保险法概论

3、弃权的范围 主要包括合同解除权和合同抗辩权，但是， 弃权不能违反法律的禁止性规定或者公序良 俗。例如，保险人和被保险人都不能放弃因 不具有保险利益而导致保险合同无效。
2、告知义务的主体 被保险人是否承担告知义务 3、告知的时间 在订立保险合同时，在性质上属于先合同义 务。 4、告知的范围 询问告知主义 无限告知主义

5、违反告知义务的法律后果






《保险法》第16条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人 应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险 人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行 使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故 的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故， 不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的， 保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但 应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除 合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。“
案例
1996年上海一个农村妇女患有高血压休息在家， 8月投保了保险金额20万元，20年期限的人寿 保险，投保时隐瞒病情。1997年2月该妇女高 血压发作去世，被保险人的丈夫作为家属请 求保险公司给付保险金。问是否应履行？
(三)保证(Warranty)
1.保证的含义 保证是指投保人或被保险人对某些特定事项 向保险人所作的特定的承诺，担保为某一项 作为或者不作为，或某一事实状态的存在。
案例

1999年11月2日，孙某夫妇每人投保了100万元人寿保 险并交纳了保险费，11月3日，保险公司同意承保并签发了 正式保单，保单上约定承担保险责任的起始时间为11月3日 零时。11月4日，孙某夫妇在外出途中发生车祸，当场死亡。 事后，保单受益人孙某夫妇的父母向保险公司索赔。保险公 司认为，根据该公司投保的内部规定，人身保险合同金额巨 大的，应当报总公司批准并且必须经过体检后方可承保，孙 某夫妇违反了保险公司关于投保方面的规定，故该保单没有 发生法律效力。保险公司据此作出了拒赔决定。受益人不服， 向法院起诉，要求保险公司给付保险金的责任。 问：法院应如何处理本案？为什么？

中国保险监督管理委员会 《保险公司管理规定》 《财产保险条款费率管理暂行办法》 《保险兼业代理管理暂行办法》 《保险代理机构管理规定》 《保险经纪机构管理规定》 《保险公估机构管理规定》 《保险保障基金管理办法》 《再保险业务管理规定》 《保险营销员管理规定》 《外资保险机构驻华代表机构管理办法》 《健康保险管理办法》 《保险资金境外投资管理暂行办法》 《保险许可证管理》

4、违反保证的法律后果 违反确认保证的，保险合同自始无效，如属 故意，不退还保险费；如属过失，可退还保 险费； 违反承诺保证的，自违反时起保险合同归于 无效，并不退还保险费。

案例
一家银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在 投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司 给予承保，并以次作为减费的条件。后银行 失窃，查明某日24小时内有半个小时警卫不 在岗。问保险公司是否承担赔偿责任。
二、最大诚信原则
(一)最大诚信原则的含义 保险合同的双方当事人在保险合同的订立和 履行过程中，必须以最大的诚意，履行自己 的义务，互不隐瞒和欺骗，恪守合同的约定， 否则保险合同无效。




(二)投保人的告知义务(discloure) 1、投保人告知义务的含义 告知又称说明，是指投保人在保险合同订立时，应 当把有关保险标的的重要事实向保险人如实告知。 第一，告知义务存在于合同的订立阶段，从性质上 而言，是先合同义务而非合同义务。 第二，告知对象是与保险标的有关的信息。 第三，告知的方式是陈述和说明。
案例

2001年8月6日，马某向北京某保险公司为自己投保了人寿 保险18万元，受益人为丈夫李某。8月15日，受益人李某报 案称：8月7日晚，马某在一河中游泳时溺水死亡，同时提出 保险金给付申请。马某与李某是高中同学，他俩高考落榜后 于四年前来京结婚，婚后感情不好，一直未育。马某不会游 泳。事发后，马家人有异议，此案经刑警队调查，在传讯李 某后未予立案。经查证投保单，上面的投保人及被保险人签 字栏系李某所签。李某开始不承认在投保书上代签名的事实， 后在笔迹鉴定书面前不得不承认。保险公司以“代签名”合 同无效为理由拒绝支付保险金，受益人李某不服，以“业务 员未说明代签名规定”未由，向法院起诉。最后经法院判决： 驳回受益人李某的诉讼请求，判定保险合同无效，保险公司 不承担保险责任，退还所交保险费。
保险利益原则的具体含义： ①只有对保险标的具有保险利益的人才具有 投保人的资格。

②对保险标的具有保险利益是保险合同生效 的依据。

我国《保险法》第12条第3款规定：“保险 利益是指投保人对保险标的具有法律上承认 的利益。投保人对保险标的不具有保险利益 的，保险合同无效。”
2、保险利益原则的意义

三、保险法的特征
（一）公益性与私益性的结合——特定的社 会责任 （二）强制性与任意性的结合——严格的强 制性 （三）伦理性与技术性相结合 （四）显著的国际性

四、保险法的地位

商事部门法
海商法的相关内容

一般规定；合同的订立、解除和转让；被保 险人的义务；保险人的责任；保险标的的损 失和委付；保险赔偿的支付。

第四节 保险法的基本原则
保险法的基本原则是保险法律
规范中的基本精神和指导原则。
保险利益原则


（一）保险利益原则的概念和意义 1、保险利益原则的概念 保险利益又称可保利益，是指投保人对保险标的所 具有的法律上所承认的利益。即在保险事故发生时， 可能遭受的损失或失去的利益 。 保险利益原则：是指保险法以保险利益作为保险合 同的效力要件，投保人或被保险人对保险标的不具 有保险利益的，保险合同不具有法律效力。
(五)保险人的弃权(Waiver)
1．弃权的概念 弃权是指保险合同的一方当事人放弃他在合 同中的某项权利，通常是指保险人因投保人 或被保险人故意放弃解除权和抗辩权而言。

