银行来说确实是一个新的课题，也难怪许多银行是慎之又慎，还停留在初步探索阶段。
试点行要快速赶上，在本次试点中能迅速取得成果，脱颖而出，不仅需要从上到下的重视，而且要讲究方式方法；要在同业、风投等以前实务的基础上，推陈出新，找准痛点和着力点，大胆创新，逐步推开。
笔者结合自己的实践与思考，提几点探讨性建议。
一、如何获客诚然，中小微企业的风险本来就是比较大的，对科技型中小微企业来说，不论信贷还是投资，其风险更是非常大的。
这些企业原来基本不是银行信贷的对象，银行也缺乏对其风险把握的经验。
而不论是投资还是信贷，如何获客、如何获得合适的“优质”客户是风险把控的第一关。
为此，我认为可先从以下几个渠道入手，迅速获得可合作客户。
第一，与风投合作。
如前所述，科技型中小微企业是风投的天下，是风投们（可细分为天使、VC、PE等多种，但也没有明确界限和分工。
如没有特别说明，本文以PE通称之）的强项。
因此银行现在进行“投贷联动”业务，最快入门途径是与风投进行合作，实现共赢，这也是国际上“投贷联动”最成功典范硅谷银行的成功经验。
具体做法：首先，在科技金融专营机构及部分分行进行试点的同时，全行发动，要求每家分行均推荐几家在全国或当地做得较成功的PE公司，作为合作对象。
其次，以PE公司推荐为主，物色进行投贷合作的客户。
第二，新三板公司及拟上市企业。
目前已在新三板挂牌的公司已有8000多家，在进行股改上市辅导，准备在各板上市的公司更多。
这些公司已有PE介入，有相对规范的财务制度及较透明的企业信息，有一定的市场参考股价，可作为投贷联动优先选择对象。
第三，在现有客户中筛选。
各行都已有相当数量的中小微企业存量客户，可先进行全面摸底，对那些存量中已经有风投进入的企业、被列入各级高新技术等名单的企业，优先进行合作。
第四，由政府相关部门推荐。
与各地经信部门、科技部门、中小企业局等合作，由其提供列入全国、省市县级高新技术企业、创新型企业、“小巨人”企业、科技园区等的企业名单，再进行调查筛选。
以上几类可作为前期投贷联动客户选择的重点。
其中已有PE合作或已与我行有信贷业务关系可作为前提条件，二者必据其一；我行已有合作的客户由于比较了解，且已在有一定的担保方式下介入，若企业确实较好，可率先通过投贷联动扩大合作，当然同时引入PE公司共投则更好；新三板上市或各板拟上市公司可作为投贷联动选择的重要阵地；由于投贷联动合作企业往往规模较小，企业情况千差万别且多变，所有合作企业均要一线机构和客户经理前期深入调查，后期密切介入，属地跟踪管理。
若进行投资了或许还需委派股东会、董事会成员，所以前期原则上要以当地有机构区域的企业为主。
二、合作模式第一，风投推荐及增信。
建议前期以贷款为主，尽可能让合作的PE公司去投资。
具体做法：PE公司推荐已投或将投的客户，银行配套贷款和适量股权投资；贷款担保方式是大股东的股权质押，以PE公司进入价（或新三板挂牌价）作为质押评估价，再按一定质押率质押；最好以PE公司再进行回购增信。
经前期与一些风投的探讨，此模式有一定合作空间，且PE 回购增信最能防范银行的贷款风险。
该模式最适合企业发展已较明朗，原始股东不肯出让更多股份，但企业发展又需资金的客户：作为风投，能以帮企业引进信贷资金为条件增加谈判筹码，以便得到更多股权（在万一到期不能还款时还能回购质押股权）；作为原始股东，能尽可能少转让股份，通过间接融资获得发展所需资金；由于双方对股份都非常看好，在银行信贷资金介入后双方达成平衡；银行可通过此种模式，筛选出较好的客户。
这是第一种合作模式，也是现阶段银行应大力推行的模式。
此模式下银行以与风投合作以股权质押发放贷款为主，也可适当配一定的股权投资。
第二，投资基金或有限合伙企业。
银行在具体投资时，可以单独由投资功能子公司直接投资，也可与PE合作成立相应有限合伙或股权投资基金等进行投资；可一项目成立一个，也可一批项目、一类或一区域成立一个。
即使银行单独投资，由于投贷联动的客户为科技型中小企业，户数众多，银行直接投资单户金额往往较小。
因此在各家行具有投资功能的子公司成立后，不可能每一笔均由该公司直接投资。
