欠发达地区农村信用社金融产品创新浅探
欠发达地区农村信用社发展思考
目录一、研究背景 (1)二、当前欠发达地区的现状 (1)（一）自然条件差，生存环境较为恶劣 (2)（二）经济发展缓慢，自我发展能力不足 (2)（三）社会事业滞后，基本生活权利难以保障 (2)（四）信用环境较差，缺乏有效的监管机制 (2)（五）思想观念旧，创新意识不足 (2)三、欠发达地区农村信用社现状 (2)（一）点多面广，整体提高难，经营成本高 (3)（二）食用环境差，人员素质低，风险控制乏力 (3)（三）经济基础差，取得抵押难，业务创新受制约 (3)（四）经营环境差，社会责任大，经营效益欠佳 (4)（五）法人治理结构不完善，经营管理水平有待提高 (4)四、欠发达地区农村信用社发展面临的困难和问题 (5)（一）面临的困难 (5)（二）面临的问题 (7)五、加快欠发达地区农村信用社发展的思考 (8)（一）继续完善部管理制度和经营机制，努力提高经营管理水平 (8)（二）加快金融创新步伐，促进产品和服务更加契合“三农”发展需要 (9)（三）加大政策扶持力度，提高欠发达农村信用社发展后劲 (11)（四）整治农村信用环境，增强贷款诚信保障 (11)参考文献 (11)感词 (12)欠发达地区农村信用社发展的思考罗尤海大学2008级金融学专业，学号：08D03202047【摘要】随着我国农村经济的不断发展和社会主义市场经济改革的不断深入以及农村金融机构竞争的不断加剧，为我国农村信用社的改革和发展提出了新的要求，农村信用社金融产品和服务方式创新也面临着困难和问题。
特别是在欠发达地区出现了金融服务停滞甚至萎缩现象，这不仅与经济的高速发展不协调，也与新农村建设对金融的需求不相适应，更有悖于金融改革的初衷。
农村信用社已成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量。
从经济学的角度看，“三农”问题突出，是资金供求严重脱离的结果。
在现有的金融体系下，农村信用社承担了促进农村货币资金顺利流通、农村经济发展的主力军。
然而，农村信用社由于受产权制度、管理体制等多方面因素的影响，积累了大量的历史包袱，日益表现出了严重的经营问题，大大减弱了其对农村经济的资金供给，一定程度上阻碍了农村的发展。
欠发达地区农信社金融创新制约因素
欠发达地区农信社金融创新制约因素吴方当前的县域金融生态环境欠佳，由于个人信用信息系统尚未建立、农村信用担保等中介机构建设滞后、金融供需双方信息不对称等原因，导致新产品开发风险极大。
农村经济形势变化和产业结构调整，对农村金融服务提出了更高要求。
然而，欠发达地区农村金融创新能力低、制约因素多、发展潜力不足等情况，严重制约了农村经济持续发展。
农信社创新的制约因素第一，农信社创新不足的表现。
一是金融产品引进多，自主创新少。
受观念、技术、人才、财力制约，农村金融创新难有原创产品。
二是存款业务创新多，信贷业务创新少。
三是农贷业务创新主要围绕降低信贷风险进行，信贷业务品种单一。
负债业务吸收存款金融机构多，为农村贷款服务少。
四是对富人服务多，对穷人服务少。
第二，客观因素。
缺乏相关法律法规有效支撑。
网上银行、电子交易等创新法律风险，以及缺乏金融创新专利认证和保护措施，导致金融机构之间模仿行为或“拿来”现象较为普遍。
农村合作金融体系不健全。
作为国有银行的补充，合作金融机构仅限于发挥拾遗补缺的作用。
县域没有形成包括商业金融、政策性金融、合作金融及民间金融有效竞争的金融格局。
监管环境限制较严。
创新产品或工具开发须经总行报监管部门批准认可，“时间冗长，手续烦琐”抑制了金融机构的创新空间。
利率、汇率存在严格的金融管制，阻碍了金融创新产品的市场定价和公平交易。
县域金融生态环境欠佳。
个人信用信息系统尚未建立、农村信用担保等中介机构建设滞后、金融供需双方信息不对称等原因，导致新产品开发风险极大。
企业、居民与银行业金融机构难以建立长期信用关系，不良贷款率、贷款客户违约率处于较高水平。
第四，内在动力不足。
管理体制变迁，创新动力(310328,基金吧)不足。
农信社设立以来，先后隶属中国农业银行、中国人民银行、省联社。
这种管理体制导致农信社依赖严重，创新动力不足。
僵化的自身监管模式限制金融创新。
农信社普遍存在经营风险大、资产质量低、不良贷款多、亏损严重等问题。
农村金融服务的金融产品创新
农村金融服务的金融产品创新随着中国农村经济的快速发展和金融体系的全面改革，农村金融服务的金融产品创新成为当前金融业的重要议题。
本文将从多个方面展开回答，探讨如何创新农村金融服务的金融产品。
一、农村金融服务的现状分析农村金融服务的现状存在诸多问题，主要包括信用缺失、贷款难、利率高、风险大等。
这些问题制约了农村金融服务的创新，因此需要有针对性的金融产品来解决这些问题。
二、农民创业金融服务的创新为了促进农村经济发展和农民创业，可以推出农民创业贷款、农村风险投资、农村股权激励等金融产品。
通过提供创业资金和专业咨询支持，帮助农民实现创业梦想，推动农村经济转型升级。
三、农村消费金融服务的创新农村消费金融服务相对滞后，需要推出适合农民需求的金融产品。
