挑战杯论文：无人驾驶自动驾驶汽车责任保险产品形态和应用前景分析

年度2018
编号
项目设计论证
项目名称：无人驾驶汽车责任保险产品形态和应用前景分析学科分类：F5保险
表一：项目设计论证主要内容（4000字以内）
1.本项目国内外研究现状评述，选题意义及研究价值。

2.本项目核心概念及界定，研究目标、主要内容、研究假设和拟创新点。

3.本项目的研究思路、研究方法、技术路线和实施步骤。

1.本项目国内外研究现状评述，选题意义及研究价值。

1.1国内外研究综述
当前国内外关于无人驾驶汽车与保险业和责任保险产品关联的研究还比较新、比较少。

关于无人驾驶汽车的发展对保险的影响，在朱倩倩看来，会给车险业带来三大挑战：单车保费金额下降；整体市场规模缩小；定损查看困难重重。

而无人驾驶也会给车险业带来了三个机遇：更加合理的车险定价；更加精准的保险反欺诈；更加优质的理赔服务。

（汽车工业研究[J]，201801） 在高笑寒和王小韦看来，无人驾驶技术的发展成熟会让车险市场受到全面冲击：一是车险增量遭受毁灭性冲击；二是车险存量也将遭遇“滑铁卢”； 三是整个保险行业必将受到波及。

保险业应当积极应对，变被动为主动，推动立法研究，革新转型理念，主动对接厂商。

（中国保险报[N]，20170706）
无人驾驶责任保险产品的设计，必须遵照相关法律，而我国相关法律基本为空白。

学界对于无人驾驶致人损害的对策有陈晓林的研究，他认为无人驾驶与交通肇事罪的存在矛盾，无人驾驶汽车致人损害和财产损失是无法避免的，因为即使是最好的科学技术也无法确保每一个人的安全，应当制定出台《无人驾驶汽车法》。

（重庆大学学报[J]，201704）
1.2 选题意义
无人驾驶，曾经在科幻片里才会出现的场景，现在已经走近我们的生活，并改变着我们的生活。

无人驾驶技术，正深刻地影响着当代和未来世界我们的出行和生活方式，也从宏观上会对汽车市场、保险市场乃至整个第二、第三产业产生显著的影响。

由此而生的问题，无人驾驶将怎样改变财产和责任保险业值得探究。

据估计，半自动驾驶和全自动驾驶汽车在未来几十年的市场潜力相当大。

到 2035 年，仅中国就将有约 860 万辆自动驾驶汽车，其中约 340 万辆为全自动无人驾驶，520 万辆为半自动驾驶。

波士顿咨询集团预测，到2035—2040 年，无人车将占全球市场 25% 的份额。

无人驾驶会开启TaaS 2.0（运输即服务，Transportation as a Service）的新时代。

借助无人驾驶，一箱德国啤酒从工厂出厂到中国的超市，在运输过程中可以不需要任何人工干预，全程自动化运输，中间会经过轮船运输、海关通关、高速公路运输和抵达城市等多个环节，其中的任务调度都可以在云端完成，这提供了端到端的运输解决方案。

中国可以说是走在无人驾驶前端的领导者之一，无人驾驶技术是我国政府、企业和社会共同关注的话题。

近日来，北京和上海相继发布了《北京市自动驾驶车辆道路测试管理实施细则》和《上海市智能网联汽车道路测试管理办法》。

3月1日，上海发放了全国首批智能网联汽车开放道路测试号牌，这标志着无人驾驶汽车正式走出封闭园区，进入上路测试阶段。

真正的无人驾驶时代，已经离我们越来越近。

无人驾驶技术的应用，也会带来一些问题，特别是在道德和法律层面。

美国东部时间3月20日晚间10时，一辆Uber自动驾驶车在美国亚利桑那州坦贝市向北行进时，撞上49岁女子赫兹柏格，当时她推着自行车穿越斑马线，遭Uber自驾车以时速65公里的速度撞上，女子伤重后不
治身亡。