建议可采用两种模式：一是在每家分行再成立由总行投资功能子公司控股的子公司（全资或合资），每家分行的投资业务均由该子公司出面投资；另一种模式是总行控股子公司成立多个投资基金，甚至每家子公司或基金可吸收一家或多家风投参与，作为投资主体。
也可同时采用两种方式。
三、风控措施（一）贷款的风控措施首先，对合作对象的选择，要有一定侧重。
行业选择上，不论从银行支持实体经济发展要求上，还是事实风险把握上，建议以选择国家“十三五规划”等明确重点发展的行业、产业为主，如高端装备制造业、节能环保与新能源、新材料、新一代信息技术、生物医药、旅游休闲养老产业等，尽量避免那些纯互联网性质企业、有所谓盈利模式的平台型企业、以“虚拟”为主的企业等。
虽然这方面企业风投往往很感兴趣，但我们尽量少介入，除非已有较明确的退出措施（包括增信）。
其次，第二还款来源的选择。
（1）大股东股权质押、一定实力的PE公司回购可作为常态模式；（2）若PE公司不肯回购，或我行认为PE公司回购实力不足，也可引入其他担保增信方式。
除常规担保措施外，可适当放宽到如房地产全额抵质押、知识产权质押、大股东个人及创业团队连带责任保证等；（3）引入担保公司担保或保险公司保险。
近期可结合各省级政府正在推行的政府再担保公司与商业担保公司合作，对小微企业贷款进行担保增信，优先进行推广。
特别是许多地方政府成立科技担保公司，对科技型企业进行担保增信。
也可引入保险公司进行贷款保证保险。
当然，目前在推行的担保公司甚至保险公司保证或保险，往往要求贷款银行也承担部分风险，我们也应理解和接受。
（二）投资的风控措施银行的股权投资除通过与风投结构化进行风险缓释外，还可采用以下几种风险控制或退出方式：1.通过企业上市，实现安全退出及高额回报。
对与银行实行“投贷联动”合作的客户，首选目标是要实现企业挂牌上市，哪怕是新三板。
上市后实现股权的安全退出及较好的收益2.被并购重组实现退出。
对有些虽自身上市有困难，但行业产品等有相当先进性和竞争力的企业，银行要与风投一起，积极寻找同行业的企业进行合作，达成并购或重组，实现股权的及时有效退出。
3.与大股东或风投签订“对赌协议”。
规定若几年内股权净值或企业效益未达规定，大股东或风投要以一定价格回购股权。
（三）对合作风投机构进行资格准入和合作额度控制从以上分析可见，投贷联动业务风险，很大程度上取决于合作的风投机构和风险偏好及对风险的把控能力，因此合作风投机构的选择尤为重要。
1.选好合作对象：主要考虑其投资历史成功率，适当考虑资金实力和规模排名。
但忌以规模为唯一标准，因为规模大的风投合作条件也高，特别是承担回购增信等合作较难。
2.选准介入阶段：以与VC、PE合作为主，原则上不介入天使项目，除非有特别强的增信。
VC项目也尽可能选择C轮及以后，当然越往后相对风险越小，AB轮要合作的也尽可能考虑加强增信。
（四）专业化经营与近距离管理相结合诚然，开展投贷联动业务，银行内部要有履行投资功能的专业子公司，投贷联动业务的贷款管理也最好实行事业部制管理，至少在总行有专门部门负责准入评审和管理，但这并不排斥在营销层面的全面发动。
因为科创型企业规模小变化多，不论准入的调查还是贷后（投后）的管理，均需有人经常性对企业全方位关注，实行精细化管理。
所以要有效把控风险，还是需要发动一线客户经理，进行调查摸底和后续管理。
总行层面投资及信贷评审均要单设，在分行层面，信贷评审可由现有评审部门兼，也可部分授权给分行；投资的评审在分行初评后由总行统一审批。
无论如何，进行“投贷联动”的企业，相对比银行正常贷款企业风险要大得多。
不论对合作企业的股权投资还是信贷投入，在企业自身投入失败导致资不抵债后，银行及风投也要承担相应的损失。
所以发展“投贷联动”业务要比正常贷款在违约概率方面肯定要有大得多的不良容忍度。
当然，户数违约概率虽然高，但正象风投公司一样，若投资成功，单户的回报可能也会比较大。
总体来说，会出现部分企业的高收益覆盖失败企业的高风险的状况。
衡量“投贷联动”是否成功，主要看总体的风险及损失率，并将贷款与投资总体合并衡量。
就象硅谷银行，做的全是投贷联动业务，不良率始终在1%以下，比美国其他银行平均水平低得多；资本回报率在17.5%以上，比同时期美国其他银行平均水平高5个百分点，就做得比较成功。