2、弃权的构成要件 （1）保险人有弃权的意思表示。明示或默示。 （2）保险人知道或者应当知道有权利的存 在。 （3）弃权的意思表示必须是向保险合同的对 方当事人做出并且到达对方当事人。
（四）司法解释

正在拟定的《关于适用〈中华人民保险法〉 若干问题的解释》
（五）国际条约
二、保险法的立法体例
（一）统一立法，将保险合同法和保险业法 统一规定于一部法律中，统称保险法。如日 本。 （二）分别立法，将保险合同法和保险业法 分别以两种不同的法律加以规定，并分别以 保险合同法和保险业法命名，如法国、德国、 菲律宾。 我国是统一立法模式。

第三节保险法的历史沿革
一 保险法的产生 具有保险制度雏形的法例： 古巴比伦《汉穆拉比》法典中曾规定相关制 度 公元9世纪《罗德商法》中出现海上保险的萌 芽

一般认为，最早的保险法有： 意大利《康索拉都海事法例》 法国《奥列隆法》

真正意义上的保险法 1435年西班牙《巴塞罗那法令》 1523年意大利《佛罗伦萨法令》 保险法真正完善和成熟的标志 英国1906年《海上保险法》
（四）说明义务
1、说明义务的含义 指订立合同时，保险人应当向投保人说明保 险合同条款内容的义务。 第一，说明义务是法定义务 第二，说明义务是先合同义务 第三，说明义务具有主动性

2、说明义务的主体、内容和方式 义务主体：是保险人、也应包括保险代理人； 说明的对象是投保人。 说明内容：限于保险合同条款规定的有关事 项，只要保险合同条款内容以外的事项，如 保险法的有关规定，则保险人不负说明义务。 说明方式：包括口头和书面方式

2、保证的方式 （1）明示保证(Express Warranty) 确认保证：投保人对过去或现在某一特定事 项存在或不存在的保证，而不涉及将来的事 项。 承诺保证：投保人或被保险人对将来某一特 定事项的作为或不作为的保证。

（2）默示保证（implyed warranty） 是指虽未以条款形式列明，但是按照行业或 国际惯例、有关法规以及社会公认的准则， 投保人或被保险人应该作为或不作为的事项。



3、违反说明义务的法律后果 《保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提 供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应 当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内 容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人 在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险 凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条 款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说 明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

3、财产保险利益的存在时间 一般而言，在财产保险合同订立时，不要求 投保人对保险标的具有保险利益；在保险事 故发生时，被保险人对保险标的必须具有保 险利益。

（三）人身保险的保险利益
人身保险的保险利益，是指投保人对于被保 险人的生命或身体所具有的法律上所承认的 利益。 1、人身保险利益的特征 （1）能否以金钱计算不同 （2）对保险利益的时间要求不同 （3）对保险利益的认定标准不同
保险法概述
第一节 保险法的概念和地位 一、保险法的概念 保险法是以保险关系为调整对象的一切法律 规范的总称。 广义:既包括保险公法，也包括保险私法；狭 义:仅指保险私法

商业保险法


（一）保险合同法 （二）保险业法 （三）保险特别法
二、保险法的调整对象
（一）保险营业关系 1、保险合同关系 2、保险中介关系 3、保险人内部及相互之间的关系 4、投保方内部及相互之间的关系 （二）保险管理关系 1、国家与保险人之间的关系 3、国家与保险中介人之间的关系
（1）防止赌博 防止投保人在不受损失的情 Βιβλιοθήκη Baidu下取得利益。 （2）防止道德风险 （3）限制赔偿范围

（二）财产保险利益
财产保险利益：指投保人对于保险标的所具 有的法律承认的经济利益 1、财产保险利益的特征 （1）合法性 （2）确定性 （3）可计算性

2、财产保险利益的认定 （1）现有利益 （2）期待利益 （3）责任利益

2、人身保险利益的认定 （1）利益原则。美国、比利时、荷兰。 （2）同意原则。德、法、瑞士、日本等国。 （3）利益、同意兼顾原则

我国的规定

《保险法》 第五十三条：“ 投保人对下列 人员具有保险利益： （一）本人； （二） 配偶、子女、父母； （三）前项以外与投 保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他 成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人 同意投保人为其订立合同的，视为投保人对 被保险人具有保险利益。”
案例


某银行将借款单位抵押的一房屋投保，保单约定保 险期限从1998年1月1日到12月31日。同年11月底银 行收回了全部的借款，不料在12月30日房屋为大火 焚毁，问银行可不可以获得保险公司的赔偿？ 李某在1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每 年按期交付保费。1992年离婚，此后李某继续交付 保费。1995年，李某的前妻因保险事故死亡，问李 某作为受益人能否向保险公司要求请求保险金给付。
（二）行政法规
1983年《财产保险合同条例》 1985年《保险 企业管理暂行规定》 2001年12月12日《外资保险公司管理条例》 2002年2月1日施行 2006年3月31日《机动车交通事故责任强制 保险条例》2006年7月1日起施行

（三）行政规章