例如农村分期付款、农村信用卡等金融工具，可以增加农民的消费能力，满足其购买大件商品和服务的需求。
四、农村保险服务的创新农村保险服务的创新可以有多个方面的发展，如农业保险、农村养老保险等。
通过推出低保费、高保障的保险产品，帮助农民抵御自然灾害和老龄化带来的风险，提升农村居民的生活保障水平。
五、农村投资理财服务的创新农村金融服务的投资理财产品也需要创新。
例如发行农民专属的基金产品、金融衍生品等，满足农村居民的投资需求，提高其资产增值能力。
六、农村支付结算服务的创新现代支付工具在城市已经广泛应用，但在农村地区尚未普及。
因此，可以推出农村移动支付、电子商务支付等金融产品，为农民提供方便快捷的支付结算服务，促进农村电子商务的发展。
七、农业金融服务的创新农村金融服务的创新还应包括农业金融产品的创新。
通过开发农业保护性基金、农业信贷工具等金融产品，帮助农民规避农业风险，提高农业生产效益。
八、农村金融服务的科技创新科技创新可以为农村金融服务带来重大变革。
例如利用大数据、云计算等信息技术，开发个性化农村金融产品，提供精准的金融服务。
此外，还可以运用区块链技术提升农村金融服务的透明度和安全性。
西部欠发达地区农村金融服务创新研究
优势 。西部农村的交通不便 、 信息闭塞、 劳动力素质偏低、 传统 农业所 占的比重大等区位劣势 ，导致 了西部农村经济长期滞
后于东 、 中部农村经济的发展 。与这种发展水平较低 的西部农 村经 济相伴而生 的是人 的思想观念 的落后 ，落 后的思想 观念
减弱了西部农 村金融制度变迁 的动力 ，限制了西部农 村金融
等 方面的限制 ， 当支农 重任。农 村金融体系不断弱化 ， 难 削弱 了金融对 “ 三农 ” 经济发展 的支持 力度 ， 从而也影 响 了农业 综 合生产能力 的提高。 ｆ 农村信贷资金供给和投入不足 二） 我 国农 村金 融机构普遍出现组织体系萎缩 、农村资金净 流失规模持续扩大和农 村金融风险不断加剧等问题 。从近年 来农村贷款在全 国金融机构贷款 中的构成 比例与变化情况来 看， 无论是当年的贷款存量还是 贷款增量 ， 村贷 款在 全国金 农
现金收入流就会出现不确定性。其次 ， 西部农业历来对各种 自
然 因素 的依 赖性较强 ， 西部地 区沙尘 、 虫害 、 干旱等 自然灾害 的频繁发生 ， 使西部农村每年都遭受巨大 的损失。在西部农村 经济具有明显弱质性的背景下 ，正式金融机构按 照市场经济 规律把具有很强稀缺性的资源投入到 回报更加 丰厚 的城市经 济 之中 ， 并利用它 的“ 抽水机 ” 功能将农 村金融 剩余吸收到工 业投资之中去 ， 也就不足 为奇 了。但是这种做法在客观上却 阻 碍了西部农村金融制度 的变 迁。 仨： ） 西部农村产业结构的不合理
泗 浓 村 金融 机构 的信贷服务和创新能力不足
随着农村经济 的发展 ，农村对金融服务 的需要也呈现 多 层次 、 多元化特征 ， 当前 的金融服务难 以满足农村 的多种金融
４
贫困地区推进农村金融产品和服务创新存在的难点和建议
贫困地区推进农村金融产品和服务创新存在的难点和建议作者：中国人民银行宁蒗县支行课题组来源：《时代金融》2013年第29期近年来，为改进和提升农村金融服务水平，着力缓解农村和农民融资困难的问题，人民银行和各金融机构积极推进金融产品和服务方式创新，取得了一定成效。
从国家级贫困县宁蒗的情况来看，为满足民众的融资需求，促进“三农”的发展，金融机构创新推出了农户联保贷款、小额信用贷款、惠农卡贷款、贷免扶补贷款、小额创业担保贷款、林权抵押贷款、农村宅基地抵押贷款、小企业房产抵押贷款等品种，至2012年底，这些创新金融产品贷款余额近2亿元，在一定程度上缓解了民众的融资需求。
但由于受各种因素制约，当前农村金融产品和服务方式创新在贫困地区推进过程中仍然存在一些问题。
一、贫困地区农村金融产品和服务创新工作中存在的问题（一）法律法规制约金融产品的创新由于贫困地区农民的有效抵押担保物少，而农村金融产品和服务创新的关键点，在于扩大有效抵押担保物权范畴，获得法律支持并具法律效力。
但目前，贫困地区结合实际开展的金融产品创新过程中，由于受法律和行政法规的制约，创新工作也存在不少困难。
如宁蒗县农村信用社在辖内推出的农村房屋抵押贷款，截至2013年6月30日，贷款余额达2420万元，贷款农户102户，取得了较好的社会效益。
但从实践来看，由于受《担保法》和《物权法》中“以房屋抵押时不能将房屋所有权与土地使用权相剥离，农村房屋宅基地属集体土地不能抵押”，“农民只享有宅基地使用权”等相关规定的制约，农村宅基地抵押受限，农房抵押违背“地随房走”原则，实际上造成信用社发放贷款后无法律保障的尴尬境地，导致信贷风险加大，影响了信用社创新的积极性。
（二）保障体系缺位影响农村金融创新发展从宁蒗的情况来看，担保体系尚不完善，农村资金风险规避和补偿机制不健全。
宁蒗是国家级贫困县，财政收入少，2012年一般预算收入仅1.87亿元，保正常运转都每年需中央转移支付19多亿元，无力出资建立相关的担保基金或补偿基金；农民人均纯收入仅3700多元，大多数农户可用于抵、质押的财产有限，担保能力不足；农业保险发展滞后，使得农业生产和农业投资项目缺乏风险分散渠道，基层金融机构对农村金融产品创新的内在创新动力不足。
