营业宝典

壹转账业务1、请解释一下转账业务常用的主要转账路径？1.1 文字说明1.1.1 人民币的路线A 人民币/外汇同城票据交换。

这个系统人行开发，大型城市一般都有，厦门比较先进。

其功能是对人民币在同城不同行之间进行实时的人民币业务划转。

其业务流程为：银行经办员在各自银行内部系统操作同城人民币转账，各银行系统与人行系统相联，人行系统中各银行的头寸实时结转，完成同城人民币的转账业务，隔日各银行从人行取回相关单据用于做帐和留底。

值得注意的是，目前厦门绝大多数银行都实行了与人行该系统的直联（直接联系，笔者注，嘿嘿），但是国际银行则是间联（间接联系，需要进行一次拷贝工作，因为国际银行的系统比较落后，无法实现直联），所以我行的人民币同城划转不能保证实时到帐，工作人员通常保证客户两个小时以内可以到账。

外汇同城票据交换，第二个工作日可实现资金到账。

B 人民币大小额支付系统。

简称CNAPS，主要用于异地异行的人民币划转业务，也可以用于人民币同城转账业务。

特点是速度较快，要收费，资金到账时间也是实时的。

我行与该系统采用间联的方式，每天分时段进行提入、提出，截止时间是下午4：30。

大小额的划分为2万人民币。

目前汇款基本都使用大额支付系统，只有个别定期借方业务使用小额（例如:定期为企业支付通讯费、水电费等）。

注意：因为盖“转讫”章，所以当天要把帐做完，并且审单要仔细，查好客户的余额后再做。

1.1.2 外汇C同城票据交换，和人民币外币票据交换一样。

经办员在办理时，在进帐单第一联盖“受理章”后退还客户，截止受理时间为15：30，之后受理的业务隔日办理；对于转账金额在等值RMB200万以上的，经办员要电话通知资金部头寸调拨人员；隔日外币票据交换员进场参加票据交换。

同城转账均免费。

转账支票盖“业务受理章”。

D 外汇联行汇划。

电汇走联行线路，我经办员在存款系统中通过联行汇划交易将款项汇划到我行在收款人开户银行地区的分行。

资金到帐时间一般需要两个工作日。

D 外汇中行路线。

利用中行的系统我们办理客户的外汇转账。

经办员在办理时，在进账单第一联盖“受理章”后退还客户，对于转账金额在等值RMB200万以上的，经办员要电话通知资金部头寸调拨人员；如果是转账，需取得收款银行在中行的存款账号，经办员领用并填写中行转账支票，经办员联系相关人员到中行办理转账；注意，此时我行是中行的客户，付款人是我行，真实付款人在备注一栏可以看到，如代某某付运费等，一般收款人是中行账号的话，可以实现当天到帐。

如果是电汇走中行路线，经办员要将电汇凭证的第一联及收费回单给复核员盖“转讫章”后退还给客户，经办员领用并填写中行电汇凭证并联系相关人员到中行转账，收款银行为中行同系统的一般2个工作日可以到账，非中行系统地至少需要3个工作日。

E 外汇境外路线。

走境外路线一般是电汇。

流程如下：持票人填写境内汇款申请书（十天有效）；经办员向资金部头寸调拨人员确定走境外哪条路线；经办员记账，收费，并打印出MT103电文；经办员将汇款申请书的第一联及收费回单给复核员盖章后退还给客户；经办员将经有权签字人审批后的MT103电文提交给总办的SWIFT电文处理员发电，并与其核对；资金到帐一般需要2个工作日。

注意：一般我们也称以上为电汇走同业路线（比如外汇中行线路），电汇走联行汇划路线，电汇走境外路线等。

1.2 图标总结2、转账业务的基本流程。

2.1 国内普通转账2.3 走境外路线对于国内汇款走国外路线的，一般账户只需填写国内汇款申请书。

其他情况下，详见相关规定，比如资本金账户等，比较复杂，这里不作解释。

注：国内汇款走国外路线的，主要是追求效率，费用较高。

2.4 境外汇款一般情况下，境外路线填写境外汇款申请书，并附外管规定的相关单据，方可对外付款，各种汇款所需单据，详见汇出汇款一节。

3、转账业务票据审核的要点？A 转账支票的审核。

日期是否大写，日期使用小写的，银行不予受理，大写但是未按照要求规范填写的，银行可受理，但由此造成损失的，由出票人自行承担；日期月为1，2，10，日为1~9，10，20，30，应该在其前加“零”；阿拉伯小写金额数字前面，应填写人民币符号；只有开户行、账号和用途可以改动。