事发时自驾车虽有驾驶员在车上，但车辆以自动驾驶模式行进。

美国当地法院如何对此案件责任范围进行判决，成为了自动驾驶产业关注的焦点。

由此可以看到，无人驾驶带来的责任问题，将会引起责任车险新的革命。

因此，选择这一题目来探究，在当下有着十分重要的意义。

1.3研究价值
党的十九大报告明确指出，创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。

报告强调，要推进科技强国建设。

在“加快建设世界科技强国”的号召下，国内自动驾驶汽车厂商的创新热情不断高涨但其始终备受巨量产品责任风险的困扰。

面对这一窘境，保险业推出一款自动驾驶技术产品责任险帮助厂商建立风险保障体系是极其有必要的。

本次研究将会对自动驾驶技术责任风险产品这一险种设计的可能性进行分析：国内厂商在自动驾驶汽车“驶向”市场初期，就可以依托保险业建立风险保障体系。

当自动驾驶技术（特别是L3级自动驾驶汽车）导致事故发生时，由网点覆盖完善、理赔经验丰富的保险公司负责理赔。

本保险通过转变传统车险公司角色，加强“保-厂”合作、积极参与社会管理的新理念，既为厂商开拓市场、控制风险提供了有利条件，也为消费者提供了可靠便利的风险保障。

开发自动驾驶汽车责任险有利于自动驾驶汽车的市场运用，有利于国家《2025中国制造》等一系列科技强国战略的实施。

2.本项目核心概念及界定，研究目标、主要内容、研究假设和拟创新点。

2.1本项目核心概念及界定
美国国家公路交通安全管理局将自动驾驶分为了五个等级：
NHTSA SAE
L0 L0 人工驾驶 有人类驾驶员全权
驾驶汽车 人类驾
驶员
人类驾
驶员
人类驾
驶员
无
L1 L1 辅助驾驶 车辆对方向盘和加
减速中的一项操作
进行驾驶，人类驾
驶员负责其余的驾
驶动作 人类驾
驶员和
车辆
人类驾
驶员
人类驾
驶员
限定场
景
L2 L2 部分自动
驾驶 车辆对方向盘和加
减速中的多项操作
进行驾驶，人类驾
驶员负责其余的驾
驶动作
车辆 人类驾
驶员
人类驾
驶员
L3 L3 条件自动
驾驶 由车辆完成绝大部
分驾驶操作，人类
驾驶员需保持注意
力以备不时之需
车辆 车辆 人类驾
驶员
L4 L4 高度自动
驾驶 由车辆完成所有驾
驶操作，人类驾驶
员无需保持注意
力。

但限定道路和
环境条件
车辆 车辆 车辆
L5 完全自动由车辆完成所有驾车辆 车辆 车辆 所有场
驾驶 驶操作，人类驾驶
景
员无需保持注意力
本次研究中的自动驾驶，将具体针对LEVEL3即由车辆完成绝大部分驾驶操作，人类驾驶员需保持注意力以备不时之需的条件自动驾驶技术。

责任保险是指保险人在被保险人依法应对第三人负赔偿责任，并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。

责任保险以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的，在合同中无保险金额，而规定赔偿限额。

2.2 研究目标
就无人驾驶汽车责任保险产品的可行性进行调研和分析，并对产品的风险采用适当的风险管理措施，向面向未来的保险业提出发展无人驾驶汽车责任保险的建议。

2.3 主要内容
自动驾驶汽车市场前景广阔，但是因为其风险由驾驶员转移到制造商、事故责任划分困难、国内针对自动驾驶的保险空白和监管相对滞后等原因，一定程度上限制了厂商的革新动力和消费者的购买意愿。

针对自动驾驶技术和保险市场正在逐步做出的变革以及相关问题，结合当今的现实设计“自动驾驶技术产品责任险”，承保由驾驶员在使用自动辅助驾驶技术时导致的意外风险。

投保人由车主转变为汽车厂商，以解决汽车在自动驾驶模式下出现事故之后的责任划分以及保险赔付问题。

汽车厂商通过投保保险，降低汽车厂商的风险和发生事故之后的经济压力，从而达到保障汽车厂商自身和消费者的权益、缓和自动驾驶汽车消费者和汽车厂商之间的矛盾以及推动自动驾驶技术发展的目的。

2.3.1.法律责任
无人驾驶技术是无法保证其绝对安全的，这就需要对发生的交通事故进行法律界定，从而客观确定相关主体的法律责任。

然而，由于无人驾驶汽车运行的自主性，发生致人伤亡或损失的交通事故时，现行《刑法》第313条的适用便存在较大困难，传统的《道路交通安全法》也不能简单套用。

无人驾驶汽车所致的事故，是人类行为还是车辆自身原因导致的是很难定论的。

因此，无人驾驶汽车制造商对事故将负有相关的产品责任。

而Level3的无人驾驶汽车要求驾驶员保持一定的注意力，必须要尽一定的注意观察义务，所以当相关道路事故发生时，机动车辆驾驶员也应当承担一定的法律责任。

侵权法律责任的产生是责任保险需求的最主要的前提，由上分析可见，无人驾驶汽车责任保险产品是有相当广阔的前景的。

2.3.2.保障内容
2.3.3.保险责任
保险期间内，当车辆所有人及其允许的驾驶员在使用被保险自动驾驶汽车损失的自动驾驶模式过程中由自动驾驶技术导致发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁时，被保险人依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过自动驾驶汽车损失交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。

2.3.4.承保流程
表二：项目组成员基本情况
在读学历 学术专长 在项目研究中拟承担的工作
硕士研究生 风险管理与保险 所有工作
表三：项目组成员的相关研究成果
成果名称 成果形式 刊载出处及时间
表三：项目组成员近三年承担的相关课题
名称 类别 批准时间 批准单位 完成情况 “爱车宝”余额型自助式汽车保险 保险 2015.4 西南财经大
完成
学
完成
探究诚信度机制在保险中的应用 保险 2015.4 西南财经大
学
表四：主要参考文献（不含项目申报人文献）
文献名称 作者 形式 发表刊物或出
版单位
保险学（第三版） 魏华林等 M 高等教育出版社 财产与责任保险 刘金章 M 清华大学出版社
责任保险 刘金章等 M 西南财经大学出
版社
个人保险（第四版） [美]瑞达等 M 北京大学出版社 商业保险（第三版）） [美]威布等 M 北京大学出版社
无人驾驶汽车致人损害的对策
研究
陈晓林 J 法学研究
无人驾驶时代车险业发展分析 朱倩倩 J 汽车工业研究
保险业能否跟上无人驾驶时代
来临的节奏
高笑寒等 N 中国保险报。