经济欠发达地区农村信用社支持“三农”发展的思考
所 未 有 的 发 展 机 遇 。 但 是 ， 由 于 地 区 问 比 较 单 一 ， 缺 少 资 金 是 制 约 其 发 展 的 一 通常是 几户 合在 一起 购买 ，或 者组 建 经 济 发 展 的 不 平 衡 ， 历 史 情 况 不 同等 因 个 重 要 方 面 。 农 村 信 用 社 在 加 大 资 金 扶 作 社 ，这就 要求 我们 在搞好 调研 的基 上 ，对 农 业 机 械 机 型 大 力 予 以扶 持 。 素 ，导致农 村信 用社 差异 很大 。 以农 业 持 力 度 的 同 时 ， 要 帮 助 农 民 选 择 项 目 ，
体 ，以农 业 为主导 的欠 发达地 区的农村
快 自身 的 发 展 。 （ ）农 村 信 用 社 要 主 动 参 与 。 一
信 用 社 一 定 要 抓 住 这 一 难 得 的 机 遇 ，加 场 经 济 和 种 植 业 效 益 低 下 的 实 际 ，农 村
（一 ）完 善 农 户 小 额 贷 款 ，解
究 农 村 的 发 展 方 向 ， 让 资 金 向 本 地 区 流 单 农 业 、创 汇 农 业 、科 技 农 业 等 市 场 有 展和 延伸小 额农 户 贷款服 务领 域和 服务 动 ，形 成 良好 农 村 金 融 生 态 环境 。 竞 争 力 、收 益 大 的 项 目倾 斜 。 由 支 持 产 项 目 ，坚 持 “ 予 、少 取 、放 活 ” 的 多 量 农 业 向 质 量 农 业 和 效 益 农 业 转 变 ，大 策 ， 帮助 农 民增 加 收 入 。
业 、大 园 区 、大 市 场 ” 的 生 产 格 局 。 支 集 中 销 售 ， 寻 找 市 场 ，在 农 业 组 织 的
务 品 种 ，提 升 服 务 手 段 ， 实 现 “ 农 双 紧 抓 住 “ 业 ” 这 个 核 心 ，建 立 “ 农 社 或协 会牵 头 ，统一 提供 资金 和技术 ， 社 农 大
欠发达地区农村信用社小额信贷可持续发展的思考
欠发达地区农村信用社小额信贷可持续发展的思考摘要:农户小额信贷业务在欠发达地区是一种双赢的信贷模式,既可以拓展金融机构业务又能满足农户贷款需求从欠发达地区农村信用社开展农户小额信贷的意义入手,分析了发展困境产生的原因,提出实现小额信贷可持续发展的几个关键点关键词:欠发达地区;农村信用社;小额信贷;可持续发展国际上通行的小额信贷(Microfinane),是指通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困人口提供信贷服务,以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式中国1999年下半年开始正式推行的农户小额信用贷款,是根据农户的经济状况和信用程度,在核定的额度和期限内,由农村信用社向农户发放的不需抵押、担保的贷款它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式,手续简便,利率优惠经济欠发达地区的农村,以传统的家庭经营为主,规模小,经济基础薄弱,农民贷款难,民间借贷活跃,高利贷猖獗1欠发达地区的农村信用社,信贷资产质量低下,风险贷款率高有的基层社甚至长期处于亏损状态,艰难地维系着生存小额信贷在欠发达地区是一种双赢的模式不仅有利于推进欠发达地区农村信用社端正经营方向、转换经营机制、拓展服务群体和空间、实现农村信用社扭亏增盈与可持续发展,还可解决农民贷款难、减少农村资金“农转非”、提高农民信用意识和促进农村经济发展一、欠发达地区农村信用社开展农户小额信贷的意义1.可以解决农民贷款难的问题现阶段在中国农村实行家庭联产承包责任制,统分结合的经营模式下,欠发达地区的农民既有强烈的金融渴求,却又苦于没有物品抵押农户小额信用贷款以借款人信用作为保证,无须提供第三人担保,取消了担保、抵押等条件,且利率优惠,手续简便,有效地解决了正规金融体系难以辐射弱势群体的资金需求问题,使讲信用农户贷款难的问题得到有效缓解2.可以减少农村资金的“农转非”根据中国人民银行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》(银发2001397号)文件规定,小额信用贷款贷款对象是具有农业户口,主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等小额信贷用途只能用于农业生产和围绕农业生产的产前、产中、产后服务以及购臵生活用品、建房、治病、子女上学等方面小额信贷对象和用途的规定使农村资金的“农转非”现象得到有效缓解3.可以提高农民信用意识中国有着诚实守信的传统美德,从孔子的“人而无信,不知其可也”到普通百姓的“有借有还,再借不难”都充分体现了良好的信用观念2在推行农户小额信用贷款过程中,农信社与地方政府配合,大规模开展了信用户、信用村、信用镇的建设对乡镇集体和个人进行信用等级评定,并根据信用等级授予信用贷款额度,农户能够便利地获得贷款,并且能够在守信的情况下获得新的贷款和获得更大额度贷款的机会,以此可以提高农民信用意识,改善农村信贷环境4.