要审核转帐支票的真伪吗？因为转账支票上面有凭证号，这在我行出售支票的同时都有记录，而且购买支票的单位和我行营业人员大部分都较为熟悉，所以，真伪的辨别还是比较容易的。

B 进账单的审核。

厦门其他银行的进账单也可以使用；进账单三联；C 印鉴卡的核对。

折角核对；要核对财务章和法人章以及其他预留印鉴卡上的章；D 客户余额的查询。

一般在存款系统上使用1110交易码查询公司活期结算账户；如果是客户打电话要查，要问下师傅，不能随便查哦。

E 电汇凭证的审核。

视同支票，和支票的修改是一样的，可以改账号、用途和开户行，但是一般不能修改。

是否本行印制的电汇凭证；日期要是否当天；日期、账户、户名、用途、汇入地点与汇出地点，大小写金额是否一致，货币符号，字迹有无改动；存款账户有无透支。

对于走境外路线的电汇凭证，要看汇款申请书要用英文书写，三联是否均盖齐预留印鉴等。

4、转账业务的操作权限？A 转账收款：经办员+复核员；金额不限；B 转账付款：5、各转账业务的收费标准。

贰账户管理6、厦门国际银行目前可以开立的账户图解。

7、开立账户的基本流程。

8、开立/撤销在岸企业人民币基本/一般户以及外币经常账户所需材料和注意审核点。

8.1 开户所需材料注：如果客户问：资料我交全了，多长时间才能办好呢？答：经办当天可以办妥，何时批，不知，而且新开立的一般户三天内只能收不能付。

8.2 销户所需材料9、开立/撤销离岸企业账户的材料和审核要点。

10、企业账户类型、特点和管理要点。

10.1 公司人民币存款业务核准类／备账户类型特点备注案类取现的项目可为工资、农产品、工矿产品、基本存款户核准类可存现取现；只有一个差旅费等可存现不可取现；可有一般存款户备案类多个临时存款户核准类可取现，但要人行审批有限期是两年专用存款账核准类可取现，但要人行审批户验资户备案类不可取现，属于临时户期限是半年10.2 公司外币存款账户11、个人账户类型、特点和管理要点。

11.1 个人账户类型和特点11.2 管理要点个人存款账户的开户：要注意什么是有效证件，居民；军人；武警；港澳居民；台胞；外国公民； 活期存款的支取：人民币大额现金交易是指20w/笔以上的现金支付；外币大额资金交易是指当日存、取、兑换外币现金单笔或累计USD1w 以上的交易，外汇非现金大额交易是指当天单笔或累计USD10w 以上的业务。

个人通知存款属于定期存款业务。

也就是不定期存入，支取要提前通知一下。

人民币个人通知存款分为1天和7天两个档次，最低起存金额为RMB5W ，最低支取金额为RMB5W ；单位最低起存RMB30万，最低支取RMB10万；一次存入可以一次或多次支取。