可以促进农村经济发展欠发达地区的经济基础差,市场经济不发达,乡镇企业发展落后,农民收入低在这种情况下,农村经济发展中对于大额资金量的需求不多,更多的是小额的经常性的资金以满足农业生产和农民日常生活的需要立足于小额度、大规模的农户小额信用贷款以其“手续简便、无抵押、无担保”等特点正好满足其需要,为农村经济发展起到了很好的“助推器”和“加油站”作用5.可以提升农信社形象农户小额信用贷款作为农信社支农、惠农的主打品牌,不仅使广大农民农业生产得到扶持,走向致富奔小康之路,使信用社支农主力军的作用与地位日益突出,还使信用社形象不断提升在推行农户小额信用贷款过程中,信用社找准了信贷切入点,大胆打破原有思维习惯和工作陈规,不仅提升了农信社的社会地位,而且使资金得到了充分运用数年来,农信社的贷款总量增加,效益也显著提高,发展空间得到拓展二、欠发达地区农村信用社农户小额信贷发展困境的原因1.信贷业务经营成本高由于欠发达地区服务半径大,生产力不发达,以一家一户的传统种植业生产为主,农户小额信贷业务呈现出额度小、笔数多、期限短的特点3农村信用社面向成千上万农户进行资信调查评估、建档定级、收贷收息等,业务十分分散,经营成本相对较高2.农民思想认识存在误区由于宣传力度不够,一些农户对小额信贷了解不清,认为农信社推广小额信贷是在走过场,对小额信贷持观望态度;还有一些农户认为,现在农信社既然让贷款,不管是否用得着,都要借此机会贷一笔,“跟风贷款”现象严重;还有农民把信用社发放的贷款当做政府的扶贫款或救济金,甚至认为,既然是国家的惠农政策,贷款可能将来是由国家买单3.信贷人员工作积极性不高农户小额信贷只是凭着农户信用发放,不像担保贷款具有双重保险,且农民从事的产业又是弱质产业——农业,在很大程度上是“靠天吃饭”,一旦发生难以抗力的天灾时,贷款就难以到期收回农村信用社普遍对贷款实行“谁放谁收”和“绩效挂钩“的信贷管理体制,信贷人员出于对自己的工资、奖金考虑,多数乐意发放担保、质押等安全性较高的贷款,对小额信贷的发放不感兴趣4.司法部门打击逃债不力实际工作中,由于司法程序管理漏洞多,司法执行中存在功利行为,法律“白条”难兑现,信用社要么是“赢了官司输了钱”,要么是收回了一些无法变现的“固定资产”,要么是象征性地收回一些贷款本金,而大部分贷款本息却因此而“化为乌有”其债权难以得到有效保全司法部门对逃废金融债务打击不力,信用社债权难以得到有效保全5.小额信贷设臵不太合理随着农村产业结构的调整和土地流转的加快,农民的生产资金日益增大,贷款的需求量也随之加大农户小额贷款额度较小,多为1000元～5000元,难以满足农民购臵大型农机具、投资高效农业项目等资金需求,难以满足农业产业化规模发展的资金需求另外,小额信贷的贷款期限短,短期贷款只有三个月,这与一些生产周期较长的农业生产项目的实际需求不相符合三、实现欠发达地区农村信用社小额信贷可持续发展的几个关键点1.贷款利率市场化农村信用社的小额贷款是商业贷款,并不是政府的扶贫款,经营的最起码要求是不亏损国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%～15%左右,在中国,由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷,加之贷款的方式也较国外简便,因此成本可能比国外同类贷款低一些,但可能也需要5%～7%左右的利差4实际上,对于农民来说,他们更关心的是能否借到钱,利率稍高一些是可以接受的农村信用社借贷的实际利率,由于低于农村金融市场的均衡利率,导致农村资金供给减少,资金需求增加,供不应求,留下巨大的资金供求缺口,促使欠发达地区农村高利贷猖獗因此,贷款利率是有一定的上浮空间的根据中国各地的情况不同,应实行贷款利率的市场化建议农户小额信贷高于人民银行公布的贷款基准利率,低于农村经济组织和民营企业的贷款利率2.国家扶助配套化小额信贷在中国还是一个新生事物,要大规模开展,按户均贷款5000元计算,需要约10000亿元人民币如此大规模的贷款完全靠农村信用社现行的吸储显然不行,需要国家的扶助可以将其他金融机构在农村吸收的资金回归到农村,壮大农信社的支农实力,对小额信贷的利息收入免征营业税,人民银行继续为农信社提供低利率的支农再贷款等等,以提高农信社开展小额信贷工作的积极性并通过国家的税收优惠政策减少农村信用社的操作成本等农村信用社要把推广农户小额信用贷款中出现的新问题、新情况、新矛盾向人民银行、银监会反映,及时取得指导,争取一些优惠政策、税收的扶持3.信贷风险规避化一是推进农村信用环境建设逐步培育以“诚信”为核心的与社会主义新农村相适应的农村道德规范,努力营造良好的农村信用环境,增强农民的“诚信”意识开展经常性的“以诚实守信为荣”教育和“信用村、信用户”的评选活动;二是建立风险分散和风险补偿机制小额信贷是一项带有政策性因素的业务,其风险由农信社独家承担显然是不合理的,应建立由政府出资的风险基金,一旦出现自然灾害等风险,由政府给予适当的补偿同时,保险部门也应积极开办涉农险种,为广大农户提供贷款保险服务,尽可能减轻农信社的贷款风险;三是加大对失信行为的惩处力度对那些恶意逃债、赖债的失信农户,要发挥征信系统作用,在本人的信用档案中如实记录,并在信贷支持等方面给予必要的制裁4.外部环境宽松化首先,要做好宣传,引导农户对小额信贷业务品种加强认识和了解,充分认识到小额信贷在支持三农发展方面发挥了重要作用对于经济欠发达地区来说,农户小额信用贷款不仅为当地农业产业结构调整,为农村经济发展注入了活力,在一定程度上也解决了农民“贷款难”问题,促进了农民增加收入;其次,着重从整治和净化农村信用环境入手,大力引导广大农户树立正确的信用观念,增强诚信守信经营意识,使农户的信用观念逐实现从“要我还款”到“我要还款”的跨越和转变;再次,努力向农户提供经营中的技术和信息,使农户根据自身的条件,因地制宜地发展生产,以有效信息来指导生产的项目,为小额信贷业务的发展创造宽松的外部环境5.具体操作上规范化贷款额度上不搞“一刀切”,对那些淳朴、本分、守信的农户贷款额度可适当放大;贷款期限上应结合农业生产实际,合理确定贷款期限,使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接,适当增加年度贷款和中长期贷款,对因受灾而无力偿还贷款本息的要给予合理展期,并敢于投入新贷款,促其致富发展;信用等级的评定上要科学规划评定标准、流程,信贷员要深入到农村了解实际情况,还要发挥社员代表的作用,对农户进行全面细致地调查研究,进行资信评定,不断完善现有的农户档案,相应增加农户用、还款情况的记录和主要经济收支情况的记录,并在此基础上形成一整套完整的农户信用和经济档案,以指导贷款的发放和收回参考文献:1谢云.欠发达地区农村信用社制度变迁J.农业经济,2006,(3):58-59.2谢云,赵长勇.欠发达地区农村信用社发展的制度环境优化J.安徽农业科学,2005,(8):1529-1532.3谢云.欠发达地区农村信用社发展困境的新制度经济学解释J.长江大学学报:自然科学版(农学卷),2008,(4):104-106.4汤敏.从国外经验看中国当前农村信用社小额信贷的发展问题J.中国审计,2003,(8):82-83.。
欠发达地区农村金融服务现状及对策建议
欠发达地区农村金融服务现状及对策建议为贯彻构建社会主义和谐社会、建设社会主义新农村的决定，响应关于提高农村金融服务水平、普及农村地区金融知识的号召，结合我市“送金融知识下乡”活动的开展，采取走访座谈、发放调查问卷等方式对辖内农村金融服务现状进行了深入的调查了解，分析了欠发达地区农村金融服务工作中存在的问题，并针对性地提出了对策建议。
一、农村经济金融概况我市欠发达地区地处黄河冲积平原，耕地面积约1043万亩，是典型的农业大市和重要的农副产品生产基地之一。
至2023年底，全市共有农业人口725万人，占总人口的80%多，其中外出务工人员约有110万人，占农业人口的15%左右；2023年，全市实现农业总产值298亿元，占地区生产总值的55%多；粮食总产量960万吨，规模以上农产品加工企业350家；人均生产总值6178元，农民人均年纯收入仅为3480元。
总体上看，经济规模总量小，人均占有量少，属经济欠发达地区。
2023年末，全市银行业金融机构营业网点783个，其中农村地区营业网点378处（农业银行15处，农村信用社231处、邮电支局142个），银行业各项存款498亿元，各项贷款398亿元，实现利润2.5亿元。
据调查了解，2023年末全市农村民间融资金额约20亿元左右，占农业贷款余额的16%，农村金融不能有效满足农村经济发展的需要。
二、农村金融需求现状（一）金融知识需求。
调查发现，辖内农户对金融知识主要呈现五个方面的需求。
一是法律知识。
随着农民参与经济金融活动的增多，常会遇到一些经济金融纠纷，需要用法律手段解决，这就要求农民有一定的经济金融法律知识，依据法律手段来保护自己的合法权益。
二是存贷款知识。
银行开办的储蓄存款和贷款业务种类较多，利率和功能不同，农民对办理存贷款的程序、规定等知识了解不多，对存贷款到期不办结而造成的损失感到迷惑。
广大农民了解这些知识后，在存款时可以选择适合自己的储种，获得较高的存款利息，另一方面也可根据生活、生产活动中资金的需要，向银行申请适合自己需求的贷款。
农村金融服务创新浅析
农村金融服务创新浅析随着我国经济的快速发展，农村金融服务也面临着新的机遇和挑战。
科技的进步和信息化的普及使得农村金融服务的创新成为可能，为农村经济发展提供了重要的支持。
本文将从农村金融服务的现状、创新的重点和发展趋势三个方面进行浅谈。
一、农村金融服务的现状农村金融服务的现状可以概括为以下几个方面：1.金融服务覆盖面不足由于我国农村地区交通不便、信息不畅，导致金融机构对农村地区的覆盖面不足。
大多数农村地区只有少数农村信用社和农村合作社提供金融服务，而农村居民和农民工等群体的金融需求也无法得到有效满足。
2.金融产品与服务缺乏创新农村金融产品主要以传统的贷款、存款、保险等为主，缺乏个性化、差异化的金融产品。
同时，金融服务也缺乏专业化、差异化，无法满足农村居民和农民工等特殊群体的金融需求。
3.风险管理能力不强农村金融服务在风险管理方面存在不足。