分次支取的留存部分，低于限额的清户，不低于起存限额的要开具新的存单。

外币个人通知存款只有7天一档，其他和人民币通知存款一样。

自动转换账户：也就是活期和定期来回自动转换，给客户多创造利息。

合同期限最短为3个月，最长为1年；期限为1天（人民币）、7天、1个月（外币）、3个月、6个月和1年。

个人最低起存金额为HKD2万或等值货币，企业HKD30w或等值货币；定转活的，未到期的要按照活期利率，到期的要按照定存利率；逾期的，逾期部分按活期利率。

办理该项业务要与我行签订《自动转换账户委托合同》，合同中指定定期存款期限、单笔金额和最高笔数。

密码挂失：新密码在正式挂失7日后自动生效。

存款账户的查询：有权查询的如法院、税务、海关、检察院、公安、军队、国安、监狱、走私侦察机关、监察、审计、证券监管等。

注意审计、工商行政管理机关、证券监督管理机关无权查询个人存款。

冻结账户：最长期限6个月；冻结期间不属于赃款的要计息。

12、账户类型及其利率。

12.1 图标解释12.2 利息计算人民币对公存款利率：按照人行标准。

外币对公存款利率：一年以内的基准利率根据人行同档次标准执行；一年以上定期利率由本行自行确定；USD300万以上存款利率允许浮动。

我行对利率的标注：人民币按月，外币按年。

计算日利率除了英镑和港元除以365以外，都是除以360。

活期存款的计息：人民币对公是按季节息，每季末20日为结息日；外汇对公是按年结息，每年12月20日为结息日。

13、我行账号的设置。

14、不动户的管理。

14.1 什么是不动户？在本行开立的活存账户，一年或以上时间未发生收付往来，本行支付的活存利息除外。

14.2 怎么管理不动户？1、计息吗？企业的自判定当日起不计息，此前的利息在其后第一个结息日给付；个人的仍旧计息。

2、印鉴卡呢？不动户的印鉴卡由部门主管制定的专人负责统一管理。

3、不动户中的个人存款账户若发生收付往来，柜员要先报营业部和计财部主管审核同意后，取回印鉴卡，方可进行帐务处理。

4、每月终了，二复人员要核对本月不动户与上月的有什么变化，新增的不动户印鉴卡有否统一保管，减少的不动户有否经过审批等。

5、不动户收费：不动户管理维护费单位50元/年，个人10元/年，转到久悬未决户第一个月扣。

15、一般存款账户年检。

15.1 什么是账户年检。

人行要求。

15.2 账户年检怎么做？15.2.1 账户年检所需提供的资料1、企业营业执照正副本或机构登记证（批文）原件及COPY（加盖公章，下同）；2、组织机构代码证原件和COPY；3、税务登记证副本原件和COPY；4、企业法人代表身份证原件和COPY；（身份证；台胞证；港澳居民往来通行证；护照）5、基本户开户核准件原件和COPY；6、若法人代表无法亲自前来办理，还需出具法人代表授权书（盖公章和法人章）；被授权经办人身份证和COPY；15.2.2 怎么办理？柜员电话通知客户，并传真所需资料清单。

叁银行承兑汇票业务16、银行承兑汇票流程。

17、银行承兑汇票申请资料及审核要点。

18、银行承兑汇票的收费。

空白银承汇票0.28/份；支付结算售票面金额的千分之0.5；最低收费10元；挂失变更汇票都是千分之1，最低5元；19、银行承兑汇票解付时如何审核，使用什么样的交易码？如何审核银行承兑汇票：核印鉴；审金额、日期、背书连续、骑缝章、章与背书人的名称是否一致。

使用什么样的交易码：1601银承开票；1602银承修改和解付；20、银行承兑汇票如何贴现。

21.1办理贴现的条件：（1）贴现的银行承兑汇票签发行，必须是取得我行同业贴现额度的境内商业银行；（2）贴现申请人在我行开立存款账户；（3）提交交易合同原件、与前手根据税收制度开具的增值税发票或普通发票复印件；（4）资信良好，无不良记录21.2贴现业务操作流程：21.3贴现申请人应提交的资料：（1）贴现申请书一式两份；（2）经背书的未到期汇票及正、反面复印件；（3）持票人与出票人或其前手之间的能够证明商品交易确已履行的相关资料及复印件，如：增值税发票，合同等；（4）经年检的有效期内的营业执照；（5）贷款卡；（6）申请人近期的财务报表和验资报告（视情况提供）（7）其他根据情况需要提供的资料21.4营业部审核汇票要素需要注意：（1）汇票付款期限是否超过6个月，是否到期；（2）金额大小写是否一致，日期是否大写；（3）是否注明“不得转让”；（4）背书是否连续，粘单粘接处是否签章；（5）其他记载事项是否齐全、准确21.5向承兑银行查询核实需要注意：查询内容包括：汇票票面要素是否真实相符；他行是否已办理查询或贴现；汇票是否已办理挂失止付查询方式：单笔金额达500万元或以上，须实地查询，即派双人（市场营销部和营业部各一人）到成对行营业场所实地查询；其他则通过大小额支付系统或同城分支机构查询。