农村地区的贷款风险相对较高，由于缺乏专业的风险评估和风险管控机制，导致金融机构往往无法精准地评估农户的还款能力，容易引发不良贷款问题。
二、农村金融服务创新的重点为了解决上述问题，农村金融服务需要在以下几个方面进行创新：1.金融服务机构创新模式农村金融服务机构需要转变经营理念，注重发掘农村金融市场的潜力。
可以通过采取合作社、村镇银行、金融科技公司等多种形式，与农村居民建立更加深入的合作关系，改善金融服务的深度和广度。
2.金融产品和服务创新农村金融产品和服务需要根据农村居民和农民工等特殊群体的需求进行差异化开发。
可以推出农村消费贷款、农业保险、针对农村居民和农民工的理财产品等，满足他们的多样化金融需求。
3.金融科技的应用借助金融科技的力量，可以实现农村金融服务的创新。
例如，通过智能手机和移动支付等技术手段，打破传统金融服务的时空限制，为农村居民提供便捷的金融服务。
三、农村金融服务创新的发展趋势农村金融服务创新的发展趋势主要体现在以下几个方面：1.金融科技与传统金融业的融合农村金融服务需要发挥金融科技的优势，为传统金融业注入新的活力。
对经济不发达地区农村合作金融组织制度创新的思考(
对经济不发达地区农村合作金融组织制度创新的思考*——以西北地区为例的分析徐璋勇李忠民一、经济不发达地区农村合作金融组织运行中存在的主要问题国有商业银行从农村市场的战略收缩,使农村合作金融成为经济不发达地区为“三农”提供金融服务的主体。
然而，通过笔者对陕西及宁夏等省区部分县（地)级市农村合作金融组织运行的调查,发现经济不发达地区的农村合作金融组织存在着许多严重制约其发展的问题。
首先、在法人治理结构方面存在的问题。
突出表现在:（1）法人治理结构不完善。
目前农村信用社组织是按照经典合作制的原则进行架构的，每个信用社(或联社)都设立有社员代表大会、理事会和监事会；信用社（或联社)的最高权力机构是社员代表大会,实行一人一票制，社员与信用社（或联社)风险共担、利益共享;信用社（或联社）实行理事会领导下的主任负责制。
从理论上讲，目前的信用社法人治理结构是完整的。
但在现实运行中,却不尽然。
一是法人自治形式表面化,虽然设置了理事会、监事会和社员代表大会,但在实际操作中，往往是法人代表“一言堂”,没有民主管理的实质内容,社员代表大会只不过充当陪衬而已;二是作者简介：徐璋勇（1964—），男，西安市人，西北大学中国西部经济发展研究中心研究员，西北大学经济管理学院教授、博士研究生；李忠民（1967—），男，河南洛阳人，陕西师范大学国际商学院教授、博士。
*本文是教育部人文社科基地重大项目“西部经济增长与区域劳动分工及制度因素分析”（编号02JAZJD790024）的中期研究成果之一。
在调查中得到了人民银行西安分行及其下属各中心城市支行有关部门的大力支持，在此一并表示谢意。
法人自治职能弱化，特别是监事会几乎是空置，没有起到对理事会经营决策和行为进行监督的作用。
（2）合作制名存实亡，“内部人控制”现象严重。
从信用社的性质和成立的初衷来看,其体现的应该是自愿性、互助性、民主管理和非盈利性。
但我国的信用社自产生时就主要是依靠行政力量强制撮合的,很难体现自愿性的原则,名义上信用社为入股社员所有,但由于入股社员股本非常低,而且高度分散，社员普遍存在一种“搭便车”心理，事实上也很少有社员真正关心信用社的发展。
河北省农村信用社金融产品创新分析
河北省农村信用社金融产品创新分析一、河北农村信用社金融产品创新存在问题（一）服务对象资金短缺，对创新产品认识低一是在农村地区的主要经济活动主体，主要是农民，个体工商户，承包户，合作社，农村企业，他们收入不稳定，缺乏还清债务的能力，这很难成为一个公认的金融机构担保人。
二是农村经济主体拥有的有效抵押物不足，或者抵押物价值低、变现难，不符合抵押担保条件。
三是当前农村生产力发展水平不同，农民的素质也参差不齐，对新产品和服务的认识存在差异，影响新产品的普及。
（二）创新产品涉及面窄、规模小，创新环境有待改善河北省涉及农户林权及农业产业化龙头企业的仓单、存单、应收账款以及应退税款账户等抵质押的创新品种，仅对特定的某一特殊企业或者业务开办，贷款仅限于单笔、金额小，涉及面窄。
在创新环境方面，因为农村担保体系十分薄弱，农户可供抵押的资产较少，较难满足中小企业对贷款的巨大需求。
调查显示，80%的农户由于不能提供抵押品，变现能力差，以致农户贷款没有保证，贷款风险比较大。
与此同时，农村信用制度建设的速度较慢，尤其是广大农户缺乏信用数据，金融机构在提供支农信贷服务时除了根据以往的老经验，他们不能很好的对借款人进行良好的资信评估，所以整个农村金融产品创新的环境比较差。
（三）金融创新内生动力欠近几年来，银行等金融机构在内部管理方面加大力度，使经营权限上以及管理制度统一，致使基层的管理权力低，大部分金融机构的自己主动创新的意识底下，只是对上级下发的的金融创新的产品和服务进行推广，严重缺乏自主研发金融产品和创新的动力和能力，使得金融产品和服务的创新受到很大影响。
从总体看，金融创新处于起步较晚、发展缓慢、品种少、规模小、风险高、收益低的状况。
与此同时，农村金融的创新产品大多局限于容量有限的信贷产品创新，如社团贷款、“公司＋基地＋农户”贷款等。
此类创新大部分是从银行同业之间效仿引进的，属于吸纳性创新，而缺少立足区域经济金融现状、具有特色的自主创新，银行业金融机构间的产品同质化现象十分严重。
浅议农信社金融科技创新
浅议农信社金融科技创新作为我国农村金融的主力军，农信社在支持农村经济发展、服务“三农”工作中,取得了明显成效。
但是由于受自身金融科技发展水平的影响，农信社在金融科技创新上与其它金融机构相比还有很大差距。
因此，有必要加快农信社金融科技创新，本文试就这一问题展开论述。
、当前农村信用社金融科技工作存在的问题以往，由于农村信用社组织机构不健全，主要由人民银行等机构代管，科技工作缺乏整体规划，加之农村经济发展相对落后，大部分农信社的信息化建设没有遇到市场方面的压力。
而近年来，随着我国金融信息化发展的日渐深入，各金融机构的信息化水平都已有了长足的发展，并形成了规模优势。
而农信社由于管理体制等多方面原因，信息化建设水平远远落后于其它金融机构，信息孤岛的存在、业务平台的单一，已严重制约了农信社的生存与发展。
二、金融科技创新的主要途径和措施 1、建立一支能打硬仗的专业科技人员队伍。
调整人才结构，加强人员培训，强化操作技能，提高服务水平。
要改变目前农村信用社电子化建设队伍整体水平不高的实际，需要做到以下几点：一是建立激励机制。
要将计算机知识考试和操作技能的测评作为日常达标考核的重要内容，并与工作绩效挂钩。
应采取持证上岗制，凡经过一段时间的学习和培训，考核测试合格的颁发合格证, 安排到合适的工作岗位上去；不合格的离岗学习，待考评通过后再上岗。
二是要有重点、分层次地对辖内员工进行计算机知识和操作技能的培训。
通过培训，从中发现和选拔一批年轻有为、较为优秀的员工，充实到不同的业务操作岗位上去，以缓解当前专业计算腹有诗书气自华机人才严重不足的燃眉之急。
三是面向社会，多种渠道吸收一批懂计算机知识的专业人 才，充实到急需的业务操作岗位。
2、建立与世界接轨的新一代银行核心业务系统技术平台（硬件和软件）。
是遵循“以客户为中心，基于关系管理模式；全行统一的客户信息、快速提交产 品的能力；7天、24小时，支持任何时间、地点、来自任何接入方式的银行服务；易 于与渠道和其它后台系统、银行数据仓库进行整合”的设计原则，并具备开放的架构、 高度的可扩充性、强壮性和稳定性。
我国欠发达地区农村金融信贷面临的问题及对策
我国欠发达地区农村金融信贷面临的问题及对策【摘要】本文分析了我国欠发达地区农村信贷的需求特点和面临的问题，并对农村金融的未来发展提出了一些相关对策。
【关键词】欠发达地区农村金融信贷需求金融改革一、我国欠发达地区农村信贷需求的特点1、分布分散且信贷需求金额小我国欠发达地区普遍多山地高原，可耕地少，农业发展较为落后，农户分布比较分散，农村金融需求呈现出规模小、频率高、随意性大的特征。
家庭的农业投入主要是肥料、种子、杀虫剂和塑料薄膜等，这些所要求的金额都是相对较低的，而生活需要主要是维持基本生活和教育、医疗等，需求数额也不大。
研究表明农户借款大多以小额为主，5000元以下的单笔借款占所有借款笔数的67.3％，而万元以上的大额贷款笔数仅占总体的14.6％。
而且农村多以家庭小作坊为主，大企业稀少，因此企业贷款需求也小。
总体上，农户的贷款需求呈现分布散、金额小的特征。
2、信贷需求呈现多层次性收入等级、文化水平、生产类型和经营规模不同的农户在借款规模、借贷期限、资金用途等方面都表现出多层次的特征。
农户家庭收入水平、文化程度、年龄等因素对农户借贷行为都具有影响，经济发展程度不同，家庭收入和人力资本不同，对信贷资金的需求程度和金额大小也就不同。
农户信贷需求大致有建房贷款、生产规模扩大贷款、消费贷款、教育经费和医疗费用贷款等，而且单笔贷款的数额也呈现多样性特点。
欠发达地区农村信贷需求的多层次性特点比较明显。
3、借贷类型在实际操作中难以区分农村金融信贷比较单一，主要有生产性借贷和消费型借贷，且消费性借贷需求占很大比重，生产性借贷所占比例不大。
欠发达地区农村金融需求的重点是解决农民生活需求问题，实际上农户既是生产单位又是消费单位，生产性借贷所产生的现金流有可能用于家庭消费，生产性借贷和消费性借贷在实际的使用过程中很难完全区分。
这就给农村信贷机构对产品供给的定位带来一定障碍，农村信贷呈现生产性借贷与生活性借贷界限模糊的特点。
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信用社各项存款 中占比仍高达 ７． ９ ‰ ２
３ 中 间业 务创 新 。ｈ ． Ｆ 于条 件 限制 与 休 制 原 因 ， 中间 业 务是
万 元 ，分 别 占个人 贷款 总额 的 ４． ２． ２． ２ ９ ５ ％，３ ％，１ ％，． ％， ２ ３ ３ ５
金融创新中涉及 面最广 、 最活跃 的组成部分 ， 通过微观运行对 宏观经济效应产生重要影响。本文以欠发达地区农 村信用社
金融产 品创新为研究对象 ，以贵州省八个具有代表性 的联社
为样本 ， 分析其金融产品创新运行现状及存在的问题 ， 着重从 机制层面探讨相关对策 ， 以期对提高农村信用社运行效率 ， 完
产品的市场需求不足。虽然存款类新产品具有 为存款者提供
优质服务和较好 的利率组合 ， 为存款者带来更多收益等优点 ， 理应有助于提高银行的吸存能力，但实际上存款类新产 品发
展慢于预期 ， 在各项存款中 占比很小 。 从全 国来看 ， 农村信用 社 当前存款仍 以活期储蓄与定期储蓄为主 ，储蓄存 款在农村
发贷款、 中小企业发展贷款 、 中小企业流动性贷款 、 农业企业
贷款、 同类企业联保贷款 、 优质企业短期贷款等 。 款方式有 贷 信用 、 抵押 、 值押 、 他保与联 保。 调查发现 ， 企业 贷款类新产品 主要集 中在中小企业流动性贷款 、农业企业贷款与园区开发
贷款上 ， 其余新产品的业务规模较小 ， 主要原因是样本地 区中
公积金组合贷款 、 个人经营用房贷款 、 个体工商 户贷款 、 农户
小额贷款 、 助学贷款等 ， 务主要集 中在农 户小额 贷款 、 业 个人
款余额共计 ３ １． ８１７３ ５万元 ， 占其存款总额的 １． ％。 ７９ 从调查 ３
结果来看 ， 由于居民和中小企业投资理财观念不强， 存款类新
方面， 其中政策驱使在资产业务创新 中起主要 作用 。 １ 资产业务创新 。资产业务创新是指农村信用社在传统 ．
贷款业务的基础上推出新的贷款业务。资产业务创新是农村 信用社金融产品创新的重点 ，是决定农村信用社金 融产 品创 新成效的关键 ， 也是农村金融市场最迫切的需求所在。
个人贷款业务创新在农村信用社金融产品创新 中居于重 要地位 ，目前农村信用社个人贷款业务几乎涉及了城 乡居 民
与改革前相 比， 当前农村信用社金融业务 品种相对丰富 。 研究发现 ， 产品创新 源 自需求拉动 、 政策驱使与竞争威胁三个
要集中在个人存款方面。 农村信用社根据当地经济水平 ， 积极
引进营销概念 ， 不断加强个人金融产品创新 ， 以收益效应吸引 存 款、 争取 客户。 目前推出的存款业务新品种有零存整取定期 储蓄、 存本取息储蓄 、 通知储 蓄和教育储 蓄等 多项 。 在企业存 款方面 ， 由于近年来农村信用社大力开展 中小企业贷款业务 ， 中小企业流动性存款增 长迅速。 但调查结果显示 ， 当前农村信 用社存款业务创新吸收存款在存款总额 中占比较小 。根据对
各项贷款余额 的 ５％ 其 中， ６。 农户小额贷 款 ３ ６． ４ ７３７ ４ 万元 ， ７ 个人住房按揭贷款 １ ２２ ７ 万元 ， ９ ６． ６ ５ 个体工商户贷款 １ ６９ ３ ７ ０． ６ １
万元 ， 小额担保再就业贷款 ２１１２ ４ ．万元 ， 助学贷款 １５ ４ １ ， ０８ ７
４ 新为例 ， 讨 了欠发 达地 区农村信 用社金融产品创新 的现状 、 １ ， 探 存在 的
问题 与 约 束机 制 ， 从 产 权 制 度 、 理 体 制 、 营机 制 等微 观 层 面 与金 融 生 态 、 管模 式 等 宏 观 层 面提 出 了推 动创 新 的 相 并 管 运 监
关建 议 。
优势， 大胆创新 ， 取得 了可喜 成绩 ， 主要特色贷款有 园区开 其
并推向市场的过程。 金融产品创新作 为金融创新 的一部分 ， 与 金融市场创新 、 组织创新 、 体制创新互为动力 ， 相互促进 ， 推动
整个 金 融 业 的发 展 ， 金 融 服 务不 断 深 化 ； 融 产 品 创新 作 为 使 金
【 关键词】金 融产品创新
股权结构
管理体制
金融生态
金融产 品创新是指为适应市场需求 ，对金融资源要 素进
行重新组合 、 分解与剥离 ， 不断开发新的业务品种和服务项 目
中小企 业融资问题是学术界 和金融 界近年来 讨论的热点 ， 也 是农村信用社业务创新的重点。农村信用社本着 自己的信息
的所有热点需求 。 其品种主要有个人住房按揭贷款 、 个人住房
样 本农 村信 用社 的调查 ， ２０ 到 ０ ６年 ６月末， 开办个人存款新
产 品业务吸收存款 占比最 高的联社仅为 ２ ０ ． ％，最 低的联社 ４ 仅 为 ０２％。 至 ２０ ． １ 截 ０ ６年 ６月末 ， 调查样本联 社中小企业存
善农村金融服务体系具有积极意义。
一
小企业信用较差 ， 管理不规范 ， 造成可能的贷款需求与可实现 的贷款需求之间、可能的贷款供给与实际贷款供给之间存在
较 大矛盾。 ２ 负债业务创新 。 ． 目前 ， 各农村信用社负债业务新品种主
、Байду номын сангаас
欠 发 达地 区农 村 信用 社 金 融 产 品 创新 现 状
维普资讯
欠发达地区 农村信用社金融产品创新浅探
江 能 邹 平 （ 博士生导师） 王 泽丽
（． １ 贵州 财 经 学 院 贵 阳 ５ ０ ０ ２ 云 南 师范 大 学 昆 明 ６ ０ ９ ） ５０ ４ ． ９ ０ ２
【 摘要】 本 文以贵州省八个样 本联社金融产
住房按揭贷款与个体 ＿商 户贷款上 。 ｒ 贷款方式有抵押 、 值押 、
信用 、 他保与联保五种 ， 以信用与联保 为主 。 通过创新 ， 为广大 城 乡居 民提供完善 、 便捷的融资服务。 ２０ 到 ０６年 ６月末 ， 调查
显示 八 个 样 本 农 村信 用社 个 人 贷 款 余 额 共 计 ８ ７ 元 ， ２６ ２万 占